Kể từ sau cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 20072008, vấn đề tài chính toàn diện ngày càng được các tổ chức quốc tế đánh giá cao. Đặc biệt, những năm gần đây, tài chính toàn diện đã trở thành một vấn đề được quan tâm trên phạm vi toàn cầu trong xứ mệnh xóa đói, giảm nghèo, hướng tới một xã hội ổn định, công bằng và thịnh vượng, nơi mọi người đều được thụ hưởng những thành quả do phát triển kinh tế đem lại. Liên hợp quốc nhấn mạnh, tài chính toàn diện là một giải pháp quan trọng để đạt 7 trong 17 mục tiêu phát triển bền vững đến năm 2030.
Kinh nghiệm quốc tề phát triển tài tồn diện khuyến nghị sách Việt Nam Kể từ sau khủng hoảng tài tồn cầu năm 2007-2008, vấn đề tài tồn diện ngày tổ chức quốc tế đánh giá cao Đặc biệt, năm gần đây, tài tồn diện trở thành vấn đề quan tâm phạm vi tồn cầu xứ mệnh xóa đói, giảm nghèo, hướng tới xã hội ổn định, công thịnh vượng, nơi người thụ hưởng thành phát triển kinh tế đem lại Liên hợp quốc nhấn mạnh, tài tồn diện giải pháp quan trọng để đạt 17 mục tiêu phát triển bền vững đến năm 2030 Tầm quan trọng tài tồn diện Tài tồn diện (financial inclusion) việc người dân doanh nghiệp tiếp cận sử dụng sản phẩm dịch vụ tài cách thuận tiện, phù hợp nhu cầu với chi phí hợp lý tổ chức tài cung cấp cách có trách nhiệm bền vững, trọng đến nhóm người nghèo, người thu nhập thấp, doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp siêu nhỏ Nhóm nước phát triển G20 coi tài tồn diện trụ cột định hướng phát triển từ năm 2009 Tháng 10/2013, Ngân hàng Thế giới thức đặt mục tiêu tài tồn diện đầy đủ - giới mà người dân nơi đâu có quyền tiếp cận sử dụng dịch vụ tài để nắm bắt hội cải thiện sống giảm rủi ro tổn thất Hiện tại, hai phần ba quan quản lý tài ngân hàng trung ương giới trao thêm nhiệm vụ thúc đẩy tài tồn diện bên cạnh nhiệm vụ giữ ổn định giá thị trường tài Năm 2010, dựa đề xuất Nhóm G20, Hiệp hội BHTG quốc tế (IADI) tham gia vào hoạt động nhằm tăng cường tài tồn diện G20 với tư cách quan xây dựng chuẩn mực quốc tế IADI thành lập Tiểu ban tài tồn diện đổi (FIIS) thuộc Ủy ban nghiên cứu hướng dẫn, hoạt động diễn đàn tổ chức bảo hiểm tiền gửi (BHTG) giới nhằm thúc đẩy vai trò sách BHTG chiến dịch tài tồn diện tồn cầu Cùng với Ủy ban Giám sát ngân hàng Basel (BCBS) Hiệp hội Các quan giám sát bảo hiểm quốc tế (IAIS), IADI triển khai nhiều hoạt động nhằm trao đổi kinh nghiệm hỗ trợ tổ chức thành viên đóng góp nhiều vào chiến dịch tài tồn diện quốc gia Mối tương quan tài tồn diện bảo hiểm tiền gửi Đánh giá mối quan hệ tài tồn diện BHTG sở Bộ nguyên tắc phát triển hệ thống BHTG hiệu quả, FIIS nhận định rằng, vai trò IADI tổ chức BHTG giới bao gồm nhiệm vụ như: Mục tiêu sách cơng ổn định hệ thống tài ngân hàng bảo vệ người gửi tiền nhỏ lẻ; thúc đẩy tiến bộ, thành viên, hạn mức, cấp vốn, nâng cao nhận thức người gửi tiền xử lý FIIS tiến hành khảo sát tổ chức BHTG công bố kết vào năm 2013, nêu lên thực trạng triển khai nghiệp vụ BHTG liên quan đến tài tồn diện tổ chức thành viên IADI.