Luận văn thạc sỹ - Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội

1. Tính cấp thiết của đề tài Việt Nam hiện nay được đánh giá là thị trường đầy tiềm năng với dân số hơn 90 triệu người. Theo dự báo của các nhà nghiên cứu trong và ngoài nước trong thời gian tới ở Việt Nam có 60% cơ cấu dân số trẻ dưới 30 tuổi nên nhu cầu sử dụng các dịch vụ tài chính hiện đại gia tăng, trong đó các dịch vụ về thẻ ngân hàng là một nhu cầu phổ biến và rất cần thiết. Hơn nữa, mức thu nhập ngày càng được cải thiện, tốc độ đô thị hóa nhanh là những yếu tố thuận lợi cho việc phát triển dịch vụ thẻ. Chính vì vậy thẻ ngân hàng đang dần trở thành phương tiện thanh toán phổ biến tại Việt Nam, ra đời như một tất yếu khách quan đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế, tạo sự chuyển biến mới trong nhận thức, thói quen của người dân và doanh nghiệp. Ngày 25/12/2014, hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam có thêm bước tiến lớn khi một trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất trên toàn quốc đã được hình thành, thông qua việc sáp nhập hai liên minh thẻ lớn nhất Việt Nam là CtyBanknetvn và CtySmartlink. Với mục tiêu phát triển hạ tầng phục vụ ngân hàng bán lẻ và thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam. BIDV đã thực hiện chủ trương của Thủ tướng Chính phủ về “Đề án đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011-2015” theo Quyết định số 2453/QĐ-TTg, ngày 27/12/2011. BIDV đã và đang đẩy mạnh các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, trong đó nổi bật là dịch vụ thẻ ngân hàng. Chi nhánh Tây Hà Nội là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Địa bàn hoạt động của Chi nhánh để phát triển dich vụ thẻ tương đối khó khăn, cạnh tranh gay gắt và thị trường thẻ đang trong giai đoạn bão hòa. Ngoài ra, do thói quen sử dụng tiền mặt của người dân; hạ tầng cơ sở kỹ thuật phục vụ cho hoạt động thanh toán phát triển chưa đồng bộ, hành lang pháp lý cho dịch vụ thanh toán mới, hiện đại đang được thiết lập. Do đó, quy mô, đối tượng, phạm vi cung cấp dịch vụ, chất lượng và hiệu quả dịch vụ thẻ của Chi nhánh Tây Hà Nội trong những năm vừa qua đạt được kế hoạch BIDV giao. Để dịch vụ thẻ đạt được những kết quả tốt, đóng góp nhiều hơn cho kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, thì việc thúc đẩy và phát triển loại hình dịch vụ đầy tiềm năng này là một vấn đề quan trọng và cần phải được xem xét. Xuất phát từ thực tế trên, trong thời gian công tác tại BIDV chi nhánhTây Hà Nội, trên cơ sở kiến thức đã được học và đào tạo, kết hợp với việc nghiên cứu, tôi chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội” làm đề tài cho luận văn Thạc sỹ với mong muốn đưa ra một số giải pháp phù hợp để phát triển dịch vụ thẻ tại BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội. 2. Tổng quan nghiên cứu. Học viên đã tra cứu tư liệu tại thư viện Trường Đại học Kinh tế quốc dân tính đến hết tháng 12 năm 2012 có 18 luận văn thạc sỹ viết về phát triển dịch vụ thẻ của các NHTM tại Việt Nam. Hầu hết luận văn đều nghiên cứu về phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ hoặc thẻ quốc tế của cả hệ thống một NHTM và thời gian nghiên cứu đa phần từ năm 2005 trở về trước, một số ít công trình nghiên cứu về phát triển dịch vụ thẻ quốc tế tại các NHTM từ năm 2007 -2008. Các luận văn đều nghiên cứu về thẻ ngân hàng nói chung, số liệu và thực trạng ở thời điểm thị trường thẻ đang vào giai đoạn phát triển mạnh, tuy nhiên đó mới chỉ là giai đoạn đầu mới phát triển dịch vụ thẻ, trên nền tảng môi trường kinh tế xã hội có khác biệt so với thời điểm hiện tại. Hơn nữa, các luận văn này đều nghiên cứu chung về lý luận phát triển dịch vụ thẻ tại các NHTM nhưng chưa đưa ra được khái niệm về phát triển dịch vụ thẻ, chưa chỉ rõ các chỉ tiêu đo lường sự phát triển dịch vụ thẻ của một NHTM. Ngoài ra vì phạm vi nghiên cứu của các luận văn này là trên toàn hệ thống của 1 NHTM nên dữ liệu sử dụng là dữ liệu thứ cấp theo báo