s d ng d c hv Internet Bankingtrên th gi i
1.2.4. Nghiên cu v∋ cá cy ut nhh ng nquy t nh sd ng d c h
Internet Banking c&a khách hàng cá nhân trên th gii.
ã có nhi∋u nghiên cu trên th gii c thc hin − xác nh các yu t nh h ng nquyt nh s dng ngân hàng trc tuyn (Internet Banking), có th−
k−n mt s nghiên cu sau:
Bussakorn Jaruwachirathanakul, Dieter Fink. (2005), thc hin nghiên cu nh0m xác nh các yu t khuyn khích ng 2i tiêu dùng s dng dch v Internet Banking ti Thái Lan. Kt qu nghiên cu c s dng − phát tri−n chin l c cho ngân hàng nh0m ti a hóa t5 l khách hàng s dng dch v Internet Banking ti Thái Lan. Mu nghiên cu có 600 quan sát c tác gi thu thp b0ng cách gi bng câu h)i n 40 công ty ln ti Thái Lan, m=i công ty chn c 15 quan sát. Kt qu ch: ra r0ng nhn thc s h.u ích và &c i−m ca website là nh.ng nhân t
khuyn khích khách hàng s dng dch v Internet Banking. Bên cnh ó, nghiên cu c6ng ch: ra yu t môi tr 2ng bên ngoài ã cn tr vic s dng dch v
Internet Banking ca khách hàng.
Petrus Guriting, Nelson Oly Ndubisi (2006), thc hin nghiên cu nh0m xác
nh các yu t quyt nh xu h ng s dng ngân hàng trc tuyn ti o Borneo, Malaysia. B0ng cách s dng mô hình chp nhn công ngh (TAM) m rng thêm hai bin là s t tin và kinh nghim v∋ máy tính.Kt qu nghiên cu ch: ra r0ng nhn thcs h.u ích và nhn thc s d∗ s dng là hai yu t quan trng nht. Bên cnh ó,s t tin nh h ng trc tip và gián tip n ý nh hànhvi thông qua nhn thcs h.u ích và nhn thc s d∗ s dng. Và nhân t kinh nghim v∋ máy tính không có nh h ng gì.
Heikki Kajaluoto, Minna Mattila, Tapio Pento (2002), thc hin nghiên cu kho sát nh h ng ca các yu t khác nhau n s hình thành thái i vi Internet Banking (ngân hàng trc tuyn) ti Ph(n Lan. Mc ích ca nghiên cu này là xác nh nh.ng yu t nh h ng n s hình thành thái i vi Internet Banking.Bên cnh ó, nghiên cu c6ng xem xét mi quan h ca các yu t này n vic s dng dch v ngân hàng trc tuyn. −t mc tiêu nghiên cu, tác giã
tin hành kho sát mu vi kích th c ln (1.167 quan sát) c thc hin trong mùa hè nm 2000 ti Ph(n Lan. Kt qu ch: ra r0ng, kinh nghim v∋ máy tính, kinh nghim giao dch vi ngân hàng và thái nh h ng mnh n ý nh s dng Internet Banking.Bin nhân kh;u hc c6ng có nh h ng n ý nh s dng Internet Banking.
Bên cnh các nghiên cu i−n hình trên, Yi-Shun Wang, Yu-Min Wang, Hsin-Hui Lin, Tzung -I Tang (2003); Praja Podder (2005); Kent Ericksson, katri Kerem, Daniel Nilsson (2005) c6ng tin hành các nghiên cu t ng t l(n l t ti các n c ài Loan, Newzeland, Estonia. Các nghiên cu này ∋u s dng mô hình chp nhn công ngh (TAM) m rng thêm các yu t khác.
Các nghiên cu trên th gii v∋ các yu tnh h ng n quyt nh s dng ngân hàng trc tuyn (Internet Banking) cho thy, mô hình chp nhn công ngh
(TAM) c u tiên s dng. ng th2i, tùy theo i∋u kin nghiên cu ti m=i quc gia mà các nhà nghiên cu m rng TAM b0ng cách b4 sung thêm các yu t.
