BẢO VỆ NTD TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM

TÓM TẮT: Bảo vệ người tiêu dùng (NTD) tài chính là nhu cầu được đảm bảo quyền lợi chính đáng của NTD các sản phẩm dịch vụ tài chính. Thực hiện nhiệm vụ này không chỉ đảm bảo quyền lợi hợp pháp của NTD tài chính mà còn đảm bảo sự phát triển bền vững lâu dài của hệ thống tài chính quốc gia. Bảo vệ NTD tài chính được thực hiện trên cơ sở xây dựng khuôn khổ pháp lý với các nguyên tắc ứng xử công bằng và minh bạch song song với tăng cường giáo dục tài chính cho người dân. Trong bài viết này, nhóm tác giả tập trung tìm hiểu về kinh nghiệm thiết lập khung pháp lý (cơ quan quản lý và các quy định) cũng như chiến lược phổ cập tài chính tại Hàn Quốc, Thái Lan và Philippines, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm nhằm tăng cường công tác bảo vệ NTD tài chính tại Việt Nam.

BẢO VỆ NTD TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM TÓM TẮT: Bảo vệ người tiêu dùng (NTD) tài nhu cầu đảm bảo quyền lợi đáng NTD sản phẩm dịch vụ tài Thực nhiệm vụ khơng đảm bảo quyền lợi hợp pháp NTD tài mà cịn đảm bảo phát triển bền vững lâu dài hệ thống tài quốc gia Bảo vệ NTD tài thực sở xây dựng khuôn khổ pháp lý với nguyên tắc ứng xử công minh bạch song song với tăng cường giáo dục tài cho người dân Trong viết này, nhóm tác giả tập trung tìm hiểu kinh nghiệm thiết lập khung pháp lý (cơ quan quản lý quy định) chiến lược phổ cập tài Hàn Quốc, Thái Lan Philippines, từ rút học kinh nghiệm nhằm tăng cường cơng tác bảo vệ NTD tài Việt Nam Từ khóa: NTD tài chính, quy định tài chính, giáo dục tài BẢO VỆ NTD TÀI CHÍNH Người tiêu dùng (NTD) tài cá nhân tổ chức tiến hành mua, sử dụng sản phẩm dịch vụ (SPDV) tài thị trường tài cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân, gia đình tổ chức khơng nhằm mục đích bán lại mục đích sinh lời Theo World Bank (2017), bảo vệ NTD tài việc hệ thống luật pháp tổ chức phủ thiết lập vận hành để đảm bảo quyền lợi hợp pháp NTD tài Sự cần thiết phải bảo vệ NTD tài Bảo vệ NTD tài ngày trở lên quan trọng trở thành mục tiêu quốc gia số lý do: Thứ nhất, số lượng người sử dụng dịch vụ tài ngày gia tăng, tập trung chủ yếu quốc gia phát triển Kể từ khủng hoảng tài 2007 2009, theo thống kê Ngân hàng Thế giới (WB), năm có thêm khoảng 150 triệu NTD dịch vụ tài tồn cầu hầu hết nước phát triển, nơi mà việc bảo vệ NTD tài cịn sơ khai Thứ hai, số lượng NTD tài sử dụng dịch vụ tài phi thức khơng nhỏ Theo khảo sát Global Findex, tính đến 2017, có khoảng 1,7 tỷ người trưởng thành không tiếp cận với dịch vụ tài chính thức đó, họ dựa vào nhà cung cấp dịch vụ tài phi thức khơng đáng tin cậy với chi phí cao Thứ ba, cơng nghệ phát triển, theo sản phẩm tài thị trường tài chính thức đời, cách thức bảo vệ NTD tài cần có thay đổi cho phù hợp Trong đó, trình độ hiểu biết tài NTD chưa bắt kịp, đặc biệt thị trường có thu nhập thấp Thứ tư, lợi ích mang lại việc bảo vệ NTD tài lớn Trước hết, bảo vệ NTD tài đảm bảo việc tăng cường sử dụng dịch vụ tài mang lại lợi ích cho tất NTD khơng tạo rủi ro khơng đáng có cho họ Bảo vệ NTD tài thúc đẩy tính hiệu quả, minh bạch sâu rộng thị trường tài bán lẻ, thúc đẩy tin tưởng gắn bó NTD với thị trường dịch vụ tài chính thức Thứ năm, bảo vệ NTD cải thiện quản trị tổ chức tài Bằng cách tăng cường tính minh bạch việc cung cấp dịch vụ tài trách nhiệm giải trình tổ chức tài chính, bảo vệ NTD giúp xây dựng nhu cầu quản trị tốt củng cố tiêu chuẩn kinh doanh hệ thống tài Thứ sáu, bảo vệ NTD tài khơng bảo vệ quyền