Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định doanh nghiệp nhỏ và vừa trong hoạt động cho vay của ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH BÙI ĐỨC TÙNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH BÙI ĐỨC TÙNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS Nguyễn Thị Tằm Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2020 i TĨM TẮT Tiêu đề: Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Tóm tắt: Nghiên cứu thực nhằm mục tiêu: (i) Xác định yếu tố tác động đến chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV (ii) Đo lường mức độ ảnh hưởng nhân tố đến chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa (iii) Đề xuất số hàm ý quản trị nhằm nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Phương pháp nghiên cứu khoa học vận dụng viết để làm rõ mục tiêu phương pháp định lượng Thông qua bảng câu hỏi vấn, khảo sát mẫu có kích thước n=250 Dữ liệu thu thập, phân tích phần mềm SPSS.20.0, thông qua phương pháp Cronbach’s Alpha, EFA hồi quy tuyến tính kiểm định mơ hình lý thuyết Kết nghiên cứu: Đã xác định nhân tố có ảnh hưởng mức độ ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa là: Cán thẩm định (β=0,339), Nguồn tin phục vụ thẩm định (β=0,104), Tổ chức cơng tác thẩm định (β=0,147), Quy trình thẩm định (β=0,143), Công cụ hỗ trợ thẩm định (β=0,159), Tiêu chí thẩm định (β=0,215) Trong đó, nhân tố có ảnh hưởng mạnh Cán thẩm định thấp Nguồn tin phục vụ thẩm định Phương trình hồi quy rút sau: CL = 0,339*CB + 0,104*NTT + 0,147*TCCT + 0,143*QT + 0,159*CCHT + 0,215* CT Từ kết thu được, viết đề xuất số hàm ý quản trị nâng cao chất lượng thẩm định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngày hiệu Từ khóa: Các nhân tố thẩm định, chất lượng thẩm định, doanh nghiệp vừa nhỏ, BIDV Vũng Tàu Côn Đảo ii ABSTRACT Title: Factors affecting loan appraisal quality for SME appraisal in the lending activities of Bank for Investment and Development of Vietnam Abstract: Research is done to; (i) Identify the impact factors on loan appraisal quality for small and medium-sized enterprise customers at BIDV (ii) Measuring the impact of the factors on loan appraisal quality for small and medium-sized enterprise customers (iii) Suggest some implications for administration to improve loan appraisal quality The main scientific research method applied in the article for purpose of objective clarification is the quantitative method Through interview questionnaires, a sample with size n = 250 is surveyed Collected data is analyzed by software SPSS.20.0, through Cronbach’s Alpha, EFA and linear regression method to test theoretical model The research results: Identified factors and their impact on loan appraisal quality for small and medium enterprises, respectively: Appraiser (β=0,339), Information source for appraisal (β=0,104), Appraisal team (β=0,147), Appraisal Procedure (β=0,143), Appraisal support tool (β=0,159), Appraisal Criteria (β=0,215) In which, the strongest affecting factor is appraiser, and the lowest ones is appraisal support tool The regression equation is taken as follows: CL = 0,339*CB + 0,104*NTT + 0,147*TCCT + 0,143*QT + 0,159*CCHT + 0,215* CT On the basis of results obtained, the article proposed some implications for administration to improve loan appraisal quality for small and medium-sized enterprises to be increasingly effective Keywords: Factor