Bng 1.5: Tóm t9t mô hình nghiên cu m1t s quc gia
Quc gia Tác gi Mô hình N1i dung
nghiên cu Kt qu nghiên cu Thái Lan Bussakorn Jaruwachir athanakul, Dieter Fink TPB nguyên thu5 S tip cn IB- chin l c cho mt quc gia ang phát tri−n Nhân t khuyn khích: nhn thc s h.u ích và &c i−m ca website. Nhân t cn tr: môi tr 2ng bên
Malaysia Petrus Guriting, Nelson Oly Ndubisi TAM m rng thêm hai bin là s t tin và kinh nghim v∋ máy tính ánh giá ý nh và s chp nhn ca khách hàng v∋ dch v IB Nhn thc s h.u ích và nhn thc s d∗ s dng là hai yu t quan trng nht. S t tin nh h ng trc tip và
gián tip n ý nh hànhvi thông qua s h.u ích và s d∗ s dng Nhân t kinh nghim v∋ máy tính không có nh h ng gì. Ph(n Lan Heikki Kajaluoto, Minna Mattila, Tapio Pento TPB nguyên thu5 Các nhân t nh h ng n thái và s chp nhn IB
Kinh nghim v∋ máy tính, kinh nghim giao dch vi ngân hàng và thái nh h ng mnh n ý nh. Bin nhân kh;u hc nh h ng n ý nh . ài Loan Yi-Shun Wang, Yu- Min Wang, Hsin-Hui Lin, Tzung -I Tang TAM m rng, thêm vào hai bin là s t tin s dng máy tính và s tin cy Các nhân t quyt nh n s chp nhn dch v IB Nhn thc s d∗ s dng, s h.u ích và s tin cy nh h ng trc tip n ý nh.
S t tin nh h ng gián tip n ý
nh thông qua ba bin trên.
Newzeland Praja Podder
TAM m rng, thêm vào hai bin
là s t tin và ri ro Ý nh và thói quen s dng dch v IB Nhn thc s d∗ s dng, s h.u ích và s t tin nhh ng n ý nh s dng
Estonia Kent Ericksson, katri Kerem, Daniel Nilsson TAM m rng, thêm vào 1 bin là s ri ro s chp nhn dch v IB ti Estonia S d∗ s dng, s h.u ích cm nhn và s tin cy cm nhn nh h ng trc tip n ý nh. Ngun: tng hp ca tác gi
1.3. Xây dng mô hình nghiên cu xut, câu hi nghiên cu và gi thit ti Vit Nam.
1.3.1. Xây dng mô hình nghiên cu.
Nghiên cu s dng mô hình TAM (Technology Acceptance Model) làm c
s lý thuyt.Bên cnh hai yu t nguyên thu5 ca mô hình là nhn thc s h.u ích và nhn thc d∗ s dng, nghiên cu∋ xut thêm hai yu t là chi phí khi s dng và kh nng gim ri ro. Lý do:
- Mô hình TAM trên thc t c chng minh ti u hn mô hình TRA và TPB trong gii thíchhành vi s dng dch v Internet Banking.
- ∃ Vit Nam ch a có mô hình nghiên cu dch v Internet Banking.
- ∃ Vit Nam Internet Banking là mt công ngh mi ca ngân hàng. Do
ó, yu t chi phí so vi li ích nhn c khi s dng công ngh này c khách hàng &c bit quan tâm.
- Bên cnh yu t chi phí, kh nng gim thi−u ri ro khi s dng Internet Banking so vi s dng các dch v thông th 2ng c6ng là mt vn ∋ c khách hàng quan tâm. ây c6ng là yu t quan trng cho thy u i−m n4i tri ca Internet Banking.
Bng 1.6: Mô hình các yu t nh hng n quyt nh s dng Internet Banking d kin Banking d kin
Ngun: nghiên cu ca tác gi
1.3.2. Câu hi nghiên cu và gi thit nghiên cu.
Các câu hi nghiên cu: Trên c s xác nh các yu t nh h ng n quyt nh s dng dch v Internet Banking, lun vn tp trung gii quyt các câu h)i nghiên cu sau:
Yu t nào nh h ng n quyt nh s dng dch v Internet Banking? Yu t nào tác ng tích cc và yu t nào tác ng tiêu cc?
Trong các yu t nghiên cu thì yu t nào gi. vai trò quyt nh?
