Hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo của ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam – CN đà nẵng

Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD : T.S Đỗ Văn Tính DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : Phòng giao dịch DNNN : Doanh nghiệp nhà nước Module Collection : Là phần mềm hỗ trợ quản lý nợ vay khách hàng cá nhân Bucket : Là phân luồng sở liệu tuổi nợ khách hàng cho collector theo dõi Queue : Là phân luồng sở liệu theo số lần không thực cam kết trả nợ từ chối trả nợ khách hàng cho collector theo dõi Collector : Là nhân viên thuộc PTN MB/MN, thực việc theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng nhắc khách hàng hoàn trả nợ vay vào thời điểm cụ thể theo quy định BIDV PTN MB/MN : Là Phòng Thu nợ Khu vực Miền Bắc/ Miền Nam, trực thuộc Trung tâm Quản lý Thu nợ Kiểm sốt rủi ro tín dụng cá nhân, khối dịch vụ ngân hàng tài cá nhân Hội sở BIDV PTP – Promise to pay : Cam kết trả nợ khách hàng RTP – Refuse to pay : Từ chối trả nợ UTC – Unable to Contact : Không liên lạc với khách hàng PTPD – Promise to pay date : Ngày khách hàng cam kết hoàn trả PPTP – Partial kept promise to pay : Khách hàng thực phần cam kết trả nợ KPTP – Kept promise to pay : Khách hàng thực cam kết trả nợ, hoàn trả nợ vay vào ngày cam kết BPTP – Broken promise to pay : Khách hàng vi phạm cam kết trả nợ SVTH : Ông Thị Thanh An Trang Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD : T.S Đỗ Văn Tính DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 Tình hình nguồn nhân lực ngân hàng BIDV Đà Nẵng giai đoạn 2015 – 2017 Trang 26 2.2 Tình hình nguồn vốn BIDV Đà Nẵng giai đoạn 2015 – 2017 30 2.3 Tình hình hoạt động cho vay BIDV Đà Nẵng 33 2.4 Doanh số cho vay 37 2.5 Nợ hạn 39 2.6 Nguyên nhân nợ hạn 39 2.7 Nợ hạn có khả tổn thất 40 SVTH : Ông Thị Thanh An Trang Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD : T.S Đỗ Văn Tính DANH MỤC BIỂU ĐỒ Số hiệu biểu đồ Tên biểu đồ Trang Hoạt động huy động vốn 31 Tổng dư nợ cho vay 34 Lợi nhuận trước thuế 34 Doanh thu từ dịch vụ 36 Kết thẩm định dự án giai đoạn 2015 - 2017 42 SVTH : Ông Thị Thanh An Trang Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD : T.S Đỗ Văn Tính MỤC LỤC SVTH : Ông Thị Thanh An Trang Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD : T.S Đỗ Văn Tính LỜI MỞ ĐẦU Trong điều kiện kinh tế có nhiều biến động nay, hoạt động kinh doanh chứa đựng rủi ro tiềm ẩn hoạt động kinh doanh ngân hàng ngoại lệ Ngân hàng muốn tồn phát triển cần phải có phương án sản xuất kinh doanh đạt hiệu Hoạt động cho vay ngân hàng ln tiềm ẩn rủi ro, vấn đề đảm bảo tiền vay ngân hàng trọng suốt trình kinh doanh Cho vay hoạt động kinh doanh chủ chốt Ngân hàng thương mại để tạo lợi nhuận Chỉ có lãi suất thu từ cho vay bù chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí trơi nổi, chi phí thuế loại chi phí rủi ro đầu tư Do hoạt động cho vay mang tính chất sống hầu hết Ngân hàng thương mại Đây không khoản sử dụng vốn lớn ngân hàng mà nguồn tạo thu nhập lớn tất tài sản có sinh lợi Hơn nữa, chức cho vay dẫn tới rủi ro lớn mà ngân hàng nói chung phải chấp nhận Sự sụp đổ Ngân hàng thương mại thường có liên quan đến vấn đề tồn danh mục khoản cho vay từ thua lỗ loại tài sản khác Phần lớn quỹ Ngân hàng dùng để vay, gánh nặng rủi ro kinh doanh tập trung Hoạt động cho vay có tính phức tạp, chức cho vay đóng vai trò Ngân hàng thương mại mức độ rủi ro khoản vay có nhiều khác biệt Ngân hàng phải đánh giá lợi tức mang lại đặc điểm rủi ro khoản vay Do vậy, q trình hoạt động Ngân hàng BIDV Đà Nẵng ln tìm cách để giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay Để hiểu rõ vấn đề cho vay rủi ro gặp phải hoạt động cho vay, em xin trình bày đề tài: “Hạn chế rủi ro hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – CN Đà Nẵng” Đề tài phần mở đầu kết luận gồm chương: Chương 1: Tổng quan rủi ro hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – CN Đà Nẵng Chương 3: Một số giải pháp hạn chế rủi ro hoạt đọng cho vay có tài sản đảm bảo ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – CN Đà Nẵng SVTH : Ông Thị Thanh An Trang Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD : T.S Đỗ Văn Tính CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÓ TSĐB CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Kinh tế phát triển, doanh số cho vay ngân hàng thương mại tăng nhanh loại hình cho vay trở nên vơ đa dạng hầu phát triển hàng đầu giới, cho vay ngân hàng thương mại chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn Khu vực cho vay ngắn hạn nhường chổ cho thị trường tài chính- tiền tệ cung ứng Ngược lại hầu phát triển, cho vay ngắn hạn chiếm phận lớn cho vay dài hạn, xuất phát từ chỗ thiếu an tồn cho khoản đầu tư dài hạn (trong có tác nhân chủ yếu tình hình tăng trưởng, lạm phát…) Ở số nước phát triển nay, ngân hàng thành lập vào hoạt động, mối quan tâm thường xuyên cho vay, đầu tư vào đâu Ở nước này, đối tượng cho vay điều làm bận tâm nhiều hơn, khơng nói vấn đề quan trọng Trong nước phát triển tình hình lại ngược lại Vấn đề đặt cho ngân hàng vấn đề cho vay, mà lợi tức có cao khơng an tồn khơng Thậm chí lo ngại thực tế khơng hầu hết họ có thị phần chắn vấn đề an tồn vốn có pháp luật bảo đảm Điều họ quan tâm huy động ngày nhiều tiền cho khoản đầu tư có sẵn Cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại để tạo lợi nhuận Doanh thu từ hoạt động cho vay bù đắp chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn trơi nổi, chi phí thuế loại chi phí rủi ro đầu tư Cho vay ngân hàng thương mại, nói rộng tín dụng ngân hàng thương mại, lĩnh vực phức tạp thường xuyên cập nhật theo biến chuyển môi trường kinh tế Để hiểu nó, cần tìm hiểu nét đặc trưng quan trọng SVTH : Ông Thị Thanh An Trang Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD : T.S Đỗ Văn Tính 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Nhà kinh tế pháp Louis Baundin, định nghĩa tín dụng “Một trao đổi tài hoá lấy tài hoá tương lai” Ở đây, thấy yếu tố thời gian xen lẫn vào có sữ xen lẫn đó, có bất trắc, rủi xảy cần có tín nhiệm, sử dụng tín nhiệm nên có danh từ tín dụng Hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu NHTM để tạo lợi nhuận Đây hoạt động đem lại khoản thu nhập lớn cho ngân hàng Theo mục 2- Điều 3- Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN qui chế cho vay Tổ chức tín dụng với khách hàng, có định nghĩa: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay Hoạt động cho vay hoạt động truyền thống đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, nguồn thu phụ thuộc vào quy mô khoản vay, thời hạn lãi suất khoản vay ba yếu tố có mối liên hệ khăng khít với Tiền cho vay nợ cá nhân cơng ty nhận vay Hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn khoản mục tín dụng NHTM Các khoản vay phải theo quy trình cho vay, thu nợ định Thơng thường gồm bước: Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị vay Bước 2: Phân tích tín dụng Bước 3: Quyết định cấp tín dụng cho vay Bước 4: Giải ngân Bước 5: Giám sát thu nợ lý hợp đồng cho vay Khi kết thúc hợp đồng khách hàng có nghĩa vụ trả gốc lãi số thoả thuận khác ngân hàng cho vay chấp nhận Trường hợp khách hàng không thực hợp đồng hay khơng có điều khoản khác tài sản đảm bảo thuộc quyền định ngân hàng cho vay Lãi suất hợp đồng cho vay theo thoả thuận khách hàng ngân hàng cho vay (Ví dụ: Lãi suất cố định, lãi suất thả nổi,…) SVTH : Ông Thị Thanh An Trang Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD : T.S Đỗ Văn Tính Các khoản cho vay có khơng có tài sản đảm bảo tuỳ vào việc đánh giá xếp hạng khách hàng ngân hàng cho vay 1.1.3 Những yếu tố cấu thành hoạt động cho vay 1.1.3.1 Các bên tham gia - Người cho vay: Là định chế tài hay người cho người vay vay khoản tiền sở hợp đồng cho vay thoã thuận điều kiện mức vay, thời hạn vay, lãi suất, hình thức trả gốc lãi, tài sản đảm bảo … - Người vay: Là người có phương án, dự án cần có vốn để thực bao gồm: Doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hửu hạn, cơng ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi tổ chức khác có đủ điều kiện quy định điều 94 luật dân - Cá nhân - Hộ gia đình - Doanh nghiệp tư nhân - Công ty hợp danh Ngân hàng cho vay 1.1.3.2 Chi phí cho vay Bao gồm loai chi phí sau: - Lãi suất cho vay Trong cho vay lãi suất xác định theo kỳ hạn cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn có cách trả lãi khác trả lãi trước, trả lãi định kỳ trả lãi sau … Thơng thường, lãi suất cho vay tính toán dựa sở lãi suất cho vay ngắn hạn, phần bù rủi ro tỷ lệ phí Idài hạn= Ingắn hạn + Rp ( phần bù rủi ro) Lãi suất hợp đồng cho vay, thể hai mức thoã thuận áp dụng lãi suất cố định hay lãi suất thả theo thị trường SVTH : Ông Thị Thanh An Trang Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD : T.S Đỗ Văn Tính - Chi phí quản lý - Chi phí Marketing trực tiếp - Chi phí dự phòng cho trường hợp khơng thu hồi vốn cho vay - Lợi nhuận mong đợi tương lai - Chi phí khác 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay 1.1.4.1 Đối với kinh tế - Hoạt động cho vay góp phần mở rộng sản xuất, thúc đẩy đổi công nghệ, thiết bị, cải tiến khoa học kỹ thuật… Việc vay vốn giải nhu cầu vốn kinh doanh mà làm thay đổi cách nghĩ, cách làm … làm để sử dụng vốn có hiệu kinh tế vấn đề phần mỡ rộng sản xuất, thúc đẩy đổi công nghệ, thiết bị, cải tiến khoa học kỹ thuật làm tiền đề cho phát triển có hiệu Trong vốn định vấn đề kinh doanh Đặc biệt xu hội nhập kinh tế thị trường vấn đề quan trọng cần giải doanh nghiệp Việt Nam - Cho vay góp phần thu hút vốn đầu tư cho kinh tế Cho vay nói riêng tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động tạo điều kiện phát triển kinh tế đối ngoại Ngày nay, xu hướng doanh nghiệp nước đầu tư vào Việt Nam doanh nghiệp Việt Nam tìm đối tác nước ngồi mạnh, đặc biệt Việt Nam gia nhập WTO quan hệ kinh tế đối ngoại phát triển Doanh nghiệp Việt Nam đứng trước thách thức lớn phải cạnh tranh với doanh nghiệp nước ngồi có tiềm lực kinh tế mạnh, công nghệ, kĩ thuật đại… Khi đó, tín dụng ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay hỗ trợ đặc biệt cần thiết doanh nghiệp Với vai trò trung gian tài chính, ngân hàng đóng vai trò cầu nối vốn cho kinh tế, người thừa vốn người cần vốn để đầu tư 1.1.4.2 Đối với người vay Để có nguồn vốn kinh doanh, khách hàng có nhiều cách vay người thân, hùn vốn, góp vốn với cá nhân tổ chức khác… khách hàng thường tìm đến ngân hàng để vay vốn ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh, chi phí phù hợp, khách hàng chủ động việc trả nợ SVTH : Ông Thị Thanh An Trang Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD : T.S Đỗ Văn Tính Việc việc vay vốn ngân hàng giúp khách hàng tập trung vốn kinh doanh đồng bộ, giảm chi phí huy động chủ động việc hoàn trả gốc lãi theo hợp đồng Bên cạnh việc thỗ thuận ngân hàng khách hàng hết hợp đồng cho vay tạo điều kiện cho khách hàng kinh doanh tiếp… trợ giúp vốn, gia hạn hợp đồng Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại có kỳ hạn khác Ngắn hạn, trung hạn dài hạn bên cạnh lãi suất linh hoạt cố định hay thả nổi… khách hàng tuỳ ý lựa chọn kỳ hạn vay thỗ thuận hình thức lãi suất vay phù hợp với mục tiêu kinh doanh 1.1.4.3 