Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên (VCB Thái Nguyên)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN (VCB THÁI NGUYÊN) Chuyên ngành: Tài ngân hàng MA THỊ TRÂM ANH Hà Nội - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Thái Nguyên (VCB Thái Ngun) Nhóm ngành: Tài chính-Ngân hàng-Bảo hiểm Ngành: Tài chính-Ngân hàng Mã số: 83.40.201 Họ tên học viên: Ma Thị Trâm Anh Ngƣời hƣớng dẫn: PGS.TS Nguyễn Thị Quy Hà Nội - 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn Thạc sĩ Kinh tế “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Thái Nguyên (VCB Thái Nguyên)” hoàn toàn tơi thực Các đoạn trích dẫn số liệu sử dụng luận văn dẫn nguồn có độ xác cao phạm vi hiểu biết Hà Nội, ngày 15 tháng 03 năm 2019 Tác giả Ma Thị Trâm Anh ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập làm luận văn tốt nghiệp cao học, giúp đỡ thầy, cô giáo trường Đại học Ngoại Thương, đặc biệt PGS.TS Nguyễn Thị Quy, tham gia góp ý nhà quản lý, bạn bè, đồng nghiệp nỗ lực thân Đến nay, tác giả hoàn thành luận văn thạc sĩ với đề tài luận văn: “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Thái Nguyên (VCB Thái Nguyên)” chuyên ngành Tài – Ngân hàng Các kết đạt đóng góp mặt khoa học thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Vietcombank - Chi nhánh Thái Nguyên Tuy nhiên, khuôn khổ luận văn, điều kiện thời gian trình độ có hạn nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận lời bảo góp ý thầy, giáo đồng nghiệp Tác giả bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Nguyễn Thị Quy hướng dẫn, bảo tận tình cung cấp kiến thức khoa học cần thiết trình thực luận văn Xin chân thành cảm ơn thầy, cô khoa Sau Đại học - trường Đại học Ngoại Thương tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả hoàn thành tốt luận văn thạc sĩ Tác giả chân thành cảm ơn cán công tác ngân hàng Vietcombank - Chi nhánh Thái Nguyên tạo điều kiện cung cấp tài liệu liên quan giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn Hà Nội, ngày 15 tháng 03 năm 2019 Tác giả Ma Thị Trâm Anh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài: Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài 3.1 Đối tượng nghiên cứu đề tài: 3.2 Phạm vi nghiên cứu đề tài: Phƣơng pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập liệu 4.2 Phương pháp phân tích liệu Kết cấu luận văn CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thƣơng mại: 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: 1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại: 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM: 1.2.1 Khách hàng cá nhân: 1.2.2 Hoạt động cho vay KHCN NHTM 10 1.2 Phát triển hoạt động cho vay KHCN NHTM: 15 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay KHCN: 15 1.2.2 Tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 16 1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng tới phát triển hoạt động cho vay KHCN: 23 1.3.1 Yếu tố từ bên nội ngân hàng: 23 1.3.2 Yếu tố từ mơi trƣờng bên ngồi: 26 iv CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 30 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên 30 2.1.1 Quá trình thành lập phát triển 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động 33 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh năm gần 35 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên 43 2.2.1 Quy định tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 43 2.2.2 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên 51 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên 58 2.3.1 Kết đạt 58 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 64 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 74 3.1 Định hƣớng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên 74 3.1.1 Định hướng phát triển chung 74 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân 76 3.