Pháp luật về trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ ở việt nam

LỜI ƠN rước tiên với tình cảm sâu sắc và chân thành nhất, cho phép em được bày tỏ lòng biết ơn đến tất cả các cá nhân và tổ chức đã tạo điều kiện hỗ trợ, giúp đỡ em trong suốt quá trình

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

ồ hí Minh, 2019

Ộ GIÁO D VÀ ĐÀO ẠO

T ƯỜNG ĐẠI H ÔNG NGHỆ TP HỒ HÍ INH

LỜI ƠN

rước tiên với tình cảm sâu sắc và chân thành nhất, cho phép em được bày

tỏ lòng biết ơn đến tất cả các cá nhân và tổ chức đã tạo điều kiện hỗ trợ, giúp đỡ em trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu đề tài này rong suốt thời gian từ khi bắt đầu học tập tại trường đến nay, em đã nhận được rất nhiều sự quan tâm, giúp đỡ của quý hầy ô và bạn bè

Để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này trước hết em xin gửi đến quý thầy,

cô giáo trong khoa Luật trường Đại học ông nghệ hành phố ồ hí Minh đã nhiệt tình giảng dạy lời cảm ơn chân thành

Em cũng hết lòng biết ơn sự quan tâm và ủng hộ của gia đình và bạn bè Đó chính là nguồn động viên tinh thần rất lớn để em theo đuổi và hoàn thành bài Khóa luận

Đặc biệt, em xin gởi lời cảm ơn sâu sắc nhất đến cô guyễn hị ích hượng, người đã tận tình hướng dẫn em trong việc lựa chọn đề tài nghiên cứu, hướng tiếp cận và giúp em chỉnh sửa những thiếu sót trong quá trình nghiên cứu để

em có thể hoàn thành bài Khóa luận tốt nghiệp này

Với điều kiện thời gian, trình độ lý luận cũng như kinh nghiệm thực tiễn còn hạn chế của một sinh viên, bài khóa luận này không thể tránh được những thiếu sót Em rất mong nhận được ý kiến đóng góp của các quý thầy cô để em có điều kiện bổ sung, nâng cao ý thức của mình, phục vụ tốt hơn công tác thực tế sau này

Lời cuối em kính chúc quý thầy, cô luôn dồi dào sức khỏe và thành công trong sự nghiệp trồng người cao quý

LỜI A Đ AN Tôi tên NGUYỄN TH Y THÙY T ANG, MSSV: 1511270874

ôi xin cam đoan các số liệu, thông tin sử dụng trong bài Khoá luận tốt

nghiệp này được thu thập từ nguồn tài liệu khoa học chuyên ngành (có trích dẫn

đầy đủ và theo đúng qui định);

ội dung trong khoá luận KHÔNG SAO CHÉP từ các nguồn tài liệu khác

ếu sai sót tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm theo qui định của nhà trường

và pháp luật

Sinh viên (ký tên, ghi đầy đủ họ tên)

Nguyễn Thụy Thùy Trang

M C L C PHÁP LUẬT V TR C L I B O HI M PHI NHÂN TH VIỆT NAM

TRANG

PHẦN M ĐẦU 1

1 Lý do chọn đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài 2

3 Phạm vi, đối tượng nghiên cứu của đề tài 3

4 Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài 3

5 Phương pháp nghiên cứu 7

6 Kết cấu của khoá luận 7

hương 1 KHÁI QUÁT V B O HI M PHI NHÂN TH VÀ TR C L I B O HI M PHI NHÂN TH 8

1.1 Khái quát về bảo hiểm phi nhân thọ 8

1.1.1 Khái niệm và đặc trưng về bảo hiểm và bảo hiểm phi nhân thọ 8

1.1.2 Sự cần thiết khách quan và tác động của bảo hiểm phi nhân thọ 12

1.1.3 Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ cơ bản 13

1.2 Khái quát về trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ 17

1.2.1 Khái niệm trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ 17

1.2.2 Một số vấn đề trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ 19

1.3 Khái quát pháp luật điều chỉnh về trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam hiện nay 24

1.3.1 Sự cần thiết phải điều chỉnh bằng pháp luật về trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ 24

1.3.2 Nguyên tắc của pháp luật điều chỉnh về trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ 28 hương 2 THỰC TRẠNG VÀ MỘT SỐ KI N NGHỊ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT ĐI U CHỈNH V TR C L I B O HI M PHI NHÂN TH VIỆT NAM 30

2.1 Thực trạng trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ và ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ bằng pháp luật ở Việt Nam 30

2.1.1 Thực trạng trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ 30

2.1.2 Thực trạng pháp luật về ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam 32

2.2 Một số kiến nghị hoàn thiện nhằm ngăn ngừa trục lợi bào hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam 51

2.2.1 Kiến nghị hoàn thiện về mặt pháp luật 51

2.2.2 Các kiến nghị khác 55

K T LUẬN 58

DANH M C TÀI LIỆU THAM KH O 60

DANH HỮ I I T TẮT

BHPNT bảo hiểm phi nhân thọ

DNBH doanh nghiệp bảo hiểm

KDBH kinh doanh bảo hiểm

TTBH thị trường bảo hiểm

Đ hợp đồng bảo hiểm

TLBH trục lợi bảo hiểm

TLBHPNT trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ

DNMGBH doanh nghiệp môi giới bảo hiểm

CNTT công nghệ thông tin

Ở Việt am, đã bắt đầu hình thành từ năm 1965 ừ 1965 đến

1994 là thời kỳ BHPNT hoàn toàn hoạt động độc quyền với một doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) hà nước duy nhất ước ngoặt có ý nghĩa quan trọng đối với sự phát triển của ngành bảo hiểm Việt am được đánh dấu bằng Nghị định 100/ Đ- ban hành ngày 18 tháng 12 năm 1993 về kinh doanh bảo hiểm (KDBH) Theo

đó, đã ra đời một số công ty bảo hiểm và thị trường bảo hiểm (TTBH) Việt Nam mới bắt đầu hình thành, hoạt động và bước đầu đáp ứng được một số nhu cầu của các tổ chức, cá nhân trong xã hội Đến nay, sau hơn 20 năm hình thành và phát triển, TTBH Việt am đã không ngừng hoàn thiện và lớn mạnh; từng bước thể hiện vai trò là tấm lá chắn vững chắc trước các rủi ro giúp các tổ chức, cá nhân nhanh chóng ổn định hoạt động và cuộc sống

Khuôn khổ pháp lý cho hoạt động KD cũng từng bước được hoàn thành

và ngày càng hoàn thiện Sau Nghị định 100/ Đ-CP là Luật Kinh doanh bảo hiểm

2010 (Luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật KDBH 2000) và Nghị định, hông tư hướng dẫn thi hành, tạo ra một khuôn khổ cho TTBH Việt Nam hoạt động hiệu quả, lành mạnh

Tuy nhiên, bên cạnh những thuận lợi trong quá trình phát triển TTBH Việt Nam nói chung và BHPNT nói riêng cùng với sự hoàn thiện của hệ thống pháp luật

về KDBH, vẫn còn tồn tại những kẽ hở của pháp luật, còn các hành vi trục lợi bảo hiểm (TLBH) với những thủ đoạn ngày càng tinh vi, phức tạp hơn Mục tiêu của các

2

chủ thể khi tham gia vào quan hệ kinh doanh bảo hiểm là để bảo vệ bản thân mình trước những rủi ro có thể xảy đến trong tương lai ác hành vi đó xuất phát từ ý chí của chủ thể là mang lại lợi ích cho cá nhân, tổ chức mình một cách hợp pháp thông qua việc sử dụng các quyền chủ thể và thực hiện các nghĩa vụ pháp lý của chủ thể trong quá trình KDBH Tuy nhiên, có không ít những cá nhân, tổ chức lợi dụng khe

hở của pháp luật và thực tiễn kinh doanh của các D để nhằm thu lợi bất chính,

đi ngược lại với mục tiêu này gây thất thoát lớn về tài chính cho cả hà nước và các DNBH, gián tiếp ảnh hưởng đến quyền lợi bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm chân chính Có thể thấy rằng tình trạng L đặc biệt là BHPNT ở Việt am đã bắt đầu có dấu hiệu gia tăng, rất cần thiết phải được kiểm soát và ngăn chặn

Mặt khác, việc nghiên cứu về Pháp luật kinh doanh BHPNT nói chung, các quy định pháp luật nhằm hạn chế trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ (TLBHPNT) nói riêng là một vấn đề còn khá mới mẻ về mặt lý luận cũng như thực tiễn Các công trình nghiên cứu chuyên sâu về lĩnh vực này gần như chưa có nhiều Chính vì vậy, với mong muốn tìm hiểu cụ thể pháp luật về trục lợi BHPNT và thực tiễn áp dụng pháp luật nhằm hạn chế trục lợi BHPNT ở Việt Nam hiện nay, từ đó đề xuất một số kiến nghị hoàn thiện pháp luật nhằm ngăn ngừa trục lợi BHPNT, tác giả đã lựa chọn

đề tài: “Pháp luật về trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam”

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

Mục tiêu của khóa luận là trên cơ sở nghiên cứu lý luận về TLBHPNT và ngăn ngừa TLBHPNT bằng pháp luật, đánh giá thực trạng việc ngăn ngừa TLBHPNT bằng pháp luật ở Việt Nam, từ đó đề xuất các biện pháp pháp lý nhằm ngăn ngừa TLBHPNT thông qua việc kiến nghị hoàn thiện pháp luật về KDBH ở Việt Nam hiện nay

Để thực hiện được mục tiêu trên, khóa luận đặt ra các nhiệm vụ:

- hân tích để làm sáng tỏ những vấn đề lý luận cơ bản về pháp luật về trục lợi BHPNT ở Việt Nam

- Tìm hiểu thực trạng ngăn ngừa trục lợi BHPNT bằng pháp luật ở Việt Nam hiện nay

3

- Từ những tồn tại, hạn chế trong pháp luật về trục lợi BHPNT, khoá luận

đề xuất một số giải pháp để hoàn thiện cơ chế thực thi pháp luật nhằm ngăn ngừa trục lợi BHPNT ở Việt Nam hiện nay

3 Phạm vi, đối tượng nghiên cứu của đề tài

- Phạm vi nghiên cứu:

Khóa luận chỉ tập trung vào các căn cứ, luận điểm liên quan trực tiếp đến TLBHPNT và việc ngăn ngừa TLBHPNT bằng pháp luật trong hoạt động KDBH tại Việt Nam và so sánh với pháp luật của một số quốc gia về vấn đề này