Đối với ngân hàng Hoạt động cho vay ngân hàng tạo nguồn lợi nhuận lâu dài, giúp trì phát triển hệ thống ngân hàng Lợi nhuận từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng lợi nhuận ngân hàng Sự mở rộng hoạt động cho vay có vai trò tạo móng vững cho phát triển ngân hàng quy mô chất lượng hoạt động Hoạt động cho vay hoạt động chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn, lại hoạt động ngân hàng cho vay Bên cạnh rủi ro tiềm ẩn ngân hàng cho vay thu lãi suất phù hợp với khoản vay thu nhập ngân hàng cho vay 1.2 Rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2.1.Quan niệm rủi ro hoạt động cho vay Có nhiều quan niệm rủi ro như: “Rủi ro bất trắc gây mát, thiệt hại” hay “rủi ro bất trắc cụ thể liên quan đến hay nhiều biến cố không mong đợi”… Nhưng nói chung, quan niệm đến thống nhất: “rủi ro biến cố xảy ý muốn, hiểu biết, dự tính chủ thể đem lại hậu xấu” Rủi ro xảy lúc lĩnh vực sống, lĩnh vực tín dụng nói chung nghiệp vụ cho vay nói riêng Đối với ngân hàng, rủi ro cho vay khả xảy tổn thất mà ngân hàng phải chịu khách hàng vay không thực nghĩa vụ cam kết, chậm trả không trả gốc lãi đến hạn Ngân hàng định cho vay thấy an tồn Tuy nhiên khơng nhà kinh doanh ngân hàng dự đốn xác vấn đề xảy ra, khả hoàn trả tiền vay khách hàng bị thay đổi nhiều ngun nhân Do rủi ro tín dụng nói chung rủi ro cho vay SVTH : Ông Thị Thanh An Trang 10 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD : T.S Đỗ Văn Tính quan trọng ngân hàng làm cho vay dự án có quy mơ lớn nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro cho ngân hàng + Phân tích thẩm định dự án đầu tư: Sau tiến hàng thẩm định khả tài chính, ngân hàng cần phải thẩm định dự án đầu tư Qua ngân hàng cho vay đưa định có nên cho vay hay không Thẩm định dựa án đầu tư bao gồm:  Thẩm định phương diện thị trường  Thẩm định phương diện tài dự án  Thẩm định phương diện kỹ thuật Như việc phân tích thẩm định cho vay dự án lớn điều cần thiết, giải pháp trọng tâm để ngân hàng cho vay phòng ngừa hạn chế rủi ro mở rộng cho vay đến khách • hàng có quy mơ lớn Ban lãnh đạo ngân hàng cần đảm bảo thực tốt, đồng nguyên tắc - kiểm sốt quản lý rủi ro Tạo mơi trường có mức độ rủi ro Ban lãnh đạo ngân hàng BIDV Đà Nẵng có trách nhiệm kiểm tra, xem xét chiến lược, sách quản lý rủi ro Để thực sách ngân hàng BIDV Đà Nẵng cần phải xây dựng - chương trình đo lường, giám sát kiểm sốt rủi ro tín dụng Xây dựng cấp tín dụng hợp lý Ngân hàng cho vay phải đạo phòng kinh doanh thực cấp tín dụng cho khách hàng theo tiêu chuẩn quy trình cấp tín dụng xác lập; ngân hàng phải thiết kế quy trình rõ ràng cho việc phê duyệt khoản vay mới; định mở rộng đầu tư cho dự án - phải nằm tầm kiểm soát ngân hàng Ngân hàng BIDV Đà Nẵng đưa vào sử dụng hệ thống đánh giá rủi ro nội để quản lý rủi ro cho vay, đo lường rủi ro cho vay giao dịch nội - bảng ngoại bảng Đảm bảo kiểm soát rủi ro cho vay đầy đủ nâng cao vai trò cơng tác kiểm sốt, phải đảm bảo chức cấp tín dụng cho vay quản lý đắn ngân hàng BIDV Đà Nẵng phải có hệ thống quản lý khoản cho vay có vấn đề • Xác định tài sản đảm bảo Trong hoạt động cho vay, tài sản đảm bảo yếu tố quan trọng để hạn chế rủi ro cho khoản vay Với hoạt động kinh doanh ngân hàng BIDV Đà Nẵng phụ thuộc vào kết hoạt động cho vay Do muốn ngân hàng hoạt động có hiệu quả, đòi hỏi ban lãnh đạo ngân hàng phải xây dựng SVTH : Ông Thị Thanh An Trang 56 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD : T.S Đỗ Văn Tính sách cho vay linh hoạt, hợp lý Có nghĩa là: sách, mục tiêu ngân hàng đưa phải đảm bảo hoạt động kinh doanh sát với thực tế, phải tính đến biến động thị trường tài tiền tệ, phù hợp với mục tiêu phát triển ngành, đất nước thời gian tới 3.2.3 Ảnh hưởng từ quan quản lý vĩ mô