luận văn thạc sĩ huy động vốn tại ngân hàng TMCP công thương việt nam – chi nhánh quang minh

1 BÙ I QU BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI AN G DŨ NG BÙI QUANG DŨNG LU ẬN VĂ N TH ẠC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG MINH SĨ KI NH TẾ LỚ P: CH 22 A TC NH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ 2 HÀ NỘI, NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI BÙI QUANG DŨNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG MINH CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THANH HUYỀN 3 HÀ NỘI, NĂM 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi tìm hiểu nghiên cứu dưới sự hướng dẫn của Giáo viên hướng dẫn Tôi xin cam đoan các số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực, nội dung của luận văn chưa công bố cơng trình Hà Nội, ngày tháng năm 2018 HỌC VIÊN Bùi Quang Dũng LỜI CẢM ƠN Để có thể hoàn thành luận văn “Huy động vốn Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh” cách hoàn chỉnh, bên cạnh sự cố gắng của thân còn có sự hướng dẫn nhiệt tình của quý Thầy, Cơ sự động viên ủng hộ của quan công tác, gia đình bạn bè suốt thời gian học tập nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ Trước tiên, em xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến TS Nguyễn Thanh Huyền, người đã hết lòng giúp đỡ tạo mọi điều kiện tốt cho Em hoàn thành luận văn Xin gửi lời cảm ơn sâu sắc của Em với Cô Em xin chân thành cảm ơn các Thầy, Cô giáo Khoa Tài Chính – Ngân Hàng, Trường Đại học Thương Mại đã tận tình truyền đạt những kiến thức suốt quá trình học tập nghiên cứu để Em có thể hồn thành luận văn Tơi chân thành cảm ơn các cán lãnh đạo công tác tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh đã hỗ trợ cho Tôi nhiều thông tin, nhiều ý kiến sát thực, quý báu quá trình tơi thu thập thơng tin để hồn thành luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2018 HỌC VIÊN Bùi Quang Dũng MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, BIỂU, HÌNH DANH MỤC VIẾT TẮT NHTM NHNN TMCP PGD TCKT CMND TGTK TK PGD KCN VNĐ TCHC KHDN KHCN CBCNV Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Thương mại cổ phần Phòng giao dịch Tổ chức kinh tế Chứng minh nhân dân Tiền gửi tiết kiệm Tiết kiệm Phòng giao dịch Khu công nghiệp Việt Nam Đồng Tổ chức hành Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng cá nhân Cán cơng nhân viên MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam đã đóng vai trò đặc biệt quan trọng việc huy động phân bổ vốn cho kinh tế Trong điều kiện hội nhập kinh tế, để có thể trì, tăng khả cạnh tranh nâng cao vị của thị trường, các NHTM cần phải có số vốn đủ lớn với dịch vụ đa dạng cấu hợp lý Cũng doanh nghiệp, mục tiêu chủ yếu hoạt động kinh doanh của NHTM tối đa hóa lợi nhuận hay nói đúng tối đa hóa giá trị tài sản của ngân hàng thông qua đó thực tốt vai trò trung gian tài kinh tế Bản chất của NHTM vay vay hay nguồn vốn ngân hàng huy động lại nguồn để các doanh nghiệp khác vay nên công tác huy động vốn có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nó định lớn đến thành công hay thất bại kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quang Minh thành lập từ năm 2004, chi nhánh hạch toán độc lập của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Trên 10 năm hoạt động, Chi nhánh nỗ lực đã đạt số thành công công tác huy động vốn, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn của kinh tế nói chung toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói riêng Mặc dù hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quang Minh vẫn còn những hạn chế định: Cơ cấu vốn chưa cân đối phân khúc; Tiền gửi đa phần có kỳ hạn 12 tháng; Nguồn vốn tập trung số khách hàng lớn…những hạn chế tiếp tục tồn tại ảnh hưởng đến tính bền vững của nguồn vốn, tính ổn định hoạt động kinh doanh lợi nhuận của thân ngân hàng Hơn nữa, cạnh tranh ngày gay gắt của các tổ chức tài khác địa bàn đòi hỏi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Quang Minh phải có những giải pháp huy động vốn thích hợp nhằm giữ vững tăng thị phần, khơng tụt hậu so với các tổ chức tín dụng khác, đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng hoàn thành các mục tiêu huy động vốn mà Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam giao cho chi nhánh Trong