THỰC TRẠNG VÀ ĐỊNH HƯỚNG VỀ GIÁO DỤC TÀI CHÍNH TẠI VIỆT NAM

Giáo dục tài chính là vấn đề không còn mới ở nhiều nước trên thế giới, tuy nhiên, tại Việt Nam, khái niệm giáo dục tài chính mới chỉ được đề cập nhiều hơn trong những năm gần đây. Về cơ bản, định nghĩa “Giáo dục tài chính” được các cơ quan quản lý Nhà nước và các tổ chức tài chính, xã hội ở Việt Nam tiếp cận theo khái niệm chung của OECD. Theo đó, Giáo dục tài chính là “Quá trình trong đó người tiêu dùngnhà đầu tư cải thiện sự hiểu biết về các sản phẩm tài chính, các khái niệm và rủi ro tài chính, dựa trên những thông tin, hướng dẫn và tư vấn khác mà phát triển các kỹ năng, sự tự tin để nhận biết các rủi ro cũng như cơ hội tài chính, từ đó đưa ra các quyết định trên cơ sở đầy đủ thông tin, hoặc biết cách tìm kiếm sự giúp đỡ, và hành động một cách hiệu quả nhằm cải thiện tình trạng tài chính của mình” (OECD, 2005). Mục tiêu của giáo dục tài chính nhằm cung cấp cho người dân kiến thức và kỹ năng để giúp họ có thể sử dụng, đánh giá các sản phẩm và dịch vụ tài chính được cung cấp bởi các tổ chức tài chính để lựa chọn đúng những nhu cầu riêng của họ; thiết lập quy định pháp lý về bảo vệ người tiêu dùng tài chính đảm bảo rằng người tiêu dùng tài chính được đối xử bình đẳng trong các giao dịch tài chính và yêu cầu họ truy cập thông tin cần thiết về sản phẩmdịch vụ tài chính để họ có thể đưa ra quyết định tài chính phù hợp, tạo tiền đề cho thực hiện thành công Chiến lược quốc gia về tài chính toàn diện.

THỰC TRẠNG VÀ ĐỊNH HƯỚNG VỀ GIÁO DỤC TÀI CHÍNH TẠI VIỆT NAM Giáo dục tài cần thiết giáo dục tài Việt Nam Giáo dục tài vấn đề khơng nhiều nước giới, nhiên, Việt Nam, khái niệm giáo dục tài đề cập nhiều năm gần Về bản, định nghĩa “Giáo dục tài chính” quan quản lý Nhà nước tổ chức tài chính, xã hội Việt Nam tiếp cận theo khái niệm chung OECD Theo đó, Giáo dục tài “Q trình người tiêu dùng/nhà đầu tư cải thiện hiểu biết sản phẩm tài chính, khái niệm rủi ro tài chính, dựa thông tin, hướng dẫn tư vấn khác mà phát triển kỹ năng, tự tin để nhận biết rủi ro hội tài chính, từ đưa định sở đầy đủ thơng tin, biết cách tìm kiếm giúp đỡ, hành động cách hiệu nhằm cải thiện tình trạng tài mình” (OECD, 2005) Mục tiêu giáo dục tài nhằm cung cấp cho người dân kiến thức kỹ để giúp họ sử dụng, đánh giá sản phẩm dịch vụ tài cung cấp tổ chức tài để lựa chọn nhu cầu riêng họ; thiết lập quy định pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài đảm bảo người tiêu dùng tài đối xử bình đẳng giao dịch tài yêu cầu họ truy cập thông tin cần thiết sản phẩm/dịch vụ tài để họ đưa định tài phù hợp, tạo tiền đề cho thực thành công Chiến lược quốc gia tài tồn diện Sau 30 năm đổi mới, Việt Nam có thành tựu phát triển đáng ý, từ quốc gia nghèo giới thành nước có thu nhập trung bình thấp Tăng trưởng GDP năm 2018 đạt 7,1% (năm 2017 6,8%) -đạt mức cao vòng 10 năm qua chuyển dịch theo hướng tập trung sản xuất kinh doanh xuất khẩu, thúc đẩy phát triển công nghiệp, dịch vụ, công nghệ cao nông nghiệp gia tăng Để có thành cơng phần lớn nhờ vào chiến lược, chế, sách, chương trình hỗ trợ tài Chính phủ ngành Ngân hàng nhằm cải thiện tín dụng, thu hút đầu tư vào nông nghiệp, hỗ trợ lãi suất ưu đãi với lĩnh vực ưu tiên… Thực tế cho thấy, hệ thống ngân hàng Việt Nam có bước phát triển mạnh mẽ kể từ sau gia nhập WTO (2007): mạng lưới hệ thống ngân hàng bao phủ đến toàn tỉnh, thành phố, chí số chi nhánh ngân hàng có mặt tới tận huyện, xã; chất lượng sản phẩm dịch vụ ngày đa dạng hóa với xuất nhiều dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng nhiều tổ chức quốc tế có uy tín đánh giá cao (WB nâng số “tiếp cận tín dụng” Việt Nam lên bậc đứng thứ ASEAN; Moody’s nâng Tính đến cuối năm 2018, hệ thống NHTM có NHTM Nhà nước (03 NH mua lại đồng), 28 NHTM cổ phần, ngân hàng liên doanh, 51 chi nhánh ngân hàng nước triển vọng hệ thống ngân hàng Việt Nam từ ‘ổn định’ lên ‘tích cực’ ) Tuy nhiên, với tham gia người tiêu dùng ngày gia tăng giao dịch, sản phẩm dịch vụ tài đòi hỏi người tiêu dùng phải có kiến thức tài hiểu biết