* Thứ nhất, mục tiêu sách cơng tổ chức BHTG cần song hành với thúc đẩy tài tồn diện Đó vừa ổn định hệ thống tài ngân hàng vừa phát triển sáng kiến tài tồn diện, cân hợp lý việc kiểm soát rủi ro việc mở rộng dịch vụ tài Vai trò tổ chức BHTG hiệu quy định cụ thể văn pháp lý an toàn ngân hàng, giám sát BHTG Hơn nữa, cần có phối hợp thành viên Mạng an toàn tài quan có thẩm quyền giám sát với Trên thực tế có đến 60% số 58 tổ chức phản hồi khảo sát FIIS cho biết, vai trò tổ chức BHTG chương trình tài tồn diện hạn chế, có chưa thức hóa luật văn luật Tuy nhiên, đóng góp hệ thống BHTG vào tài tồn diện ngầm thừa nhận thông qua chức bảo vệ người gửi tiền nhỏ với quy mô tiền gửi hạn chế Ngồi ra, vai trò bảo vệ người gửi tiền nhỏ lẻ tổ chức BHTG cần tăng cường Đây nhiệm vụ cần xem mục tiêu sách cơng tổ chức BHTG Người gửi tiền nhỏ lẻ thường coi đối tượng bị hạn chế mặt thông tin so với người gửi tiền lớn phức tạp, đặc biệt người gửi tiền tổ chức tín dụng phi ngân hàng tổ chức tài vi mơ Tuy nhiên, số nước loại hình tổ chức tín dụng quy mơ nhỏ chưa tham gia BHTG mà đa phần hình thức tổ chức tài vi mơ thuộc ngân hàng liên hiệp tín dụng ngân hàng Có 18 nước chấp nhận thành viên tổ chức tài vi mô thuộc ngân hàng, 24 nước chấp nhận liên hiệp tín dụng, nước chấp nhận tổ chức tài vi mơ phi ngân hàng, nước chấp nhận liên hiệp tín dụng phi ngân hàng, nước chấp nhận ngân hàng tiết kiệm bưu điện Một số nước Mexico Albani cho biết xem xét bổ sung tư cách tham gia BHTG cho tổ chức tài vi mơ phi ngân hàng xem xét việc quy định hạn mức đóng góp riêng cho loại hình tham gia BHTG Cá biệt Thổ Nhĩ Kỳ Serbia, khơng cơng nhận hình thức tổ chức tín dụng nhận tiền gửi ngân hàng thương mại Thứ hai, tăng cường việc thúc đẩy sáng kiến đổi tài tồn diện hoạt động ngân hàng truyền thống đại, hàm ý sách cho tổ chức BHTG bối cảnh Hầu hết tổ chức BHTG cho biết, q trình đại hóa ngành tài - ngân hàng diễn mạnh mẽ tổ chức tín dụng ngân hàng phi ngân hàng, kéo theo gia tăng loại hình tiền gửi điện tử, tiền gửi di động, dịch vụ ngân hàng số hóa người gửi tiền lại chưa có nhiều hiểu biết khía cạnh Nhiều ý kiến quan ngại việc rủi ro cho tổ chức BHTG gia tăng loại hình dịch vụ tài đại mang lại cần có quy định cụ thể cho loại hình tiền gửi trực tuyến điện tử Theo kết khảo sát FIIS, hầu hết tổ chức BHTG có quy định đầy đủ rõ ràng loại tiền gửi bảo hiểm số nước xem xét chỉnh sửa quy định thức để đáp ứng thay đổi hoạt động tài tồn diện, đặc biệt khu vực Châu Âu Tổng công ty BHTG Liên bang Mỹ (FDIC) áp dụng chương trình thí điểm tài khoản tiền gửi an toàn năm 2011 cho giao dịch điện tử thẻ ghi nợ, hợp tác với đối tác Tập đoàn Cities, Liên minh kinh tế toàn