lợi họ mà thơng qua đó, cịn tăng cường ổn định lâu dài hệ thống tài Các nghiên cứu kết hợp đổi tài khơng bị hạn chế, mức độ khoản tồn cầu q mức thời gian dài tích tụ cân kinh tế vĩ mơ tài dẫn đến gia tăng không bền vững địn bẩy tài theo rủi ro hệ thống tài Khủng hoảng tài 2007 - 2009 minh chứng cho tác động Các nguyên tắc hoạt động bảo vệ NTD tài Về bản, nhu cầu bảo vệ NTD tài nảy sinh từ bất cân xứng quyền lực, thông tin nguồn lực NTD nhà cung cấp dịch vụ tài chính, đặt NTD vào bất lợi Các tổ chức tài biết rõ sản phẩm họ, NTD cá nhân gặp khó khăn tốn để có đủ thơng tin liên quan đến sản phẩm tài Vì vậy, hệ thống tài hiệu quản lý tốt phải cung cấp cho NTD năm yếu tố chính: (1) Tính minh bạch: Bằng cách cung cấp thơng tin đầy đủ, rõ ràng, so sánh giá cả, điều khoản điều kiện sản phẩm, dịch vụ tài chính; (2) Tính lựa chọn: Bằng cách đảm bảo công bằng, hợp lý không ép buộc việc bán, quảng cáo sản phẩm, dịch vụ tài thu tiền tốn; (3) Tính khắc phục: Bằng cách cung cấp giải pháp nhanh chóng khơng tốn để giải khiếu nại tranh chấp; (4) Quyền riêng tư: Bằng cách đảm bảo bảo vệ quyền truy cập bên thứ ba vào thông tin tài cá nhân; (5) Tính tin tưởng: Bằng cách đảm bảo cơng ty tài hoạt động chun nghiệp thực họ hứa Cách thức thực bảo vệ NTD tài Bảo vệ NTD tài cần triển khai song song hai nhiệm vụ: Ban hành quy định tài giáo dục tài Các quy định tài Các quy định tài bao gồm quy định hành vi thị trường, tức văn luật quy định liên quan đến hoạt động kinh doanh tổ chức tài việc cung cấp sản phẩm dịch vụ tài cho NTD Cụ thể: Các quy định hành vi kinh doanh (luật quy định quan phủ quan giám sát tài chính, quan bảo vệ NTD ban hành); quy tắc ứng xử tự nguyện thông lệ tài có trách nhiệm khác hiệp hội ngành thông qua Nghiên cứu Mark Armstrong (2008) Dani Rodrik (2007) rõ, quy tắc ứng xử tự nguyện thơng lệ tài có trách nhiệm khơng đủ để bảo vệ NTD tài Trong thị trường tài chính, sách Chính phủ cần thiết để đảm bảo: (i) Thơng tin so sánh cung cấp cho NTD; (ii) NTD nhận thức điều kiện thị trường; (iii) Giảm chi phí tìm kiếm NTD; (4) chi phí ẩn làm rõ Khi có sách vậy, NTD truy cập thơng tin cần thiết để đưa định sáng suốt Đây bước quan trọng Tuy nhiên, việc xây dựng lịng tin vào hệ thống tài địi hỏi nhiều thế, bao gồm sách ngăn chặn tiếp thị gây hiểu lầm gian lận Giáo dục tài Giáo dục tài bao gồm chương trình hiểu biết tài chính, giúp NTD hiểu rủi ro lợi nhuận/thu nhập, quyền nghĩa vụ họ sử dụng sản phẩm, dịch vụ tài Hiểu biết tài phần quan trọng việc bảo vệ NTD tài chính, nhiên thực tế, giáo dục tài khơng thể thay cho quy định bảo vệ NTD Một NTD hiểu biết tài đưa định sáng suốt sản phẩm dịch vụ tài chính, nhiên thay quy tắc ứng xử kinh doanh bản, kiểm nghiệm tốt có tác động cao tổ chức tài Xây dựng kiến thức tài địi hỏi nỗ lực lâu dài bền vững Các chiến lược giáo dục tài quốc gia nên bao gồm vai trị phủ trách nhiệm nhà cung cấp dịch vụ tài chính, tổ chức phủ NTD KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VỀ BẢO VỆ NTD TÀI CHÍNH 2.1 Hàn Quốc Cơ quan quản lý Cơ quan dịch vụ giám sát tài tổ chức chịu trách nhiệm giám sát, đảm bảo an toàn hệ thống tài chính, đồng thời thực nhiệm vụ bảo vệ NTD tài Hàn Quốc đất nước có hệ thống pháp lý bảo vệ NTD ban hành từ năm 1987 không ngừng phát triển, hoàn thiện Bên cạnh Cơ quan Bảo vệ NTD Hàn Quốc (Korea Consumer Agency - KCA), trách nhiệm triển khai cơng tác bảo vệ NTD tài giao cho Cơ quan Dịch vụ Giám sát Tài (Financial Supervisory Service - FSS) trực thuộc Ủy ban Dịch vụ Tài Hàn