appraisal, appraisal quality, small and medium-sized enterprises BIDV-Vung Tau Con Dao Branch iii LỜI CẢM ƠN Luận văn “Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam” hoàn thành Trường Đại học Ngân hàng TP HCM Để hồn thành đề tài nghiên cứu này, tơi xin cám ơn đến Quý Thầy/Cô trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh trang bị cho tơi kiến thức quý báu, giúp phục vụ công tác sống Tôi xin chân thành cám ơn TS Nguyễn Thị Tằm người hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Trong trình nghiên cứu đề tài, hướng dẫn khoa học Cô giúp học hỏi nhiều kiến thức, kinh nghiệm quý báu, đặc biệt phương pháp tư khoa học thực tiễn Cảm ơn quan tâm hỗ trợ gia đình, bạn bè đồng nghiệp chia sẻ động viên tơi hồn thành tốt luận văn Tôi xin chân thành cám ơn Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh BIDV quý Anh/Chị hỗ trợ, giúp đỡ khảo sát thu thập liệu nghiên cứu Trong q trình hồn thành luận văn, tác giả có nhiều cố gắng, song hạn chế mặt thời gian, điều kiện, kinh phí kinh nghiệm nên khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận góp ý quý báu từ q Thầy/Cơ để viết hồn thiện hơn./ Xin chân thành cảm ơn! Thành phố Hồ Chí Minh, ngày tháng Tác giả luận văn Bùi Đức Tùng năm 2020 iv LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn “Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Mọi trích dẫn luận văn có nguồn gốc rõ ràng nêu danh mục tài liệu tham khảo Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Thành phố Hồ Chí Minh, ngày tháng Tác giả luận văn Bùi Đức Tùng năm 2020 v MỤC LỤC TÓM TẮT i ABSTRACT ii LỜI CẢM ƠN iii LỜI CAM ĐOAN iv MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC PHỤ LỤC ix DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT x DANH MỤC CÁC BẢNG xi DANH MỤC CÁC HÌNH xii CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU CHUNG 1.1 Tính cần thiết nghiên cứu 1.1.1 Đặt vấn đề 1.1.2 Sự cần thiết 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu tổng quát 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.5.1 Phương pháp luận 1.5.2 Phương pháp nghiên cứu 1.6 Đóng góp đề tài 1.7 Kết cấu luận văn TIỂU KẾT CHƯƠNG CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại vi 2.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 2.1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 2.1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 2.1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 10 2.1.2.3 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 11 2.2 Thẩm định chất lượng thẩm định doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động cho vay 13 2.2.1 Khái niệm 13 2.2.2 Quy trình thẩm định doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động cho vay 14 2.2.3 Nội dung thẩm định doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động cho vay 14 2.3 Chất lượng thẩm định doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động cho vay 16 2.3.1 Khái niệm chất lượng thẩm định 16 2.3.2 Nội dung đánh giá chất lượng thẩm định hoạt động cho vay 17 2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động cho vay 18 2.4.1 Nhân tố chủ quan 18 2.4.2 Nhân tố khách quan 21 2.5 Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan 22 2.5.1 Tình hình nghiên cứu nước 22 2.5.2 Tình hình nghiên cứu nước 26 2.5.3 Tổng kết nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định cho vay 28 2.5.4 Khoảng trống nghiên