cáo hàng năm của ngân hàng nên sẽ không có dữ liệu sơ cấp đánh giá cụ thể về sự phát triển dịch vụ thẻ của NHTM. Các luận văn này nội dung nghiên cứu thực trạng không đi sâu phân tích mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến sự phát triển của dịch vụ thẻ (đã nêu trong phần lý luận chung) để rút ra kết luận riêng cho NHTM đó.”” Tra cứu tại dữ liệu thư viện Trường Đại học Kinh tế quốc dân, tính đến hết tháng 3 năm 2013, có 2 công trình nghiên cứu viết về dịch vụ thẻ của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam; cụ thể là: Luận án “ Những giải pháp góp phần phát triển hình thức thanh toán thẻ ngân hàng ở Việt Nam” của NCS Nguyễn Danh Lương bảo vệ tại Hội đồng chấm luận án cấp nhà nước, Đại học Kinh tế Quốc dân năm 2003. Luận án này nghiên cứu về thẻ ngân hàng nói chung, giai đoạn nghiên cứu ở thời kỳ thẻ ngân hàng mới được đưa vào sử dụng tại Việt Nam, công nghệ ngân hàng cũng như các dịch vụ phi tín dụng chưa phát triển. Kết luận và giải pháp của luận án chưa dự báo được sự phát triển đa dạng của các sản phẩm thẻ, tốc độ phát triển nhanh của thị trường thẻ như hiện nay. Luận án “ Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam” của NCS Hoàng Tuấn Linh, bảo vệ tại Hội đồng chấm luận án cấp nhà nước, Đại học Kinh tế Quốc dân năm 2009. Đối tượng nghiên cứu của luận án này là dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại nhà nước. Luận án có phạm vi nghiên cứu là phát hành và thanh toán thẻ tại các NHTM nhà nước đến hết năm 2007. Luận án đã tập trung nghiên cứu thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tại tại 4 NHTM nhà nước là: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam và Ngân hàng Công thương Việt Nam (trước khi cổ phần hóa). Luận án đã nêu ra hệ thống lý luận chung về thẻ ngân hàng, tuy nhiên cũng chưa nêu rõ khái niệm dịch vụ thẻ ngân hàng. Các kết luận và giải pháp mà luận án đưa ra trong điều kiện thị trường thẻ chưa được phát triển như hiện nay. Tại thời điểm tác giả nghiên cứu Công ty cổ phần chuyển mạch tài chính quốc gia Việt Nam BANKNET chỉ có 7 thành viên là các ngân hàng (trong đó có 4 ngân hàng nhà nước), hệ thống máy ATM và POS còn thưa thớt, số lượng thẻ của các NHTM cổ phần chiếm tỷ trọng lớn trên thị trường. Các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại các NHTM nhà nước của tác giả đưa ra nhấn mạnh vào tăng số lượng máy ATM, POS, và đặc biệt là thành lập trung tâm chuyển mạch thống nhất của tất cả ngân hàng ở Việt Nam. Trong khi đó, hiện nay số lượng các ngân hàng kết nối qua BANKNET là 27 ngân hàng trong đó có cả ngân hàng nước ngoài là Citibank và gần 30 ngân hàng kết nối gián tiếp vơi Banknet qua 2 tổ chức dịch vụ thẻ Smartlink và VNBC. Số lượng máy ATM và POS đã tăng hơn 2,5 lần so với năm 2007. Các giải pháp mà luận án đưa ra để phát triển dịch vụ thẻ tại các NHTM nhà nước nhằm đạt mục tiêu giúp khối này dẫn dắn thị trường thẻ Việt Nam hỗ trợ phát triển thanh toán không dùng tiền mặt theo đề án của Chính phủ đưa ra. Do vậy, góc độ nghiên cứu ở tầm vĩ mô không chuyên sâu vào mục tiêu kinh doanh của 01 NHTM đó là phát triển sản phẩm để thu lợi nhuận. Cũng vì phạm vi nghiên cứu rộng nên luận án chưa đưa ra được giải pháp liên quan đến định hướng kinh doanh của NHTM. Đây là một yếu tố ảnh hưởng không nhỏ đến việc phát triển một sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Do vậy, giả cho rằng việc nghiên cứu sự phát triển dịch vụ thẻ trên quy mô 1 chi nhánh của một NHTM là cần thiết (ở đây là chi nhánh BIDV Cao Bằng nơi tác giả đang công tác). Nghiên cứu sẽ sử dụng các dữ liệu thứ cấp từ báo cáo hàng năm của chi nhánh và dữ liệu sơ cấp thu thập được qua các phản hổi của khách hàng, phân tích các yếu tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ thẻ của chi nhánh ngân hàng đó, từ đó rút ra nhận xét vể mức độ phát triển của dịch vụ thẻ của chi nhánh . Từ đó đưa ra một số giải pháp, kiến nghị để phát triển dịch vụ thẻ của chi nhánh BIDV Cao Bằng.”” 