Lãi suất công cụ điều tiết vĩ mô nhạy cảm, có tác động lớn đến nhiều đối tượng kinh tế; để đảm bảo hiệu tối ưu sử dụng cơng cụ nhà làm sách cần: + Điều hành sách lãi suất linh hoạt, kịp thời, trì mặt lãi suất ổn định, phù hợp với chế thị trường sở xử lý tốt mối quan hệ lợi ích gửi tiền, ngân hàng người vay tiền + Khuyến khích phát triển đồng thị trường tài chính, đa dạng hóa kênh huy động vốn kinh tế để nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng DN + Kịp thời đưa dự báo kinh tế giải pháp điều tiết lãi suất 3.3 Một số giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – CN Đà Nẵng 3.3.1 Hoàn thiện quy trình quản lý rủi ro cho vay Hoạt động cho vay dựa ba nguyên tắc bản: + Vốn vay phải sử dụng mục đích + Vay vốn phải có tài sản tương đương làm đảm bảo + Tiền vay phải hoàn trả hạn lãi lẫn vốn Để hiệu công tác quản lý rủi ro nâng cao cần có nhận diện rủi ro, phân tích đánh giá rủi ro cách xác, quy trình quản lý rủi ro cần phải rõ ràng, cụ thể, chi tiết, hợp lý Quy trình đánh giá rủi ro ngân hàng BIDV Đà Nẵng đáp ứng phần điều kiện cần thiết thực tế đánh giá rủi ro; việc hồn thiện quy trình quản lý rủi ro biện pháp tốt để nâng cao chất lượng hiệu công tác quản lý rủi ro cho vay ngân hàng - Công tác quản lý rủi ro cho vay cần phải thường xuyên đúc rút học kinh nghiệm trình đánh giá rủi ro dự án trước cho vay Sau đánh giá lại, tổng kết thiếu sót, hạn chế bước cụ thể quy trình thực Từ sữa chữa, hồn thiện dần cho dự án sau SVTH : Ông Thị Thanh An Trang 57 Chuyên Đề Tốt Nghiệp - GVHD : T.S Đỗ Văn Tính Cần có cố gắng, nổ lực toàn cán nhân viên ban lãnh đạo ngân hàng Cần phối hợp phận, phòng ban ngân hàng Trên sở quy trình tại, lãnh đạo ngân hàng cần bước hồn thiện, cụ thể hóa, chi - tiết hóa quy trình Khi đánh giá rủi ro dự án cần đứng quan điểm người bỏ vốn để xem xét tính khả thi hiệu dự án Theo dõi tình hình, xu hướng vận động phát triển doanh nghiệp; kiểm tra thông tin thu thập từ nguồn khác để có biện pháp - điều chỉnh kịp thời có biến động xảy doanh nghiệp Ngân hàng cần phải thực kiểm tra trước, sau cho vay; kiểm tra định kì khách hàng dựa báo cáo tài khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng nên tìm hiểu quy trình quản lý rủi ro ngân hàng khác để hoàn thiện cho ngân hàng Tài sản đảm bảo tồn dạng sau: + Tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay + Tài sản đảm bảo tài sản người vay + Tài sản đảm bảo tín chấp bão lãnh người thứ Các hình thức đảm bảo khoản vay: *Thế chấp: Là việc bên (bên chấp) dùng tài sản thuộc quyền sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ không giao tài sản cho bên (bên nhận chấp) Tài sản chấp phải đảm bảo đủ yêu cầu sau: Phải có đầy đủ giấy tờ chứng minh thuộc quyền sở hữu hợp pháp người vay, không thuộc loại pháp luật nghiêm cấm buôn bán, chuyển nhượng, tài sản chấp ngân hàng khác hay có tranh chấp Khi xét đến giá trị tài sản, ngân hàng phải dự báo giá trị thời điểm khoản vay hết hạn *Cầm cố: Là việc bên (bên cầm cố) giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho bên (bên nhận cầm cố) để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ Tài sản cầm cố phải đảm bảo đủ yêu cầu sau: Giấy tờ trị giá tiền hiệu lực tốn; tài sản khơng có tranh chấp; thuộc sở hữu hợp pháp người cầm cố; tài sản không bị quan có thầm quyền tạm giữ, niêm phong, phong tỏa *Bảo lãnh: Là việc người thứ ba (bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (bên bảo lãnh) đến thời hạn mà bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ SVTH : Ông Thị Thanh An Trang 58 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD : T.S Đỗ Văn Tính Người đứng bảo lãnh phải thõa mãn điều kiện sau: Phải có đủ lực tài chính, có khả trả nợ cho khách hàng vay vốn; có đủ lực pháp lý; phải có tài sản chấp, cầm cố 3.3.2 Hồn thiện cấu thu thập kiểm duyệt hồ sơ vay khách hàng (tham khảo thêm phụ lục 1) Trong hồ sơ khách hàng lập, số nghiệp vụ chủ yếu cần kiểm duyệt là: - Thông tin tư cách pháp lý khách hàng: Khách hàng phải lập theo mẫu - ngân hàng, giấy tờ sảo có chứng nhận quan cơng chứng Hồ sơ kinh tế: Trong quy trình kiểm duyệt hồ sơ kinh tế, kiểm soát viên xem xét đánh giá chung khách hàng, tình hình hoạt động, tình hình tài chính, kế hoạch phát triển khách hàng kế hoạch phát triển kinh tế vùng, địa phương; để từ có kết luận giảm thiểu rủi ro quy trình cho vay - từ khâu lập hồ sơ Hồ sơ vay vốn: Trong giấy đề nghị hồ sơ vay vốn, cán kiểm tra đầy đủ thông tin như: Tên địa khách hàng vay; số tiền vay; mục đích sử dụng tiền vay; cam kết sử dụng tiền vay Đối với dự án, kế hoạch xin vay vốn yêu cầu dự án phải đảm bảo vấn đề sau: Mã / tên khách hàng; nơi thực dự án; đối tượng vay có thuộc đối tượng cấm kinh doanh không? ; phù hợp với ngành nghề SXKD ghi giấy - đăng ký kinh doanh kiểm tra việc tính tốn tổng nhu cầu vốn dự án Tính hiệu dự án: Thông thường để vay vốn ngân hàng, khách hàng vay vốn tạo kế hoạch hồn hảo, hay dự án có hiệu thực tế dự án hiệu quả; vậy, cán kiểm duyệt đóng vai trò quan trọng tính tốn lại hiệu dự án nhằm giảm thiểu rủi ro - trình cho vay Một điều quan trọng trình thu thập kiểm tra hồ sơ vay khách hàng ý đến nguồn trả nợ kế hoạch trả nợ 3.3.3 Xem xét kỹ việc giải ngân sản phẩm sốt ảo thị trường - Cho vay kinh doanh dự án bất động sản có giá trị định giá gấp nhiều lần so với - giá trị định giá ngân hàng Cho vay phục vụ kinh doanh chứng khốn SVTH : Ơng Thị Thanh An Trang 59 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD : T.S Đỗ Văn Tính Phát quản lý 3.3.4 Xây dựng quy trình quản lý nợvay hiệu khoản vi phạm Nhắc nợ N Y Đôn thúc trả nợ N Y Xử lý nợ Thu nợ / Xóa nợ Đo lường báo cáo SVTH : Ông Thị Thanh An Trang 60 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD : T.S Đỗ Văn Tính 3.3.4.1 Phát quản lý khoản vay vi phạm Tình trạng khoản vay, trạng thái khoản vay thơng tin khác tình hình dư nợ tổng hợp chi tiết khách hàng vay collector giám sát theo dõi qua Module collection Khi khoản vay bị hạn, khoản vay rơi vào bucket queue tương ứng với số ngày hạn khoản vay Các thông tin tình hình trạng thái nợ tổng hợp bucket queue hiển thị qua hình giao diện module collection, tương ứng với user collector Danh sách khoản vay vi phạm hiển thị hàng ngày giao diện làm việc Module collection theo thứ tự ưu tiên cài đặt Các khoản vay - - queue bucket đặt hàng đợi để ưu tiên nhắc nợ theo cấp độ sau: Sắp xếp khoản vay theo chi nhánh phát vay Sắp xếp khoản vay theo số nợ hạn Sắp xếp khoản vay theo số ngày hạn cao bucket, queue Thông tin chi tiết khoản vay hiển thị hình Module collection bao gồm: Thông tin liên lạc khách hàng Số tiền hạn Số ngày hạn Lịch sử nhắc nợ 3.3.4.2 Nhắc nợ khách hàng Khi tiến hành nhắc nợ khách hàng, collector có trách nhiệm xác minh lại độ xác thơng tin khoản vay vi phạm thông tin liên lạc khách hàng hệ thống Trong trường hợp thông tin liên lạc khách hàng không không đầy đủ, collector yêu cầu chi nhánh vay tiến hành cung cấp xác nhận thông tin bổ sung khách hàng để cập nhật vào hệ thống Việc SVTH : Ông Thị Thanh An Trang 61 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD : T.S Đỗ Văn Tính cung cấp cập nhật thông tin không ngày kể từ ngày chi nhánh phát nhận yêu cầu từ PTN MB/MN Module hiển thị danh sách tổng hợp khách hàng cần nhắc nợ tương ứng queue bucket Hằng ngày, collector truy cập giao diện thông tin chi tiết khách hàng để tiến hành nhắc nợ Với ngày trước ngày đáo hạn ngày trả nợ gần nhất, khách hàng vay nhận tin nhắn thông báo ngày trả nợ gần số tiền phải trả Khi khoản vay phát sinh ngày hạn từ ngày trở lên, collector gọi điện nhắc nợ khách hàng Sau nhắc nợ khách hàng, collector cập nhật thông tin hứa trả khách hàng, trường hợp cụ thể như: UTC, RTP, PTP ( Nhập chi tiết PTPA, PTPD) 3.3.4.3 Đôn đốc trả nợ Các khoản vay sau trình nhắc nợ queue bucket tự động nhảy hiển thị queue tương ứng, phụ thuộc vào trạng thái nợ khoản vay số lần BPTP, RTP Đối với khách hàng PTP, vào PTPD cộng thêm ngày grace day Module cập nhật sau lần nhắc nợ, collector tiến hành theo dõi quản lý việc hoàn trả nợ vay theo cam kết để có biện pháp Biện pháp nhắc nợ - vị trí khoản vay Các mã kết bao gồm: Khách hàng hoàn trả phần nợ (PPTP) Khách hàng trả tồn nợ (KPTP) Khách hàng khơng hồn trả nợ hồn trả nợ khơng thời hạn cam kết (BPTP) Cán quản lý queue bucket theo dõi tổng hợp thông tin trạng thái nợ khách hàng lịch sử nhắc nợ để đánh giá hiệu nhắc nợ collector bucket, đồng thời theo dõi khoản vay hoàn trả nợ vay khoản vay chuyển sang bucket Sau 15 ngày kể từ ngày gửi thư, khách hàng khơng hồn trả nợ vay, khoản vay tự động nhảy vào Queue Branch – Recovery số trường hợp đặc biệt, collector chuyển khoản vay Queue Branch – Recovery, với phê duyệt cấp lãnh đạo 3.3.4.4 Xử lý nợ PTN MB/MN có trách nhiệm hỗ trợ BXLN việc thu hồi nợ vay giới hạn cho phép SVTH : Ông Thị Thanh An Trang 62 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD : T.S Đỗ Văn Tính BXLN phân quyền để theo dõi khoản vay Queue Branch – Recovery cần xử lý theo quy định Pháp luật 3.3.4.5 Thu nợ / Xóa nợ Khoản vay sau xử lý chueyern trả chi nhánh phát vay hạch tốn Chi nhánh, PGD có trách nhiệm hạch tốn thu nợ khách hàng theo quy định hành BIDV 3.3.4.6 Đo lường báo cáo hiệu Định kì hàng tháng, hàng quý cuối năm PTN MB/MN truy xuất thơng tin tổng hợp tình hình dư nợ khách hàng Thơng tin dư nợ cập nhật tổng hợp theo tiêu chí theo yêu cầu Ban lãnh đạo PTN MB/MN lập báo cáo chi phí cho giải pháp nhắc nợ collector thực để so sánh tương quan chi phí hiệu cơng tác nhắc nợ Cũng lập báo cáo tình hình dư nợ trước sau nhắc nợ theo nhiều tiêu chí khác 3.3.5 Nâng cao trình độ đội ngũ chuyên viên khách hàng Cán bộ, nhân viên khâu định hiệu kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Kết phụ thuộc lớn vào trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tính động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ cán ngân hàng, vấn đề mà khách hàng phàn nàn nhiều mong muốn từ ngân hàng Do vậy, để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo hình ảnh thân thiện lòng khách hàng việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp quan trọng, có giá trị giai đoạn phát triển ngân hàng BIDV Thực giải pháp này, ngân hàng BIDV Đà Nẵng nên tập trung phương diện sau: BIDV Đà Nẵng nên xây dựng quy trình tuyển dụng nhân viên khoa học, xác hợp lý nhằm tuyển dụng nhân viên có trình độ phù hợp với yêu cầu công việc Định kỳ tổ chức khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đọi ngũ cán nhân viên khả thực công việc với kỹ thuật công nghệ đại, khả ứng xử tiếp xúc với khách hàng Đồng thời, lập kế hoạch cán trẻ có lực đào tạo chuyên sâu lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, SVTH : Ông Thị Thanh An Trang 63 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD : T.S Đỗ Văn Tính dịch vụ nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nồng cốt cho nguồn nhân lực tương lai Tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn, thể thao vấn đề xã hội khác Qua việc kiểm tra khả ứng xử nhân viên, ngân hàng BIDV Đà Nẵng khen thưởng để khích lệ; mặc khác rút yếu để có biện pháp cải thiện kịp thời Từ đó, ngày nâng cáo chất lượng phục vụ ngân hàng BIDV Đà Nẵng Đối với nhân viên lẫn nhân viên cũ, cần làm cho