Về thời gian, địa bàn nghiên cứu ính đến nay, TTBH Việt Nam mới được hình thành và phát triển hơn 20 năm (từ 1993), vì vậy, khóa luận tập trung nghiên cứu từ thời gian này cho đến năm 2018

- Đối tượng nghiên cứu: là lý thuyết về L , các quy định pháp luật

nhằm ngăn ngừa TLBHPNT, tình hình thực tiễn về TLBH và các biện pháp pháp lý nhằm ngăn ngừa TLBHPNT ở Việt Nam hiện nay Dưới góc độ khoa học pháp lý

và phù hợp với chuyên ngành nghiên cứu, khóa luận chỉ tập trung nghiên cứu chủ yếu các quy định tại Luật KDBH hiện hành và các văn bản hướng dẫn thi hành cũng như tình hình thực tiễn về trục lợi trong bảo hiểm thương mại

4 Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài

Ở Việt Nam hiện nay, việc nghiên cứu về Pháp luật kinh doanh BHPNT nói chung, các quy định pháp luật nhằm hạn chế trục lợi BHPNT nói riêng là một vấn

đề còn khá mới mẻ về mặt lý luận cũng như thực tiễn rên cơ sở nghiên cứu, tiếp cận các tài liệu, sách báo, bài viết của các học giả trong và ngoài nước liên quan đến

đề tài nghiên cứu, tác giả tổng quan tình hình nghiên cứu đến đề tài khóa luận theo các nhóm vấn đề tiếp cận và các công trình tiêu biểu cụ thể như sau

- Một là, nhóm các nghiên cứu liên quan đến hành vi TLBH: Tác giả

hái Văn ách trong bài viết Gian lận bảo hiểm - có hay không cơ sở chế tài cho

rằng TLBH xét ở khía cạnh pháp lý đó là hành vi lừa đảo để chiếm đoạt tài sản của

tổ chức; TS Trịnh Hữu Hạnh - Hoàng Tuấn trong bài viết Qua vụ Pjico nhìn lại sự

trục lợi bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản đưa ra khái niệm về TLBH là hành vi cố ý

lừa dối của tổ chức, cá nhân nhằm thu lợi bất chính khi tham gia hợp đồng bảo hiểm

4

( Đ ), bồi thường, trả tiền bảo hiểm và giải quyết khiếu nại bảo hiểm; Ths Phạm Đình rọng trong bài viết Trục lợi bảo hiểm - Nguy cơ và giải pháp quan niệm

TLBH là những hành vi có chủ ý nhằm thu lợi bất chính từ việc tham gia bảo hiểm;

Trong bài nghiên cứu Insurance fraud - The crime you pay for 1 , Cục phòng chống

TLBH Washington DC cho rằng TLBH xảy ra khi người ta lừa dối D để thu

tiền bất hợp pháp; hs Đoàn Minh hụng trong công trình nghiên cứu Chống gian

lận bảo hiểm - một trong những con đường quan trọng nâng cao hiệu quả kinh

hành vi lừa đảo DNBH nhằm thu lợi bất chính

- Hai là, các tài liệu, bài viết nghiên cứu về thực trạng TLBHPNT: Một

số bài viết tiêu biểu có thể kể đến là “Gian lận bảo hiểm - có hay không cơ sở chế

tài” của Công ty bảo hiểm Viễn Đông; “Chống gian lận trong bảo hiểm xe cơ giới”

của Công ty bảo hiểm Bảo Việt; “Phòng chống gian lận, TLBH - cần có giải pháp

đồng bộ của các DNBH và cơ quan quản lý nhà nước” của Công ty bảo hiểm Ngân

hàng công thương Việt am; “Trục lợi trong bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm con

người - nguyên nhân và các biện pháp phòng tránh” của Tổng công ty bảo hiểm

IDV; “Xu hướng tinh vi hóa TLBH cùng với sự trợ giúp của một số đối tượng

thuộc hệ thống cơ quan có trách nhiệm” của Tổng công ty bảo hiểm Xuân Thành

được trình bày tại Hội thảo đánh giá thực trạng và giải pháp phòng chống TLBH của Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài chính (2012)

Trong một số tài liệu khác, thực trạng L được thể hiện theo hình thức thống kê tổn thất trong từng giai đoạn heo ước tính của Hiệp hội Bảo hiểm Anh (Association of British Insurers, ABI)3, những gian lận về tài chính đã gây ra thiệt hại khoảng 14 tỷ bảng/năm, tương đương với khoảng 231 bảng/người/năm, riêng trong năm 2010 thiệt hại về TLBHPNT khoảng 2,5 tỷ bảng

- Ba là, các tài liệu, bài viết nghiên cứu về giải pháp nhằm ngăn ngừa TLBH: Theo nghiên cứu của tác giả, hiện có khá nhiều các tài liệu, bài viết về giải

pháp nhằm ngăn ngừa L như: Nguyễn Văn hỉnh (2012), Phòng chống gian

lận, trục lợi bảo hiểm cần có giải pháp từ các doanh nghiệp bảo hiểm và cơ quan

1 Hiroshi Kinoshita (2013), Anti-Fraud measures Promoted by the Japannese General Insurance

Industry, Seminar on Achieving healthy growth in the nonlife insurance market 2013.

2 Đoàn Minh hụng (2000), Chống gian lận bảo hiểm, một trong những con đường quan trọng nâng cao hiệu

quả kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ kinh tế

3 Insurance Ombudsman Service - 2012, 2013, 2014 annual review; General insurance code of practice

annual report 2015 - 2016

5

quản lý nhà nước, à Vũ iển (2012), Thực trạng và giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm xe cơ giới và bảo hiểm con người, Nguyễn Thị hùy ương (2012), Thực trạng và giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm xe cơ giới và bảo hiểm con người, Nguyễn Quang Phú (2012), Chống gian lận trong bảo hiểm xe cơ giới, Hội thảo đánh giá thực trạng và giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm, The General

Insurance Association of Japan (GIAJ), Statements 2012, 2013, 2014, 2015 4 Theo

đó, có những bài viết đề xuất các giải pháp và có những bài viết chia sẻ kinh nghiệm về những giải pháp đã thực hiện để ngăn ngừa TLBH

Qua việc nghiên cứu các công trình trong nước và quốc tế cho thấy mặc dù còn khiêm tốn về mặt số lượng nhưng các công trình nghiên cứu đã đạt được một số kết quả đáng kể, đó là

- Các công trình nghiên cứu đã nêu rõ về thực trạng TLBHPNT, có số liệu khảo sát cụ thể về những tổn thất của TLBH

- Các công trình nghiên cứu đã chỉ ra những nguyên nhân, bao gồm cả nguyên nhân khách quan, nguyên nhân chủ quan dẫn đến TLBHPNT

- Các công trình nghiên cứu đã nêu ra những giải pháp cụ thể trên cơ sở tương ứng với nguyên nhân dẫn đến tình trạng TLBH

Bên cạnh những kết quả đạt được nêu trên, do những hạn chế nhất định về thời gian hoặc do giới hạn phạm vi nghiên cứu nên các bài viết, công trình nghiên cứu mà tác giả được tiếp cận vẫn còn một số vấn đề còn bỏ ngỏ hoặc chưa được giải quyết thấu đáo Đó là những vấn đề đã đặt ra nhưng chưa phân tích, luận giải để có hướng giải quyết hoặc những vấn đề đã nêu ra hướng giải quyết nhưng chưa cụ thể

và triệt để Do vậy, để từng bước ngăn chặn tình trạng TLBHPNT, khóa luận cần tiếp tục nghiên cứu, luận giải ở các chiều cạnh khác, kể cả về lý luận và thực tiễn để

có những giải pháp phù hợp đối với TLBHPNT Việt Nam Cụ thể là:

Thứ nhất, về nhận diện hành vi TLBHPNT: Về cơ bản, các bài viết, công trình nghiên cứu đều đã nhận diện được hành vi TLBH Tuy nhiên, bên cạnh việc nhận diện được hành vi, cần thiết phải phân tích thêm để làm rõ các yếu tố cấu thành hành vi TLBH

4 The General Insurance Association of Japan (GIAJ), Statements 2012, 2013, 2014, 2015, 2016

6

Thứ hai, về thực trạng TLBHPNT: Về cơ bản, các bài viết, chuyên đề

nghiên cứu mà tác giả được tiếp cận phần lớn mới chỉ dừng lại ở việc phân loại, liệt

kê các dạng TLBH và có số liệu minh họa cụ thể Đối với các công trình nghiên cứu trong nước, thực trạng TLBH phần lớn được minh họa qua các bài viết của từng

D , theo đó số liệu chỉ giới hạn ở doanh nghiệp đó, các dạng L cũng chỉ giới hạn ở loại hình bảo hiểm mà doanh nghiệp được phép triển khai Vì vậy, cần thiết phải đi sâu nghiên cứu để có một cái nhìn toàn cảnh về thực trạng TLBHPNT, qua đó rút ra được hành vi trục lợi nào phổ biến nhất, các nghiệp vụ bảo hiểm nào

dễ bị trục lợi nhất để từ đó có các giải pháp ngăn ngừa phù hợp Khóa luận sẽ tiếp tục khai thác, phân tích, kiểm nghiệm lại độ tin cậy của các số liệu, thực trạng này, đồng thời cập nhật, bổ sung những số liệu mới, thực trạng mới về TLBHPNT ở Việt Nam hiện nay

Thứ ba, về trách nhiệm pháp lý: Các bài viết đều nêu lên tính cấp thiết của

việc cần phải hoàn thiện hệ thống pháp luật nhưng chưa chỉ rõ cần phải hoàn thiện những quy định nào, văn bản quy phạm pháp luật nào, cần bổ sung chế tài gì Do

đó, khóa luận có nhiệm vụ tiếp tục phân tích các quy định pháp luật của Luật KDBH hiện hành và các quy định pháp luật khác có liên quan để chỉ rõ những quy định nào cần bổ sung, quy định nào cần thay thế, bãi bỏ hoặc sửa đổi để ngăn ngừa TLBHPNT một cách hiệu quả nhất

