Phân tích các quy trình tín dụng tại ngân hàng BIDV

PHÂN TÍCH CÁC QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV Trong hoạt động ngành ngân hàng Việt Nam nay, hoạt động tín dụng hoạt động cung cấp nguồn thu lớn Hiện nay, ngân hàng thương mại thuộc sở hữu nhà nước Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) khơng ngoại lệ với tình hình Vì vậy, việc xây dựng quy trình tín dụng cải tiến đặc biệt quan trọng ngân hàng thương mại BIDV Trong năm trước đó, BIDV bao gồm bốn q trình tín dụng chính: + Tín dụng ngắn hạn + Tín dụng trung dài hạn + Đánh giá trình + Bảo lãnh phát hành trình Kể từ tháng 10/2008 đến nay, chương trìnhTA2 nhiều trình sau chỉnh sửa BIDV áp dụng 02 trình tín dụng: + Q trình cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp + Q trình tín dụng bán lẻ (Áp dụng cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình, ) Ở tơi muốn đề cập đến bước q trình cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp thời gian ngắn thực ngày hôm Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, nơi làm việc: Bước 1: Tiếp thị đệ trình a) Nhân viên quan hệ khách hàng (QHKH) tâm điểm thị trường; Tiếp nhận nhu cầu sản phẩm dịch vụ từ khách hàng BIDV Căn vào nhu cầu khách hàng, nhân viên QHKH hướng dẫn khách hàng để làm hồ sơ tín dụng b) Khi nhận, nhân viên QHKH ký để nhận hóa đơn Bước 2: Đánh giá, phân tích báo cáo tín dụng đề xuất Căn vào hồ sơ tín dụng khách hàng nhân viên QHKH nghiên cứu thực hiện, đánh giá, phân tích theo quy trình sau đây: 1/7 a) Đánh giá chung khách hàng b) Đánh giá tình hình tài khách hàng: chấm điểm tín dụng khách hàng để áp dụng cho sách tín dụng Ngồi ra, tham khảo thông tin chi nhánh từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC) để đánh giá khách hàng c) Phân tích đánh giá kế hoạch sản xuất, kinh doanh, dự án đầu tư, cho vay, khả toán khách hàng để xác định hình thức tín dụng phù hợp d) Đánh giá tài sản bảo đảm theo quy định giao dịch bảo đảm BIDV e) Đánh giá tồn diện tính rủi ro biện pháp phòng ngừa f) Lập báo cáo tín dụng đề xuất Nhân viên QHKH sau đánh giá, phân tích hồ sơ tín dụng khách hàng, tiến hành đề nghị thực báo cáo tín dụng Bước 3: Phê duyệt báo cáo tín dụng đề xuất a) Trưởng phòng QHKH thực dự án tài trợ để kiểm tra nội dung báo cáo tín dụng đề xuất, viết ý kiến vào báo cáo đề xuất, để kiểm sốt giao cho Phó phòng QHKH b) Báo cáo tín dụng cho thấy chữ ký nhân viên, trưởng phòng QHKH với hồ sơ tín dụng đầy đủ khách hàng xem xét phê duyệt - Trường hợp tín dụng khơng phải đánh giá rủi ro: + Khi báo cáo tín dụng đề xuất cấp có thẩm quyền (Phó phòng QHKH) chấp thuận chuyển phòng QHKH để xử lý bước tiếp sau phê duyệt + Nếu Phó phòng QHKH khơng có ý kiến việc cấp tín dụng báo cáo tín dụng đề nghị, hồ sơ tín dụng tồn khách hàng chuyển trở lại phòng QHKH để thực thơng báo từ chối cấp tín dụng cho khách hàng - Trường hợp tín dụng phải thơng qua đánh giá rủi ro: tín dụng Phó phòng QHKH đồng ý phê duyệt báo cáo kiến nghị , hồ sơ tín dụng tồn khách hàng chuyển cho Bộ phận Quản lý rủi ro (QLRR) để đánh giá rủi ro + Nhân viên QLRR thực đánh giá rủi ro đề xuất tín dụng thiết lập báo cáo đánh giá rủi ro tín dụng với lãnh đạo Phòng QLRR 2/7 + Lãnh đạo phòng QLRR kiểm tra, xem xét nội dung báo cáo đánh giá rủi ro, ghi ý kiến ký kiểm sốt cho quan có thẩm quyền phê duyệt rủi ro (Phó phòng QLRR, giám đốc hội đồng quản trị tín dụng Chi nhánh) Bước 4: Các thủ tục thực sau phê duyệt + Dự thảo định cấp tín dụng: + Căn vào nội dung phê duyệt tín dụng cấp có thẩm quyền, quan chức QHKH