Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng tại NHNT chi nhánh Hà Nội

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thế giới, các quan hệ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ từng bước phát triển cả về số lượng và chất lượng. Do đó, đòi hỏi phải có những phương tiện thanh toán mới đảm bảo tính an toàn, nhanh chóng, hiệu quả. Thêm vào đó, thế kỷ XX là thế kỷ mà khoa học công nghệ có những bước tiến vượt bậc, đặc biệt là công nghệ thông tin. Kết hợp những điều này, các ngân hàng thương mại đã đưa ra một loại hình dịch vụ thanh toán mới, đó là thẻ ngân hàng. Thẻ ngân hàng xuất hiện là sự kết hợp của khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng. Sự ra đời của thẻ là một bước tiến vượt bậc trong hoạt động thanh toán thông qua ngân hàng. Thẻ ngân hàng có những đặc điểm của một phương tiện thanh toán hoàn hảo: Đối với khách hàng, thẻ đáp ứng được về tính an toàn cao, khả năng thanh toán nhanh, chính xác. Đối với ngân hàng, thẻ góp phần giảm áp lực tiền mặt, tăng khả năng huy động vốn phục vụ cho yêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận nhờ khoản phí sử dụng thẻ. Chính nhờ những ưu điểm trên mà thẻ ngân hàng đã nhanh chóng trở thành một phương tiện thanh toán thông dụng ở các nước phát triển cũng như trên thế giới. Ở Việt Nam, nền kinh tế ngày một phát triển, đời sống người dân ngày càng nâng cao, thêm vào đó là xu thế hội nhập phát triển với nền kinh tế thế giới, việc xuất hiện của một phương tiện thanh toán mới là rất cần thiết. Nắm bắt được nhu cầu này, từ đầu những năm 90, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã chủ trương đưa dịch vụ thẻ vào ứng dụng tại Việt Nam. Sau gần 15 năm hoạt động trong lĩnh vực này, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã thu được những thành tựu nhất định. Nhưng bên cạnh đó vẫn còn không ít những khó khăn hạn chế để có thể phát triển dịch vụ thẻ trở nên phổ biến ở Việt Nam. Nhận thức được vấn đề này, sau quá trình tìm hiểu về hoạt động thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương, em đã chọn đề tài Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng tại NHNT chi nhánh Hà Nội làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp của mình. Đề tài được chia làm 3 chương: Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về dịch vụ thẻ của NHTM Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương (NHNT) chi nhánh Hà Nội. Chương 3: Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng tại NHNT chi nhánh Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn thầy giáotiến sỹ Hoàng Xuân Quế đã tận tình hướng dẫn em hoàn thành bản chuyên đề này.Em cũng xin cảm ơn các anh chị trong phòng thanh toán thẻ của NHNT chi nhánh Hà Nội đã tận tình giúp đỡ em thực hiện chuyên đề này. Hà Nôi, tháng 04 năm 2008 Sinh viên Phạm Đức Minh

Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC 1.1 Các khái niệm thẻ ngân hàng 1.2 Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 23 2.1 Khái quát NHNT chi nhánh Hà Nội 38 2.3 Đánh giá chung 75 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng NHNT chi nhánh Hà Nội .85 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ NHNT chi nhánh Hà Nội 87 3.3 Một số kiến nghị 101 Phạm Đức Minh Lớp: Ngân hàng 46C Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU 1.1 Các khái niệm thẻ ngân hàng 1.1 Các khái niệm thẻ ngân hàng 1.2 Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 23 1.2 Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 23 2.1 Khái quát NHNT chi nhánh Hà Nội 38 2.1 Khái quát NHNT chi nhánh Hà Nội 38 2.3 Đánh giá chung 75 2.3 Đánh giá chung 75 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng NHNT chi nhánh Hà Nội .85 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng NHNT chi nhánh Hà Nội .85 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ NHNT chi nhánh Hà Nội 87 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ NHNT chi nhánh Hà Nội 87 3.3 Một số kiến nghị 101 3.3 Một số kiến nghị 101 Biểu đồ 1: Tốc độ tăng trưởng GDP Error: Reference source not found 1.1 Các khái niệm thẻ ngân hàng 1.1 Các khái niệm thẻ ngân hàng 1.2 Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 23 1.2 Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 23 2.1 Khái quát NHNT chi nhánh Hà Nội 38 2.1 Khái quát NHNT chi nhánh Hà Nội 38 2.3 Đánh giá chung 75 2.3 Đánh giá chung 75 Phạm Đức Minh Lớp: Ngân hàng 46C Luận văn tốt nghiệp 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng NHNT chi nhánh Hà Nội .85 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng NHNT chi nhánh Hà Nội .85 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ NHNT chi nhánh Hà Nội 87 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ NHNT chi nhánh Hà Nội 87 3.3 Một số kiến nghị 101 3.3 Một số kiến nghị 101 Phạm Đức Minh Lớp: Ngân hàng 46C Luận văn tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Cùng với phát triển kinh tế giới, quan hệ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ bước phát triển số lượng chất lượng Do đó, địi hỏi phải có phương tiện tốn đảm bảo tính an tồn, nhanh chóng, hiệu Thêm vào đó, kỷ XX kỷ mà khoa học cơng nghệ có bước tiến vượt bậc, đặc biệt công nghệ thông tin Kết hợp điều này, ngân hàng thương mại đưa loại hình dịch vụ tốn mới, thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng xuất kết hợp khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng Sự đời thẻ bước tiến vượt bậc hoạt động tốn thơng qua ngân hàng Thẻ ngân hàng có đặc điểm phương tiện tốn hồn hảo: - Đối với khách hàng, thẻ đáp ứng tính an tồn cao, khả tốn nhanh, xác - Đối với ngân hàng, thẻ góp phần giảm áp lực tiền mặt, tăng khả huy động vốn phục vụ cho yêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận nhờ khoản phí sử dụng thẻ Chính nhờ ưu điểm mà thẻ ngân hàng nhanh chóng trở thành phương tiện tốn thơng dụng nước phát triển giới Ở Việt Nam, kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân ngày nâng cao, thêm vào xu hội nhập phát triển với kinh tế giới, việc xuất phương tiện toán cần thiết Nắm bắt nhu cầu này, từ đầu năm 90, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chủ trương đưa dịch vụ thẻ vào ứng dụng Việt Nam Sau gần 15 năm Phạm Đức Minh Lớp: Ngân hàng 46C Luận văn tốt nghiệp hoạt động lĩnh vực này, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thu thành tựu định Nhưng bên cạnh cịn khơng khó khăn hạn chế để phát triển dịch vụ thẻ trở nên phổ biến Việt Nam Nhận thức vấn đề này, sau trình tìm hiểu hoạt động thẻ Ngân hàng Ngoại thương, em chọn đề tài "Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng NHNT chi nhánh Hà Nội " làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Đề tài chia làm chương: Chương 1: Một số vấn đề dịch vụ thẻ NHTM Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương (NHNT) chi nhánh Hà Nội Chương 3: Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng NHNT chi nhánh Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo-tiến sỹ Hồng Xn Quế tận tình hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề này.Em xin cảm ơn anh chị phịng tốn thẻ NHNT chi nhánh Hà Nội tận tình giúp đỡ em thực chuyên đề Hà Nôi, tháng 04 năm 2008 Sinh viên Phạm Đức Minh Phạm Đức Minh Lớp: Ngân hàng 46C Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ CỦA NHTM 1.1 Các khái niệm thẻ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm _Thẻ toán phương tiện tốn thơng dụng văn minh thời đại ngày nay.Thẻ toán lần đầu đời vào năm 1914 tổng công ty xăng dầu California cấp thẻ cho nhân viên số khách hàng nhằm khuyến khích bán sản phẩm cơng ty khơng kèm theo dự phịng gia hạn tín dụng.Năm 1949 ơng Frank Mac Namara,một doanh nhân người Mỹ,một lần sau dùng bữa tối nhà hàng New York phát khơng đem theo tiền mặt.Tình trạng khó xử lần khiến ơng mày mị chế tạo phương tiện chi trả khơng dùng tiền mặt trường hợp tương tự trên.Lần Mac Namara cho đời loại thẻ mang tên “Diners Club”.Với lệ phí hàng năm USD,những người mang thẻ “Diners Club” ghi nợ ăn 27 nhà hàng ven thành phố New York.