Cung ứng dịch vụ tài chính với chi phí hợp lý, trên nền tảng kĩ thuật hiện đại, an toàn tới người tiêu dùng là một mục tiêu vô cùng quan trọng ở nước ta hiện nay. Nếu đại bộ phận người dân, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp, được tiếp cận các dịch vụ tiền gửi, tín dụng, thanh toán và các dịch vụ tài chính khác, sẽ thúc đẩy quá trình lưu thông tiền tệ, tạo điều kiện cho sản xuất, tiêu dùng, đầu tư phát triển. Điều này không chỉ làm cho nền kinh tế phát triển, mà còn góp phần gia tăng thu nhập, gia tăng chất lượng sống, và sự văn minh tài chính của người dân. Trong công cuộc phát triển tài chính toàn diện, phát triển tài chính số là một trong những giải pháp góp phần đẩy nhanh quá trình phủ sóng dịch vụ tài chính tới người dân. Bài nghiên cứu này đưa ra một số giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển nhà cung ứng dịch vụ tài chính số tại Việt Nam.
TÀI CHÍNH SỐ TRONG CƠNG CUỘC PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN TẠI VIỆT NAM: MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHO NHÀ CUNG ỨNG DỊCH VỤ Tóm tắt Cung ứng dịch vụ tài với chi phí hợp lý, tảng kĩ thuật đại, an toàn tới người tiêu dùng mục tiêu vô quan trọng nước ta Nếu đại phận người dân, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp, tiếp cận dịch vụ tiền gửi, tín dụng, tốn dịch vụ tài khác, thúc đẩy q trình lưu thông tiền tệ, tạo điều kiện cho sản xuất, tiêu dùng, đầu tư phát triển Điều không làm cho kinh tế phát triển, mà cịn góp phần gia tăng thu nhập, gia tăng chất lượng sống, văn minh tài người dân Trong cơng phát triển tài tồn diện, phát triển tài số giải pháp góp phần đẩy nhanh q trình phủ sóng dịch vụ tài tới người dân Bài nghiên cứu đưa số giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển nhà cung ứng dịch vụ tài số Việt Nam Từ khóa: Tài số, giải pháp, tài tồn diện, nhà cung ứng dịch vụ tài số Đặt vấn đề Tài số bao gồm sản phẩm tài mới, doanh nghiệp tài chính, phần mềm liên quan đến tài hình thức giao tiếp, tương tác khách hàng - cung cấp công ty Fintech nhà cung cấp dịch vụ tài sáng tạo Vai trị tài số phát triển tài tồn diện ngày khẳng định Để phát triển tài số, khơng thể khơng nhắc tới nhà cung ứng dịch vụ, công ty Fintech, nhà cung ứng dịch vụ tài sáng tạo, có ngân hàng Nguồn cung dịch vụ tài số vơ quan trọng, định khơng số lượng hàng hóa, dịch vụ cung ứng, cách thức giao dịch, mà cịn góp phần định hướng thị trường Thị trường phát triển nhà cung ứng dịch vụ phát triển phát huy lực, nhằm phục vụ cho khách hàng ngày tốt Theo điều kiện Việt Nam, trình chuyển đổi số giai đoạn đầu, nhiều nội dung cần quan tâm nghiên cứu, đặc biệt nhìn từ góc độ cung ứng Bài nghiên cứu này, với mục tiêu đề xuất số giải pháp nhằm phát triển nhà cung ứng dịch vụ tài số cơng cụ việc phát triển tài số tài tồn diện Việt Nam Ngoài phần mở đầu kết luận, phần nghiên cứu đưa khái niệm tài số nhà cung ứng dịch vụ tài số, tác động tài số đến phát triển tài tồn diện Phần phân tích số nét tiêu biểu thực trạng phát triển tài số nhà cung ứng dịch vụ tài số Việt Nam mối quan hệ với phát triển tài tồn diện Phần đề xuất giải pháp phát triển nhà cung ứng dịch vụ tài số cơng phát triển tài tồn diện Khái niệm tài số tác động tài số đến phát triển tài tồn diện 1 2.1 Khái niệm tài số Nhìn từ giác độ nghiệp vụ, tài số dịch vụ tài cung ứng thơng qua điện thoại di động, máy tính cá nhân, mạng internet thẻ liên kết với hệ thống toán số đáng tin cậy (Manyika, Lund, Singer, White, & Berry, 2016) Theo Gomber, Koch, and Siering (2017), tài số bao trùm hàng loạt sản phẩm tài đại, ngành dịch vụ tài chính, phần mềm hỗ trợ xử lý giao dịch tài chính, vấn đề giao tiếp truyền thông với khách hàng - tất cung cấp công ty Fintech nhà cung cứng dịch vụ tài sáng tạo khác Trong chưa có khái niệm chuẩn mực tài số, có thống cách hiểu tài số Theo đó, tài số bao hàm tất sản phẩm, dịch vụ, công nghệ (hoặc) sở hạ tầng cho phép cá nhân tổ chức có khả tiếp cận với dịch vụ tốn, tiết kiệm, tín dụng thơng qua mạng internet mà khơng cần tới chi nhánh hay điểm giao dịch nhà cung cấp