giai đoạn đến năm 2020, để góp phần mở rộng quy mô thị phần huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quang Minh địa bàn huyện Mê Linh các vùng lân cận, đề tài “Huy động vốn Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh” lựa chọn nghiên cứu nhằm phân tích thực trạng đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quang Minh Tổng quan tình hình nghiên cứu Đến đã có nhiều cơng trình nghiên cứu hoạt động huy động vốn của NHTM Tác giả của luận văn tham khảo kế thừa các nghiên cứu trước có hướng đề tài sau: [1] Ngô Thị Thanh Hà (2013), Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Phú Tài, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng Đối với đề tài này,tác giả đã phần hệ thống hóa các vấn đề hoạt động huy động vốn của NHTM, nêu các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn, nêu rõ nội dung tăng cường hoạt động huy động vốn của NHTM Luận văn chỉ những đặc điểm ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Luận văn cho thấy những thành tựu, hạn chế tình hình huy động vốn của Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Phú Tài đã chỉ những nguyên nhân chủ quan khách quan của những tồn tại hạn chế việc huy động vốn của Chi nhánh Từ đó, tác giả đưa những giải pháp của Chi nhánh đã thực thời gian qua, các giải pháp áp dụng thời gian tới nhằm phát triển tình hình huy động vốn [2] Mai Xuân Phúc (2013), Mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Phương Tây chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng 10 Đối với đề tài này, luận văn nêu rõ quan điểm nội dung mở rộng huy động vốn của NHTM: mở rộng quy mơ, mở rộng thị phần, chi phí huy động hợp lý, cấu huy động vốn hợp lý tiêu chí đảm bảo chất lương dịch vụ thơng qua số liệu khảo sát của ngân hàng; đồng thời luận văn đã nêu lên các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng huy động vốn của NHTM số kinh nghiệm huy động từ các ngân hàng nước nước Trên sở lý luận , tác giả đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Phương Tây – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2010-2012 Sau cùng, tác giả đã đánh giá những kết đạt những tồn tại, hạn chế nguyên nhân để từ đó đưa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Phương Tây – Chi nhánh Đà Nẵng [3] Nguyễn Thị Thiên Hương (2013), Huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế chi nhánh Đăk Lăk, Luận văn thạc sĩ Tài ngân hàng, Học viện Hành Đối với đề tài này, luận văn đã hệ thống hóa các vấn đề hoạt động huy động vốn của NHTM, nêu các phương thức huy động vốn, quan niệm hiệu huy động vốn, các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn, các nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn của NHTM, kinh nghiệm học của số ngân hàng Luận văn phân tích thực trạng công tác huy động vốn tại Chi nhánh Đăk Lăk đánh giá công tác nâng cao hiệu huy động vốn của chi nhánh Từ đó đưa những giải pháp như: Nhóm giải pháp đa dạng hóa hình thức phương thức huy động; Xây dựng chế lãi suất huy động vốn linh hoạt; nhóm giải pháp cải thiện cấu nguồn vốn, sáng tạo việc cung cấp các sản phẩm của Ngân hàng TMCP Quốc Tế; tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi, chăm sóc; mở rộng, đa dạng hóa khách hàng; nâng cao chất lượng đội ngũ cán Tóm lại, các cơng trình nghiên cứu đã khái quát những lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn, các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn các tiêu chí đo lường hiệu huy động vốn của NHTM, qua đó phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn đưa những giải pháp tăng cường, nâng cao hiệu huy động vốn tại ngân hàng cụ thể 85 Một có thể thu hút nhiều nguồn vốn từ mọi đối tượng mà tăng chi phí nhiều Hai có thể giảm bớt áp lực cho vấn đề toán lượng tiền rút Công việc huy động vốn có thể áp dụng cho nhiều đối tượng nhiều trình độ nhiều địa bàn, mới có thể đáp ứng nhu cầu vốn huy động, điều đòi hỏi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Quang Minh cần mở rộng mạng lưới huy động đa dạng hóa các hình thức huy động Việc đa dạng hóa có thể bắt đầu từ việc cải tiến, kết hợp cách linh hoạt các công cụ sẵn có để huy động hiệu Sự đa dạng hoá chỉ dừng số lượng các loại hình tiền gửi mà cần phải thực đa dạng hoá chiều sâu, tức thực sự cung cấp đến cho khách hàng những sản phẩm