Thứ tư, về các giải pháp nhằm ngăn ngừa TLBHPNT: Cần thiết phải nghiên

cứu tập trung hơn, hệ thống và toàn diện hơn về các quy định pháp luật nhằm ngăn ngừa TLBHPNT ở Việt Nam hiện nay cũng như nghiên cứu, đánh giá quá trình thực thi chúng trong thời gian qua để từ đó phát hiện những vấn đề pháp lý liên quan và đề ra những phương hướng, giải pháp nhằm xây dựng và hoàn thiện pháp luật nhằm nâng cao hiệu quả thi hành pháp luật ở lĩnh vực này trong những giai đoạn tiếp theo

Từ những phân tích trên cho thấy các bài viết, công trình nghiên cứu mà tác giả được tiếp cận về TLBHPNT còn có nhiều vấn đề đang bỏ ngỏ, cần tiếp tục nghiên cứu thấu đáo hơn Bên cạnh đó, đối với các vấn đề pháp lý và giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật về TLBH thì chỉ mới có các bài viết về pháp luật trục lợi bảo hiểm nói chung, hoặc về pháp luật trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng, chứ hầu như chưa có công trình nào nghiên cứu cụ thể về vấn đề pháp luật trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ

7

Do đó, trong phạm vi nghiên cứu, khóa luận sẽ so sánh, phân tích và kiến giải định hướng cũng như các giải pháp hoàn thiện pháp luật về KDBH nhằm ngăn ngừa tình trạng TLBHPNT ở Việt Nam hiện nay

5 Phương pháp nghiên cứu

Để làm sáng tỏ những nội dung trong đề tài, tác giả sử dụng các phương pháp nghiên cứu như so sánh, liệt kê, quy nạp, phân tích luật viết và tổng hợp… để nghiên cứu đề tài

6 Kết cấu của khoá luận

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phần nội dung của Khóa luận tốt nghiệp cấu trúc thành 2 chương, cụ thể như sau

Chương 1: Khái quát về bảo hiểm phi nhân thọ và trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ

hương này tập trung nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về TLBH và ngăn ngừa TLBHPNT bằng pháp luật Cụ thể nghiên cứu các vấn đề sau: Khái niệm

và đặc điểm BHPNT, TLBH, phân loại hành vi TLBHPNT; một số vấn đề TLBHPNT, các nguyên tắc của pháp luật điều chỉnh về L …

Chương 2: Thực trạng và một số kiến nghị hoàn thiện pháp luật điều chỉnh về trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam

hương này tập trung phân tích, bình luận, đánh giá toàn diện thực trạng TLBHPNT và thực trạng ngăn ngừa TLBHPNT bằng pháp luật ở Việt Nam hiện nay Từ đó chỉ ra những vướng mắc, những điểm chưa phù hợp với sự phát triển của thực tiễn làm ảnh hưởng đến hiệu quả ngăn ngừa TLBHPNT của pháp luật để làm cơ sở cho việc hoàn thiện các quy định pháp luật có liên quan Bên cạnh đó, khóa luận đề xuất phương hướng và giải pháp để hoàn thiện các quy định pháp luật nhằm nâng cao hiệu quả trong việc ngăn ngừa TLBH bằng pháp luật ở Việt Nam hiện nay và cơ chế đảm bảo thi hành có hiệu quả các quy định pháp luật này trong thực tiễn

hương 1 KHÁI QUÁT V B O HI M PHI NHÂN TH VÀ

TR C L I B O HI M PHI NHÂN TH

1.1 Khái quát về bảo hiểm phi nhân thọ

1.1.1 Khái niệm và đặc trưng về bảo hiểm và bảo hiểm phi nhân thọ

* Khái niệm về bảo hiểm và bảo hiểm phi nhân thọ

Ngày nay, bảo hiểm đã trở thành một ngành kinh doanh phát triển rất mạnh, với tốc độ tăng trưởng trung bình khá cao Mặc dù bảo hiểm đã có nguồn gốc và lịch sử phát triển khá lâu đời, nhưng do tính đặc thù của loại hình dịch vụ này, cho đến nay vẫn chưa có một định nghĩa thống nhất về bảo hiểm, các nhà nghiên cứu đưa ra các khái niệm bảo hiểm khác nhau tùy vào góc độ nghiên cứu khác nhau

Theo Từ điển bảo hiểm “Bảo hiểm là hoạt động thể hiện người bảo hiểm

cam kết bồi thường (theo quy luật thống kê) cho người tham gia bảo hiểm trong từng trường hợp xảy ra rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm với điều kiện người tham gia nộp một khoản phí cho chính anh ta hoặc người thứ ba Điều này có nghĩa là người tham gia chuyển giao rủi ro cho người bảo hiểm bằng cách nộp một khoản phí để hình thành quỹ dự trữ Khi người tham gia bảo hiểm gặp rủi ro dẫn đến tổn thất, người bảo hiểm lấy quỹ dự trữ bồi thường thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia Phạm vi bảo hiểm là những rủi ro mà người tham gia bảo hiểm

Theo Iriving Preffer: “Bảo hiểm là một sách lược để giảm tính không chắc

chắn của một bên gọi là người được bảo hiểm, thông qua sự chuyển giao những rủi

ro cá biệt tới một bên khác gọi là người nhận bảo hiểm ít nhất là một phần nào đó những thiệt hại kinh tế mà người được bảo hiểm bị tổn thất” ương tự, Dennis

Kessler cho rằng “Bảo hiểm là sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số

rường Đại học Tài chính kế toán (1999), Giáo trình bảo hiểm, NXB Tài chính, Hà Nội, tr 51

7 rường Đại học Kinh tế quốc dân (2005), Giáo trình bảo hiểm, NXB Thống kê, Hà Nội, tr 14

chính phát sinh khi tai nạn, rủi ro bất ngờ xảy ra gây tổn thất đối với người tham gia bảo hiểm”

heo quy định tại Điều 3 Luật KDBH hiện hành: “KDBH là hoạt động của

DNBH nhằm mục đích sinh lợi, theo đó DNBH chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để DNBH trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”

Từ sự phân tích này cho thấy, bảo hiểm có thể được hiểu một cách tổng quát là sự đóng góp của số đông để bù đắp thiệt hại cho số ít thông qua hoạt động chuyển giao rủi ro từ chủ thể mua bảo hiểm (người tham gia bảo hiểm) sang chủ thể nhận bảo hiểm (D ) heo đó, hoạt động kinh doanh của D được thực hiện trên cơ sở DNBH chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, đổi lại họ được quyền thu những khoản phí nhất định từ bên mua bảo hiểm Khi DNBH thu phí của bên mua bảo hiểm cũng đồng nghĩa với việc DNBH sẽ phải gánh chịu một mức trách nhiệm đối với người được bảo hiểm tương ứng mức phí bảo hiểm đã thu Đây là yếu tố để chứng minh rằng, quan hệ KDBH mang tính chất song vụ, quyền lợi của bên này cũng chính là nghĩa vụ của bên kia và ngược lại Tham gia vào quan hệ bảo hiểm, các bên nhằm mục đích hợp tác với nhau để đạt được những lợi ích nhất định

Bảo hiểm phi nhân thọ là một trong hai loại hình bảo hiểm thương mại Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm gắn với tuổi thọ con người thì Bảo hiểm phi nhân thọ được hiểu là thể loại có mức độ bảo vệ rộng hơn bao gồm cả con người và

mọi thứ khác liên quan: “Bảo hiểm phi nhân thọ là các nghiệp vụ bảo hiểm thương

mại khác không phải là bảo hiểm nhân thọ, là loại hình bảo hiểm qua đó công ty bảo hiểm cam kết sẽ chi trả bồi thường khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra liên quan đến tổn thất về vật chất và tai nạn con người, trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm” hư vậy, Bảo hiểm phi nhân thọ là loại hình bảo hiểm trong đó đối tượng

bảo hiểm là tài sản, trách nhiệm dân sự và nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ

heo quy định tại Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm hiện hành thì:

"12 Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết."

"18 Bảo hiểm phi nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân sự và các nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ."

heo quy định tại khoản 2 Điều 60 Luật Kinh doanh bảo hiểm hiện hành

thì: “Doanh nghiệp bảo hiểm không được phép đồng thời kinh doanh bảo hiểm

nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ, trừ trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm sức khoẻ và bảo hiểm tai nạn con người bổ trợ cho bảo hiểm nhân thọ” Bên cạnh đó tại khoản 2 Điều 37 Nghị định 73/2016/ Đ-

quy định: “Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ không được phép kinh doanh các

nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ và ngược lại”

Sở dĩ có quy định này là do trong quá trình quản lý các đơn vị kinh doanh bảo hiểm, các cơ quan đã phân ra nhiều mảng bảo hiểm khác nhau rước tiên điều này đem đến sự thuận tiện trong quản lý hưng điều quan trọng bậc nhất là để hạn chế rủi ro cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ của các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm

* Đặc trưng về bảo hiểm và bảo hiểm phi nhân thọ

Bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng và bảo hiểm nói chung có đặc trưng là ngành dịch vụ đặc biệt ó đặc biệt bởi:

- Sản phẩm của bảo hiểm là sản phẩm vô hình Sản phẩm bảo hiểm, về bản chất là một dịch vụ, một lời hứa, một lời cam kết mà công ty bảo hiểm đưa ra với khách hàng Khách hàng đóng phí để đổi lấy những cam kết bồi thường hoặc chi trả trong tương lai

- Bảo hiểm có chu trình kinh doanh ngược: Khác với chu trình sản xuất hàng hóa thông thường, khi giá cả được quyết định sau khi đã biết được chi phí sản xuất ra hàng hóa đó, các doanh nghiệp sản xuất hàng hóa hữu hình phải bỏ vốn ra trước Còn doanh nghiệp bảo hiểm không phải bỏ vốn trước, họ nhận phí bảo hiểm trước của người tham gia bảo hiểm đóng góp và thực hiện nghĩa vụ sau với bên được bảo hiểm khi xảy ra sự cố bảo hiểm Do vậy, không thể tính được chính xác hiệu quả của một sản phẩm bảo hiểm vào thời điểm bán sản phẩm hông thường, hợp đồng bảo hiểm được coi là có hiệu lực ngay sau khi có sự chấp nhận của người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm đầy đủ theo hợp đồng Phí bảo hiểm mà khách hàng đóng khi ký hợp đồng chính là giá bán một hợp đồng bảo hiểm Chu trình kinh doanh của bảo hiểm có đặc điểm là công ty bảo hiểm định

giá bán dịch vụ của mình trước khi tính toán được chi phí mình bỏ ra Đặc điểm này ảnh hưởng rất lớn đến quyết định đưa loại sản phẩm nào ra thị trường Nếu một sản phẩm đưa ra được đông đảo người mua chấp nhận, công ty bảo hiểm sẽ thu về một khoản tổng phí bảo hiểm rất lớn gược lại, nếu chỉ có một số ít khách hàng chấp nhận, tổng phí thu được nhỏ bé Mặt khác, chu trình kinh doanh ngược còn có tác dụng chi phối trách nhiệm đề phòng hạn chế tổn thất của người được bảo hiểm khi

họ đã được một hợp đồng bảo hiểm bảo vệ Bởi lẽ nếu tổn thất xảy ra ít, giá bán của các hợp đồng bảo hiểm năm sau đó sẽ được giảm đi, ngược lại, nếu tỷ lệ tổn thất lớn, khách hàng sẽ phải trả phí cao hơn vào những năm sau

