ừ năm 2007, hành lang pháp lý về phát triển ngân hàng số bắt đầu được hình thành khi Chính phủ ban hành Nghị định 352007NĐCP về giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng. Đến năm 2016, nền kinh tế Việt Nam bắt đầu đứng trước những cơ hội và cả những thách thức từ cuộc CMCN 4.0, tiến trình phát triển ngân hàng số của các ngân hàng thương mại (NHTM) chính thức diễn ra mạnh mẽ. Các NHTM xác định chuyển đổi số là trung tâm chiến lược kinh doanh, đầu tư mạnh mẽ cho công nghệ, thay đổi mô hình tổ chức phục vụ phát triển ngân hàng số và hợp tác với các fintech tăng nhanh. Các nỗ lực thực hiện ngân hàng số của các NHTM hiện nay đã bước đầu mang lại những kết quả tích cực. Các dịch vụ cung cấp đến khách hàng đã được đa dạng hóa hơn rất nhiều, cùng với đó, phát triển ngân hàng số giúp NHTM tăng hiệu quả hoạt động và góp phần tạo ra lợi thế cạnh tranh mới. Tuy nhiên, các NHTM vẫn phải đối mặt với những khó khăn về nhân sự, về vốn đầu tư… Bài viết sẽ tập trung nhìn nhận, đánh giá quá trình phát triển ngân hàng số của các NHTM Việt Nam trong giai đoạn vừa qua và đưa ra những gợi ý cho các giai đoạn sau.
Thực trạng phát triển ngân hàng số NHTM Việt Nam gợi ý cho tương lai Từ năm 2007, hành lang pháp lý phát triển ngân hàng số bắt đầu hình thành Chính phủ ban hành Nghị định 35/2007/NĐ-CP giao dịch điện tử hoạt động ngân hàng Đến năm 2016, kinh tế Việt Nam bắt đầu đứng trước hội thách thức từ CMCN 4.0, tiến trình phát triển ngân hàng số ngân hàng thương mại (NHTM) thức diễn mạnh mẽ Các NHTM xác định chuyển đổi số trung tâm chiến lược kinh doanh, đầu tư mạnh mẽ cho công nghệ, thay đổi mơ hình tổ chức phục vụ phát triển ngân hàng số hợp tác với fintech tăng nhanh Các nỗ lực thực ngân hàng số NHTM bước đầu mang lại kết tích cực Các dịch vụ cung cấp đến khách hàng đa dạng hóa nhiều, với đó, phát triển ngân hàng số giúp NHTM tăng hiệu hoạt động góp phần tạo lợi cạnh tranh Tuy nhiên, NHTM phải đối mặt với khó khăn nhân sự, vốn đầu tư… Bài viết tập trung nhìn nhận, đánh giá trình phát triển ngân hàng số NHTM Việt Nam giai đoạn vừa qua đưa gợi ý cho giai đoạn sau Thực trạng phát triển ngân hàng số NHTM Việt Nam Phát triển ngân hàng số tích hợp cơng nghệ vào quy trình nghiệp vụ theo hướng tự động vận hành, cung ứng sản phẩm dịch vụ tảng số, khai thác liệu thu thập trình giao tiếp với khách hàng Phát triển ngân hàng số cho phép ngân hàng cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng nhiều so với trước nhờ vào việc thực kết nối lớp dịch vụ khác vào hệ thống ngân hàng thông qua tảng số Mọi nhu cầu giao dịch tiền khách hàng đáp ứng qua hệ thống ngân hàng, không đơn giản dịch vụ huy động vốn hay cho vay Đồng thời, với phục vụ số lượng ngày lớn nhu cầu khách hàng, tảng liệu khách hàng khai thác hiệu thông qua công nghệ Từ đó, NHTM nắm bắt rõ xu hướng hành vi khách hàng để điều chỉnh sản phẩm cho phù hợp hơn, nâng cao khả phục vụ khách hàng Hơn nữa, thông qua tự động hóa quy trình, phát triển ngân