Mục đích nghiên cứu của luận văn nhằm hệ thống hóa những lý luận cơ bản nhất, những nghiên cứu trước đây về xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân; Cũng như những kinh nghiệp về xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng cá nhân của các NHTM khác và tổ chức xếp hạng trên thế giới.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯƠNG QUỐC PHƯƠNG HỒN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài chính-Ngân hàng Mã số:60.34.20 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2014 Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS ĐOÀN NGỌC PHI ANH Phản biện 1: PGS.TS Hoàng Tùng Phản biện 2: PGS.TS Hà Thanh Việt Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 27 tháng năm 2014 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng; - Thư viện Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh tình hình kinh tế giới kinh tế nước có diễn biến phức tạp, xếp hạng tín dụng phát huy vai trị ngày thể vị trí quan trọng Thực tiễn cho thấy thất bại NHTM hoạt động tín dụng gắn chặt với thiếu hiểu biết khách hàng Một thủ thuật quản trị rủi ro tín dụng NHTM sử dụng phân tích chấm điểm để xếp hạng uy tín mặt tín dụng khách hàng cách thường xuyên Tuy nhiên nay, NHTM đẩy mạnh phát triển tín dụng tiêu dùng mà xem nhẹ việc quản lý rủi ro tín dụng dẫn đến nợ xấu thời gian gần có xu hướng gia tăng trở lại Điều phần NHTM tập trung tăng trưởng tín dụng lợi nhuận mà bỏ qua số tiêu chí xét duyệt cho vay, đặc biệt tiêu chí đánh giá khả trả nợ người vay, quan tâm đến hệ thống XHTD làm sở để định cho vay, đặt biệt cho vay cá nhân lại Hiện tại, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam xây dựng áp dụng thành công hệ thống XHTD cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp, xem tiêu chí đánh giá xét cấp tín dụng Đối với khách hàng cá nhân, BIDV xây dựng hồn thiện mơ hình xếp hạng tín dụng nội khách hàng nhóm khách hàng Việc áp dụng hệ thống XHTD dành cho khách hàng cá nhân khơng góp phần làm giảm rủi ro liên quan đánh giá hồ sơ vay cá nhân mà nâng cao khả quản trị rủi ro ngân hàng nói chung quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng Đó lý mà tác giả muốn thực đề tài “Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam” Mục tiêu nghiên cứu Thứ nhất: Hệ thống hóa lý luận nhất, nghiên cứu trước xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân; Cũng kinh nghiệp xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân NHTM khác tổ chức xếp hạng giới Thứ hai: Đánh giá thực trạng hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân BIDV Thứ ba: Đề xuất giải pháp hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân BIDV Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Mơ hình tiêu đánh giá tính điểm XHTD nội khách hàng cá nhân BIDV Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp phân tích thực trạng hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân BIDV kết hợp với phương pháp so sánh với tiêu chuẩn đánh giá phổ biến thị trường xếp hạng tín nhiệm quốc tế nước Bố cục đề tài Bố cục đề tài nghiên cứu “Hoàn thiện hệ thống XHTD nội khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam” xây dựng với bố cục sau: - Phần giới thiệu: Các nội dung nhằm khái quát lý nghiên cứu, đối tượng mục tiêu nghiên cứu, phương pháp sử dụng nghiên cứu - Chương 1: Tổng quan XHTD khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hệ thống XHTD nội khách hàng cá nhân BIDV - Chương 3: Hoàn thiện hệ thống XHTD nội khách hàng cá nhân BIDV Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG CÚA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Hoạt động tín dụng a Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng ngân hàng (sau gọi tắt tín dụng) quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời gian định với chi phí định b Bản chất tín dụng Tín dụng quan hệ kinh tế người vay người cho vay, nhờ quan hệ mà vốn tín dụng (tiền vật) vận động từ chủ thể sang chủ thể khác để sử dụng cho nhu cầu khác kinh tế - xã hội c Phân loại tín dụng Phân loại tín dụng việc xếp khoản vay theo nhóm dựa tiêu thức định Phân loại tín dụng cách khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng d Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Đối tượng vay: Là cá nhân hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho mục đích tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh - Thời hạn vay vốn: Tùy thuộc vào mục đích vay vốn hình thức cho vay mà khoản vay khách hàng cá nhân có thời hạn: ngắn hạn, trung hạn dài hạn - Quy mô số lượng khoản vay: Thông thường quy mô khoản vay khách hàng cá nhân thường nhỏ khoản vay doanh nghiệp - Rủi ro tín dụng: Các khoản cho vay khách hàng cá nhân thường có nhiều rủi ro ngân hàng e Hoạt động cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh NHTM * Cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng khoản cho vay Ngân hàng nhằm mục đích tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhu cầu nhà ở, tiện nghi sinh hoạt, phương tiện lại * Cho vay kinh doanh Cho vay sản xuất kinh doanh khoản cho vay ngân hàng hộ sản xuất kinh doanh nhằm bổ sung nguồn vốn lưu động, nguồn vốn thực phương án, dự án sản xuất kinh doanh 1.1.2 Rủi ro tín dụng a Khái niệm rủi ro tín dụng Ngân hàng nhà nước đưa khái niệm rủi ro tín dụng thơng tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng nhà nước Việt Nam thì: “Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổn thất có khả xảy nợ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng khơng thực khơng có khả thực phần tồn nghĩa vụ theo cam kết b Dấu hiệu rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng thường nhận thấy biểu sau: - Chất lượng tín dụng suy giảm: Phát sinh khoản nợ hạn, nợ xấu … - Tình hình tài chính, phương án kinh doanh, mơi trường kinh doanh thay đổi theo chiều hướng xấu - Tài sản đảm bảo tiền vay thay đổi theo chiều hướng xấu - Sự sụt giảm xếp hạng tín dụng định kỳ - Tính đa dạng hóa tài sản ngân hàng hạn chế c Hậu rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng xảy ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động thân ngân hàng đồng thời ảnh hưởng lớn đến kinh tế 1.1.3 Đo lường rủi ro tín dụng a Khái niệm ý nghĩa Đo lường rủi ro (Risk Measurement) nói chung cơng việc xác định nhân tố (biến số) ảnh hưởng đến loại rủi ro định hoặc/và cách thức xác định mức độ tổn thất loại rủi ro đặc thù b Các mơ hình đo lường rủi ro tín dụng Các mơ hình đo lường rủi ro tín dụng phát triển theo hướng: Đo lường rủi ro tín dụng riêng biệt đo lường rủi ro danh mục cho vay 1.2 XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm xếp hạng tín dụng Xếp hạng tín dụng (credit ratings) thuật ngữ bắt nguồn từ tiếng Anh John Moody đưa vào năm 1909 “Cẩm nang chứng khoán đường sắt” tiến hành nghiên cứu, phân tích cơng bố bảng xếp hạng tín dụng lần cho 1.500 loại trái phiếu 250 công ty theo hệ thống ký hiệu gồm chữ ABC xếp lần lược Aaa đến C (hiện ký trở thành chuẩn mực quốc tế) Có thể điểm qua số định nghĩa xếp hạng tín dụng sau: - Theo Standards & Poor, “Xếp hạng tín nhiệm ý kiến