Đến năm 1951 triệu USD tính nợ số lượng thẻ ngày tăng lên,cơng ty phát hành thẻ “Diners Club” nhanh chóng thu lãi Đến năm 1955 hàng loạt thẻ đời Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club, Esquire Club.Do thẻ ngày đựơc sử dụng rộng rãi ,các công ty ngân hàng liên kết với để khai thác lĩnh vực thu nhiều lợi nhuận này.Thẻ xem công cụ văn minh,thuận lợi giao dịch mua bán.Các loại thẻ Master, Visa, Diners Club, JCB, American Express (Amex) đựơc sử dụng rộng rãi toàn cầu loại thẻ thay phân chia thị trường rộng lớn Phạm Đức Minh Lớp: Ngân hàng 46C Luận văn tốt nghiệp _Có nhiều khái niệm để diễn đạt thẻ ngân hàng hay thẻ toán,mỗi khái niệm với cách diễn đạt khác nhìn chung hiểu phương thức toán mà người sở hữu thẻ dùng để tốn tiền hàng hóa,dịch vụ hay rút tiền tự động thơng qua máy đọc thẻ lắp đặt sở chấp nhận toán thẻ(cửa hàng,khách sạn,sân bay…)hay máy rút tiền tự động lắp đặt nơi công cộng phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp.Thẻ cịn dùng để thực nhiều dịch vụ khác qua hệ thống giao dịch tự động ATM chuyển khoản,truy vấn thơng tin tài khoản… • Tính thẻ ngân hàng: _Tính linh hoạt :Với nhiều loại thẻ đa rạng,phong phú,thẻ thích hợp với đối tượng khách hàng,từ khách hàng có thu nhập thấp(thẻ thường)đến khách hàng có thu nhập cao(thẻ vàng).Nó đáp ứng nhu cầu khác chủ thẻ rút tiền mặt,nhu cầu du lịch,giải trí… _Tính tiện lợi:chủ thẻ giao dịch 24/24h ngày ngày tuần.Thẻ cung cấp cho khách hàng tiện lợi mà không phương tiện tốn có thẻ mang lại được,nhất người nước ngồi cơng tác hay du lịch,thẻ giúp họ tốn nơi mà khơng cần phải đem theo tiền mặt hay séc du lịch _Tính an tồn:với ngày tiến thẻ tiến bộ,thì tính an tồn thẻ nâng cao,giúp cho khách hàng yên tâm sử dụng thẻ • Đặc điểm kỹ thuật: Hầu hết loại thẻ làm nhựa cứng(plastic)có hình chữ nhật chung kích cỡ 96mm x 54mm x 0,76mm có góc trịn gồm mặt.Bao gồm thơng tin sau: _Mặt trước: Phạm Đức Minh Lớp: Ngân hàng 46C Luận văn tốt nghiệp +Các huy hiệu tổ chức phát hành thẻ,tên thẻ: VISA, MASTERCARD, AMERICANEXPRESS, JCB, DINERS CLUB,… +Biểu tượng thẻ.ví dụ:biểu tượng Visa hình chim bồ câu bay không gian ba chiều,biểu tượng Amex người lính La Mã đội mũ sắt… +Số thẻ: số dành riêng cho chủ thẻ,số đựơc lên thẻ,số in lại hóa đơn chủ thẻ mua hàng.Tùy theo loại thẻ mà có chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác nhau.Ví dụ:số thẻ Visa thường có hai loại 16 13 chữ số thường bắt đầu chữ số 4… +Ngày hiệu lực thẻ:đây thời gian thẻ lưu hành +Họ tên chủ thẻ,được in chữ +Số mật mã đợt phát hành(không bắt buộc,thường có Amex in số này) +Một số đặc điểm riêng loại thẻ _Mặt sau thẻ +Dây băng từ có khả lưu trữ thơng tin như:số thẻ,ngày hiệu lực,tên chủ thẻ,mã số bí mật cá nhân… +Băng chữ ký +Số thẻ in lại lần 1.1.2 Các loại thẻ • Phân loại theo cơng nghệ sản xuất(có loại) _Thẻ khắc chữ nổi(Embossing Card):đây loại thẻ làm dựa kỹ thuật khắc chữ nổi.Đó thẻ sản xuất theo công nghệ này.Trên bề mặt thẻ khắc thông tin cần thiết.Hiện Phạm Đức Minh Lớp: Ngân hàng 46C Luận văn tốt nghiệp người ta khơng cịn dùng kỹ thuật sản xuất q thơ sơ dễ bị lợi dụng làm giả _Thẻ băng từ(Magnetic stripe):thẻ đựơc sản xuất dựa kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thơng tin mặt sau thẻ.Thẻ sử dụng phổ biến vòng 20 năm bộc lộ số nhược điểm: +Khả bị lợi dụng cao thông tin ghi thẻ khơng tự mã hóa được,người ta đọc dễ dàng thiết bị đọc gắn với máy vi tính +Thẻ từ mang thơng tin cố định,khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng kỹ thuật mã đảm bảo an toàn _Thẻ thông minh(Smart Card):đây hệ thẻ tốn,thẻ thơng minh dựa lỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ chip điện tử có cấu trúc giống máy tính hồn hảo.Thẻ thơng minh chíp điện tử có chứa nhớ nhớ vi xử lý.Các chíp điện tử có nhớ có giá