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên 76 3.2.1 Nhóm giải pháp hồn thiện sản phẩm, quy trình cho vay: 76 3.2.2 Nhóm giải pháp công tác bán hàng 82 3.2.3 Nhóm giải pháp nhân sự, mạng lưới 85 v 3.2.4 Nhóm giải pháp khác 88 3.3 Kiến nghị 91 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 91 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 93 KẾT LUẬN 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 102 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Giải nghĩa TT Chữ viết tắt AGRIBANK ATM BIDV CIC CTCP FDI KPI NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại 10 SMEs 11 TCTD Tổ chức tín dụng 12 TMCP Thương mại cổ phần 13 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 14 FTP 15 VIETCOMBANK Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam VIETCOMBANK Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – 16 17 THÁI NGUYÊN VIETINBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine) Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Trung tâm thơng tin tín dụng Cơng ty cổ phần Đầu tư trực tiếp nước (Foreign Direct Investment) Chỉ số đo lường hiệu công việc (Key Performance Indicator) Doanh nghiệp vừa nhỏ (Small and Mediumsized Enterprises) Giá chuyển vốn nội (Fund Transfer Pricing) Chi nhánh Thái Nguyên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam vii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1 Kết huy động vốn từ năm 2015 đến 30/06/2018 Vietcombank chi nhánh Thái Nguyên 36 Bảng 2.2 Kết cấp tín dụng từ năm 2015 đến 30/06/2018 Vietcombank chi nhánh Thái Nguyên 38 Bảng 2.3 Kết phát triển số dịch vụ khác 40 từ năm 2015 đến 30/06/2018 Vietcombank chi nhánh Thái Nguyên 40 Bảng 2.4 Tỷ lệ chi phí hoạt động/tổng thu nhập từ năm 2015 đến 30/06/2018 42 Bảng 2.5 Tổng hợp số quy định sản phẩm cho vay bất động sản 46 Bảng 2.6 Bảng tổng hợp mức lãi suất ưu đãi năm 2017, 2018 ngân hàng Vietcombank 50 Bảng 2.7 Tổng hợp dư nợ cuối kỳ phân theo đối tượng khách hàng từ năm 2015 đến 30/06/2018 Vietcombank chi nhánh Thái Nguyên 52 Bảng 2.8 Thu nhập từ tín dụng cá nhân từ năm 2015 đến 30/06/2018 Vietcombank chi nhánh Thái Nguyên 54 Bảng 2.9 Cơ cấu dư nợ tín dụng cuối kỳ theo sản phẩm từ năm 2015 đến 30/06/2018 Vietcombank chi nhánh Thái Nguyên 55 Bảng 2.10 Doanh số sử dụng thẻ tín dụng từ năm 2015 đến 30/06/2018 Vietcombank chi nhánh Thái Nguyên 57 Bảng 2.11 Nợ xấu tín dụng cá nhân từ năm 2015 đến 30/06/2018 Vietcombank chi nhánh Thái Nguyên 58 Bảng 2.12 Dư nợ tín dụng cá nhân NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên từ năm 2015 đến 30/06/2018 65 viii HÌNH Hình 2.1 Thu nhập từ mảng hoạt động từ năm 2015 đến 30/06/2018 Vietcombank chi nhánh Thái Nguyên 41 Hình 2.2 Lợi nhuận sau trích lập dự phòng rủi ro từ năm 2015 đến 30/06/2018 Vietcombank chi nhánh Thái Nguyên 43 Hình 2.4 Số lượng khách hàng cá nhân từ năm 2015 đến 30/06/2018 Vietcombank chi nhánh Thái Nguyên 51 Hình 2.3 Tổng hợp dư nợ bình quân phân theo đối tượng khách hàng từ năm 2015 đến 30/06/2018 Vietcombank chi nhánh Thái Nguyên 53 Hình 2.5 Dư nợ cuối tháng từ 30/06/2017 – 30/06/2018 Vietcombank chi nhánh Thái Nguyên 59 Hình 2.6 Dư nợ cuối kỳ theo đơn vị bán hàng từ năm 2015 đến 30/06/2018 Vietcombank chi nhánh Thái Nguyên 60 Hình 2.7 Mức độ hồn thành kế hoạch dư nợ cá nhân cuối kỳ từ năm 2015 đến 30/06/2018 Vietcombank chi nhánh Thái Nguyên 61 Hình 2.8 Tổng hợp lãi biên từ năm 2015 đến 30/06/2018 Vietcombank chi nhánh Thái Nguyên 62 Hình 2.9 Tổng hợp mạng lưới số ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh thời điểm 30/06/2018 71 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức hoạt động Vietcombank Thái Nguyên 33 Sơ đồ 2.2 Sơ đồ cấp tín dụng Vietcombank 44 89 3.3.5.2 Quyết liệt xử lý thu hồi nợ xấu Các khoản nợ xấu có thời gian quán hạn 360 ngày nguồn thu nhập khách hàng giảm sút, chí ngưng trệ kinh doanh khơng thiện chí q trình thu hồi nợ cần xử lý liệt Hiện nợ xấu thể nhân, Phòng Khách hàng thực trao đổi, thương lượng chưa có kết cụ thể Tài sản khách hàng thực bán đấu giá thông qua trung tâm dịch vụ bán đầu giá tài sản tỉnh Thái Nguyên kết chưa đạt kỳ vọng, giá bán tài sản không chủ sở hữu chấp thuận Chi phí phát sinh từ khoản nợ xấu ảnh hưởng không nhỏ Chi