Luận án tiến sĩ kinh tế giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ở việt nam

Luận án tiến sĩ kinh tế giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ở việt nam

TSBộ giáo dục đào tạo Trờng đại học kinh tế quốc dân TRịNH THị XUÂN DUNG GIảI PHáP PHáT TRIểN THị TRƯờNG BảO HIểM PHI NHÂN THọ VIệT NAM Chuyên ngành: Mã s : KINH T H C (KINH T B O HI M) 62.31.02.01 LUËN ¸N TIÕN SÜ KINH TÕ Ng−êi h−íng dÉn khoa häc: TS PHạM THị ĐịNH TS VƯƠNG HOàNG LONG HàTSTHSTS Nội - 2012 ii L I CAM ðOAN L I CAM ðOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên c u c a riêng Các s li u, k t lu n nêu lu n án trung th c, có ngu n g c rõ ràng Tác gi hoàn toàn ch u trách nhi m v cơng trình khoa h c Tác gi Lu n án TR NH TH XUÂN DUNG iii M CL C L I CAM ðOAN i DANH M C T VI T T T .v DANH M C B NG S LI U vi L IM ð U CHƯƠNG 1: CƠ S LÝ LU N V PHÁT TRI N TH TRƯ NG B O HI M PHI NHÂN TH 1.1 ð C ðI M VÀ VAI TRÒ C A B O HI M PHI NHÂN TH 1.1.1 ð c ñi m c a b o hi m phi nhân th 1.1.2 Vai trò c a b o hi m phi nhân th 10 1.1.3 Phân lo i b o hi m phi nhân th 12 1.2 TH TRƯ NG B O HI M PHI NHÂN TH VÀ CÁC NHÂN T NH HƯ NG T I S PHÁT TRI N C A TH TRƯ NG B O HI M PHI NHÂN TH 17 1.2.1 Khái ni m ñ c ñi m th trư ng b o hi m phi nhân th 17 1.2.2 Phân lo i th trư ng b o hi m phi nhân th 21 1.2.3 Các ch th tham gia th trư ng 22 1.2.4 S n ph m b o hi m phi nhân th 31 1.2.5 Các nhân t nh hư ng t i s phát tri n c a th trư ng b o hi m phi nhân th 34 1.2.6 Các ch tiêu ñánh giá s phát tri n c a th trư ng b o hi m phi nhân th 41 1.3 M T S BÀI H C KINH NGHI M QU C T V PHÁT TRI N TH TRƯ NG B O HI M PHI NHÂN TH 48 K T LU N CHƯƠNG 53 CHƯƠNG 2: TH C TR NG TH TRƯ NG B O HI M PHI NHÂN TH VI T NAM (GIAI ðO N 2006 -2010) 54 2.1 KHÁI QUÁT V QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRI N C A TH TRƯ NG B O HI M PHI NHÂN TH VI T NAM .54 2.1.1 2.1.2 2.1.3 2.1.4 Giai ño Giai ño Giai ño Giai ño 2.2 TR C TR NG TH TR NG B O HI M PHI NHÂN TH VI T NAM (GIAI ðO N 2006-2010) 60 n 1964-1974 54 n 1975-1993 55 n 1994- 2005 58 n 2006-2010 60 2.2.1 ði u ki n kinh t - xã h i Vi t Nam 60 iv 2.2.2 Th c tr ng th trư ng b o hi m phi nhân th Vi t Nam 67 K T LU N CHƯƠNG 115 CHƯƠNG 3: GI I PHÁP PHÁT TRI N TH TRƯ NG B O HI M PHI NHÂN TH VI T NAM 116 3.1 ð NH HƯ NG PHÁT TRI N TH TRƯ NG B O HI M PHI NHÂN TH VI T NAM GIAI ðO N 2011-2020 116 3.1.1 Nh ng thu n l i khó khăn đ i v i phát tri n th trư ng b o hi m phi nhân th Vi t Nam giai ño n 2011-2020 116 3.1.2 M c tiêu phát tri n th trư ng b o hi m phi nhân th Vi t Nam giai ño n 2011-2020 121 3.2 QUAN ðI M PHÁT TRI N TH TRƯ NG B O HI M PHI NHÂN TH VI T NAM 123 3.2.1 Phát tri n th trư ng b o hi m phi nhân th Vi t Nam phù h p v i m c tiêu phát tri n kinh t chung c a ñ t nư c 123 3.2.2 Phát tri n th trư ng b o hi m phi nhân th Vi t Nam n ñ nh b n v ng 124 3.2.3 Phát tri n th trư ng b o hi m phi nhân th Vi t Nam theo hư ng chuyên nghi p 125 3.3 GI I PHÁP PHÁT TRI N TH TRƯ NG B O HI M PHI NHÂN TH VI T NAM 127 3.3.1 Hồn thi n khung pháp lý đ i v i ho t ñ ng kinh doanh b o hi m 127 3.3.2 Xây d ng ban hành Chi n lư c phát tri n th trư ng b o hi m Vi t Nam giai ño n 2011-2020; xây d ng sách, đ án, chương trình b o hi m m c tiêu phát tri n kinh t xã h i qu c gia 137 3.3.3 Nâng cao l c qu n lý giám sát b o hi m c a Nhà nư c 140 3.3.4 Nâng cao l c b o hi m c a DNBH 144 3.3.5 Nâng cao vai trò c a Hi p h i b o hi m 154 3.3.6 Nâng cao nh n th c c a ngư i dân v b o hi m 156 3.3.7 Gi i pháp khác 158 K T LU N CHƯƠNG 160 K T LU N 161 CÁC CƠNG TRÌNH KHOA H C ðà CƠNG B C A TÁC GI 163 DANH M C TÀI LI U THAM KH O 164 v DANH M C T VI T T T ASXH An sinh xã h i BHTM B o hi m thương m i BHCN B o hi m ngư i BHTS B o hi m tài s n BHTNDS B o hi m trách nhi m dân s BHPNT B o hi m phi nhân th BHXH B o hi m xã h i DNBH Doanh nghi p b o hi m DNBHPNT Doanh nghi p b o hi m phi nhân th 10 DNBHNT Doanh nghi p b o hi m nhân th 11 DNMGBH Doanh nghi p môi gi i b o hi m 12 ðLBH ð i lý b o hi m 13 GTBH Giá tr b o hi m 14 HðBH H p đ ng b o hi m 15 MGBH Mơi gi i b o hi m 16 XNK Xu t nh p kh u 17 STBH S ti n b o hi m 18 TBH Tái b o hi m vi DANH M C B NG S