định; đặc biệt, kèm với chuyển giao rủi ro trách nhiệm tài ngày lớn cho cá nhân2 Do vậy, giáo dục tài hoạt động tối cần thiết vừa góp phần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng, vừa trang bị/cung cấp kiến thức tài cho dân cư tổ chức, phục vụ cho công tác hỗ trợ nâng cao khả tiếp cận dịch vụ Mặt khác, phát triển hệ thống tài chính, với xu hướng nở rộ tài kỹ thuật số (digital finance) thời gian gần khiến ngày có nhiều người mong muốn tổ chức tài cho khách hàng quyền truy cập vào sản phẩm cho vay, cho vay tiêu dùng tiết kiệm, toán, bảo hiểm dịch vụ khác thông qua điện thoại di động Internet3 Tài kỹ thuật số mang lại cách để tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng đồng thời mở thách thức quy định bảo vệ người tiêu dùng tài tránh khỏi sai phạm rủi ro Một số khách hàng tiềm dịch vụ tài kỹ thuật số thiếu tài chun mơn tài để sử dụng cơng nghệ Do đó, giáo dục tài lĩnh vực tiền điện tử, ví điện tử, tốn di động người tiêu dùng trở nên cần thiết Đây bước quan trọng triển khai thực Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2016-2020 ban hành Quyết định 2545/QĐ-TTg Quyết định số 241/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ phát triển tốn dịch vụ cơng Chính phủ, đảm bảo phù hợp với xu chung thời đại Xác định tầm quan trọng giáo dục tài nhận thức yếu tố giúp đạt mục tiêu xây dựng Chiến lược tài tồn diện quốc gia có hiệu lẽ người dân thiếu kiến thức tính điều khoản sản phẩm dịch vụ tài dẫn đến việc thiếu tự tin, dự truy cập không tin vào sản phẩm/ dịch vụ tài thị trường tài chính thức Điều tạo rào cản tiếp cận với sản phẩm/dịch vụ tài thị trường thức, tăng số lượng người không sử dụng dịch vụ ngân hàng, đưa sản phẩm/dịch vụ tài khơng thức, hạn chế cải thiện tài quốc gia (OECD/INFE, 2013) Khi người tiêu dùng so sánh đánh giá Trong giai đoạn 2007-2012, tỷ lệ nợ xấu hệ thống ngân hàng tăng cao lên mức 8,82% vào tháng 9/2012, đồng nghĩa với việc doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình rơi vào tình trạng không trả nợ,mà phần nguyên nhân xuất phát từ thiếu hiểu biết công cụ tài chính, thỏa thuận hợp đồng tín dụng… Ví dụ, Philippines, tài khoản tiền điện tử tăng 30% giai đoạn 2010-2013, đạt 24 triệu tài khoản hoạt động với dân số khoảng 98 triệu người Tại Indonesia, giá trị giao dịch ngân hàng điện tử tăng 20% năm giai đoạn 2012 2014 Đối với Việt Nam, Timo ngân hàng kỹ thuật số Việt Nam - viết tắt “thời gian tiền” - có 4000 khách hàng kể từ mắt đầu năm chất lượng sản phẩm/dịch vụ tài để lựa chọn sản phẩm phù hợp với khả tài riêng mình, thị trường tài ngày cạnh tranh, chất lượng sản phẩm cải thiện nhiều thúc đẩy phát triển thị trường tài chính; đồng thời, cá nhân có xu hướng tiết kiệm quản lý ngân sách tốt hơn, tăng nguồn lực tiết kiệm quốc gia, khuyến khích đầu tư nhiều xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Thực trạng giáo dục tài Việt Nam 2.1 Chiến lược, sách giáo dục tài Việt Nam Xuất phát từ thực tế trên, để tháo gỡ rào cản khoảng trống có, năm qua với trợ giúp OECD WB, NHNN nghiên cứu kinh nghiệm quốc tế từ quốc gia ban hành Chiến lược quốc gia tài tồn diện (NFIS) để xây dựng Chiến lược riêng cho Việt Nam Từ năm 2016, NHNN thiết lập Khung Hỗ trợ Tài tồn diện (Financial Inclusion Support Framework -FISF) gồm bốn trụ cột4, đó, trụ cột thứ “Cải thiện giáo dục tài bảo vệ người tiêu dùng” xem yếu tố then chốt để thực sách tài tồn diện Song song với đó, Việt Nam tham gia vào Chương trình tăng cường hội tiếp cận Tài toàn cầu tới năm 2020 (dành cho 25 quốc gia ưu tiên) WB nhằm tăng cường hội tiếp cận dịch vụ tài chính thống cho cá nhân Đồng thời, theo Quyết định số 2195/QĐ-TTg ngày 6/12/2011 ban hành Đề án xây dựng phát triển hệ thống tài vi mơ (TCVM) Việt Nam đến năm 2020, Chính phủ Việt Nam tiếp nhận Hỗ trợ kỹ thuật xây dựng lực ADB Chương trình phát triển TCVM để hỗ trợ kỹ thuật cho vay với NHCSXH Ngân hàng Hợp tác thực Chương trình vận động giáo dục tài Tại Thơng báo Kết luận Hội nghị triển khai hoạt động ngành Ngân hàng năm 2018, Thủ tướng Chính phủ đạo NHNN