có tính đột phá, mang lại nhiều tiện ích khiến khách hàng hài lòng Hiện nay, sự bất ổn của kinh tế, đồng thời hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng lại phải cạnh tranh với nhiều kênh đầu tư khác nên yêu cầu phải đa dạng hoá các sản phẩm huy động đặt thiết với ngân hàng Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng cần hoạch định rõ ràng, hướng đến mục tiêu: cá nhân tổ chức có nguồn tiền chưa sử dụng, có thể tìm kiếm ngân hàng loại hình huy động đó phù hợp với nhu cầu của họ Về tiền gửi tiết kiệm Đây nguồn huy động chiếm tỷ trọng lớn cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng, ưu điểm lớn của nguồn tiền gửi tiết kiệm tính ổn định, để huy động nguồn tiền ngân hàng cần nghiên cứu đa dạng hoá thêm các hình thức tiền gửi tiết kiệm Đối với hình thức huy động tiết kiệm kỳ hạn truyền thống, cần có những sửa đổi theo hướng linh hoạt cho phép khách hàng đó rút tiền trước hạn phần, trả lãi định kỳ với những món gửi lớn, khách hàng quyền lực chọn kỳ hạn giới hạn kỳ hạn tối đa của ngân hàng Hiện nay, ngân hàng đã cung cấp các loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khá dài lên đến 60 tháng, nhiên những hình thức tiết kiệm kỳ hạn lại chưa khách hàng sử dụng nhiều tâm lý e ngại lạm phát, sự giá của tiền gửi ngân hàng nên 86 nghiên cứu các biện pháp để thu hút nguồn tiền gửi kỳ hạn dài những ưu đãi lãi suất, khuyến mãi, tặng quà để hấp dẫn thu hút khách hàng Ngân hàng có thể đẩy mạnh hình thức tiết kiệm tích lũy, hình thức áp dụng cho những người có thu nhập ổn định tại muốn tiết kiệm để dành cho thân cho cái cách hàng tháng gửi số tiền định theo thời hạn khác Ngoài ra, việc thực chứng khoán hoá các khoản tiền gửi của khách hàng giải pháp giúp ngân hàng gia tăng nguồn vốn dài hạn đồng thời giúp khách hàng khắc phục nhược điểm chuyển nhượng của các khoản tiền gửi tiết kiệm Về tiền gửi toán Nguồn vốn có xu hướng gia tăng dần tỷ trọng qua các năm cấu nguồn vốn huy động vẫn mức thấp (khoảng gần 15%), nguồn vốn với chi phí tương đối thấp Tuy nhiên để huy động hiệu nguồn vốn ngân hàng gặp phải khá nhiều khó khăn tâm lý người dân còn e ngại với hình thức toán khơng dùng tiền mặt, lãi suất huy động thấp – trái ngược với mong muốn mức lãi suất cao của người dân Để gia tăng tiền gửi toán ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp sau: - Tư vấn, hướng dẫn khách hàng thủ tục mở tài khoản những lợi ích có toán khơng dùng tiền mặt mang lại, giúp khách hàng hiểu tiền gửi toán để đáp ứng nhu cầu toán, chi trả yếu tố lãi suất Một khách hàng đã nhận thức sự tiện lợi toán khơng còn quan tâm đến vấn đề lãi suất nữa - Liên kết với kho bạc Nhà nước, các doanh nghiệp, tổ chức để chi trả lương cho nhân viên các dịch vụ toán thông qua tài khoản Đây lực lượng có thu nhập ổn định, trình độ dân trí cao nên dễ thích ứng với những tính đại mà dịch vụ ngân hàng mang lại, đồng thời tạo nguồn vốn lớn, ổn định cho ngân hàng Thông qua những cá nhân có thể giúp người dân quen thuộc với các dịch vụ toán đại thẻ toán, máy ATM tạo thuận lợi cho ngân hàng công tác quảng bá, tiếp thị đến người dân 87 - Kết hợp với các trường đại học, cao đẳng địa bàn phát hành thẻ cho sinh viên cán trường Số sinh viên đông nên ngân hàng có thể thu nguồn vốn có qui mơ lớn với chi phí thấp để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Đối với tiền gửi ngoại tệ Chi nhánh cần có sách ưu đãi với họ quá trình sử dụng tài khoản như: khách hàng rút ngoại tệ khỏi tài khoản, muốn chuyển thành VNĐ ngân hàng mua ngoại tệ với giá cao giá ngân hàng mua của khách hàng bên mua giá bán ra, khách hàng phải trả phí (mức phí thấp) Với tài khoản tiền gửi ngoại tệ, ngân hàng nên có sách chăm sóc khách hàng phù hợp (không thể cạnh tranh lãi suất trần huy động theo quy định NHNN 0%/năm) để gia tăng tỷ trọng của lượng tiền gửi cấu nguồn huy động của ngân hàng Phân nhóm mở rộng đối tượng khách hàng Bằng cách chi tiết hoá các đối tượng khách hàng ngân hàng có thể nghiên cứu, tìm các sản phẩm phù hợp với đối tượng Hiện ngân hàng đã phân khúc các khách hàng thành nhóm gồm: khách hàng doanh nghiệp lớn; khách hàng doanh nghiệp vừa nhở, khách hàng doanh nghiệp FDI; khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô khách hàng cá nhân Trên sở các phân khúc cần xây dựng các sản phẩm tiền gửi