- âm lý người mua hàng không muốn tiêu dùng dịch vụ này gười mua bảo hiểm không mong muốn có sự kiện rủi ro xảy ra để được nhận quyền lợi bảo hiểm dù rằng quyền lợi đó có thể nhiều hơn gấp bội lần so với số phí phải đóng Quá trình mua sản phẩm bảo hiểm chịu sự chi phối của các yếu tố tâm lý, người mua không muốn nói đến rủi ro, không muốn thấy cụ thể những hậu quả của rủi ro

có thể được bảo hiểm, điển hình nhất trong bảo hiểm tử vong hay thương tật hưng ngược lại, người mua coi việc mua một sản phẩm bảo hiểm như một chiếc bùa hộ mệnh, giúp họ yên tâm hơn về mặt tinh thần đồng thời có sự đảm bảo về mặt vật chất khi điều không may xảy ra

Ngoài những đặc điểm chung của bảo hiểm đã đề cập ở trên, bảo hiểm phi nhân thọ còn có những đặc điểm riêng cơ bản sau:

- Thứ nhất: Thời hạn tham gia bảo hiểm phi nhân thọ thường ngắn, thường

từ một năm Đôi khi bảo hiểm chỉ có hiệu lực trong thời gian một vài tháng, vài tuần hay thậm chí vài giờ như bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu, bảo hiểm du lịch hay bảo hiểm hành khách

- Thứ hai: Bảo hiểm phi nhân thọ chỉ nhận bảo hiểm những rủi ro mang

tính chất thiệt hại mà không có tính tiết kiệm như trong bảo hiểm nhân thọ Tức là chỉ khi rủi ro bảo hiểm xảy ra thiệt hại cho đối tượng bảo hiểm thì mới nhận được bồi thường bảo hiểm Khoản phí bảo hiểm sẽ không được hoàn lại nếu rủi ro không xảy ra và phí bảo hiểm không được xem là một khoản tiết kiệm

- Thứ ba: Phí bảo hiểm phi nhân thọ được tính cho thời hạn bảo hiểm,

thông thường phí tính cho từng năm bảo hiểm hoặc từng chuyến Phí bảo hiểm cho những năm tiếp theo sẽ có sự thay đổi Phí bảo hiểm phi nhân thọ còn phụ thuộc

mức độ rủi ro Ví dụ với điều khoản bảo hiểm nếu gười tham gia bảo hiểm giới hạn phạm vi bảo hiểm một vài rủi ro không tham gia thì phí bảo hiểm được xem xét giảm đi, ngược lại nếu mở rộng bảo hiểm thêm một số rủi ro phụ khác thì phí bảo hiểm sẽ tăng lên

- Thứ tư: Trừ các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ, còn các

nghiệp vụ khác như tài sản, trách nhiệm dân sự giữa gười bảo hiểm, gười được bảo hiểm và gười thứ ba có liên quan tới rủi ro bảo hiểm đều có mối quan hệ về quyền lợi và trách nhiệm bồi thường thiệt hại

1.1.2 Sự cần thiết khách quan và tác động của bảo hiểm phi nhân thọ

Trong cuộc sống hàng ngày, lúc này hay lúc khác, dù không hề mong muốn

và dù khoa học kỹ thuật có tiến bộ đến đâu, người ta vẫn có thể phải gánh chịu những rủi ro tổn thất bất ngờ ác động của rủi ro làm cho con người không thu hái được kết quả như đã dự định trước và tạo ra sự ngưng trệ quá trình sản xuất, sinh hoạt của xã hội Đó chính là tiền đề khách quan cho sự ra đời của các loại quỹ dự trữ bảo hiểm nói chung và hoạt động BHPNT nói riêng Tồn tại song song với các quỹ dự trữ khác, BHPNT đóng vai trò như một công cụ an toàn thực hiện chức năng bảo vệ con người, bảo vệ tài sản cho kinh tế và xã hội, bảo vệ cho các DNBH cũng như đối với người tham gia bảo hiểm Cụ thể là:

* Đối với nền kinh tế - xã hội, BHPNT có những vai trò như sau

Thứ nhất, BHPNT góp phần ổn định tài chính và đảm bảo cho các khoản

đầu tư ởi lẽ khi rủi ro hay sự kiện bảo hiểm xảy ra đối với các đối tượng bảo hiểm nếu bị tổn thất các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trợ cấp hoặc bồi thường kịp thời để người tham gia nhanh chóng khắc phục hậu quả, ổn định cuộc sống và sản xuất làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển bình thường Trong nền kinh tế hiện đại, bảo hiểm đã trực tiếp tham gia đảm bảo cho các khoản đầu tư ầu hết các dự

án đầu tư hiện nay đều đòi hỏi phải có bảo hiểm Bởi vậy có thể xem hoạt động bảo hiểm như một loại kích thích đầu tư

Thứ hai, BHPNT là một kênh huy động vốn hữu hiệu để đầu tư cho phát

triển kinh tế - xã hội, thể hiện ở chỗ các doanh nghiệp bảo hiểm thu phí bảo hiểm trước khi rủi ro và sự kiện bảo hiểm xảy ra với đối tượng bảo hiểm Điều đó cho phép doanh nghiệp có một số tiền rất lớn đòi hỏi họ phải quản lý chặt chẽ và sử dụng có hiệu quả để đảm bảo quyền lợi của người tham gia bảo hiểm Phí BHPNT

trong năm có 50% phí bảo hiểm trả trước cho thời gian hợp đồng bảo hiểm còn hiệu lực năm sau kết hợp với dự phòng bồi thường hàng năm là số tiền rất lớn để đầu tư phát triển kinh tế xã hội, lãi đầu tư gánh vác một phần chi phí hoạt động của DNBH góp phần quản lý phí bảo hiểm.

Thứ ba, góp phần ổn định và tăng thu ngân sách nhà nước Với các loại quỹ

bảo hiểm ngày càng tăng do người tham gia đóng góp, các doanh nghiệp bảo hiểm

sẽ chi trả hoặc bồi thường khi rủi ro hoặc sự kiện bảo hiểm xảy ra Vì vậy, ngân sách nhà nước không phải chi tiền để trợ cấp cho các thành viên, doanh nghiệp khi gặp rủi ro Mặt khác, hoạt động của DNBH còn đóng góp vào ngân sách thông qua các loại thuế doanh nghiệp phải nộp

Thứ tư, góp phần ngăn ngừa, đề phòng và hạn chế tổn thất giúp cho con

người có cuộc sống an toàn hơn, xã hội trật tự hơn rong quá trình tham gia bảo hiểm các DNBH sẽ cùng với người tham gia bảo hiểm phối hợp để thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất thông qua các hoạt động như tuyên truyền phòng tránh tai nạn, tư vấn hỗ trợ giảm thiểu thiệt hại, yêu cầu đảm bảo các quy tắc

về an toàn lao động, phòng chống cháy nổ…

* Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm: Hoạt động BHPNT giúp doanh

nghiệp thu được các nguồn thu, thông qua đó bù đắp được các chi phí, hình thành được nguồn quỹ phục vụ cho hoạt động đầu tư, cũng như góp phần tăng thêm lợi nhuận và khả năng tài chính cho các doanh nghiệp

* Đối với người tham gia bảo hiểm: BHPNT còn là chỗ dựa tinh thần cho

người dân Chỉ với mức phí bảo hiểm không lớn nhưng các cá nhân sẽ nhận được khoản tiền bồi thường khi không may rủi ro xảy ra gười tham gia bảo hiểm cũng yên tâm đầu tư vốn vào quá trình sản xuất kinh doanh, tham gia vào nhiều hoạt động của đời sống xã hội Nếu không có rủi ro xảy ra thì phần phí bảo hiểm đã đóng góp sẽ được san sẻ cho các cá nhân không may mắn Đây cũng chính là ý nghĩa nhân văn mà nhiều cá nhân tích cực tham gia BHPNT

1.1.3 Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ cơ bản

Để không ngừng phục vụ cho nhu cầu phát triển kinh tế, xã hội của đất nước, BHPNT đã luôn chú trọng phát triển các nghiệp vụ nhằm đa dạng hoá sản phẩm bảo hiểm, đáp ứng được nhu cầu da dạng và phong phú của con người Theo quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm 2010, có thể chia BHPNT thành ba nhóm:

(1) Bảo hiểm tài sản; (2) bảo hiểm trách nhiệm dân sự và (3) bảo hiểm con người phi nhân thọ rong đó

* Bảo hiểm tài sản

Bảo hiểm tài sản là thể loại bao gồm những nghiệp vụ có đối tượng là tài sản có thể tính được giá trị bằng tiền Có nhiều loại tài sản: những tài sản hữu hình, tồn tại dưới hình thể vật chất (như nhà cửa, phương tiện vận chuyển, hàng hóa…)

và tài sản vô hình (như phát minh, sáng chế, bản quyền, giọng hát…) ảo hiểm thiệt hại do hậu quả tài sản được bảo hiểm bị tổn thất Thực tế, khi tài sản bảo hiểm

bị tổn thất thì hậu quả để lại không chỉ thiệt hại đối với chính tài sản đó mà còn làm ngưng trệ, dẫn tới thiệt hại kinh doanh sản xuất và thiệt hại tài chính do phải giải quyết hậu quả tổn thất

- Các bảo hiểm về tài sản đều có một số đặc điểm chung sau:

+ Áp dụng nguyên tắc bồi thường khi thanh toán chi trả bảo hiểm Số tiền bồi thường mà bên được bảo hiểm nhận được trong mọi trường hợp không được vượt quá thiệt hại thực tế trong sự cố bảo hiểm

