Phân tích quy trình tín dụng tại ngân hàng

Phân tích quy trình tín dụng Ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng thương mại, tín dụng hoạt động chủ yếu, chiếm tỉ trọng lớn đem lại thu nhập cho ngân hàng Quy trình tín dụng gi? Quy trình tín dụng bảng tổng hợp mô tả công việc ngân hàng từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng định cho vay, giải ngân, thu nợ lý hợp đồng tín dụng Ý nghĩa quy trình tín dụng Việc xác lập quy trình tín dụng khơng ngừng hồn thiện đặc biệt quan trọng ngân hàng thương mại Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp lý giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng.Về mặt quản lý, quy trình tín dụng có tác dụng: Làm sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho phận hoạt động tín dụng Làm sở để thiết lập hồ sơ, thủ tục vay vốn Một quy trình tín dụng Bước : Lập hồ sơ vay vốn ( Tiếp thị khách hàng lập đề xuất tín dụng) Bước cán tín dụng thực sau tiếp xúc khách hàng Nhìn chung hồ sơ vay vốn cần phải thu thập thông tin như: Năng lực pháp lý, lực hành vi dân khách hàng, khả sử dụng vốn vay, khả hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi) Thu thập, phân tích thẩm định khách hàng/ dự án cán tín dụng lập báo cáo đề xuất tín dụng trình lãnh đạo phòng, Giám đốc ngân hàng Bước : Phân tích tín dụng (Thẩm định dự án) Phân tích tín dụng xác định khả tương lai khách hàng việc sử dụng vốn vay + hoàn trả nợ Mục tiêu : Tìm kiếm tình xảy dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả khắc phục rủi ro đó, dự kiến biện pháp giảm thiểu rủi ro hạn chế tổn thất cho ngân hàng Phân tích tính chân thật thơng tin thu thập từ phía khách hàng bước 1, từ nhận xét thái độ, thiện chí khách hàng làm sở cho việc định cho vay Lãnh đạo ngân hàng xem xét chuyển hồ sơ vay vốn cho phòng thẩm định kiểm tra hồ sơ: Hồ sơ thẩm định dự án: 1./ Văn chủ đầu tư đề nghị vay vốn tín dụng đầu tư Nhà nước để thực dự án; 2./ Hồ sơ dự án: a) Báo cáo đầu tư Báo cáo kinh tế kỹ thuật Báo cáo nghiên cứu khả thi dự án đầu tư xây dựng cơng trình lập theo quy định hành; b) Giấy chứng nhận đầu tư (trong trường hợp dự án bắt buộc phải có chứng nhận đầu tư theo quy định); c) Quyết định đầu tư (đối với dự án có Quyết định đầu tư); d) Báo cáo tình hình thực đầu tư dự án (đối với dự án thực hiện) e) Văn quan có thẩm quyền nội dung liên quan đến dự án theo quy định hành quản lý đầu tư xây dựng; f) Các văn khác chủ đầu tư gửi kèm liên quan đến việc đầu tư dự án; 3./ Hồ sơ chủ đầu tư: a) Hồ sơ pháp lý: - Quyết định thành lập qian có thẩm quyền Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh chủ đầu tư thành lập theo luật doanh nghiệp Nhà nước;Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh chủ đầu tư thành lập theo luật doanh nghiệp; - Điều lệ hoạt động; - Quyết định bổ nhiệm Chủ tịch Hội đồng thành viên, Chủ tịch Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc (Giám đốc); Trưởng Ban quản trị; Chủ nhiệm Hợp tác xã (đối với hợp tác xã); Kế toán trưởng phụ trách kế toán; - Trường hợp đơn vị hạch toán phụ thuộc đơn vị cấp giao làm chủ đầu tư dự án (hoặc làm đại diện chủ đầu tư dự án) phải có văn ủy quyền cấp có thẩm quyền - Các tài liệu liên quan khác chủ đầu tư gửi kèm theo (nếu có) b) Hồ sơ tài chính: - Báo cáo tài theo quy định pháp luật 02 năm gần báo cáo nhanh tình hình tài đến q gần ( chủ đầu tư hoạt động sản xuất kinh doanh) Trường hợp báo cáo tài chủ đầu tư đượckiểm tốn phải gửi báo cáo tài kiểm tốn kèm theo kết luận doanh nghiệp kiểm toán độc lập Trường hợp chủ đầu tư công ty mẹ, báo cáo tài