Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng phương đông chị nhánh bạc liêu

TR NG I H C C N TH KHOA KINH T - QU N TR KINH DOANH ™{˜ LU N V N T T NGHI P PHÂN TÍCH HO T NGÂN HÀNG TH NG TÍN D NG T I NG M I C PH N PH NG ÔNG CHI NHÁNH B C LIÊU Giáo viên h ng d n Lê Th Di u Hi n Sinh viên th c hi n Hu nh Th M Trang – B070089 L p: Tài Chính Ngân Hàng - K33 C n Th , n m 2010 Phân tích ho t ng tín d ng t i Ngân hàng Ph IC M ng ông-B c Liêu N @&? Chuyên c hoàn thành nh s ch d n t n tình c a quý th y cô Khoa Kinh T - Qu n Tr Kinh Doanh tr Ban giám ng i H c C n Th em c ng xin cám n c c ng nh anh ch cán b phòng tín d ng t i Ngân hàng th i c ph n Ph ng ng ông – Chi nhánh B c Liêu ã ch b o t n tâm su t th i gian qua, ã giúp em hoàn thành t t lu n v n t t nghi p c a t l n n a, v i lòng bi t n sâu s c em xin g i l i t i quý th y cô tr c C n Th cô chú, anh ch Ngân hàng Ph ng i ng ông - Chi nhánh c Liêu lịng bi t n kính tr ng nh t n Th , Ngày … Tháng…N m Sinh viên th c hi n Hu nh Th M Trang GVHD: Lê Th Di u Hi n i SVTH: Hu nh Th M Trang Phân tích ho t ng tín d ng t i Ngân hàng Ph ng ông-B c Liêu I CAM OAN @&? Tôi cam oan tài tơi th c hi n, s li u thu th p nh k t qu phân tích tài này, tài khơng trùng l p v i b t k c c ng tài nghiên c u khoa h c n Th , Ngày … Tháng…N m Sinh viên th c hi n Hu nh Th M Trang GVHD: Lê Th Di u Hi n ii SVTH: Hu nh Th M Trang Phân tích ho t ng tín d ng t i Ngân hàng Ph NH N XÉT C A C ng ông-B c Liêu QUAN TH C T P @&? …………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ………………………………………… c Liêu, Ngày…Tháng…N m Th tr ng nv (ký tên óng d u) GVHD: Lê Th Di u Hi n iii SVTH: Hu nh Th M Trang Phân tích ho t ng tín d ng t i Ngân hàng Ph NH N XÉT C A GIÁO VIÊN H ng ông-B c Liêu NG D N @&? …………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ………………………………………… n Th , Ngày … Tháng…N m… Giáo viên h GVHD: Lê Th Di u Hi n iv ng d n SVTH: Hu nh Th M Trang Phân tích ho t ng tín d ng t i Ngân hàng Ph ng ông-B c Liêu NH N XÉT C A GIÁO VIÊN PH N BI N @&? …………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ………………………………………… n Th , Ngày … Tháng…N m Giáo viên ph n bi n GVHD: Lê Th Di u Hi n v SVTH: Hu nh Th M Trang Phân tích ho t ng tín d ng t i Ngân hàng Ph ng ông-B c Liêu CL C Trang Ch ng 1: GI I THI U .1 1.1 Lý ch n tài .1 1.2 M c tiêu nghiên c u 1.2.1.M c tiêu chung 1.2.2 M c tiêu c th 1.3 Câu h i nghiên c u 1.4 Ph m vi nghiên c u 1.4.1 Không gian 1.4.2 Th i gian 1.4.3 Ch it ng 2: PH ng nghiên c u NG PHÁP LU N VÀ PH NG PHÁP NGHIÊN U 2.1 Ph ng pháp lu n 2.1.1 Nh ng v n c b n v tín d ng 2.1.1.1 Khái ni m tín d ng 2.1.1.2 B n ch t tín d ng .3 2.1.1.3 Vai trị tín d ng 2.1.1.4 Ch c n ng tín d ng 2.1.2 Các hình th c 2.1.2.1 Khái ni m m b o tín d ng m b o tín d ng gi a ng i i vay ng i cho vay 2.1.2.2 Các hình th c m b o tín d ng 2.1.3 Các nguyên t c tín d ng u ki n vay v n 2.1.3.1 Nguyên t c tín d ng 2.1.3.2 u ki n vay v n GVHD: Lê Th Di u Hi n vi SVTH: Hu nh Th M Trang Phân tích ho t 2.1.4 Ho t ng huy ng tín d ng t i Ngân hàng