Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Hà Lan Trinh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HẬU GIANG Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: ThS LƯƠNG THỊ CẨM TÚ HÀ LAN TRINH MSSV: 4074772 Lớp: Ngoại thương-K33 Cần thơ, năm 2011 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng MHB chi nhánh Hậu Giang LỜI CẢM TẠ  Trong suốt thời gian học trường Đại Học Cần Thơ, em quý thầy cô trường nói chung q thầy khoa Kinh Tế- QTKD nói riêng truyền đạt kiến thức vơ q giá Với lượng kiến thức tích luỹ từ giảng dạy trải qua tháng thực tập Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Hậu Giang, em hoàn thành đề tài tốt nghiệp mình, tạo điều kiện thuận lợi em vận dụng lượng kiến thức học vào thực tế Ngân Hàng, giúp em có thêm hiểu biết cánh làm việc bên xã hội, mà em tin kiến thức giúp em trở nên vững vàng tự tin bước vào đời Với tất lịng tơn kính em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trường Đại Học Cần Thơ quý thầy cô khoa Kinh Tế- Quản Trị Kinh Doanh tận tâm giảng dạy truyền đạt kinh nghiệm quý báu cho em suốt thời gian học Đặc biệt em xin gửi đến cô Lương Thị Cẩm Tú lịng biết ơn sâu sắc, thời gian qua tận tình hướng dẫn giúp đỡ em suốt q trình nghiên cứu để em hồn thiện tốt luận văn tốt nghiệp Đồng thời em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo tồn thể Cơ, Chú, Anh, Chị Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Hậu Giang tận tình giúp đỡ, hướng dẫn em hoàn thiện đề tài Do thời gian kiến thức nhiều hạn chế, luận văn tốt nghiệp khơng tránh khỏi thiếu sót cần bổ sung sửa chửa Vì em mong thông cảm bảo thêm quý thầy cô Cuối cùng, em xin kính chúc q thầy trường Đại Học Cần Thơ ban Giám Đốc, cô, chú, anh chị Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Hậu Giang nhiều sức khỏe, hạnh phúc thành đạt công tác sống Cần Thơ, Ngày… Tháng… Năm 2011 Sinh viên thực Hà Lan Trinh GVHD: LƯƠNG THỊ CẨM TÚ ii SVTH: HÀ LAN TRINH Phân tích tình hình hoạt động tín dụng MHB chi nhánh Hậu Giang LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần thơ, ngày … tháng … năm 2011 Sinh viên thực hiện, Hà Lan Trinh GVHD: LƯƠNG THỊ CẨM TÚ iii SVTH: HÀ LAN TRINH Phân tích tình hình hoạt động tín dụng MHB chi nhánh Hậu Giang NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  GVHD: LƯƠNG THỊ CẨM TÚ iv SVTH: HÀ LAN TRINH Phân tích tình hình hoạt động tín dụng MHB chi nhánh Hậu Giang BẢNG NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC  Họ tên người hướng dẫn: LƯƠNG THỊ CẨM TÚ Học vị: Chuyên ngành: Kế toán-Kiểm toán Cơ quan công tác: Trường Đại học Cần Thơ Tên học viên: HÀ LAN TRINH Mã số sinh viên: 4074772 Chuyên ngành: Ngoại thương Tên đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Hậu Giang NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: Về hình thức: Ý nghĩa thực khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu): Các nhận xét khác: Kết luận: Cần Thơ, ngày… tháng… năm 2010 Người nhận xét, GVHD: LƯƠNG THỊ CẨM TÚ v SVTH: HÀ LAN TRINH Phân tích tình hình hoạt động tín dụng MHB chi nhánh Hậu Giang NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  GVHD: LƯƠNG THỊ CẨM TÚ vi SVTH: HÀ LAN TRINH Phân tích tình hình hoạt động tín dụng MHB chi nhánh Hậu Giang NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN  GVHD: LƯƠNG THỊ CẨM TÚ vii SVTH: HÀ LAN TRINH Phân tích tình hình hoạt động tín dụng MHB chi nhánh Hậu Giang MỤC LỤC  Trang Chương 1:GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục Tiêu Chung 1.2.2 Mục Tiêu Cụ Thể 1.2.3 Phạm Vi Nghiên Cứu 1.2.3.1 Không gian 1.2.3.2 Thời gian 1.2.