phù hợp đáp ứng nhu cầu của đối tượng Tuy vào đặc điểm những lợi ích nhóm khách hàng mang lại mà sản phẩm tiển gửi cung cấp có sự phân biệt lãi suất các tiện ích cho khách hàng - Với huy động kỳ phiếu, trái phiếu: Để tăng tính hấp dẫn huy động vốn việc phát hành trái phiếu kỳ phiếu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Quang Minh nên phát hành thêm các loại trái phiếu khác trái phiếu vơ danh, ghi danh nên phát hành trái phiếu ghi số, hay phát hành trái phiếu nhiều kỳ hạn, nhiều hình thức trả lãi nhằm đáp ứng nhu cầu tạo điều kiện lựa chọn cho khách hàng nhiều 88 3.2.2.4 Phát triển sản phẩm dịch vụ hỗ trợ hoạt động huy động vốn Dịch vụ toán: Mở rộng các kênh toán ngồi nước, thu phí dịch vụ hợp lí để gia tăng số lượng khách hàng sử dụng Dịch vụ chuyển tiền quốc tế của chi nhánh chưa phát triển, những năm tới chi nhánh cần huy động nguồn ngoại tệ để kịp thời thực nhu cầu toán quốc tế của khách hàng Mặt khác cần phát huy công tác chuyển tiền nước, việc chuyển tiền nước của các ngân hàng chủ yếu toán bù trừ qua Ngân hàng Nhà nước Trong những năm tới, để góp phần tăng huy động vốn từ tài khoản tiền gửi, chi nhánh nên áp dụng thường xuyên toán chuyển tiền điện tử để tạo thuận lợi cho khách hàng Dịch vụ thẻ: Rút ngắn thời gian phát hành thẻ, phát triển hệ thống máy ATM với nhiều chức (rút tiền, kiểm tra số dư, chuyển khoản, toán ), thay thế, nâng cấp các máy ATM đã cũ, hay xảy lỗi giao dịch Nghiên cứu tạo thêm tính mới cho hệ thống máy ATM nộp tiền mặt trực tiếp tại máy ATM (hiện ngân hàng Đông Á triển khai dịch vụ này) Dịch vụ ngân hàng đại: Đảm bảo việc kiểm tra thông tin qua Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam thực nhanh chóng, xác, thơng tin kịp thời đến khách hàng, phát triển thêm nhiều tính chưa có thực toán, chi trả hoá đơn cho khách hàng Bên cạnh các dịch vụ nói trên, chi nhánh nên mở các dịch vụ tư vấn như: Tư vấn mở, toán L/C, tư vấn các hoạt động đầu tư tài Các hoạt động mặt tạo cho ngân hàng nguồn thu nhập, mặt khác ngân hàng tìm kiếm các khách hàng mới 3.2.2.5 Nâng cao công tác chăm sóc khách hàng Duy trì mối quan hệ với khách hàng: Những khách hàng đã có quan hệ với ngân hàng nguồn lực quý giá đáng tin cậy với ngân hàng Do đã có quan hệ từ trước nên ngân hàng khơng cần nhiều chi phí để thẩm định, xem xét khách hàng phát sinh các nhu cầu mới vay vốn Ngồi thơng qua khách hàng cũ ngân hàng có thể thu hút thêm nhiều khách hàng mới qua sự giới thiệu các mối 89 quan hệ làm ăn của họ Trong điều kiện cạnh tranh nay, việc thu hút khách hàng mới không dễ dàng nên ngân hàng cần phải chú trọng trì mối quan hệ lâu bền với các khách hàng có của Tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái, có sự tiện lợi giao dịch: Hiện nay, tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Quang Minh, quy trình giao dịch đã cải thiện khá rõ, tại chi nhánh các phòng giao dịch áp dụng quy trình giao dịch cửa, giúp tiết kiệm thời gian tối đa cho khách hàng Sự nhanh chóng, thoải mái, tiện lợi giao dịch cách tốt để ghi dấu ấn với khách hàng tạo nên sự khác biệt của ngân hàng điều kiện công nghệ thông tin ngày phát triển, các sản phẩm tiền gửi dịch vụ ngân hàng khó có ưu lâu dài thị trường Tổ chức các hoạt động thăm dò ý kiến khách hàng để hồn thiện cơng tác chăm sóc khách hàng các sản phẩm mà ngân hàng cung ứng Đồng thời nên thực khen thưởng với các nhân viên khách hàng khen ngợi, có hình thức kỷ luật với những nhân viên có thái độ chưa tốt với khách hàng Thể sự quan tâm đến khách hàng thông qua việc tặng quà những dịp lễ, tết, sinh nhật cho khách hàng Việc tặng quà phải xuất phát từ mong muốn trì mối quan hệ lâu dài, tặng đúng thời điểm để khách hàng thấy sự quan tâm, trân trọng của khách hàng với ngân hàng Thực sách quà tặng, khuyến mại, quay số, cho khách hàng đến gửi tiền tâm lý người Việt Nam thích những chương trình khuyến mại, tặng quà, những hội may rủi Nhóm khách hàng cá nhân hứng thú với các sản phẩm quà tặng từ ngân hàng áo mưa, mũ bảo hiểm, túi xách những sản phẩm có giá trị không lớn tạo dấu ấn sâu sắc với khách hàng 3.2.3 Giải pháp điều kiện 3.2.3.1.Chú trọng, quan tâm đến sách nhân Nhân tố người hoạt động kinh doanh ngân hàng có vai trò quan trọng, đặc biệt đối với hoạt động huy động vốn nhân tố người thiếu được, nó định đến quy mô, cấu