cần làm tốt công tác giáo dục tài cộng đồng để nâng cao nhận thức khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ tài ngân hàng an tồn, hiệu Theo đó, NHNN xây dựng triển khai thực Chương trình Giáo dục Tài Quốc với mục tiêu hình thành lực hiểu biết tài (kiến thức, hành vi, thái độ tài chính) cho hệ trẻ, người trưởng thành chưa có kiến thức tài chính, người có nhu cầu sử dụng sản phẩm/dịch vụ tài người yếu (phụ nữ, người già, người tàn tật), đặc biệt trọng đến nhóm người nghèo thu Bao gồm: (i) Tham gia vào việc xây dựng chiến lược bao gồm tài quốc gia bao gồm khung giám sát đánh giá; (ii) Cải thiện giám sát pháp lý quy định hệ thống toán, sở hạ tầng tín dụng; (iii) Tăng cường đa dạng hóa dịch vụ tài cho người dân, doanh nghiệp; (iv) Cải thiện giáo dục tài bảo vệ người tiêu dùng Các quốc gia G20 APEC trí với quan điểm này; đồng thời, theo kết khảo sát OECD thực năm 2014 có 32% ý kiến cho giáo dục tài sách quan trọng để tăng cường tài tồn diện, chiếm tỷ lệ 1/4 nhập thấp, phụ nữ khu vực nông thôn doanh nghiệp vừa nhỏ Ngồi ra, với vai trò quan chủ trì điều phối tài tồn diện Việt Nam xây dựng Chiến lược quốc gia tài toàn diện, NHNN phối hợp chặt chẽ với đối tác quốc tế, kinh tế thành viên APEC triển khai nội dung hợp tác, có nội dung giáo dục tài bảo vệ người tiêu dùng Tuy nhiên, thực tế từ trước đến nay, Việt Nam chưa có lộ trình xây dựng chiến lược, sách riêng cho giáo dục tài cho người dân Do đó, từ 2016, Chính phủ đạo liệt yêu cầu ngành Ngân hàng quan tâm, trọng công tác truyền thông tiền tệ hoạt động ngân hàng, chương trình giáo dục tài để góp phần nâng cao nhận giao NHNN xây dựng Chiến lược quốc gia tài tồn diện dự kiến trình Thủ tướng thơng qua vào năm 2020, đó, mục tiêu tổng quát phấn đấu đảm bảo tất người dân doanh nghiệp, người dân vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, DNNVV có quyền tiếp cận sử dụng hiệu sản phẩm, dịch vụ tài chính thức, phù hợp với nhu cầu, có chất lượng, tiện lợi, nhanh chóng với mức chi phí hợp lý sở phát triển hệ thống tổ chức tín dụng hoạt động an toàn, hiệu bền vững Cùng với đó, năm qua, thực chủ trưởng xây dựng Chiến lược tài tồn diện quốc gia, Bộ ngành có liên quan phối kết hợp với định chế tài tổ chức Chương trình giáo dục tài 2.2 Chương trình giáo dục tài Việt Nam Từ năm 2008 đến nay, Việt Nam triển khai nhiều sách hoạt động liên quan đến Giáo dục tài đặt khuôn khổ Chiến lược quốc gia giáo dục tài Một số chương trình/hoạt động đáng ý sau: (i) Các Chương trình giáo dục tài tài trợ tổ chức phi phủ, tổ chức tài nhà tài trợ nước Tổ chức Dariu Foundation (TDF) tổ chức phi Chính phủ Thụy Sỹ thành lập năm 2002 thức hoạt động từ 2007 Từ năm 2008, Dariu triển khai Chương trình đào tạo lực tài cho doanh nghiệp siêu nhỏ với nội dung dựa chương trình nâng cao dân trí tài thơng qua TCVM Bên cạnh đó, Quỹ Dariu triển khai hàng loạt Chương trình giáo dục tài cho đối tượng nông dân, học sinh tỉnh Trà Vinh, Vĩnh Long, Tiền Giang Đồng Nai Đặc biệt Tổ chức Dariu Foundation phối hợp với Học viện Ngân hàng -Phân viện Phú Yên triển khai Dự án Giáo dục tài cho niên nơng thơn địa bàn tỉnh Từ năm 2012, Quỹ Dariu kết hợp với Ngân hàng HSBC việc giảng dạy kỹ tin học giáo dục tài cho giới trẻ, tài trợ nhiều dự án cộng đồng xây dựng trường học di động, dự án giáo dục tài xây dựng trang website MoneyFun với nội dung phong phú đa dạng tiết kiệm, thu nhập, tiêu dùng, chia sẻ (tấm lòng vàng) tin tức tài giúp người dùng có nhìn trực quan dễ dàng trở nên quen thuộc với khái niệm tài chính, từ khuyến khích họ thực hành kĩ quản lý tài để đem lại lợi ích cho thân gia đình xã hội Chương trình thực hành kỹ Quản lý tài -Practical money skills hỗ trợ Visa phối hợp với Quỹ Citi, công ty quan hệ công chúng Ogilvy Ủy ban Trung ương Hội Sinh viên Việt Nam (CCVSA) tổ chức nhiều năm qua Chương trình bao gồm thi video YouTube tổ chức vào năm 2012, nơi sinh viên mô tả chương trình lập kế hoạch tài Từ năm 2014, chương trình làm bật trò chơi tài trực tuyến tài chính, nói dối tài chính, bóng đá tài khuyến khích thi trường đại