đánh giá rủi ro tín dụng, chất lượng tín dụng, khả thiện chí chủ thể vay việc đáp ứng nghĩa vụ tài cách đầy đủ hạn” - Theo Moody’s, “Xếp hạng tín nhiệm ý kiến đánh giá chất lượng tín dụng khả tốn nợ chủ thể vay dựa phân tích tín dụng biểu thơng qua hệ thống ký hiệu Aaa-C” Như vậy, xếp hạng tín dụng thực chất ý kiến đánh giá rủi ro tín dụng, chất lượng tín dụng Nói cách khác xếp hạng tín dụng phương pháp hữu sử dụng nhằm để đo lường rủi ro tín dụng 1.2.2 Mục đích xếp hạng tín dụng khách hàng vay vốn Xếp hạng tín dụng khách hàng vay vốn ngân hàng thương mại để đánh giá khả trả nợ khách hàng vay, mức độ rủi ro khoản vay, làm sở để đưa định cấp tín dụng, quản lý rủi ro, xây dựng sách khách hàng với phân đoạn khách hàng theo kết xếp hạng tín dụng cho phù hợp Ngồi ra, xếp hạng tín dụng khách hàng cịn nhằm mục đích phân loại giám sát danh mục tín dụng 1.2.3 Tầm quan trọng xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân hoạt động tín dụng ngân hàng a Đối với ngân hàng Việc xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại có ý nghĩa vơ quan trọng, xuất phát từ nhu cầu sau: - Do yêu cầu hạn chế rủi ro tín dụng - Do yêu cầu lựa chọn, sàng lọc khách hàng cấp tín dụng - Tạo sở xây dựng sách khách hàng b Đối với thân khách hàng vay Việc xếp hạng tín dụng đánh giá trực tiếp lực, khả tài chính, trả nợ khách hàng vay Qua giúp người vay nhìn nhận vị trí hệ thống đánh giá xếp hạng tín dụng ngân hàng cách khoa học c Đối với thị trường tài Việc xếp hạng tín dụng giúp cho thị trường tài lành mạnh hơn, nâng cao hiệu kinh tế tăng cường khả giám sát tài phủ Giảm thiểu nợ xấu nhóm khách hàng cá nhân hệ thống ngân hàng thương mại 1.2.4 Nội dung hệ thống XHTD nội khách hàng cá nhân NHTM a Phương pháp xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Các NHTM thường sử dụng phương pháp cho điểm theo tiêu chuẩn việc XHTD khách hàng cá nhân Đây phương pháp mà người xếp hạng tiến hành cho điểm sở thang điểm ấn định trước b Các tiêu thường dùng để xếp hạng tín dụng cá nhân Thơng thường hệ thống XHTD nội khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại bao gồm nhóm tiêu sau - Nhóm tiêu đánh giá tình trạng nhân thân: - Nhóm tiêu lực tài chính: - Nhóm tiêu lịch sử tình hình quan hệ với ngân hàng: - Nhóm tiêu bổ sung khác: c Quy trình xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Thơng thường, quy trình XHTD khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại bao gồm bước sau: Bước 1: Xây dựng hệ thống tiêu để chấm điểm Việc XHTD khách hàng vay vốn phải dựa sở phân tích tiêu liên quan nhằm đạt mục tiêu đề đánh giá xác khả thiện chí trả nợ ngân hàng khách hàng Bước quy trình XHTD khách hàng cá nhân phải xây dựng hệ thống tiêu cách khoa học Bước 2: Thu thập thông tin khách hàng vay vốn Thu thập thông tin liên quan đến tiêu sử dụng phân tích đánh giá, thơng tin xếp hạng tổ chức tín nhiệm khác liên quan đến đối tượng xếp hạng Trong trình thu thập 10 tín dụng thấp mức rủi ro nhà cho vay cao Fair Isaac Corp xây dựng mơ hình điểm số tín dụng FICO thấp 300 cao 850 áp dụng cho cá nhân 1.3.3 Kinh nghiệm xếp hạng tín dụng cá nhân TCTD, Kiểm toán Việt Nam Trong quản trị rủi ro, NHTM chủ yếu sử dụng hệ thống XHTD để đánh giá khách hàng Tuy nhiên, số trường hợp, NHTM cần tham khảo thông tin xếp hạng tín nhiệm cơng bố NHTM, trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) tổ chức kiểm toán nước, khách hàng có quan hệ tín dụng với nhiều ngân hàng khác a Hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân Trung tâm Thơng tin Tín