nhánh, cụ thể chi phí trích lập dự phòng rủi ro Số dự phòng phải trích theo Thơng tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013: R = (A – C) x r Trong đó: A: Số dư nợ gốc; C: giá trị khấu trừ tài sản bảo đảm, tài sản cho thuê tài cho khoản nợ; r: tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể theo nhóm quy định khoản Điều 12 theo Thông tư 02 Theo Thông tư số 02, tỷ lệ khấu trừ Bất động sản 50%; nhiên hệ thống Vietcombank, tỷ lệ áp dụng 15% từ thàng 06/2017 trở 5% Như vậy, với tỷ lệ khấu trừ thấp vậy, số tiền dự phòng cụ thể phải trích Chi nhánh ngày lớn khoản nợ phân loại nợ nhóm cao - Doanh thu từ lãi sụt giảm: khoản nợ hạn không ghi nhận vào lãi dự thu mà doanh thu ghi nhận thu hồi - Chi phí lãi nội bộ: ngồi việc khơng đem lại doanh thu, khoản nợ xấu trả lãi mua vốn cho Trụ sở theo ngày theo chế mua bán vốn nội Chính vậy, việc xử lý nợ xấu bị ngưng trệ lâu gánh nặng chi phí gây lớn Từ cuối năm 2016, Vietcombank thực thu hồi khoản nợ 90 từ VAMC, thức đưa nợ xấu sổ Vì vậy, bước để xử lý liệt thực thu hồi nợ thơng qua khởi kiện Phòng Khách hàng cần sớm hoàn thiện hồ sơ, nghiên cứu văn liên quan đến công tác thu hồi nợ (luật Dân sự, luật tố tụng dân sự…) Biện pháp thời gian phải trải qua nhiều thủ tục pháp lý phức tạp, mà việc chậm trễ kéo dài chất lượng tài sản có khả ngày giảm Như để thực bước này, việc chấp tài sản đảm bảo phải đảm bảo an toàn pháp lý cao (các điều khỏan hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp chặt chẽ) Các thủ tục khởi kiện cần xúc tiến nhanh để giảm tổn thất, rút ngắn thời gian từ lúc khởi kiện đến lúc hành án, thời hạn xác định giá bán, thời hạn giảm giá, đấu giá tài sản,sự phối hợp tốt ngân hàng quan nhà nước việc thu giữ tài sản 3.3.5.3 Chính sách khen thưởng kịp thời, hợp lý Chính sách tiền lương, khen thưởng công bằng, hợp lý quan tâm ngân hàng cán bộ, nhân viên mà qua tạo động lực, phát huy tinh thần làm việc thành viên Chính sách khen thưởng hợp lý, đối tượng khuyến khích cán tích cực hoạt động mình, khơng ngừng học hỏi, nỗ lực phấn đấu cơng tác, từ nâng cao chất lượng hoạt động Bên cạnh sách khen thưởng sai phạm cần chấn chỉnh, xử lý kịp thời Có đảm bảo cơng đánh giá hiệu công việc đội ngũ cán Trong sách khen thưởng, chi nhánh cần xây dựng mức đặc biệt cán khách hàng nói chung cán khách hàng thể nhân công việc không đòi hỏi lực chun mơn, mà động, nhạy bén đặc thù cho vay khách hàng cá nhân phát sinh nhiều, quy mô khoản vay nhỏ lẻ, khách hàng phân tán Với cán làm cho vay khách hàng cá nhân có thành tích tốt dư nợ cho chất lượng vay tốt, tăng doanh số cho vay, thu nợ thời hạn số lượng…, cần tăng lương, thưởng Căn tiêu KPI giao, định kỳ hàng quý cán khách hàng có mức độ hồn thành cao dư nợ cho vay khách hàng cá nhân cuối kỳ/bình quân cần khen thưởng Ngoài việc khen thưởng tiền từ quỹ khen thưởng, việc ghi nhận 91 thành tích cần đưa tin rộng rãi thông qua báo cáo thành tích nhanh phổ biến thơng qua email nội tới toàn thể cán Chi nhánh Bên cạnh hình thức khen thưởng, động viên khuyến khích, cần đưa hình thức kỷ luật nghiêm khắc dựa phân loại sai phạm cố ý hay sai phạm sơ xuất mức độ thiệt hại Từ đó, ngân hàng có biện pháp xử lý tương ứng như: cảnh cáo, khiển trách; trừ công tác phí, trừ lương Biện pháp áp dụng nhằm nâng cao ý thức tự giác, tự chịu trách nhiệm cán khách hàng 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ Thứ nhất, tiếp tục phát huy vai trò điều tiết vĩ mơ Nhà nước kinh tế Việt Nam trình chuyển đổi chế kinh tế, chế thị trường hình thành chưa đồng bộ, cấu kinh tế chưa ổn định, mơi trường cạnh tranh nhiều khiếm khuyết Do đó, Nhà nước phải phát huy vai trò điều tiết kinh tế vĩ mơ để kinh tế thị trường Việt Nam vận hành theo quy luật Nhà nước phải giải triệt để việc cổ phần hóa doanh nghiệp Nhà nước, hạn chế đến xóa bỏ tình trạng độc quyền số lĩnh vực quan trọng Khi sử dụng công cụ điều tiết vĩ mô kinh tế phải ý mức độ thời gian để đạt hiệu cao chi phí thấp, phải lường trước phản ứng thị trường, phản ứng có nguy làm sai lệch cân gây ổn định kinh tế