s d ng d c hv Internet Bankingtrên th gi i
1.3.1. Xây d ng mô hình nghiê nc u
Nghiên cu s dng mô hình TAM (Technology Acceptance Model) làm c
s lý thuyt.Bên cnh hai yu t nguyên thu5 ca mô hình là nhn thc s h.u ích và nhn thc d∗ s dng, nghiên cu∋ xut thêm hai yu t là chi phí khi s dng và kh nng gim ri ro. Lý do:
- Mô hình TAM trên thc t c chng minh ti u hn mô hình TRA và TPB trong gii thíchhành vi s dng dch v Internet Banking.
- ∃ Vit Nam ch a có mô hình nghiên cu dch v Internet Banking.
- ∃ Vit Nam Internet Banking là mt công ngh mi ca ngân hàng. Do
ó, yu t chi phí so vi li ích nhn c khi s dng công ngh này c khách hàng &c bit quan tâm.
- Bên cnh yu t chi phí, kh nng gim thi−u ri ro khi s dng Internet Banking so vi s dng các dch v thông th 2ng c6ng là mt vn ∋ c khách hàng quan tâm. ây c6ng là yu t quan trng cho thy u i−m n4i tri ca Internet Banking.
Bng 1.6: Mô hình các yu t nh hng n quyt nh s dng Internet Banking d kin Banking d kin
Ngun: nghiên cu ca tác gi
1.3.2. Câu hi nghiên cu và gi thit nghiên cu.
Các câu hi nghiên cu: Trên c s xác nh các yu t nh h ng n quyt nh s dng dch v Internet Banking, lun vn tp trung gii quyt các câu h)i nghiên cu sau:
Yu t nào nh h ng n quyt nh s dng dch v Internet Banking? Yu t nào tác ng tích cc và yu t nào tác ng tiêu cc?
Trong các yu t nghiên cu thì yu t nào gi. vai trò quyt nh?
Các gi thuyt: Nhóm gi thuyt cho nghiên cu bao gm các gi
thuytH1,H2,H3,H4nh0mtìm hi−u miquanhgi.avicnhn thc s h.u ích, nhn thc tính d∗ s dng, nhn thc ri ro liên quan n giao dch trc tuyn, nhn thc chi phí liên quan n s dng dch v Internet Banking. C th− nh sau:
H1:Nhnthcsh.uíchnh h ngnquyt nh s dng Internet Banking. H2 : Nhn thc tính d∗ s dng nh h ng n quyt nh s dng Internet Banking.
H3:Nhnthcri ro liên quan n giaodch trc tuynnh h ngn quyt
nh s dng Internet Banking.
H4 : Nhn thc chi phí liên quan n dch vInternet Banking nh h ng n Quyt nh s dng Internet Banking Ýnh s dng Internet Banking D∗ s dng H.u ích Ri ro Chi phí
quyt nh s dng Internet Banking.
K!T LU∀N CHNG 1.
ánh giá s phát tri−n ca dch v Internet Banking trong th2i gian qua,
ng th2i làm rõ u nh c i−m, vai trò ca dch v nàylà cn c − nh.ng nhà hoch nh ngân hàng nh h ng t4 chc c mô hình kinh doanh Internet Banking khi tri−n khai trong thc t.
Ch ng 1 ã h thng c các vn ∋ lý thuyt liên quan n các mô hình nghiên cu các yu t nh h ng n quyt nh s dng ngân hàng trc tuyn (Internet Banking),qua ó làm rõ các yu t nh h ng n quyt nh s dng Internet Banking ca ng 2i tiêu dùng. Trên c s ó a ra các câu h)i nghiên cu và gi thuyt ca lun vn.
Ch ng tip theo s7 phân tích thc trng s dng dch v Internet Banking và trình bày kt qu kho sát.
CHNG 2
THC TRNG S DNG INTERNET BANKING TI THÀNH PH H CHÍ MINH
2.1. Thc trng s dng Internet Banking ti thành ph H Chí Minh. 2.1.1. iu kin phát tri n Internet Banking ti Vit Nam. 2.1.1. iu kin phát tri n Internet Banking ti Vit Nam.