+ Áp dụng nguyên tắc thế quyền hợp pháp khi xuất hiện người thứ ba có lỗi

và do đó có trách nhiệm đối với thiệt hại của người được bảo hiểm Theo nguyên tắc này, sau khi trả tiền bồi thường, người bảo hiểm sẽ được hưởng các quyền và hành động của người bảo hiểm để thực hiện việc truy đòi trách nhiệm của người thứ

ba có lỗi Nguyên tắc thế quyền hợp pháp nhằm đảm bảo quyền lợi của người bảo hiểm, chống lại hành vi rũ bỏ trách nhiệm của người thứ ba có lỗi, đồng thời đảm bảo cả nguyên tắc bồi thường

Tuy nhiên, có một số ngoại lệ khi áp dụng nguyên tắc thế quyền hợp pháp,

đó là khi người thứ ba gây lỗi là trẻ em, hoặc là con cái, vợ chồng, cha mẹ… của người được bảo hiểm

+ Bảo hiểm trùng: Trong bảo hiểm tài sản, nếu một đối tượng bảo hiểm đồng thời được bảo đảm bằng nhiều hợp đồng bảo hiểm cho cùng một rủi ro với những người bảo hiểm khác nhau, những hợp đồng bảo hiểm này có điều kiện bảo hiểm giống nhau, thời hạn bảo hiểm trùng nhau, và tổng số tiền bảo hiểm từ tất cả những hợp đồng này lớn hơn giá trị bảo hiểm của đối tượng bảo hiểm đó thì gọi là bảo hiểm trùng

- Các nghiệp vụ của loại hình bảo hiểm tài sản: Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển; Bảo hiểm thân tàu thủy; Bảo hiểm xây dựng lắp đặt; Bảo hiểm hoạt động thăm dò và khai thác dầu khí; Bảo hiểm cháy; Bảo hiểm tiền gửi tiền cất trữ trong kho và trong quá trình vận chuyển; Bảo hiểm vật chất các phương tiện; Bảo hiểm trong nông nghiệp

* Bảo hiểm trách nhiệm dân sự

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự có đối tượng được bảo hiểm là trách nhiệm dân sự của người được bảo hiểm đối với một bên thứ ba theo quy định của pháp luật Ví dụ như bảo hiểm trách nhiệm của chủ phương tiện, trách nhiệm của chủ lao động, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm

Theo luật dân sự, trách nhiệm bảo hiểm dân sự của một chủ thể được hiểu

là trách nhiệm bồi hoàn về các thiệt hại tài sản, con người, vv gây ra cho người khác do lỗi của chủ thể đó rách nhiệm dân sự có thể là trách nhiệm dân sự trong hợp đồng, trách nhiệm dân sự ngoài hợp đồng hông thường doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp sự đảm bảo cho các trách nhiệm dân sự ngoài hợp đồng

+ Trách nhiệm dân sự trong hợp đồng Đây là trách nhiệm nghĩa vụ mà các bên đã cam kết thỏa thuận trong một hợp đồng Ví dụ: Hợp đồng vận chuyển hàng hóa từ cảng đến cảng B; Hợp đồng vận chuyển hành khách (vé là hợp đồng); Hợp đồng thuê thuyền viên làm việc trên tàu…

+ Trách nhiệm dân sự ngoài hợp đồng Đây là trách nhiệm phát sinh do pháp luật quy định mà người gây ra thiệt hại phải chịu trách nhiệm bồi thường Ví

dụ lái xe ô tô đâm vào nhà dân, đâm phải người đang đi trên hè phố; Do đóng cọc móng nhà làm rung nứt đổ nhà bên cạnh…

- Trách nhiệm dân sự là một loại trách nhiệm pháp lý, do đó nó mang đặc tính chung của trách nhiệm pháp lý

+ Thứ nhất, được coi là biện pháp cưỡng chế bắt buộc phải thực hiện nghĩa

vụ trách nhiệm đã thỏa thuận (trong hợp đồng)

+ Thứ hai, có nghĩa vụ thực hiện trách nhiệm theo quy định của luật pháp vì

đã có những hành vi vi phạm pháp luật hông thường thực hiện nghĩa vụ trách

nhiệm này bằng 2 hình thức là tự nguyện tham gia thương lượng thỏa thuận và hình thức cưỡng chế của luật pháp tòa án

- Các nghiệp vụ của bảo hiểm trách nhiệm: Bảo hiểm trách nhiệm của chủ

xe cơ giới đối với người thứ ba; Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý của người vận chuyển trong ngành hàng không dân dụng; Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ doanh nghiệp; Bảo hiểm trách nhiệm công cộng và trách nhiệm sản phẩm

* Bảo hiểm con người phi nhân thọ

Bảo hiểm con người phi nhân thọ vừa là loại bảo hiểm con người, vừa là loại bảo hiểm phi nhân thọ nên mang đầy đủ đặc điểm của bảo hiểm con người có đối tượng là tuổi thọ, tính mạng, tình trạng sức khỏe của con người hoặc các sự kiện liên quan đến cuộc sống con người, cụ thể:

+ Hậu quả của rủi ro mang tính chất thiệt hại vì rủi ro ở đây là tai nạn, bệnh tật, ốm đau, thai sản liên quan đến thân thể và sức khỏe của con người Những rủi ro

ở đây khác với sự kiện “sống” và “chết” trong bảo hiểm nhân thọ và vì thế tính chất rủi ro được bộc lộ khá rõ còn tính tiết kiệm không được thể hiện

+ gười được bảo hiểm thường được quy định trong một độ tuổi nào đó, các công ty bảo hiểm thường không chấp nhận bảo hiểm cho người có độ tuổi quá thấp hoặc quá cao Bởi vì ở độ tuổi quá thấp hoặc quá cao tình trạng rủi ro diễn biến phức tạp, xác suất rủi ro cao, việc kiểm soát và quản lý rủi ro rất khó thực hiện

+ Thời hạn bảo hiểm con người phi nhân thọ thường ngắn hơn bảo hiểm nhân thọ và thường là 1 năm hoặc ít hơn như bảo hiểm tại nạn 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện, trợ cấp phẫu thuật… Thậm chí có nghiệp vụ bảo hiểm thời hạn chỉ trong vài ngày, vài giờ đồng hồ như bảo hiểm tai nạn hành khách Do đó, phí bảo hiểm thường nộp một lần khi ký kết hợp đồng bảo hiểm

+ Các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ thường được triển khai

kết hợp với các nghiệp vụ bảo hiểm khác trong cùng một hợp đồng

- Các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ: Bảo hiểm tai nạn con người 24/24; Bảo hiểm tai nạn hành khách; Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật; Bảo hiểm học sinh

1.2 Khái quát về trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ

1.2.1 Khái niệm trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ

Qua các bài viết, công trình khoa học mà tác giả được tiếp cận cho thấy phần lớn các bài viết mới chỉ dừng lại ở quan điểm cá nhân khi nhận diện vấn đề

L , chưa nghiên cứu một cách chính thức, mang tính chất khoa học về khái niệm L cũng như phân tích các đặc điểm của hành vi TLBH Ngay cả quy định của pháp luật Việt Nam hiện nay cũng chưa đề cập đến khái niệm này rước đây, khoản 4 mục 5 hông tư số 31/2004/TT-BTC ngày 12/4/2004 của Bộ Tài chính hướng dẫn thực hiện Nghị định 118/2003/ Đ-CP ngày 13/10/2003 của Chính phủ

về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực KDBH có nêu ra khái niệm về

TLBH: “Trục lợi bảo hiểm là hành vi cố ý lừa dối của tổ chức, cá nhân nhằm thu

lợi bất chính khi tham gia bảo hiểm, yêu cầu giải quyết bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm, giải quyết khiếu nại tố cáo8 uy nhiên, cho đến nay, Nghị định

118/2003/ Đ- đã hết hiệu lực và được thay thế bởi Nghị định 98/2013/ Đ-CP ngày 28/8/2013 của Chính phủ quy định về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh xổ số Nghị định 98/2013/ Đ-CP không có hông tư hướng dẫn và cũng không đề cập đến khái niệm TLBH

Do thiếu sự nhất quán trong quy định của hệ thống pháp luật hiện hành nên hiện nay việc hiểu và sử dụng khái niệm “trục lợi bảo hiểm”, đặc biệt là trong lĩnh vực BHPNT còn tồn tại nhiều quan điểm khác nhau Trên thế giới, có hai quan điểm lớn về vấn đề trục lợi bảo hiểm Có thể tóm lược như sau

- Quan điểm thứ nhất cho rằng: Trục lợi bảo hiểm là hành vi gian dối nhằm kiếm lợi bất hợp pháp của các chủ thể tham gia vào quan hệ kinh doanh bảo hiểm

Vì “hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm”, như vậy, chủ thể thực hiện hành vi này có thể là bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm (bao gồm Đại lý bảo hiểm - người được ủy quyền của DNBH, nhân viên của D , người điều hành DNBH) Có thể thấy với quan điểm này thì hành vi trục lợi bảo hiểm được hiểu giống như định nghĩa đã được đưa ra tại hông tư 31/2004/ -BTC

8 Bộ Tài chính (2004), Thông tư 31/2004/TT-BTC ngày 12/4/2004 của Bộ Tài chính hướng dẫn thực hiện

Nghị định 118/2003/NĐ-CP về xử phạt hành chính trong lĩnh vực KDBH.