hàng số giúp NHTM giảm chi phí vận hành, chi phí trì quan hệ khách hàng khoản đầu tư khác vật chất, người… liền với tăng tốc độ xử lý Hiệu hoạt động ngân hàng nhìn chung cải thiện Đặc biệt, sử dụng trí tuệ nhân tạo (AI) giúp cải thiện hiệu hoạt động ngân hàng bán lẻ, tăng cường trải nghiệm khách hàng, giúp tăng lòng trung thành khách hàng giảm áp lực cạnh tranh giá NHTM Chuyển đổi phát triển ngân hàng số ngân hàng mang lại lợi ích lớn đến khách hàng Bởi dịch vụ có chất lượng tốt hơn, chi phí rẻ danh mục sản phẩm đa dạng phù hợp với nhu cầu lớp nhỏ khách hàng Quá trình phát triển ngân hàng số NHTM Việt Nam nhìn thấy rõ nét Các NHTM triển khai nhiều cơng việc q trình phát triển ngân hàng số hoạt động Cụ thể: Thứ nhất, ngân hàng số trở thành phần quan trọng chiến lược kinh doanh nhiều ngân hàng Ngành ngân hàng xác định phát triển ngân hàng số vấn đề chiến lược, khơng dự án cơng nghệ Bởi vì, mơ hình hoạt động ngân hàng dần thay đổi sử dụng kết nối, chia sẻ liệu mở qua giao diện chương trình ứng dụng (open API), công nghệ chuỗi khối (Blockchain), Ngân hàng tảng (BaaP)… Các ngân hàng không đơn vị cung cấp dịch vụ mà dần trở thành mắt xích quan hệ tài đối tượng xã hội Vì vậy, NHTM dần thay đổi tư duy, lấy khách hàng trung tâm, trọng xây dựng sở liệu lớn với việc thay đổi văn hóa kinh doanh, phương thức quản trị, đầu tư cơng nghệ, tích hợp kênh phân phối Theo số liệu ngân hàng nhà nước (NHNN), 94% ngân hàng Việt Nam bước đầu triển khai xây dựng chiến lược chuyển đổi số Trong số 94% ngân hàng nói trên, có 59% bước đầu triển khai ngân hàng số thực tế, 35% nghiên cứu, xây dựng chiến lược; lại 6% chưa tính việc xây dựng chiến lược Đặc biệt, NHTM nhỏ mạnh dạn chuyển hướng lấy ngân hàng số làm trọng tâm hoạt động Tiêu biểu trường hợp ngân hàng OCB, Tienphongbank Ngân hàng OCB đặt mục tiêu đưa chiến lược phát triển ngân hàng số vào hoạt động kinh doanh cốt lõi ngân hàng, từ đó, hoạch định chiến lược phát triển cách rõ ràng với hoạt động Ngân hàng thực xây dựng Ngân hàng hợp kênh OCB OMNI – theo đó, kênh giao dịch số kết nối, đồng với nhau, tạo trải nghiệm xuyên suốt cho khách hàng có chuyển dịch kênh Trong đó, tất dịch vụ ngân hàng tích hợp tảng số nhất, giúp khách hàng sử dụng dịch vụ, sản phẩm OCB mà không cần đến quầy Thậm chí, khách hàng khơng cần phải thực giao dịch riêng lẻ, nhiều thời gian xử lý, khách hàng thực lúc nhiều giao dịch chuyển tiền đến tài khoản/ thẻ khác với lần xác thực OTP thông qua tính “Giỏ giao dịch”… Đồng thời, ngân hàng cho mắt Trang thương mại điện tử OCB GO kênh giới thiệu phát triển sản phẩm, dịch vụ mở tài khoản, thẻ tín dụng, gửi tiết kiệm, tư vấn tài thơng minh… hoàn toàn trực tuyến Thứ hai, NHTM thay đổi mơ hình tổ chức phục vụ phát triển ngân hàng số Khi xác định ngân hàng số chiến lược kinh doanh, NHTM dần thay đổi mơ hình hoạt động để đảm bảo vận hành lâu dài Tùy thuộc vào quy mơ mạng lưới hoạt động, q trình chuyển đổi mơ hình NHTM có khác biệt đáng kể Các NHTMCP nhỏ có xu