dụng CIC b Hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân E&Y c Hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân Vietinbank 1.3.4 Bài học kinh nghiệm rút từ mơ hình XHTD cá nhân Các mơ hình XHTD cá nhân thơng thường chia thành hai nhóm tiêu đánh giá nhóm tiêu nhân thân người vay nhóm tiêu khả trả nợ/quan hệ với ngân hàng Trong nhóm nhân thân người vay thường có tỷ trọng khoảng 40%, mơ tả tiêu chí đánh giá nhân thân người vay tuổi tác, nghề nghiệp, thu nhập…Và nhóm khả trả nợ/quan hệ ngân hàng thường có tỷ trọng khoảng 60%, mơ tả tiêu chí đánh giá khả tài uy tín trả nợ tình hình trả nợ gốc lãi, tỷ trọng mức trả nợ tổng thu nhập, dịch vụ NH sử dụng… 11 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương đề tài nghiên cứu cố gắng trình bày sở lý luận, mơ hình xếp hạng tín dụng cá nhân nhà nghiên cứu, tổ chức xếp hạng quốc tế Đồng thời, tìm hiểu thực tiễn hoạt động xếp hạng tín dụng cá nhân tổ chức NHTM Việt Nam để làm sở so sánh với mơ hình XHTD cá nhân áp dụng thử nghiệm BIDV trình bày chương II đề tài nghiên cứu CHƯƠNG THỰC TRẠNG HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV 2.1 TỔNG QUAN VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA BIDV 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam Tên gọi tắt: BIDV Địa chỉ: Tháp BIDV, 35 Hàng Vơi, quận Hồn Kiếm, Hà Nội Điện thoại: 04.2220.5544 - 19009247 Fax: 04 2220.0399 Email: Info@bidv.com.vn Ngày thành lập: 26/4/1957 - BIDV ngân hàng thương mại lâu đời Việt Nam 2.1.2 Hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ BIDV a Chính sách tín dụng bán lẻ hành BIDV Chính sách tín dụng bán lẻ hành BIDV chi 12 làm loại sau: - Chính sách tiếp thị khách hàng - Chính sách cấp tín dụng - Chính sách tài sản bảo đảm - Chính sách định giá tiền vay b Kết hoạt động kinh doanh NHBL BIDV Trong năm qua, hoạt động kinh doanh NHBL BIDV đạt kết tốt thể qua mặt hoạt động: - Huy động vốn: Tỷ trọng HĐV dân cư/tổng HĐV bước cải thiện qua năm, góp phần quan trọng ổn định vốn toàn ngân hàng: năm 2010 đạt 34%, năm 2011 đạt 40%, năm 2012 đạt 49% 2013 đạt mức 51,5% - Tín dụng bán lẻ: Dư nợ TDBL cuối kỳ thời điểm 31/12/2013 đạt 47.636 tỷđ, gấp lần so với năm 2010 (↑23.453 tỷđ), tăng trưởng bình qn 34,6%/năm Hoạt động tín dụng bán lẻ có mức độ tăng trưởng mạnh mẽ vào năm 2011 (tăng 51% so với 2010) - Tăng trưởng khách hàng cá nhân: Giai đoạn năm 2008 – 2012, quy mô khách hàng cá nhân BIDV tăng dần qua năm, tốc độ tăng trưởng bình quân 23,4%/năm Năm 2012, số lượng khách hàng cá nhân tăng thêm 1,0 triệu khách hàng so với 2011, bình qn tháng tồn hệ thống tăng thêm 85.400 khách hàng 2.2 HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ CÁC TÌNH HUỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG ĐIỂN HÌNH 2.2.1 Hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân BIDV a Nguyên tắc xếp hạng - Mọi khách hàng vay vốn BIDV (trừ vay bảo đảm 13 100% giấy tờ có giá/thẻ tiết kiệm) xếp hạng trước định cấp tín dụng - Định kỳ 12 tháng/lần khách hàng vay tiêu dùng 06 tháng/lần khách hàng vay kinh doanh, Chi nhánh thực thu thập thông tin xếp hạng lại khách hàng b Căn xếp hạng - Đặc điểm nhân thân khách hàng, quy mô đặc điểm sở sản xuất kinh doanh - Năng lực tài khách hàng: thu nhập từ lương, thưởng, từ hoạt động sản xuất kinh doanh, ; - Mức độ sử dụng dịch vụ mức độ tín nhiệm khách hàng giao dịch tài với BIDV tổ chức tín dụng khác - Lịch sử trả nợ khách hàng BIDV: áp dụng khách hàng có quan hệ tín dụng với BIDV c Cơ sở khai thác thông tin xếp hạng - Thông tin khách hàng cung