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU THAM KHẢO Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Các Khái Niệm 2.1.1.1 khái niệm tín dụng 2.1.1.2 tiêu để đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng 2.1.2 Phân Loại Tín Dụng 2.1.3 Nguyên Tắc Tín Dụng 10 2.1.4 Chức Năng Của Tín Dụng 11 2.1.5 Vai Trị Của Tín Dụng 12 2.1.6 Điều Kiện Tín Dụng 13 2.1.7 Các Loại Đảm Bảo Tín Dụng 13 2.1.8 Khái Quát Về Huy Động Vốn 14 2.1.8.1 Khái niệm huy động vốn 14 2.1.8.2 Các hình thức huy động vốn 15 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 15 2.2.1 Phương Pháp Thu Thập Số Liệu 15 2.2.2 Phương Pháp Phân Tích Số Liệu 17 GVHD: LƯƠNG THỊ CẨM TÚ viii SVTH: HÀ LAN TRINH Phân tích tình hình hoạt động tín dụng MHB chi nhánh Hậu Giang Chương 3:GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG 3.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ TỈNH HẬU GIANG 18 3.2 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG MHB 19 3.2.1 Giới Thiệu Sơ Lược Về Ngân Hàng MHB 20 3.2.2 Lịch Sử Hình Thành Và Phát Triển Của MHB Chi Nhánh Hậu Giang 21 3.3 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG CỦA PHÒNG BAN 21 3.3.1 Cơ Cấu Tổ Chức 21 3.3.2 Chức Năng Của Các Phòng Ban 25 3.4 CHỨC NĂNG NHIỆM VỤ CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HẬU GIANG 26 3.5 MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA MHB CHI NHÁNH HẬU GIANG 26 3.5.1 Quyền Tự Chủ MHB Chi Nhánh Hậu Giang 26 3.5.2 Đối Tượng Cho Vay 27 3.5.3 Điều Kiện Cho Vay Và Nguyên Tắc Cho vay 27 3.5.3.1 Điều kiện vay vốn 28 3.5.3.2 Nguyên tắc vay vốn 28 3.5.4 Lãi Suất Cho Vay Và Mức Cho Vay 28 3.5.4.1 Lãi suất cho vay 28 3.5.4.2 Mức cho vay 29 3.5.5 Thể Loại Và Thời Hạn Cho Vay 30 3.5.6 Giới Hạn Và Phương Thức Cho Vay 30 3.5.6.1 Giới hạn cho vay 31 3.5.6.2 Phương thức cho vay 32 3.5.7 Quy Trình Cho Vay 32 3.5.7.1 Quy trình cho vay 33 3.5.7.2 Các bước cho vay tín dụng 38 3.5.8 Trả Nợ Gốc Và Lãi 41 3.5.9 Gia Hạn Nợ 42 GVHD: LƯƠNG THỊ CẨM TÚ ix SVTH: HÀ LAN TRINH Phân tích tình hình hoạt động tín dụng MHB chi nhánh Hậu Giang 3.6 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA MHB CHI NHÁNH HẬU GIANG QUA NĂM 2008-2010 3.6.1 Doanh thu 43 3.6.2 Chi phí .44 3.6.3 Lợi nhận 45 3.7 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN VÀ PHƯƠNG HƯỚNG CỦA MHB CHI NHÁNH HẬU GIANG 45 3.7.1 Thuận Lợi 46 3.7.2 Khó Khăn 47 3.7.3 Phương hướng hoạt động 48 Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH HẬU GIANG 4.1 TỔNG QUÁT VỀ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA MHB HẬU GIANG 53 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI MHB HẬU GIANG QUA NĂM 2008-2010 55 4.2.1 Doanh số cho vay 56 4.2.1.1 Doanh số cho vay theo thời gian 59 4.2.1.2 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 63 4.2.1.3 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 67 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ 67 4.2.2.1 Phân tích doanh số thu nợ theo thời gian 70 4.2.2.2 Phân tích doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 74 4.2.2.3 Phân tích doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 77 4.2.3 Phân tích dư nợ cho vay 77 4.2.3.1 Phân tích dư nợ cho vay theo thời gian 81 4.2.3.2 Phân tích dư nợ cho vay theo ngành kinh tế 84 4.2.3.3 Phân tích dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 86 4.2.4 Phân tích tình hình nợ q hạn nợ xấu 89 4.2.4.1 Nợ xấu theo thời gian 92 GVHD: LƯƠNG THỊ CẨM TÚ x SVTH: HÀ LAN TRINH Phân tích tình hình hoạt động tín dụng MHB chi nhánh Hậu Giang 4.3.3 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng việc thu nợ ngân hàng, phản ánh thời kỳ với doanh số cho vay định Hệ số cao đánh giá hiệu thu nợ tốt Hệ số thu nợ giảm qua năm nhìn chung mức cao Năm 2008 hệ số thu nợ 88%, đến năm 2009 hệ số thu nợ giảm xuống 84% giảm đến 82% năm 2010 Hệ số thu nợ cho biết khả thu nợ ngân hàng so với vốn cho vay Trong năm qua hệ số thu nợ trung bình ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Hậu Giang 84,7% có nghĩa ngân hàng cho vay 100 đồng đến kỳ hạn thu nợ 84,7 đồng Những năm qua hệ số thu nợ giảm nhièu nguyên nhân làm cho hệ số thu nợ chưa đạt cao chủ yếu