2.1.1.1. C( s pháp lý.
H thng v4n bn pháp lu%t.
Tr c nm 2000, Th ng mi in t và Internet Banking còn là mt thut ng. rt mi. H thng pháp lut Vit Nam có quy nh nh ng ch a th− hin c ht bn cht và t(m quan trng ca hot ng này. Trong th2i gian này, B Th ng mi, B T pháp c6ng ã có mt s nghiên cu và ∋ xut xây dng chính sách và pháp lut quy nh hot ng này lên Chính ph. Tuy nhiên, ch a có vn bn pháp quy nào ca Chính ph ho&c Th T ng Chính ph c ban hành và tr thành n∋n tng pháp lý h= tr cho s phát tri−n ca Th ng mi in t, bao gm Internet Banking. Quyt nh 196/TTg ngày 1/4/1997 và Quyt nh 44/2002/TTg ngày 21/3/2002 ca Th t ng Chính ph cho phép s dng chng t in t và ch. ký
in t trong nghip v k toán và thanh toán ngân hàng có th− coi là nh.ng vn bn pháp lý (u tiên liên quan n giao dch Internet Banking ti Vit Nam.
Trong giai on 2000-2005, môt s vn bn d i lut trong lnh vc ngân hàng ã có nh.ng quy nh khá c th− v∋ th ng mi in t. Tuy nhiên, do nhn thc ch a toàn din v∋ th ng mi in t, các quy nh pháp lý trên còn thiu c
s c th−, vì vy dn ti vic khó áp dng trên thc t.
Ngày 1/3/2006, Lut Giao dch in t chính thc có hiu lc, m ra mt giai on mi cho Internet Banking khi các giao dch in tã c pháp lut Vit Nam tha nhn và bo h. ng th2i, tháng 6 nm 2006 Quc Hi ã thông qua Lut Công ngh thông tin, Lut có hiu lc vào tháng 1 nm 2007.
Trong khi vic xây dng và ban hành Lut Giao dch in t và Lut Công ngh thông tin di∗n ra khá nhanh so vi các Lut khác, quá trình xây dng và ban
hành các ngh nh h ng dn thi hành các Lut này li chm. n cui nm2006, Chính ph mi ban hành Ngh nh s 57/2006/N-CP ngày 9 tháng 6 nm 2006 v∋
th ng mi iên t. ây là ngh nh (u tiên h ng dn Lut giao dch in t,
ánh du mt b c tin ln trong vic tip tc hoàn thin khung pháp lý v∋ th ng mi in t. Nghnh này tha nhn giá tr pháp lý ca chng tin t trong các hot ng liên quan ti th ng mi. ây là c s − các doanh nghip và khách hàng yên tâm tin hành giao dch th ng mi in t trong ó có Internet Banking. Trong giai on này, còn có mt s vn bn d i lut khác chi phi hot ng Internet Banking nh :
- Quyt nh s 04/2006/Q-NHNN ban hành quy ch an toàn, bo mt h
thng công ngh thông tin trong ngành Ngân hàng.
- Quyt nh s 35/2006/Q-NHNN ban hành quy nh v∋ các nguyên t3c qun lý ri ro trong hot ng ngân hàng in t.
- Quyt nh s 376/2003/Q-NHNN quy nh v∋ bo qun, l u tr. chng tin tã s dng − hch toán và thanh toán vn ca các t4 chc cung ng dch v thanh toán.
- Quyt nh s 308/1997/Q-NH2 ban hành quy ch v∋ lp, s dng, ki−m soát, x lý, bo qun và l u tr. chng t in t ca các Ngân hàng và T4
chc tín dng.
Vi s ra 2i ca Ngh nh s 35/2007/N-CP ngày 8/3/2007 v∋ giao dch
in t trong hot ng ngân hàng, khung pháp lý cho lnh vc này ã c bn c hoàn thành, &t n∋n móng cho quá trình m rng tri−n khai và phát tri−n Internet Banking trong hot ng ngân hàng.
Trong nm 2007, mt lot các vn bn quy phm pháp lut h ng dn Lut Giao dch in t và Luât Công ngh thông tin c ban hành:
- Ngh nh s 26/2007/N-CP quy nh chi tit thi hành Lut Giao dch
in t v∋ Ch. ký s và Dch v chng thc ch. ký s.