Ph ng ơng-B c Liêu ng v n 2.1.4.1 Th i h n cho vay 2.1.4.2 it ng cho vay 2.1.4.3 H s cho vay .8 2.1.4.4 Ngu n v n cho vay .9 2.1.4.5 Lãi su t cho vay 2.1.4.5 Ph ng th c cho vay .10 2.1.4.5 Quy trình xét t cho vay 10 2.1.5 Các ch tiêu ánh giá ho t ng tín d ng c a Ngân hàng 10 2.1.5.1 Doanh s cho vay 10 2.1.5.2 Doanh s thu n 11 2.1.5.3 D n 11 2.1.5.4 H s thu n 11 2.1.5.5 D n ngu n v n huy ng 11 2.1.5.6 T l n h n .11 2.1.5.7 Vịng quay v n tín d ng 11 2.1.5.8 V n huy 2.2 Ph ng t ng ngu n v n 12 ng pháp nghiên c u 12 2.2.1 Ph ng pháp thu th p s li u 12 2.2.2 Ph ng pháp phân tích s li u 12 CH NG 3: KHÁI QUÁT V NGÂN HÀNG TMCP PH NG ÔNG - CHI NHÁNH B C LIÊU .13 3.1 T ng quan v Ngân hàng TMCP Ph 3.1.1.Gi i thi u v Ngân hàng Ph ng ông .13 ng ông .13 3.1.2.Nh ng thành t u n i b t 13 3.1.3.M ng l i ho t ng 14 3.1.4 Khái quát v Ngân hàng Ph ng ông - Chi nhánh B c Liêu 15 3.2 C c u b máy t ch c c a Ngân hàng TMCP Ph ng ông 16 GVHD: Lê Th Di u Hi n SVTH: Hu nh Th M Trang vii Phân tích ho t 3.2.1 S ng tín d ng t i Ngân hàng Ph c c u t ch c t i Ngân hàng Ph ng ông-B c Liêu ng ông 16 3.2.2 Ch c n ng nhi m v c a c c u b máy t ch c 17 3.2.2.1 Ban giám c 17 3.2.2.2 Phòng kinh doanh 17 3.2.2.3 Phòng qu n lý tín d ng 17 3.2.2.4 Phịng k tốn qu 18 3.3.3.5 Phòng t ch c hành 18 3.2.3 Các ho t ng t i Ngân hàng 21 3.3 ánh giá k t qu ho t ng kinh doanh t i Chi nhánh t n m 2007 n tháng 06 n m 2010 21 3.4 Thu n l i, khó kh n nh h ng s p t i t i Chi nhánh .23 3.4.1 Thu n l i 23 3.4.2 Khó kh n 23 3.4.3 CH nh h ng phát tri n s p t i t i Ngân hàng: 23 3.4.3.1 nh h ng chung 23 3.4.3.2 nh h ng c th n m 2010 24 NG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HO T NG TÍN D NG I NGÂN HÀNG TMCP – CHI NHÁNH B C LIÊU 24 4.1 Phân tích tình hình huy ng v n c a Ngân hàng TMCP Ph ng ông - Chi nhánh B c Liêu .25 4.1.1 S l c ngu n v n t i Chi Nhánh 25 4.1.2 Phân tích tình hình huy ng v n t i Chi nhánh .28 4.2 Phân tích tình hình cho vay t i Ngân hàng TMCP Ph ng ông - Chi nhánh c Liêu .31 4.3 Phân tích doanh s cho vay t i Ngân hàng TMCP Ph ng ông - Chi nhánh c Liêu .33 4.3.1 Doanh s cho vay theo th i gian .33 4.3.1.1 Doanh s cho vay ng n h n 34 GVHD: Lê Th Di u Hi n viii SVTH: Hu nh Th M Trang Phân tích ho t ng tín d ng t i Ngân hàng Ph ng ông-B c Liêu 4.3.1.2 Doanh s cho vay trung dài h n 34 4.3.2 Doanh s cho vay theo thành ph n kinh t .35 4.4 Phân tích doanh s thu n t i Ngân hàng TMCP Ph ng ông - Chi nhánh c Liêu .38 4.4.1 Doanh s cho vay theo th i gian 38 4.4.1.1 Doanh s thu n ng n h n 39 4.4.1.2 Doanh s thu n trung dài 40 4.4.1 Doanh s cho vay theo thành ph n kinh t .41 4.5 Phân tích tình hình d n t i Ngân hàng TMCP Ph ng ông - Chi nhánh c Liêu .43 4.5.1 Phân tích tình hình d n theo th i gian t i Chi nhánh .44 4.5.1.1 Tình hình d n ng n h n t i Chi nhánh 45 4.5.1.2 Tình hình d n trung dài h n t i Chi nhánh 45 4.5.2 Tình hình d n theo thành ph n kinh t 46 4.6 Phân tích tình hình n q h n t i Ngân hàng TMCP Ph ng ông - Chi nhánh B c Liêu 49 4.6.1 Phân tích tình hình d n theo