bao gồm báo cáo tìa cơng ty mẹ báo cáo tài hợp nhóm cơng ty Trường hợp cơng ty hạch toán độc lập vay vốn với bảo đảm nghĩa vụ trả nợ công ty mẹ, báo cáo tài bao gồm báo cáo tài cơng ty con, báo cáo tài cơng ty mẹ báo cáo tài hợp nhóm cơng ty - Hồ sơ liên quan đến việc góp vốn điều lệ bảo đảm tính khả thi (đối với chủ đầu tư đơn vị thành lập); c) Báo cáo tình hình quan hệ tín dụng với Ngân hàng tổ chức cho vay khác chủ đầu tư, Người đại diện theo pháp luật, cổ đông sáng lập thành viên góp vốn đến thời điểm gần nhất; d) Hồ sơ bảo đảm tiền vay chấp với ngân hàng Bước : Ra định tín dụng Sau thẩm định dự án, Giám đốc ngân hàng định đồng ý từ chối cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng Hợp đồng tín dụng ký Ngân hàng chủ đầu tư dự án theo mẫu Ngân hàng ban hành Các nội dung hợp đồng tín dụng phải phù hợp với thơng báo cho vay thể quyền nghĩa vụ bên cam kết khác bên thỏa thuận phù hợp với quy định pháp luật Nếu phát yếu tố ảnh hưởng đến an tồn tín dụng, ngân hàng đình việc ký kết hợp đồng tín dụng Bước : Giải ngân Sau chủ đầu tư Ngân hàng ký hợp đồng tín dụng cho vay đầu tư dự án, ngân hàng thông báo kế hoạch giải ngân cho dự án sở đề nghị chủ đầu tư, phù hợp với tiến độ thực dự án khả cân đối nguồn vốn ngân hàng Bước 5: Giám sát tín dụng Nhân viên phận tín dụng phải thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng để đảm bảo khả thu nợ gốc lãi dự án tín dụng Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng Sau chủ đầu tư trả hết nợ gốc lãi khoản vay tín dụng tiến hành lý hợp đồng Nếu chủ đầu tư không trả hết nợ gốc lãi ngân hàng có quyền phát mại tài sản bảo đảm để thu nợ gốc lãi dự án Trên quy trình tín dụng hồn thiện đầy đủ cho vay vốn ngân hàng để thực dự án đầu tư Ngân hàng muốn phát triển bền vững thu hút khách hàng phải có sách quản trị chất lượng cùa sản phẩm tốt, đặc biệt ưu tiên khách hàng truyền thống giới thiệu môn học Quản trị hoạt động phải biết vận dụng vào công việc Nhu cầu khách hàng có nhiều nhu cầu : nhu cầu bộc lộ, nhu cầu tiềm ẩn, nhu cầu ẩn Phải phân tích kỳ vọng khách hàng để tiết kiệm thời gian, sức lực đàm phán, dự đoán thỏa mãn khách hàng thay đổi thuộc tính, cho biết xu hướng kỳ vọng khách hàng Ngân hàng phải đạt tiêu chuẩn ISO : đòi hỏi phải tham gia hội nhập quốc tế, đảm bảo tương đồng quản lý, nâng cao mức thỏa mãn khách hàng, giảm chi phí tăng suất, nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng Đó cần thiết để áp dụng ISO Muốn đạt ISO ta phải quản lý chi phí chất lượng Đây số vấn đề môn học quản trị hoạt động áp dụng vào cơng việc, nhiều điều mà ta chưa nghiên cứu hết áp dụng vào công việc cần phải học tập nghiên cứu kĩ để áp dụng vào thực tế DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chương trình Thạc sĩ quản trị kinh doanh quốc tế, Quản trị hoạt động ( tài liệu lưu hành nội bộ) – Hà Nội năm 2009 2 Chương trình Thạc sĩ quản trị kinh doanh quốc tế, Quản trị hoạt động ( tài liệu lưu hành nội bộ) – 9/2009 Các tạp chí liên quan  ... ngân hàng Bước : Ra định tín dụng Sau thẩm định dự án, Giám đốc ngân hàng định đồng ý từ chối cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng Hợp đồng tín dụng ký Ngân hàng chủ đầu tư dự án theo mẫu Ngân hàng. .. hàng đình việc ký kết hợp đồng tín dụng Bước : Giải ngân Sau chủ đầu tư Ngân hàng ký hợp đồng tín dụng cho vay đầu tư dự án, ngân hàng thông báo kế hoạch giải ngân cho dự án sở đề nghị chủ đầu... nguồn vốn ngân hàng Bước 5: Giám sát tín dụng Nhân viên phận tín dụng phải thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng để đảm