họ hiểu rõ tầm quan trọng việc thường xuyên nghiên cứu, học tập cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội, gắn với lý luận thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu Trong sách đãi ngội cán cần trọng đến trình độ, lực cán có sách thỏa đáng người có trình độ chun mơn cao, có nhiều đóng góp cho ngân hàng Đối với phong cách giao dịch, thể văn minh lịch cán nhân viên khách hàng Hơn nữa, khuyến khích vật chất cán ngân hàng như: cần có chế độ lương thưởng khác nhiệm vụ quan trọng khác để khuyến khích làm việc đội ngũ cán ngân hàng Nâng cao tính kỷ cương, kỷ luật cán nhân viên ngân hàng SVTH : Ông Thị Thanh An Trang 64 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD : T.S Đỗ Văn Tính KẾT LUẬN Trong q trình hội nhập kinh tế quốc tế xu hướng toàn cầu hóa kinh tế giới, ngành ngân hàng Việt Nam đứng trước nhiều hội thách thức Một thách thức hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Do vậy, việc nghiên cứu rủi ro cho vay đưa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay có vai trò sống hoạt động ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói riêng Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi đối tượng nghiên cứu, chun đề hồn thành Phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay vấn đề phức tạp đa dạng, nhiều hạn chế thời gian hiểu biết nên chuyên đề khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến góp ý thầy người quan tâm để đề tài hoàn thiện cơng tác phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Trong thời gian làm chuyên đề giúp đỡ tận tình thầy giáo TS Đỗ Văn Tính ban lãnh đạo, cán ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – CN Đà Nẵng tận tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn SVTH : Ông Thị Thanh An Trang 65 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD : T.S Đỗ Văn Tính TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, báo cáo tổng kết năm 2015 – 2017 Frederic S.Mishkin, Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật Lưu Thị Hương, Giáo trình thẩm định tài dự án, Khoa ngân hàng tài chính, Đại học kinh tế quốc dân Peter S.Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài Tạp chí ngân hàng 2017 SVTH : Ơng Thị Thanh An Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD : T.S Đỗ Văn Tính PHỤ LỤC QUẢN TRỊ RỦI RO CHÍNH SÁCH NHÂN SỰ QUY TRÌNH THU THẬP VÀ PHÊ DUYỆT HỒ SƠ SVTH : Ông Thị Thanh An Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD : T.S Đỗ Văn Tính NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Đà nẵng, ngày… tháng……năm 2019 ĐƠN VỊ THỰC TẬP SVTH : Ông Thị Thanh An Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD : T.S Đỗ Văn Tính NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Đà nẵng, ngày… tháng……năm 2019 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN SVTH : Ông Thị Thanh An Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD : T.S Đỗ Văn Tính NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN Đà nẵng, ngày… tháng……năm 2019 GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN SVTH : Ông Thị Thanh An ... bảo đảm ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – CN Đà Nẵng Chương 3: Một số giải pháp hạn chế rủi ro hoạt đọng cho vay có tài sản đảm bảo ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – CN Đà Nẵng. .. động cho vay Để hiểu rõ vấn đề cho vay rủi ro gặp phải hoạt động cho vay, em xin trình bày đề tài: Hạn chế rủi ro hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam –. .. NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CN ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN QUA 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – CN Đà Nẵng * Giới thiệu chung Tên quan: Ngân hàng TMCP Đầu