cấp Giấy đề nghị vay vốn; - Thông tin nắm bắt trình gặp gỡ, tiếp xúc với khách hàng; - Thơng tin khai thác từ Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) cơng ty cung cấp thơng tin tín dụng khác (nếu có); - Thơng tin từ nguồn tin cậy khác cán thu thập (nếu có) d Bộ tiêu chấm điểm bảng tổng hợp kết e Quy trình thực xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân BIDV Các bước thực xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân: Bước 1: Thêm khách hàng 14 Bước 2: Nhập duyệt thông tin cho khách hàng Bước 3: Kết chấm điểm, xếp hạng khách hàng Bước 4: Duyệt vay cho khách hàng 2.2.2 Các tình xếp hạng tín dụng cá nhân điển hình BIDV Hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân BIDV chia thành phận: Khách hàng vay tiêu dùng Khách hàng vay kinh doanh Trong đó: Cách thức đánh giá khách hàng vay tiêu dùng thể qua 30 tiêu chấm điểm khách hàng vay kinh doanh thể qua 35 tiêu chấm điểm Để hiểu rõ hệ thống XHTD khách hàng cá nhân BIDV thông qua tiêu chấm điểm; sau tác giả giới thiệu tình xếp hạng đối với: khách hàng cá nhân vay tiêu dùng khách hàng cá nhân vay kinh doanh; a Xếp hạng tín dụng khách hàng vay tiêu dùng b Xếp hạng tín dụng khách hàng vay kinh doanh 2.2.3 So sánh hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân BIDV với hệ thống xếp hạng tín dụng số tổ chức khác Hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân BIDV nhìn chung có kế thừa phát triển dựa mơ hình, nghiên cứu xếp hạng khách hàng cá nhân trước So với hệ thống xếp hạng tổ chức tín dụng khác hệ thống xếp hạng nội khách hàng cá nhân BIDV có điểm khác a Với ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) - Bộ tiêu xếp hạng Vietinbank bao gồm 11 15 tiêu chấm điểm chung khách hàng cá nhân Trong đó, tiêu chấm điểm BIDV thiết kế chi tiết gồm: 30 tiêu chấm điểm khách hàng vay tiêu dùng 35 tiêu khách hàng vay kinh doanh - Hệ thống XHTD nội Vietinbank khơng có tiêu đánh giá tài sản khách hàng vay Đồng thời Vietinbank khơng sử dụng tiêu định tính tiêu XHTD; b Với tổ chức kiểm toán E&Y Nhìn chung hệ thống xếp hạng E&Y BIDV có tiêu đánh giá tương đối giống Tuy nhiên, chấm điểm cá nhân E&Y không chi tiết hệ thống XHTD cá nhân BIDV c Với Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) Do mục tiêu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC chủ yếu thu thập, cung cấp thơng tin tín dụng Do đó, Hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân CIC đơn giản Phần lớn tập trung đánh giá phương diện tình trạng dư nợ, lịch sử quan hệ tín dụng mà khơng có tiêu nhân thân tiêu phi tài 2.3 ĐÁNH GIÁ HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA BIDV 2.3.1 Những kết đạt a Nâng cao chất lượng tín dụng, chất lượng khách hàng cá nhân quan hệ với BIDV b Nâng cao khả phịng ngừa rủi ro tín dụng c Tạo sở cho việc đưa định cấp tín dụng cách nhanh chóng xác d Đưa sách khách hàng sở XHTD 16 e Phương pháp xếp hạng đơn giản, dễ thực áp dụng 2.3.2 Những hạn chế, tồn cần khắc phục a Chỉ tiêu để đánh giá xếp hạng chưa phù hợp Hệ thống tiêu XHTD nội khách hàng cá nhân BIDV với 30 tiêu đánh giá khách hàng vay tiêu dùng 35 tiêu đánh giá khách hàng vay kinh doanh Tuy nhiên, tiêu đánh giá cịn tồn tiêu mang tính chất tương tự thay cho nhau, tiêu khơng cịn phù hợp cần loại bỏ thay b Quy trình xếp hạng chưa rõ ràng mang nhiều yếu tố chủ quan Quy trình xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân BIDV thực tế hướng dẫn tác nghiệp phần mềm xếp hạng tín dụng chưa trọng đến bước tiến hành, nội dung bước, người chịu trách nhiệm