B B B B B B B B B B B B B B B ng 2.1: ng 2.2: ng 2.3: ng 2.4: ng 2.5: ng 2.6: ng 2.7: ng 2.8: ng 2.9: ng 2.10: ng 2.11: ng 2.12: ng 2.13: ng 2.14: ng 2.15: B B B B B ng 2.16: ng 2.17: ng 2.18: ng 2.19: ng 2.20: B B B B B ng 2.21: ng 2.22: ng 2.23: ng 2.24: ng 2.25: B ng 2.26: B ng 2.27: B ng 2.28: B ng 3.1: B ng 3.2: LI U GDP t c ñ tăng trư ng GDP (2006-2010) 61 Cơ c u GDP theo ngành (giai ño n 2006-2010 ) 61 Giá tr s n xu t công nghi p (2006-2010) 62 Giá tr s n xu t nông nghi p phân theo ngành ho t ñ ng (2006-2010) 63 Tình hình xu t nh p kh u c a Vi t Nam (2006-2010) 64 V n ñ u tư phát tri n c a Vi t Nam (2006-2010) 65 Dân s tăng trư ng dân s Vi t Nam (2006-2010) 66 Thu nh p bình quân ñ u ngư i m t tháng m t s năm 67 S lư ng DNBH th trư ng BHPNT (2006-2010) 77 S lư ng DNMGBH Vi t Nam 78 S lư ng s n ph m b o hi m th trư ng BHPNT 79 Quy mô v n ch s h u c a th trư ng b o hi m phi nhân th 80 Doanh thu phí b o hi m th trư ng BHPNT (2006-2010) 81 Th ph n theo doanh thu phí b o hi m g c năm 2010 84 Cơ c u theo doanh thu phí b o hi m g c c a nghi p v b o hi m năm 2010 85 ðóng góp c a th trư ng BHPNT vào GDP .86 Lao ñ ng làm vi c ngành b o hi m (2006-2010) 86 Lao ñ ng làm vi c lĩnh v c b o hi m phi nhân th năm 2010 87 Tình hình b i thư ng b o hi m g c toàn th trư ng (2006-2010) 87 T l b i thư ng theo nghi p v b o hi m g c chung toàn th trư ng năm 2010 .89 Tình ng TBH c a th trư ng BHPNT (2006-2010) 90 Tình hình nh n TBH c a th trư ng BHPNT (2006-2010) 91 Giá tr ñ u tư tr l i n n kinh t c a th trư ng BHPNT (2007-2010) 92 L i nhu n kinh doanh c a B o Vi t, PVI B o Minh (2008-2010) 93 Hi u qu theo l i nhu n c a ho t ñ ng kinh doanh b o hi m t i B o Vi t, PVI B o Minh năm 2010 .94 T tr ng khai thác m t s s n ph m b o hi m so v i ti m năm 2010 99 Chi b i thư ng, chi bán hàng qu n lý t i B o Vi t, PVI, B o Minh năm 2010 .101 Cơ c u danh m c ñ u tư c a th trư ng BHPNT năm 2010 .113 M t s ch tiêu d báo phát tri n th trư ng b o hi m Vi t Nam .123 Nhu c u BHNN c a h ñi u tra t i m t s xã Bình phư c 157 L IM ð U Tính c p thi t c a đ tài nghiên c u M c dù ngành b o hi m thương m i Vi t Nam ñư c b t đ u hình thành t năm 1965 v i s đ i c a Cơng ty b o hi m Vi t Nam (Nay T p đồn tài chínhb o hi m B o Vi t), Vi t Nam ch th c s có th trư ng b o hi m t năm 1994 sau Ngh đ nh 100/CP c a Chính ph đư c ban hành tháng 12 năm 1993 V i s ñ i c a hàng lo t doanh nghi p b o hi m, th trư ng b o hi m Vi t Nam tr nên sơi ñ ng hơn, t ng bư c ñáp ng ñư c nhu c u v b o hi m c a t ch c cá nhân xã h i T c ñ tăng trư ng doanh thu phí b o hi m hàng năm c a th trư ng nh ng năm qua ñ u ñ t t 20% ñ n 30% Tuy nhiên, m c dù ñ t ñư c t c ñ tăng trư ng cao, ti m c a th trư ng b o hi m Vi t Nam nói chung, th trư ng b o hi m phi nhân th nói riêng v n cịn "b ng " l n Bên c nh đó, s tăng trư ng c a trư ng b o hi m phi nhân th Vi t Nam b c l nhi u t n t i như: c nh tranh không lành m nh di n tràn lan, ñ c bi t gi a doanh nghi p b o hi m nư c; ch t lư ng c a d ch v b o hi m không cao chưa ñư c tr ng; l c c nh tranh c a doanh nghi p b o hi m nư c y u ði u s nh hư ng t i t c ñ tăng trư ng s phát tri n b n v ng c a th trư ng b o hi m phi nhân th Vi t Nam th i gian t i Xu t phát t nh ng v n ñ th c t trên, ngư i tr c ti p công tác ngành b o hi m, Nghiên c u sinh ñã ch n ñ tài: “Gi i pháp phát tri n th trư ng b o hi m phi nhân th Vi t Nam” ñ nghiên c u lu n án c a Ngồi ra, cho ñ n Vi t Nam, ñã có m t s nghiên c u lĩnh v c riêng bi t, ch ñ riêng bi t c a th trư ng b o hi m phi nhân th , chưa có nghiên c u v tồn b th trư ng Vì v y, ñ tài nghiên c u có ý nghĩa c v m t lý lu n th c ti n; tài li u tham kh o cho chuyên gia, nhà nghiên c u lĩnh v c b o hi m nh ng cá nhân khác có quan tâm 2 M c đích nghiên c u Trên s khái quát nh ng v n ñ lý lu n chung v b o hi m, b o hi m phi nhân th , th trư ng b o hi m nhân t nh hư ng t i ho t ñ ng c a th trư ng b o hi m, lu n án phân tích th c tr ng ho t ñ ng phát tri n c a th trư ng b o hi m phi nhân th Vi t Nam giai đo n 2006-2010, t đ xu t m t s gi i pháp ch y u nh m phát tri n ho t ñ ng b o hi m phi nhân th th i gian t i ð i