Quốc (Financial Service Commision - FSC) độc lập với NHTW (Bank of Korea - BOK) FSS có chức nghiên cứu, hồn thiện quy định pháp luật bảo vệ NTD tài chính, đồng thời thực bảo vệ NTD khỏi hành vi sai trái cơng ty dịch vụ tài chính, trì sân chơi bình đẳng cơng ty dịch vụ tài NTD việc mua, bán sản phẩm, dịch vụ tài NTD khiếu nại với FSS, chống lại công ty dịch vụ tài Ngồi dịch vụ giải khiếu nại, FSS cung cấp chương trình giáo dục tài tiêu dùng dịch vụ cơng để giúp NTD quản lý tài tốt đưa định sáng suốt mua sản phẩm, dịch vụ tài Năm 2012, FSS thành lập Cục Bảo vệ NTD Tài (Financial Consumer Protection Bureau - FCPB) phận đặc biệt chịu trách nhiệm giáo dục bảo vệ NTD Như vậy, xét mặt tổ chức, Hàn Quốc chưa có tách biệt quan dịch vụ giám sát tài lành mạnh quan bảo vệ NTD tài Khn khổ pháp lý quy định Nhằm đáp ứng xu hướng toàn cầu bảo vệ NTD manh mẽ lĩnh vực tài chính, từ năm 2016, Hàn Quốc có dự thảo “Luật Bảo vệ NTD lĩnh vực tài chính” Dự luật thơng qua vào tháng 3/2020 có hiệu lực vào 3/2021 Luật bảo vệ NTD tài trao thêm quyền cho FSS thể cố gắng cân sân chơi NTD tổ chức tài chính, giúp nâng cao quyền NTD, cải thiện niềm tin công chúng vào tổ chức tài Theo quy định Luật này, quyền lợi NTD tài pháp luật bảo vệ hiệu Trong đó, có điểm đặc biệt đáng ý: Một là, NTD tài đơn phương chấm dứt thu hồi hợp đồng tài vịng 14 ngày sau nhận khoản vay Quyền thu hồi nhằm cung cấp cho NTD tài hội để xem xét lại nhu cầu gánh nợ tìm kiếm giải pháp tài tối ưu Ngồi ra, NTD tài đưa u cầu văn chấm dứt hợp đồng tài trợ định vòng năm kể từ thực hiện, người bán có hành vi bán sai Hai là, biện pháp khắc phục cho NTD tài mở rộng, theo cho phép NTD tài tìm kiếm biện pháp khắc phục q trình hịa giải tranh chấp thủ tục kiện cách đảm bảo quyền NTD việc nhận, truy cập nghe tài liệu công ty tài nắm giữ Về vụ kiện địi bồi thường thiệt hại liên quan đến việc bán sai, trách nhiệm chứng minh chuyển phần cho công ty tài phải chứng minh họ khơng có hành vi sơ suất cố ý phải cung cấp chứng giải thích đầy đủ điều Ba là, tăng mức độ trừng phạt áp dụng cơng ty tài vi phạm quy định Mở rộng nghĩa vụ người bán việc thơng báo giải thích, phạm vi hoạt động bán hàng không công bị cấm Bốn là, mở rộng phạm vi thông tin tổ chức tài phải cung cấp cho NTD tài việc bán sản phẩm tài Năm là, phân loại sản phẩm tài theo chức sản phẩm: (i) Sản phẩm dạng tiền gửi; (ii) Sản phẩm dạng đầu tư; (iii) Sản phẩm loại bảo hiểm; (iv) sản phẩm cho vay Luật bao gồm biện pháp nhằm giúp NTD đưa định hợp lý chỉnh sửa lỗ hổng quy định khuôn khổ bảo vệ NTD tài hành Hàn Quốc Trước hết hình thành loại hình dịch vụ tư vấn tài cung cấp dịch vụ tư vấn chuyên nghiệp, khách quan độc lập cho NTD nói chung, tổ chức tài tham gia vào việc bán sản phẩm tài bị cấm cung cấp dịch vụ tư vấn Thêm vào đó, tảng pháp lý thiết lập để vận hành Hội đồng giáo dục tài Phó Chủ tịch FSC làm Chủ tịch; theo đó, FSC giám sát việc phát triển chương trình giáo dục tài tiến hành khảo sát NTD cách thường xuyên để giúp nâng cao lực NTD tài Giáo dục tài Tại Hàn Quốc, nội dung phổ biến kiến thức tài đưa vào Luật Điều tạo tảng pháp lý vững chắc, đảm bảo phối hợp chặt chẽ quan tham gia giáo dục tài cho NTD Theo đó, NTD dịch vụ tài tham gia khóa đào tạo nhận dịch vụ tư vấn, cung cấp thông tin khác, nhằm hiểu biết sản phẩm tài yếu tố hội hay rủi ro kèm theo Chính phủ Hàn Quốc cam kết thúc đẩy phổ biến kiến thức tài cách có tổ chức theo nhu cầu cụ thể, trở thành phần thiếu giáo dục quốc dân Mục tiêu quốc gia Hàn Quốc tập trung