thành thấp nhều so với có nhớ vi xử lý.Loại chíp chứa nhớ vi xử lý có điều khiển thơng minh sử dụng để ghi,xóa thay đổi cập nhập thông tin lên nhớ theo cách thức mã hóa an tồn.Loại chíp đời cịn có tính bảo mật chống ghi,chép,mã hóa không cho phép chủ thẻ,dung lượng nhớ lớn thông thường 64K-128K Thẻ thông minh bao gồm hai loại là: +Thẻ thông minh tiếp xúc:gọi thẻ thông minh tiếp xúc phải nạp thẻ vào thiết bị đọc thẻ đầu đọc thẻ tiếp xúc với chíp điện tử bề mặt thẻ +Thẻ thông minh không tiếp xúc:ngồi đặc tính thẻ thơng minh cịn gắn ăngten chạy ẩn vòng quanh thân thẻ cho phép chíp giao tiếp với đầu đọc thẻ phạm vi đọc thẻ(khoảng từ 5cm- Phạm Đức Minh Lớp: Ngân hàng 46C Luận văn tốt nghiệp 10 10cm),thay phải nạp vào thiết bị đọc thẻ.Sắp tới,hệ thống xe buýt ứng dụng thí điểm loại thẻ nhằm giảm thiểu thời gian chi phí nạn vé giả • Phân loại theo chủ thể phát hành thẻ _Thẻ ngân hàng phát hành(Bank card):là loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng,hoặc sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng.Đây loại thẻ sử dụng rộng rãi nay,nó khơng lưu hành quốc gia mà cịn lưu hành tồn cầu.Ví dụ thẻ Visa,Master,JCB… _Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành:đó thẻ du lịch giải trí tập đồn kinh doanh lớn DinersClub,Amex…Đó thẻ phát hành cơng ty xăng dầu,các cửa hiệu lớn… • Phân loại theo tính chất tốn thẻ _Thẻ tín dụng(Credit Card):đây loại thẻ sử dụng phổ biến ,theo người chủ thẻ phép sử dụng hạn mức tín dụng khơng phải trả lãi để mua sắm hàng hóa,dịch vụ sở kinh doanh,cửa hàng,khách sạn…chấp nhận loại thẻ này.Thẻ tín dụng đựơc xem thẻ ngân hàng(bank card) chúng thường phát hành ngân hàng.Các ngân hàng qui định hạn mức tín dụng cho chủ thẻ hay chủ thẻ chi tiêu hạn mức cho.Nếu chủ thẻ trả hết số nợ vào cuối tháng(theo hóa đơn gửi đến sở tốn)cho ngân hàng họ khơng phải trả lãi cho số tiền sử dụng tháng.Cịn khơng phải trả số tiền nợ theo mức lãi suất định trước _Thẻ ghi nợ(Debit card):đây loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi tài khoản check.Loại thẻ mua hàng hóa,dịch vụ,giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt cửa hàng,khách Phạm Đức Minh Lớp: Ngân hàng 46C Luận văn tốt nghiệp 94 ngân hàng tiếp tục xem xét gia tăng mức phí để đảm bảo hoạt động hiệu 3.2.4 Xúc tiến hoạt động Marketting •Cấp thiết thành lập phận Mareting NHNT chi nhánh Hà Nội:nói chung ngân hàng chưa coi trọng công tác Marketing,hầu đại đa số ngân hàng chưa có phịng ban Marketing riêng,ngay NHNT chi nhánh Hà Nội chưa có phịng Marketing,NHNT Việt Nam có phận Marketing phận phải kiêm nhiệm nhiều việc,chưa chuyên trách,chính việc thành lập phịng Marketing NHNT chi nhánh Hà Nội cần thiết,nó giảm bớt cơng việc cho phịng ban khác,ngồi nhân viên phòng phải đào tạo cách chuyên nghiệp qua chun gia nước ngồi Marketing Marketing khái niệm Việt Nam nay.Marketing không quảng cáo sản phẩm mà cịn phải tìm hiểu thị trường,phân tích nhu cầu thị trường từ đưa hướng đắn cho ngân hàng •Tăng cường hoạt động Marketing với chủ thẻ:để tiến hành Marketing cách có hiệu cần phải tiền hành phân đoạn thị trường xác định đối tượng khách hàng đoạn thị trường cụ thể: _Đối với khách hàng truyền thống:là khách hàng quan hệ tốt đẹp với ngân hàng lâu năm không lĩnh vực thẻ mà tất lĩnh vực khác,với đối tượng khách hàng này,ngân hàng cần có sách ưu đãi đặc biệt hình thức khuyến mãi,trao thưởng cung cấp số ưu đãi khách hàng sử dụng số dịch vụ khác :tín dụng,thanh tốn xuất nhập Ngoài đối tượng tiến hành tốn qua thẻ cần đưa mức phí ưu đãi họ.Ngoài khách hàng từ lĩnh Phạm Đức Minh Lớp: Ngân hàng 46C Luận văn tốt nghiệp 95 vực khác muốn sử dụng thẻ khơng thiết phải tiến hành cầm cố chấp phát hành thẻ tín dụng.