tư ng ph m vi nghiên c u ð i tư ng nghiên c u: Nh ng v n ñ lý lu n chung v b o hi m, b o hi m phi nhân th th trư ng b o hi m phi nhân th g n li n v i th c ti n Vi t Nam Ph m vi nghiên c u: - Nghiên th trư ng b o hi m phi nhân th ñ i v i ho t ñ ng b o hi m g c, ch nghiên c u ho t ñ ng tái b o hi m, ho t đ ng đ u tư tài giác ñ h tr ho t ñ ng b o hi m g c - Nghiên c u toàn b th trư ng b o hi m phi nhân th Vi t Nam, có nghiên c u n hình m t s doanh nghi p d n đ u th trư ng - Th i gian nghiên c u t p trung giai ño n 2006-2010 m t s năm trư c đ so sánh, phân tích Phương pháp nghiên c u Lu n án ch y u s d ng tài li u, s li u đư c cơng b t ngu n: Niên giám th ng kê, C c qu n lý giám sát b o hi m - B tài chính, Hi p h i b o hi m Vi t Nam, m t s doanh nghi p b o hi m B o Vi t, B o Minh, B o hi m d u khí (PVI), bào báo, vi t, cơng trình nghiên c u ñư c công b phương ti n thông tin ñ i chúng ñ ph c v cho vi c nghiên c u Lu n án s d ng phương pháp l p b ng bi u, phương pháp so sánh, phương pháp t ng h p, phương pháp phân tích nghiên c u t ng quan tài li u, t rút nh ng k t lu n, nh ng h c ñ i v i s phát tri n c a th trư ng b o hi m phi nhân th Vi t Nam ðây nh ng s v m t lý lu n th c ti n ñ lu n án ñ xu t gi i pháp phát tri n th trư ng Nh ng đóng góp c a lu n án - H th ng hố làm rõ thêm nh ng v n đ lý lu n b n v b o hi m thương m i, b o hi m phi nhân th th trư ng b o hi m phi nhân th - Nghiên c u h c kinh nghi m c a nư c v phát tri n th trư ng b o hi m phi nhân th cho Vi t Nam - Phân tích, đánh giá th c tr ng phát tri n th trư ng b o hi m phi nhân th Vi t Nam giai ño n 2006-2010 - ð xu t gi i pháp nh m phát tri n th trư ng b o hi m phi nhân th Vi t Nam ñ n năm 2020 K t c u lu n án Ngồi ph n m đ u k t lu n, lu n án có k t c u ba chương: Chương 1: Cơ s lý lu n v phát tri n th trư ng b o hi m phi nhân th Chương 2: Th c tr ng th trư ng b o hi m phi nhân th Vi t Nam (giai ño n 2006-2010) Chương 3: Gi i pháp phát tri n th trư ng b o hi m phi nhân th Vi t Nam T ng quan nghiên c u Liên quan ñ n th trư ng BHPNT phát tri n th trư ng BHPNT, có cơng trình nghiên c u ñư c công b sau: 1) Lu n án "Ho t ñ ng ñ u tư c a doanh nghi p b o hi m nhà nư c Vi t Nam" , năm 2004, Ph m Th ð nh Lu n án t p trung nghiên c u: - Nh ng v n ñ lý lu n chung v ho t ñ ng ñ u tư c a doanh nghi p b o hi m - Kinh nghi m c a nư c v qu n lý ho t ñ ng ñ u tư c a doanh nghi p b o hi m - Phân tích th c tr ng ho t ñ ng ho t ñ ng ñ u tư c a DNBH Nhà nư c Vi t nam bao g m B o Vi t, B o Minh PVI - ðưa h th ng gi i pháp phát tri n ho t ñ ng ñ u tư c a DNBH nhà nư c Vi t Nam Như v y, ñ tài ch nghiên c u m t m ng ho t ñ ng kinh doanh c a DNBH ho t đ ng đ u tư tài mà chưa nghiên c u ñ n ho t ñ ng kinh doanh b o hi m Lu n án gi i h n cho toàn b th trư ng DNBH l n th trư ng, khơng nghiên c u th i m cách năm 2) Lu n án "Nâng cao hi u qu kinh doanh b o hi m phi nhân th c a doanh nghi p b o hi m nhà nư c Vi t Nam ñi u ki n m c a h i nh p", 2007, ðoàn Minh Ph ng Lu n án t p trung nghiên c u: - Nh ng v n ñ lý lu n chung v b o hi m hi u qu kinh doanh c a doanh nghi p b o hi m - Phân tích th c tr ng hi u qu kinh doanh BHPNT c a DNBH Nhà nư c Vi t Nam bao g m B o Vi t, B o Minh PVI - ðưa h th ng gi i pháp nâng cao hi u qu c a DNBH nhà nư c Vi t Nam Như v y, ñ tài t p trung nghiên c u hi u qu kinh doanh c a ba DNBH nhà nư c, không nghiên c u cho tồn b th trư ng th i m cách ñây năm Các v n ñ t ng quan c a th trư ng b o hi m, th trư ng BHPNT (như ch th th trư ng, nhân t nh hư ng ñ n s phát tri n c a th trư ng ) không thu c ph m vi nghiên c u c a lu n án 3) ð tài "Gi i pháp nâng cao hi u qu qu n lý, giám sát c a Nhà nư c ñ i v i th trư ng b o hi m Vi t Nam", 2011, PGS.TS Hoàng Tr n H u TS Hoàng M nh C ð tài t p trung nghiên c u nh ng v n ñ sau: - H th ng hóa nh ng v n đ lý lu n b n v th trư ng b o hi m; công tác qu n lý, giám sát Nhà nư c ñ i v i th trư ng b o hi m 153 (Malayxia), Australian Casualty & Life, Lumky General Insurance…[23] Ví d t i Cơng ty Australian Casualty & Life, ISO 9000 ñư c áp d ng m t công c nh m th c hi n m c tiêu chi n lư c nâng cao ch t lư ng tồn di