học để thúc đẩy tham gia Ngoài ra, Visa Quốc tế phối hợp với đơn vị liên quan tổ chức nhiều Chương trình giáo dục kỹ tài cho người chương trình giáo dục tài cho vận động viên Olympic Olympic Games Rio 2016 nhằm giúp vận động viên Olympic kiểm sốt tài tương lai HSBC Việt Nam triển khai chương trình giáo dục tài cho trường tiểu học (2012) - “JA More than Money” nhằm mang đến cho học sinh tiểu học hội trau dồi kiến thức thông qua học kinh nghiệm buổi học tương tác kỹ tài Tổ chức Cứu trợ Trẻ em Quốc tế Quỹ Citi khởi động dự án giáo dục tài cho 1.000 trường học thành phố Hồ Chí Minh (2009-2013) Quỹ Prudential mắt Cha-Ching nhằm giúp bé nâng cao kỹ quản lý chi tiêu thông minh từ nhỏ thơng qua cách tiếp cận thú vị phù hợp với lứa tuổi Chương trình xây dựng theo phương pháp tích hợp 3600 nhằm giúp trẻ phát triển thói quen tài xoay quanh 04 kỹ bản: Kiếm tiền, Tiêu tiền, Tiết kiệm Quyên góp Cha-Ching triển khai với nhiều hoạt động, bao gồm: Chương trình truyền hình giải trí giáo dục “Heo Đất” phát sóng kênh truyền hình VTV7; Trung tâm Tài Cha-Ching tích hợp Vietopia (TP.HCM) Kizciti (Hà Nội); Phim hoạt hình ca nhạc nhiều tập kênh Youtube Cha-Ching loạt trò chơi, ứng dụng, tài liệu cho trẻ bố mẹ website chương trình giúp trẻ em tìm hiểu khái niệm quản lý tiền (2017) Sacombank -Chương trình giáo dục tài cho trẻ em qua chương trình Tiết kiệm Phù Đổng dành riêng cho trẻ độ tuổi từ đến 15 nhằm giáo dục ý thức tiết kiệm; cách kiểm soát chi tiêu; biết lập kế hoạch tài cá nhân cho bé Các bé hướng dẫn sử dụng Bảng kế hoạch tiết kiệm để tự lên kế hoạch sử dụng số tiền tiết kiệm tương lai, đồng thời theo dõi tài khoản “lớn lên” ngày Home Credit Việt Nam -Chương trình giáo dục tài cho người tiêu dùng nhằm mục đích nâng cao kiến thức tài tiêu dùng cho người dân Việt Nam từ năm 2013 Các kiến thức vay mua sắm trả góp Home Credit chia sẻ thơng qua hình thức tư vấn trực tiếp, trò chơi tương tác phát tặng cẩm nang miễn phí vay tiêu dùng, với tên gọi “Vay chủ động” Từ năm 2013 đến 2016, hoạt động tư vấn tài siêu thị Home Credit triển khai 14 tỉnh miền Bắc, miền Trung Nam Bộ thu hút quan tâm gần 100.000 người Gần đây, Home Credit kết hợp với Wall Street English triển khai sản phẩm hấp dẫn lĩnh vực giáo dục Creative Wealth Vietnam: Kiến thức tài cho gia đình - thiếu niên người lớn Các tổ chức tài vi mơ (MFIs), với NHCSXH hoạt động chủ yếu vùng nông thôn, miền núi, tiếp cận với hộ nghèo Theo đó, MFI mở rộng phạm vi hoạt động sang lĩnh vực bảo hiểm nghiên cứu ứng dụng dịch vụ toán điện tử cho khách hàng Mặc dù hầu hết tổ chức tài có văn phòng giao dịch khu vực trung tâm, xa xã nơi người nghèo sinh sống (khoảng cách trung bình từ xã đến thị trấn 50km, nửa ngày lại chiều) Tuy nhiên, để giải vấn đề này, hàng tháng, tổ chức cử cán tiếp cận tư vấn tài cho người dân gần 11.000 xã nước (ii) Các chương trình giáo dục tài Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ trì, phối hợp với đơn vị thực hiện: Trên sở Chiến lược quốc gia giáo dục tài chính, tập trung vào hệ trẻ, NHNN Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (DIV) đưa số chương trình truyền thơng ngân hàng tài nhiều hình thức khác nhau: tờ rơi, trang web, gameshow truyền hình bao gồm: - Chương trình “Tiền khéo, tiền khơn” xây dựng hình thức sân chơi truyền hình thực tế, gần gũi, hấp dẫn có sức tỏa rộng lớn cộng đồng Đối tượng tham gia người trưởng thành Với thời lượng phát sóng 60 phút vào 15h15 thứ Bảy hàng tuần kênh VTV3 Mục tiêu Chương trình nhằm phổ biến kiến thức người sản phẩm, dịch vụ hoạt động tiền mặt để tạo niềm tin người sử dụng dịch vụ, góp phần đảm bảo hoạt động hệ thống ngân hàng, thúc đẩy huy động vốn phục vụ phát triển kinh tế đất nước Kết thực hiện: số người hỏi đánh giá mức độ thiết thực chương trình ngày tăng cao Theo nguồn số liệu Vụ Truyền thông-NHNN, nhận thức khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng điện thoại di động có chuyển biến tích cực; chương trình truyền hình có tỷ lệ người xem nhiều Chương trình đánh giá thay đổi nhận thức người sử dụng dịch