cứu 31 2.6 Mơ hình nghiên cứu giả thiết đề xuất 32 2.6.1 Mơ hình nghiên cứu 32 2.6.2 Mối quan hệ nhân tố giả thuyết nghiên cứu 34 TÓM TẮT CHƯƠNG 37 CHƯƠNG 3: QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 38 3.1 Quy trình nghiên cứu 38 3.2 Phương pháp nghiên cứu 39 3.2.1 Phương pháp nghiên cứu định tính 39 vii 3.2.1.1 Nghiên cứu định tính 39 3.2.1.2 Kết nghiên cứu định tính 40 3.2.2 Phương pháp nghiên cứu định lượng 41 3.2.2.1 Thiết kế bảng câu hỏi vấn thức 41 3.2.2.2 Thiết kế mẫu nghiên cứu 42 3.2.3.3 Phương pháp thu thập số liệu 43 3.2.3.4 Đối tượng khách thể khảo sát 43 3.2.3.5 Thang đo mã hóa thang đo 43 3.3 Phương pháp phân tích liệu nghiên cứu 46 3.3.1 Phân tích thống kê sơ 46 3.3.2 Phân tích thống kê giá trị trung bình thang đo 47 3.3.3 Đánh giá độ tin cậy thang đo hệ số Cronbach’s Alpha 47 3.3.4 Phân tích nhân tố EFA 48 3.3.5 Phân tích T-Test ANOVA 50 3.3.6 Phân tích hồi quy kiểm định mơ hình 49 TÓM TẮT CHƯƠNG 51 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 52 4.1 Thực trạng chất lượng thẩm định cho vay DNNVV BIDV 52 4.1.1 Thực trạng BIDV hỗ trợ DNNVV 52 4.1.2 Phân tích quy trình thẩm định DNNVV hoạt động cho vay BIDV 55 4.1.3 Phân tích nội dung thẩm định DNNVV hoạt động cho vay BIDV 56 4.1.4 Phân tích phương pháp thẩm định DNNVV hoạt động cho vay BIDV 57 4.2 Kết nghiên cứu 59 4.2.1 Kết phân tích thống kê sơ 59 4.2.2 Kết phân tích thống kê giá trị trung bình thang đo 61 4.2.3 Kết đánh giá độ tin cậy thang đo hệ số Cronbach's Alpha 64 4.2.3.1 Tóm tắt tiêu chuẩn đánh giá thang đo 64 4.2.3.2 Kiểm định độ tin cậy thang đo hệ số Cronbach's Alpha 65 viii 4.2.4 Phân tích nhân tố EFA 66 4.2.4.1 Tóm tắt tiêu chuẩn đánh giá 66 4.2.4.2 Kết phân tích nhân tố biến độc lập 67 4.2.4.3 Kết phân tích nhân tố thang đo chất lượng thẩm định cho vay 70 4.2.4.4 Mơ hình nghiên cứu hiệu chỉnh 71 4.2.5 Phân tích hồi quy 72 4.2.5.1 Tóm tắt kết phân tích tương quan 72 4.2.5.2 Kết thống kê hệ số xác định phù hợp mơ hình 73 4.2.5.3 Kết kiểm định giả thuyết nghiên cứu 74 4.2.5.4 Kết hồi quy kiểm định mơ hình 76 4.2.6 Kết phân tích T-Test ANOVA 77 4.3 Phân tích thảo luận đánh giá kết nghiên cứu 79 4.5 So sánh kết nghiên cứu 83 TÓM TẮT CHƯƠNG 85 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT HÀM Ý QUẢN TRỊ .86 5.1 Kết luận kết nghiên cứu 86 5.2 Đề xuất hàm ý quản trị nâng cao chất lượng thẩm định DNNVV hoạt động cho vay BIDV 87 5.2.1 Nhân tố Cán thẩm định 87 5.2.2 Nhân tố Nguồn thông tin phục vụ thẩm định 89 5.2.3 Nhân tố Tổ chức công tác thẩm định 90 5.2.4 Nhân tố Quy trình thẩm định 91 5.3.5 Nhân tố Chỉ tiêu thẩm định 92 5.3.6 Nhân tố Công cụ hỗ trợ thẩm định 93 5.3 Hạn chế nghiên cứu 94 TÓM TẮT CHƯƠNG 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO i xx Extraction Method: Principal Component Analysis Rotated Component Matrixa Component CB5 812 CB1 790 CB6 780 CB3 754 CB2 751 CB4 672 CT4 784 CT1 749 CT5 746 CT2 691 CT3 658 TCCT3 745 TCCT1 739 TCCT5 712 TCCT4 699 TCCT2 638 PP1 779 PT1 718 PP2 711 PT2 689 QT1 719 QT3 716 QT4 684 QT2 603 NTT1 798 NTT3 783 NTT2 697 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations xxi 3.2 Nhân tố phụ thuộc KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy .698 Approx Chi-Square Bartlett's Test of Sphericity 206.932 df Sig .000 Total Variance Explained Component Initial Eigenvalues Total % of Variance Extraction Sums of Squared Loadings Cumulative % 