vào mở rộng tài tới tất đối tượng người dân, bảo vệ tiếp sức NTD FSC chịu trách nhiệm xây dựng phê duyệt “Kế hoạch triển khai Đào tạo tài chính”, đưa định hướng triển khai chương trình phổ biến kiến thức tài cho NTD Đồng thời, FSC ban hành hướng dẫn tài liệu chuẩn nhằm triển khai cách đồng bộ, hiệu Hình Các quan tham gia chương trình Phổ biến kiến thức tài Hàn Quốc Ủy ban Dịch vụ Tài (FSC) Nhóm đào tạo tài Cơ quan Nhà nước Tổ chức hoạt động lĩnh vực tài Tổ chức tư nhân Cơ quan Dịch vụ Giám sát Tài Tổng Cơng ty Bảo hiểm tiền gửi Cơ quan dịch vụ thu hồi tư vấn tín dụng Hiệp hội Ngân hàng quan khác Hội đồng Giáo dục Hàn Quốc Quỹ bảo vệ nhà đầu tư Hàn Quốc Nguồn: Tác giả tự tổng hợp Hội đồng giáo dục tài Hàn Quốc (FEC) điều phối sách giáo dục tài chính, kiểm tra cách thức tổ chức tài cung cấp chương trình Phổ biến kiến thức tài FSS soạn thảo tài liệu chương trình chuẩn theo hướng dẫn FSC đồng thời thực khảo sát kiến thức tài điều phối chương trình giáo dục tài Bảo hiểm tiền gửi Hàn Quốc (KDIC) cung cấp chương trình đào tạo chủ đề dịch vụ bảo hiểm tiền gửi, … đối tượng người gửi tiền tập trung nhóm người có độ tuổi từ trung niên trở lên Cơ quan dịch vụ, thu hồi tư vấn tín dụng cung cấp chương trình đạo tạo cho quân nhân, sinh viên đại học, người trẻ tuổi đăng ký gói tín dụng Quỹ bảo vệ nhà đầu tư Hàn Quốc cung cấp chương trình đạo tạo giúp nhà đầu tư tăng cường nhận thức lĩnh vực đầu tư chứng khoán quản lý tài sản Các quan khác: cung cấp chương trình đào tạo tài cho nhóm khác từ học sinh tới phụ huynh giáo viên Như vậy, tùy vào đối tượng, quan cung cấp chương trình phổ biến kiến thức tài phù hợp Việc phân chia vai trị quan đối tượng quy định rõ ràng để hướng tới mục đích chung giúp NTD tăng khả đưa định tài đắn 2.2 Thái Lan Cơ quan quản lý Ngân hàng Trung ương Thái Lan (Bank of Thailand - BOT) chịu trách nhiệm thực nhiệm vụ bảo vệ quyền lợi NTD tài phần sách đảm bảo an tồn tài Trong bối cảnh dịch vụ tài ngày phát triển nhanh phức tạp, NHTW Thái Lan thành lập Trung tâm bảo vệ NTD tài (Financial Consumer Protection Center - FCC) vào tháng 1/2012 tổ chức dịch vụ cửa chuyên giải tất khiếu nại NTD tài đồng thời hỗ trợ, nâng cao nhận thức, hiểu biết người sử dụng dịch vụ tài FCC tiếp nhận đơn khiếu nại NTD tài đề xuất họ để chuyển đến phận có liên quan NHTW xem xét giải Ngoài ra, FCC phối hợp với đơn vị khác Bộ Tài chính, Ủy ban Chứng khốn, Sở Giao dịch chứng khoán Thái Lan Hiệp hội Ngân hàng Thái Lan để cung cấp kiến thức dịch vụ tài cho NTD tài Hình Phạm vi nhiệm vụ bảo vệ NTD tài NHTW Thái Lan Nhiệm vụ bảo vệ NTD tài Thực thi thị trường Giải khiếu nại/ thắc mắc Giáo dục tài - Nhóm kế hoạch ngân sách - Nhóm sách tổ chứcTrung tài tâm Bảo vệ NTD tài (Financial Consumer Protection Center-FCC) - Nhóm tra, giám sát Nguồn: Sriphayak (2012) Bên cạnh đó, để đảm bảo sách bảo vệ NTD tài thực thi thị trường, BOT giao nhiệm vụ kiểm tra tổ chức cung ứng dịch vụ tài cho Nhóm sách tổ chức tài Nhóm tra giám sát nằm NHTW Trong trường hợp tổ chức cung ứng dịch vụ vi phạm không tuân thủ quy định, NHTW đưa định cảnh báo, yêu cầu phải tuân thủ lệnh đóng cửa tổ chức vi phạm Khn khổ pháp lý quy định Thái Lan chưa có quy định hay luật riêng bảo vệ NTD tài chính, mà quy định vấn đề tham chiếu từ văn pháp lý có liên quan, chủ yếu Luật tổ chức tài năm 2008 (FIA), Luật Ngân hàng trung ương Thái Lan năm 1915 (BOTA), Bộ quy tắc dân thương mại (CCC), Luật Bảo vệ NTD năm 1979 (CPA), Luật Thu nợ năm 2015 (DCA) số luật định khác Cụ thể: - Luật