n khơng ch d ch v khách hàng mà c t ch c qu n lý, chun mơn hóa ho t ñ ng c a doanh nghi p M t s phương th c mà Cơng ty theo đu i m c tiêu chi n lư c là: + Thành l p Trung tâm d ch v khách hàng qua ñi n tho i: H th ng tr l i qua ñi n tho i nh m cung c p d ch v t i khách hàng thông qua tr l i, tư v n b ng ñi n tho i Các yêu c u tiêu chu n v ñào t o, qu n lý công văn, tài li u, th ng kê c a ISO 9000 ñã ph c v ñ c l c t ch c qu n lý c a Trung tâm d ch v + Thi t l p h th ng d ch v cung c p c a Công ty t i khách hàng tồn qu c: ISO h tr vi c thi t l p quy trình ph c v khách hàng th ng nh t, phân tích, đánh giá thơng tin ph n h i t khách hàng ñ ñ m b o r ng nhu c u c a khách hàng ln đư c đáp ng + Th c hi n qu n lý r i ro m t cách có hi u qu : Vi c ng d ng ISO h tr Công ty t ch c giám sát quy trình đánh giá r i ro Quy trình đánh giá r i ro đư c ki m sốt đánh giá l i thư ng xuyên, liên t c nâng cao hi u qu + Qu n lý b i thư ng hi u qu : Phương pháp ISO h tr vi c đưa quy trình, qu n lý h sơ, h p ñ ng v i ngư i qu n lý, h p ñ ng v i ngư i giám ñ nh, ñào t o cán b , th ng kê, tính tốn m c b i thư ng + Nâng cao ch t lư ng ph c v : ðây chi n lư c mà h u h t DNBH theo ñu i nh m chi m lĩnh gi v ng th ph n Theo yêu c u c a qu n lý c a ISO, ho t ñ ng d ch v ñư c t ch c theo dòng ñư c phân tích, ki m sốt, phát hi n sai sót hồn thi n m c tiêu đ t + Hi u qu qu n lý c a nhà lãnh ñ o tăng lên: ISO giúp nhà lãnh đ o có nhi u thơng tin kh ki m sốt đ i v i ho t ñ ng c a t ch c cung c p cho h phương ti n ñ tăng cư ng hi u qu kinh doanh - Hi n đ i hố cơng ngh thơng tin nh m tin h c hố cơng tác qu n lý h p ñ ng t khâu th m ñ nh r i ro, khai thác, lưu tr h p ñ ng, ñ n khâu b i 154 thư ng, tr ti n b o hi m Các DNBH c n có h th ng ph n m m tính phí b o hi m, trích l p d phịng nghi p v , h th ng thông tin báo cáo tài có n i m ng v i quan qu n lý nhà nư c v kinh doanh b o hi m Xây d ng h th ng giao d ch m ng, l p ñ a ch Web sites, ng d ng h th ng tin h c qu n lý n i b doanh nghi p, b o đ m thu th p thơng tin c p nh t ngành, x lý k p th i di n bi n c a th trư ng Tuy nhiên, vi c tính tốn mua ph n m m (trong nư c hay nư c ngồi) hay t xây d ng c n đư c tính tốn k lư ng đ đ m b o tính hi u qu - Nâng cao trình ñ c a cán b chuyên môn thông qua vi c xây d ng tri n khai k ho ch b i dư ng, đào t o; t p trung vào m t s lĩnh v c ch y u chuyên gia qu n lý r i ro, chuyên gia th m ñ nh b o hi m, chun viên đ nh phí, trích l p d phịng nghi p v chun gia đ u tư tài ð i v i lĩnh v c này, doanh nghi p có th thuê chuyên gia nư c nư c ngồi đ qu n lý theo quy ñ nh c a pháp lu t Các DNBH c n xây d ng chi n lư c phát tri n ngu n nhân l c dài h n cho mình, tránh tình tr ng "lơi kéo, ch p gi t" di n ph bi n th trư ng th i gian qua Các DNBH c n tích c c ch đ ng ph i h p v i s ñào t o chuyên ngành b o hi m c nư c như: góp ý chương trình đào t o cho trư ng, c p h c b ng cho sinh viên, nh n sinh viên th c t p ki n t p ð ng th i doanh nghi p ph i tăng cư ng ñào t o ñ i ngũ cán b tr c ti p t i doanh nghi p b i doanh nghi p m i nơi ñào t o v k ngh nghi p 3.3.5 Nâng cao vai trò c a Hi p h i b o hi m (1) Xây d ng ch ph i h p hi u qu v i quan qu n lý nhà nư c v kinh doanh b o hi m - Thay m t DNBH th trư ng có ti ng nói chung v i quan qu n lý nhà nư c vi c hoàn thi n văn b n pháp lu t, ban hành ñ án chi n lư c phát tri n c a ngành - Ph i h p v i quan qu n lý nhà nư c ñ ki m tra, giám sát vi c th c hi n tho thu n gi a h i viên, x lý k p th i trư ng h p không tuân th Quy ch h p tác hành vi vi ph m qu n lý v kinh doanh b o hi m 155 (2) S a ñ i, b sung ði u l Hi p h i b o hi m Vi t Nam cho phù h p v i ñi u ki n m i Trong xu th h i nh p kinh t qu c t , c nh tranh gi a doanh nghi p nói t t y u th c t ñã kh ng ñ nh ñi u ñó Trong c nh tranh doanh nghi p r t d m c đích riêng c a mà làm nh hư ng đ n quy n l i c a doanh nghi p khác, gây b t n th trư ng Khi r t c n m t bàn tay trung gian ho t đ ng khơng l i ích c a doanh nghi p ñ ng làm c u n i tho hi p gi a doanh nghi p Bàn tay trung gian có th quan pháp lu t ho c m t quan mang tính pháp quy n Hi p h i ngành ngh Hi p h i b o hi