diện (AEI) trung tâm hội tài (LISC) để kết nối dịch vụ cho người gửi tiền tổ chức phi ngân hàng Việc bảo hiểm cho hình thức tiền gửi thơng qua trung gian thấy, có khơng thức hóa luật quy định Thứ ba, cần nâng cao nhận thức người gửi tiền, đặc biệt người gửi tiền khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa có điều kiện phát triển thông qua hoạt động truyền thông BHTG Đây phạm trù quan trọng tổng thể chương trình tài tồn diện Chẳng hạn, tổ chức BHTG tiến hành hoạt động truyền thơng nhằm phổ biến kiến thức cho người gửi tiền thơng tin tiền gửi bảo hiểm, quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm hợp pháp… BHTG Armenia khẳng định: Luật pháp nước quy định vai trò tham gia tài tồn diện tổ chức BHTG thơng qua nghiệp vụ truyền thông – nhiệm vụ bắt buộc BHTG Armenia – nhằm đảm bảo người gửi tiền quy mơ nhỏ có hiểu biết đầy đủ việc gửi tiền an tồn Có đến gần 70% số tổ chức BHTG triển khai chương trình nâng cao nhận thức công chúng với đối tượng mục tiêu người gửi tiền nhỏ lẻ hộ gia đình lợi ích sách BHTG, bao gồm tiền gửi tổ chức tài phi ngân hàng Các chương trình truyền thơng thực qua nhiều phương tiện truyền thông báo giấy, báo mạng, địa điểm công cộng… chứng tỏ hiệu tốt việc nâng cao nhận thức người gửi tiền BHTG hoạt động tài – ngân hàng an tồn, lành mạnh nói chung Chẳng hạn Tổng Cơng ty BHTG Philippines (PDIC) phối hợp với Bộ Giáo dục triển khai Dự án giáo dục tài cho học sinh trung học; phối hợp với Ngân hàng Trung ương nhóm ngân hàng thương mại lớn tổ chức phong trào “Người gửi tiền tiết kiệm thông thái” cho đối tượng sinh viên nhân viên văn phòng Tổng cơng ty BHTG Nhật Bản (DICJ) phối hợp với thành viên Mạng an tồn tài tổ chức 20 khóa đào tạo năm cho đối tượng mục tiêu Trong đó, BHTG El Salvador tổ chức nhiều hội thảo miễn phí cho hộ gia đình; BHTG Zimbabwe thực tuyên truyền BHTG hội chợ thương mại doanh nghiệp Uruguay coi nội dung Chiến dịch giáo dục tài kinh tế quốc gia Thứ tư, cấp vốn: tổ chức BHTG cần có chế cấp vốn đầy đủ, đảm bảo đáp ứng chi trả kịp thời cho người gửi tiền, gồm chế cấp vốn dự phòng.Trên thực tế, nguồn cấp vốn phương pháp tính phí khác tùy theo đặc điểm quốc gia, loại hình tổ chức tham gia BHTG, đối tượng tổ chức phi ngân hàng Đáng ý, nguồn vốn phục vụ chi trả cho hình thức tiết kiệm đổi tiền gửi điện tử (nếu có) khơng tồn khơng có chế khác biệt so với hình thức gửi tiền tiết kiệm truyền thống Khuyến nghị sách Việt Nam Dù trải qua gần 20 năm hoạt động, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (BHTGVN) có nhiều thay đổi tích cực việc triển khai nhiệm vụ sách phù hợp với định hướng hoạt động tài tồn diện Tính đến hết năm 2018, BHTGVN bảo vệ cho triệu tỷ đồng tiền gửi người gửi tiền 1.282 tổ chức tín dụng, gồm 94 ngân hàng thương mại ngân hàng chi nhánh nước ngoài, 01 Ngân hàng hợp tác xã, 1.183 QTDND 04 