nguyên nhân khách quan từ khách hàng, sử dụng vốn vay chưa đạt hiệu Bên cạnh cịn có số nguyên nhân nguồn vốn cho vay trung dài hạn chưa đến kỳ thu hồi nợ, thơng cảm với hồn cảnh khó khăn khách hàng nên ngân hàng cho khách hàng đóng lãi đến hạn cịn nợ gốc cho gia hạn lại Mặt khác đội ngũ cán tín dụng cịn thiếu, cán tín dụng phải quản lý nhiều địa bàn nên việc đôn đốc giám sát việc sử dụng vốn mục đích chưa thực cách triệt để sâu sắc, từ dẫn đến kết việc tu hồi nợ chưa cao 4.3.4 Tỷ lệ nợ xấu Đây tiêu quan trọng phản ánh hiệu chất lượng tín dụng ngân hàng Nhìn chung cơng tác thu nợ Ngân hàng thực theo quy định Trung ương, tỷ lệ nợ xấu cho phép 1%-3% ( kế hoạch năm 2009 MHB) Với tỉ lệ năm 2008 1,16% đến năm 2009 giảm 0,96% đến năm 2010 1,88% Đạt kết cố gắng cán tín dụng chi nhánh ngân hàng chi nhánh Hậu Giang đưa doanh số thu hồi nợ ngày tăng lên, hạn chế thấp mức nợ xấu chi nhánh GVHD: LƯƠNG THỊ CẨM TÚ 97 SVTH: HÀ LAN TRINH Phân tích tình hình hoạt động tín dụng MHB chi nhánh Hậu Giang Nợ xấu năm 2009 Ngân hàng 1.628 triệu đồng, chiếm 0,96% tổng dư nợ cho vay, có giảm so với năm 2008 xét giá trị cao Và qua năm 2010 tỷ lệ nợ xấu lại tăng cao, chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ chiếm 1,88% Chất lượng tín dụng ngân hàng có dấu hiệu giảm sút Nguyên nhân giảm sút tình hình kinh tế biến động bất lợi Giá nguyên vật liệu tăng nhanh ảnh hưởng không tốt đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Lãi suất huy động tăng mạnh, tương ứng ngân hàng phải tăng lãi suất cho vay để đảm bảo thu chi Do đó, ảnh hưởng đến dự án khách hàng triển khai, dự án khó đạt tỷ suất lợi nhuận cao để đảm bảo trả lãi ngân hàng Một hệ xấu khác doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, với nhũng dự án khả thi tìm kiếm nguồn vốn từ ngân hàng nước ngồi, nơi có lãi suất cho vay tốt Những doanh nghiệp chấp nhận mức lãi suất cao khơng đủ uy tín, mức độ khả thi, thiếu hụt nguồn vốn nghiêm trọng nên vay giá Do chi nhánh cần phải nỗ lực thực tốt biện pháp thiết thực công tác thu hồi nợ khống chế nợ xấu gia tăng số lượng nợ hạn nợ xấu chi nhánh tương đối cao có xu hướng tăng GVHD: LƯƠNG THỊ CẨM TÚ 98 SVTH: HÀ LAN TRINH Phân tích tình hình hoạt động tín dụng MHB chi nhánh Hậu Giang CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH HẬU GIANG 5.1 THÀNH TỰU ĐẠT ĐƯỢC Thời gian qua, Ngân hàng Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long chi nhánh Hậu Giang (MHB Hậu Giang) có nhiều đóng góp quan trọng vào phát triển tỉnh Chi nhánh đầu tư cho doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân vay để phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ, chuyển dịch cấu kinh tế, tiêu dùng Ngoài ngân hàng đầu tư cho người dân vay để xây dựng, sửa chửa nhà, giúp nhiều người dân có chỗ khang trang, ổn định, từ yên tâm sản xuất kinh doanh hiệu quả, nâng dần chất lượng đời sống Đặc biệt, năm 2009, MHB Hậu Giang tổ chức thực tốt quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước hỗ trợ lãi suất cho doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân vay vốn sản xuất kinh doanh nhằm giảm giá thành sản phẩm, hàng hóa, trì sản xuất kinh doanh tạo việc làm, góp phần ngăn chặn suy giảm kinh tế Qua giúp nhiều khách hàng vượt qua giai đoạn khó khăn tác động khủng hoảng tài suy thối kinh tế giới Hoạt động MHB Hậu Giang lúc đầu chủ yếu huy động vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn; tiếp nhận nguồn vốn tài trợ nguồn vốn khác tổ chức, cá nhân để đầu tư cho chương trình phát triển nhà phát triển kinh tế xã hội, xây dựng sở hạ tầng theo kế hoach Tổng giám đốc giao Thực chủ trương, định hướng Hội đồng quản trị phát triển MHB thành ngân hàng hoạt động đa năng, đại; MHB Hậu Giang trọng phát triển, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ Từ lúc ban đầu đơn cho vay thông thường, Chi nhánh phát triển thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ tiện ích cho vay thấu chi, cho vay du học, chuyển tiền điện tử, bảo lãnh…., bước đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng tổ chức, cá nhân GVHD: LƯƠNG THỊ CẨM TÚ 99 SVTH: HÀ LAN TRINH Phân tích tình hình hoạt động tín dụng MHB chi nhánh Hậu Giang doanh nghiệp Hiện mạng lưới MHB gồm chi nhánh cấp I phòng giao dịch trực thuộc thành phố Vị Thanh Năm vừa qua có thuận lợi, khó khăn, hạn chế, tồn định với điều hành tập trung linh hoạt Ban lãnh đạo, với cố gắng nỗ lực, đoàn kết nội bộ, đồng tâm hiệp lực toàn thể cán công nhân viên chi nhánh đem lại kết kinh doanh khả quan Các tiêu trọng tâm như: huy động vốn, tăng trưởng dư nợ tín dụng, phát hành thẻ ATM, lợi nhuận đạt vượt kế hoạch Hội sở giao 5.2 MỘT SỐ TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN 5.2.1 Tồn - Khoảng cách vốn huy động doanh số cho vay cịn lớn nhánh khơng chủ động kinh doanh mình, nhiều bị động vốn huy động không đủ cho vay mà phải nhận vốn điều chuyển từ Hội sở - Địa bàn hoạt động mở rộng đôi ngũ cán cịn thiếu, từ cán tín dụng ln tình trạng tải quản lý thu hồi nợ Cán tín dụng quản lý địa bàn rộng nên việc kiểm tra trước sau cho vay nhiều cịn hạn chế, khơng nhắc nhở kịp thời vay - Doanh số cho vay cao ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp - Nguồn vốn huy động chủ yếu kỳ hạn ngắn nên vốn đầu tư cho vay trung dài hạn hạn chế chiếm tỉ trọng nhỏ nên không đáp ứng đủ nhu cầu - Nợ xấu ngân hàng thấp có xu hướng tăng dần qua năm, rủi ro tiềm ẩn dẫn đến tổn thất nguồn vốn cho ngân hàng phải tốn nhiều công sức, chi phí cho việc thu hồi xử lý cho khoản nợ phát sinh - Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng chưa đa dạng, chủ yếu sản phẩm truyền thống - Vốn huy động có cải thiện nhiên phải sử dụng đến vốn điều chuyển từ cấp đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay khách hàng Ngân hàng rơi vào bị động nguồn vốn làm giảm bớt lợi nhuận GVHD: LƯƠNG THỊ CẨM TÚ 100 SVTH: HÀ LAN TRINH Phân tích tình hình hoạt động tín dụng MHB chi nhánh Hậu Giang 5.2.2 Nguyên nhân 5.2.2.1 Về phía khách hàng - Tình trạng sử dụng vốn sai mục đích so với dự án ban đầu (đối với sử dụng vốn vay theo mục đích sản xuất thực tế lại tiêu dùng) khiến cho khả sinh lợi khả thu hồi vốn lãi (đối với sử dụng vốn vay vay lại) không đảm bảo chắn - Do tâm lý chủ quan, thiếu quan tâm hay mặc kệ khách hàng việc trả lãi trả nợ gốc khiến cho cơng tác thu nợ gặp khó khăn xét duyệt cho vay lại Ngân hàng mức cũ khơng thể mở rộng 5.2.2.2 Từ phía ngân hàng - Do hạn chế thời gian nhân lực nên việc thẩm định tái thẩm định khách hàng chủ yếu phụ thuộc vào cán tín dụng phụ trách địa bàn đó, cơng tác tái thẩm định thực nên dễ dẫn đến sai sót tiêu cực định báo cáo thẩm định - Mặc dù tốc độ tăng trưởng kinh tế địa phương trì mức độ cao nhiều năm gần đây, nhiên thu nhập bình qn đầu người cịn thấp, tiết kiệm có phần khiêm tốn, phần số người dân quan điểm cịn khơng an tâm sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Về doanh nghiệp vốn hoạt động chủ yếu vốn vay, nhu cầu đầu tư cao, nên thu nhập, khả tích lũy thấp - Sự cạnh tranh thị trường vốn ngân hàng ngày cao với tổ chức khác như: Ngân hàng, bảo hiểm, … - Ngân hàng khó xác định tồn thực vốn tự có khách hàng tham gia vào phương án khách hàng dân cư Vì ảnh hưởng đến hiệu kinh tế đạt có theo với phương án đề hay không khả trả nợ cho ngân hàng - Hiện chi nhánh có phòng giao dịch thành phố Vị Thanh, điều ảnh hưởng đến việc huy động vốn ngân hàng vùng lân cận GVHD: LƯƠNG THỊ CẨM TÚ 101 SVTH: HÀ LAN TRINH Phân tích tình hình hoạt động tín dụng MHB chi nhánh Hậu Giang 5.