Tại châu Âu, mạng internet trở thành kênh phân phối thức cho ngành Ngân hàng, ngân hàng truyền thống nhà cung cấp dịch vụ coi kênh phân phối vô hiệu so với kênh phân phối khác (Barbesino, Camerani, & Gaudino, 2005) Mục tiêu dịch vụ tài số nhằm góp phần giảm nghèo đói gia tăng tiếp cận dịch vụ tài kinh tế phát triển (United Nations, 2016) Có thành tố dịch vụ tài số: cổng giao dịch số, đại lý bán lẻ, người sử dụng (CGAP, 2015) Để sử dụng dịch vụ, khách hàng cần có tài khoản ngân hàng, có số dư định để tốn, nhận tiền thơng qua cổng tốn số, bao gồm điện thoại thơng minh, máy tính cá nhân mạng internet 2.2 Nhà cung ứng dịch vụ tài số Thuật ngữ Fintech có nghĩa “cơng nghệ tài chính” định nghĩa việc cung cấp dịch vụ tài - ngân hàng thơng qua đổi công nghệ dẫn dắt việc lập trình máy máy tính thuật toán Nhà cung cấp Fintech định nghĩa cá nhân hay tổ chức mà có sử dụng tảng cơng nghệ, có kết nối mạng khơng, để cung cấp dịch vụ tài để cải tiến dịch vụ tài có Một nhà cung ứng dịch vụ tài xem Fintech công ty sử dụng công nghệ để cung ứng, cải tiến, trình cung ứng dịch vụ tài mà số lượng rào cản yêu cầu dịch vụ tài sử dụng dịch vụ tài giảm đáng kể cho người sử dụng Nhà cung ứng dịch vụ Fintech đóng vai trị quan trọng kinh tế số phát triển tài tồn diện Cùng với ngân hàng, công ty Fintech vừa đối thủ cung ứng dịch vụ tài tương tự ngân hàng, vừa công ty cung ứng dịch vụ tài mà ngân hàng chưa cung cấp Nhà cung ứng dịch vụ Fintech bán dịch vụ với giá tương đối cao so với ngân hàng thời gian khách hàng phải chờ đợi lại rút ngắn tương đối 2 Có nhiều lợi ích cho khách hàng giao dịch với nhà cung ứng dịch vụ Thứ nhất, dịch vụ tài số cung cấp công ty Fintech dựa công nghệ đại nên thời gian giao dịch rút ngắn, tạo điều kiện cho khách hàng có giao dịch nhanh chóng, thuận tiện Thứ hai, nhiều công ty Fintech ngân hàng, nên tuân thủ quy định chặt chẽ Ngân hàng Nhà nước, từ đó, nhà cung ứng có điều kiện tập trung cải tiến quy trình dịch vụ giảm chi phí Thứ ba, hợp tác nhà cung ứng dịch vụ Fintech ngân hàng giúp làm gia tăng lợi ích cho hai bên Các công ty Fintech tận dụng sở khách hàng nhà cung ứng truyền thống, am hiểu khách hàng dịch vụ Còn nhà cung ứng dịch vụ truyền thống ngân hàng học hỏi áp dụng công nghệ nhằm cải tiến dịch vụ 2.3 Tác động tài số đến phát triển tài tồn diện Tài số mang lại nhiều tác động tích cực Đầu tiên, tài số đóng góp lớn cho phát triển tài tồn diện, gia tăng bao trùm dịch vụ tài tới khu vực phi tài chính, mở rộng dịch vụ tới cá nhân hộ gia đình, với thực trạng có khoảng nửa dân số sở hữu điện thoại thông minh (World Bank, 2014) Thứ hai, tài số giúp cho người nghèo, người thu nhập thấp có khả tiếp cận dịch vụ tài với giá thấp, thuận tiện an toàn (CGAP) Sự phát triển gần mạng lưới cung cấp dịch vụ tài với giá phải giúp khách hàng yếu chuyển từ giao dịch dựa tiền mặt sang sử dụng dịch vụ tài số thơng qua tảng tài an tồn (CGAP) Thứ ba, tài số đóng góp vào gia tăng tổng sản phẩm quốc nội (GDP) kinh tế số thông qua cung ứng tiếp cận dịch vụ tài thuận tiện cho cá nhân, doanh nghiệp lớn nhỏ, thông qua đó, gia tăng chi tiêu, đầu tư kết gia tăng GDP Tài số dẫn tới ổn định tài hiệu thị trường tài kênh trung gian người tiết kiệm người đầu tư Thứ tư, đổi tài số có tác động lâu dài tới hiệu hoạt động ngân hàng Scott, Van Reenen, and Zachariadis (2017) nghiên cứu tác động SWIFT - mạng viễn thông liên ngân hàng toàn cầu - tới hiệu hoạt động ngân hàng Với nghiên cứu mẫu 6.848 ngân hàng 29 quốc gia châu Âu US, tác giả tìm thấy SWIFT có (1) tác động lớn tới khả sinh lời dài hạn ngân hàng mẫu nghiên cứu; (2) tác động lớn ngân hàng có quy mơ nhỏ so với ngân hàng quy mô lớn; (3) nghiên cứu rõ tác động đáng kể vấn đề liên kết tới hiệu hoạt động ngân hàng Thứ năm, tài số mang lại tác động tích cực hoạt động quyền việc cung cấp tảng tạo điều kiện thúc đẩy tổng chi tiêu, từ đó, làm gia tăng doanh thu thuế từ việc gia tăng doanh số giao dịch tài (Manyika et al., 2016) Thứ sáu, tài số có ảnh hưởng tích cực quan quản lý tài tiền tệ việc sử dụng hồn tồn dịch vụ tài số làm giảm đáng