vĩ mơ thiết phải điều chỉnh kịp thời Tuân thủ nguyên tắc điều hành kinh tế vĩ mô phải tôn trọng quy luật kinh tế thị trường Kết hợp chặt chẽ sách tài khóa với sách tiền tệ Quản lý tốt thị trường ngoại hối nợ quốc gia, bảo đảm vốn tính khoản cho kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng đầu tư, ngăn ngừa lạm phát đảm bảo an tồn hệ thống tài ngân hàng Thứ hai, tiếp tục đẩy nhanh trình tái cấu trúc lại kinh tế theo hướng nâng cao lực cạnh tranh, tránh khủng hoảng, phục hồi nhanh phát triển bền vững 92 Trong việc điều hành kinh tế vĩ mô cần theo dõi sát diễn biến thị trường nước nước Dự đoán xu hướng phát triển kinh tế điều kiện hội nhập kinh tế để kịp thời áp dụng giải pháp điều tiết, bình ổn thị trường Xu hướng đến tự hóa tài ngân hàng dần theo thông lệ quốc tế đến gần Để hạn chế mặt trái tự hóa tài chính, tránh tổn thương cho kinh tế hệ thống tài chính, Chính phủ cần xây dựng khn khổ pháp lý cho hoạt động đầu tư nước nhằm tăng cường kiểm soát việc gia nhập rút khỏi thị trường nhà đầu tư nước để tránh “cú sốc” từ q trình tự hóa tài mang lại Đồng thời khẩn trương ban hành đầy đủ văn hướng dẫn (Nghị định, Thông tư) luật ban hành có hiệu lực Tiếp tục xây dựng hồn chỉnh mơi trường pháp lý điều chỉnh hoạt động dịch vụ ngân hàng theo hướng đầy đủ, đồng phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, đồng thời giữ đặc thù kinh tế Việt Nam, tạo mơi trường hoạt động thơng thống cho NHTM Việt Nam Ngoài ra, nâng cao hiệu lực pháp lý nhằm đảm bảo thống đồng hệ thống pháp luật chi phối hoạt động NHTM Phối hợp với NHNN, Bộ, quan quản lý nhà nước thường xuyên theo dõi, tăng cường kiểm tra, giám sát tình hình thị trường tài chính, chứng khốn, bảo hiểm thị trường bất động sản để có biện pháp điều chỉnh kịp thời nhằm bảo đảm cho thị trường hoạt động lành mạnh, ổn định Xây dựng sách hỗ trợ thuế, tài tiền tệ nhằm đẩy mạnh phát triển dịch vụ NHBL Bên cạnh đó, Chính phủ cần có chế, sách tích cực hỗ trợ NHTM quốc doanh công tác cổ phần hóa theo định hướng xây dựng mơ hình tập đồn tài – ngân hàng đa Thứ ba, Chính phủ cần ban hành văn pháp quy mang tính pháp lý cao cho hoạt động tốn không dùng tiền mặt Văn cần phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia tốn khơng dùng tiền mặt Trên sở đó, tiến hành kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp đảm bảo phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế tạo lập môi trường cạnh tranh công bằng, đảm bảo khả tiếp cận thị trường dịch vụ chủ thể tham gia, hình 93 thành chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu đảm bảo trình giải tranh chấp khách quan Thứ tư, Định kì lập cơng bố định hướng phát triển thời kỳ Đây sở để Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam hoạch định sách cho vay khách hàng cá nhân cho đối tượng cụ thể, điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội cần thiết không nên nhiều lần năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, khó huy động vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay Ban hành hoàn thiện hệ thống văn luật luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín cá nhân ngân hàng 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn, bán lẻ không cần nỗ lực NHTM đủ mà cần có hỗ trợ từ NHNN qua việc tạo môi trường pháp lý điều kiện thực hiện, cụ thể: Thứ nhất, ổn định thị trường định hướng sách NHNN với vai trò quan chủ quản trực tiếp thay đổi sách, chế gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động NHTM Để có ổn định tương đối cấu dịch vụ, NHNN cần xây dựng danh mục dịch vụ mà ngân hàng tổ chức khác phép cung cấp bổ sung hàng năm phù hợp với thông lệ quốc tế trình độ phát triển ngành ngân hàng phù hợp với việc đảm bảo an toàn hệ thống NHNN cần có chế thơng thống để thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng Ban hành quy định chung chuẩn công nghệ ngân hàng nhằm định hướng cho ngân hàng phát triển cơng nghệ, từ tạo dễ dàng việc phối hợp, liên kết ngân hàng Thứ hai, tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng NHNN cần hoàn