2.098 69.927 69.927 504 16.806 86.733 398 13.267 100.000 Total 2.098 Extraction Method: Principal Component Analysis Component Matrixa Component CL1 860 CL3 835 CL2 813 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted % of Cumulative Variance % 69.927 69.927 xxii Phân tích tương quan Correlations M_CB Pearson Correlation M_CB Pearson Correlation M_TCCT M_QT M_CCHT M_CT M_CL 448** 500** 481** 513** 345** 684** 000 000 000 000 000 000 242 242 242 242 242 242 242 448** 560** 481** 452** 396** 564** 000 000 000 000 000 Sig (2-tailed) N M_NTT M_NTT Sig (2-tailed) 000 N 242 242 242 242 242 242 242 500** 560** 554** 521** 484** 641** 000 000 000 000 Pearson M_TCC Correlation T Sig (2-tailed) 000 000 N 242 242 242 242 242 242 242 481** 481** 554** 464** 543** 628** Sig (2-tailed) 000 000 000 000 000 000 N 242 242 242 242 242 242 242 513** 452** 521** 464** 467** 623** 000 000 Pearson Correlation M_QT Pearson M_CCH Correlation T Sig (2-tailed) 000 000 000 000 N 242 242 242 242 242 242 242 345** 396** 484** 543** 467** 596** Sig (2-tailed) 000 000 000 000 000 N 242 242 242 242 242 242 242 684** 564** 641** 628** 623** 596** Sig (2-tailed) 000 000 000 000 000 000 N 242 242 242 242 242 242 Pearson Correlation M_CT Pearson Correlation M_CL ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) .000 242 xxiii Phân tích hồi quy kiểm định mơ hình Model Summaryb Model R R Square 838a Adjusted R Std Error of the Square Estimate 702 694 Durbin-Watson 39178 1.788 a Predictors: (Constant), M_CT, M_CB, M_NTT, M_CCHT, M_QT, M_TCCT b Dependent Variable: M_CL ANOVAa Model Sum of Squares df Mean Square Regression 84.927 14.155 Residual 36.070 235 153 120.998 241 Total F Sig .000b 92.217 a Dependent Variable: M_CL b Predictors: (Constant), M_CT, M_CB, M_NTT, M_CCHT, M_QT, M_TCCT Coefficientsa Model Unstandardized Standardized Coefficients Coefficients B (Constant) Std Error -.144 178 M_CB 331 044 M_NTT 094 M_TCCT t Sig Beta Collinearity Statistics Tolerance VIF -.807 421 339 7.486 000 619 1.616 041 104 2.279 024 611 1.637 152 052 147 2.953 003 511 1.958 M_QT 163 055 143 2.949 004 541 1.848 M_CCHT 159 046 159 3.423 001 588 1.701 M_CT 243 051 215 4.776 000 624 1.603 a Dependent Variable: M_CL xxiv Phân tích ANOVA ONEWAY M_CL BY Gioi_tinh /STATISTICS HOMOGENEITY /MISSING ANALYSIS Test of Homogeneity of Variances M_CL Levene Statistic df1 670 df2 Sig 240 414 ANOVA M_CL Sum of Squares Between Groups df Mean Square 018 018 Within Groups 120.980 240 504 Total 120.998 241 F Sig .035 852 ONEWAY M_CL BY Do_tuoi /STATISTICS HOMOGENEITY /MISSING ANALYSIS Test of Homogeneity of Variances M_CL Levene Statistic 065 df1 df2 Sig 238 978 ANOVA M_CL Sum of Squares Between Groups df Mean Square 453 151 Within Groups 120.545 238 506 Total 120.998 241 F Sig .298 827 xxv Phân tích T-test One-Sample Statistics N M_CL Mean 242 3.8994 Std Deviation Std Error Mean 70857 04555 One-Sample Test Test Value = t df Sig (2-tailed) Mean 95% Confidence Interval of the Difference Difference Lower M_CL 85.611 241 000 3.89945 3.8097 Upper 3.9892 Phụ lục 6: Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Lịch sử hình thành phát triển Trải qua 63 năm thành lập phát triển, BIDV trở thành NHTM lớn Lịch sử hình thành phát triển BIDV qua nhiều giai đoạn từ năm 1957 đến nay: - Ngân hàng thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, trực thuộc Bộ Tài Giai đoạn 