kể việc sử dụng tiền mặt, tiền giả,… Các tác động khác tài số kể tới giúp người sử dụng kiểm sốt chi tiêu tốt hơn, đưa 3 định tài nhanh chóng hơn, khả tốn nhiều giao dịch thời gian ngắn Tóm lại, tài số tác động tích cực đến tài tồn diện thơng qua nhiều cách khác như: (1) Tăng khả tiếp cận dịch vụ người nghèo người yếu thế; (2) Tăng cường ổn định tài (thơng qua việc kiểm sốt tốt giao dịch tài cá nhân tổ chức kinh tế giao dịch xuyên quốc gia), tạo điều kiện để tài tồn diện phát triển bền vững; (3) Tăng hiệu hoạt động dài hạn dẫn đến tăng lực tổ chức cung cấp dịch vụ, từ thúc đẩy chu kỳ phát triển tài tồn diện Cơ sở lý thuyết cho mối quan hệ tích cực tài số tài tồn diện có lượng lớn người bị loại trừ khỏi giao dịch tài chính thức có sử dụng điện thoại di động việc cung cấp dịch vụ tài thơng qua điện thoại thiết bị liên quan khác cải thiện khả tiếp cận dịch vụ tài đối tượng bị loại trừ (World Bank, 2014) Nếu dân số bị loại trừ sở hữu điện thoại di động thông minh, có khả kết nối internet, nhu cầu sử dụng dịch vụ tài tăng lên đáng kể mang lại tác động tích cực đến tài tồn diện Thực trạng phát triển tài số tài tồn diện Việt Nam Việt Nam quốc gia có mức độ tăng trưởng sử dụng Internet smartphone nhanh Tính đến năm 2018, Việt Nam có 64 triệu người dùng Internet, chiếm 67% dân số có 70,03 triệu người dùng điện thoại di động, chiếm 74% dân số, độ bao phủ sóng 3G/4G đạt 95% diện tích nước Tuy nhiên, Việt Nam xếp vào nhóm quốc gia có mức độ tiếp cận đến dịch vụ tài mức thấp Tính đến cuối tháng 6/2018, số người dân có tài khoản ngân hàng 43,2 triệu người, chiếm 60% dân số độ tuổi trưởng thành từ 15 tuổi trở lên Giá trị giao dịch kênh trực tuyến (internet banking mobile banking) thấp so với tổng giá trị tốn khơng dùng tiền mặt, chiếm khoảng 15% tổng giá trị3 Giống quốc gia phát triển khác, Việt Nam, dịch vụ toán dịch vụ tài có ứng dụng số lớn so với dịch vụ tài khác: tính đến cuối tháng 6/2018, có 72,7 triệu tài khoản cá nhân, số người dân có tài khoản ngân hàng 43,2 triệu người, chiếm khoảng 50% dân số độ tuổi trưởng thành từ 15 tuổi trở lên Bảng cho thấy giá trị số lượng giao dịch cung cấp hệ thống NHTM Việt Nam Bảng 1: Tổng hợp giá trị số lượng giao dịch từng loại hình dịch vu thông qua hệ thống NHTM Báo cáo Bộ Thông tin Truyền thông Theo sở liệu Global Findex Ngân hàng Thế giới công bố năm 2017, tỷ lệ người trưởng thành Việt Nam có tài khoản 30,8%, cao Lào (29,1%), Campuchia (21,7%) Myanmar (26,0%) thấp so với Indonesia (49%) thấp nhiều so với Trung Quốc (80,2%), Malaysia (85,3%), Thái Lan (81,6%) Xem: https://microfinance.vn/wpcontent/uploads/2019/12/2018_Baocaonghiencuu_VMFWG_15x23_TV-1.pdf truy cập ngày 10/3/2020 4 Loại hình dịch vu Số lượng dịch (món) giao Giá trị giao dịch (tỷ đồng) Thanh toán thẻ 193.839.512 705.066 Internet banking 191.265.338 13.546.845 Mobile banking 130.940.306 690.068 - 90.703.122 Tổng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Nguồn: Dự thảo Chiến lược TCTD quốc gia, 2018 Đến cuối năm 2017, có 97 tổ chức cung ứng dịch vụ tốn Việt Nam Trong đó, có 48 tổ chức cung ứng dịch vụ ATM; 34 tổ chức cung ứng dịch vụ POS; 78 tổ chức cung ứng dịch vụ Internet Banking 41 tổ chức cung ứng dịch vụ Mobile Banking Đã có 40 NHTM tham gia phối hợp với tổ chức trung gian toán triển khai dịch vụ Ví điện tử Với phát triển mạnh công nghệ thông tin ứng dụng cách mạng công nghiệp 4.0 vào dịch vụ tài chính, nhiều dịch vụ ngân hàng cung cấp tảng Internet điện thoại di động như: tra cứu thông tin, quản lý tài khoản, chuyển tiền ngồi hệ thống, tốn hóa đơn, gửi tiết kiệm trực tuyến, toán tiền vay/thẻ tín dụng… tiếp tục bổ sung nhiều tính chuyển tiền định kỳ, tính mở/khóa thẻ; tốn QR code, cá nhân hóa giao diện, ứng dụng công nghệ sinh trắc học (vân tay) để nâng cao độ bảo mật Mặc dù đời sau Internet Banking, Mobile Banking đạt tốc độ phát triển nhanh đạt quy mô tương đương với dịch vụ thẻ Để mở rộng sản phẩm dịch vụ cung cấp cho đối tượng khách hàng khác nhau, tổ chức tín dụng tăng cường kết nối với quan Thuế, Hải quan, Kho bạc, Điện lực, Viễn thông, Bảo