m Vi t Nam ñư c thành l p t năm 2001 Trong 10 năm qua, Hi p h i có nhi u đóng góp tích c c đ i v i s phát tri n c a th trư ng b o hi m Vi t Nam vai trò c a Hi p h i ñã d n ñư c kh ng ñ nh Tuy nhiên, đ vai trị c a Hi p h i ñư c phát huy n a, ñáp ng v i nh ng yêu c u m i, ñi u l ho t ñ ng c a Hi p h i c n ti p t c ñư c hoàn thi n theo hư ng: - Khuy n khích DNBH t ch c tham gia Hi p h i, g n quy n l i trách nhi m c a doanh nghi p v i Hi p h i - Tăng tính th c thi c a nh ng th a thu n ñư c ký k t, tránh tình tr ng lãnh ñ o ký th a thu n xong c p dư i không th c hi n ho c lãnh đ o khơng nghiêm túc qn tri t doanh nghi p th c hi n theo th a thu n - Hi p h i có quy n ch ñ ng (trên s k ho ch c a thành viên) vi c thay m t DNBH th c hi n ho t ñ ng chung đ phịng h n ch t n th t, ph i h p v i s ñào t o vi c ñào t o ngu n nhân l c cho th trư ng, t ch c h i th o, h i ngh , đ y m nh ho t đ ng thơng tin tuyên truy n giáo d c công chúng v b o hi m (3) Nghiên c u ñ n năm 2015 có th tách riêng Hi p h i nhà b o hi m phi nhân th , b o hi m nhân th môi gi i b o hi m Hi n nay, Hi p h i b o hi m Vi t Nam ñư c thành l p chung cho DNBHPNT, DNBHNT DNMGBH nư c, m i lĩnh v c có nh ng đ c thù riêng nên thư ng có Hi p h i nhà BHPNT, Hi p h i nhà BHNT, Hi p 156 h i nhà MGBH riêng V i s phát tri n c a th trư ng b o hi m Vi t Nam th i gian qua, ñã ñ n lúc Vi t Nam c n ph i nghiên c u tách thành Hi p h i b o hi m riêng bi t 3.3.6 Nâng cao nh n th c c a ngư i dân v b o hi m ði u ki n kinh t nư c ta th i gian qua ñã ñư c c i thi n ñáng k Cu i năm 2010, Vi t Nam ñư c ñánh giá x p lo i nư c có thu nh p trung bình th gi i Do đó, "c u" th trư ng tăng t t y u ði u đư c th hi n qua t c đ tăng trư ng doanh thu phí bình qn 25,4%/năm năm qua V i d báo kinh t ti p t c tăng trư ng cao th i gian t i, c u th trư ng BHPNT s ti p t c tăng cao Tuy nhiên, ñ bi n nh ng khách hàng ti m có "c u" thành khách hàng th c t tham gia b o hi m l i ph thu c r t l n vào nhà "cung" tham gia th trư ng như: có s n sàng cung c p nh ng s n ph m b o hi m mà th trư ng có nhu c u, có thơng tin n truy n đ y đ v s n ph m b o hi m l i ích c a s n ph m b o hi m, có gi i quy t đ y đ quy n l i b o hi m cho khách hàng ñã tham gia b o hi m V i m t th trư ng b o hi m ñ y ti m t l ñư c khai thác th p (b ng s li u 2.23) có m t ph n lý quan tr ng nh n th c c a ngư i dân v b o hi m chưa có ho c có khơng đ y đ , b o hi m m t s n ph m d ch v "khó" Ph n l n l i thư ng ñư c cho DNBH chưa làm t t công tác thông tin tuyên truy n h ngư i cung c p d ch v b o hi m Tuy nhiên, n u nói v y m t chi u, b i b n thân khách hàng, v i tư cách ngư i tiêu dùng, ph i t trang b ki n th c có s hi u bi t đ tiêu dùng m t cách khơn ngoan nh t S li u b ng 3.2 (theo k t qu ñi u tra c a ñ tài “Nghiên c u sách BHNN Vi t nam” th c s Nguy n ðình Chính, Vi n Chính sách chi n lư c phát tri n nông nghi p nơng thơn làm ch nhi m) m t ví d v nhu c u hi u bi t c a ngư i dân v b o hi m nơng nghi p t nh Bình phư c 157 B ng 3.2: Nhu c u BHNN c a h ñi u tra t i m t s xã Long Hưng Ch tiêu T l S h I S h ñi u tra Bù nho (%) 33 Phú ri ng T l S h Bình phư c (%) 33 T l S h (%) 34 Chung T l S h (%) 100 II Nhu c u BHNN Cao su 16 48 27,3 17 50,0 42 42,0 ði u 21 64 22 66,7 12 35,3 55 55,0 Tiêu 19 58 12 36,4 11,8 35 35,0 Bò th t 18 27,3 23,5 23 23,0 Không c n 3,0 2,9 4,0 thi t (Ngu n: ð tài “Nghiên c u sách BHNN Vi t nam”, 2009 [7) B ng s li u cho th y, t l h dân có nhu c u tham gia BHNN cho v t ni, tr ng đư c u tra khơng cao, cao nh t ñ i v i ñi u ch 55% Th m chí có 4% h đư c h i khơng có nhu c u tham gia b o hi m cho b t kỳ v t nuôi, tr ng V lý t i không mu n tham gia b o hi m, có t i 67% ý ki n tr l i ngư i dân khơng bi t ho c khơng có thông tin tư ng t n v d ch v b o hi m Chính v y, nâng cao nh n th c c a ngư i dân v b o hi m m t m t nhi m v quan tr ng c a DNBH, Hi p h i b o hi m Vi t Nam; m t khác trách nhi m quy n l i c a b n thân ngư i dân v i tư cách ngư i tiêu dùng Lúc vai trò c a Hi p h i ngư i tiêu dùng, c a h i ngành ngh (như hi p h i nhà XNK vi c mua b o hi m hàng hóa XNK), c a t ch c h i đồn th (như h i ph n , h i nông