1957-1981, ngân hàng với chức hoạt động cấp phát vốn ngân sách nhà nước cho đầu tư xây dựng theo nhiệm vụ Nhà nước giao, phục vụ công xây dựng chủ nghĩa xã hội miền Bắc nghiệp giải phóng miền Nam, thống Tổ quốc - Từ ngày 24/6/1981 đến 1989: mang tên Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam, trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, giai đoạn tiến hành công đổi mới, ngân hàng thực tốt nhiệm vụ trọng tâm phục vụ kinh tế, với kinh tế chuyển sang hoạt động theo chế kinh tế thị trường - Ngày 14/11/1990, đổi tên Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Ngày 18/11/1994, BIDV chuyển đổi hoạt động theo mơ hình Ngân hàng thương mại Trong gia đoạn 1990-2012, BIDV từ ngân hàng quốc xxvi doanh sang hoạt động theo chế ngân hàng thương mại, tuân thủ nguyên tắc thị trường định hướng mở cửa kinh tế - Ngày 01/5/2012, cổ phần hoá thành công, chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Đây bước phát triển mạnh mẽ BIDV tiến trình hội nhập Đó thay đổi thực chất chế, sở hữu phương thức hoạt động BIDV cổ phần hóa thành cơng, trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động đầy đủ theo nguyên tắc thị trường với định hướng hội nhập cạnh tranh quốc tế mạnh mẽ - Ngày 24/01/2014, cổ phiếu BIDV (mã BID) niêm yết Sở Giao dịch Chứng khốn TP Hồ Chí Minh - Ngày 11/11/2019, ký kết Thỏa thuận hợp tác chiến lược công bố KEB Hana Bank (đơn vị thành viên Tập đoàn Tài Hana) cổ đơng chiến lược nước ngồi BIDV (Báo cáo thường niên BIDV, 2019) Thông tin khái quát BIDV (Báo cáo thường niên BIDV, 2018): - Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam - Tên viết tắt: BIDV - Mã giao dịch SWIFT: BIDVVNVX - Vốn điều lệ: 34.187.153.340.000 đồng - Địa trụ sở chính: Tháp BIDV, 35 Hàng Vơi, Quận Hồn Kiếm, TP Hà Nội - Website: www.bidv.com.vn - Mã số doanh nghiệp: 0100150619 Ngành nghề kinh doanh chính: Cấp tín dụng (cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, phát hành thẻ tín dụng…); Dịch vụ huy động vốn (tiền gửi tiết kiệm, trái phiếu, kỳ phiếu); Dịch vụ tài trợ thương mại; Dịch vụ toán (thanh toán nước, quốc tế); Dịch vụ tài khoản; Dịch vụ thẻ ngân hàng; Các dịch vụ khác theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh xxvii Mạng lưới hoạt động nước phân bố rộng khắp tỉnh/thành phố giúp BIDV tiếp cận số lượng lớn khách hàng toàn quốc khu lân cận, cung cấp dịch vụ đa dạng cho nhiều đối tượng khách hàng từ cá nhân, hộ gia đình đến loại hình tổ chức, doanh nghiệp Mạng lưới nước BIDV tính đến hết năm 2019 bao gồm: 189 chi nhánh nước; 01 chi nhánh nước (tại Myanmar); 871 phòng giao dịch; 02 đơn vị trực thuộc (Viện đào tạo nghiên cứu BIDV, trung tâm CNTT); 02 văn phịng đại diện Việt Nam (Tp.Hồ Chí Minh Tp.Đà Nẵng); 05 văn phịng đại diện nước ngồi (Campuchia, Lào, Séc, Đài Loan, Liên Bang Nga) Trong trình phát triển, BIDV hồn thành tồn diện mục tiêu kế hoạch kinh doanh, gia tăng lực cạnh tranh vươn lên trở thành ngân hàng thương mại cổ phần đứng đầu thị trường có tính bền vững, ổn định với tổng tài sản 1,49 triệu tỷ đồng số lượng khách hàng cá nhân chiếm 11% dân số nước, khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm 40% số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa nước Tầm nhìn định hướng đến năm 2030, BIDV xác định rõ mục tiêu ngân hàng đem lại lợi ích, tiện ích tốt cho khách hàng, cổ đông, người lao động cộng đồng xã hội Cơ cấu tổ chức BIDV Cơ cấu