hiểm xã hội, bệnh viện, trường học để cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ toán phù hợp với nhu cầu mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Tuy vậy, việc tiếp cận dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, bảo hiểm chưa phổ biến khu vực nông thôn Theo Global Findex Database (World Bank, 2018), tính đến 2017, có khoảng 30% người dân nơng thơn nhận khoản toán cho sản phẩm nơng nghiệp (trong vịng năm tính từ thời điểm khảo sát) có tới 94% khoản tốn toán tiền mặt Dịch vụ tiết kiệm: hệ thống tổ chức tín dụng kênh cung cấp dịch vụ tiết kiệm kinh tế, cung cấp dịch vụ tiết kiệm đa dạng hướng đến nhiều phân khúc khách hàng khác nhau, kể khách hàng có khoản tiết kiệm giá trị nhỏ (từ 1.000 đồng) Khách hàng tiếp cận dịch vụ gửi tiền tiết kiệm thông qua nhiều kênh chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng, điểm giao dịch Tổ chức tài vi mô, gửi tiền máy ATM, gửi tiền trực tuyến, gửi tiền 5 thơng qua tổ chức có liên kết với ngân hàng bưu điện, gửi tiền tiết kiệm qua tổ tiết kiệm vay vốn Dịch vụ tín dụng: dịch vụ tín dụng cung cấp theo nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng, bao tốn, nắm giữ trái phiếu doanh nghiệp, phát hành thẻ tín dụng nghiệp vụ cấp tín dụng khác Về mức độ tiếp cận tín dụng, tỷ lệ người trưởng thành có khoản vay tổ chức tài Việt Nam cao Bảng cho thấy thông tin mối quan hệ thu nhập mức độ sử dụng dịch vụ tài cung ứng tổ chức tài Bảng 2: Tởng hợp thu nhập mức độ sử dung dịch vu tài Trong số 40% Trong số 60% người người có thu nhập có thu nhập thấp nhất, tỷ cao nhất, tỷ lệ lệ có khoản có khoản vay vay tại TCTD, TCTD, từ 15 tuổi từ 15 trở tuổi trở lên lên Năm Tỷ lệ Tỷ lệ người Tỷ lệ người từ 15 trưởng người từ tuổi trở lên, thành từ 25 15-24 tuổi, khu vực tuổi trở lên, có khoản nơng thơn, có khoản vay có khoản vay TCTD vay TCTD TCTD Tỷ lệ người từ 15 tuổi trở lên, có khoản vay tổ chức tín dụng có sử dụng thẻ tín dụng 201 17% 16% 10% 18% 21% 21% 17% 3% 23% 21% 20% 23% 19% 15% 22% 24% 22% 201 201 Nguồn: Global Findex Database (World Bank, 2018) Rõ ràng, việc tỷ lệ lớn người dân sở hữu điện thoại thơng minh hay mạng internet phủ sóng rộng rãi điều kiện cần cho phát triển TCTD Tác động tài số lên TCTD có khía cạnh tiêu cực Một là, nhà cung cấp dịch vụ tài số theo đuổi mục tiêu lợi nhuận phát triển sản phẩm tài số hóa mà khơng quan tâm đến lợi ích chung cho đối tượng khách hàng Cụ thể, nhà cung cấp dịch vụ tài sử dụng chiến thuật marketing phân biệt khách hàng khác Họ sử dụng chiến thuật marketing tích cực (aggressive marketing) để thuyết phục khách hàng có thu nhập cao, trung bình sử dụng tảng tài số sử dụng chiến thuật marketing tích cực (less-aggressive marketing) khách hàng nghèo, người có thu nhập thấp họ xác định khách hàng trở thành khách hàng tiềm khơng có khả chi trả trì khoản phí dịch vụ kèm Kết là, đối tượng bị loại trừ khỏi dịch vụ tài trước - người nghèo người có thu nhập thấp 6 khơng thể tiếp cận dịch vụ tài Hai là, khác biệt khu vực địa lý dẫn đến việc nhà cung cấp dịch vụ tài không cung cấp sản phẩm cách đồng bộ, bình đẳng cho khu vực vùng nơng thơn đánh giá rủi ro cao khu vực mà sở hạ tầng để hỗ trợ/duy trì dịch vụ tài số cịn yếu Thứ ba, khác biệt giáo dục tài khách hàng dẫn đến phân biệt đối xử lựa chọn khách hàng tổ chức cung cấp dịch vụ tài Khi cung cấp dịch vụ tài cho khách hàng nghèo giá trị hồn vốn khoản đầu tư thấp khách hàng khơng hiểu biết dịch vụ tài tần suất sử dụng dịch vụ Đánh giá khía cạnh lợi nhuận, tổ chức cung cấp dịch vụ khơng tập trung tập trung vào tiếp cận đối tượng khách hàng Do đó, để tài số thực mang lại hiệu cho tài tồn diện, hay nói cách khác số hóa tài tồn diện thành cơng, cần có giải pháp mang tính đồng với tham gia nhiều bên Giải pháp cho nhà cung cấp dịch vu tài số cơng phát triển tài tồn diện - Nhà cung cấp dịch vụ cần phát triển sản phẩm tài tồn diện số hóa sáng tạo, có tính dẫn dắt Thứ nhất, nội dung thiết kế sản phẩm Như trình bày, sở hạ tầng việc sở hữu điện thoại thông minh điều kiện cần để phát triển giao dịch tài số bối