Các tổ chức tài Luật Ngân hàng Trung ương bao gồm nguyên tắc quy định hoạt động mà tổ chức tài (cung ứng dịch vụ tốn, nhận tiền gửi cho vay khách hàng) phép không phép thực - Bộ quy tắc dân thương mại điều chỉnh quan hệ pháp lý khách hàng người cung ứng dịch vụ phương diện dịch vụ cung ứng - Luật bảo vệ NTD đưa điều khoản điều kiện tiêu chuẩn tối thiểu phải đề cập số hợp đồng tài - Luật thu nợ ban hành nhằm thiết lập hoạt động đòi nợ công trừng phạt hành vi lừa đảo, bạo lực khơng cơng việc địi nợ Về bản, giao dịch tài nhà cung cấp người sử dụng phạm vi điều chỉnh Bộ quy tắc dân thương mại (CCC) - Dịch vụ toán: Các dịch vụ tốn khơng sử dụng tiền mặt hợp đồng nói chung hợp đồng tín dụng nói riêng điều chỉnh theo CCC Luật giao dịch điện tử năm 2001 Ngoài ra, Luật hệ thống toán năm 2017 NHTW ban hành nhằm đảm bảo tính bảo mật uy tín cho dịch vụ cung ứng thông qua thiết bị điện tử - Dịch vụ gửi tiền: Bộ quy tắc CCC đưa quy định điều chỉnh hoạt động gửi tiền thấu chi NTD tài tổ chức tài bao gồm: quy định chung hợp đồng tiền gửi, loại tài sản gửi quy định cụ thể việc gửi tiền Bên cạnh đó, tổ chức nhận tiền gửi phải tuân thủ Luật tổ chức tài 2008 quy định khác mà NHTW đưa như: quy định lãi suất, cập nhật điều khoản, điều kiện hợp đồng tiền gửi cho NTD, cơng khai lãi suất, cách chiết khấu, phí, phạt, cơng thức phương pháp tính tốn… - Dịch vụ tín dụng: Tín dụng cho khách hàng cá nhân bao gồm thẻ tín dụng tín dụng thấu chi điều chỉnh Bộ quy tắc CCC với quy định, hướng dẫn NHTW Ví dụ, hoạt động thẻ tín dụng, BOT đưa số yêu cầu định NTD phải có thu nhập thất 15.000 Baht/tháng 180.000 Baht/năm để cấp thẻ tín dụng, u cầu việc cung cấp thông tin cách thức liên hệ, phương thức thu nợ mức phí Lãi suất áp dụng khoản nợ nợ hạn không vượt mức tối đa theo quy định BOT Hợp đồng thẻ tín dụng phải thiết kế phù hợp theo Luật Bảo vệ NTD Hướng dẫn Kinh doanh thẻ tín dụng năm 1999, tuân thủ quy định theo Luật Điều khoản hợp đồng không cơng năm 1997 Theo đó, hợp đồng thẻ tín dụng có điều khoản buộc NTD tài phải trả lãi suất, tiền phạt, chi phí số tiền vượt trường hợp vỡ nợ, áp dụng lãi kép coi điều khoản không công bằng, vi phạm luật 2.3 Philippines Cơ quan quản lý Ngân hàng Trung ương Philippines (Bangko Sentral Ng Pilipinas - BSP) thực bảo vệ quyền lợi NTD tài phần nhiệm vụ phát triển tài tồn diện quốc gia Nhằm mục tiêu tăng cường khả tiếp cận dịch vụ tài tất thành phần kinh tế xã hội, đặc biệt đối tượng chịu nhiều tổn thương, đảm bảo NTD tài có đầy đủ thơng tin bảo vệ lợi ích đáng, BSP thành lập Trung tâm hỗ trợ học tập tài toàn diện (Center for Learning and Inclusion Advocacy - CLIA) trực thuộc Văn phòng Thống đốc để thực thi nhiệm vụ Thực tế, BSP NHTW giới thành lập đơn vị chun biệt hỗ trợ thúc đẩy tài tồn diện, quan tâm đến vấn đề quyền lợi NTD tài Năm 2006, BSP thành lập Nhóm vấn đề NTD tài chính, sau phát triển thành Phịng bảo vệ NTD tài chuyển thành Nhóm trao quyền cho NTD (Consumer Empowerment Group - CEG) năm 2018 nằm CLIA Hình 3: Bảo vệ NTD tài NHTW Philippines Trung tâm Hỗ trợ học tập hịa nhập (CLIA) Nhóm tài tồn diện (FIG) Nhóm trao quyền cho NTD (CEG) Bảo vệ NTD tài Giáo dục tài - Thiết kế thực thi sách / chương trình bảo vệ NTD tài - Thiết kế thực thi - Tiếp nhận khiếu nại/ thắc mắc sản phẩmchính dịch vụ tài trình giáo dục tài sách/chương - Phát triển tài liệu công cụ học tập Nguồn: Tác giả tự tổng hợp Bắt đầu từ cuối tháng 7/2020, CEG vào thử nghiệm chương trình kết hợp hệ thống quản lý hỗ trợ NTD phần mềm chức