hướng thiết lập mảng kinh doanh thành lập ngân hàng số túy (pure digital banks) Theo đó, ngân hàng số mảng kinh doanh riêng, độc lập với hoạt động kinh doanh cũ hướng đến việc tìm kiếm đối tượng khách hàng Ví dụ điển VPBank với mơ hình Timo Đây mơ hình hoàn toàn độc lập triển khai đối tác chiến lược VPBank Là mơ hình ngân hàng pure digital banks nên Timo kiểm sốt chi phí vận hành đưa đến giảm chi phí cho khách hàng thơng qua miễn phí dịch vụ Hay mơ hình Livebank TPBank Được mắt từ năm 2017, đến nay, TPBank mở 150 điểm ngân hàng tự động LiveBank toàn quốc, triệu lượt khách hàng, tổng giao dịch hàng nghìn tỷ đồng sau năm Sản phẩm ngân hàng tự động 24/7 thực gần đầy đủ giao dịch chi nhánh truyền thống Đại diện ngân hàng cho hay, đến 2/3 giao dịch ngân hàng thực LiveBank, giúp tiết giảm lượng lớn chi phí nhân sự, quản lý tối đa thời gian, tiền bạc cho khách hàng Khoảng 60% giao dịch LiveBank diễn ngồi hành chính, giúp đáp ứng tốt nhu cầu phận khách hàng mà mơ hình ngân hàng truyền thống khơng thể phục vụ Các ngân hàng có quy mơ lớn, chủ yếu NHTM nhà nước, tập trung chuyển đổi số hoạt động kinh doanh Trong đó, hầu hết ngân hàng thành lập đơn vị chuyên trách phát triển dịch vụ số để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Một số ngân hàng có thay đổi lớn mơ hình tổ chức để phát triển ngân hàng số BIDV, MB, LienvietPostbank, ACB… Tại BIDV, để triển khai hướng chiến lược ngân hàng số, BIDV thành lập Trung tâm ngân hàng số giúp BIDV xây dựng hệ sinh thái tài tiêu dùng cho khách hàng, MB, LienvietPostbank hình thành khối ngân hàng số, ACB thành lập team công nghệ điều hành trực tiếp CEO hay Hội đồng Quản trị… Thứ ba, sở hạ tầng công nghệ thông tin NHTM nâng cấp nhanh chóng diện rộng Các NHTM thực thay hệ thống công nghệ lõi tích cực ứng dụng cơng nghệ xử lý giao dịch, lưu trữ thông tin Đơn cử Vietinbank thay thành công hệ thống CoreBanking vào tháng 2/2017 (Core SunShine), vận hành kho liệu doanh nghiệp (EDW) từ tháng 4/2017 Hay VPBank xây dựng ngân hàng số YOLO với hệ thống Core banking riêng, tách biệt với hệ thống tại, ứng dụng cơng nghệ phân tích liệu IBM để đồng hoá liệu khách hàng, hỗ trợ phân tích hành vi khách hàng Các NHTM nhỏ quan tâm đến việc đầu tư cho công nghệ tâm cao độ để thực hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin Tại Vietbank, ngân hàng thay toàn hệ thống phần mềm ngân hàng lõi Core Banking Finastra, đầu tư toàn hệ thống lõi cho thẻ Cardzone, chuẩn bị thay Internet banking hệ thống DC (digital channel) Đồng thời, đẩy mạnh hợp tác với đối tác lớn nước quốc tế Finastra, Cisco nhằm mang đến ứng dụng tích hợp chức năng, tiện ích đa dạng cho khách hàng Hay nhiều ngân hàng ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) hoạt động TPbank ứng dụng trợ lý ảo T’Aio tương tác với 1,5 triệu khách hàng thời điểm Facebook Messenger, BIDV thí điểm ứng dụng trí tuệ nhân tạo Watson phân tích liệu khách hàng Đồng thời, NHTM có liên kết với tảng toán chung để tạo hiệu hoạt