Quan điểm này cũng tương thích với khái niệm “gian lận bảo hiểm”

(Insurance Fraud) của các hiệp hội nghề nghiệp bảo hiểm trên thế giới Theo

LOMA (Life Office Management Association, Inc - Mỹ), từ “Fraud” trong giao dịch bảo hiểm thương mại được hiểu là “cố ý không nói sự thật hoặc che giấu thông tin của bên mua bảo hiểm để được bồi thường bảo hiểm hoặc trả khoản tiền bảo hiểm mà lý ra không được nhận” hoặc “không nói sự thật hoặc cung cấp sai thông tin của người quản trị DNBH, nhân viên bảo hiểm, đại lý bảo hiểm, môi giới bảo hiểm nhằm thu lợi tài chính” (“Intentional lying or concealment by policyholders to obtain payment of an insurance claim that would otherwise not be paid, or lying or misrepresentation by the insurance company managers, employees, agents and brokers for financial gain”9)

- Quan điểm thứ hai lại cho rằng “ rục lợi bảo hiểm” chỉ được hiểu là hành

vi trục lợi tiền bồi thường bảo hiểm hoặc tiền bảo hiểm trả từ phía bên mua bảo hiểm tức là hành vi gian lận bảo hiểm từ phía khách hàng bảo hiểm Các DNBH VN

mà tổ chức đại diện là Hiệp hội bảo hiểm V dường như ủng hộ quan điểm này Điều này không khó hiểu vì suy nghĩ và quan tâm hàng đầu của DNBH là chống đỡ hành vi trục lợi của khách hàng nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh bảo hiểm có hiệu quả

heo đó, người ta không sử dụng cụm từ “Insurance Fraud” mà thay vào đó

là cụm từ “Fraudulent laim” - “Khiếu nại có tính gian lận”, tức là yêu cầu bồi thường/ trả tiền bảo hiểm nhằm mục đích trục lợi10

ành vi này được thể hiện qua việc bên mua bảo hiểm cố ý không nói sự thật hoặc che giấu, hoặc cung cấp những thông tin sai lệch cho DNBH nhằm mục đích nhận được những khoản chi trả bảo hiểm từ D đó

hư vậy, sự khác biệt của hai quan điểm trên ở chỗ chủ thể của hành vi trục lợi bảo hiểm, nếu quan điểm thứ hai chỉ coi đó là hành vi của khách hàng - bên mua bảo hiểm thì quan điểm thứ nhất cho rằng hành vi trục lợi bảo hiểm có thể gây ra của cả hai bên chủ thể của hợp đồng bảo hiểm

Từ những phân tích trên về các quan điểm khác nhau về khái niệm trục lợi

bảo hiểm, có thể kết luận: “Trục lợi bảo hiểm là hành vi gian dối được tiến hành

9 LOMA (Life Office Management Association, Inc - Mỹ),

https://www.iii.org/services/glossary/all?quycksearch=fraud/ , truy cập lúc 18 giờ ngày 05/5/2019

10

Coalition Against Insurance Fraud, Medical identity theft, http://www.insurancefraud.org/statistics.htm#2 , truy cập lúc 08 giờ ngày 06/5/2019

bởi những cá nhân bên mua bảo hiểm, những cá nhân thuộc DNBH hoặc đại diện DNBH trong quá trình giao kết, thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhằm thu được những khoản lợi bất chính”

Dựa trên khái niệm trục lợi bảo hiểm, theo quan điểm của tác giả, khái niệm

trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ có thể định nghĩa như sau : “Trục lợi bảo hiểm phi

nhân thọ là hành vi gian dối được tiến hành bởi những cá nhân bên mua bảo hiểm, những cá nhân thuộc DNBH hoặc đại diện DNBH trong quá trình giao kết, thực hiện hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ nhằm thu được những khoản lợi bất chính”

Việc đưa ra định nghĩa và thống nhất quan điểm về trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ có ý nghĩa rất quan trọng cho việc phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ thông qua việc xây dựng quy trình quản lý nghiệp vụ của DNBH, hoàn thiện một cách đồng bộ pháp luật kinh doanh bảo hiểm, pháp luật hành chính và cả pháp luật hình sự

1.2.2 Một số vấn đề trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ

* Đặc điểm của trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ

Từ những tìm hiểu về khái niệm, có thể thấy TLBH là một vi phạm pháp luật, do đó trục lợi BHPNT nói riêng và TLBH nói chung có một số đặc điểm sau:

Thứ nhất, TLBH là hành vi trái pháp luật, quan hệ giữa DNBH và bên mua

bảo hiểm được xem là một quan hệ hợp đồng, cho nên, trước hết, nó phải được thực hiện dựa trên những nguyên tắc của một quan hệ pháp luật dân sự thông thường, cụ thể đó là nguyên tắc “thiện chí, trung thực” trong quá trình giao kết, thực hiện hợp đồng Mặt khác, bảo hiểm là hoạt động được thực hiện dựa trên niềm tin lẫn nhau của các chủ thể, ở đó, bên mua nhận lời cam kết bồi thường, trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, còn DNBH chấp nhận đảm bảo rủi ro chủ yếu thông qua việc khai báo rủi ro của khách hàng Vì vậy, bất kỳ một hành vi cố ý gian dối, không trung thực nào nhằm gây bất lợi cho bên còn lại trong quan hệ đều được xem

là phi pháp

TLBH ở những mức độ khác nhau đều nguy hiểm và gây hại cho xã hội

L đã hoặc có nguy cơ gây ra những thiệt hại về vật chất cho DNBH, ảnh hưởng đến lòng tin của những người tham gia bảo hiểm chân chính và gây ra những thiệt hại lớn cho nền kinh tế Mức độ nguy hiểm của hành vi L được xác định phụ

thuộc vào tính chất và mức độ thiệt hại thực tế hoặc nguy cơ gây thiệt hại cho DNBH, cho xã hội mà hành vi L đó gây ra rong trường hợp đã gây ra những thiệt hại, thì sự thiệt hại đó là hậu quả tất yếu của hành vi TLBH

Thứ hai, có hành vi cố ý lừa dối: chủ thể cố ý che giấu thông tin hoặc cung

cấp thông tin không trung thực nhằm làm cho đối tác hiểu sai thực chất của vấn đề ành vi được thực hiện vì động cơ vụ lợi, nhằm mục đích thu lợi bất chính

Thứ ba, về chủ thể thực hiện TL phía D , người có hành vi gian dối

có thể là Đại lý, nhân viên, người quản trị điều hành DNBH Về phía khách hàng bảo hiểm: Bên mua bảo hiểm có thể có nhiều tư cách gắn với nhiều cá nhân khác nhau ư cách người mua bảo hiểm (người giao kết hợp đồng); tư cách người được bảo hiểm (người có tuổi thọ, tính mạng, thân thể, sức khỏe được đảm bảo bởi hợp đồng bảo hiểm); tư cách người thụ hưởng (người được nhận hưởng tiền bồi thường, tiền bảo hiểm trả) Hành vi trục lợi có thể xuất phát từ chủ thể là cá nhân có một trong ba tư cách nói trên hông tin bị gian dối còn có thể là mối quan hê giữa các

cá nhân đó như Mối quan hệ đảm bảo “có quyền lợi có thể bảo hiểm” của “người mua bảo hiểm”11 hay mối quan hệ nhân thân để giao kết hợp đồng bảo hiểm12

Thứ tư, TLBH xâm hại đến quan hệ hợp đồng giữa DNBH và bên mua bảo

hiểm, cụ thể TLBH xâm phạm quyền lợi chính đáng của DNBH: Cho dù chủ thể của hành vi TLBH không phải là khách hàng bảo hiểm mà là người của phía DNBH như người quản trị, nhân viên hay người được ủy quyền đại diện thì D cũng là người phải gánh chịu chi phí tăng lên hoặc tổn hại uy tín, hình ảnh, thương hiệu Xa hơn nữa, tình trạng trục lợi nếu phổ biến sẽ làm xấu đi môi trường của ngành bảo hiểm thương mại, làm ngăn cản sự phát triển lành mạnh của thị trường bảo hiểm

Ngoài ra, hành vi trục lợi nói riêng cũng mang một số đặc điểm riêng biệt so với các hành vi L thông thường:

Một là, hành vi TLBH có thể được tiến hành bởi sự giúp sức của các chủ

thể khác không liên quan đến quan hệ bảo hiểm Đó có thể là những người có thẩm quyền trong cơ quan nhà nước, nhân viên y tế của các trung tâm y tế và kể cả công

an, cán bộ xã phường có liên quan

Hai là, do đối tượng của BHPNT là tài sản, trách nhiệm dân sự và nghiệp

vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm phi nhân thọ cho nên hoạt động TLBH luôn tác động đến những yếu tố gắn liền với tài sản, trách nhiệm dân sự và nghiệp

vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm phi nhân thọ của người được bảo hiểm Do

đó, để trục lợi BHP thì người trục lợi phải tác động đến những yếu tố liên quan đến tài sản, trách nhiệm dân sự và nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm phi nhân thọ của người được bảo hiểm như làm giả, làm sai lệch những tài liệu liên quan đến tài sản của người được bảo hiểm hoặc che giấu những thông tin về tình trạng tài sản của người được bảo hiểm

Ba là, bảo hiểm phi nhân thọ chỉ nhận bảo hiểm những rủi ro mang tính

chất thiệt hại mà không có tính tiết kiệm như trong bảo hiểm nhân thọ Do đó, khi hoạt động trục lợi BHPNT diễn ra, người trục lợi chủ yếu tập trung vào yếu tố, chi tiết có ảnh hưởng đến sự kiện bảo hiểm như tài sản, sức khỏe để từ đó yêu cầu DNBH giải quyết các quyền lợi bảo hiểm theo thoả thuận của hợp đồng

* Một số hành vi trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ và các biện pháp xử lý ngăn chặn:

+ Một số hành vi trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ:

- Thứ nhất, trục lợi bảo hiểm thông qua việc làm hồ sơ giả

Hành vi trục lợi bảo hiểm do cán bộ bảo hiểm đã thông đồng, cấu kết với khách hàng mua bảo hiểm cho những hàng hóa đã bị tổn thất từ trước để rút tiền bảo hiểm Hành vi trục lợi lập hồ sơ giả trục lợi 3,8 tỷ đồng trong vụ trục lợi bảo hiểm của PJICO là một minh chứng cho hành vi này Cách trục lợi họ đã áp dụng cần phải có người trong doanh nghiệp bảo hiểm và có người cấu kết, dắt mối với nhóm người thực hiện hành vi trục lợi với khách hàng và tài sản bảo hiểm13 Số tiền này là 50% số tiền thu đã trục lợi từ hành vi làm hồ sơ giả mà có14

- Thứ hai, trục lợi bảo hiểm thông qua việc tạo dựng hiện trường giả

13

Vụ việc xảy ra tháng 11/2002, lô hàng của công ty Sông Tiền bị cháy trên đường vận chuyển từ cảng

Thành phố Hồ Chí Minh đến cảng Hamburg (Đức) Phan Hồng Thu biết tin vội sai nhân viên làm giấy tờ giả mạo để chứng minh công ty của minh có tư cách mua bảo hiểm của PJICO Doanh nghiệp bảo hiểm và thụ hưởng 110% trị giá hàng, tương đương 224,928USD Biết được ý định trục lợi của Thu, Tổng giám đốc PJICO là Trần Nghĩa Vinh và Hồ Mạnh Quân – Phó tổng giám đốc đã không ngăn chặn mà còn thông đồng thỏa thuận sẽ thanh toán 3,8 tỷ đồng bảo hiểm cho lô hàng với điều kiện sẽ được “lại quả” một nửa số này Thu đã thực hiện hành vi đưa hối lộ 1,9 tỷ đồng cho Vinh và Quân