3. Mục tiêu nghiên cứu của luận văn - Mục tiêu của luận văn là dựa trên cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ thẻ của NHTM, dựa trên sự phân tích, đánh giá thực trạng phát hành thẻ tại BIDV chi nhánh Tây Hà Nội, để từ đó đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác phát hành thẻ tại BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội. - Phân tích thực trạng dịch vụ thẻ tại BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội, đánh giá kết quả đạt được, những hạn chế và tìm ra nguyên nhân của những hạn chế đó. - Đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện dịch vụ thẻ của BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội trong thời gian tới. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu của đề tài là phát triển dịch vụ thẻ của BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội. - Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu phát triển dịch vụ thẻ của BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội từ năm 2012-2016. 5. Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp lịch sử kết hợp với phương pháp logic, phương pháp nghiên cứu tổng hợp, phương pháp phân tích, phương pháp thống kê mô tả và so sánh. Các phương pháp được sử dụng nhằm hệ thống hóa các vấn đề lý luận về phát triển dịch vụ thẻ của NHTM, tổng kết, đánh giá thực tiễn dịch vụ thẻ của BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội trong giai đoạn 2012-2016. Dữ liệu sử dụng trong phân tích bao gồm cả dữ liệu sơ cấp và thứ cấp. 6. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, luận văn bố cục gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ thẻ của NHTM Chương 2: Thực trạng dịch vụ thẻ của BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội từ năm 2012-2016. Chương 3: Các giải pháp hoàn thiện pháp triển dịch vụ thẻ tại BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội trong thời gian tới.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  NGUYỄN THỊ MAI TRANG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI CHUYÊN NGÀNH: LỊCH SỬ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ TỐ HOA HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả Nguyễn Thị Mai Trang MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm dịch vụ thẻ .6 1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển thẻ ngân hàng 1.1.3 Đặc điểm dịch vụ thẻ ngân hàng 1.1.4 Phân loại thẻ ngân hàng .9 1.2 Phát triển dịch vụ thẻ NHTM .11 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ thẻ 11 1.2.2 Vai trò lợi ích dịch vụ thẻ ngân hàng 13 1.2.3 Các hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng 15 1.2.4 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 17 1.2.5 Các chủ thể tham gia hoạt động dịch vụ thẻ 19 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới dịch vụ thẻ NHTM 20 1.3.1 Nhân tố chủ quan .20 1.3.2 Nhân tố khách quan 21 1.4 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng học kinh nghiệm với BIDV 22 1.4.1.Kinh nghiệm phát triển Vietcombank 22 1.4.2 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng HSBC .23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NHTM BIDV CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI TỪ NĂM 2012 ĐẾN 2016 25 2.1 Khái quát BIDV chi nhánh Tây Hà Nội 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV chi nhánh Tây Hà Nội 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội 27 2.1.3 Kết hoạt động BIDV chi nhánh Tây Hà Nội .28 2.2 Thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ BIDV chi nhánh Tây Hà Nội từ 2012-2016 29 2.2.1 Các sách biên pháp triển dịch vụ thẻ BIDV chi nhánh Tây Hà Nội 29 2.2.2 Thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội từ 2012-2016 34 2.3 Đánh giá kết phát triển dịch vụ thẻ BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội 45 2.3.1 Những thành tựu đạt .45 2.3.2 Những hạn chế dịch vụ thẻ BIDV .46 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .48 