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI MHB CHI NHÁNH HẬU GIANG 5.3.1 Về cơng tác huy động vốn - Tiếp tục trì phát huy hết khả hình thức huy động truyền thống có - Đẩy mạnh hình thức huy động vốn trung -dài hạn việc áp dụng lãi suất hấp dẫn, sách ưu đãi chăm sóc khách hàng tốt mà loại huy động ngắn hạn khơng có khách hàng thấy có chăm sóc đặc biệt gửi với kỳ hạn dài Ngân hàng Điều nhằm bảo đảm cân đối nguồn vốn cho vay trung -dài hạn - Thực tuyên truyền quảng cáo hình thức huy động vốn Ngân hàng nhanh chóng đến khách hàng - Quan tâm đến công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ, tay nghề cho cán chun mơn để tư vấn cho khách hàng, tạo uy tín cho Ngân hàng, đồng thời không ngừng cải tiến phong cách giao tiếp văn minh, lịch sự, tận tình nhanh chóng cho khách hàng cảm nhận tự tin cần thiết đến Ngân hàng - Nâng cao sở vật chất cho Ngân hàng như: tăng cường nâng cấp trang thiết bị, phương tiện làm việc phòng giao dịch để tạo niềm tin cho khách hàng, tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch - Nghiên cứu áp dụng hình thức tiết kiệm linh hoạt tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích lũy, … tương tự bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ,… công ty bảo hiểm Hình thức với bảo hiểm xã hội đảm bảo cho người mở tài khoản có sống ổn định - Ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức trả lãi cho khách hàng cách chuyển lãi qua tài khoản thẻ khách hàng giúp khách hàng giảm bớt thủ tục, tiết kiệm thời gian đặc biệt nhận lãi ngồi làm việc Ngân hàng Mặc khác, Ngân hàng kết hợp dịch vụ thẻ với sản phẩm huy GVHD: LƯƠNG THỊ CẨM TÚ 102 SVTH: HÀ LAN TRINH Phân tích tình hình hoạt động tín dụng MHB chi nhánh Hậu Giang động vốn giúp khách hàng sử dụng lãi để gửi thẳng cho người thân xa mà không cần phải làm thủ tục gửi tiền - Cần có ưu đãi phí dịch vụ đơn vị có quan hệ toán thường xuyên quan hệ phát sinh cao Điều tạo cho họ an tâm giao dịch ngân hàng, đồng thời giử chân khách hàng hoạt động tín dụng - Ngân hàng cần mở rộng phạm vi hoạt động xuống vùng lân cận, vùng nông thôn để thu hút thêm nguồn vốn nhàn rổi người dân nơi 5.3.2 Về hoạt động cho vay Bên cạnh việc huy động vốn vào ngân hàng cần phải nổ lực tìm biện pháp để nâng cao việc sử dụng vốn đó, tránh việc đồng tiền bị đóng băng, làm tăng doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng Do cần có biện pháp thực phù hợp việc huy đồng vốn sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu hoạt động ngân hàng - Đối với khách hàng truyền thống cần giữ quan hệ lâu dài giải nhu cầu họ - Mở rộng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, lựa chọn kỷ khách hàng sở tình hình sản xuất khả tài khách hàng - Thực đầy đủ quy trình cho vay trước cho vay - Nâng cao chất lượng công tác thẩm định - Một vấn đề quan trọng sau cho vay ngân hàng cần tổ chức thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt vay lớn khách hàng giao dịch lần đầu - Nâng cao kiến thức hiểu biết pháp luật cho cán viên chức luật tổ chức tín dụng, luật đất đai, luật doanh nghiệp, luật dân sự… nhằm giúp cho cán thực tốt cơng việc Ngoài ra, thời gian tới ngân hàng cần tăng tỷ trọng doanh số cho vay trung dài hạn, cho vay trung dài hạn mang lại rủi ro cao gặp khách hàng tốt, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu ngân hàng không nên bỏ qua GVHD: LƯƠNG THỊ CẨM TÚ 103 SVTH: HÀ LAN TRINH Phân tích tình hình hoạt động tín dụng MHB chi nhánh Hậu Giang 5.3.3 Về doanh số thu nợ - Cán tín dụng cần tính tốn kỹ thời gian khách hàng có doanh thu để định thời hạn cho vay cách hợp lý Đối với vay trung dài hạn, nên ký kết hợp đồng cho khách hàng trả nhiều lần cấp cho khách hàng lịch trả nợ cụ thể để đảm bảo doanh số thu nợ năm Bên cạnh đó, chi nhánh phải thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn - Đối với khoản nợ xấu tùy tình hình cụ thể mà ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp khác Nếu ngân hàng xét thấy khoản nợ xấu có khả thu hồi khách hàng có thiện chí trả nợ chưa có khả trả Ngân hàng cho vay thêm khoản vay không vượt chu kỳ sản xuất để tạo điều kiện cho khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng 5.3.4 Về dư nợ Qua việc phân tích tình hình dư nợ ngân hàng ta thấy dư nợ ngắn hạn ngân hàng ln chiếm tỷ trọng cao cịn dư nợ trung dài hạn có tỷ trọng tương đối thấp tổng dư nợ Vì vậy, thời gian tới ngân hàng nên trọng tăng trưởng dư nợ tín dụng lành mạnh hai thời hạn, đặc biệt cần tập trung tăng dư nợ tín dụng trung dài hạn để tạo cấu phù hợp dư nợ cách tăng doanh số cho vay trung dài hạn lên 5.3.5 Về nợ xấu - Cán tín dụng cần phối hợp với phòng hỗ trợ kinh doanh nhiều để theo dõi tình hình trả nợ khách hàng đồng thời nắm nợ đến hạn khách hàng mà thông báo đôn đốc khách hàng trả nợ - Ban lãnh đạo cần tập trung đạo cương để thu hồi nợ xấu, xử lý nhanh chóng khoản nợ phát sinh, phân tích nguyên nhân xử lý nghiêm túc, kịp thời chủ quan cán lãnh đạo tín dụng - Phân loại nợ xấu theo ngun nhân để có hướng xử lý thích hợp - Trong xử lý thu hồi nợ xấu cán tín dụng phải khuyến khích, động viên khách hàng tìm nguồn thu khác để trả nợ GVHD: LƯƠNG THỊ CẨM TÚ 104 SVTH: HÀ LAN TRINH Phân tích tình hình hoạt động tín dụng MHB chi nhánh Hậu Giang CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong năm qua, MHB Hậu Giang không ngừng lớn mạnh đóng góp đáng kể vào phát triển kinh tế tiền tệ chung tỉnh nhà Nhìn chung, tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng ngày nâng cao có kết khả quan Doanh số cho vay không ngừng tăng qua năm Trong đó, cho vay ngắn hạn chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn, dù lãi suất cho vay ngắn hạn không cao cho vay trung dài hạn, hạn chế rủi ro tín dụng kinh tế có nhiều biến động Về lâu dài, cần tăng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn kinh tế dần ổn định Doanh số thu nợ tăng qua năm, doanh số thu nợ tăng chứng tỏ ngân hàng có nhiều khách hàng uy tín, cơng tác thu hồi nợ ngân hàng hiệu Bên cạnh cịn nhiều khó khăn, thử thách Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Hậu Giang phấn đấu vươn lên để đạt kết cao hoạt động kinh doanh, đặc biệt lĩnh vực tín dụng Chi nhánh có nhiều cố gắng việc huy động vốn đầu tư cho kinh tế - xã hội, bảo đảm đáp ứng cho yêu cầu phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hộ nơng dân…góp phần đáng kể ổn định tăng trưởng kinh tế Qua phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng MHB Hậu Giang, rút số kết luận sau: - Về huy động vốn: nguồn vốn huy động ngày tăng qua năm, thấp, đáp ứng chưa thật đầy đủ, kịp thời cho công tác cho vay mà phải nhờ đến vốn điều chuyển từ Hội sở (cụ thể, qua năm vốn huy động chiếm cao chưa tới 49% tổng nguồn vốn, lại vốn điều chuyển chủ yếu) thực chức nhà kinh doanh tiền tệ, góp phần cải thiện đời sống người dân địa phương nghiệp đổi đất nước, vấn đề nhà cửa GVHD: LƯƠNG THỊ CẨM TÚ 105 SVTH: HÀ LAN TRINH Phân tích tình hình hoạt động tín dụng MHB chi nhánh Hậu Giang - Về hoạt động tín dụng: lĩnh vực hoạt động mạnh đem lại nguồn thu nhập cao cho ngân hàng Vốn tín dụng tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp cá nhân, hộ gia đình tiến hành thuận lợi, góp phần phát triển kinh tế - xã hội địa phương, giúp cho công tác thu nợ ngân hàng đạt kết khả quan Cụ thể doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ ngân hàng tăng qua năm (2009 – 2010) Trong đó, xét theo thời hạn cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ, xét theo mục đích sử dụng vốn cho vay xây dựng sủa chửa nhà chiếm tỷ trọng nhiều Song song với việc tăng trưởng tín dụng ngân hàng ln có sách lựa chọn khách hàng tốt, kiên từ chối khách hàng không đảm bảo điều kiện vay vốn, tình hình kinh tế có nhiều biến động nên ảnh hưởng đến việc làm ăn khách hàng, từ mà làm cho nợ xấu ngân hàng tăng - Về kết kinh doanh: chi nhánh thực sách kinh doanh hợp lý cố gắng để đạt kết cao nên thu nhập nhìn chung qua năm tăng cao Đồng thời, địa bàn có nhiều chi nhánh ngân hàng hoạt động