tổ chức Hội sở BIDV thời điểm 31/12/2019 (Báo cáo thường niên BIDV, 2019) thể qua Hình 1, đó: - Đại hội đồng Cổ đông: Là quan định cao BIDV, bao gồm tất Cổ đơng có quyền biểu quyết, hoạt động thông qua họp Đại hội đồng Cổ đông thường niên, Đại hội đồng Cổ đông bất thường thông qua việc lấy ý kiến văn xxviii ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG BAN KIỂM SOÁT BAN KIỂM TOÁN NỘI BỘ HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ UB CHIẾN LƯỢC VÀ TỔ CHỨC BAN THƯ KÝ HĐQT UB QUẢN LÝ RỦI RO UB NHÂN SỰ UB CÔNG NGHỆ THÔNG TIN UB HỢP TÁC CHIẾN LƯỢC BIDV- KEB HANA BANK BAN ĐIỀU HÀNH HỘI ĐỒNG ALCO HỘI ĐỒNG RỦI RO HỘI ĐỒNG QUẢN LÝ VỐN CÁC HỘI ĐỒNG KHÁC KHỐI NGÂN HÀNG BÁN BUÔN KHỐI TÁC NGHIỆP KHỐI NGÂN HÀNG BÁN LẺ KHỐI TÀI CHÍNH KẾ TOÁN KHỐI KINH DOANH VỐN VÀ TIỀN TỆ KHỐI ĐẦU TƯ KHỐI CNTT VÀ NGÂN HÀNG SỐ KHỐI HỖ TRỢ KHỐI QUẢN LÝ RỦI RO KHỐI GIÁM SÁT VÀ TUÂN THỦ Hình Cơ cấu tổ chức Hội sở (tại thời điểm 31/12/2019) (Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV, 2019) xxix - Ban kiểm soát: Là quan Đại hội đồng Cổ đông bầu ra, thay mặt Cổ đơng để kiểm sốt, đánh giá cách độc lập, khách quan trung thực hoạt động kinh doanh, quản trị điều hành BIDV, thực trạng tài BIDV chịu trách nhiệm trước Đại hội đồng Cổ đông thực nhiệm vụ giao - Hội đồng quản trị: Là quan quản trị BIDV, có tồn quyền nhân danh BIDV để định, thực quyền nghĩa vụ BIDV không thuộc thẩm quyền Đại hội đồng Cổ đông Giúp việc cho Hội đồng quản trị đơn vị: Ban thư ký Hội đồng quản trị, Ủy ban chiến lược tổ chức, Ủy ban quản lý rủi ro, Ủy ban nhân sự, Ủy ban công nghệ thông tin, Ủy ban hợp tác chiến lược BIDV – KEB HANA BANK - Ban điều hành: Là đơn vị trực tiếp điều hành hoạt động BIDV, bao gồm Tổng Giám đốc, Phó Tổng Giám đốc, Kế tốn trưởng Trưởng Khối BIDV Hội đồng quản trị bổ nhiệm Chịu trực tiếp đạo Ban điều hành đơn vị trực tiếp xử lý công việc phát sinh hàng ngày BIDV khối: Khối ngân hàng bán buôn, khối ngân hàng bán lẻ, khối kinh doanh vốn tiền tệ, khối công nghệ thông tin ngân hàng số, khối quản lý rủi ro, khối tác nghiệp, khối tài kế tốn, khối đầu tư, khối hỗ trợ, khối giám sát tuân thủ: trực tiếp xử lý công việc phát sinh hàng ngày BIDV - Hội đồng Alco, hội đồng rủi ro, hội đồng quản lý vốn hội đồng khác hội đồng thành lập để phê duyệt công việc vượt thẩm quyền khối, khối đề xuất lên Ban Điều hành Cơ cấu tổ chức chi nhánh BIDV trình bày qua Hình 2: Ban giám đốc: Là đơn vị đứng đầu chi nhánh BIDV trực tiếp điều hành hoạt động thường ngày chi nhánh, bao gồm Giám đốc chi nhánh phó giám đốc Cơ cấu tổ chức chi nhánh BIDV chia thành 05 khối: xxx - Khối quản lý khách hàng: Xử lý cơng việc liên quan đến tìm kiếm khách hàng, quan hệ khách hàng, đề xuất tín dụng BAN GIÁM ĐỐC KHỐI QUẢN LÝ KHÁCH HÀNG KHỐI QUẢN LÝ RỦI RO KHỐI TÁC NGHIỆP KHỐI QUẢN LÝ NỘI BỘ KHỐI TRỰC THUỘC Hình Cơ cấu tổ chức Chi nhánh BIDV (tại thời điểm 31/12/2019) (Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV, 2019) - Khối quản lý rủi ro: Thực thẩm định rủi ro đề xuất liên quan đến tín dụng, định giá tài sản thực công việc khác Giám đốc chi nhánh giao - Khối tác nghiệp: Trực tiếp xử lý công việc liên quan đến tác nghiệp giải ngân, chuyển tiền, xuất nhập kho… - Khối quản lý nội bộ: Xử lý công tác liên quan đến công tác nhân sự, tổ chức chi nhánh, giúp việc cho giám đốc công tác nhân chịu quản lý trực tiếp giám đốc chi nhánh - Khối trực thuộc: Đơn vị thực công