bước c Chính sách khách hàng sau xếp hạng tín dụng nội chưa áp dụng triệt để Hiện nay, BIDV xây dựng sách khách hàng bán lẻ Tuy nhiên, việc kết hợp sách với kết XHTD nội khách hàng cá nhân chưa thực triệt để Việc áp dụng sách tài sản đảm bảo, sách lãi suất chưa thực theo phân đoạn khách hàng cụ thể Các sách áp dụng chung cho tồn nhóm khách hàng cá nhân d Hệ thống XHTD nội khách hàng cá nhân BIDV chưa quan tâm nhiều đến việc đánh giá tình hình sở hữu tài sản khách hàng Hiện nay, hệ thống XHTD nội BIDV chưa quan tâm nhiều đến việc đánh giá tài sản khách hàng vay Do để đánh 17 giá hết lực tài khách hàng việc đánh giá tình trạng nắm giữ tài sản, việc đánh giá tổng giá trị tài sản khách hàng chấp để đảm bảo cho tổng dư nợ vay ngân hàng cần thiết 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế a Nguyên nhân từ phía ngân hàng - Nhận thức XHTD chưa cao - Trình độ cán QHKH chưa đồng - Hệ thống XHTD nội khách hàng cá nhân mẻ - Thông tin đánh giá chưa đầy đủ chất lượng thông tin chưa cao - Nhiều trường hợp xếp hạng mang tính hình thức b Ngun nhân từ phía khách hàng Cung cấp thơng tin khơng xác, chí giả mạo thơng tin việc cung cấp hồ sơ vay vốn, điều gây khó khăn nhiều thời gian cho ngân hàng việc thẩm định khoản vay xếp hạng khách hàng c Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh Mặc dù thời gian qua, nhiều chuẩn mực kế toán Việt Nam ban hành Quyết định số 167/QĐ – BTC ngày 25/10/2000 tiêu chuẩn báo cáo tài chính, Thơng tư 20/2005 ngày 20/03/2006 chuẩn mực kế toán, Quyết định 15/2006/QĐ – BTC ngày 23/06/2006 tiêu chuẩn báo cáo tài chính… Thơng tin từ CIC nguồn thông tin chủ yếu mà ngân hàng sử dụng; nhiên nguồn thông tin đơn điệu, không cập nhật kịp thời, không đáp ứng nhu cầu cần thiết ngân hàng 18 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương này, đề tài nghiên cứu trình bày phân tích thực trạng mơ hình XHTD cá nhân BIDV Đề tài đưa thành tựu hạn chế cần bổ sung sửa đổi nhằm hoàn thiện hệ thống XHTD cá nhân BIDV CHƯƠNG HOÀN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA BIDV 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA BIDV ĐẾN NĂM 2020 3.1.1 Định hướng hoạt động ngân hàng bán lẻ đến năm 2015 a Quan điểm phát triển hoạt động NHBL b Tầm nhìn đến 2015 c Các mục tiêu định hướng phát triển hoạt động kinh doanh NHBL định hướng 2015 3.1.2 Chiến lược phát triển BIDV đến năm 2020 3.2 ĐỀ XUẤT HOÀN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA BIDV Trên sở chiến lược kinh doanh xác định, BIDV triển khai kế hoạch cụ thể để hồn thành mục tiêu đề Trong đó, tiêu chí lựa chọn khách hàng đảm bảo mục tiêu tăng trưởng nhiệm vụ thường xuyên xuyên suốt toàn thời gian triển khai chiến lược Vì thế, việc hồn thiện mơ hình xếp loại khách hàng, giảm thiểu rủi ro ln vấn đề cấp bách 3.2.1 Hồn thiện công tác quản trị điều hành a Nâng cao nhận thức XHTD Trong hoạt động nào, để đạt kết tốt việc 19 trước tiên người thực phải có nhận thức rõ vấn đề Vì vậy, BIDV cần phải nhận thức rõ ý nghĩa, vai trò, tác dụng hệ thống XHTD nội Để thực điều BIDV phải tăng cường bồi dưỡng, đào tạo, cập nhật kiến thức, nâng cao nhận thực cho cán có liên quan đến việc XHTD Bên cạnh đó, BIDV cần xác định lại mục đích XHTD nội khách hàng cá nhân đầy đủ Ngoài mục đích xác định giúp phân loại khách hàng làm sở cho việc định cho vay, phục vụ quản lý chất lượng tín dụng chi nhánh toàn hệ thống Hệ thống XHTD nội cịn nhằm mục đích quan trọng thực sách khách hàng cách đầy đủ đắn b Xây dựng hệ thống thơng tin riêng BIDV Để có sở dự liệu riêng phục vụ cho việc xếp hạng tín dụng BIDV phải thiết lập hệ thống cơng nghệ thơng tin Theo đó, chi nhánh phải có nghĩa vụ báo cáo đầy đủ thông tin khách hàng cá nhân lên hệ thống khách hàng tiếp cận c Tăng cường công tác giáo dục, đào tạo cán Giáo dục tư tưởng đạo đức để hạn chế tối đa việc cán phẩm chất, bị cám dỗ lợi ích vật chất; dẫn đến cố ý làm trái, bỏ qua quy định - quy trình gây rủi ro cho ngân hàng Việc tổ chức đào tạo thực cách thức như: cử cán học; mời chuyên gia, giảng viên giảng dạy tự đào tạo nội ngân hàng … d Đẩy mạnh thực thi tăng cường công tác kiểm tra giám sát việc thực XHTD Tác dụng việc kiểm tra nhằm ngăn ngừa sai sót dù vơ tình hay cố ý xảy để chỉnh sửa cho phù hồn thiện 20 Nếu khơng có kiểm tra người thực xếp hạng dễ dàng xếp hạng theo ý chủ quan cá nhân, phản ánh khơng tình hình thực tế khách hàng Trong thời gian qua BIDV tập trung kiểm tra hồ sơ tín dụng mà khơng kiểm tra việc xếp hạng khách hàng kết xếp hạng lại định việc cấp tín dụng Đây thiếu sót cần phải khắc phục 3.2.2 Hồn thiện hệ thống xếp hạng a Thay đổi bổ sung tiêu đánh giá phù hợp Một tồn hệ thống XHTD nội khách hàng cá nhân BIDV hệ thống tiêu đánh giá chưa phù hợp Đồng thời thiếu tiêu đánh giá tài sản khách hàng nhóm tiêu phản ánh lực tài khách hàng Những điểm chưa phù hợp trình bày chương sửa đổi, bổ sung cho phù hợp Luận văn xây dựng Bộ tiêu XHTD nội khách hàng cá nhân b Chuẩn hóa quy trình xếp hạng Để quy trình XHTD nội khách hàng cá nhân BIDV rõ ràng thực thơng suốt quy trình XHTD cần bổ sung hướng dẫn thực bước c Nâng cao chất lượng sử dụng kết xếp hạng BIDV Kết xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân ngồi mục tiêu mang tính quản trị rủi ro tín dụng cịn mục tiêu lớn để làm thực thi triệt để sách cấp tín dụng * Chính sách cụ thể khách hàng xếp hạng AAA, AA A 21 * Chính sách cụ thể khách hàng xếp hạng: BBB BB * Chính sách cụ thể khách hàng xếp hạng B, CCC, CC, C, D 3.2.3 Kiểm chứng mơ hình XHTD cá nhân BIDV sau điều chỉnh Sau đề xuất hoàn thiện hệ thống XHTD nội khách hàng cá nhân Tác giả thực xếp hạng tín dụng lại theo mơ hình trường hợp xếp hạng: khách hàng X vay tiêu dùng khách hàng Y vay kinh doanh trình bày Chương Qua so sánh kết chấm điểm mơ hình theo đề xuất tác giả mơ hình chấm điểm BIDV a Kết xếp hạng tín dụng khách hàng X vay tiêu dùng b Kết xếp hạng tín dụng khách hàng Y vay kinh doanh c So sánh kết xếp hạng khách hàng theo mơ hình XHTD đề xuất đề tài với mơ hình XHTD BIDV Sau chỉnh sửa tiêu bổ sung tiêu phản ánh lực tài thơng qua đánh giá tài sản khách hàng Phần cho thấy tầm ảnh hưởng tiêu đánh giá tài sản khách hàng ảnh hưởng lớn đến kết XHTD Đồng thời mơ hình XHTD theo đề xuất tác giả phần phản ánh chân thực lực tài khách hàng Đơn cử trường hợp khách hàng Y nắm giữ tài sản với giá trị lớn đảm bảo cho tổng dư nợ BIDV Sau điều chỉnh mô hình XHTD khách hàng Y tăng hạng từ BBB lên A 22 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHÀ NƯỚC ĐỂ PHÁT HUY HIỆU QUẢ HỆ THỐNG XHTD KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN MỚI CỦA BIDV 3.3.1 Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng (CIC) xác, kịp thời Để nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng, thời gian tới Trung tâm CIC phải cải tiến theo hướng: - Cung cấp thông tin phải nhanh chóng, kịp thời; - Nguồn thơng tin phải cập nhật, xác; - Ngồi thơng tin tín dụng cần phải bổ sung thêm thơng tin liên quan khác khách hàng … 3.3.2 Tạo lập mơi trường cho hoạt động kinh doanh thơng tin tín dụng phát triển Ở Việt Nam hệ thống cung cấp thơng tin cho