dân) vi c giáo d c ki n th c b o hi m r t quan tr ng 158 - ð i v i Hi p h i b o v ngư i tiêu dùng: ð phát tri n th trư ng b o hi m, không ch bên "cung" c a th trư ng ph i làm t t vai trị c a mà bên "c u" ph i có nh ng đ ng thái tích c c Ngư i mua b o hi m ph i có nh n th c đ n v b o hi m, v nghĩa v quy n l i c a mua b o hi m, khơng nên có suy nghĩ mua b o hi m ñ tr c l i b o hi m Hi n Vi t Nam ñã có Hi p h i b o v ngư i tiêu dùng, th c t vai trò c a Hi p h i r t h n ch , c n ph i tăng cư ng th i gian t i Hi p h i có th có nhi u ho t đ ng đ góp ph n DNBH nâng cao nh n th c c a ngư i tiêu dùng v b o hi m Ví d , dư i s tài tr c a DNBH, Hi p h i thành l p trang web v giáo d c b o hi m Hi p h i ngư i tiêu dùng c a M làm ( M có trang web www.insurance-education.org) Khi mà vi c mua b o hi m th nào, ý nghĩa c a vi c mua b o hi m đư c nh ng ngư i tiêu dùng t nói s có tính lan t a tin c y cao - ð i v i t ch c ngành ngh , t ch c h i đồn th : Có th nói ngành b o hi m liên quan t i t t c m i ho t ñ ng c a n n kinh t : Ngành xây d ng có b o hi m xây d ng l p đ t; ngành giao thơng v n t i có b o hi m xe gi i, b o hi m hàng không, b o hi m thân tàu; ngành ngo i thương có b o hi m hàng hóa xu t nh p kh u Vì v y, vi c ph i k t h p gi a ngành b o hi m v i ngành ngh khác c n thi t l i ích c a t t c bên l i ích qu c gia Ch ng h n, ngành ngo i thương, ngành hàng h i c n ph i h p ch t ch v i vi c thu x p mua b o hi m hàng hóa XNK, b o hi m thân tàu P/I, tránh đư c tình tr ng hàng năm hàng ch c tri u USD b "th t thoát" hàng hóa XNK đư c mua b o hi m thuê tàu nư c Hay ngành y ban an tồn giao thơng qu c gia ph i h p ch t ch Hi p h i b o hi m vi c s d ng có hi u qu ngu n kinh phí đ phịng h n ch t n th t mà DNBH đóng góp 3.3.7 Gi i pháp khác Phát tri n th trư ng BHPNT ph i g n li n v i phát tri n "c u" c a th trư ng t t y u khách quan Trong đó, "c u" c a th trư ng ph thu c vào ñi u 159 ki n kinh t -xã h i chung c a ñ t nư c ñi u ki n c th c a t ng khách hàng V i khách hàng cá nhân, u ki n hồn c nh gia đình thu nh p, s con, ñ tu i cái, ngh nghi p, h c th c V i khách hàng t ch c đ c m ho t ñ ng s n xu t kinh doanh, l c c a t ch c, tư c a ngư i lãnh đ o Chính v y, phát tri n kinh t nư c nhà ti n đ quan tr ng đ kích "c u" th trư ng Ho t ñ ng c a th trư ng BHPNT có th nói ph c v cho m i ho t ñ ng c a n n kinh t : ho t ñ ng XNK có b o hi m hàng hóa XNK; ho t đ ng giao thơng v n t i có b o hi m máy bay, b o hi m tàu h a, b o hi m xe gi i; ho t ñ ng xây d ng l p ñ t có b o hi m xây d ng l p đ t Chính v y s ph i k t h p gi a ngành b o hi m v i ngành ngh n n kinh t c n thi t S ph i k t h p có hi u qu s đem l i nhi u l i ích: l i ích cho ngành b o hi m, l i ích cho ngư i mua b o hi m l i ích qu c gia 160 K T LU N CHƯƠNG Xu t phát t nh ng v n ñ lý lu n ñã ñư c h th ng chu n m c hóa Chương 1, s th c tr ng c a th trư ng BHPNT ñư c trình bày Chương 2; Chương c a lu n án ñã ñưa nh ng gi i pháp nh m phát tri n th trư ng b o hi m phi nhân th Vi t Nam an toàn, lành m nh hi u qu N i dung c a chương trình bày đư c nh ng v n ñ b n sau: - ðánh giá nh ng thu n l i khó khăn nh hư ng ñ n s phát tri n c a th trư ng BHPNT Vi t Nam nh ng năm t i - ð nh hư ng phát tri n th trư ng BHPNT Vi t Nam giai ño n 2011-2020 - Nh ng quan ñi m ñ nh hư ng c a lu n án ñ i v i gi i pháp phát tri n th trư ng BHPNHT ñ n năm 2020, g m quan ñi m: (1) S phát tri n c a th trư ng b o hi m phi nhân th Vi t Nam ph i ñ m b o theo m c tiêu phát tri n kinh t chung c a ñ t nư c, (2) S phát tri n c a th trư ng b o hi m phi nhân th Vi t Nam ph i ñ m b o s phát tri n n ñ nh lâu dài, (3) S phát tri n c a th trư ng b o hi m phi nhân th Vi t Nam ph i ñ m b o theo hư ng chuyên nghi p - Lu n án ñưa nhóm gi i pháp b n nh m phát tri n th trư ng BHPNT là: (1) Hoàn thi n khung pháp lý ñ i v i ho t ñ ng kinh doanh b o hi m, (2) Xây d ng ban hành Chi n lư c phát tri n th trư ng b o hi m Vi t Nam giai ño n 2011-2020; xây d ng sách, đ án, chương trình b o hi m m c tiêu phát tri n kinh t xã h i qu c gia, (3) Nâng cao l c qu n lý giám sát b o hi m c a Nhà nư c, (4) Nâng cao l c b o hi m c a DNBH, (5) Nâng