vụ, góp phần tích cực việc đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam, tăng cường khả tiếp cận dịch vụ người dân, góp phần giảm thiểu rủi ro cho người sử dụng dịch vụ - Chiến dịch “Trẻ em thông minh” phát triển từ tháng 9/2017 NHNN Trung tâm Tin tức VTV24 phối hợp với Chương trình truyền hình thực tế dạy trẻ em (6 đến 15 tuổi) kỹ tài “Những đứa trẻ thông thái” với phương châm “học hỏi tiền, làm chủ tương lai” Với thời lượng phát sóng phút vào 16 50 -16 55 thứ Bảy hàng tuần kênh VTV1 Mục tiêu nhằm giáo dục trẻ văn hóa sử dụng tiền, có kiến thức tài chính, ngân hàng, có thói quen tài tốt để từ trẻ có kiến thức biết ứng xử văn hóa với đồng tiền, để lớn lên làm chủ sống, có trách nhiệm tài với thân, gia đình cộng đồng Kết thực hiện: Chương trình cung cấp cho em kiến thức, hiểu biết đồng tiền Việt Nam, kỹ tiết kiệm, lập kế hoạch tài chính, quản lý tài cá nhân; định hướng cho em ý nghĩa đồng tiền, dạy em biết quý trọng sức lao động, biết sử dụng tiền mục đích có ý nghĩa Qua đó, góp phần thúc đẩy giáo dục tài tồn diện Việt Nam Đề án tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao niềm tin công chúng hệ thống ngân hàng - NHNN dự kiến triển khai kế hoạch truyền thông giáo dục cộng đồng thông qua tổ chức kiện như: Cuộc thi kể chuyện/viết nhạc, lời hát theo truyện tranh giáo dục tài chính; Tổ chức chuỗi hội thảo TCVM; Tổ chức thi “Tiền khéo, tiền khôn -kỹ tài thơng minh”; Tổ chức roadshow giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Nội dung chương trình giáo dục tài tập trung vào nội dung cung cấp thông tin dịch vụ ngân hàng toán, tiết kiệm, vay vốn hướng tới công chúng vùng sâu, vùng xa, giới trẻ nhóm thơng tin tài để góp phần tăng cường khả tiếp cận dịch vụ tài chính, thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Bên cạnh đó, Trung tâm TCVM Học viện Ngân hàng thành lập, trung tâm đào đạo lĩnh vực TCVM, có liên kết với sở đào tạo khác phận đào tạo NHCSXH, NH Hợp tác, nhóm cơng tác TCVM Việt Nam tổ chức TCVM nhằm cung cấp dịch vụ đào tạo nâng cao lực cho đơn vị thực hành TCVM nước Các chương trình giáo dục tài Trung tâm xây dựng triển khai nhằm nâng cao nhận thức khách hàng nhà cung cấp dịch vụ thông lệ thực hành TCVM tốt phát huy tối đa việc sử dụng dịch vụ tài khách hàng có nhu cầu (iii) Các chương trình tri thức tài quốc gia trường học trường đại học Bộ Giáo dục & Đào đạo thông qua: Bộ Giáo dục & Đào tạo phối kết hợp với định chế tài (WB…) tổ chức Chương trình giáo dục kỹ quản lý tài áp dụng thí điểm số trường, cấp tiểu học đến trung học đại học số tỉnh thành lớn Hà Nội, Hồ Chính Minh Đặc biệt, từ năm 2018, Bộ Giáo dục đào áp dụng chương trình giáo dục phổ thơng mới, theo đó, mơn học có nhiều nội dung lồng ghép giáo dục tài cho học sinh Cụ thể: - Xây dựng mạng lưới dân trí tài Việt Nam trường Đại học Kinh tế Kinh doanh ĐHQGHN phát triển nhằm nghiên cứu chất lượng cao lĩnh vực giáo dục tài số tỉnh, thành phố Việt Nam Đồng thời, từ năm 2015, trường phát triển hoạt động đào tạo tài tập trung vào trẻ em, niên giảng viên - Chương trình lồng ghép Giáo dục tài vào mơn Giáo dục cơng dân với nhiều chủ đề có nội dung giáo dục tài xuyên suốt theo cấp học áp dụng năm học 2018-2019 Cụ thể: (i) Chương trình tiểu học: lớp học sinh tiếp cận với chủ đề “Tiền giá trị tiền” có nội dung giáo dục loại mệnh giá tiền Việt Nam, giá trị loại tiền, biết quý trọng tiết kiệm tiền; Lớp em học chủ đề “Sử dụng tiền hợp lý giáo dục cần thiết cách sử dụng tiền hợp lý”; (ii) Chương trình bậc THCS: lớp có chủ đề “Tiết kiệm” qua cho thấy ý nghĩa, hình thức tiết kiệm qua rèn luyện ý thức cho học sinh; Lớp 7, học sinh tiếp cận chủ đề “Quản lý tiền” giúp học sinh biết cách quản lý sử dụng tiền hiệu quả; Lớp em giáo dục cần thiết, phương pháp rèn luyện thói quen từ chủ đề “Lập kế hoạch tiêu”; Lớp giáo dục học sinh lợi ích biện pháp để trở thành “Người tiêu dùng thơng thái”; (iii) Chương trình THPT: lớp 10 em tiếp tục tiếp cận chủ đề “Ngân sách nhà nước sách thuế”, “Tín dụng cách sử dụng dịch vụ tín dụng”, “Lập kế hoạch tài cá nhân”; Lớp 