Đối tượng khách hàng “dễ tính” quan hệ lâu năm,nhưng phải đặc biệt ý tới họ,bởi họ mạng lai khoản lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng.Vì thế,cần thường xuyên gọi điện thăm hỏi,chăm sóc khách hàng,ln đưa đến cho khách hàng thông tin khuyễn ngân hàng nhanh nhất,như giữ chân họ _Đối với khách hàng chiến lược:ngân hàng cần củng cố xây dựng mối quan hệ với đối tác chiến lược gồm:hãng hàng khơng,tổng cơng ty bưu viên thơng Việt Nam,các hãng bảo hiểm Bảo Việt tổng công ty xăng dầu,các công ty du lịch,lữ hành,các công ty thương mại dịch vụ Trước hết,đây công ty lớn,hoạt động kinh doanh có uy tín,thu nhập cảu nhân viên cao ổn định nên trước tiên ngân hàng khai thác đối tượng sử dụng thẻ nhân viên cơng ty này.ngồi ra,những cơng ty cịn đối tác làm ăn ngân hàng lĩnh vực thẻ,phải nhanh chóng đặt mối quan hệ hợp tác làm ăn với họ mua vé máy bay qua hệ thống ATM,thanh toán tiền điện thoại qua máy ATM,hay lắp đặt máy ATM công ty họ NHNT chi nhánh Hà Nội tiến hành việc cần nhân rộng nhiều đối tác hơn,phát triển cách triệt để đối tác ký hợp đòng kinh doanh lĩnh vực thẻ,và cần phải có sách khuyến hấp dẫn giai đoạn đầu họ sử dụng *Đối với khách hàng tiềm năng:đây khách hàng tương lai sử dụng thẻ như:học sinh,sinh viên đối tượng có trình độ hiểu biết cơng nghệ đại nắm bắt nhanh chóng tiện ích cơng nghệ ứng dụng.Tuy nhiên,hiện họ chưa có thu nhập nên chưa có nhu cầu sử dụng dịch vụ thẻ.Với đối tượng khách hàng này,ngân hàng nên dùng hình thức tuyên truyền kiến thức dịch vụ thẻ thông qua khóa nói chuyên đề Phạm Đức Minh Lớp: Ngân hàng 46C Luận văn tốt nghiệp 96 để họ có kiến thức sâu gây thiện cảm ban đầu NHNT chi nhánh Hà Nội Sau phân đoạn thị trường việc đưa sách tiếp thị quảng cáo hợp lý phấn quan trọng.Nói chung việc tiếp thị quảng cáo phải tiến hành cách thường xuyên có quy mơ.Trong việc quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng đài,báo,tivi phần quan trọng cần thiết,việc quảng cáo phương tiện không giúp khách hàng hiểu rõ thẻ làm gợi nên tính tị mị khách hàng.Chi phí quảng cáo không nhỏ,nên ngân hàng nên tiến hành quảng cáo chung CSCNT,hay đối tác chiến lược để giảm thiểu chi phí.Ngồi ra,ngân hàng cần thường xun tổ chức buổi hội thảo thẻ tín dụng trường đại học,thậm chí học sinh trung học phổ thông,việc tổ chức buổi hội thảo tốn chi phí ngân hàng,nhưng mang lại hiệu khơng nhỏ cho ngân hàng,vì sinh viên,học sinh chưa dùng thấy tiện ích thẻ khuyên người gia đình dùng 3.2.5 Tăng cường ngăn ngừa rủi ro tốn thẻ 3.2.5.1 Hồn thiện tổ chức hoạt động quản lý rủi ro NHNT chi nhánh Hà Nội • Nghiên cứu xây dựng qui định, quy trình nghiệp vụ an ninh lĩnh vực toán phát hành thẻ nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho ngân hàng • Liên hệ với tổ chức thẻ quốc tế để cập nhật thông tin quản lý rủi ro( bulletin, hot cards ) • Theo dõi báo cáo giao dịch toán thẻ, sử dụng thẻ để phát sớm trường hợp có nghi ngờ giả mạo, đề biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời, hạn chế tổn thất cho ngân hàng Phạm Đức Minh Lớp: Ngân hàng 46C Luận văn tốt nghiệp 97 • Liên hệ với quan pháp luật để xử lý, điều tra quản lý trường hợp giao dịch giả mạo, thẻ giả mạo, cắp, thất lạc… 3.2.5.2 Hạn chế tình trạng giả mạo hoạt động tốn phát hành thẻ •Thơng tin hướng dẫn sử dụng thẻ an toàn với nội dung sau: Bảo quản thông tin thẻ Số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, mã số bí mật thẻ… thông tin quan trọng, cần thiết cho việc thực toán thẻ Trong hướng dẫn sử dụng thẻ, ngân hàng khuyến cáo khách hàng bảo quản thông tin thẻ, không để lộ thông tin thẻ cho người khác biết, cẩn trọng việc mua sắm mạng, khơng nên mua sắm hàng hố, cung cấp thơng tin thẻ để thực tốn trang Web hay cho ĐVCNT không tin cậy Các lưu ý q trình tốn thẻ: khuyến cáo với chủ thẻ cách toán thẻ an tồn, hạn chế tình trạng bị skimming thẻ, sửa đổi thông tin giao dịch hành động cần thiết chủ thẻ cần thực nhận thấy có dấu hiệu gian lận q trình tốn thẻ •Hướng dẫn thường xun kiểm tra cơng tác toán đơn vị chấp nhận thẻ ĐVCNT nhân tố vô quan trọng thiếu q trình tốn thẻ, có vai trị quan trọng đến phát triển dịch vụ thẻ tiềm ẩn rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức khoá đào tạo, bồi dưỡng cho nhân viên chấp nhận thẻ kiến thức cách nhận biết thẻ giả mạo, thao tác cần thiết để thực toán thẻ, hoạt động skimming cách quản lý nhân viên… Bên cạnh việc đào tạo trực tiếp nhân viên chấp nhận thẻ ĐVCNT, ngân hàng in ấn phẩm hướng dẫn cách nhận biết toán thẻ Phạm Đức Minh Lớp: Ngân hàng 46C Luận văn tốt nghiệp 98 dạng đề can, stick, sách, tài liệu hướng dẫn, thiết bị giúp phát thẻ kính lúp Cán ngân hàng cần kiểm tra thiết bị toán ĐVCNT để đảm bảo ĐVCNT khơng sử dụng thiết bị có khả lu trữ thông tin giao dịch, khong lắp đặt thiết bị để skimming thẻ, ngăn chặn việc cung cấp thông tin thẻ cho bên thứ bảo mật thơng tin q trình truyền thơng tin ngân hàng •Theo dõi báo cáo hoạt động thẻ chương trình quản lý rủi ro tồn cầu tổ chức thẻ quốc tế Hàng ngày, nhóm quản lý rủi ro cần tiến hành theo dõi báo cáo tình hình hoạt động thẻ ngân hàng để phát kịp thời giao dịch giả mạo hệ thống thẻ ngân hàng Trên sở phân loại, cán quản lý rủi ro tiến hành xác minh để phát giao dịch giả mạo, từ có biện pháp xử lý kịp thời Bên cạnh việc theo dõi báo cáo sử dụng toán thẻ ngân hàng, cán quản lý rủi ro cần xem báo cáo giả mạo thẻ tổ chức thẻ quốc tế để nắm tình hình, diễn biến, xu hướng giả mạo hoạt động thẻ giới, khu vực ngân hàng mình.Qua thơng tin thu được, bào thực tế hoạt động thẻ ngân hàng mà đề xuất giải pháp ngăn chặn giao dịch giả mạo xảy với hoạt động thẻ ngân hàng 3.2.5.3 Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ Thẻ ngân hàng đời sở ứng dụng tiến khoa học công nghệ lĩnh vực ngân hàng Hệ thống công nghệ, máy móc tảng cho hoạt động thẻ, định đến vận hành thông suốt, liên tục hoạt động phát hành Bất kỳ cố hệ thống dẫn đến ngưng trệ, tính xác giao dịch q trình tốn gây tổn thất cho ngân hàng Phạm Đức Minh Lớp: Ngân hàng 46C Luận văn tốt nghiệp 99 Tuy nhiên, dù hệ thống có vận hành tốt, trơn tru đến đâu khơng thể đảm bảo khơng có cố, khơng có hỏng hóc, q trình sử dụng không cần bảo dưỡng, thay thế, sửa chữa Bên cạnh đó, máy chủ, thiết bị cần thiết phục vụ cho hoạt động thẻ chưa sản xuất nước, phải nhập từ nước ngồi Chính vậy, NHNT chi nhánh Hà Nội cần chuẩn bị hệ thống máy móc, thiết bị dự phịng cho hoạt động thẻ sẵn sàng có cố xảy 3.2.6 Tiếp tục đại hóa cơng nghệ ngân hàng Để việc phát triển dịch vụ tiến hành với tốc độ với nhu cầu, tiềm sẵn có, NHNT chi nhánh Hà Nội cần tiếp tục tập trung vào đầu tư kỹ thuật, sở vật chất trình độ cán bộ, coi đầu tư cho lĩnh vực công nghệ đầu tư dài hạn, đem lại hiệu lâu dài, đặc biệt hiệu kinh tế xã hội Tuy vậy, việc đầu tư xây dựng hệ thống cơng nghệ đại địi hỏi khoản vốn lớn nên NHNT chi nhánh Hà Nội cần xác định thẩm định kỹ dự án đầu tư cho hiệu quả, phù hợp với hệ thống nội ngân hàng tích hợp với toàn hệ thống ngân hàng tiến hàng việc liên kết thành mối Có thể tham khảo số định hướng sau: •Cần tiếp tục ứng dụng thành tựu công nghệ thẻ tiên tiến giới điều kiện vốn tại, phù hợp với khả vận hành, quản lý cán thẻ ngân hàng điều kiện phát triển thị trường thẻ Việt Nam •Việc đầu tư xây dựng hệ thống kỹ thuật mang tính đồng bao gồm việc trang bị thiết bị đọc thẻ điện tử EDC, thiết bị POS, hệ thống máy rút tiền, gửi tiền tự động ATM phải đảm bảo tiêu chuẩn quốc tế, khơng chống thẻ giả mà cịn giúp thực trình cấp phép tự động, đặc biệt phải phù hợp với loại thẻ toán sử dụng phổ biến thẻ từ thẻ phát triển tương lai thẻ chip Phạm Đức Minh Lớp: Ngân hàng 46C Luận văn tốt nghiệp 100 - Thực hợp tác chặt chẽ với đơn vị cung ứng dịch vụ truyền số liệu Tổng cơng ty bưu Viễn thơng nhà cung cấp dịch vụ khác có liên quan để hồn thiện hệ thống thơng tin xử lý số liệu, thiết lập hệ thống dự phòng, back-up liệu (phần cứng phần mềm) để hạn chế tình trạng nghẽn mạch thường xuyên xảy ra, giảm bớt trục trặc kỹ thuật đồng thời giảm thiểu rủi ro toán phát hành thẻ 3.2.7 Tăng cường bồi dưỡng cho cán thẻ NHNT chi nhánh Hà Nội cần xây dựng chiến lược đào tạo phát triển nguồn nhân lực lĩnh vực kinh