trao đổi tự động với khách hàng cho phép NTD tài dễ dàng chuyển khiếu nại, thắc mắc liên quan đến tổ chức tài đến BSP dạng ngơn ngữ Philippines qua nhiều kênh khác nhau: website, tin nhắn điện thoại mạng xã hội (tin nhắn Facebook) Hệ thống tự động cho phép BSP có khả phản hồi trực tiếp với NTD tài chính, đồng thời tự động chuyển khiếu nại đến tổ chức tài có liên quan để xử lý Khuôn khổ pháp lý quy định NHTW Philippines ban hành quy định riêng bảo vệ NTD tài (Thơng tư số 1048) phần cam kết thúc thúc đẩy khả tiếp cận dịch vụ tài chất lượng cao đơng đảo dân chúng bối cảnh sản phẩm dịch vụ cơng nghệ tài ngày phát triển Thông tư 1048 đưa 05 nguyên tắc, tiêu chuẩn ứng xử bảo vệ NTD tài tương thích với khung tuân thủ giám sát rủi ro BSP thống với tiêu chuẩn thực thi quốc tế, bao gồm: (i) Công bố minh bạch thông tin; (ii) Bảo mật thông tin khách hàng; (iii) Đối xử công khách hàng; (iv) Duy trì chế truy địi hiệu (v) Tăng cường giáo dục nhận thức tài cho NTD Quy định đề cập đến rủi ro liên quan đến sản phẩm dịch vụ tài số, cho phép tổ chức tài linh hoạt việc lựa chọn phương pháp tiếp cận bảo vệ NTD tài phù hợp với mơ hình kinh doanh, cấu trúc doanh nghiệp hồ sơ rủi ro Ngoài ra, số văn pháp lý khác có tham chiếu đến việc bảo vệ lợi ích NTD tài coi sở tiêu chuẩn để đảm bảo thực thi nhiệm vụ bảo vệ NTD tài BSP như: - Luật quy định lĩnh vực thẻ tín dụng (Thơng tư số 1003); đó, BSP ban hành quy tắc ứng xử tiêu chuẩn hoạt động tổ chức phát hành thẻ, xác định tính hợp lý khoản phí lệ phí cơng ty thẻ tín dụng nhằm phát triển thị trường thẻ tín dụng bảo vệ lợi ích chủ thẻ Luật đề cập đến yêu cầu thẩm định kỹ danh tính chủ thẻ tín dụng, quy định tăng hạn mức thẻ, yêu cầu minh bạch thơng tin phí, lãi suất, phí phạt trả chậm, cách thức tính số dư…, vấn đề bảo mật thơng tin cho chủ thẻ, phương thức thu nợ phù hợp, xử phạt hành tổ chức phát hành thẻ vi phạm luật - Luật Bảo vệ NTD năm 1991 quy định pháp lý sở cho hoạt động bảo vệ NTD Philippine thiết lập tiêu chuẩn ứng xử cho doanh nghiệp ngành lĩnh vực - Luật Trung thực cho vay yêu cầu chủ nợ tổ chức cho vay phải cung cấp đầy đủ thông tin cho người vay, cơng bố chi phí thực giao dịch tín dụng sở xác định lãi suất phí tài Trước kết thúc giao dịch, chủ nợ cần cung cấp kê ghi rõ số tiền, lãi suất khoản phí tài khác có liên quan đến khoản cho vay họ cho người vay - Luật Bảo mật liệu năm 2012 hướng tới (i) Bảo vệ quyền riêng tư cá nhân đảm bảo tự thông tin thúc đẩy đổi tăng trưởng; (ii) Quy định cụ thể việc thu thập, lưu trữ, cập nhật, sửa đổi, sử dụng… liệu cá nhân; (iii) Đảm bảo Philippines đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế bảo vệ liệu BÀI HỌC KINH NGHIỆM VÀ KHUYẾN NGHỊ CHO VIỆT NAM Nâng cao chất lượng cơng tác bảo vệ NTD tài khơng nhu cầu đáng khách hàng tham gia giao dịch tài mà cịn mục tiêu quan điều hành hướng tới ổn định hệ thống tài phát triển tài tồn diện Thực tế Việt Nam, cơng tác bảo vệ NTD tài cịn nhiều hạn chế liên quan đến pháp lý, tổ chức giáo dục tài Về pháp lý, Việt Nam chưa có quy định cụ thể, riêng biệt đề cập đến bảo vệ NTD tài chính, nhiên, số văn pháp lý bao gồm điều khoản yêu cầu tổ chức cung ứng dịch vụ tài minh bạch thơng tin nhằm bảo vệ lợi ích người sử dụng dịch vụ Luật bảo vệ quyền lợi NTD 2010 Việt Nam đề cập chung đến NTD mà chưa quy định rõ “NTD tài chính” “các giao dịch tài chính” Tuy nhiên, văn gần liên quan đến hoạt động tài chính, nguyên tắc minh bạch cho vay, quy định bảo mật thông tin khách hàng dần đề cập đến Thông tư 