- Nghnh s 63/2007/N-CP quy nh x pht vi phm hành chính trong lnh vc công ngh thông tin.
- Các Quyt nh ca Thng c Ngân hàng Nhà n c v∋ quy ch cp phát, qun lý và s dng ch. ký s và chng thc ch. ký in t trong ngành ngân hàng;quy trình cp phát, qun lý và s dng chng ch: s ca Ngân hàng Nhà n c.
Các vn bn trên cùng nhi∋u vn bn liên quan ti th ng mi in t và công ngh thông tin khác c ban hành trong nm 2007 ã góp ph(n hoàn thiên h
thng pháp lut v∋ th ng mi in t nói chung và Internet Banking nói riêng. Ni dung các nghnh v∋ th ng mi in t
Ngh nh ca chính ph s 57/2006/N-CP v∋ th ng mi in t: Ni dung c bn ca Ngh nh này là chng t in t có giá tr pháp lý t ng ng chng t truy∋n thng trong mi hot ng th ng mi, t chào hàng, chp nhn chào hàng, giao kt hp ng, thc hiên hp ng, v.v... Ngh nh v∋ Th ng mi
in t ánh du mt b c tin ln trong vic to hành lang pháp lý − các doanh nghiêp yên tâm tin hành giao dch th ng mi in t, khuyn khích th ng mi
in t phát tri−n, bo v quy∋n và li ích ca các bên tham gia, 4ng th2i c6ng là cn c pháp lý − xét x khi có tranh chp liên quan n hot ng th ng mi in t. Ngh nh v∋ Th ng mi in t c xây dng da trên mt s quan i−m và mc tiêu: bám sát các quy nh ti Lut Th ng mi, B lut Dân s và Lut Giao dch in t; h= tr ti a hot ng kinh doanh hp pháp ca doanh nghiêp và cá nhân trong xã hi; bao quát các loi hình th ng mi in t di∗n ra trong thc t,
ng th2i có tính n s thay 4i, phát tri−n nhanh chóng ca nh.ng loi hình giao dch mi. Ngh nh c6ng m bo s t ng thích vi lut pháp quc t, ng th2i phù hp vi i∋u kin ca Vit Nam.
Ngh nh s 35/2007/N-CP ngày 8/3/2007 v∋ giao dch in t trong hot
ng ngân hàng: Ngh nh này tp trung h ng dn vic áp dng Lut Giao dch
in t cho các hot ng ngân hàng c th−, bo m nh.ng i∋u kin c(n thit v∋
môi tr 2ng pháp lý − cng c, phát tri−n các giao dch in t an toàn và hiu qu i vi h thng ngân hàng. Ngh nh g4m 5 ch ng, 29 i∋u, vi hai ni dung
i∋u ch:nh chính nh sau:
vi các giao dch in t trong hot ng ngân hàng; quy nh v∋i∋u kin giao dch
in t; quy nh các loi ch. ký in t s dng trong hot ng ngân hàng và t4
chc cung cp dch v chng thc ch. ký in t.
+ Chng t in t trong hot ng ngân hàng (Ch ng 3): h ng dn b4
sung, làm rõ nh.ng quy nh v∋ ni dung, tính hp pháp, hp l, nh dng ca chng tin t; nguyên t3c lp, ki−m soát, x lý, s dng, chuy−n 4i, l u tr., bo qun chng tin t trong giao dch in t ngân hàng; vic ký và giá tr ca ch.
ký in t trên chng tin t.
Nh vy, v∋ m&t pháp lý Vit Nam ã xây dng c mt khung pháp lý t ng i toàn din cho giao dch Internet Banking c6ng nh các giao dch th ng mi in t khác. Tuy nhiên vn ∋ bo mt thông tin trong các giao dch Internet Banking vn ch a c quan tâm ng mc. Vit Nam hin vn ch a có mt vn bn quy phm pháp lut nào nh0m i∋u ch:nh các hành vi liên quan n bo v d.
liu cá nhân mang tính h thng. Các quy nh v∋ vn ∋ này c th− hin qua nh.ng quy nh riêng r7 trong tng mng ni dung khác nhau. C th−, trong Lut Giao dch in t có mt i∋u quy nh v∋ “Bo mt thông tin trong giao dch
int” (i∋u 46) và Lut Công ngh thông tin c6ng có nh.ng quy nh v∋ bo v
thông tin cá nhân trong môi tr 2ng in t ti i∋u 21 và i∋u 22.