khách hàng cá nhân cịn hạn chế Để minh bạch hóa thơng tin, tạo nguồn thông tin cung cấp công khai cho đối tượng có nhu cầu Địi hỏi nhà nước phải xây dựng hệ thống cung cấp thơng tin nhanh chóng, đầy đủ, xác 3.3.3 Kiến nghị quan nhà nước Bộ tài chính, Tổng cục thuế cần phải xây dựng chuẩn mực kế tốn sách tiêu chuẩn cơng nhận chi phí, doanh thu đối loại hình kinh doanh cá thể Ngân hàng Nhà nước cần chỉnh sửa, bổ sung hoàn thiện đồng chế sách tín dụng đặc biệt tín dụng tiêu dùng Tạo điều kiện cho TCTD đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng tiêu dùng như; mở rộng đối tượng tiếp cận với vốn tín dụng tiêu dùng Đồng thời chủ động phối hợp với bộ, ngành để xử lý kịp thời vấn đề có liên quan đến cơng tác tín dụng tiêu dùng, hồ 23 sơ thủ tục, chế xử lý KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương này, đề tài nghiên cứu cố gắng xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng áp dụng cho nhóm khách hàng cá nhân dựa phân tích mơ hình XHTD nội khách hàng cá nhân áp dụng BIDV Đề tài nghiên cứu có tham khảo tiến mơ hình chấm điểm, cơng trình nghiên cứu, tổ chức tín nhiệm quốc tế nước làm sở đề xuất cho sửa đổi bổ sung góp phần hồn thiện hệ thống XHTD cá nhân BIDV Đồng thời, để nâng cao hiệu hoạt động hệ thống XHTD cá nhân, khơng thể thiếu hỗ trợ sách chế quản lý Ngân hàng Nhà nước Cơ quan ban ngành liên quan KẾT LUẬN Với mục tiêu hoàn thiện hệ thống XHTD nội khách hàng cá nhân BIDV; Qua làm cho kết XHTD phản ánh trung thực mức độ rủi ro cho vay, để từ nâng cao cơng tác quản trị rủi ro tín dụng, thực sách khách hàng BIDV Đề tài “Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam” giải vấn đề sau: * Thứ nhất: Hệ thống hóa sở lý luận chung cụ thể là: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận chung tín dụng, rủi ro tín dụng, đo lường rủi ro tín dụng; từ cho thấy việc XHTD khách hàng cần thiết công tác quản trị rủi ro tín dụng - Hệ thống hóa sở lý luận XHTD khách hàng cá nhân vay vốn ngân hàng Đồng thời tham khảo mơ hình XHTD 24 kinh nghiệm XHTD tổ chức khác làm sở cho việc hoàn thiện hệ thống XHTD BIDV * Thứ hai: Đánh giá thực trạng hệ thống XHTD nội khách hàng cá nhân BIDV Việc đánh giá thực trạng hệ thống XHTD nội khách hàng cá nhân BIDV mặt đạt hạn chế Từ đưa kiến nghị hoàn thiện hệ thống XHTD * Thứ ba: Đề xuất giải pháp hoàn thiện hệ thống XHTD nội khách hàng cá nhân BIDV - Đề xuất giải pháp kiến nghị để hoàn thiện hệ thống XHTD nội BIDV Các kiến nghị nhà nước có tính tổng qt, vĩ mơ, có tác dụng hỗ trợ cho việc thực thi XHTD hoạt động hiệu Các giải pháp BIDV cụ thể, chi tiết vào hạn chế hệ thống XHTD hành - Qua đó, luận văn xây dựng hệ thống XHTD nội khách hàng cá nhân thay cho hệ thống XHTD hành Đồng thời qua kiểm chứng kết XHTD theo hệ thống cho thấy kết XHTD phản ánh khách quan xác khách hàng vay vốn - Từ kết XHTD đạt được, luận văn xây dựng sách cấp tín dụng khách hàng cá nhân đầy đủ, rõ ràng chi tiết; đảm bảo tính cạnh tranh để áp dụng BIDV ... b Xếp hạng tín dụng khách hàng vay kinh doanh 2.2.3 So sánh hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân BIDV với hệ thống xếp hạng tín dụng số tổ chức khác Hệ thống xếp hạng tín dụng nội. .. nâng cao cơng tác quản trị rủi ro tín dụng, thực sách khách hàng BIDV Đề tài “Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam? ?? giải vấn đề... khả quản trị rủi ro ngân hàng nói chung quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng Đó lý mà tác giả muốn thực đề tài ? ?Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân ngân