thiện khung pháp lý tạo điều kiện cho định chế tài hoạt động phát triển Để hội nhập quốc tế thành công cần phải xây dựng môi trường pháp lý đảm bảo tính đồng thống nhất, minh bạch, bình đẳng, ổn định phù hợp với cam kết quốc tế có tính đến đặc thù Việt Nam tạo sân chơi bình 94 đẳng hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh để tất ngân hàng nước nước phát triển Xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, thương mại phát triển; thành lập hệ thống cổng thơng tin tài đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu Đẩy nhanh trình thực đề án tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua việc hồn thiện văn liên quan đến vấn đề NHNN trình Chính phủ có lộ trình xây dựng Luật giao dịch tiền mặt kinh tế Căn khoản điều Luật NHNN hành quy định: NHNN thực chức quản lý Nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng; ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng Tổ chức tín dụng ngân hàng làm dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ” Khi luật giao dịch tiền mặt đời giúp hạn chế toán tiền mặt kinh tế giảm hoạt động kinh tế “ngầm”, lo ngại cơng chúng lĩnh vực phòng chóng tham nhũng, rửa tiền, trốn thuế hoạt động phi pháp khác Ngồi tiết kiệm chi phí in ấn, vận chuyển, bảo quản tiền đảm bảo an tồn tài sản Nhà nước cơng dân giúp cho hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế có điều kiện để NHTM mở rộng hoạt động nước phát triển NHNN hoàn thiện xây dựng chế sách tổ chức, quản lý, điều hành hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt toàn kinh tế xã hội Quốc hội không dừng lại hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt mà phải sớm ban hành luật tốn khơng dùng tiền mặt để xử lý tổng thể phạm vi đối tượng toán, chủ thể tham gia toán Phát triển thị trường thẻ, phối hợp với quan truyền thông báo chí để tuyên truyền quảng bá sâu rộng nhiều tầng lớp dân cư Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, giai đoạn để tránh thất thoát đầu tư sở hạ tầng thẻ, NHNN đóng vai trò quan chủ quản nhanh chóng định hướng phối hợp với liên minh thẻ NHTM xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, kết nối hệ thống NHTM liên minh thẻ thành hệ thống nhằm tăng khả tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ 95 NHNN khơng ngừng hồn thiện chế sách điều hành, nâng cao hiệu cơng cụ quản lý, nhanh chóng cập nhật ban hành quy định chuẩn mực loại hình dịch vụ nhằm tạo điều kiện cho NHTM chủ động, linh hoạt triển khai thị trường, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện quy định nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng Khuyến khích ngân hàng trọng phát triển hoạt động dịch vụ Việc xác định mục tiêu đẩy mạnh phát triển mảng dịch vụ NHTM cần thiết phù hợp, hoạt động dịch vụ phát triển góp phần nâng cao tính hiệu kinh doanh ngân hàng thúc đẩy cải thiện lực cạnh tranh ngân hàng để từ đảm bảo yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, đồng thời dịch vụ ngân hàng phát triển đáp ứng tối đa tiện ích cho khách hàng cho kinh tế Thứ ba, tăng cường công tác tra giám sát hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng Hệ thống giám sát lành mạnh tích cực nhân tố tạo môi trường thuận lợi cho dịch vụ ngân hàng phát triển Một hệ thống tài hoạt động có hiệu ổn định đảm bảo nhiều hội cho việc phát triển, tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng có chất lượng cao với chi phí thấp Hệ thống tài tồn điều kiện có hệ thống giám sát lành mạnh tích cực Hoạt động ngân hàng khơng nằm ngồi phạm vi Khơng lĩnh vực ngân hàng lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, vấn đề hệ thống ngân hàng có xu hướng gây hiệu ứng dây chuyền đến toàn kinh tế Khi hội nhập lĩnh vực ngân hàng sâu rộng, hoạt động ngân hàng ngày đa dạng phức tạp đồng nghĩa với nhiều rủi ro phát sinh cho tổ chức tín dụng cho toàn hệ thống ngân hàng Cơ quan Thanh tra, giám sát quan thực đầy đủ chu trình gồm khâu: Cấp phép; ban hành quy chế; thực giám sát (giám sát từ xa tra chỗ); xử phạt thu hồi giấy phép nhằm đảm bảo quán