39/2016/TT-NHNN, Thông tư 43/2016/TT-NHNN hoạt động cho vay, cho vay tiêu dùng, hay Nghị định 117/2018/NĐ-CP Về quản lý, Việt Nam chưa có tổ chức chuyên trách thực nhiệm vụ bảo vệ NTD tài Hiện nay, Bộ Cơng thương có quan trực thuộc Cục Quản lý cạnh tranh bảo vệ NTD (Vietnam Competition and Consumer Authority - VCCA) chịu trách nhiệm bảo vệ NTD nói chung Theo báo cáo VCCA, số 14 ngành lĩnh vực kinh doanh có khiếu nại tiêu dùng số vụ khiếu nại liên quan đến lĩnh vực dịch vụ tài ngày tăng chiếm tỷ trọng lớn Trong 2019, VCCA tiếp nhận 9.295 nhờ tư vấn hỗ trợ NTD (tỷ lệ đáp ứng nhu cầu 55,79%) Trong số gọi liên quan đến tranh chấp NTD tổ chức cung ứng, 21,8% liên quan đến lĩnh vực tài chính, đó, có tới 21% khiếu nại lĩnh vực tài với 20% liên quan tới cho vay trực tuyến Thực tế, hạn chế chức năng, thẩm quyền tổ chức tài chính, đồng thời chưa có quy định pháp lý trách nhiệm, chế phối hợp với đơn vị khác Ngân hàng Nhà nước hay Bộ Tài (Cục Giám sát bảo hiểm Ủy ban Chứng khoán quốc gia) nên VCCA gần bảo vệ quyền lợi NTD tài có khiếu nại, tranh chấp lĩnh vực tài Mức độ hiểu biết tài người dân Việt Nam mức thấp, nhiên, cơng tác phổ cập, giáo dục tài quan tâm thời gian gần Khảo sát OECD (2018) đánh giá mức độ hiểu biết tài (financial literacy) Việt Nam tương đối thấp so với quốc gia khu vực Thái Lan, Indonesia mức trung bình quốc gia OECD Ngoài ra, nước khu vực lập kế hoạch phát triển chiến lược giáo dục tài quốc gia, nhiên có Việt Nam chưa bắt đầu thực chiến lược tầm quốc gia (OECD, 2019) Tuy nhiên, nhận thức tầm quan trọng phổ cập tài chính, tăng cường khả tiếp cận dịch vụ tài NTD, Chính phủ ban hành Quyết định số 149/QĐ-TTg vào tháng 01/2020 phê duyệt Chiến lược Tài tồn diện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030, đặt nhiệm vụ cho quan quản lý tăng cường giáo dục tài chính, nâng cao lực kiến thức tài bảo vệ NTD tài Chính phủ yêu cầu NHNN thực “khuyến khích tổ chức, chương trình, dự án tài vi mơ tham gia vào thúc đẩy giáo dục tài chính”, Bộ Giáo dục Đào tạo thiết kế “lồng ghép nội dung giáo dục tài vào chương trình giáo dục phổ thơng quốc gia” cho giai đoạn 2020 - 2025 Điều thể quan tâm định hướng Chính phủ vấn đề phổ cập kiến thức tài tầm quốc gia Bảo vệ quyền lợi NTD nói chung NTD tài nói riêng Việt Nam chưa thực trọng, chưa đặt vị trí trung tâm phát triển doanh nghiệp nói chung hệ thống tài nói riêng Theo tính tốn tổ chức Hợp tác Phát triển Đức (GIZ), mức độ trao quyền cho NTD Việt Nam đạt 82,96 điểm, tương đương mức trung bình theo Chỉ số trao quyền cho NTD ASEAN Điều cho thấy cần có đầu tư, quan tâm Chính phủ đồng lịng xã hội bảo vệ NTD Từ kinh nghiệm số quốc gia khu vực thực tế Việt Nam, số học cho hoạt động bảo vệ NTD tài Việt Nam rút sau: Thứ nhất, phát triển hoạt động bảo vệ NTD tài phụ thuộc vào điều kiện phát triển kinh tế hệ thống tài quốc gia Đối với quốc gia phát triển, hoạt động bảo vệ NTD tài thường coi phần chiến lược phát triển tài toàn diện, quy định hướng tới bảo vệ NTD tài dễ bị tổn thương hạn chế việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng thống Đối với quốc gia phát triển hơn, hoạt động bảo vệ NTD hoàn thiện yêu cầu từ phát triển công nghệ tài bền vững hệ thống tài Thứ hai, xây dựng khn khổ pháp lý sở để đảm bảo hoạt động bảo vệ NTD tài thực thi hiệu Hệ thống thể chế pháp lý bảo vệ NTD tài có khác biệt tương đối quốc gia Đa số quốc gia có Luật Theo số này, quốc gia đạt 104-130 điểm NTD nước coi mức độ trao quyền cao; quốc gia đạt 78 - 103 điểm mức độ trao quyền trung