14 Trọng Hiếu, “Vụ trục lợi bảo hiểm PJICO: Các bị cáo đổ tội cho nhau” Việt Báo, Thứ tư 11/4/2007

Trục lợi bảo hiểm từ hành vi cố tình che giấu sự thật, tạo dựng hiện trường giả theo mục đích khai báo để được hưởng bảo hiểm Đây là dạng trục lợi bảo hiểm khá phổ biến trong đời sống, bằng cách họ hợp thức hóa các tổn thất mà không được bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm để được bồi thường

- Thứ ba, trục lợi bảo hiểm thông qua hành vi cố ý kê khai sự kiện xảy ra

trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm thông thường bao giờ cũng ghi rất rõ thời gian bảo hiểm, thời gian bắt đầu và thời gian đáo hạn hợp đồng Chính vì vậy, nếu tổn thất xảy ra khi đã hết thời hạn hiệu lực của hợp đồng đã ký, để trục lợi bảo hiểm, kẻ gian lận đã kê khai lui thời gian trở về trước để phù hợp với thời hạn còn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm ác đối tượng này đã mua chuộc, làm giả giấy tờ, bằng chứng

để thông đồng và có sự tiếp tay của nhân viên bảo hiểm để cùng có lợi và nhanh chóng hoàn tất thủ tục để được nhận tiền bảo hiểm

- Thứ tư, trục lợi bảo hiểm thông qua hành vi kê khai tăng số lượng và giá

trị tổn thất tài sản trong sự kiện bảo hiểm

Hành vi trục lợi bảo hiểm này đã lợi dụng sự kiện tổn thất xảy ra để kê khai tăng số lượng tổn thất để được hưởng tiền bồi thường cao hơn so với thiệt hại thực

tế Trục lợi bảo hiểm có thể xuất phát từ hành vi không trung thực khi ký kết hợp đồng bảo hiểm cũng như khai báo không đúng với thực tế Mục đích của hành vi trục lợi bảo hiểm là nhằm chiếm đoạt tài sản của công ty bảo hiểm Việc khai khống giá trị thiệt hại, cấu kết và thỏa thuận về tỷ lệ ăn chia của khách hàng và nhân viên bảo hiểm để làm hồ sơ, thủ tục nhận tiền bảo hiểm đang từng ngày gia tăng và thủ đoạn gian lận ngày càng tinh vi

- Thứ năm, trục lợi bảo hiểm từ hành vi khi có tổn thất rồi mới đi mua bảo

hiểm để được hưởng tiền bảo hiểm

ình thường, với tâm lý bỏ tiền mua tài sản lớn xong là tài chính eo hẹp, số tiền còn lại có ít hơn trước Nếu bỏ tiền mua bảo hiểm thì tâm lý khách hàng khá nhiều người còn đắn đo, ngần ngại hưng một khi tổn thất xảy ra với tài sản lớn thì chi phí để khắc phục cũng không phải nhỏ Chính vì vậy, đối tượng bảo hiểm đã bị tổn thất, tức là sự kiện bảo hiểm đã xảy ra, bên mua bảo hiểm mới giao kết hợp đồng bảo hiểm hông qua đó, họ hợp thức hóa việc ký kết hợp đồng Bởi lẽ, việc

ký kết hợp đồng bảo hiểm sẽ được doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm trả tiền bảo hiểm, trả cho thiệt hại đã xảy ra

- Thứ sáu, trục lợi bảo hiểm từ hành vi mua bảo hiểm cho nhiều doanh

nghiệp bảo hiểm đối với một tài sản (bảo hiểm trùng)

Bảo hiểm trùng xảy ra đối với một tài sản được khách hàng mua bảo hiểm cho nhiều doanh nghiệp Khi tổn thất xảy ra, các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm đều chi trả cho thiệt hại xảy ra với vật Chẳng hạn: con tàu hoặc ô tô kỹ thuật phát, ghi hình của Đài truyền hình di động có trị giá 10 tỷ và được bảo hiểm 10 tỷ, nhưng nếu chủ tàu, chủ xe đóng bảo hiểm ở 4 công ty Khi xảy ra thiệt hại thì chủ tài sản làm thủ tục đến tất cả các công ty bảo hiểm để được nhận tiền bảo hiểm của cả 4 công ty để được hưởng bảo hiểm 4 lần giá trị tài sản hiện sử dụng thay vì mỗi công

ty chỉ phải chi trả 2,5 tỷ đồng theo quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm

- Thứ bảy, trục lợi bảo hiểm do cố ý gây ra tổn thất để được bảo hiểm

Hành vi trục lợi bảo hiểm có thủ đoạn tinh vi, có mục đích chiếm đoạt tài sản có giá trị lớn Đối tượng phạm tội có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn về bảo hiểm Mọi sự kiện diễn ra đã được đối tượng trục lợi nghiên cứu, chuẩn bị kỹ lưỡng, chu đáo và được bàn bạc cụ thể Đối tượng trục lợi đã lường trước được hệ quả của những vấn đề phát sinh15 Đây là vấn đề cần cụ thể vì đã có dấu hiệu tội phạm xuất hiện trong lĩnh vực

+ Các biện pháp xử lý nhằm ngăn chặn trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ:

Một là, D đưa các điều khoản loại trừ trách nhiệm khi có hành vi

TLBH vào hợp đồng BHP , là cơ sở để từ chối bồi thường, trả tiền bảo hiểm khi

có hành vi trục lợi xảy ra Đây chính là những biện pháp phòng ngừa và dự liệu trước đối với những hành vi trục lợi BHPNT Bên cạnh đó, khi đã có hành vi L diễn ra, DNBH sử dụng các chế tài trong Luật KD để từ chối giao dịch hoặc từ chối thực hiện nghĩa vụ dân sự theo hợp đồng (bồi thường/ trả tiền bảo hiểm) bằng cách tuyên bố “hợp đồng vô hiệu” hoặc “đình chỉ hợp đồng”

15 Ví dụ, đối tượng A đã có hành vi ký kết hợp đồng bảo hiểm cho chiếc xe của mình nhưng đã bàn bạc với

một đối tượng B tháo thiết bị còn tốt, thay vào thiết bị cũ, hỏng rối khai báo là gặp tai nạn, xe lao xuống vực rôi bị cháy tiêu hủy tài sản để được bồi thường Đối tượng A đã trục lợi bảo hiểm trở thành “diễn viên”đóng vai rất đạt trong hoàn cảnh được sắp đặt, dàn dựng như thật

Hai là, Cục quản lý, giám sát bảo hiểm truy cứu trách nhiệm hành chính đối

với những chủ thể vi phạm hành chính trong lĩnh vực KD trong đó L cũng

là một trong những hành vi phạm hành chính trong lĩnh vực này

Do vậy, trên cơ sở áp dụng một số quy định trong Nghị đinh 93/2013/

Đ-CP về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực KDBH, kinh doanh xổ số, Cục quản lý, giám sát bảo hiểm thực hiện biện pháp pháp lý, mà cụ thể là biện pháp trách nhiệm pháp lý hành chính đối với những chủ thể thực hiện hành vi TLBH nhằm hạn chế TLBH

Ba là, khi có tranh chấp về hợp đồng BHP mà người tham gia bảo hiểm

khởi kiện ra Tòa án yêu cầu DNBH phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm, trên cơ sở những điều khoản loại trừ khi có hành vi L đã dự liệu trước trong Đ cùng với những quy định của pháp luật, đặc biệt là những kết quả thu được từ phía DNBH về việc giám định, xác minh những hành vi có dấu hiệu TLBH, Tòa án giải quyết các tranh chấp về hợp đồng BHPNT, từ chối bồi thường, trả tiền bảo hiểm và

áp dụng các chế tài được quy định trong Luật KD đối với những hành vi có dấu hiệu L hêm vào đó, khi những hành vi L , có đầy đủ những yếu tố cấu thành tội phạm chẳng hạn liên quan đến lừa đảo chiếm đoạt tài sản , Tòa án sẽ truy cứu trách nhiệm hình sự đối với những hành vi có đầy đủ các yếu tố cấu thành tội phạm cụ thể theo quy định của Bộ luật Hình sự

1.3 Khái quát pháp luật điều chỉnh về trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam hiện nay

1.3.1 Sự cần thiết phải điều chỉnh bằng pháp luật về trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ

hư đã trình bày ở phần trước, có thể thấy trục lợi BHPNT là một hành vi nguy hiểm cho xã hội và chứa đựng nhiều nguy cơ đe doạ đến sự phát triển của hoạt động KDBH nói riêng và nền kinh tế nói chung Do đó, xuất phát từ sự nhận thức này mà trục lợi BHPNT phải được pháp luật điều chỉnh nhằm đảm bảo cho việc thực hiện các biện pháp pháp lý hạn chế trục lợi BHPNT

* Xuất phát từ bản chất của BHPNT và sự gia tăng hoạt động trục lợi đối với loại hình này ở Việt Nam

Bảo hiểm là sự chia sẻ rủi ro giữa một số đông với một số ít trong số họ phải gánh chịu những rủi ro Trong cuộc sống sinh hoạt cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù đã luôn luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhưng con người vẫn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra Không ai khẳng định là mình chưa bao giờ gặp rủi ro, trước rủi ro của cuộc đời, con người thường

có 4 sự lựa chọn: Chấp nhận rủi ro, né tránh rủi ro, kiểm soát rủi ro, chuyển giao rủi

ro, trong đó chuyển giao rủi ro là phương án tốt nhất để con người có thể đối phó với rủi ro, hình thức này được hiểu là chuyển giao rủi ro cho một công ty bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ thay cho con người chịu gánh nặng rủi ro khi chuyện không may xảy đến với họ, mọi người sẽ cùng chia sẻ rủi ro, đó cũng chính là ý nghĩa của BHPNT