nâng cao hiệu lực hoạt động giám sát Điều đánh dấu thay đổi lớn công tác tra giám sát ngân hàng Các hoạt động giám sát đẩy mạnh phát sớm nguyên nhân gây biến động bất lợi từ có biện pháp ngăn chặn, hạn chế rủi ro đáng tiếc góp phần bảo 96 vệ cho nhà đầu tư người tiêu dùng – điều kiện cho dịch vụ ngân hàng phát triển Mục tiêu giám sát không để ngăn chặn khủng hoảng tài mà đảm bảo ổn định bền vững tài giám sát ngân hàng cần phải xây dựng tiêu cốt lõi dựa sở phân tích cách sâu sắc điểm yếu dễ bị tác động, dễ bị tổn thương toàn hoạt động hệ thống ngân hàng Để nâng cao hiệu công tác tra giám sát ngân hàng đổi phương pháp giám sát NHNN phải đưa vào thực bước trước bắt đầu áp dụng cách triệt để Thứ tư, không can thiệp sâu vào hoạt động NHTM Sự can thiệp sâu NHNN vào hoạt động kinh doanh NHTM làm cho NHTM chủ động kinh doanh từ hạn chế khả sáng tạo sản phẩm dịch vụ mang tính đặc thù riêng ngân hàng Về điều hành lãi suất: NHNN tiến dần đến tự hóa lãi suất hồn tồn để NHTM VCB tự chủ việc xác định lãi suất kinh doanh NHNN nên tạo chế “mở” cho ngân hàng việc triển khai dịch vụ theo hướng khơng cấm phép làm khơng phải trình qua NHNN Do đặc thù dịch vụ thứ vơ hình dễ chép, bắt chước nên việc trình xin phép cho dịch vụ làm hội kinh doanh ngân hàng đối thủ cạnh tranh chớp thời tung sản phẩm trước 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Thứ nhất, Hồn thiện sách lãi suất hệ thống - Linh hoạt lãi suất theo đối tượng khách hàng: Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi (trong biên độ dao động) khách hàng truyền thống, có uy tín Việc điều chỉnh lãi suất có biến động lãi suất cần thơng báo kịp thời có độ giãn định khách hàng.Việc thả lãi suất nên quy định mức trần định, nhằm tránh việc lãi suất thường xuyên tăng cách phi mã, gây ảnh hưởng tâm lý không tốt đến khách hàng - Đa dạng hóa phương thức trả lãi: tùy theo đối tƣợng khách hàng, với điều kiện làm việc, thu nhập, mục đích vay, ngân hàng cần có phương thức trả nợ gốc lãi phù hợp Điều tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ hạn đầy đủ, giảm thiểu rủi ro cho khách hàng 97 Thứ hai, tăng cường công tác đạo Lãnh đạo VCB cần tăng cường công tác đạo chi nhánh Công tác đạo phải cụ thể hóa thơng qua chiến lược tổng quan, tiêu rõ ràng biện pháp cụ thể thời điểm cụ thể Điều làm sở để lãnh đạo VCB Thái Nguyên đưa sách phù hợp với thay đổi thị trường, tạo tiền đề cho giải pháp phát triển hoạt động CVKHCN Thứ ba, hỗ trợ việc đào tạo, đầu tư đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin Để mang lại hiệu thiết thực hoạt động, hệ thống cơng nghệ thơng tin hỗ trợ ngồi yếu tố đại, tiên tiến cần có đồng hệ thống VCB chí liên ngân hàng Vì vậy, việc đầu tư đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin cần có hỗ trợ VCB Hơn nữa, công tác đào tạo cần có hỗ trợ từ VCB để giảm thiểu chi phí mang lại hiệu thật Thứ tư, tăng cường trao đổi mơ hình chi nhánh Đây phần giải pháp hệ thống khâu đào tạo trao đổi kinh nghiệm chi nhánh Điều có hỗ trợ từ VCB có tính qn, hợp lý việc học tập, trao đổi kinh nghiệm chi nhánh Điều tạo điều kiện cho chi nhánh đúc rút kinh nghiệm từ mơ hình khác nhau, từ tránh sai sót tiết kiệm chi phí việc triển khai giải pháp Thứ năm, tối ưu hóa chiến lược cho vay khách hàng cá nhân Để thu thành công hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động CVKHCN nói riêng, NHTM cần phải hoạch định chiến lược cho vay tối ưu mặt: sách, chế, nguồn vốn, công cụ hỗ trợ… gắn liền với biện pháp nghiệp vụ cụ thể thị trường tương ứng Chiến lược hoạch định phải thể tính linh hoạt tùy theo mốc thời gian, tương ứng với thay đổi môi trường thị trường kinh doanh Đơn cử nói nguồn vốn lãi suất Đây hai yếu tố quan trọng góp phần tạo nên thành cơng hoạt động CVKHCN Nguồn vốn có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng, khâu mở đầu quy trình tín dụng (Đi vay - Cho vay - Thu nợ) Lãi suất huy động phải triển khai theo hướng linh hoạt, phù hợp với thị trường, đảm bảo linh hoạt tuân thủ quy định NHNN có 98 tính cạnh tranh so với NHTM khác địa bàn