động việc cộng hưởng với bên Điển NAPAS ngân hàng gồm VietinBank - VIB - TPBank thử nghiệm thành cơng mơ hình chuyển tiền blockchain, đồng thời sử dụng chung điện toán đám mây Thứ tư, mơ hình hợp tác hình thức đối tác ngân hàng doanh nghiệp công nghệ lĩnh vực tài (fintech) hay cơng ty cơng nghệ lớn (Google, Facebook… - Bigtech) phát triển nhanh chóng Sự hợp tác mang lại lợi ích cho khách hàng ngân hàng Khách hàng gia tăng trải nghiệm tiếp cận đa dạng hóa dịch vụ với số lần truy cập Ngân hàng hợp tác với doanh nghiệp giúp tăng thêm số lượng, mức độ hài lòng khách hàng, chi phí đầu tư Các đại diện tiêu biểu kể đến Vietinbank hợp tác với Opportunity Network (ON) cung cấp tảng số cho doanh nghiệp; Vietcombank M_Service hợp tác toán chuyển tiền; VP Bank hợp tác với Moca cung cấp dịch vụ toán số; MB Bank kết hợp với Starup Fintech cung ứng dịch vụ ngân hàng ứng dụng Messenger Facebook, VIB kết hợp với công ty Fintech Weezi cung cấp sản phẩm MyVIB Keyboard – ứng dụng giúp chuyển tiền qua mạng xã hội; Techcombank hợp tác với Fastcash đưa tính F@st mobile giúp chuyển tiền qua Facebook Google + Những nét thay đổi lớn trình phát triển ngân hàng số NHTM Việt Nam phía trước Song đến nay, nỗ lực thực phát triển ngân hàng số NHTM bước đầu mang lại kết tích cực Kết tiến trình phát triển ngân hàng số NHTM đến nay: Một là, đa dạng hóa dịch vụ cung cấp đến khách hàng So với dịch vụ Ebanking (chỉ tập trung vào số tính chuyển tiền, tốn tra cứu số dư tài khoản), ngân hàng số bước phát triển mạnh thực hầu hết giao dịch ngân hàng hình thức trực tuyến thông qua Internet Triển khai ngân hàng số giúp NHTM nhanh chóng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung cấp đến khách hàng Ngân hàng số dần hình thành dạng hệ sinh thái cho phép người tiêu dùng trải nghiệm, tham gia toán "mọi thứ" tảng ngân hàng số Ngân hàng đẩy mạnh dịch vụ cho vay, hỗ trợ dịch vụ phát sinh kèm sau cho vay để phục vụ khách hàng nhiều Hiện nay, khách hàng thực vay vốn tảng số ngân hàng, trả nợ, phát hành thẻ, chuyển tiền, toán… Đồng thời, ngân hàng kết hợp với trung gian toán để đáp ứng tối đa nhu cầu toán chi tiêu khách hàng kênh cung cấp dịch vụ ngân hàng kênh bán hàng đối tác Dự án ngân hàng số NHTM Việt Nam hầu hết kết hợp với nhà cung cấp ngành hàng dịch vụ khác từ bảo hiểm, sức khỏe, vận chuyển… để cung cấp dịch vụ phong phú cho khách hàng Công nghệ bên ngân hàng số cho phép kết nối với hệ sinh thái đa dạng rộng lớn dịch vụ sản phẩm cung cấp doanh nghiệp lớn/dịch vụ công viễn thông, điện, nước, giáo dục… hay chí nhà cung cấp nhỏ đặt taxi, nghe nhạc đến đặt vé xem phim, đặt đồ ăn, thức uống Nhờ đó, khách hàng sử dụng nhu cầu mua, bán tảng số, bên cạnh việc thực bước toán điểm mua hàng Hai là, tăng hiệu hoạt động NHTM Đi với việc thực phát triển ngân hàng số, NHTM bước đầu tiết kiệm chi phí hoạt động so với phương thức truyền thống Các giấy tờ, thủ tục phục vụ giao dịch lược bớt, giúp giảm thời gian giao dịch cho khách hàng nhân lực