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ THẺ TẠI BIDV CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI ĐẾN NĂM 2020 53 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ BIDV đến năm 2020 53 3.2 Một số giải phát nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 55 3.2.1 Hoàn thiện phát triển sản phẩm thẻ .55 3.2.2 Nâng cao chất lượng phục vụ hệ thống ATM hệ thống chấp nhận thẻ 59 3.2.3 Nâng cao chất lượng nghiên cứu xác định thị trường 61 3.2.4 Đổi kỹ thuật, đại hóa cơng nghệ .62 3.2.5 Hoạt động marketing quảng bá, chăm sóc khách hàng .62 3.2.6 Phát triển nguồn nhân lực 63 3.2.7 Phòng ngừa xử lý rủi ro 65 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ BẢNG Bảng 1: Số lượng doanh số từ thiết bị POS giai đoạn 2015-2017 31 Bảng 2: Doanh số sử dụng & toán thẻ giai đoạn 2012-2016 38 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Số lượng thẻ phát hành qua năm giai đoạn 2012-2016 34 Biểu đồ 2: Tỷ trọng doanh số phát hành loại thẻ chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2012-2016 35 Biểu đồ 3: Thị phần thẻ phát hành địa bàn năm 2016 36 Biểu đồ 4: Số lượng ATM EDC/POS BIDV chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2012-2016 37 Biểu đồ 5: Tỷ thị phần doanh số sử dụng thẻ so với ngân hàng địa bàn năm 2016 .38 Biểu đồ 6: Thị phần doanh số sử dụng thẻ ngân hàng địa bàn năm 2016 39 Biểu đồ 7: Thị phần doanh số toán thẻ ngân hàng địa bàn năm 2016 40 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  NGUYỄN THỊ MAI TRANG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI CHUYÊN NGÀNH: LỊCH SỬ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ TỐ HOA HÀ NỘI - 2017 i TÓM TẮT LUẬN VĂN Tính cấp thiết đề tài Việt Nam đánh giá thị trường đầy tiềm với dân số 90 triệu người Theo dự báo nhà nghiên cứu nước thời gian tới Việt Nam có 60% cấu dân số trẻ 30 tuổi nên nhu cầu sử dụng dịch vụ tài đại gia tăng, dịch vụ thẻ ngân hàng nhu cầu phổ biến cần thiết Hơn nữa, mức thu nhập ngày cải thiện, tốc độ thị hóa nhanh yếu tố thuận lợi cho việc phát triển dịch vụ thẻ Chính thẻ ngân hàng dần trở thành phương tiện toán phổ biến Việt Nam, đời tất yếu khách quan đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, tạo chuyển biến nhận thức, thói quen người dân doanh nghiệp Ngày 25/12/2014, hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam có thêm bước tiến lớn trung tâm chuyển mạch thẻ thống tồn quốc hình thành, thơng qua việc sáp nhập hai liên minh thẻ lớn Việt Nam CtyBanknetvn CtySmartlink Với mục tiêu phát triển hạ tầng phục vụ ngân hàng bán lẻ thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam BIDV thực chủ trương Thủ tướng Chính phủ “Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011-2015” theo Quyết định số 2453/QĐ-TTg, ngày 27/12/2011 BIDV đẩy mạnh phương thức tốn khơng dùng tiền mặt, bật dịch vụ thẻ ngân hàng Chi nhánh Tây Hà Nội chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Địa bàn hoạt động Chi nhánh để phát triển dich vụ thẻ tương đối khó khăn, cạnh tranh gay gắt thị trường thẻ giai đoạn bão hòa Ngồi ra, thói quen sử dụng tiền mặt người dân; hạ ii tầng sở kỹ thuật phục vụ cho hoạt động toán phát triển chưa đồng bộ, hành lang pháp lý cho dịch vụ toán mới, đại thiết lập Do đó, quy mơ, đối tượng, phạm vi cung cấp dịch vụ, chất lượng hiệu dịch vụ thẻ Chi nhánh Tây Hà Nội năm vừa qua đạt kế hoạch BIDV giao Để dịch vụ thẻ đạt kết tốt, đóng góp nhiều cho kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh, việc thúc đẩy phát triển loại hình dịch vụ đầy tiềm vấn đề quan trọng cần phải xem xét Xuất phát từ thực tế trên, thời gian công tác BIDV chi nhánhTây Hà Nội, sở kiến thức học đào tạo, kết hợp với việc nghiên cứu, chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội” làm đề tài cho luận văn Thạc sỹ với mong muốn đưa số giải pháp phù hợp để phát triển dịch vụ thẻ BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội Tổng quan nghiên cứu Học viên tra cứu tư liệu thư viện Trường Đại học Kinh tế quốc dân