Như vậy, với hai yếu tố này, VCB cần đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, xử lý thông tin thị trường vào mục tiêu, nguồn lực có để đưa sách phù hợp giai đoạn thời điểm giai đoạn Mở rộng tất các yếu tố khác, VCB cần phải xây dựng tối ưu hóa chiến lược CVKHCN hữu hiệu địa bàn kinh doanh mình, đảm bảo tuân thủ Pháp luật, đảm bảo định hướng phát triển theo mục tiêu VCB, có tính chất linh hoạt… để nâng cao sức cạnh tranh với NHTM khác thị trường Thứ sáu, đào tạo bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ Điểm mạnh cán khách hàng chi nhánh tuổi đời trung bình trẻ, có trình độ học vấn, tuyển chọn kỹ nên vững vàng chuyên môn, nghiệp vụ, lại động, nhiệt tình với cơng việc Tuy nhiên, số lượng có nhiều kinh nghiệm thực tế chưa nhiều, đặc biệt cán chun trách thể nhân Chính vậy, chi nhánh cần thực sách đào tạo, bồi dưỡng cán cách: - Khuyến khích, tạo điều kiện cho cán khách hàng học nâng cao trình độ - Cử cán tham gia lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng, kỹ bán hàng Trụ sở chính, Ngân hàng Nhà nước Thái Nguyên tổ chức Với số lượng sản phẩm bán lẻ nhiều, quy định pháp luật thường xuyên cập nhật việc đào tạo ngắn hạn cần thiết - Tổ chức khóa học, trao đổi với ngân hàng khác, tổ chức buổi luận đàm, chuyên đề quy định kinh nghiệm thực tế Về trình tuyển dụng tuyển chọn, cần có sách ban hành cách cụ thể thu hút nhân tài, người có trình độ chun mơn giỏi Đây vấn đề quan trọng mà ngân hàng có cạnh tranh mạnh mẽ Nhân chưa có nhiều kinh nghiệm thực tiễn song phải có lực chun mơn chắn Kinh nghiệm dần tích lũy 99 q trình cơng tác Do đó, khâu tuyển chọn đầu vào phải tổ chức kỹ lưỡng với vòng thi, thi kiểm tra lực, hiểu biết kỹ nhằm chọn ứng viên phù hợp Hơn nữa, ngân hàng chi nhánh cần đưa biện pháp hỗ trợ, “giúp đỡ cán trẻ có trình độ vào làm việc ngân hàng như: đơn giản hoá thủ tục thời gian xin việc, rút ngắn thời gian hợp đồng làm tốt cơng việc có sáng kiến giúp ngân hàng hạn chế rủi ro Công việc cần tiến hành nhanh để tạo hài hồ q trình chuyển giao cán tránh xáo trộn lớn làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh đảm bảo an toàn hạn chế rủi ro hoạt động cấp tín dụng.” 100 KẾT LUẬN Cùng với phát triển xã hội, nhu cầu sử dụng vốn thành phần kinh tế - xã hội ngày đa dạng Sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại xây dựng, thiết kế nhằm đáp ứng hầu hết nhu cầu từ tài trợ dự án lớn công ty đến khoản vay nhỏ lẻ tiêu dùng cá nhân hay vay hộ kinh doanh Những năm gần đây, tín dụng thể nhân lĩnh vực kinh doanh nhiều NHTM Việt Nam trọng mở rộng phát triển khơng giúp phân tán rủi ro mà hứa hẹn mang lại nguồn lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng Đây mảng hoạt động đầy tiềm ngày khẳng định vị trí hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong khuôn khổ luận văn, đề tài “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam– Chi nhánh Thái Nguyên” tập trung làm rõ nội dung sau: Một là, hệ thống hố vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng thể nhân nói riêng với việc đánh giá, đo lường phát triển chiều rộng, chiều sâu nhân tố cụ thể Hai là, phân tích thực trạng cơng tác phát triển tín dụng thể nhân Vietcombank Thái Ngun, từ đưa đánh giá công tác này, thành công hạn chế chi nhánh năm vừa qua Ba là, từ định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam định hướng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng điện tử Vietcombank Thái Nguyên, Luận văn đề xuất giải pháp phát triển tín dụng thể nhân Vietcombank Thái Nguyên thời gian tới, đồng thời đưa kiến nghị ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, quan quản lý Nhà nước để thúc đẩy hoạt động tín dụng thể nhân Việt Nam ngày phát triển Trong môi trường cạnh tranh đầy gay gắt ngân hàng nay, việc đưa thực giải pháp để phát triển tín dụng thể nhân cần 101 thiết Từ kết đạt được, Vietcombank Thái Nguyên cần phát huy mạnh vốn có mình, bên cạnh cần khắc phục hạn chế khó khăn tồn để tín dụng thể nhân không mở rộng quy mô mà phát triển bền vững Cùng với q trình phát