cảnh tài tồn diện Để thực kích thích nhu cầu người tiêu dùng việc sử dụng dịch vụ tài số, nhà cung cấp dịch vụ cần thiết kế sản phẩm tài số cho vừa đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng, vừa khai thác nhu cầu tiềm họ tương lai, để tài số vào khía cạnh sống người tiêu dùng Sản phẩm ngân hàng có tính vơ hình, tập hợp nhóm đặc điểm, tính năng, cơng dụng, ngân hàng thiết kế cung cấp cho khách hàng nhằm thỏa mãn nhu cầu mong muốn khách hàng thị trường tài Sản phẩm cốt lõi mang lại giá trị mà khách hàng mong muốn tìm kiếm từ phía ngân hàng Loại sản phẩm chiếm khoảng 70% chi phí lại đạt 30% hiệu việc thu hút khách hàng Trong đó, lớp sản phẩm mong đợi sản phẩm bổ sung phần tăng thêm vào sản phẩm cốt lõi dịch vụ hay lợi ích khác giúp sản phẩm dịch vụ ngân hàng hoàn thiện hơn, thỏa mãn nhiều cao nhu cầu, mong muốn khách hàng - 30% chi phí lại tạo 70% giá trị việc thu hút khách hàng tạo lợi cạnh tranh cho tổ chức cung cấp dịch vụ Trong trình thiết kế sản phẩm, nhà cung cấp dịch vụ cần tập trung vào lớp sản phẩm bao quanh (sản phẩm mong đợi sản phẩm bổ sung) Các nhà cung cấp sản phẩm thực nghiên cứu hành vi khách hàng để nắm bắt nhu cầu, đặc điểm, thói quen, sở thích họ để làm sở thiết kế sản phẩm tốt cho khách hàng Sản phẩm thiết kế thành công không đáp ứng nhu cầu khách hàng, mà cịn thay đổi thói quen hành vi tiêu dùng khách hàng tương lai Ví dụ, sản phẩm tiết kiệm cho phép khách hàng thiết kế mục tiêu tương lai thiết lập lộ trình để đạt mục tiêu với lịch trình cụ 7 thể Cứ đến hạn đặt trước báo hiển thị nhắc nhở khách hàng nộp tiền vào tài khoản Với điều kiện cơng nghệ hồn tồn cung ứng dịch vụ Đối với sản phẩm tiền gửi toán: số dư tiền gửi vượt mức ổn định khoảng thời gian định cho phép tự động phần vượt chuyển sang tài khoản tiết kiệm khách hàng hưởng mức lãi suất cao cho phần chênh lệch Việc thiết kế sản phẩm có tính chất dẫn dắt có tác dụng việc tạo động lực, thói quen thay đổi hành vi khách hàng việc sử dụng giao dịch tài mà sản phẩm có tính chất truyền thống - khách hàng phải đến giao dịch điểm giao dịch thực Thứ hai, quy trình xây dựng phát triển, thương mại hóa sản phẩm Để thiết kế sản phẩm tài số mang lại hiệu việc phủ sóng rộng rãi mặt địa lý, ngành nghề kinh tế, đối tượng khách hàng với thu nhập khác mà đảm bảo mức chi phí hợp lý, tổ chức tài lựa chọn phương thức hợp tác bao gồm: (1) hợp tác với công ty fintech; (2) hợp tác với công ty viễn thơng; (3) hợp tác với tập đồn lớn ngành nghề cụ thể Việc hợp tác với bên thứ ba có lợi riêng giúp tổ chức tài tiếp cận đa dạng đối tượng khách hàng với mức chi phí thấp hơn, đồng thời sản phẩm thiết kế sát mục đích giao dịch tình trạng tài khách hàng (1) Hợp tác với công ty Fintech: Các công ty Fintech công ty có lợi cơng nghệ ngân hàng thương mại lại hiểu rõ chất giao dịch tài chính, thay ngân hàng phải bỏ khoản đầu tư lớn cho máy móc, thiết bị, phần mềm họ thuê công ty Fintech làm điều Như vậy, vừa tiết kiệm chi phí mà sản phẩm tạo cập nhật công nghệ nhất, mang lại tiện ích bắt kịp thay đổi thị trường Sự bắt tay hợp tác ngân hàng thương mại truyền thống với công ty Fintech dần trở thành tất yếu trình hoạt động ngân hàng thương mại khơng Việt Nam, mà cịn khu vực giới Fintech tận dụng mạnh ngân hàng xét yếu tố vốn, sở khách hàng (customer base) lớn sẵn có, kinh nghiệm quản trị rủi ro, phận tuân thủ pháp luật chun nghiệp Cịn ngân hàng tận dụng Fintech giải pháp công nghệ có tính đổi mới, sáng tạo chấm điểm tín dụng, phân tích liệu lớn, trí tuệ nhân tạo, xác thực sinh trắc học…, giúp dự báo nhu cầu khách hàng với độ tin cậy, xác cao Ngồi ra, Fintech cịn nhanh nhạy linh hoạt (agility) phát triển thị trường Do vậy, hợp tác ngân hàng - Fintech xu hướng chủ đạo dự báo tiếp tục diễn mạnh mẽ thị trường Việt Nam giới năm tới Các công ty Fintech cung cấp dịch vụ tài bổ sung cho nhóm khách hàng có u cầu đặc thù nhóm khách hàng chưa sử dụng dịch vụ ngân hàng Đây bổ trợ hữu hiệu cho ngân hàng công ty Fintech để cung ứng dịch vụ đa dạng đến đối tượng khách hàng khác Để tăng cường hợp tác ngân hàng công ty