tính đến hết tháng 12 năm 2012 có 18 luận văn thạc sỹ viết phát triển dịch vụ thẻ NHTM Việt Nam Hầu hết luận văn nghiên cứu phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ thẻ quốc tế hệ thống NHTM thời gian nghiên cứu đa phần từ năm 2005 trở trước, số cơng trình nghiên cứu phát triển dịch vụ thẻ quốc tế NHTM từ năm 2007 -2008 Các luận văn nghiên cứu thẻ ngân hàng nói chung, số liệu thực trạng thời điểm thị trường thẻ vào giai đoạn phát triển mạnh, nhiên giai đoạn đầu phát triển dịch vụ thẻ, tảng mơi trường kinh tế xã hội có khác biệt so với thời điểm Hơn nữa, luận văn nghiên cứu chung lý luận phát triển dịch vụ thẻ NHTM chưa đưa khái niệm phát triển dịch vụ thẻ, chưa rõ tiêu đo lường phát triển dịch vụ thẻ 10 Jonathan Rosenthal, Thời kỳ phục hưng ngân hàng bán lẻ, The 11 Economist, 2013, Tr 1-3; TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại, 12 NXB Tài chính, 2013; Trịnh Ngọc Lan, Dịch vụ thẻ Việt Nam - Thị trường tiềm năng, Tạp 13 chí Cơng nghệ Ngân hàng, Số 11 Tháng 7,8/2006, Tr 50-54; Nguyễn Phương Linh, Thẻ ATM: Quan hệ chủ thẻ với Ngân hàng, 14 Tạp chí Ngân hàng, Số 18 Tháng 9/2006, Tr 32-34; Trịnh Hoàng Nam, Phát triển thị trường thẻ tín dụng Việt Nam, Tạp 15 chí Cơng nghệ Ngân hàng, Số 100 Tháng 7/2014, Tr 55; Lê Hoàng Nga, Chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử Ngân hàng Thương mại Việt Nam giai đoạn 2010-2015, Thời báo 16 kinh tế, Số 6/2010, Tr 5-8; ThS Nguyễn Quốc Nghi, Nguyễn Thị Bảo Châu, Đinh Huyền Trang, Tác động thõa mãn đến lòng trung thành khách hàng dịch vụ thẻ ATM ngân hàng, Thị trường Tài Tiền tệ, 17 Số 24/2012, Tr 35-37, 41; TS Lê Huyền Ngọc, Kết nối toàn hệ thống - Giải pháp cho thị trường thẻ 18 Việt Nam phát triển, Tạp chí Ngân hàng, Số Tháng 4/2006, Tr 36-38; Kim Nhung, Phát triển thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam, Tạp chí 19 Cơng nghệ ngân hàng, Số 30 Tháng 9/2008 Tr 11-15; Nguyễn Quỳnh Như, Phạm Văn Ơn, Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ toán Việt Nam, Công nghệ Ngân hàng, Số 60 Tháng 03/2011, 20 Tr 26-29; Dương Hồng Phương, Thanh toán thẻ phát triển nhanh hướng dần đến 21 bền vững Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, Số 13/2014, Tr 17-21; Pierre-Alain Burret, Kinh nghiệm tồn cầu phát triển tốn điệntử Việt Nam, Tài liệu Hội thảo “Thúc đẩy toán thẻ toán điện tử” Hội thẻ ngân hàng Việt Nam, Ngày 15-16/4/2011 TP Nha 22 Trang; Nguyễn Tám, Cạnh tranh phát triển dịch vụ ngân hàng đại thị trường tài chính, Tạp chí Ngân hàng, số 12 Tháng 6/2007, Tr 23-25; 23 Lê Phan Thị Diệu Thảo, Phan Hải Thủy, Các nhân tố ảnh hưởng đến định lựa chọn ngân hàng cung ứng dịch vụ thẻ khách hàng cá nhân Việt Nam, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ, Số 24 22/2014, Tr 23-25; PGS TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2013a; Giáo trình Quản trị Ngân 25 hàng thương mại, NXB Thống kê, 2013b; Phạm Công Uẩn, Thông tin tín dụng với phát triển thị trường thẻ tín dụng Việt Nam, Tài Liệu Hội thảo “Các giải pháp phát triển hiệu thị trường thẻ tín dụng Việt Nam” Hội thẻ ngân hàng Việt Nam, 26 Ngày 10/5/2013 TP Đà Nẵng; Chỉ Thị số 05/2007/CT-NHNN ngày 11/10/2007 Thống đốc NHNN việcTrả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước 27 theo thị số 20/2007/CT-TTg ngày 24/8/2007 Thủ tướng Chính phủ; Cơng văn số 391/CV-TTT1 ngày 08/04/2010 Trung tâm thẻ BIDV 28 Triển khai sản phẩm thẻ ghi nợ BIDV Harmony; Công văn số 3965/CV-TTT1 ngày 04/08/2010 Trung tâm thẻ BIDV 29 Triển khai sản phẩm thẻ ghi nợ BIDV eTrans; Công văn số 170/CV-TTT1 ngày 18/01/2011 Trung tâm thẻ BIDV 30 Triển khai sản phẩm thẻ ghi nợ BIDV Moving; Công văn số 912/CV-TTT1 ngày 28/02/2013, 2426/CV-TTT ngày 23/04/2013, 1131 /CV-TTT1 ngày 14/03/2013 Trung tâm thẻ BIDV 31 Biểu phí thẻ ghi nợ nội địa; Cơng văn số 1155/CV-TTT1 ngày 15/03/2013, 5231/CV-TTT ngày 29/08/2013 Trung tâm thẻ BIDV Triển khai sản phẩm thẻ ghi nợ 32 MasterCard; Công văn số 2796/CV-NHBL ngày 30/5/2013 Ngân hàng bán