cho ngân hàng Mức độ tiết kiệm ngân hàng khác nhau, phụ thuộc vào mức độ phát triển ngân hàng số thân ngân hàng TPBank triển khai digital form cho khách hàng tự nhập trông tin khai form mẫu website Vì vậy, khách hàng đến ngân hàng, bước thu thập thông tin trước rút ngắn giúp cho thời gian xử lý giao dịch hơn, tăng suất lao động cho giao dịch viên… Hay BIDV, việc thay nhân viên robot giúp BIDV tăng suất lao động, tiết kiệm chi phí tiền lương đẩy mạnh tự động hóa quy trình nghiệp vụ Tổng thời gian xử lý công việc Robot 20% thời gian xử lý người, tiết giảm 80% thời gian thao tác sử dụng Robot, đem lại lợi ích giúp BIDV tiết giảm 2,7 tỷ đồng chi phí lương nhân viên dành cho nghiệp vụ hàng năm Đồng thời, theo thống kê khơng thức Việt Nam, chi phí bình qn để thu hút thêm khách hàng ngân hàng giảm từ khoảng 60 - 70 USD - 10 USD sau ngân hàng áp dụng công nghệ Trong tương lai gần, phát triển kho liệu lớn giúp tạo thuận lợi thu thập, phân tích xử lý liệu lớn tạo tri thức mới, hỗ trợ việc đưa định nhanh chóng hiệu Phát triển ngân hàng số giúp tuân thủ tốt quy định, luật lệ Với ngân hàng số, liệu khách hàng lưu trữ, quản lý tập trung, đồng bộ, từ đó, giúp cho việc tuân thủ quy định quản trị quan chức dễ dàng hơn, việc xây dựng mơ hình quản trị rủi ro riêng ngân hàng thuận lợi Ngân hàng xác định mức rủi ro khách hàng để có phương án ứng phó phù hợp, tuân thủ quy định E.U ngân hàng mở (PSD2), bảo vệ liệu khách hàng (GDPR)… trở nên dễ dàng nhiều Ba là, góp phần tạo lợi cạnh tranh cho ngân hàng Phát triển ngân hàng số NHTM tạo quy trình thuận tiện, thủ tục đơn giản tốc độ phục vụ nhanh giúp ngân hàng có khả cung cấp dịch vụ cho khách hàng với chất lượng ngày cao, kèm với chi phí thấp Đồng thời, thông qua sở liệu lưu trữ điện tử, ngân hàng phân tích, đánh giá mơ típ khách hàng, từ đó, đề chiến lược kinh doanh phù hợp Đơn cử VietinBank với Dự án Kho liệu doanh nghiệp (EDW) góp phần nâng cao hiệu hoạt động quản lý giám sát quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế; VPBank ứng dụng cơng nghệ phân tích liệu IBM để đồng hoá liệu khách hàng, hỗ trợ phân tích hành vi khách hàng nhanh chóng Đồng thời, gia tăng phát triển phát triển ngân hàng số cho phép NHTM tiếp cận với khách hàng nơi, lúc Nhờ đó, nguồn vốn tạm trữ phục vụ mục tiêu toán khách hàng vốn dạng tiền mặt chuyển dần sang dạng tiền tài khoản ngân hàng Từ đó, ngân hàng gia tăng đáng kể nguồn vốn khơng kỳ hạn với chi phí thấp Nguồn vốn có tính ổn định cao ngân hàng thu hút lượng khách hàng đủ lớn Đơn cử trường hợp Techcombank, từ tháng 9/2016, bắt đầu chương trình Miễn phí hồn tồn giao dịch chuyển khoản điện tử (E-Banking đồng), đến tháng 9/2019, số lượng giao dịch khách hàng cá nhân tăng lên gần 30 lần Đồng thời, tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn tổng tiền gửi khách hàng (CASA) tổng huy động Techcombank đạt mức 30% - mức cao so với tồn hệ thống Từ đó, giúp giảm chi phí vốn bối cảnh chi phí ngân hàng khác có xu hướng tăng