việc khác liên quan đến hoạt động thường ngày chi nhánh Kết hoạt động kinh doanh BIDV giai đoạn 2015-2019 Năm 2019, BIDV tiếp tục cấu trúc lại toàn diện hoạt động theo hướng bền vững, tập trung xử lý nợ xấu, hoàn thiện thể chế, đẩy mạnh cải cách hành chính, kiện tồn tổ chức nhân sự, nâng cao hiệu lực, hiệu công tác quản trị điều hành, tạo tiền đề vững cho việc hoàn thành phương án cấu lại hoạt động giai đoạn 2016-2020, đảm bảo quyền lợi cổ đơng người lao động, đóng góp tích cực vào ngân sách Nhà nước, vốn Nhà nước BIDV bảo toàn phát triển (Báo cáo thường niên BIDV, 2019) xxxi Đánh giá kết hoạt động kinh doanh BIDV giai đoạn 2015-2019 thông qua tiêu quy mô, chất lượng hiệu Bảng Về nhóm tiêu quy mơ, có tiêu: Tổng tài sản; Huy động vốn từ tổ chức, dân cư; Cho vay khách hàng; Vốn chủ sở hữu Về tiêu chất lượng có tỷ lệ nợ xấu Về nhóm tiêu hiệu có: Tổng thu nhập từ hoạt động; Chi phí hoạt động; Chi phí DPRR; Lợi nhuận trước thuế; Lợi nhuận sau thuế (1) Nhóm tiêu quy mơ: - Về Tổng tài sản, năm 2015 đạt 850.670 tỷ đồng đến thời điểm cuối năm 2019 đạt 1.489.957 tỷ đồng, tăng trưởng 13,5% so với năm 2018, mức tăng trung bình theo năm 15,1%, BIDV ngân hàng TMCP có quy mô tài sản lớn Việt Nam - Về Huy động vốn từ tổ chức, dân cư, năm 2015 đạt 658.701 tỷ đồng đến năm 2016 đạt 797.689 tăng trưởng 21,1% so với năm 2015 đến năm 2019 đạt 1.187.093 tăng trưởng 12,6% so với năm 2018 Có thể thấy kết huy động vốn BIDV giai đoạn 2015-2019 không ngừng tăng trưởng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn đảm bảo khả khoản Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng huy động vốn từ tổ chức, dân cư qua năm giảm dần cho thấy BIDV phải thu hút khách hàng gửi tiết kiệm bối cảnh ngân hàng cạnh tranh gay gắt để thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng Năm 2019, BIDV phát hành thành công trái phiếu tăng vốn với khối lượng chào bán thành cơng 19.000 tỷ đồng, góp phần quan trọng nâng cao lực tài - Về Cho vay khách hàng: Đối với dư nợ tím dụng tổ chức, dân cư trái phiếu năm 2015 đạt 598.434 tỷ đồng đến năm 2019 đạt 1.134.503 với tốc độ tăng trưởng trung bình theo năm 17,9% Trong đó, theo đối tượng phân khúc khách hàng mục tiêu đạt mức tăng trưởng tốt, khối bán lẻ dư nợ năm 2019 tăng trưởng 21,5% so với năm 2018, chiếm tỷ trọng 34,5% tổng dư nợ tín dụng, khối bán buôn dư nợ tăng trưởng 8,3% so với đầu năm 2019 dư nợ SME xxxii tăng trưởng khá, đạt 21%, cao tốc độ tăng trưởng tín dụng chung Theo kỳ hạn: Dư nợ ngắn hạn tiếp tục tăng trưởng tốt 15,2% so với đầu năm 2019 theo định hướng; Dư nợ trung dài hạn cân đối mở rộng cho phân khúc bán lẻ, khách hàng FDI, SME; Các dự án, chương trình trọng điểm có hiệu Theo loại tiền: Dư nợ tăng trưởng theo định hướng, cho vay VND tăng 14% so với đầu năm 2019; Cho vay ngoại tệ kiểm soát, giảm 10% so với đầu năm 2019, bám sát chủ trương Chính phủ đạo NHNN, chuyển dần từ quan hệ vay mượn sang mua bán ngoại tệ, giảm bớt áp lực cân đối ngoại tệ (Báo cáo thường niên BIDV, 2019) - Về Vốn chủ sở hữu: có tăng trưởng vượt bậc giai đoạn 2015 2019, từ 42.335 tỷ đồng năm 2015 tăng lên 77.653 tỷ đồng năm 2019, riêng năm 2019 có tốc độ tăng trưởng đạt 42,3% so với năm 2018 giao dịch bán chiến lược cho đối tác KEB Hana Bank BIDV ngân hàng thương mại cổ phần có quy mơ vốn chủ sở hữu đứng thứ hai (2) Nhóm tiêu chất lượng: Về tỷ lệ nợ xấu qua năm giai đoạn 2015-2019 giữ mức tương đối thấp