2.1.1.2. C( s h t/ng công ngh.
Tình hình ph7 c%p Internet Vit Nam.
Cùng vi s phát tri−n ca khoa hc công ngh và nhn thc xã hôi, mc
ph4 cp Internet ngày càng gia tng nhanh chóng. T5 l ng 2i dùng Internet ti Vit Nam tính n cui nm 2008 ã v t mc trung bình ca th gii (24,2%). T4ng s
thuê bao bng thông rng (ADSL) vào cui nm 2008 t g(n 2 triu, gp 10 l(n so vi th2i i−m tháng 12/2005 (0,21 triu thuê bao)
T 2008 n nay, Vit Nam luôn n0m trong top 20 quc gia có tc tng tr ng Internet nhanh nht th gii. tr ng Internet nhanh nht th gii.
Ti các khu vc thành th, khong 50% dân s có truy cp Internet.T5 l này thm chí còn cao hn ti hai thành ph ln là Hà Ni và thành ph H Chí
Minh.Hai ph(n ba trong s này s dng Internet m=i ngày, vi g(n 50 gi2 trên Internet m=i tháng.Ng 2i s dng Internet n0m trong tu4i khá tr8, t: l nam gii cao hn.40% ng 2i dùng là gii nhân viên vn phòng.
Theo báo cáo ca NetCitzens Vit Nam, tu4i trung bình s dng Internet ti Vit Nam là 29, thp hn tu4i trung bình ca dân s là 36. Ch: có khong 25% ng 2i dùng Internet trên 35 tu4i.S l ng ng 2i cao tu4i s dng Internet rt thp, ch:t khong 2 triu ng 2i.
Theo trình hc vn và ngh∋ nghip, khong 54% s ng 2i s dng Internet có trình cao >ng, i hc tr lên. ∃ các ô th ln, s l ng ng 2i s
dng Internet có trình hc vn cao hn so vi các a ph ng khác.Mt ph(n ba s ng 2i s dng Internet là sinh viên hc sinh. Nhìn chung, 70% ng 2i s dng Internet là b phn trí thc, nhân viên vn phòng, còn li là công nhân, ni tr, ti−u th ng buôn bán nh), ch ca hàng…
Thc trng h t/ng thanh toán.
− phc v cho h thng thanh toán qua mng Internet, nhi∋u nhà cung cp
ã gii thiu các c4ng thanh toán trc tuyn ti Vit Nam nh c4ng thanh toán VASC Payment ca công ty VASC, Paygate ca Intercom, OnePay ca công ty OnePay, Smarklink ca công ty c4 ph(n dch v th8 Smartlink vàMaster card ca t4
chc th8 quc t MasterCard... Các c4ng thanh toán này s dng nguyên lý ca h
thng thanh toán trc tuyn tp trung kt hp vi h thng tác nghip ca nhi∋u ngân hàng, phc v tt c khách hàng có nhu c(u giao dch qua mng Internet.
V∋ phía các ngân hàng th ng mi c6ng ngày càng quan tâm n (u t cho công ngh. Nhi∋u ngân hàng ã thc hin nâng cp h thng ngân hàng lõi (core banking), mt s core banking cho phép thc hin n 1000 giao dch / giây, cùng lúc cho phép 110.000 ng 2i truy cp và qun tr n 50 triu tài khon. Tr c ây khi các ngân hàng ch a (u t vào core banking, vic qun lý khách hàng thc hin
ri rác ti các chi nhánh ca mình, khách hàng m tài khon chi nhánh nào thì phi giao dch ti chi nhánh ó m&c dù các chi nhánh này cùng mt h thng ngân hàng. Vi vic (u t vào core banking, ngân hàng có th− qun lý thông tin khách