chất lượng của nguồn vốn huy 90 động Do để có thể nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động chi nhánh ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến đội ngũ nhân sự, đảm bảo nhân viên tại chi nhánh có đầy đủ khả giải mọi yêu cầu của khách hàng cách nhanh chóng, xác chuyên nghiệp Một số biện pháp cụ thể để hoàn thiện đội ngũ cán công nhân viên ngân hàng: Nâng cao trình độ kỹ cho đội ngũ nhân viên: Mơ hình giao dịch cửa áp dụng tại ngân hàng tạo sự nhanh chóng, thuận tiện cho các khách hàng kèm theo đó yêu cầu đòi hỏi phải nâng cao trình độ cho đội ngũ nhân viên Các sản phẩm mới ngân hàng triển khai khơng giới thiệu tới tồn đội ngũ CBCNV ngân hàng khiến cho phận CBCNV chí còn chưa biết sản phẩm mới những tính của nó, việc tìm hiểu các sản phẩm mới chủ yếu nhân viên tự nghiên cứu qua văn bản, những điều gây khó khăn cho họ tư vấn với khách hàng sản phẩm mới Vì vậy, yêu cầu nâng cao trình độ cho đội ngũ nhân viên đặt cấp bách đối với toàn chi nhánh, việc đưa sản phẩm mới phải tổ chức giới thiệu với toàn CBCNV cách trực quan, sinh động giúp họ nhận thức đầy đủ các tính năng, tiện ích của sản phẩm để dễ dàng việc quảng bá sản phẩm đến khách hàng - Phối hợp với các trung tâm đào tạo nghiệp vụ, tin học, ngoại ngữ, nâng cao trình độ cho tồn cán cơng nhân viên tồn chi nhánh Bên cạnh đó cần đẩy mạnh công tác tự đào tạo nội ngân hàng, nội phòng để các thành viên bổ trợ thêm kiến thức chuyên môn của các phận công việc liên quan để hộ trợ nhau, nâng cao hiệu công việc Thái độ tiếp xúc khách hàng trình độ nghiệp vụ của nhân viên huy động vốn các nhân viên khác của chi nhánh phải nâng cao Về mặt chuyên môn nghiệp vụ, các lớp tập huấn nâng cao kiến thức giúp nhân viên rèn luyện hoàn thiện kỹ làm việc Mặt khác, thân nhân viên cần có ý thức tự học tập, nghiên cứu để không ngừng bổ sung trau dồi kiến thức nghiệp vụ mới Điều chỉ thực người lao động có tinh thần trách nhiệm, cơng việc, tự hào chi nhánh nỗ lực cho sự phát triển của nó Vấn đề lựa chọn 91 nhân viên vào làm việc tại chi nhánh cần có sự kiểm tra, giám sát khách quan nghiêm túc cơng tác giúp đảm bảo chi nhánh có sự phục vụ của đội ngũ nhân viên có chất lượng Nghiệp vụ của nhân viên có thể nâng cao nhanh chóng ý thức của họ không dễ thay đổi Thái độ phục vụ khách hàng của nhân viên chi nhánh nói chung các giao dịch viên nói riêng phụ thuộc vào quan điểm của họ các khách hàng Một mặt, chi nhánh thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo phong cách giao tiếp, nhấn mạnh vào vai trò của khách hàng với chi nhánh Mặt khác, những quy định thưởng phạt với những nhân viên có thái độ tốt với khách hàng cần xây dựng áp dụng nghiêm túc vào thực tế Hình thức nhận đánh giá, góp ý từ phía khách hàng thông qua các bảng câu hỏi chất lượng dịch vụ của chi nhánh giúp các nhà lãnh đạo có những xử lý kịp thời xác Nó khơng chỉ phản ánh tình trạng chất lượng nhân viên chi nhánh mà còn thước đo sự hợp lý của những sách huy động vốn đưa Qua đó, lãnh đạo chi nhánh có để kịp thời điều chỉnh - Xây dựng văn hóa ngân hàng toàn chi nhánh, giúp toàn thể cán nhân viên ngân hàng nhận thức vai trò của với tồn hệ thống, hiểu rõ nhu cầu của khách hàng để đáp ứng tốt mọi yêu cầu của khách hàng Hiện nay, bước vào ngân hàng khách hàng vẫn còn bỡ ngỡ Họ đến với ngân hàng chỉ với hai lý do: đến giao dịch đến tìm hiểu ngân hàng trước định trở thành khách hàng của ngân hàng đó Nhiều khách hàng đến ngân hàng lần đầu tiên, họ phải đến phòng bàn trước cần làm những thủ tục đó lại khơng có người hướng dẫn, hỏi nhân viên có thể nhận thái độ lạnh lùng, bất cần hay trả lời hờ hững cho qua chuyện, còn cáu gắt, khinh thường … những hành động làm xấu hình ảnh của ngân hàng lòng khách hàng Vì vậy, tất các NHTM nước ta nay, phong cách phục vụ khách hàng đã cải thiện nhiều vẫn cần đổi mới nữa những nhân viên tiếp xúc thường xuyên, trực tiếp hàng ngày với khách hàng Hơn hết, họ mặt, hình ảnh của ngân hàng, 92 phải thực sự nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, tận tâm, biết lắng nghe ý kiến đóng góp của khách hàng, có trình độ chun mơn vững vàng có phong cách phục vụ nhanh chóng, xác, tận tình, chu đáo…tạo sự đồng cảm lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng, làm cho khách hàng cảm thấy quan trọng đối với ngân