Biểu hiện xuất hiện tin đồn thất thiệt Hoạt động ngân hàng mang lại sự tiện lợi cho cuộc sống, kinh doanh và phát triển kinh tế. Hoạt động ngân hàng an toàn và ổn định trên cơ sở khởi tạo, củng cố và duy trì niềm tin của cộng đồng vào hệ thống ngân hàng chính thức của quốc gia. Hoạt động tài sản nợ được phát triển song hành với mức độ ứng dụng công nghệ thông tin và cơ chế kinh tế. Bên cạnh dịch vụ huy động vốn, hoạt động thanh toán, giao dịch tài sản nợ phái sinh, ngày càng phong phú và tiện lợi. Theo đó, hoạt động tài sản có cũng phát triển không ngừng. Cho vay, đầu tư, hoạt động tài sản có phái sinh, hoạt động ngoài bảng cân đối... được ngân hàng cung ứng với sự đón nhận nhiệt tình của cộng đồng. Trong tiến trình đó, tại mỗi ứng dụng cung ứng dịch vụ ngân hàng, rủi ro thông thường và rủi ro tiềm ẩn có thể phát sinh. Tính kinh tế của dịch vụ ngân hàng, khả năng kiểm soát rủi ro, tiềm lực của ngân hàng và một số yếu tố khác xây dựng nên thương hiệu và uy tín của ngân hàng. Trong môi trường kinh tế mở và giao thoa năng động với thế giới, uy tín của mỗi ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng, quyết định khả năng cạnh tranh, tồn tại và phát triển của ngân hàng. Thiếu niềm tin, ngờ vực của khách hàng đối với ngân hàng có thể ảnh hưởng tới hoạt động, uy tín và thương hiệu của ngân hàng. Hiện tượng có thông tin bất lợi về dịch vụ của một ngân hàng có thể khởi nguồn cho sự lan rộng tin đồn thất thiệt. Hậu quả của thông tin bất lợi sẽ làm giảm niềm tin vào ngân hàng, giảm hấp dẫn đối với dịch vụ của ngân hàng, và từ chối dịch vụ của ngân hàng có thể là kết cục của tin đồn thất thiệt. Người gửi tiền và sử dụng dịch vụ của ngân hàng có thể có động thái ồ ạt rút tiền và thoái dịch vụ là kết cục thường thấy khi tin đồn thất thiệt phát triển ở diện rộng và đạt tới ngưỡng ảnh hưởng nguy hiểm cho uy tín của ngân hàng.
Kinh nghiệm quốc tế giảm thiểu tổn thất tin đồn thất thiệt hoạt động ngân hàng Biểu xuất tin đồn thất thiệt Hoạt động ngân hàng mang lại tiện lợi cho sống, kinh doanh phát triển kinh tế Hoạt động ngân hàng an toàn ổn định sở khởi tạo, củng cố trì niềm tin cộng đồng vào hệ thống ngân hàng thức quốc gia Hoạt động tài sản nợ phát triển song hành với mức độ ứng dụng công nghệ thông tin chế kinh tế Bên cạnh dịch vụ huy động vốn, hoạt động toán, giao dịch tài sản nợ phái sinh, ngày phong phú tiện lợi Theo đó, hoạt động tài sản có phát triển khơng ngừng Cho vay, đầu tư, hoạt động tài sản có phái sinh, hoạt động bảng cân đối ngân hàng cung ứng với đón nhận nhiệt tình cộng đồng Trong tiến trình đó, ứng dụng cung ứng dịch vụ ngân hàng, rủi ro thông thường rủi ro tiềm ẩn phát sinh Tính kinh tế dịch vụ ngân hàng, khả kiểm soát rủi ro, tiềm lực ngân hàng số yếu tố khác xây dựng nên thương hiệu uy tín ngân hàng Trong mơi trường kinh tế mở giao thoa động với giới, uy tín ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng, định khả cạnh tranh, tồn phát triển ngân hàng Thiếu niềm tin, ngờ vực khách hàng ngân hàng ảnh hưởng tới hoạt động, uy tín thương hiệu ngân hàng Hiện tượng có thơng tin bất lợi dịch vụ ngân hàng khởi nguồn cho lan rộng tin đồn thất thiệt Hậu thông tin bất lợi làm giảm niềm tin vào ngân hàng, giảm hấp dẫn dịch vụ ngân hàng, từ chối dịch vụ ngân hàng kết cục tin đồn thất thiệt Người gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng có động thái ạt rút tiền thoái dịch vụ kết cục thường thấy tin đồn thất thiệt phát triển