lẻ BIDV Triển khai chương trình Điểm ưu đãi vàng dành cho chủ thẻ 33 KHQT, chủ thẻ Thanh tốn quốc tế BIDV; Cơng văn số 3135/CV-TTT ngày 12/06/2013 Trung tâm thẻ BIDV Hướng dẫn triển khai sản phẩm thẻ liên kết; 34 Công văn số 617/CV-TTT ngày 14/2/2014 Trung tâm thẻ BIDV 35 Hướng dẫn sản phẩm thẻ tín dụng BIDV; Công văn số 1359/CV-TTT ngày 6/3/2014 Trung tâm thẻ BIDV Chương trình tích lũy điểm thưởng dành cho thẻ tín dụng quốc tế: 36 BIDV-MU, Precious, Platinum; thẻ ghi nợ quốc tế BIDV-MU; Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013 phương hướng nhiệm vụ năm 2014, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014 phương hướng nhiệm vụ năm 2015, Báo cáo tổng kết hoạt 37 động kinh doanh năm 2015 phương hướng nhiệm vụ năm 2016; Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà 38 Nội Báo cáo dịch vụ thẻ Chi nhánh Tây Hà Nội 2013-2015; Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng bán lẻ giai đoạn 2009-2012 39 xây dựng định hướng 2013-2015; Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Trung tâm thẻ, Cẩm 40 nang sản phẩm dịch vụ thẻ, Tháng 02/2015; Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Trung tâm thẻ, Cẩm 41 nang hoạt động thẻ chi nhánh, Tháng 02/2015; Nghị định số 35/2007/NĐ-CP ngày 08/03/2007 Thủ tướng Chính 42 phủ vềGiao dịch điện tử hoạt động ngân hàng; Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 Thủ tướng Chính 43 Phủ Thanh tốn khơng dùng tiền mặt; Quy định số 3834/QĐ-TTT ngày 03/07/2013 Trung tâm thẻ BIDV 44 quy định Xử lý khiếu nại thẻ; Quy định số 4433/QĐ-TTT ngày 29/07/2013 Trung tâm thẻ 45 BIDVvề Phát hành quản lý thẻ tín dụng; Quy định số 4434 /QĐ-TTT 29/07/2013 Trung tâm thẻ BIDV 46 Quản lý vận hành hệ thống ATM; Quy định số 3611/QĐ-TTT ngày 26/6/2013 Trung tâm thẻ BIDV Quy định quản lý đơn vị chấp nhận thẻ; 47 Quy định số 8522/QĐ-TTT ngày 19/12/2014 Trung tâm thẻ BIDV 48 quy định hoạt động thẻ Chi nhánh; Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Ban hành Quy chế phát hành, toán, sử 49 dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng; Quyết định số 1073/QĐ-TTg ngày 12/07/2010 Thủ tướng Chính phủ Phê duyệt Kế hoạch tổng thể phát triển thương mại điện tử giai 50 đoạn 2011-2015 Quyết định số 2453/QĐ-TTg ngày 27/12/2011 Thủ tướng Chính phủ Phê duyệt Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt 51 Việt Nam giai đoạn 2011-2015; Quyết định số 1047/QĐ-HĐQT ngày 03/07/2013 Hội đồng quản trị Ngân hàng TPCM Đầu tư Phát triển Việt Nam Ban hành Quy chế 52 nghiệp vụ thẻ; Quyết định số 2327/QĐ-TTg ngày 22/12/2014 Thủ tướng Chính 53 phủ Cho hưởng miễn trừ tập trung kinh tế; Thông tư số 23/2014/TT-NHNN ngày 19/08/2014 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản 54 toán tổ chức cung ứng dịch vụ tốn; Thơng tư số 46/2014/TT-NHNN ngày 31/12/2014 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hướng dẫn dịch vụ tốn khơng 55 dùng tiền mặt; Thông tư số 47/2014/TT-NHNN ngày 31/12/2014 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Quy định yêu cầu kỹ thuật an toàn bảo mật trang thiết bị phục vụ toán thẻ ngân hàng; II Tài liệu tiếng anh 56 Bauer, James L, Developing and Implementing Strategies for Retail 57 Financial Institutions, Lafferty Publications, 2000; Joseph A DiVanna, The Future of Retail Banking: Delivering Value to Global Customer, Palgrave Macmillan, 2004; 58 Keith Pond, Retail Banking, Global Professional Publishing, 2014, 3rd 59 60 edition; Peter S Rose, Commercial Bank Management, Mc Graw- Hill, 1999; Shelagh Heffernan, Modern Banking, John Wiley & Sons, 2005; III Tài liệu từ Web 61 Chính thức sáp nhập hai liên minh thẻ lớn Việt Nam,truy cập ngày 25/12/2015 lúc 12:01 http://vneconomy.vn/tai-chinh/chinh-thuc-sap-nhap-hai-lien-minh-the- 62 lon-nhat-viet-nam-2014122511578452.htm ThS Trịnh Thanh Huyền, Trường Đào tạo &PTNNL VietinBank, Phát 63 triển tốn khơng dùng tiền mặt dân cư https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/11/111123.html THS Đỗ Thị