11 bàn chủ đề “Ý tưởng kinh doanh lực cần thiết người kinh doanh”, “Lạm phát, thất nghiệp”, “Vai trò tiêu dùng văn hóa tiêu dùng Việt Nam”; Lớp 12 em học chủ đề “Chính sách bảo hiểm an sinh xã hội” nhận thức trách nhiệm công dân việc tham gia lĩnh vực Đồng thời, hai chủ đề thiết thực khác học lớp 12 “Quản lý thu, chi gia đình” “Kế hoạch kinh doanh cách lập kế hoạch kinh doanh” Ngoài ra, chương trình mơn học khác Ngữ văn, Tự nhiên Xã hội, Khoa học lồng ghép kiến thức giáo dục tài giúp học sinh phát triển lực sáng tạo, vận dụng thực tế 2.3 Đánh giá kết giáo dục tài Việt Nam * Mặt tích cực: Nhìn chung, chương trình giáo dục tài thời gian qua góp phần nâng cao nhận thức người dân lĩnh vực tài tăng tin tưởng người dân sách liên quan, cụ thể: - Thay đổi nhận thức hành vi người sử dụng dịch vụ tài ngân hàng nhằm cải thiện hiểu biết người dân thơng qua hình thức triển khai đa dạng, phù hợp với mục tiêu cụ thể phát tờ rơi, website, phối hợp với báo điện tử, báo in, tuyên truyền đài phát thanh, phát sóng truyền hình, đến hình thức hội chợ, khóa đào tạo, môn học trường học…và thực diện rộng với nhóm đối tượng, dành riêng cho nhóm đối tượng, qua hình thành hiểu biết tài (kiến thức, hành vi, thái độ tài chính) cho giới trẻ, người trưởng thành chưa có kiến thức tài chính, người có nhu cầu sử dụng sản phẩm/dịch vụ tài người yếu (phụ nữ, người già, người tàn tật), qua thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam - Việc thực giáo dục nhằm nâng cao nhận thức tài kiến thức sản phẩm, dịch vụ tổ chức tài chính thức cách đưa tài liệu giáo dục quản lý tài vào chương trình giáo dục cho học sinh sinh; phát triển dịch vụ tài kỹ thuật số góp phần tăng cường khả tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng cho người dân, nâng cao lực kinh tế ổn định hệ thống tài Qua đó, góp phần giảm thiểu chi phí xã hội tránh rủi ro cho người sử dụng dịch vụ tài chính, nâng cao niềm tin vào hệ thống ngân hàng - Nội dung chương trình nêu nội dung giáo dục tương đối mẻ, mang tính bổ trợ cao, cung cấp nhiều kiến thức bổ ích để giúp người tham gia có hội tiếp xúc cải thiện tảng kiến thức tài chính, có ý niệm việc lên kế hoạch tài cá nhân, đầu tư tiết kiệm… - Công tác truyền thông hoạt động toán dịch vụ ngân hàng đẩy mạnh, cung cấp kiến thức, qua giúp thay đổi thói quen người tiêu dùng sử dụng dịch vụ tài nguyên tắc bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp người sử dụng dịch vụ tài Thơng qua đẩy mạnh thực tốn không dùng tiền mặt Việt Nam tăng cường khả tiếp cận dịch vụ tài chính; Thúc đẩy trình huy động vốn phục vụ phát triển kinh tế đất nước Ngoài ra, với phát triển hệ thống TCTD nói chung (đặc biệt Ngân hàng CSXH, Ngân hàng NNo&PTNT…) tổ chức cung ứng dịch vụ tài nói riêng thời gian qua cung ứng đầy đủ dịch vụ tài (các kênh phân phối từ truyền thống đến đại) đa dạng hóa hình thức cho vay, sản phẩm tín dụng…, đặc biệt quan tâm nhiều thành phần kinh tế trước vốn đối tượng trọng ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng ngày trọng việc cung cấp giải pháp thúc đẩy phổ cập tài thơng qua việc xây dựng gói sản phẩm dịch vụ cho doanh nghiệp, đặc biệt gói giải pháp tài tồn diện * Một số hạn chế nguyên nhân: Như đề cập nay, Việt Nam cần xây dựng chiến lược, sách riêng giáo dục tài cho người dân, tách khỏi chiến lược Quốc gia tài tồn điện Hiện nay, chương trình giáo dục tài thường có quy mơ nhỏ, tiếp cận người nhỏ lẻ, tầm ảnh hưởng hạn chế Cụ thể sau: - Còn chương trình khu vực cơng tư lĩnh vực tài Chương trình chưa nằm Chương trình quốc gia giáo dục tài sở pháp lý để hỗ trợ việc thực chương trình chưa đầy đủ; Các chương trình giáo dục tài chủ yếu thực ngân hàng công ty tư vấn tài với mục tiêu riêng biệt - Giáo dục tài Việt Nam có lệ thuộc vào phối hợp tổ chức tài tổ chức phi phủ, đồng thời người dân chưa có nhiều hội đào tạo khơng thức thơng qua quan sát người xung quanh (WB, 2015) Mặc dù khoảng 75% dân số có tài khoản ngân hàng, vùng nơng thơn, vùng sâu vùng xa nhiều người chưa biết tới dịch vụ tài tồn số rào cản - Còn tồn số