triển khoa học kỹ thuật thay đổi hành vi sản xuất, tiêu dùng sách, hoạt động tín dụng thể nhân chắn có thay đổi lớn thời gian tới Với hệ thống giải pháp trên, hy vọng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam sớm cập nhật phát triển để sản phẩm tín dụng thể nhân đáp ứng kịp thời yêu cầu, đòi hỏi thị trường 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Khuất Duy Tuấn, Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng- Xu hướng tất yếu hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường Địa chỉ: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, Báo cáo tổng kết hoạt động khối ngân hàng năm 2015, 2016, 2017 06 tháng đầu năm 2018 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, Phòng Tổng hợp Kiểm soát nội bộ, Báo cáo số liệu dư nợ theo thành phần kinh tế tháng 12 năm 2015, 2016, 2017 tháng 06 năm 2018 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Các hoạt động toán qua ngân hàng Địa chỉ: 5.Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên, Báo cáo hoạt động phòng Kế toán năm 2015, 2016, 2017 tháng đầu năm 2018 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên, Báo cáo nhanh số liệu hoạt động từ tháng 06/2017 đến tháng 06/2018 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2018), Báo cáo thường niên năm 2018 Địa chỉ: 8.Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Phòng Quản lý sản phẩm bán lẻ, báo cáo bán lẻ tháng 12 năm 2015, 2016, 2017 tháng 06 năm 2018 Nguyễn Hữu Tài (2012), Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân 10 Nguyễn Minh Kiều (2006), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 11 Nguyễn Thị Minh Hiền (2003), Giáo trình Marketing ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 12 Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 13 Peter S.Rose Hiệu đính Nguyễn Văn Nam, Vương Trọng Nghĩa (2001) Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội 103 14 Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân 15 Tơ Kim Ngọc (2008), Giáo trình tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 16 Trương Quang Thơng (2012), Giáo trình Marketing ngân hàng, Nhà xuất Kinh tế TP Hồ Chí Minh 17 Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 01/06/2013 Cổng thông tin điện tử Chính phủ nước Cộng hòa XHCN Việt Nam Địa chỉ: http://vanban.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/hethongvanban?class_id =1&mode=detail&document_id=168009 18 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Cổng thơng tin điện tử Chính phủ nước Cộng hòa XHCN Việt Nam Địa chỉ: http://vanban.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/hethongvanban?class_id =1&mode=detail&document_id=188822 19 https://news.zing.vn/cu-10-khach-hoi-mua-oto-thi-co-7-8-nguoi-tra-gop-nganhang-post760452.html 20 https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/rm/pbkt/ndpbktcd/chdttqnh/m sttvtnh?_afrLoop=101989748311000#%40%3F_afrLoop%3D10198974831100 0%26centerWidth%3D80%2525%26leftWidth%3D20%2525%26rightWidth%3 D0%2525%26showFooter%3Dfalse%26showHeader%3Dfalse%26_adf.ctrlstate%3D1el853l5e_9 21 https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/rm/apph/tcnh/tcnh_chitiet?lef tWidth=20%25&showFooter=false&showHeader=false&dDocName=CNTHW EBAP01162522616&rightWidth=0%25¢erWidth=80%25&_afrLoop=1030 71740032000#%40%3F_afrLoop%3D103071740032000%26centerWidth%3D8 0%2525%26dDocName%3DCNTHWEBAP01162522616%26leftWidth%3D20 %2525%26rightWidth%3D0%2525%26showFooter%3Dfalse%26showHeader %3Dfalse%26_adf.ctrl-state%3Dopnv0dks0_9 ... luận văn: “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Thái Nguyên (VCB Thái Nguyên) ” chuyên ngành Tài – Ngân hàng Các kết đạt đóng... luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng VCB Thái Nguyên Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay. .. từ hoạt động cho vay khách hàng cá trụ sở Thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá Tỷ trọng thu nhập từ cho vay khách chi phí trả lãi cho - cá nhân = Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân bình nhân