Các rủi ro đó do nhiều nguyên nhân, ví dụ như ác rủi ro do môi trường thiên nhiên; Các rủi ro xảy ra do sự tiến bộ và phát triển của khoa học và kỹ thuật; Các rủi ro do môi trường xã hội, v.v Bất kể do nguyên nhân gì, khi rủi ro xảy ra thường đem lại cho con người những khó khăn trong cuộc sống như mất việc hoặc giảm thu nhập, phá hoại nhiều tài sản, làm ngưng trệ sản xuất và kinh doanh của tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân, v.v… làm ảnh hưởng đến đời sống kinh tế - xã hội nói chung

ra đời, rủi ro sẽ chuyển giao lại cho các công ty bảo hiểm, khi rủi

ro xảy đến, một khoản tài chính sẽ được bù đắp đảm bảo cho người được bảo hiểm

an tâm rằng sẽ không phải chịu những khoản tài chính lớn BHPNT bảo vệ tài chính cho người được bảo hiểm và gia đình để sự không may mắn đó được giảm nhẹ đi chứ không bị nhân lên do phải gánh chịu thêm khoản tài chính lớn sau đó

hư vậy, thực chất BHPNT là một bản hợp đồng giữa người tham gia bảo hiểm và công ty , mà trong đó công ty sẽ trả cho người tham gia hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm một số tiền nhất định khi có các sự kiện

đã định trước xảy ra Khi rủi ro xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ căn cứ trên Đ để chi trả quyền lợi bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm với một điều cơ bản là không có phí bảo hiểm nào lại cao hơn tổng số tiền bảo hiểm mà công ty bảo hiểm thanh toán khi đáo hạn hợp đồng hính điều này đã khơi gợi sự tham vọng lợi ích kinh tế của những người tham gia bảo hiểm, bản thân người tham gia bảo hiểm không mong muốn rủi ro sẽ xảy ra với mình, nhưng họ vẫn muốn nhận tiền bảo hiểm, tiền bồi thường bảo hiểm từ phía công ty bảo hiểm do đó đã thực hiện những hành vi tạo dựng sự kiện bảo hiểm giả nhằm mục đích L từ công ty bảo hiểm,

thậm chí có những trường hợp khi biết việc tham gia BHPNT khi sự kiện bảo hiểm xảy ra sẽ đem lại cho bản thân một khoản tiền lớn, người tham gia bảo hiểm đã tìm cách cung cấp những thông tin sai sự thật để nhằm che đậy tình trạng thực tế của mình hay người được bảo hiểm trước khi giao kết Đ , để trục lợi BHPNT với

sự tin tưởng chắc chắn rằng sự kiện bảo hiểm sẽ xảy ra

Bên cạnh đó, xuất phát từ thực trạng trục lợi BHPNT ở nước ta hiện nay, dù chỉ là một loại hình bảo hiểm mới xuất hiện trên thị trường bảo hiểm, nhưng hoạt động trục lợi xảy ra đối với lĩnh vực BHPNT lại có sự gia tăng nhanh về số lượng Bằng chứng là, theo thống kê của Cục quản lý và giám sát bảo hiểm, năm 2012 doanh thu của thị trường BHPNT đạt 22.757 tỉ đồng tăng trưởng 10,33%, bồi thường đạt 8.873 tỉ đồng, tỉ lệ bồi thường 39%16 rong 6 tháng đầu năm 2013, thị trường bảo hiểm tiếp tục gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng chung của toàn ngành kinh tế Tổng doanh thu thị trường đạt 12.225 tỉ đồng, tăng trưởng hơn 6% Bồi thường toàn thị trường là 5.110 tỉ đồng, tỉ lệ bồi thường là 41,8%17 Với tiền bồi thường hợp đồng hằng năm lên tới hàng ngàn tỉ đồng thì chỉ với tỉ lệ nhỏ số tiền trục lợi được cũng rất lớn

Ông hùng Đắc Lộc - Tổng thư ký iệp hội Bảo hiểm Việt Nam - cho biết theo thống kê của các DNBH thuộc hiệp hội thì tỉ lệ hồ sơ nghi vấn trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ khoảng 10%, tăng đáng kể so với cùng kỳ Đáng chú ý, trong 10% số hồ sơ mà D đưa vào diện nghi vấn thì có 50% hồ sơ D phát hiện được bằng chứng, còn 50% các DN buộc phải thanh toán18

Chia sẻ về vấn đề này, đại diện của BHPNT Bảo Việt cho rằng các DNBH hiện gặp nhiều khó khăn trong chống trục lợi bảo hiểm do nhiều hình thức ngày càng tinh vi Hành vi trục lợi không chỉ gây thiệt hại tài chính cho các DNBH và

còn thiệt hại tới người mua bảo hiểm chân chính vì làm tăng phí bảo hiểm “Các

DNBH hiện nay chống trục lợi chỉ như hình thức tự vệ và nhược điểm rất lớn trong chống trục lợi bảo hiểm là chưa có sự quan tâm cũng như hành lang pháp lý đầy

đủ Ngoài ra, mối liên kết giữa các DNBH để chống trục lợi rất hạn chế và DNBH cũng chưa có hệ thống, bộ máy cũng như con người chuyên nghiệp về chống trục lợi bảo hiểm”- vị đại diện này cho biết

16 Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài chính, Niên giám thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2012

17 Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài chính, Niên giám thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2013

18

hùng Đắc Lộc (2013), Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam - Cầu nối phát triển Nguồn:

http://tinnhanhchungkhoan.vn/ , truy cập lúc 10 giờ ngày 15/5/2019

Từ lẽ đó, việc đặt ra một cơ chế pháp lý vững chắc là hết sức cần thiết trong bối cảnh hiện nay

* Xuất phát từ hậu quả nguy hại của hành vi trục lợi BHPNT

Trục lợi BHPNT nói riêng và TLBH nói chung là một hoạt động không chỉ gây bất lợi đối DNBH mà còn ảnh hưởng đến khách hàng và nguy hiểm hơn là tác động tiêu cực đến xã hội nói chung

Thứ nhất, L để lại những hậu quả rất nặng nề đối với DNBH Hậu quả

trực tiếp sẽ làm cho doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh thua lỗ phải ngừng triển khai sản phẩm bảo hiểm (Điều 40 hông tư 124/2012/ ) Nó không những làm giảm lợi nhuận, hiệu quả kinh doanh của D mà còn gây tác động xấu đến uy tín của D đó trên thị trường õ ràng, cơ quan truyền thông, báo chí có xu hướng đứng về phía người tham gia bảo hiểm Cho nên, khi xảy ra bất kỳ trường hợp nào DNBH từ chối giải quyết quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm thì truyền thông, dư luận thường lên án D đó, mặc dù việc từ chối giải quyết quyền lợi có thể xuất phát từ hành vi trục lợi từ phía người tham gia bảo hiểm chứ ít khi quan tâm đến những mất mát, thiệt hại của DNBH

Thứ hai, L cũng gây ra tác động xấu đến quyền lợi của các khách hàng

đã ký hợp đồng với DNBH bị trục lợi Có thể thấy, bản chất của hoạt động bảo hiểm là việc DNBH gom góp, tích luỹ những khoản phí bảo hiểm mà khách hàng đã đóng và dùng khoản tiền đã tích luỹ đó để giải quyết quyền lợi cho các trường hợp xảy ra sự kiện bảo hiểm Nếu muốn đủ tiền Quỹ bảo hiểm để bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm thì DNBH phải tăng phí bảo hiểm Cho nên, hành vi L cũng gây thiệt hại một cách gián tiếp đến quyền lợi của các khách hàng tham gia bảo hiểm chân chính vì khoản phí mà họ đã đóng được sử dụng để chi trả cho những hành vi gian lận, lừa đảo

Thứ ba, đối với xã hội, L cũng gây ra những tác động xấu đến đạo đức,

cách hành xử của con người trong xã hội Bỡi lẽ, TLBH sẽ làm mất đi tính lành mạnh, công bằng của môi trường kinh doanh, hơn nữa còn tha hoá, biến chất một bộ phận công chức hà nước (do một số thủ đoạn TLBH phải có sự phối hợp, móc nối với những người có thẩm quyền trong các cơ quan hà nước), và thậm chí có thể dẫn đến thái độ xem thường pháp luật

Từ những lý do trên, có thể kết luận rằng, trong giai đoạn hiện nay, TLBH

đã trở thành một nguy cơ lớn cho xã hội, kìm hãm sự phát triển kinh tế thị trường và

do đó nó cần phải bị ngăn chặn bởi một cơ chế pháp lý vững chắc, hiệu quả

1.3.2 Nguyên tắc của pháp luật điều chỉnh về trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ

* Thứ nhất, nguyên tắc công khai minh bạch

Công khai minh bạch có vai trò hết sức quan trọng không chỉ nhằm đảm bảo cho hợp đồng được giao kết và thực hiện mà còn là một trong những nguyên tắc trong việc điều chỉnh pháp luật về TLBH

Nguyên tắc công khai minh bạch thể hiện rõ nét nhất ở việc công khai minh bạch thông tin Về phía DNBH phải đảm bảo cung cấp thông tin trung thực khi giao kết và thực hiện hợp đồng Đối tượng hướng tới của DNBH khi công bố thông tin bao gồm khách hàng của D ; cơ quan giám sát và công chúng rước tiên, DNBH có trách nhiệm đảm bảo cho bên mua bảo hiểm hoàn toàn hiểu rõ các quyền và nghĩa vụ của mình trong hợp đồng Bên cạnh đó, bên mua bảo hiểm có thể lường trước những khó khăn, rủi ro mà mình có thể gặp phải khi giao kết và thực hiện hợp đồng

Bên cạnh đó khi tiến hành giao kết và thực hiện hợp đồng BHPNT với

D , người tham gia bảo hiểm cũng phải kê khai trung thực những thông tin có liên quan đến đối tượng bảo hiểm và được bảo mật những thông tin này

Cân bằng với những nghĩa vụ công khai minh bạch thông tin của DNBH, người tham gia bảo hiểm cũng phải trung thực trong công bố thông tin khi giao kết, thực hiện hợp đồng nhằm đảm bảo quyền lợi chính đáng cho D khi tính toán mức độ rủi ro bảo hiểm và ngăn chặn hành vi lừa dối, cung cấp thông tin sai sự thật của người mua bảo hiểm để hạn chế TLBH

* Thứ hai, nguyên tắc mọi người không dám trục lợi BHPNT

TLBH nói chung và trục lợi BHPNT nói riêng là hành vi vi phạm pháp luật,

do đó các chủ thể thực hiện hành vi TLBH phải chịu trách nhiệm pháp lý do chính hành vi TLBH của mình gây ra, đây là hậu quả pháp lý bất lợi đối với chủ thể thực hiện hành vi TLBH thể hiện qua việc họ phải gánh chịu những biện pháp cưỡng chế