doanh thẻ nhằm tạo đội ngũ cán chuyên nghiệp thẻ Có nguồn nhân lực lớn mạnh, việc phát triển ngành kinh doanh thẻ với đa dạng rộng lớn đối tượng sử dụng thẻ mà đảm bảo hạn chế rủi ro phát hành tốn thẻ hồn tồn - Tổ chức tuyển dụng, chọn lọc có chất lượng cán tác nghiệp thẻ, đảm bảo chuyên ngành đào tạo - Mở lớp tập huấn hàng năm để nâng cao trình độ cho cán thẻ, có khố đào tạo chun mơn thẻ (mời chuyên gia nước ngoài) cung cấp đầy đủ văn bản, tài liệu liên quan đến nghiệp vụ thẻ, cập nhật thơng tin, sách phát triển dịch vụ thẻ, cách thức phòng ngừa quản lý rủi ro Ngồi cịn cần tổ chức buổi tập huấn văn minh ngân hàng phong cách phục vụ khách hàng nhằm tạo đội ngũ nhân viên hiểu biết, có thái độ làm việc đại mà nhiệt tình, niềm nở chu đáo tiếp xúc với khách hàng - Tăng cường bồi dưỡng kiến thức tin học công nghệ thông tin không cán quản lý (quản trị, kiểm sốt hệ thống) mà cịn cho cán nghiệp vụ (vận hành, sử dụng bảo quản thiết bị chuyên dụng) Phạm Đức Minh Lớp: Ngân hàng 46C Luận văn tốt nghiệp 101 - Có chế độ lương, thưởng hợp lý cán bộ, đặc biệt cán làm việc theo ca trực, quản lý hệ thống máy móc vào ngày nghỉ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Với hiệp hội thẻ Trong thời gian tới,hiệp hội thẻ cần phát huy tơt vai trị “diễn đàn hợp tác trao đổi”,thường xuyên tổ chức buổi hội thảo liên quan đến thẻ ngân hàng.Ngoài Hội thẻ cần nghiên cứu đưa biện pháp hữu hiệu nhằm ngăn chặn tình trạng rủi ro thẻ ngày phát triểu Việt Nam.Ngoài việc Hội thẻ ngân hàng đưa ấn phẩm “Thị trường thẻ Việt Nam”là hữu ích phải phát huy thường xun hơn,ngồi cần để quấn tạp chí tiến gần gũi với dân chúng hơn.Hiện nay,việc tìm mua quấn tạp chí khó khăn.Ngồi Hội thẻ cần có tác động tích cực để đẩy nhanh việc liên minh hai liên minh thẻ Banknet Smartlink 3.3.2 Với NHTW - Tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý đầy đủ cho hoạt động dịch vụ Thẻ, đặc biệt việc tranh chấp, rủi ro, để làm sở xử lý xảy - Đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung nghiệp vụ thẻ để NH xây dựng định hướng phát triển mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến khơng tận dụng lợi chung - Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân, để NH có thơng tin chủ Thẻ nhằm quản trị rủi ro nghiệp vụ phát hành Thẻ tín dụng - Có sách thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt như: Thắt chặt quản lý tiền mặt, thu phí sử dụng tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức tốn khác.Đồng thời cần có sách ưu đãi cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Phạm Đức Minh Lớp: Ngân hàng 46C Luận văn tốt nghiệp 102 -Có sách giám sát chặt chẽ loại phí mà NHTM áp dụng cho thẻ tín dụng để quy định NHTW thực cách nghiêm túc 3.3.3 Với Chính phủ - Chỉ đạo Bộ, Ngành cung ứng dịch vụ Bưu viễn thơng, Điện lực… tích cực phối hợp với Ngành NH để đẩy mạnh việc chấp nhận Thẻ hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng - Quy định việc trả lương Cơ quan doanh nghiệp NN qua tài khoản Thẻ - Có sách ưu đãi thuế nhập thiết bị nguyên vật liệu cho hoạt động Thẻ mà nước chưa sản xuất - Chính phủ bước phân định rõ ràng quyền hạn quản lý nhà nước Chính phủ NHNN q trình hoạch định thực thi sách tiền tệ, đổi cấu tổ chức NHNN Trong mối quan hệ với Chính phủ, NHNN Việt Nam cần có vị trí độc lập tương đối - Xây dựng môi trường pháp lý hoàn chỉnh tạo điều kiện đảm bảo cho hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, thương mại điện tử phát triển phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế - Tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế nhằm khai thông hoạt động ngân hàng nước ngồi tận dụng nguồn vốn, cơng nghệ từ nước tổ chức quốc tế, trao đổi thông tin lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt đào tạo, phổ biến kiến thức kinh nghiệm hội nhập cho cán NHNN số NHTM Phạm Đức Minh Lớp: Ngân hàng 46C Luận văn tốt nghiệp 103 KẾT LUẬN Những thành tựu vượt bậc công nghệ viễn thông đại