thực hợp đồng tín dụng dự thảo tài liệu khác liên quan đến tín dụng khác + Hợp đồng: Hợp đồng phải ký đại diện ủy quyền BIDV khách hàng theo quy định pháp luật + Nhân viên QHKH thực thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm thủ tục công chứng; đầu mối giao hàng, nhận giấy tờ tài sản bảo đảm BIDV khách hàng + Sau hợp đồng ký kết, trả lại phòng QHKH khách hàng 01 hợp đồng tín dụng ban đầu hồ sơ tín dụng phận tín dụng khách hàng quản lý (QTTD) Hồ sơ gốc liên quan đến tài sản để đảm bảo khách hàng bàn giao cho kho lưu trữ phòng QHKH theo quy định BIDV + Căn vào hồ sơ giải ngân giải ngân quan chức đề nghị Phòng QHKH lập báo cáo giải ngân gửi tới quan có thẩm quyền phê duyệt giải ngân + Hồ sơ giải ngân phê duyệt quan có thẩm quyền chuyển Phòng QTTD để thực hệ thống nhập liệu, hồ sơ chuyển cho phù hợp với Phòng QHKH để trả lại hồ sơ thiết kế cho khách hàng Bước 5: Giám sát kiểm soát Nhân viên QHKH chịu trách nhiệm kiểm tra, xem xét đánh giá nội dung: - Kiểm tra mục đích vay; - Kiểm tra việc thực cam kết; - Kiểm tra tình trạng bảo đảm tài sản theo quy định bảo đảm giao dịch khoản vay BIDV; 3/7 - Thường xuyên đột xuất đánh giá việc thực hiệu suất dự án đầu tư khai thác có hiệu quả, cấp tín dụng cho khách hàng Việc kiểm tra, đánh giá thực thơng qua hồ sơ tín dụng, sổ sách kế toán chứng từ khách hàng thực tế tra - Thường xuyên theo dõi việc phân tích biến động hoạt động sản xuất kinh doanh, điều kiện tài chính, tài sản, tài sản khách hàng để đảm bảo xác định kịp thời rủi ro tiềm - Đôn đốc khách hàng trả nợ gốc lãi * Nhận xét: Thông thường trình tương đối đầy đủ cơng việc tín dụng nhân viên cho nhà quản lý tín dụng Tuy nhiên việc thực thực tế trình cho thấy số bất cập: + Thực trình có nghĩa phải qua nhiều giai đoạn (QHKH, QLRR, QTTD) mà trước có giai đoạn đủ tín dụng Điều có nghĩa phải nhiều thời gian để hồn thành cơng việc + Thơng qua ba giai đoạn thực hiện, có nghĩa tín dụng phải chia thành ba phòng (Chúng tơi có ba phòng riêng biệt: phòng QHKH, QLRR, QTTD) Điều làm cho số người có nhiều, khối lượng cơng việc tăng khơng giảm (Phòng phải thực đầy đủ bước sau: nhận hồ sơ, thẩm định, đánh giá, định, ) + Cùng với tách biệt ba phòng có ba Phó Giám đốc phụ trách ba phòng (1 theo quy định nhà lãnh đạo thực không chấp thuận việc điều hành đồng thời hai chuyên nghiệp) + Những mâu thuẫn quan điểm thành viên phòng thường xảy cần lãnh đạo giải * Một số biện pháp: + Đối với tài khoản tín dụng, cần thiết tạo lập nhóm làm việc bao gồm: nhân viên QHKH, nhân viên QLRR nhân viên QTTD làm việc để tranh luận, đến thống Sau đó, quan chức phòng, đồng thời thực bước trình Điều rút ngắn thời gian để giải 4/7 nhu cầu khách hàng đồng thời nâng cao tính thống quan nội + Cần phải thảo luận đạt phê duyệt từ chối hội đồng quản trị thời hạn tín dụng cho khách hàng + Lãnh đạo nhân viên phòng tổ chức cần phải có tính tốn phân cơng nhân viên thích hợp phòng, để tránh tình trạng quan chức, nhiều người mới, kinh nghiệm, phòng tồn đội ngũ nhân viên lực, kinh nghiệm số lượng nhân viên phải thực theo đơn vị làm việc cụ thể Câu 2: Sau nghiên cứu cách quản lý hoạt động, với kiến thức thu từ lớp học qua giảng thông qua giảng viên nghiên cứu giáo trình tài liệu liên quan, thân hiểu thêm nhiều vấn đề áp dụng cho đơn vị hoạt động nói chung cho thân tơi q trình làm việc - vấn đề việc nhận dạng loại bỏ lãng phí mơ hình Ohno Lean: Như biết, mơ hình LEAN áp dụng ngày phổ biến rộng rãi công ty hàng đầu toàn giới Lean hệ thống công cụ phương pháp để liên tục loại bỏ lãng