Các gi thuyt: Nhóm gi thuyt cho nghiên cu bao gm các gi
thuytH1,H2,H3,H4nh0mtìm hi−u miquanhgi.avicnhn thc s h.u ích, nhn thc tính d∗ s dng, nhn thc ri ro liên quan n giao dch trc tuyn, nhn thc chi phí liên quan n s dng dch v Internet Banking. C th− nh sau:
H1:Nhnthcsh.uíchnh h ngnquyt nh s dng Internet Banking. H2 : Nhn thc tính d∗ s dng nh h ng n quyt nh s dng Internet Banking.
H3:Nhnthcri ro liên quan n giaodch trc tuynnh h ngn quyt
nh s dng Internet Banking.
H4 : Nhn thc chi phí liên quan n dch vInternet Banking nh h ng n Quyt nh s dng Internet Banking Ýnh s dng Internet Banking D∗ s dng H.u ích Ri ro Chi phí
quyt nh s dng Internet Banking.
K!T LU∀N CHNG 1.
ánh giá s phát tri−n ca dch v Internet Banking trong th2i gian qua,
ng th2i làm rõ u nh c i−m, vai trò ca dch v nàylà cn c − nh.ng nhà hoch nh ngân hàng nh h ng t4 chc c mô hình kinh doanh Internet Banking khi tri−n khai trong thc t.
Ch ng 1 ã h thng c các vn ∋ lý thuyt liên quan n các mô hình nghiên cu các yu t nh h ng n quyt nh s dng ngân hàng trc tuyn (Internet Banking),qua ó làm rõ các yu t nh h ng n quyt nh s dng Internet Banking ca ng 2i tiêu dùng. Trên c s ó a ra các câu h)i nghiên cu và gi thuyt ca lun vn.
Ch ng tip theo s7 phân tích thc trng s dng dch v Internet Banking và trình bày kt qu kho sát.
CHNG 2
THC TRNG S DNG INTERNET BANKING TI THÀNH PH H CHÍ MINH
2.1. Thc trng s dng Internet Banking ti thành ph H Chí Minh. 2.1.1. iu kin phát tri n Internet Banking ti Vit Nam. 2.1.1. iu kin phát tri n Internet Banking ti Vit Nam.
2.1.1.1. C( s pháp lý.
H thng v4n bn pháp lu%t.
Tr c nm 2000, Th ng mi in t và Internet Banking còn là mt thut ng. rt mi. H thng pháp lut Vit Nam có quy nh nh ng ch a th− hin c ht bn cht và t(m quan trng ca hot ng này. Trong th2i gian này, B Th ng mi, B T pháp c6ng ã có mt s nghiên cu và ∋ xut xây dng chính sách và pháp lut quy nh hot ng này lên Chính ph. Tuy nhiên, ch a có vn bn pháp quy nào ca Chính ph ho&c Th T ng Chính ph c ban hành và tr thành n∋n tng pháp lý h= tr cho s phát tri−n ca Th ng mi in t, bao gm Internet Banking. Quyt nh 196/TTg ngày 1/4/1997 và Quyt nh 44/2002/TTg ngày 21/3/2002 ca Th t ng Chính ph cho phép s dng chng t in t và ch. ký
in t trong nghip v k toán và thanh toán ngân hàng có th− coi là nh.ng vn bn pháp lý (u tiên liên quan n giao dch Internet Banking ti Vit Nam.
Trong giai on 2000-2005, môt s vn bn d i lut trong lnh vc ngân hàng ã có nh.ng quy nh khá c th− v∋ th ng mi in t. Tuy nhiên, do nhn thc ch a toàn din v∋ th ng mi in t, các quy nh pháp lý trên còn thiu c
s c th−, vì vy dn ti vic khó áp dng trên thc t.
Ngày 1/3/2006, Lut Giao dch in t chính thc có hiu lc, m ra mt giai on mi cho Internet Banking khi các giao dch in tã c pháp lut Vit Nam tha nhn và bo h. ng th2i, tháng 6 nm 2006 Quc Hi ã thông qua Lut Công ngh thông tin, Lut có hiu lc vào tháng 1 nm 2007.