bình đạt 78 điểm mức độ trao quyền thấp Bảo vệ NTD, nhiên, phần lớn khơng đề cập cụ thể đến NTD tài hay quy định bảo vệ NTD tham gia giao dịch tài Điều khiến NTD tài gặp rủi ro cao tham gia giao dịch có tranh chấp hay khiếu nại khơng bảo vệ quyền lợi cách rõ ràng Một số nước xây dựng Luật riêng bảo vệ NTD tài Philippines, Hàn Quốc, thể nỗ lực quốc gia việc hướng tới hệ thống tài minh bạch, lành mạnh bền vững Một số nước khác bước xây dựng khuôn khổ pháp lý thông qua việc đề cập đến vấn đề bảo vệ NTD tài nhiều quy định có liên quan, đặc biệt quy định điều chỉnh giao dịch tài (Thái Lan) Thứ ba, NHTW tổ chức giám sát tài quan chịu trách nhiệm ban hành thực thi quy định bảo vệ NTD tài cách xây dựng khn khổ pháp lý thành lập đơn vị hỗ trợ NTD tài Kinh nghiệm quốc gia cho thấy, NHTW có nhiều điều kiện thuận lợi việc thực thi nhiệm vụ bảo vệ NTD tài bên cạnh nhiệm vụ giám sát tổ chức tài đảm bảo ổn định tài NHTW thành lập tổ chức chuyên trách thực tiếp nhận giải khiếu nại, thắc mắc NTD tài Thứ tư, bảo vệ NTD tài phải kèm với giáo dục tài để đạt hiệu thực thi tốt Giáo dục tài có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao kiến thức, nhận thức NTD sản phẩm, dịch vụ tài chính, sở đó, giúp họ có đủ lực tự tin định tài đủ hiểu biết để tự bảo vệ quyền lợi Trong chiến lược phát triển tài tồn diện thực thi nhiệm vụ bảo vệ NTD tài chính, quốc gia ln thúc đẩy song hành việc ban hành quy định pháp lý, tổ chức thực thi với việc thực chương trình, khóa học đào tạo nâng cao kiến thức tài cho NTD, đặc biệt đối tượng dễ chịu tổn thương, khơng có điều kiện tiếp cận với dịch vụ tài chính thống TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật Bảo vệ Quyền lợi NTD, 2010 Báo cáo thương niên năm 2019, Cục Quản lý Cạnh tranh Bảo vệ NTD, Bộ Công thương Good Practices for Financial Consumer Protection, World Bank, 2017 Diagnostic Review of the Consumer Protection and Financial Literacy Volume 1, World Bank, 2015 Effective Approaches for Financial Consumer Protection in the Digital Age, OECD, 2019 Protection for Financial Services Clients of Thai Financial Institutions, Samrieng Mekkriengkrai, School of Law, Sripatum University, Thailand, 2019 Global Financial Inclusion and Consumer Protection Survey, World Bank, 2017 Financial Inclusion and Consumer Empowerment in South East Asia, OECD, 2017 Korea’s Financial Services Handbook, 2019 10 Republic of the Philippines: Diagnostic review of consumer protection in the banking sector: Key finding and recommendations, Volume 1, World Bank, November 2014 11 Interactions between competition and consumer policy, Mark Armstrong, Competition Policy International Journal, 2008, Vol 12 One Economics, Many Recipes - Globalization, institutions, and economic growth, Dani Rodrik, Princeton University Press, 2007 13 https://www.bsp.gov.ph/Pages/InclusiveFinance/FinancialConsumerProtectionNet work.aspx  ... duyệt “Kế hoạch triển khai Đào tạo tài chính”, đưa định hướng triển khai chương trình phổ biến kiến thức tài cho NTD Đồng thời, FSC ban hành hướng dẫn tài liệu chuẩn nhằm triển khai cách đồng bộ,... động chuyên nghiệp thực họ hứa Cách thức thực bảo vệ NTD tài Bảo vệ NTD tài cần triển khai song song hai nhiệm vụ: Ban hành quy định tài giáo dục tài Các quy định tài Các quy định tài bao gồm... 2019 Protection for Financial Services Clients of Thai Financial Institutions, Samrieng Mekkriengkrai, School of Law, Sripatum University, Thailand, 2019 Global Financial Inclusion and Consumer