như: Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, Ngân hàng Liên Việt,… Nhưng chi nhánh hoạt động ngày hiệu thể rõ nét qua lợi nhuận Ngân hàng qua năm 2008, 2009 2010 Với thành tựu đạt năm qua tin tưởng vào phát triển ngân hàng thời gian tới, Ngân hàng góp phần thiết thực vào cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Nhìn chung, điều kiện cạnh tranh gây gắt tình hình kinh tế nhiều thay đổi nay, đòi hỏi ngân hàng cần cố gắng nữa, mạnh dạn vượt qua thử thách để trì phát triển Tuy có khó khăn trình hoạt động, nổ lực, biết khắc phục khó khăn, đồn kết tập thể ngân hàng với thái độ phục vụ khách hàng ân cần, giải cơng việc nhanh chóng nên để lại ấn tượng tốt cho khách hàng Ngân hàng đơn vị kinh doanh tiền tệ, thời gian tới việc phát triển mở rộng GVHD: LƯƠNG THỊ CẨM TÚ 106 SVTH: HÀ LAN TRINH Phân tích tình hình hoạt động tín dụng MHB chi nhánh Hậu Giang công tác huy động vốn cho vay vốn mục tiêu qua trọng hàng đầu MHB Hậu Giang 6.2 KIÉN NGHỊ Trong năm qua, nhìn chung hoạt động ngân hàng khả quan, (đó thành cơng việc gia tăng doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ; khống chế tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ theo quy định NHNN) thể qua lợi nhuận ngày tăng Tuy nhiên cịn có số khó khăn, vướng mắc cần khắc phục để đạt kết cao thời gian tới Qua thời gian thực tập tiếp xúc thực tế MHB Hậu Giang, để hoạt động tín dụng Chi nhánh ngày nâng cao có hiệu hơn, em xin đề xuất số kiến nghị sau đây: 6.2.1 Đối với ban ngành quyền địa phương - Quốc Hội cần kiểm tra thường xuyên việc tuân thủ luật liên quan tới hoạt động ngân hàng để đảm bảo luật thực nghiêm túc - Cán quyền cấp phải học ngân hàng, đảm bảo không can thiệp sai vào hoạt động ngân hàng, tôn trọng kỷ luật ngân hàng nhằm hạn chế vụ cho vay chất lượng - Hoàn thiện bổ sung quy định luật pháp, tạo môi trường pháp lý đồng thơng thống hoạt động tài tiền tệ cho hoạt động thị trường tài - Uỷ Ban Nhân Dân (UBND), Ban ngành địa phương đạo cho phận tiếp nhận hồ sơ kết hợp với Ngân hàng khâu công chứng hợp đồng, đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản, nhằm tạo cảm giác thoải mái, hạn chế thời gian lại nhiều lần cho khách hàng - Để tạo điều kiện cho việc phát triển kinh tế xã hội địa phương Trên sở tạo mơi trường thuận lợi giúp cho MHB Hậu Giang nói riêng, mở rộng nâng cao hiệu đầu tư, đề nghị UBND tỉnh quan tâm đến công tác quy hoạch, mời gọi nhà đầu tư, xây dựng khu kinh tế tập trung, xây dựng GVHD: LƯƠNG THỊ CẨM TÚ 107 SVTH: HÀ LAN TRINH Phân tích tình hình hoạt động tín dụng MHB chi nhánh Hậu Giang dự án khả thi giúp ngân hàng đầu tư hướng có trọng tâm, trọng điểm, hiệu kinh tế tốt - Đề nghị UBND Tỉnh đạo cấp, ngành mà đặc biệt ngành Toà án, quan thi hành án giúp đỡ ngân hàng giải nhanh tài sản đảm bảo tiền vay bất động sản, thực nghiêm việc thi hành án án có hiệu lực phát chuyển đổi sở hữu tài sản chấp giúp cho ngân hàng thu hồi vốn - Đề nghị quyền địa phương cần có biện pháp đạo cụ thể cho ngành cấp ngành giáo dục, nông nghiệp, thương mại dịch vụ,… thực đồng giải pháp thúc đẩy nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa Với chức nhiệm vụ ngành cần có chương trình hành động cụ thể, kết hợp với chi nhánh đầu tư theo định hướng - UBND tỉnh cần tính tốn lại mức quy định giá trị đất, nhà cho phù hợp hơn, sát với giá thị trường - Chính quyền đại phương nên tăng cường việc cung cấp thông tin khách hàng, giúp ngân hàng nắm tình hình kinh tế hộ họ vay vốn 6.2.2 Đối với ngân hàng - Tập trung quyền phán cho vay lớn lên Hội sở biện pháp hạn chế lạm dụng quyền lực cấp quyền chi nhánh ngân hàng Chính quyền Tỉnh thị với Ngân hàng thương mại tỉnh, song khó thị với Hội sở - Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Hậu giang cần phải quan tâm công tác huy động vốn chỗ với mức lãi suất thấp, không nên lệ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển, cân