nhanh chóng ứng dụng vào lĩnh vực kinh tế, xã hội Kỹ thuật tin học phát triển giúp cho ngân hàng mở rộng khả ứng dụng tin học vào cơng nghệ tốn làm cho kỹ thuật toán qua ngân hàng ngày đại tinh vi Thẻ ngân hàng đời phương tiện chi trả đại giới ngày nay, góp phần quan trọng việc cải thiện cơng tác tốn, chuyển dịch cấu thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước ta thời gian tới Đồng thời trở thành phận thiếu hoạt động kinh doanh NHTM nói chung NHNT Hà Nội nói riêng Là ngân hàng tiên phong hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam năm qua, NHNT nói chung NHNT chi nhánh Hà Nội nói riêng đạt thành cơng ban đầu đáng khích lệ, giữ vững uy tín thị trường thị phần không nhỏ cạnh tranh Tuy nhiên, thực tế thị trường vài năm vừa qua đặt nhiều trở ngại cho hoạt động kinh doanh Và loại hình nghiệp vụ mẻ nào, đường phát triển nghiệp vụ phát hành toán thẻ trước mắt cịn dài với khơng khó khăn, thách thức, đòi hỏi NHNT chi nhánh Hà Nội phải vượt qua để đứng vững cạnh tranh thị trường Tin với tốc độ phát triển mạnh mẽ NHNT chi nhánh Hà Nội thời gian qua, với kinh nghiệm vững vàng hoạt động kinh doanh thẻ, với máy quản trị hiệu quả, đội ngũ cán kinh doanh động kết hợp với công nghệ kỹ thuật đại làm sở,NHNT chi nhánh Hà Nội phát huy tốt thuận lợi, khắc phục khó khăn để giữ vững vị trí ngân hàng hàng đầu hoạt động kinh doanh thẻ Việt Phạm Đức Minh Lớp: Ngân hàng 46C Luận văn tốt nghiệp 104 Nam, vươn tới đạt kết cao hơn, phục vụ tốt cho chiến lược phát triển thẻ NHNT Hà Nội nói riêng tồn hệ thống ngân hàng nói chung Bằng việc vận dụng kiến thức nhà trường trang bị thực tế học hỏi NHNT chi nhánh Hà Nội, người viết đưa khó khăn trở ngại số đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ NHNT chi nhánh Hà Nội Mặc dù cố gắng nhiều thời gian tìm hiểu thực tế có hạn nên q trình phân tích nhận xét khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận góp ý từ phía Thầy Cô giáo, Anh, Chị Bộ phận thẻ NHNT chi nhánh Hà Nội để vấn đề nghiên cứu em hoàn thiện Em xin trân thành cảm ơn! Phạm Đức Minh Lớp: Ngân hàng 46C Luận văn tốt nghiệp 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quyết định 291/2006/QĐ-TTg phê duyệt “Đề án toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020” Nghị định số 161/2006/NĐ-CP Quy định tốn tiền mặt ,Thơng tư số 01/2007/TT-NHNN hướng dẫn thực Điều Điều Nghị định 161 Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng Nghiệp vụ ngân hàng hện đại: David Cox, Nhà xuất trị quốc gia, năm 1994 Báo cáo sơ kết thường niên, báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNT Hà Nội Giáo trình Thanh toán quốc tế Học viện ngân hàng Các tạp chí: Thời báo ngân hàng, Tạp chí ngân hàng, Tạp chí ngiên cứu khoa học ngân hàng, Thị trường tài tiền tệ, Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng.Tạp chí tin học ngân hàng Giáo trình Thẻ Thanh tốn quốc tế việc ứng dụng thẻ toán quốc tế Việt Nam Các trang web ngân hàng thương mại,trang web ngân hàng nhà nước,Vietbao.com,Vnexpress Trang web http://www.vietcombank.com.vn/, http://www.vcbhanoi.com.vn Phạm Đức Minh Lớp: Ngân hàng 46C Luận văn tốt nghiệp 106 Nhận xét giáo viên hớng dẫn Hà Nội, ngày tháng năm 2008 Giáo viªn híng dÉn Phạm Đức Minh Lớp: Ngân hàng 46C ... vụ thẻ ngân hàng 1.2.2 Sự cần thiết phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng * Dịch vụ thẻ ngân hàng : hoạt động chủ chốt ngân hàng nay ,dịch vụ thẻ ngân hàng nằm dịch vụ toán ngân hàng .Dịch vụ tốn ngân. .. hướng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng NHNT chi nhánh Hà Nội .85 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ NHNT chi nhánh Hà Nội 87 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ NHNT chi nhánh Hà Nội. .. niệm thẻ ngân hàng 1.1 Các khái niệm thẻ ngân hàng 1.2 Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 23 1.2 Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 23 2.1 Khái quát NHNT chi nhánh Hà Nội