hàng, thấy thực sự “thượng đế”, hãnh diện bước vào ngân hàng Từ đó ngân hàng ngày thu hút nhiều người đến gửi tiền sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng, giúp ngân hàng nâng cao vị cạnh tranh mở rộng thị phần - Thường xuyên tổ chức các đợt kiểm tra trình độ chun mơn tác phong làm việc của đội ngũ nhân viên để đánh giá đưa các biện pháp kịp thời Các hoạt động kiểm tra mà chi nhánh đã thực chủ yếu đối với các giao dịch viên còn các phận khác chịu sự kiểm tra, giám sát dẫn đến tinh thần trách nhiệm công việc nhiều còn lơ - Để thực tốt các biện pháp nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự, chi nhánh có thể đề các sách khen thưởng, khuyến khích lợi ích vật chất đối với những cán có thành tích hoạt động của ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng 3.2.3.2 Đầu tư hoàn thiện hiện đại hóa cơng nghệ Trong hoạt động ngân hàng sự thành bại phụ thuộc lớn vào công nghệ ngân hàng, sức mạnh nằm tay những ngân hàng có lợi công nghệ khoa học kỹ thuật Hiện ngành ngân hàng đã áp dụng hệ thống công nghệ tin học khá đại, đội ngũ cán có chuyên môn cao để nâng cao hiệu các hoạt động kinh doanh Chi nhánh cần thường xuyên thực nâng cấp, cập nhật cơng nghệ mới để tạo sự tiện lợi, xác nhanh chóng giao dịch Để chất lượng dịch vụ huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Quang Minh có thể đáp ứng các yêu cầu chuẩn mực quốc gia quốc tế, đòi hỏi công nghệ không ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực sự trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho các nhân viên ngân hàng Lựa chọn đúng công nghệ để ứng dụng hoạt 93 động quản lý, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Quang Minh có ý nghĩa định đến sự phát triển các hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Việc ứng dụng công nghệ đại cần đảm bảo những yêu cầu sau: - Đem lại tiện ích cho khách hàng - Đảm bảo các tiêu chí mức độ an tồn, tính bảo mật phòng chống rủi ro hoạt động - Đáp ứng các yêu cầu quản lý, các giao dịch kinh doanh, quản trị khoản, quản trị rủi ro, có khả kết nối giữa các phận ngân hàng, giữa ngân hàng với bên - Việc nâng cấp, cập nhật công nghệ phải xuất phát từ mục đích rõ ràng, phù hợp với điều kiện nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần coi trọng củng cố kiện toàn phương tiện giải mọi nhu cầu toán; chuyển từ hình thức bán tự động sang tự động hoàn toàn số khâu toán chủ yếu Nâng cao hiệu suất giao dịch, phục vụ nhanh đúng khách hàng các khâu toán bù trừ, vận hành thị trường liên ngân hàng điện tử, cung cấp dịch vụ thẻ điện tử (cung cấp dịch vụ ngân hàng nhà, lắp đặt máy rút tiền di động điểm giao dịch), đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng có, chú trọng nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu phục vụ ngày lớn, đòi hỏi ngày cao của khách hàng Như làm cho công tác toán không dùng tiền mặt của chi nhánh thực ngày tốt Từ đó thu hút các thành phần kinh tế các tầng lớp dân cư mở tài khoản, gửi tiền sử dụng các dịch vụ toán của chi nhánh Mặt khác, với việc làm tốt công tác toán tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng thơng qua việc thu hút nguồn vốn ngày nhiều để phục vụ đầu tư cho vay, phục vụ phát triển kinh tế Về quy trình nghiệp vụ, thủ tục giấy tờ cần cải tiến cho ngày đơn giản dể hiểu, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng giúp việc toán nhanh chóng, hiệu vẫn đảm bảo tính an toàn, đầy đủ, tiết kiệm thời gian cho khách 94 hàng lẫn ngân hàng Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Quang Minh nên đề xuất để có thể đầu tư lắp đặt những máy ATM hệ mới, cho phép nạp tiền trực tiếp qua máy, tránh bị tụt lùi các ngân hàng khác hoạt động phổ biến loại máy 3.2.3.3 Mở rộng mạng lưới giao dịch Khi kinh tế ngày phát triển khối lượng cơng việc ngày gia tăng vấn đề đặt đối với ngân hàng làm để tiết kiệm thời gian cho khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng mà thời gian trở thành “vàng bạc” thực sự Với quỹ thời gian eo hẹp chưa chắc khách hàng đã hoàn thành xong cơng việc của chưa nói đến chuyện có thời gian đến ngân hàng, chí thời gian để chờ đợi tại ngân hàng có thể tốn khơng thời gian của họ Để khắc phục những nhược điểm phát sinh khách hàng buộc phải tới ngân hàng để thực giao dịch, ngân hàng có thể tổ chức số quỹ tiết kiệm lưu động thu tiền gửi tận nhà nhận yêu cầu từ khách hàng Một số khu tập trung đông dân cư, gần các trung tâm thương mại, khu chung cư, khu vui chơi … có thể phát sinh nhiều nhu cầu tiền tệ nên ngân hàng có thể mở thêm số phòng giao dịch tại khu vực để tiết kiệm thời gian lại cho khách hàng Các phòng giao dịch hoạt động dưới sự chỉ đạo hàng ngày của chi nhánh thông qua kết nối mạng nội Các giao dịch truyền chi nhánh, chi nhánh xử lý định thực cho nhân viên tại phòng giao dịch đó Tuy chi phí ban đầu bỏ khá lớn sự thâm nhập của mạng lưới chi nhánh các quỹ tiết kiệm lưu động với dân cư tạo nên những ảnh hưởng tích cực tâm lý khách hàng, làm thay đổi tâm lý thói quen giữ tiền sử dụng tiền của nhân dân 3.3 Kiến nghị Qua đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Quang Minh, chúng ta đã thấy những kết quả, tồn tại công tác huy động vốn thời gian vừa qua Từ đó tìm nguyên 95 nhân đưa các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn để các giải pháp đó mang lại kết cao, khuôn khổ luận văn em xin đưa số kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần nâng cao công tác kiểm tra giám sát để từ đó giúp Chi nhánh giải kịp thời các khó khăn, vướng mắc tuân thủ đúng các quy định của ngân hàng Nhà nước Thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao lý thuyết lẫn thực tế nghiệp vụ kinh doanh cho cán nhân viên làm công tác huy động vốn Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động mới mang tính linh hoạt ứng dụng cao nhằm thu hút khách hàng dân cư các doanh nghiệp Nguồn vốn huy động từ các đối tượng thường ổn định thời hạn, lãi suất Phát hành thêm các chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn dài, kỳ phiếu nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn từ dân cư Tạo sự độc lập cho chi nhánh việc đưa các hình thức huy động vốn, tránh phụ thuộc vào Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam làm cho công tác huy động vốn trở nên cứng nhắc, thiếu linh hoạt Nâng cấp đường truyền tạo điều kiện cho chi nhánh xử lý các nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác nhanh chóng, tránh tình trạng “lỗi hệ thống” khiến mọi nghiệp vụ xử lý máy phải ngừng lại, tạo điều kiện tiền đề cho chi nhánh việc ứng dụng các công nghệ ngân hàng đại Phát triển hệ thống thông tin đại vừa giúp cho suất lao động của cán ngân hàng nâng cao mà còn giúp giảm bớt thời gian giao dịch đảm bảo an toàn cho khách hàng đến ngân hàng gửi tiền Ngoài công nghệ thông tin còn ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ của ngân hàng, nữa thời buổi ngân hàng có cơng nghệ thơng tin đại lợi lớn so với ngân hàng khác Nâng cao vai trò của Hiệp hội ngân hàng Việt nam nhằm đưa các kiến nghị, tiếng nói chung để tránh những động thiếu lành mạnh gây những hậu 96 không tốt cho hệ thống ngân hàng; phản ánh kiến nghị những sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý Nhà nước 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước có chức quản lý điều hành hệ thống NHTM, đồng thời ngân hàng của các ngân hàng Do đó, ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn của các NHTM Chính lẽ đó, cần phải xây dựng hồn thiện sách tiền tệ phù hợp với thời kỳ phát triển, nhằm khuyến khích nhân dân, doanh nghiệp gửi tiền công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở Bên cạnh đó, việc ban hành các văn quy phạm pháp luật khâu thực rõ ràng, xác, phù hợp với mục tiêu của đất nước những đồng thời đảm bảo đáp ứng những nhu cầu phần mong muốn của các NHTM khách hàng Cần điều hành lãi suất linh hoạt theo thời kỳ, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng gửi tiền Luôn cố gắng trì mức lãi suất dương, để đảm bảo lợi ích thu hút người gửi tiền Vận hành hiệu công cụ tỷ giá của ngân hàng Nhà nước góp phần hạn chế sự biến động tỷ giá, tạo sự an tâm cho người gửi tiền, tạo điều kiện thuân lợi cho các NHTM huy động nguồn vốn ngoại tệ nằm dân Trong thời gian tới sách tỷ giá của ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện sở tập trung vào các vấn đề như: hoàn thiện thị trường ngoại hối, thị trường tài tiền tệ; Hình thành các quỹ ngoại tệ tập trung ngân hàng Nhà nước trực tiếp quản lý điều hành nhằm mục đích dự trữ lượng ngoại tệ mạnh đủ lớn để có thể tham gia vào thị trường cách hiệu cần thiết; Điều hành tỷ giá