tổ chức tài vi mơ Đặc biệt, người gửi tiền QTDND tổ chức tài vi mơ đối tượng mục tiêu hoạt động tài tồn diện Dựa khuyến nghị FIIS-IADI kinh nghiệm đáng học hỏi tổ chức BHTG quốc tế, rút số học cần thiết cho BHTGVN sau: Cần đánh giá việc thực hoạt động tài tồn diện sở Bộ ngun tắc phát triển BHTG hiệu phương pháp đánh giá kèm theo Từ đó, xác định hài hòa nội dung liên quan đến tài tồn diện sản phẩm tài tiền gửi đổi mới, phương thức giao dịch hay dịch vụ tài phi ngân hàng cho người nghèo quy định BHTG BHTGVN cần tiếp tục nghiên cứu triển khai việc bảo hiểm cho hình thức dịch vụ sản phẩm tài đổi tiền gửi trực tuyến phạm vi cho phép Luật BHTG nhằm đáp ứng đổi ngày sâu sắc hoạt động tài chính, ngân hàng đại, tiền gửi đối tượng người gửi tiền nhỏ lẻ, cá nhân Nghiên cứu sửa đổi, bổ sung chi tiết quy định hình thức gửi tiền trực tuyến, gửi tiền điện thoại di động v.v quy định hồ sơ, thủ tục chi trả tiền gửi bảo hiểm Tập trung nâng cao vai trò tun truyền sách BHTG xét đến mục tiêu tài tồn diện Thời gian tới BHTGVN cần tích cực phối hợp với QTDND tổ chức tài vi mơ để tổ chức thêm nhiều chương trình tun truyền, phổ biến sách đến người dân địa phương, đặc biệt vùng sâu, vùng xa Phối hợp với Bộ Giáo dục Đào tạo triển khai giáo dục tài nhà trường học sinh, sinh viên-những người coi chủ nhân tương lai, người gửi tiền tiềm Xem xét triển khai đánh giá hiệu hoạt động tuyên truyền cách định kỳ thông qua điều tra, khảo sát nhận thức công chúng sách bảo hiểm tiền gửi, qua xây dựng Chiến lược truyền thông phù hợp Chia sẻ, học hỏi kinh nghiệm quốc tế thông lệ tốt để xây dựng, thực chiến lược tài tồn diện BHTG tổ chức BHTG giới, từ việc hạn chế rủi ro yếu tố sản phẩm tài đại yêu cầu tăng hạn mức bảo hiểm so với hình thức tiền gửi truyền thống Tài liệu tham khảo: - Kết khảo sát tài toàn diện bảo hiểm tiền gửi FIIS, IADI, 2013 - Mở rộng chương trình nghị G20 tài tồn diện nhằm tăng cường ổn định tài chính: Vai trò hệ thống ngân hàng khu vực, 2017 - Tài tồn diện – Mở rộng hội phát triển kinh tế, FDIC, FDIC, 2017 - Bảo hiểm tiền gửi tài tồn diện, CAPG, 2016 - Tài liệu Hội thảo quốc tế IADI năm 2013 tài liệu Hội thảo quốc tế Ủy ban khu vực châu Á Thái Bình Dương, IADI năm 2016 ... G20 tài tồn diện nhằm tăng cường ổn định tài chính: Vai trò hệ thống ngân hàng khu vực, 2017 - Tài toàn diện – Mở rộng hội phát triển kinh tế, FDIC, FDIC, 2017 - Bảo hiểm tiền gửi tài tồn diện, ... thống Khuyến nghị sách Việt Nam Dù trải qua gần 20 năm hoạt động, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (BHTGVN) có nhiều thay đổi tích cực việc triển khai nhiệm vụ sách phù hợp với định hướng hoạt động tài. .. QTDND 04 tổ chức tài vi mơ Đặc biệt, người gửi tiền QTDND tổ chức tài vi mơ đối tượng mục tiêu hoạt động tài tồn diện Dựa khuyến nghị FIIS-IADI kinh nghiệm đáng học hỏi tổ chức BHTG quốc tế, rút