bấp cập khung khổ pháp lý, sở hạ tầng tài chưa đầy đủ, trình độ dân trí tài giáo dục tài người dân hạn chế Mặc dù hệ thống tài ngân hàng Việt Nam có bước tiến đáng kể, dịch vụ tài - ngân hàng chủ yếu tập trung tỉnh, thành phố lớn Nông nghiệp ba ngành kinh tế đóng vai trò trụ cột quan trọng kinh tế quốc dân, tài trợ cho nông nghiệp chưa thích đáng Nhiều người dân vùng nơng thơn, vùng sâu vùng xa, chưa có tài khoản ngân hàng, chí nhiều người chưa biết tới dịch vụ tài Từ phân tích cho thấy, Việt Nam cần có sách khn khổ pháp lý phù hợp cần có chiến lược giáo dục tài nhằm tăng trình độ dân trí tài chính, tỷ lệ tiếp cận người dân doanh nghiệp với dịch vụ tài thời gian tới Đồng thời, chương trình giáo dục tài cần cải thiện nhằm mục đích thay đổi hành vi thái độ dẫn đến hấp thu cao sử dụng tốt sản phẩm dịch vụ tài người dân Theo đó, để Chương trình giáo dục tài đạt hiệu cao WB đánh giá mức độ phổ cập, tiếp cận tài (financial inclusion) Việt Nam mức thấp khu vực (WB, 2015) http://ndh.vn/mot-nua-dan-so-viet-nam-chua-co-tai-khoan-tai-ngan-hang-20180120074022679p4c149.news 10 Định hướng giáo dục tài thời gian tới Sau hậu khủng hoảng tài (năm 2008), quan tâm tập trung nguồn lực dành cho giáo dục tài tăng lên đáng kể năm gần đây, việc phối hợp thiết lập Chiến lược giáo dục tài cấp quốc gia coi phương pháp hữu hiệu để đạt hiệu việc thực mục tiêu (See Grifoni and Messy, 2012) Giáo dục tài trở thành yếu tố bổ sung quan trọng để điều tiết thị trường, đảm bảo an toàn cải thiện hành vi tài cá nhân sách ưu tiên dài hạn nhiều quốc gia giới Xu hướng dẫn đến phát triển loạt chương trình Chính phủ, nhà quản lý tổ chức tài liên quan đến giáo dục tài phối kết hợp với biện pháp bảo vệ người tiêu dùng Do đó, việc thiết kế xây dựng chiến lược quốc gia giáo dục tài hiệu quả, lồng ghép Chiến lược quốc gia tài tạo tảng, lộ trình định hướng giúp Việt Nam thực thành cơng cải cách, qua hồn thành mục tiêu tài tồn diện quốc gia Theo OECD/INEF (2012), chiến lược quốc gia giáo dục tài định nghĩa “Một khuynh hướng tiếp cận nước tới giáo dục tài mà cấu trúc chương trình đã, thực thi” (Sơ đồ 1) Trên sở phân tích định hướng chiến lược giáo dục tài quốc gia OECD nêu trên, phân tích tình hình thực tiễn Việt Nam năm qua, theo để xây dựng chiến lược quốc gia hiệu giáo dục tài Việt Nam, cho cần tập trung xây dựng định hướng cụ thể sau:  Xây dựng quy định pháp lý - Xây dựng sách quy định văn pháp luật thức phổ biến kiến thức tài chính, từ định hình phát triển chương trình hành động, chiến dịch nhằm nâng cao kiến thức tài cho tồn dân; - Xây dựng chế giám sát phối hợp thực chương trình giáo dục tài quan có liên quan; nhấn mạnh vai trò NHNN, Bộ Tài Bộ Giáo dục & Đào tạo; - Xây dựng chiến lược giáo dục tài trở với hai mục tiêu chính: (i) Bảo vệ người tiêu dùng tài chính, (ii) Nâng cao hiểu biết người dân sản phẩm tài - Xác định đối tượng chương trình giáo dục tài phải mở rộng, hướng đến người dân nông thôn, vùng sâu vùng xa, người lao động nghèo; Lồng ghép chương trình phổ cập kiến thức tài với chương trình an sinh xã hội 11 Sơ đồ 1: Chiến lược quốc gia giáo dục tài Chiến lược quốc gia giáo dục tài Nhận thức tầm quan trọng HTPL quy định Sự hợp tác quan, ban ngành liên quan, đầu mối TW Kế hoạch lịch trình với mục tiêu thực cụ thể Tài liệu hướng dẫn áp dụng cho chương trình Nâng cao dân trí tài tồn dân Nguồn: OECD (2012) Tổ chức phối hợp Bộ, ngành - Trên sở chiến lược chiến lược giáo dục tài quốc gia, NHNN, Bộ Tài chính, Bộ Giáo dục, Bộ Thơng tin, Bộ Lao động,… có phối hợp; vận động tham gia tích cực nhà cung cấp dịch vụ tài chính, tổ chức xã hội; Xây dựng khung pháp lý để tạo điều kiện cho kiến thức tài thiết lập chế giám sát cho chương trình; Xác định đối tượng chiến lược giáo dục tài quốc gia tổng thể dân số cần xác định nhóm đối tượng tập trung ưu tiên - NHNN Bộ Giáo dục Đào tạo có phối hợp để có nội dung giáo dục tài trường học Các chủ đề /chương trình thiết kế cấp độ khác cho đối tượng khác trường học; Cung cấp tài nguyên đào tạo giáo viên; Tận dụng tham gia khu vực tư nhân