hướng tới xác thực với quan hệ cung cầu ngoại tệ thị trường vào những thời điểm định… Ngân hàng nhà nước cần tăng mức bảo hiểm tiền gửi mở rộng diện chi trả tiền gửi bảo hiểm cho những loại tiền huy động ngoại tệ Trong điều kiện nay, mức bảo hiểm 50 triệu đồng cho khách hàng quá thấp, cần phải tăng mức bảo hiểm lên cao để tạo tâm lý an toàn cho khách hàng, thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn huy động Với bối cảnh hội nhập kinh tê quốc tế ngày sâu 97 rộng, nguồn ngoại tệ chảy vào nước khá lớn cộng với lượng kiều hối dồi năm, theo quy định Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam chỉ thực chi trả bảo hiểm tiền gửi cho loại tiền huy động Việt Nam đồng, điều rào cản lớn cho các NHTM việc huy động vốn các loại ngoại tệ khách hàng cảm thấy không an tâm gửi tiền Ngân hàng Nhà nước nên quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lý có biện pháp điều chỉnh thích hợp có sự biến động từ thị trường, không nên quy định tỷ lệ quá cao nó làm tăng chi phí của nguồn vốn huy động làm ảnh hưởng đến nguồn cho vay lợi nhuận của ngân hàng 98 KẾT LUẬN NHTM kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế NHTM cầu nối giữa người có nhu cầu sử dụng vốn người có vốn tạm thời nhàn rỗi Huy động vốn những nghiệp vụ quan trọng của NHTM, nó định quy mô cấu tài sản sinh lời của ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng phải coi trọng công tác huy động vốn Thông qua các nội dung đã trình bày, luận văn đã hoàn thành những nhiệm vụ sau: Một là, luận văn đã hệ thống hóa sở lý luận hoạt động huy động vốn của NHTM, sự cần thiết hoạt động huy động vốn của NHTM, đưa các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM Hai là, luận văn đã sâu phân tích đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Quang Minh, các kết đạt các hạn chế từ đó tìm các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Thứ ba, sở những nhân tố ảnh hưởng, luận văn đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Quang Minh Để tăng thêm tính khả thi của các giải pháp này, luận văn đề xuất số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Những giải pháp đề xuất mới chỉ bước đầu, cần tiếp tục bổ sung, hoàn thiện dần quá trình triển khai thực Vì vậy, luận văn tránh những thiếu sót, hi vọng những nhận định đánh giá giải pháp đưa giúp ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Quang Minh tiếp tục thúc đẩy hoạt động huy động vốn để từ đó nâng cao hiệu qủa hoạt động của chi nhánh DANH MUC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đào Quang Duy (2015), “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1”, luận văn Thạc Sỹ - Đại học Kinh tế Quốc dân Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình NHTM, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Ngô Thị Thanh Hà (2013), Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Phú Tài, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng Đường Thị Thanh Hải (2014), NHTM Việt Nam: Nâng cao hiệu huy động vốn, tạp chí Tài Nguyễn Thị Thiên Hương (2013), Huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế chi nhánh Đăk Lăk, Luận văn thạc sĩ Tài ngân hàng, Học viện Hành Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị NHTM, NXB Tài chính, Hà Nội Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm năm từ 2012 đến năm 2016 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Quy định hệ thống định giá điều chuyển vốn nội bộ, số 210/QĐ-HĐQT-NHCT3 ngày 01/04/2011 Mai Xuân Phúc (2013), Mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Phương Tây chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng 10 Quốc Hội (2010) Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 11 Nguyễn Thị Kim Thanh (2010), Vai trò cơng nghệ ngân hàng chiến lược phát triển ngân hàng giai đoạn 2011-2012, tạp chí Ngân hàng 12 Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ NHTM, NXB Tài chính, Hà Nội ... huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quang Minh 14 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động Ngân hàng thương. .. khảo, luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quang Minh. .. HỌC THƯƠNG MẠI BÙI QUANG DŨNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG MINH CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60 34 02 01 LUẬN