Trong khi vic xây dng và ban hành Lut Giao dch in t và Lut Công ngh thông tin di∗n ra khá nhanh so vi các Lut khác, quá trình xây dng và ban
hành các ngh nh h ng dn thi hành các Lut này li chm. n cui nm2006, Chính ph mi ban hành Ngh nh s 57/2006/N-CP ngày 9 tháng 6 nm 2006 v∋
th ng mi iên t. ây là ngh nh (u tiên h ng dn Lut giao dch in t,
ánh du mt b c tin ln trong vic tip tc hoàn thin khung pháp lý v∋ th ng mi in t. Nghnh này tha nhn giá tr pháp lý ca chng tin t trong các hot ng liên quan ti th ng mi. ây là c s − các doanh nghip và khách hàng yên tâm tin hành giao dch th ng mi in t trong ó có Internet Banking. Trong giai on này, còn có mt s vn bn d i lut khác chi phi hot ng Internet Banking nh :
- Quyt nh s 04/2006/Q-NHNN ban hành quy ch an toàn, bo mt h
thng công ngh thông tin trong ngành Ngân hàng.
- Quyt nh s 35/2006/Q-NHNN ban hành quy nh v∋ các nguyên t3c qun lý ri ro trong hot ng ngân hàng in t.
- Quyt nh s 376/2003/Q-NHNN quy nh v∋ bo qun, l u tr. chng tin tã s dng − hch toán và thanh toán vn ca các t4 chc cung ng dch v thanh toán.
- Quyt nh s 308/1997/Q-NH2 ban hành quy ch v∋ lp, s dng, ki−m soát, x lý, bo qun và l u tr. chng t in t ca các Ngân hàng và T4
chc tín dng.
Vi s ra 2i ca Ngh nh s 35/2007/N-CP ngày 8/3/2007 v∋ giao dch
in t trong hot ng ngân hàng, khung pháp lý cho lnh vc này ã c bn c hoàn thành, &t n∋n móng cho quá trình m rng tri−n khai và phát tri−n Internet Banking trong hot ng ngân hàng.
Trong nm 2007, mt lot các vn bn quy phm pháp lut h ng dn Lut Giao dch in t và Luât Công ngh thông tin c ban hành:
- Ngh nh s 26/2007/N-CP quy nh chi tit thi hành Lut Giao dch
in t v∋ Ch. ký s và Dch v chng thc ch. ký s.
- Nghnh s 63/2007/N-CP quy nh x pht vi phm hành chính trong lnh vc công ngh thông tin.
- Các Quyt nh ca Thng c Ngân hàng Nhà n c v∋ quy ch cp phát, qun lý và s dng ch. ký s và chng thc ch. ký in t trong ngành ngân hàng;quy trình cp phát, qun lý và s dng chng ch: s ca Ngân hàng Nhà n c.
Các vn bn trên cùng nhi∋u vn bn liên quan ti th ng mi in t và công ngh thông tin khác c ban hành trong nm 2007 ã góp ph(n hoàn thiên h
thng pháp lut v∋ th ng mi in t nói chung và Internet Banking nói riêng. Ni dung các nghnh v∋ th ng mi in t
Ngh nh ca chính ph s 57/2006/N-CP v∋ th ng mi in t: Ni dung c bn ca Ngh nh này là chng t in t có giá tr pháp lý t ng ng chng t truy∋n thng trong mi hot ng th ng mi, t chào hàng, chp nhn chào hàng, giao kt hp ng, thc hiên hp ng, v.v... Ngh nh v∋ Th ng mi
in t ánh du mt b c tin ln trong vic to hành lang pháp lý − các doanh nghiêp yên tâm tin hành giao dch th ng mi in t, khuyn khích th ng mi
in t phát tri−n, bo v quy∋n và li ích ca các bên tham gia, 4ng th2i c6ng là cn c pháp lý − xét x khi có tranh chp liên quan n hot ng th ng mi in t. Ngh nh v∋ Th ng mi in t c xây dng da trên mt s quan i−m và mc tiêu: bám sát các quy nh ti Lut Th ng mi, B lut Dân s và Lut Giao dch in t; h= tr ti a hot ng kinh doanh hp pháp ca doanh nghiêp và cá nhân trong xã hi; bao quát các loi hình th ng mi in t di∗n ra trong thc t,
ng th2i có tính n s thay 4i, phát tri−n nhanh chóng ca nh.ng loi hình giao dch mi. Ngh nh c6ng m bo s t ng thích vi lut pháp quc t, ng th2i phù hp vi i∋u kin ca Vit Nam.