Fintech cần: 8 Thứ nhất, xây dựng kế hoạch, nghiên cứu, áp dụng cách thức quản lý theo khuôn khổ pháp lý thử nghiệm, phù hợp với thực tiễn, thông lệ quốc tế, tiến tới ban hành khuôn khổ pháp lý quản lý thức thời gian tới Thứ hai, mở rộng cung ứng dịch vụ tiện ích, làm phong phú thêm sản phẩm, dịch vụ để phục vụ khách hàng, giải toán đầu tư lớn rủi ro vào công nghệ hệ thống ngân hàng So với nước giới khu vực, lĩnh vực Fintech Việt Nam non trẻ, nay, tập trung chủ yếu vào phân khúc tốn (chiếm gần 60%) Ngân hàng bắt tay với công ty Fintech lĩnh vực khác tiết kiệm, đầu tư tín dụng Sự hợp tác công ty Fintech làm thay đổi thúc đẩy kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống, mở rộng giao dịch trực tuyến thông qua Internet Banking, Mobile Banking, mạng xã hội, ngân hàng không giấy… Thứ ba, cần quy định loại liệu cung cấp cho Fintech Khi đưa sản phẩm vào ứng dụng, ngân hàng cần giám sát liệu có sử dụng mục đích, đồng thời phải có sách bảo mật thơng tin khách hàng Với doanh nghiệp Fintech, cần quan tâm đến khía cạnh bảo mật từ đưa ý tưởng, thực song song sáng tạo tăng cường bảo mật cho giao dịch khách hàng Thứ tư, nâng cao trình độ cán ngân hàng đáp ứng yêu cầu công nghệ tài Cơng nghệ AI, IoT, Icloud, Blockchain tạo tảng làm cho giao dịch khách hàng tiện lợi hết, vậy, nhân viên ngân hàng tập trung sang mảng tư vấn, phân tích liệu, thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu nhóm khách hàng Vậy, cán ngành ngân hàng - tài cần phải tự đào tạo qua lớp học từ bên ngồi tọa đàm, hội thảo; tự tìm học lớp ngắn ngày mạng xã hội (2) Hợp tác với cơng ty viễn thơng nhà vận hành mạng di động (MNO: Mobile Network operators) Đối với loại hình cơng ty này, dịch vụ giao dịch tiền qua điện thoại di động bắt đầu coi sản phẩm bổ sung sản phẩm lõi kinh doanh viễn thông Các công ty thường tận dụng mạng lưới sở hạ tầng truyền thơng có sẵn, mạng lưới đại lý, mối quan hệ hợp đồng có sẵn với khách hàng, tương tác với khách hàng thông qua điện thoại di động để cung cấp dịch vụ Hiện nay, Việt Nam, công ty viễn thơng phép tự phát triển phần mềm, ứng dụng toán thiết bị điện thoại thơng minh (Ví dụ: Viettel có app Viettel Pay) Tuy nhiên, dịch vụ mà công ty cung cấp nghèo nàn, dịch vụ tốn, chuyển khoản lợi cơng ty viễn thơng có hệ thống sở khách hàng lớn sở hữu thông tin giao dịch khách hàng thời gian dài Ngược lại, tổ chức cung cấp dịch vụ tài coi giao dịch tài thơng qua điện thoại di động kênh phân phối dịch vụ, tạo giá trị tăng thêm dịch vụ cho khách hàng để thực giao dịch phương tiện để thu hút khách hàng Một số ngân hàng chí lựa chọn tham gia vào thị trường dịch vụ di động cách thiết lập nhà vận hành mạng lưới di động ảo để phân phối dịch vụ ngân hàng Ví dụ: Qquity Bank triển khai Kenya thành công dự án có tên Equitel My Money, triển khai nhà vận hành 9 mạng di động ảo.4 Nếu ngân hàng hợp tác với cơng ty này, số lượng dịch vụ tài cung cấp cho khách hàng đa dạng hơn, bao gồm tín dụng, bảo hiểm, tiết kiệm ngân hàng tiếp cận với lượng khách hàng khổng lồ với chi phí thấp Khi chi nhánh ngân hàng khơng thể phủ sóng khắp nơi việc cung cấp dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động mở thị trường Nó mang lại hội để tiếp cận nhiều khách hàng - khách hàng mà không thực giao dịch ngân hàng thông qua điểm giao dịch truyền thống (3) Hợp tác với tập đoàn lớn ngành nghề cụ thể Tương tự cơng ty viễn thơng, doanh nghiệp lớn lĩnh vực ngành nghề sở hữu khối lượng lớn khách hàng với thông tin lịch sử giao dịch họ Việc liên kết với họ giúp ngân hàng nắm bắt tần suất giao dịch, số tiền giao dịch nhu cầu giao dịch khách hàng lĩnh vực đó, từ đó, thiết kế sản phẩm đáp ứng tốt nhu cầu nhóm đối tượng khách hàng cụ thể Ví dụ, ngân hàng liên kết với công ty điện lực, đó, ngân hàng phép biết thơng tin khách hàng hóa đơn tiền điện hàng tháng thơng tin hiển thị app ngân hàng có hóa đơn phải nộp để nhắc báo khách hàng nộp tiền điện Khi đó, khách hàng cần cú click chuột hồn thành việc tốn hóa đơn Hay Pakistan, cơng ty dịch vụ tài Telenor Easypaisa hợp tác với công ty Nestlé để thiết lập tài khoản tiền di động (mobile money accounts) nhận khoản tốn thường xun 15.000 nơng dân - người bán sữa cho công ty Nestlé.5 - Nhà cung cấp dịch vụ xây dựng quy định nội giao dịch sản phẩm tài số hóa Sự phát triển nhanh dịch vụ tài số hóa thúc đẩy tài tồn diện thành công Tại quốc gia giai đoạn đầu q trình số hóa TCTD q trình giao dịch tài số hóa nhanh hay chậm, thành công hay thất bại phụ thuộc nhiều vào cách ứng xử bên giao dịch Bởi tính chất giao dịch, nên quan có thẩm quyền giám sát quản lý chưa đưa quy định điều tiết giao dịch tài số Khi đó, tổ chức cung cấp dịch vụ cần nhanh chóng xây dựng quy định nội giao dịch tài số hóa để người tiêu dùng tài thân tổ chức cung ứng dịch vụ có hành vi ứng xử hợp lý mối quan hệ Đối với người tiêu dùng, để gia tăng niềm tin kích thích họ sử dụng giao dịch tài số hóa, số vấn đề quan trọng nhà cung cấp dịch vụ cần đảm bảo với khách hàng, cần thể rõ quy định nội công khai, minh bạch với khách hàng gồm: Đảm bảo tính an tồn giao dịch tính bảo mật thông tin khách hàng Xem: https://www.itu.int/dms_pub/itu-d/opb/pref/D-PREF-BB.REG_OUT02-2016-PDF-E.pdf Xem Easypaisa and Nestlé Launch Payments Mechanism for Dairy Farmers, Pro Pakistan, 12 April 2016: http:// propakistani.pk/2016/04/12/easypaisa-and-nestle-launch-payments-mechanism-for-dairy-farmers/ 10 10 Theo nguyên tắc cấp cao G20 nguyên tắc cho tài tồn diện số hóa, cung cấp dịch vụ tài số hóa chiến lược phát triển tài tồn diện, cần có cách tiếp cận toàn diện tới khách hàng bảo vệ liệu khách hàng Nhu cầu tiến hành giao dịch tài số hóa cách có trách nhiệm thừa nhận rộng rãi.6 Một khung bảo vệ người tiêu dùng tài bảo vệ liệu khách hàng mạnh yếu tố quan trọng xây dựng niềm tin tự tin khách hàng việc sử dụng dịch vụ tài số hóa, đặc biệt khách hàng có hạn chế kiến thức tài Bảo vệ người tiêu dùng giao dịch tài đóng vai trị quan trọng chiến lược phát triển tài tồn diện Trong bối cảnh số hóa tài tồn diện, vấn đề bảo vệ người tiêu dùng trở nên quan trọng nhóm khách hàng chưa phục vụ bị loại trừ giao dịch tài phải đối mặt với nhiều loại rủi ro như: hạn chế công khai thông tin khoản phí giao dịch, điều khoản điều kiện hợp đồng (ví dụ, ứng dụng điện thoại di động), giao diện người dùng phức tạp, dễ gây nhầm lẫn thực giao dịch, hệ thống bảo mật không đảm bảo, cho vay trách nhiệm thơng qua kênh số hóa Ví dụ, hành động quan trọng thực để hỗ trợ việc thực giao dịch tài số hóa cách có trách nhiệm để bảo vệ người tiêu dùng xây dựng quy định tổ chức tài chính: + Thiết kế khung bảo vệ người tiêu dùng sử dụng dịch vụ tài số hóa để giải rủi ro cụ thể môi trường kỹ thuật số, thống kê liệu liên quan phản ánh hành vi người tiêu dùng yếu tố hỗ trợ thực giao dịch tài số: hotline cho người tiêu dùng miễn phí, diễn đàn trực tuyến, liệu khiếu nại + Xây dựng hướng dẫn để đảm bảo tính xác bảo mật tất liệu liên quan đến tài khoản giao dịch; tiếp thị dịch vụ tài kỹ thuật số; phát triển điểm tín dụng cho người tiêu dùng bị loại trừ thiếu tài Hướng dẫn phải bao gồm dạng liệu truyền thống sáng tạo Đảm bảo công khai minh bạch thông tin cho khách hàng thực giao dịch số hóa Phát triển chuẩn mực dịch vụ tài số hóa bao gồm: (i) rõ ràng, đơn giản, thông tin điều khoản điều kiện dịch vụ công khai so sánh; (ii) báo cáo tài khoản định kỳ hiển thị giao dịch phí; (iii) đường dây nóng khách hàng miễn phí; (iv) thủ tục trách nhiệm giao dịch trái phép nhầm lẫn ngừng hoạt động hệ thống; (v) thực hành cho vay địi nợ có trách nhiệm công bằng; (vi) hướng dẫn người tiêu dùng cách sử dụng dịch vụ tài kỹ thuật số biện pháp bảo vệ an ninh để bảo vệ chống lại việc sử dụng trái phép, tiết lộ, sửa đổi phá hủy liệu cá nhân; (vii) chi tiết liên hệ phủ cho truy vấn người tiêu dùng (như số điện thoại trang web) Trong quy định nội bộ, nên xây dựng định nghĩa rõ ràng ý nghĩa liệu cá nhân, liệu khả kết hợp loại thông tin khác để 6Xem: PAFI Guiding Principle 7: Large-volume, Recurrent Payment Streams 11 11 nhận dạng người đảm bảo người tiêu dùng dịch vụ tài kỹ thuật số có lựa chọn kiểm sốt có ý nghĩa liệu cá nhân họ, bao gồm thông