Lan Phương, Học viện Ngân hàng, Thanh toán không dùng tiền mặt: Xu hướng giới thực tiễn Việt Nam, truy cập ngày 24/12/2015 lúc 14:00 http://www.tapchitaichinh.vn/nghien-cuu-trao-doi/trao-doi -binhluan/thanh-toan-khong-dung-tien-mat-xu-huong-tren-the-gioi-va-thuc- 64 tien-tai-viet-nam-52505.html Ths Hồ Thanh Xuân, BHTGVN - Chi nhánh khu vực Hà Nội, Phát triển dịch vụ ngân hàng - hướng bền vững cho ngân hàng thương mại Việt Nam, truy cập ngày 13/11/2013 lúc 08:52 http://www.div.gov.vn/Default.aspx?tabid=122&News=4333&CategoryID=1 PHỤ LỤC 01: CHI TIẾT CÁC LOẠI THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA ĐANG ĐƯỢC SỬ DỤNG TẠI BIDV TÂY HÀ NỘI STT 1.1 Tên sản phẩm Mô tả sản phẩm Phí thường niên (chưa VAT) Thẻ ghi nợ nội địa - Thẻ cá nhân - Số thẻ: 16 số Khách hàng có nhu - Đầu BIN: 970418 - Công nghệ thẻ: Thẻ từ, dập cầu giao dịch thẻ hạn BIDV Harmony mức cao, có mức thu 60.000 VNĐ - Thời hạn hiệu lực: Vô thời nhập thu nhập hạn - Tài khoản toán: Liên cao kết tối đa tới Tài khoản tiền 1.2 Khách hàng mục tiêu BIDV eTrans Hạn mức sử dụng thẻ * Rút tiền: - Tối đa/lần: 5.000.000 VNĐ - Tối thiểu/lần: 10.000 VNĐ - Tối đa/ngày: 80.000.000 VNĐ - Số lần tối đa/ngày: 30 lần * Chuyển khoản: - Tối đa/ngày: 100.000.000 VNĐ - Số lần tối đa/ngày: 40 lần * Giao dịch POS: Theo số dư khả dụng Khách hàng phổ 30.000 VNĐ * Rút tiền: gửi toán cá nhân - Tối đa/lần: 5.000.000 VNĐ - Số dư tối thiểu trì Tài thơng, có mức thu - Tối thiểu/lần: 10.000 VNĐ khoản: 50.000 VND nhập nhu cầu chi - Tối đa/ngày: 50.000.000 VNĐ - Số lần tối đa/ngày: 20 lần tiêu trung bình STT Tên sản phẩm Mơ tả sản phẩm Khách hàng mục tiêu Phí thường niên (chưa VAT) Hạn mức sử dụng thẻ Khách hàng cán 1.3 bộ, nhân viên tổ 0-30.000 (do * Chuyển khoản: - Tối đa/ngày: 100.000.000 VNĐ chức, doanh nghiệp chi nhánh - Số lần tối đa/ngày: 40 lần chi trả lương qua định) * Giao dịch POS: Theo số dư BIDV eTrans (Trả lương) BIDV - Đồng tiền phát hành giao 1.4 BIDV Moving dịch thẻ: VND (Khách hàng vãng lai) Khách hàng trẻ tuổi (học sinh, sinh viên, cán làm) 20.000 khả dụng * Rút tiền: - Tối đa/lần: 5.000.000 VNĐ - Tối thiểu/lần: 10.000 VNĐ - Tối đa/ngày: 50.000.000 VNĐ - Số lần tối đa/ngày: 20 lần * Chuyển khoản: - Tối đa/ngày: 100.000.000 VNĐ - Số lần tối đa/ngày: 40 lần * Giao dịch POS: Theo số dư khả dụng Thẻ ghi nợ nội địa liên kết, đồng thương hiệu STT 2.1 Tên sản phẩm Mô tả sản phẩm Liên kết sinh viên - BIDV liên kết với tổ chức có quy mơ uy tín phát hành - Mang thương hiệu BIDV đối tác liên kết - Các đặc tính chung tương tự thẻ ghi nợ nội địa bản, gắn chip chứa thơng tin chủ thẻ và/hoặc có mã vạch mã hóa thơng tin chủ thẻ - Là thẻ nhận diện sinh viên, cán bộ, thành viên đối tác để thực chức quản lý đối tác tự xây dựng hệ thống Phí thường niên Hạn mức sử dụng thẻ (chưa VAT) Sinh viên thuộc 0-30.000 * Tại ATM – BIDV: - Số tiền rút tối đa/ngày: trường có ký Hợp 30.000.000 VND đồng phát hành thẻ - Số lần rút tối đa/ngày: 20 liên kết với BIDV - Số tiền rút tối đa/lần: 5.000.000 VNĐ - Số tiền rút tối thiểu/lần: 10.000 VNĐ - Chuyển khoản tối đa/ngày: 50.000.00 VNĐ - Số lần chuyển khoản tối đa/ngày: 20 - Số tiền chuyển khoản tối đa/lần: 50.000.000 * Tại ATM ngân hàng kết nối - Hạn mức giao dịch theo ngày: Tương tự hạn mức ATM BIDV - Hạn mức theo lần: Theo quy định ngân hàng toán * Tại POS Theo số dư thực tế, tối thiểu 10.000 VNĐ Khách hàng mục tiêu STT Tên sản phẩm Mô tả sản phẩm Khách hàng mục tiêu Phí thường niên (chưa VAT) Cán bộ, thành viên 2.2 Liên kết khác Tổ chức, 0-30.000 2.3 2.4 chuỗi cửa hàng, siêu hiệu BIDV - hàng hóa dịch vụ có quy mơ thị Coopmart; Khách Co.op Mart uy tín phát hành - Mang thương hiệu BIDV hàng ưa thích mua Thẻ đồng thương đối tác - Các đặc tính chung tương tự hiệu BIDV – thẻ ghi nợ nội địa bản, có Lingo thể gắn chip chứa thông tin (Đã dừng phát hành) sắm Khách hàng Lingo; Khách hàng ưa thích mua sắm * Tại ATM – BIDV: - Số tiền rút tối đa/ngày: 50.000.000 VND - Số lần rút tối đa/ngày: 20 - Số tiền rút