Mặc dù phát triển phát triển ngân hàng số ngân hàng xu hướng tất yếu bước đầu mang lại lợi ích cho hệ thống ngân hàng, toàn ngành ngân hàng q trình chuyển Trong đó, NHTM gặp khó khăn định việc phát triển phát triển ngân hàng số hoạt động Những khó khăn phát triển ngân hàng số Một là, hạn chế khách quan môi trường pháp lý Mặc dù, phát triển ngân hàng số ngân hàng khuyến khích ủng hộ quan quản lý, nhiên, thực tế sách, quy định pháp luật chưa đầy đủ có phần thiếu quán Phát triển ngân hàng số NHTM diễn nhanh, với việc xuất ngày nhiều dịch vụ yêu cầu việc thay đổi nhanh chóng hệ thống pháp lý để quản lý yêu cầu sở liệu công phải đầy đủ Những quy định xác thực khách hàng, đảm bảo an tồn bảo mật thơng tin chưa đáp ứng yêu cầu hoạt động ngành ngân hàng Hiện nay, công nghệ cho phép xác thực điện tử (eKYC), điện tốn đám mây, blockchain… chưa có quy định quản lý phát triển, đó, việc ứng dụng NHTM mang tính tự phát, việc xảy rủi ro trình vận hành chưa kiểm soát cách hiệu Trong trình phát triển ngân hàng số, NHTM khơng có mơ hình cố định để theo đuổi, việc ứng dụng phát triển số hóa xây dựng dịch vụ tùy thuộc vào định điều hành ngân hàng Trong nhiều trường hợp, NHTM phải thực thử nghiệm dịch vụ Tuy nhiên, tính chất hoạt động ngân hàng ảnh hưởng sâu rộng đến đời sống kinh tế - xã hội nên thử nghiệm xảy rủi ro để lại hậu nghiêm trọng Do đó, bối cảnh quy định chưa phát triển theo kịp phát triển hệ thống phần hạn chế NHTM áp dụng thử nghiệm làm chậm tốc độ phát triển ngân hàng số lĩnh vực ngân hàng Đơn cử quy định quản lý hoạt động cho vay ngang hàng (P2Plending) chưa rõ ràng, quy định phát triển sản phẩm ví điện tử… Hai là, khó khăn tuyển dụng nhân cơng nghệ Trong q trình chuyển đổi số, nhu cầu nhân NHTM thay đổi lớn so với trước Khác với trước đây, nhu cầu sử dụng nhân am hiểu tài ngân hàng công nghệ gia tăng đột biến Các NHTM thực đầu tư mạnh vào cơng nghệ đòi hỏi phải có đội ngũ nhân lực đủ trình độ để lĩnh hội, vận hành chí phát triển hệ thống công nghệ phù hợp với nhu cầu ngân hàng Do đó, ngân hàng khơng mong muốn thu hút nhân lực tốt cho q trình chuyển đổi số mà cần phải thực giữ chân nhân lực có am hiểu hệ thống công nghệ ngân hàng để cải tiến, phát triển dài hạn Tuy nhiên, nay, thường nhân lực công nghệ chưa am hiểu ngân hàng ngược lại Hơn nữa, theo nghiên cứu Mc Kinsey, nhân tài lĩnh vực công nghệ (như phát triển phần mềm, bảo mật, AI…) ưa thích lựa chọn làm việc cho công ty công nghệ, thương mại điện tử, start up mang lại cho họ nhiều hội phát triển môi trường làm việc cởi mở Do đó, tuyển dụng thực tế tương đối khó khăn Ba là, chi phí đầu tư cho cơng nghệ gia tăng nhanh Mặc dù cơng nghệ mang lại hiệu cao cho hoạt động dài hạn ngân hàng, giai đoạn đầu, chuyển đổi cơng nghệ thường đòi hỏi mức đầu tư lớn Hầu hết nhà băng ưu tiên chi lớn cho công nghệ dự kiến tiếp tục gia tăng thời gian tới để cạnh tranh với đối thủ ngồi nước Thơng tin từ Techcombank cho biết đầu tư 300 triệu đô la Mỹ cho hạ tầng công nghệ thông tin (tương ứng với 7,5% tổng vốn ngân hàng) số chắn chưa dừng lại Hay ACB đầu tư năm 300 – 350 tỉ đồng để chuyển đổi ngân hàng bán lẻ truyền thống thành ngân hàng số, ngân hàng chưa phải nhóm thực chuyển đổi nhiều Theo thống kê giới, tỷ lệ chi đầu tư công nghệ/tổng ngân sách ngành ngân hàng mức cao (8,7%) so sánh với ngành khác tiếp tục tăng lên thời gian tới Do đó, chi phí đầu tư cho cơng nghệ tương lai ngành ngân hàng nhiều khả tiếp tục tăng cao đòi hỏi NHTM phải ln tìm phương án nâng cao hiệu hoạt động sử dụng vốn có hiệu Đề xuất tương lai Thứ nhất, hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng tập trung vào: (i) hình thành quy định để quản lý thay đổi công nghệ ngành ngân hàng xác thực điện tử khách hàng (eKYC), ứng dụng điện toán đám mây, blockchain hoạt động ngân hàng…; (ii) thay đổi chế quản lý theo hướng cho phép thực môi trường pháp lý dạng thí điểm (sandbox) sản phẩm tài cho vay ngang hàng, huy động vốn cộng đồng… nhằm tận dụng tốt thành cơng nghệ, song kiểm sốt rủi ro tăng khả tiếp cận dịch vụ tài người dân doanh nghiệp (iii) nhanh chóng hồn thiện hệ thống sở liệu dân cư quốc gia - điều kiện tiên để phát triển kinh tế số nói chung tài số nói riêng Thứ hai, phát triển đội ngũ nhân lực cao công nghệ ngân hàng Lao động kỹ thuật cao công nghệ am hiểu ngân hàng tình trạng khan đòi hỏi NHTM cần đảm bảo chế độ đãi ngộ tốt, thực thay đổi mô thức đào tạo phát triển nguồn nhân lực; có sách bố trí, xếp nhân lực hợp lý thực ngân hàng số; tạo lập môi trường đổi sáng tạo Đồng thời, NHTM cần có phối hợp chặt chẽ với sở đào tạo ngân hàng để giúp định hướng cho nguồn nhân lực trẻ nhu cầu đơn vị thực tế Từ đó, có thay đổi cách thức đào tạo cho phù hợp với nhu cầu thực tế Thứ ba, NHTM cần có kế hoạch chuẩn bị nguồn vốn lựa chọn phương án đầu tư phát triển ngân hàng số phù hợp Yêu cầu vốn đầu tư cho công nghệ ngân hàng tăng cao tiếp tục chiếm tỷ trọng lớn tổng chi phí ngân hàng thời gian tới Song, định hướng ngân hàng số cần cân nhắc kỹ lưỡng gắn liền với định hướng phát triển ngân hàng, chiến lược dài hạn đối tượng khách hàng mục tiêu ngân hàng Với tập khách hàng mục tiêu khác nhau, nhu cầu khách hàng khác nhau, đó, việc thực đầu tư phát triển cơng nghệ cần có chọn lọc để mang lại trải nghiệm tốt cho khách hàng Các NHTM cần tránh đầu tư dàn trải theo đuổi nhiều mục tiêu, lãng phí mà khơng tạo hiệu khác biệt ... cơng nghệ tương lai ngành ngân hàng nhiều khả tiếp tục tăng cao đòi hỏi NHTM phải ln tìm phương án nâng cao hiệu hoạt động sử dụng vốn có hiệu Đề xuất tương lai Thứ nhất, hoàn thi n hành lang... người… liền với tăng tốc độ xử lý Hiệu hoạt động ngân hàng nhìn chung cải thi n Đặc biệt, sử dụng trí tuệ nhân tạo (AI) giúp cải thi n hiệu hoạt động ngân hàng bán lẻ, tăng cường trải nghiệm khách... lưới hoạt động, q trình chuyển đổi mơ hình NHTM có khác biệt đáng kể Các NHTMCP nhỏ có xu hướng thi t lập mảng kinh doanh thành lập ngân hàng số túy (pure digital banks) Theo đó, ngân hàng số