qua đồng ý dựa cơng bố sách bảo mật rõ ràng, đơn giản, tồn diện, ngơn ngữ có liên quan Đảm bảo có chế giải khiếu nại hiệu cho giao dịch số hoá Đảm bảo rằng, chế giải khiếu nại cho người tiêu dùng tiếp cận dễ dàng, dễ hiểu miễn phí, đặc biệt việc tiếp cận thực từ xa Ví dụ như, tổng đài tư vấn qua điện thoại, website tổ chức truyền thông xã hội Các nhà cung cấp dịch vụ cần rõ cho khách hàng bên thứ ba có thẩm quyền để giải tranh chấp hai bên Bởi mối quan hệ với tổ chức tài chính, khách hàng thường đối tượng yếu tranh chấp xảy Do đó, việc có bên thứ ba vừa giám sát, vừa làm trọng tài khiến người tiêu dùng tự tin thực giao dịch số Kết luận Bài nghiên cứu rõ vai trò tài số nhà cung ứng dịch vụ cơng phát triển tài tồn diện Rõ ràng, phát triển tài số đóng góp lớn vào phủ sóng dịch vụ tài tới người tiêu dùng Để tiếp tục phát triển tài tồn diện với giúp sức nhà cung ứng dịch vụ tài số Việt Nam nay, cần áp dụng số giải pháp giải pháp liên quan đến nội dung thiết kế sản phẩm, quy trình xây dựng phát triển, thương mại hóa sản phẩm Bên cạnh đó, giải pháp liên quan đến bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng dịch vụ tài đảm bảo tính an tồn giao dịch tính bảo mật thơng tin khách hàng, chế giải khiếu nại hiệu cho giao dịch số hóa vơ quan trọng cơng phát triển tài số, góp phần thúc đẩy nhà cung ứng dịch vụ tài số phát triển TÀI LIỆU THAM KHẢO: Barbesino, P., Camerani, R., & Gaudino, A (2005) Digital finance in Europe: Competitive dynamics and online behaviour Journal of Financial Services Marketing, 9(4), 329e343 CGAP (2015) What is Digital Financial Inclusion and Why Does it Matter? 10 March 2015 Available at: http://www.cgap.org/blog/what-digital-financialinclusion-and-why-does-it-matter (Accessed 10 November 2017) CGAP Consultative Group to Assist the Poor Available at: http://www.cgap org/topics/digital-financial-services Accessed November 2017 Gomber, P., Koch, J A., & Siering, M (2017) Digital finance and FinTech: Current research and future research directions Journal of Business Eco- nomics, 67(5), 537e580 Manyika, J., Lund, S., Singer, M., White, O., & Berry, C (2016) Digital 12 12 finance for all: Powering inclusive growth in emerging economies USA: McKinsey Global Institute September Scott, S V., Van Reenen, J., & Zachariadis, M (2017) The long-term effect of digital innovation on bank performance: An empirical study of SWIFT adoption in financial services Research Policy, 46(5), 984e1004 United Nations (2016) Digital financial inclusion international telecommunication union (itu), issue brief series, inter-agency task force on financing for development, July United Nations Available at: http://www.un.org/esa/ ffd/wpcontent/uploads/2016/01/Digital-Financial-Inclusion_ITU_IATF- Issue-Brief.pdf (Accessed 10 November 2017) World Bank (2014) Digital finance: Empowering the poor via new technolo- gies, April 10 Available at: http://www.worldbank.org/en/news/feature/ 2014/04/10/digital-financeempowering-poor-new-technologies (Accessed 10 November 2017) World Bank (2014) Digital finance: Empowering the poor via new technologies, April 10 Available at: http://www.worldbank.org/en/news/feature/ 2014/04/10/digital-financeempowering-poor-new-technologies (Accessed 10 November 2017) World Bank Group (2018), Global Financial Inclusion (Global Findex) Database) Available at: https://datacatalog.worldbank.org/dataset/global-financial-inclusion-globalfindex-database 13 13 ... mối quan hệ thu nhập mức độ sử dụng dịch vụ tài cung ứng tổ chức tài Bảng 2: Tổng hợp thu nhập mức độ sử dung dịch vu tài Trong số 40% Trong số 60% người người có thu nhập có thu nhập thấp... cấp dịch vụ tài sử dụng chiến thu? ??t marketing phân biệt khách hàng khác Họ sử dụng chiến thu? ??t marketing tích cực (aggressive marketing) để thuyết phục khách hàng có thu nhập cao, trung bình sử... động quyền việc cung cấp tảng tạo điều kiện thúc đẩy tổng chi tiêu, từ đó, làm gia tăng doanh thu thuế từ việc gia tăng doanh số giao dịch tài (Manyika et al., 2016) Thứ sáu, tài số có ảnh hưởng