cao vai trò c a Hi p h i b o hi m, (6) Nâng cao nh n th c c a ngư i dân v b o hi m, (7) Gi i pháp khác 161 K T LU N V i ñ tài nghiên c u “Gi i pháp phát tri n th trư ng b o hi m phi nhân th Vi t Nam”, lu n án ñã ñ t ñư c nh ng k t qu ch y u sau: (1) H th ng hoá làm rõ v n ñ lý lu n b n v b o hi m th trư ng b o hi m phi nhân th g m: T ng quan v b o hi m thương m i BHPNT; th trư ng BHPNT, ñ c ñi m c u trúc ho t ñ ng c a th trư ng BHPNT; nhân t nh hư ng ñ n s phát tri n c a th trư ng BHPNT; h th ng ch tiêu ph n ánh s phát tri n c a th trư ng BHPNT; m t s h c kinh nghi m qu c t v phát tri n th trư ng BHPNT ðây s lý lu n cho vi c phân tích th c tr ng phát tri n c a trư ng b o hi m phi nhân th Vi t Nam giai đo n 1994-2004 Có th nói, đóng góp m i quan tr ng c a lu n án v m t lý lu n nghiên c u trình bày đư c nhân t nh hư ng ñ n s phát tri n c a th trư ng BHPNT, h th ng ch tiêu ph n ánh s phát tri n c a th trư ng BHPNT (2) Phân tích th c tr ng phát tri n th trư ng BHPNT Vi t Nam giai ño n 2006- 2010 M c dù có nhi u bi n ñ ng, ñ c bi t s nh hư ng c a suy thoái kinh t , nhìn chung u ki n kinh t xã h i Vi t nam v n thu n l i cho s phát tri n c a th trư ng BHPNT: GDP thu nh p bình quân ñ u ngư i v n tăng qua năm, kim ngh ch XNK, giá tr s n xu t công nghi p, nông nghi p tăng liên t c Nhìn chung th trư ng BHPNT Vi t Nam có nh ng bư c phát tri n ñáng k th i gian qua: s lư ng DNBH cu i năm 2010 30 doanh nghi p (29 DNBH g c 01 doanh nghi p TBH), t c đ tăng trư ng phí bình qn năm qua 25%/năm, ngành b o hi m ñã ñáp ng m t ph n nhu c u ña d ng ngày tăng c a th trư ng v lo i hình d ch v b o hi m, góp ph n tích c c vào s phát tri n kinh t xã h i chung c a ñ t nư c Tuy nhiên th trư ng BHPNT nư c ta th i gian qua nhi u t n t i, h n ch : (1) Quy mơ th trư ng cịn nh bé, chưa khai thác h t ti m năng, (2) Th trư ng ñang ti m n nh ng y u t r i ro m t n ñ nh, (3) Th trư ng phát tri n chưa cân ñ i ñ ng b , (4) Th trư ng phát tri n chưa mang tính chuyên 162 nghi p Lu n án trình bày phân tích nguyên nhân b n d n ñ n nh ng t n t i - Trên s ñ nh hư ng phát tri n th trư ng BHPNT ñ n năm 2020, lu n án xây d ng quan ñi m ñ nh hư ng cho nh ng gi i pháp ñưa nh m phát tri n th trư ng ñ n năm 2020 Các gi i pháp lu n án ñưa g m: (1) Hồn thi n khung pháp lý đ i v i ho t ñ ng kinh doanh b o hi m, (2) Xây d ng ban hành Chi n lư c phát tri n th trư ng b o hi m Vi t Nam giai ño n 2011-2020; xây d ng sách, đ án, chương trình b o hi m m c tiêu phát tri n kinh t xã h i qu c gia, (3) Nâng cao l c qu n lý giám sát b o hi m c a Nhà nư c, (4) Nâng cao l c b o hi m c a DNBH, (5) Nâng cao vai trò c a Hi p h i b o hi m, (6) Nâng cao nh n th c c a ngư i dân v b o hi m, (7) Gi i pháp khác M c dù ñã c g ng h c t p nghiên c u, song lu n án không tránh kh i nh ng h n ch , thi u sót khơng th c hi n ñư c ñi u tra, kh o sát, s li u th trư ng chưa hồn tồn đ y đ Vi t Nam khơng có s li u th ng kê Tác gi mong nh n ñư c nh ng ý ki n ñóng góp quý báu c a nhà chuyên môn, nhà nghiên c u đ lu n án đư c hồn thi n Xin chân thành c m ơn 163 CÁC CƠNG TRÌNH KHOA H C ðà CƠNG B C A TÁC GI Tr nh Th Xuân Dung (2011), “Th trư ng b o hi m phi nhân th Vi t Nam giai ño n 2006-2010: Nh ng k t qu ñ t ñư c t n t i, nguyên nhân”, T p chí tài chính, s 6/11/2011 Tr nh Th Xuân Dung (2011), “V n ñ c nh tranh không lành m nh th trư ng b o hi m xe gi i Vi t Nam”,T p chí Th trư ng giá c , s 6/11/2011 Tr nh Th Xuân Dung (2007), “M t s gi i pháp hoàn thi n ho t đ ng mơi gi i th trư ng b o hi m phi nhân th s 8/4/2007 Vi t Nam”, T p chí ngân hàng, 164 DANH M C TÀI LI U THAM KH O I Ti ng Vi t: B o Minh (2007, 2008, 2009, 2010), B ng cân đ i k tốn Báo cáo k t qu kinh doanh, Hà N i B o Vi t (2007, 2008, 2009, 2010), B ng cân ñ i k toán Báo cáo k t qu kinh doanh B o hi m phi nhân th , Hà N i B tài (1999), Lu t B o hi m m t s nư c, Nhà xu t b n tài B tài (2011), D th o Chi n lư c phát tri n th trư ng b o hi m Vi t Nam giai ño n 2011-2020, Hà N i B Tài (2007), Thơng tư 156/2007/TT-BTC v hư ng d n th c hi n Nh ñ nh 46 c a Chính ph , Hà N i Chính ph CHXHCNVN (2007), Ngh ñ nh s 45/2007/Nð-CP Ngh ñ nh s 46/2007/Nð-CP, Hà N i Nguy n ðình Chính (2009), ð tài c p B "Nghiên c u sách b o hi m nơng nghi p Vi t Nam", B Nông nghi p phát tri n nông thôn C c qu n lý giám sát b o hi m (2006, 2007, 2008, 2009), Niên giám th trư ng b o hi m Vi t Nam, NXB tài Tr nh Th Xuân Dung (2011), “Th trư ng b o hi m phi nhân th Vi t Nam giai ño n 2006-2010: Nh ng k t qu ñ t ñư c t n t i, nguyên nhân”, T p chí tài chính, s 6/11/2011 10 Tr nh Th Xuân Dung (2011), “V n ñ c nh tranh không lành m nh th trư ng b o hi m xe gi i Vi t Nam”,T p chí Th trư ng giá c , s 6/11/2011 11 Tr nh Th Xuân Dung (2007), “M t s gi i pháp hoàn thi n ho t đ ng mơi gi i th trư ng b o hi m phi nhân th s 8/4/2007 Vi t Nam”, T p chí ngân hàng, 165 12 ð ng C ng s n Vi t Nam (2011), Chi n lư c phát tri n kinh t -xã h i 20112020, báo tin t c [tr c n] ð a ch : http://baotintuc.vn 13 Nguy n Văn ð nh (2009), Giáo trình b o hi m, NXB ð i h c Kinh t qu c dân 14 Nguy n Văn ð nh (2008), Giáo trình qu n tr kinh doanh b o hi m, NXB ð i h c Kinh t qu c dân 15 Nguy n Văn ð nh (2008), Giáo trình An sinh xã h i, Nhà xu t b n ð i h c Kinh t qu c dân 16 Ph m Th ð nh (2004), Lu n án ti n s : Ho t ñ ng ñ u tư c a doanh nghi p b o hi m nhà nư c Vi t Nam, Trư ng ð i h c Kinh t qu c dân 17 Ph m Th ð nh (2010), ð tài c p B : B o hi m nông nghi p Vi t Nam: Th c tr ng gi i pháp phát tri n, Trư ng ð i h c Kinh t qu c dân 18 Tr n Vũ H i (2010), Các n i dung chưa h p lý Lu t kinh doanh b o hi m, t p chí Nghiên c u l p pháp n t 19 Hồng Tr n H u, Hoàng M nh C (2011), ð tài c p h c viên: Gi i pháp nâng cao hi u qu qu n lý, giám sát c a Nhà nư c ñ i v i th trư ng b o hi m Vi t Nam, H c vi n tài 20 Hi p h i b o hi m Vi t Nam (2006, 2007, 2008, 2009, 2010), S li u th trư ng b o hi m Vi t Nam, NXB tài 21 H c vi n b o hi m Hoàng Gia Anh (1998), B o hi m- nguyên t c th c hành, Nhà xu t b n Tài 22 H c vi n tài (2010), Giáo trình lý thuy t b o hi m, Nhà xu t b n tài 23 ð Th Kim Liên (2010), Th trư ng b o hi m Vi t Nam dư i góc nhìn c a ngư i cu c, VCCI 24 Phùng ð c L c (2011), ðào t o ngu n nhân l c cho ngành b o hi m Vi t Nam, K y u h i th o khoa h c "ðào t o ngu n nhân l c cho ngành b o hi m qu c dân Vi t Nam ñi u ki n hi n nay", Trư ng ð i h c Kinh t 166 25 TS ðinh Quang Nương (2010), Th trư ng b o hi m Vi t Nam r t ti m năng, Stockbiz.vn 26 ðoàn Minh Ph ng (2007), Lu n án ti n s : Nâng cao hi u qu kinh doanh b o hi m phi nhân th c a doanh nghi p b o hi m nhà nư c Vi t Nam ñi u ki n m c a h i nh p, H c vi n tài 27 Qu c h i nư c C ng hòa xã h i ch nghĩa Vi t Nam (2000), Lu t Kinh doanh B o hi m, NXB tài 28 T p đồn b o hi m D u khí (2007, 2008, 2009, 2010), B ng cân ñ i k toán Báo cáo k t qu kinh doanh BHPNT, Hà N i 29 Nguy n Ti n (2009), M c a th trư ng b o hi m Vi t Nam- th c tr ng gi i pháp, Công ty b o hi m Vi n ðông 30 T ng c c Th ng kê (2011), Niên giám th ng kê 2010, NXB Th ng kê 31 Kim Y n (2010), Th trư ng b o hi m Vi t Nam s tăng trư ng m nh, Báo m i [tr c n] ð a ch : http://baomoi com II Ti ng Anh: 32 Asean Insurance (2010), Asian Insurance Report [tr c n] ð a ch : http://www.fpk.com 33 Bao Ling Chang (2005), Malaysia non-life insurance, Asian Insurance Report [tr c n] ð a ch : http://www.fpk.com 34 Etti Baranoff (2004), Risk management and insurance, Leyh Publishing, LLC 35 James S Trieschmann, Robert E Hoyt and David W Sommer (2005), Risk management and Insurance, South-Western, Thomson 36 Tim Lawson (2005), Thai non-life insurance, Asian Insurance Report [tr c n] ð a ch : http://www.fpk.com 167 ... b o hi m phi nhân th th trư ng b o hi m phi nhân th - Nghiên c u h c kinh nghi m c a nư c v phát tri n th trư ng b o hi m phi nhân th cho Vi t Nam - Phân tích, đánh giá th c tr ng phát tri n... i pháp phát tri n th trư ng BHPNT Vi t Nam Do đó, tác gi ch n đ tài "Gi i pháp phát tri n th trư ng b o hi m phi nhân th Vi t Nam" 6 CHƯƠNG CƠ S LÝ LU N V PHÁT TRI N TH TRƯ NG B O HI M PHI NHÂN... o hi m phi nhân th Vi t Nam giai ño n 2006-2010 - ð xu t gi i pháp nh m phát tri n th trư ng b o hi m phi nhân th Vi t Nam ñ n năm 2020 K t c u lu n án Ngoài ph n m ñ u k t lu n, lu n án có k