tối đa/lần: 5.000.000 Doanh nghiệp - BIDV hợp tác với tổ Khách hàng Thẻ đồng thương chức thương mại, kinh doanh Hạn mức sử dụng thẻ 50.000 VNĐ - Số tiền rút tối thiểu/lần: 10.000 VNĐ - Chuyển khoản tối đa/ngày: 30.000 100.000.00 VNĐ - Số lần chuyển khoản tối đa/ngày: 40 - Số tiền chuyển khoản tối đa/lần: 100.000.000 VNĐ STT Tên sản phẩm Mơ tả sản phẩm Khách hàng mục tiêu Phí thường niên (chưa VAT) Hạn mức sử dụng thẻ Khách hàng 2.5 Thẻ đồng thương chuỗi siêu thị HIWAY hiệu BIDV- (hiện đổi tên thành HIWAY Chuỗi siêu thị Sapo 50.000 Mart); Khách hàng ưa thích mua sắm Thẻ đồng thương hiệu BIDV2.6 SATRA (Hiện triển chủ thẻ và/hoặc có mã vạch mã hóa thơng tin chủ thẻ - Là thẻ nhận diện khách Khách hàng chuỗi siêu thị địa bàn Tp hàng, thành viên đối tác SATRA; Khách hàng - Chủ thẻ hưởng ưu ưa thích mua sắm đãi giao dịch thẻ với Hồ Chí Minh) đối tác đồng thương hiệu khai CN 30.000 PHỤ LỤC 02: CHI TIẾT CÁC LOẠI THẺ QUỐC TẾ ĐANG ĐƯỢC SỬ DỤNG TẠI BIDV TÂY HÀ NỘI STT Hạng sản phẩm Tên sản phẩm I Thẻ ghi nợ quốc tế Chuẩn BIDV Ready Chuẩn BIDV MU debit Chuẩn BIDV Vietravel debit Chuẩn Thẻ BIDV Young+ Mơ tả sản phẩm Hạn mức tín dụng Phí thường niên (VND/ Chưa VAT) Khách hàng mục tiêu  - Thẻ MasterCard hạng Thẻ Chuẩn dành cho cá chính: nhân - Thẻ chip EMV từ, 80.000 dập - Thời hạn hiệu lực: 05 Khách năm - Liên kết tới tài khoản thường tiền gửi toán cá xuyên sử nhân VND chủ thẻ dụng (Lưu ý: không liên kết dịch vụ du đến tài khoản tiền gửi hàng lịch Khách hàng tre tuổi Tính gia tăng Các điểm ưu đãi vàng BIDV VND;  Thẻ Tích lũy điểm thưởng phụ: 50.000 VND  Miễn phí thường niên Các ưu đãi BIDV Vietravel trường hợp sau:  Tài khoản Thẻ Các điểm ưu đãi vàng BIDV STT Hạng sản phẩm Tên sản phẩm Mơ tả sản phẩm Hạn mức tín dụng Khách hàng mục tiêu Phí thường niên (VND/ Chưa VAT) Khách Chuẩn BIDV Premier Các ưu đãi dành riêng hàng quan kinh doanh chứng khoán) trọng BIDV có doanh số tốn kỳ đạt mức từ 15 triệu đồng trở lên  Phí thường niên II Thẻ tín dụng quốc tế Tính gia tăng năm BIDV Thẻ cho khách hàng quan trọng STT Hạng sản phẩm Tên sản phẩm Mô tả sản phẩm BIDV Visa • Thẻ tín dụng quốc tế Hạn mức tín dụng Từ 80 mang hiệu triệu Visa/MasterCard • Số lượng thẻ phụ tối đồng Platinum/BIDV Visa Premier kim Vàng trở lên đa: 02 thẻ (bội số • Thời hạn hiệu lực Platinum 01 thẻ: 03 năm • An tồn, bảo mật: triệu) Từ 50 Thẻ chip theo chuẩn triệu EMV Visa/MasterCard đồng BIDV Vietravel • Ngày đến hạn trở lên Platinum (bội số toán: 15 ngày sau ngày 01 kê triệu) BIDV (Precious) • Tỷ lệ tốn tối 10 – 200 Visa thiểu kỳ kê: triệu Gold đồng 5% dư nợ cuối kỳ (bội số BIDV MasterCard Bạch thương Khách hàng mục tiêu Phí thường niên (VND/ Chưa VAT) Tính gia tăng Thẻ chính: 1.000.000 Thẻ phụ: 600.000 Thẻ chính: 500.000 Thẻ phụ: 250.000 Thẻ chính: 300.000 Thẻ phụ: 150.000 - Tích lũy điểm thưởng theo sách củaVietravel STT Hạng sản phẩm Tên sản phẩm BIDV Visa Manchester United BIDV Visa Chuẩn Classic BIDV Vietravel Standard (Flexi) Mơ tả sản phẩm Hạn mức tín dụng 01 triệu) Khách hàng mục tiêu Phí thường niên (VND/ Chưa VAT) Thẻ chính: 400.000 Thẻ phụ: 200.000 01 – 45 triệu đồng (bội số 01 triệu) Thẻ chính: 200.000 Thẻ phụ: 100.000 01 – 100 triệu đồng (bội số 01 triệu) Thẻ chính: 300.000 Thẻ phụ: 150.000 Tính gia tăng - Ưu đãi từ đối tác ManU -Tích lũy điểm thưởng - Tích lũy điểm thưởng theo sách củaVietravel ... niệm dịch vụ thẻ; lịch sử hình thành phát triển thẻ ngân hàng; đặc điểm dịch vụ thẻ ngân hàng; phân loại thẻ ngân hàng (2) Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại: Luận văn đưa khái niệm phát. .. BIDV ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ hàng đầu TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  NGUYỄN THỊ MAI TRANG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH... kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Vietcombank; HSBC Qua đó, rút học để phát triển dịch vụ thẻ BIDV chi nhánh Tây Hà Nội vii CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THUONWG