đối lại lãi suất đầu vào đầu để chủ động nguồn vốn, tăng sức cạnh tranh việc mở rộng cấp tín dụng địa bàn, mang lợi nhuận ngày cao cho chi nhánh - Công tác huy động vốn, cho vay chi nhánh xác định nhiệm vụ trọng tâm, từ hoạt động đến nay, áp dụng nhiều hình thức huy động vốn, phù hợp mức lãi suất chung địa bàn theo quy định nhà nước, mở rộng GVHD: LƯƠNG THỊ CẨM TÚ 108 SVTH: HÀ LAN TRINH Phân tích tình hình hoạt động tín dụng MHB chi nhánh Hậu Giang mạng lưới huy động vốn khắp địa bàn, coi việc huy động tiền gửi dân cư nguồn vốn chủ lực góp phần làm tăng trưởng nguồn vốn - Ngân hàng cần mở rộng tuyên truyền quảng cáo để tổ chức người dân hiểu biết nhiều ngân hàng thơng qua kênh truyền hình, báo đài thông qua tổ chức kinh tế, quan nhà nước địa phương - Tạo mối quan hệ gắn bó với khách hàng thơng qua hội nghị khách hàng, thơng qua để thu thập ý kiến khách hàng mặt đạt mặt cịn hạn chế để từ có biện pháp khác phục, đồng thời Ngân hàng thơng báo phương thức hoạt động sách khách hàng - Hiện nay, MHB Hậu Giang có trụ sở Hậu Giang phịng giao dịch đặt Thành phố Vị Thanh, nguồn vốn mà ngân hàng huy động chủ yếu khu vực thành thị lân cận cịn nơng thơn Vì vậy, để tăng nguồn vốn huy động khu vực thành thị nơng thơn MHB Hậu Giang nên mở rộng mạng lưới giao dịch nơi có tiềm huy động vốn Xây dựng theo phịng giao dịch tiếp cận vùng nơng thơn nhằm thu hút tiền nhàn rỗi dân cư 6.2.3 Đối với Hội Sở - Hội sở cần cho phép hỗ trợ vốn cho chi nhánh lắp đặt thêm máy rút tiền tự động ATM, tạo điều kiện cho chi nhánh nâng cao nguồn vốn huy động Hiện nay, hệ thống ATM chi nhánh cịn thấp chi máy đặt gần Siêu thị Co-op mart Thành phố Vị Thanh - Mạnh dạng phân quyền cho chi nhánh quyền mua sắm tài sản phục vụ nhu cầu hoạt động kinh doanh, tăng hạn mức phán cho vay khách hàng chi nhánh Do nay, kinh tế dần ổn định nhu cầu vốn ngày tăng, mức vay khách hàng cá nhân ngày lớn đặc biệt lĩnh vực nhà Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL trì mức tỷ đồng, cịn khách hàng doanh nghiệp trì mức vay dưới10 tỷ đồng trước gây nhiều hạn chế cho ngân hàng chi nhánh Hiện số GVHD: LƯƠNG THỊ CẨM TÚ 109 SVTH: HÀ LAN TRINH Phân tích tình hình hoạt động tín dụng MHB chi nhánh Hậu Giang vay cá nhân tỷ đồng, khách hàng doanh nghiệp vay 10 tỷ đồng chi nhánh ngày nhiều vay chi nhánh phải xin ý kiến Hội sở Khi khách hàng phải nhiều thời gian chờ đợi họ chuyển sang xin vay ngân hàng khác, Ngân hàng chi nhánh đánh giá chất lượng vay tốt - Hỗ trợ chi nhánh việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán tuyển thêm cán tín dụng cho chi nhánh, phòng giao dịch - Cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chi nhánh - Thường xuyên tổ chức khen thưởng hoàn thành tốt tiêu ngân hàng hồn thành tiêu khen thưởng GVHD: LƯƠNG THỊ CẨM TÚ 110 SVTH: HÀ LAN TRINH Phân tích tình hình hoạt động tín dụng MHB chi nhánh Hậu Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại (2009) Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng, Trường Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại (2009) Giáo trình quản trị Ngân hàng, Trường Đại học Cần Thơ Bùi Văn Trịnh (2009) Bài giảng phân tích hoạt động kinh doanh, Trường Đại học Cần Thơ www.mhb.com.vn GVHD: LƯƠNG THỊ CẨM TÚ 111 SVTH: HÀ LAN TRINH ... cho trình phát triển ngân hàng 3.2 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG MHB 3.2.1 Giới thiệu sơ lược ngân hàng MHB Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long (ĐBSCL) ngân hàng thương mại Nhà nước thành lập... giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long GVHD: LƯƠNG THỊ CẨM TÚ xv SVTH: HÀ LAN TRINH Phân tích tình hình hoạt động tín dụng MHB chi nhánh Hậu... xuất kinh doanh MHB: Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long MHB Hậu Giang: Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Hậu Giang VQVTD: vịng quay vốn tín dụng DNĐK: dư nợ đầu kỳ