phí, loại bỏ khơng mang lại giá trị gia tăng cho sản phẩm (hoặc dịch vụ) đứng quan điểm khách hàng Lean nhấn mạnh vào việc cải tiến liên tục, tôn trọng nhân viên, trao quyền công việc thực tế để chuẩn hóa Trong mơ hình Lean Ohno, loại lãng phí mà nhiều doanh nghiệp đối mặt là: - Sản xuất dư thừa: làm nhiều nhu cầu, sớm lúc cần thiết… - Tồn kho: dư thừa nguyên liệu, sản phẩm dở dang, thành phẩm… - Chờ đợi: thiếu nguyên phụ liệu, linh kiện, hướng dẫn, thông tin, chờ xét duyệt… - Vận chuyển: chuyên chở nguyên liệu từ kho đến nơi sử dụng, thông tin qua lại khâu, phòng ban… 5/7 - Thao tác: tìm kiếm vật dụng, thiết bị; di chuyển thao tác không hợp lý gây mệt mỏi… - Gia công mức cần thiết so với yêu cầu khách hàng, sửa chữa hàng bị lỗi… - Chất lượng: không ổn định, phế phẩm, thơng tin sai lệch… - Lãng phí người: chất xám, kiến thức, kinh nghiệm nhân viên không tiếp thu, tập hợp, chia sẻ… Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, nơi làm việc khơng thể tránh khỏi số loại lãng phí: + Chờ đợi: Một yếu tố hàng đầu thu hút khách hàng phong cách làm việc chun nghiệp, xử lý nhanh chóng, làm vui lòng khách hàng mong muốn thực tế, quan khách hàng phải chờ thời gian dài số lý do: lỗi hệ thống (Các lỗi máy chủ), lỗi truyền tải (Do vấn đề cung cấp đường bưu điện), số lượng nhân viên giới hạn, nhiều khách hàng thời điểm Để hạn chế tối đa cho khách hàng phải chờ đợi lâu bước khắc phục cách: Luôn phải cài đặt thêm máy chủ lưu, làm việc với hai nhà cung cấp truyền dẫn Bưu điện để cài đặt hai đường truyền song song để ngăn ngừa cố, nơi giao dịch khách hàng rộng rãi, nói chuyện với khách hàng để họ luôn nghĩ họ có giá trị, quan tâm + Các hoạt động Một số quan chức số trường hợp giải không hợp lý, hạn chế thời gian khơng hồn tồn tn theo quy trình, cuối cơng việc bị từ chối khơng hồn thành thời gian khơng hồn thành thơng tin theo thủ tục quy định Sau lại lần thực lại đầy đủ hoạt động từ đầu, gây lãng phí thời gian khơng khách hàng mà đơn vị Để hạn chế việc này, quan yêu cầu tất nhân viên thực công việc theo thủ tục, thường xuyên nghiên cứu đề xuất liên tục cải tiến quy trình đo lường hiệu để cải thiện hiệu suất Bên cạnh đó, đưa mức quy định xử phạt hoạt động hoạt động 6/7 + Chiến lược hoạt động Hiện số phận đơn vị tồn số cách làm việc cũ khơng thích hợp, khơng có mục tiêu chiến lược cụ thể, kế hoạch hồn chỉnh Kết luận: Thơng qua môn học quản trị hoạt động, giảng dạy nhiệt tình thầy giáo trao đổi nhiệt tình, đầy kinh nghiệm anh/chị lớp, người có nhiều năm kinh nghiệm việc quản trị hoạt động quan/đơn vị họ, thân trang bị thêm nhiều kiến thức, hiểu quy cách tổ chức, quản lý hoạt động quan/đơn vị Đồng thời, sử dụng kiến thức học, áp dụng vào nơi làm việc để hiểu rõ kiến thức học, từ thiết lập mục tiêu cho mình, chiến lược kế hoạch hành động cụ thể, phấn đấu hoàn thành hoàn chỉnh mục tiêu để khai thác phát huy mạnh hội hạn chế mức thấp điểm yếu rủi ro 7/7 ... đầu mối giao hàng, nhận giấy tờ tài sản bảo đảm BIDV khách hàng + Sau hợp đồng ký kết, trả lại phòng QHKH khách hàng 01 hợp đồng tín dụng ban đầu hồ sơ tín dụng phận tín dụng khách hàng quản lý... đảm BIDV e) Đánh giá tồn diện tính rủi ro biện pháp phòng ngừa f) Lập báo cáo tín dụng đề xuất Nhân viên QHKH sau đánh giá, phân tích hồ sơ tín dụng khách hàng, tiến hành đề nghị thực báo cáo tín. .. chung khách hàng b) Đánh giá tình hình tài khách hàng: chấm điểm tín dụng khách hàng để áp dụng cho sách tín dụng Ngồi ra, tham khảo thơng tin chi nhánh từ trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để