đào tạo  Tổ chức triển khai: Các chương trình giáo dục tài hỗ trợ hiệu cho việc thực Đề án nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng kinh tế, cụ thể: - Gắn giáo dục tài với việc phát triển, quảng bá sử dụng thực tế nhiều sản phẩm, dịch vụ đặc thù phù hợp với nhu cầu nhóm đối tượng, đặc biệt 12 cư dân vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa để trực tiếp củng cố lòng tin tác động làm tăng cường sử dụng sản phẩm tài người dân; - Lựa chọn phương thức truyền thông quảng bá kiến thức tài sản phẩm dịch vụ tài phù hợp với đặc điểm nhóm đối tượng Đối với người dân vùng sâu vùng xa, trình độ dân trí hạn chế, cần phát huy sức mạnh phương tiện hình ảnh, âm trực tiếp thơng qua băng rôn hệ thống phát với thông điệp ngắn gọn, dễ hiểu kèm với lợi ích việc tham gia chương trình để khuyến khích tham gia người dân; - Triển khai giáo dục tài từ nhiều phía: từ chương trình cộng đồng đến tham gia khu vực tư nhân hỗ trợ tổ chức nước ngồi Tóm lại, qua phân tích định hướng chung chiến lược giáo dục tài xu hướng triển khai chiến lược giáo dục tài giới, tầm quan trọng hiểu biết tài kinh tế giới nói chung Việt nam nói riêng, thấy chiến lược giáo dục tài giải pháp khả thi, lâu dài, mang tầm cỡ quốc gia để nâng cao hiểu biết tài cho tầng lớp người dân, từ thúc đẩy tài tồn diện thực mục tiêu kinh tế -xã hội đất nước cách bền vững Việt Nam Tài liệu tham khảo: Tiếng Việt Báo cáo sơ lược tài tồn diện, NHNN Nguyễn Thị Hiền, Phạm Xuân Lâm (Viện Chiến lược Ngân hàng), 2017, “Chiến lược giáo dục tài quốc gia – kinh nghiệm giới liên hệ với Việt Nam” Viện Chiến Lược – NHNN (2014), Đề Án Nâng Cao Khả Năng Tiếp Cận Dịch Vụ Tham khảo tài liệu hội thảo WB-SBV, 2018 “Chiến lược giáo dục tài quốc gia – kinh nghiệm giới liên hệ với Việt Nam” Tham khảo tài liệu hội thảo ICAEW- UEB, 2018 Chủ đề “Giáo dục tài bối cảnh đẩy mạnh phổ cập tài Việt Nam” Tiếng Anh Grifoni, A and F Messy (2012), “Current Status of National Strategies for Financial Education: A Comparative Analysis and Relevant Practices”, OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions, No 16, OECD Publishing 13 12 K Gerardi., G Lorenz., & S Meier,2010, “Financial Literacy and Subprime Mortgage Delinquency: Evidence from a Survey Matched to Administrative Data”, Federal Bank of Atlanta Nguyễn Vĩnh Hưng 2015 “Evaluation of financial literacy in VietNam and national fianancial education prỏgam”, Asian Development Bank Institute, High-Level Global Symposium: Promoting Better Lifetime Planning through Financial Education, 2223thJanuary 2015 OEDC (2015), National strategies for financial education WB, 2014 ”Responsible finance in Vietnam”, International Finance Corporation Grifoni, A and F Messy (2012), “Current Status of National Strategies for Financial Education: A Comparative Analysis and Relevant Practices”, OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions, No 16, OECD Publishing Jim Cobbe, 2007, Education, Education Financing, and the Economy in Viet Nam Messy, F and C Monticone (2016), "Financial Education Policies in Asia and the Pacific", OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions, No 40, OECD Publishing, Paris DOI OECD, “Financial education For micro, small and medium-sized enterprises in Asia” 10 OEDC/INFE Policy Handbook, (2015), National strategies for financial education 11 Các báo liên quan mạng internet có uy tín: vneconomy; cafef; vietnamfinance… 14 ... Tiết kiệm Quyên góp Cha-Ching triển khai với nhiều hoạt động, bao gồm: Chương trình truyền hình giải trí giáo dục “Heo Đất” phát sóng kênh truyền hình VTV7; Trung tâm Tài Cha-Ching tích hợp Vietopia... chung chi n lược giáo dục tài xu hướng triển khai chi n lược giáo dục tài giới, tầm quan trọng hiểu biết tài kinh tế giới nói chung Việt nam nói riêng, thấy chi n lược giáo dục tài giải pháp khả thi, ... mục tiêu xây dựng Chi n lược tài tồn diện quốc gia có hiệu lẽ người dân thi u kiến thức tính điều khoản sản phẩm dịch vụ tài dẫn đến việc thi u tự tin, dự truy cập không tin vào sản phẩm/ dịch