diện rộng đạt tới ngưỡng ảnh hưởng nguy hiểm cho uy tín ngân hàng Hậu tin đồn thất thiệt Với mơi trường kinh tế mà khả kiểm soát rủi ro tin đồn đơn lẻ có hạn chế định, tình bất lợi, tin đồn thất thiệt từ ngân hàng lan truyền tới ngân hàng khác, ảnh hưởng dây chuyền phát sinh Tin đồn bất lợi diễn diện rộng nhiều ngân hàng, kết hợp với yếu tố khó khăn kinh tế vĩ mơ khác, gây nên đột biến rút tiền gửi diện rộng Hậu trạng thái dẫn đến khủng hoảng ngân hàng quốc gia Hình Chi phí tài cho khủng hoảng ngân hàng quốc gia giới Nguồn: Số liệu tham chiếu từ Laeven & Fabian Valencia (2018), mô hình nhóm tác giả xây dựng (2019) Xử lý kiểm soát khủng hoảng ngân hàng thực tiễn khó khăn “ đắt đỏ” (xem hình 1) Nhiều quốc gia giới trải qua khủng hoảng ngân hàng, nhiều nguyên nhân khác nhau, nguyên nhân tin đồn thất thiệt, để lại hậu nặng nề Kiểm soát tin đồn thất thiệt Phát sinh lỗi thiếu hoàn thiện cung ứng dịch vụ ngân hàng thực tiễn thông thường, nhiều loại hình cung ứng dịch vụ khác, xẩy Mặc dầu vậy, khởi nguồn từ tượng phát sinh tin đồn bất lợi cho ngân hàng Ngân hàng cần xây dựng chế xử lý lỗi cung ứng dịch vụ công khai minh bạch Đồng thời hệ thống thông tin kết nối phản ánh dịch vụ ngân hàng cần xử lý kịp thời Kiểm sốt thơng tin qui định kiểm soát tung tin đồn thất thiệt cần chuẩn hóa, có tính hiệu lực răn đe cao Ở Mỹ, để chống tình trạng tung tin đồn thổi gây đột biến rút tiền gửi ngân hàng, có ngân hàng qui định hình thức xử lý nặng, treo giải thưởng truy tìm người tung tin đồn thất thiệt gây đột biến rút tiền lên tới $5.000 (thời điểm năm 1986), mức tiền thưởng bắt tên cướp ngân hàng $3.000 (George, 1998, tr 559) Ở Latvia, tung tin đồn thất thiệt làm ảnh hưởng đến ổn định hệ thống tài chính, ngân hàng xem phạm pháp, người phạm tội phải đối mặt với án năm tù (net 1) Kinh nghiệm cho hành động Hạn chế rủi ro Với tiến trình hội nhập sâu rộng, khích lệ ứng dụng công nghệ cung ứng dịch vụ ngân hàng, hội phát sinh rủi ro kinh doanh ngân hàng có chiều hướng gia tăng Mỗi ngân hàng cần có chiến lược kiểm sốt rủi ro mức độ khơng ngừng nâng cao Nội dung kiểm sốt rủi ro phổ biến tóm tắt, bao gồm: Kiểm sốt rủi ro ứng dụng cơng nghệ thơng tin: kiểm sốt tình trạng lộ thơng tin khách hàng (nhận diện điện tử khách hàng, quyền cho phép thực giao dịch, ứng dụng tiếp cận tài sản khách hàng, ứng dụng từ chối thực giao dịch điện tử); kiểm sốt phương tiện tốn giả mạo (tiền giả, cơng cụ toán giả); kiểm soát khả tiếp cận tiền khách hàng từ nhân ngân hàng đối tác có khả lợi dụng kẽ hở ứng dụng công nghệ giao dịch ngân hàng Kiểm soát rủi ro tác nghiệp nghiệp vụ ngân hàng: kiểm sốt rủi ro tài sản nợ, tài sản có giao dịch ngồi bảng cân đối Kiểm sốt rủi ro đưa phán cho vay, đầu tư, nhận bảo lãnh thương mại, bảo lãnh phát hành chứng khoán rủi ro liên quan trực tiếp tới sản phẩm dịch vụ phái sinh cần tiến hành thường xun, có qui trình chuẩn mực cho tác nghiệp Thiết lập chế tài trợ rủi ro chủ động, kịp thời đầy đủ: phát sinh rủi ro tác nghiệp nghiệp vụ ngân hàng (cho vay, đầu tư, toán, ngân quỹ, bảo lãnh, phái sinh, ngoại hối, thuê mua, dịch vụ két an toàn) thực tiễn cần dự liệu có nguồn tài tài trợ Hệ thống sách trích lập dự phòng rủi ro cần xây dựng minh bạch, có kiểm tra đánh giá tính phù hợp thường xuyên, đảm bảo qui mơ quĩ dự phòng rủi ro đáp ứng tài trợ rủi ro phát sinh cách chủ động, kịp thời đầy đủ Cơ chế Kiểm soát nội Kiểm toán độc lập cần trì thường xun, hiệu quả, cơng khai minh bạch: tất hoạt động ngân hàng từ bắt đầu bước vào lĩnh vực kinh doanh ngân hàng tới chấm dứt hoạt động, rút khỏi lĩnh vực kinh doanh ngân hàng cần đánh giá thường xuyên, cơng khai minh bạch qua kênh, Kiểm sốt nội Kiểm tốn độc lập Cơng bố kết Kiểm tốn độc lập kênh thơng tin thức chuyển tới cộng đồng thơng điệp tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Công tác Kiểm toán độc lập thực với hiệu cao, cơng khai minh bạch có tác dụng vơ hiệu hóa tin đồn thất thiệt phát sinh Ứng xử phù hợp Trong tình phát sinh sai sót tác nghiệp nghiệp vụ ngân hàng, ứng xử phù hợp từ khách hàng, ngân hàng đối tác liên quan có ảnh hưởng lớn khả hạn chế phát sinh tin đồn thất thiệt ảnh hưởng bất lợi Khách hàng suy xét ứng xử thận trọng trước thơng tin thất thiệt ngân hàng gửi tiền giúp họ giảm chi phí khơng đáng mất, giúp ngân hàng khắc phục khó khăn (nếu có), tạo điều kiện cho quan chức triển khai thuận lợi thể chế bảo vệ người gửi tiền, thúc đẩy hoạt động ngân hàng an toàn hiệu Tình trạng ngân hàng hoạt động yếu mức chấp nhận thị trường dẫn tới khả toán, rút khỏi lĩnh vực kinh doanh ngân hàng giải pháp áp dụng để nhường chỗ cho đời ngân hàng mới, kinh doanh hiệu quả, phục vụ cho phát triển đối tác kinh tế thịnh vượng Để tình diễn có trật tự, đảm bảo quyền lợi người gửi tiền, chủ nợ có liên quan khơng ảnh hưởng tới ngân hàng hoạt động bình thường, thiết chế liên quan, bao gồm giải ngân hàng có vấn đề, cần xây dựng đồng bộ, cần thể vai trò, trách nhiệm tổ chức triển khai sách BHTG Công cụ Bảo hiểm tiền gửi cần chuẩn hóa thúc đẩy phát huy tác dụng Với mơ hình sách BHTG hướng tới xử lý ngân hàng có vấn đề, có chức giám sát hoạt động ngân hàng, thơng qua thực chức bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, có tác dụng tích cực việc kiểm sốt hạn chế đổ vỡ ngân hàng Công cụ BHTG bổ sung vào mạng lưới giám sát an toàn hoạt động ngân hàng, có tác dụng đối tác song hành với Kiểm soát nội Kiểm toán độc lập, đánh giá hoạt động ngân hàng huy động tiền gửi Mức độ phí bảo hiểm tiền gửi xác định cho ngân hàng tham gia BHTG (khi triển khai phí BHTG phân biệt) tín hiệu cơng khai tới thị trường mức độ an toàn hoạt động ngân hàng Điều thể qua thành cơng triển khai sách BHTG Mỹ, Hàn Quốc, Đài Loan, Nhật Bản Ngược lại, đơn triển khai sách BHTG theo mơ hình tổ chức chi trả tiền bảo hiểm, việc kiểm soát hoạt động ngân hàng giải ngân hàng có vấn đề phức tạp, tốn hiệu hạn chế Tài liệu tham khảo http :yume.vn/manbayfc/article/dan-latvia-do-xo-rut-tien-vi-tin-don35cdbbbc.htm (net 1) Kaufman George G , Winter 1988, Bank runs: causes, benefits, and costs, Cato Journal, Vol 7, No Luc Laeven & Fabian Valencia, 2018, IMF Working Paper - Systemic Banking Crises Revisited, September 14, https://www.imf.org/en/Publications/WP/Issues/2018/09/14/Systemic-BankingCrises-Revisited-46232) ... thất thi t Người gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng có động thái ạt rút tiền thoái dịch vụ kết cục thường thấy tin đồn thất thi t phát triển diện rộng đạt tới ngưỡng ảnh hưởng nguy hiểm cho uy... nhau, nguyên nhân tin đồn thất thi t, để lại hậu nặng nề Kiểm soát tin đồn thất thi t Phát sinh lỗi thi u ho n thi n cung ứng dịch vụ ngân hàng thực tiễn thơng thường, nhiều loại hình cung ứng... xun, hiệu quả, công khai minh bạch: tất ho t động ngân hàng từ bắt đầu bước vào lĩnh vực kinh doanh ngân hàng tới chấm dứt ho t động, rút khỏi lĩnh vực kinh doanh ngân hàng cần đánh giá thường xuyên,