th i gian 50 4.6.1.1 N h n ng n h n 50 4.6.1.2 N h n trung dài h n 50 4.6.1 Phân tích tình hình d n theo thành ph n kinh tê 51 4.7 ánh giá hi u qu ho t ng tín d ng thơng qua ch tiêu c a Ngân hàng 53 4.7.1 V n huy huy ng t ng ngu n v n 53 4.7.2 D n t ng ngu n v n huy ng .54 4.7.3 H s thu n .54 4.7.4 T l n h n .55 4.7.5 Vịng quay v n tín d ng 55 GVHD: Lê Th Di u Hi n ix SVTH: Hu nh Th M Trang Phân tích ho t Có c ng tín d ng t i Ngân hàng Ph ng ơng Chi nhánh B c Liêu u không ph i doanh s cho vay t ng lên mà d n c a n m 2009 ch a thu h i v Ta th y, d n ngành xây d ng chi m 20,12% t ng d n m 2007 c a Ngân hàng 69.273 tri u m 2008 38.173 tri u ng ng Gi m 31.100 tri u ng, t ng ng gi m 44,89% so v i n m 2007 Và ti p t c gi m 7.402 tri u ng, t ng ng 19.39% vào n m 2009 S d có s s t gi m ti n th c hi n m t s cơng trình c a doanh nghi p ch m so v i k ho ch Tình hình kinh t khó kh n nên vi c tr n cho Ngân hàng h n ch C ng tình hình kinh t cịn nhi u khó kh n nên Ngân hàng c ng r t th n tr ng vi c xét t cho vay gi m k i v i ngành Làm cho d n ngành xây d ng n m 2008 n tháng 06 n m 2010 d n c a Chi nhánh 39.445 tri u ng, t ng 22.938 tri u ng (t ng ng t ng 138,87%) so v i th i m tháng 06 n m 2009 Tuy doanh s t ng lên nh ng t tr ng c a ngành xây d ng d n ã gi m k , ch 10,21% Nguyên nhân c a vi c gi m t tr ng Chi nhánh ã gi m t tr ng cho c a ngành xu ng Ngoài n m 2007 t n m 2008 n tháng 06 n m 2010 d n c a ngành tiêu dùng c ng ngày m t t ng lên Chi m m t t tr ng t ng i cao t ng d n c a Chi nhánh N u n m 2008 d n c a ngành tiêu dùng 12.829 tri u m 2009 79.325 tri u v i n m tr ng ã t ng 66.496 tri u ng d n c a ng (t c t ng 518.32%) so c Nh ng nh ta ã bi t, doanh s cho vay c a ngành tiêu dùng c a n m 2009 92.503 tri u ng, mà d n l i 79.325 tri u ng i u cho th y công tác thu h i n c c a n m r t t t nên ã làm cho d n gi m so v i doanh s cho vay Tháng 06 n m 2010 có d n 76.000 tri u v i k n m tr c (t ng ng T ng 35.458 tri u ng so ng t ng 87,49%) Các ngành khác: C ng nh ngành khác, ngành c ng gi m m nh vào m 2008, gi m 34.704 tri u 2009, t ng 33.455 tri u GVHD: Lê Th Di u Hi n ng (t ng (t c gi m 42,26%) Và t ng m nh vào n m ng ng t ng 70,55%) 48 SVTH: Hu nh Th M Trang Phân tích ho t ng tín d ng t i Ngân hàng Ph 4.6 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH N PH NG ng ơng Chi nhánh B c Liêu QÚA H N T I NGÂN HÀNG TMCP ÔNG – CHI NHÁNH B C LIÊU T N M 2007 N THÁNG 06 N M 2010 N h n n n k h n nh ng ch a c toán Ngân hàng ã làm th t c chuy n sang n h n M t ngân hàng có t l n h n so v i t ng d n cao s r t khó kh n vi c trì m r ng quy mơ tín d ng Cùng v i doanh s thu n , n h n c ng ph n nh hi u qu s d ng v n ch t l ng tín d ng c a Ngân hàng B ng 12: N QUÁ H N THEO TH I GIAN T I CHI NHÁNH T M 2007 N THÁNG 06 N M 2010 n v tính: Tri u Ch tiêu N m m m 2007 2008 2009 ng Chênh l ch Tháng Tháng 06/2009 06/2010 2008/2007 2009/2008 06/2010 & 06/2009 Ng n h n 1.080 300 348 176 498 (780) 48 1.247 Trung – 1.659 3.392 2.466 1.231 2.467 1.733 (926) 311 2.739 3.692 2.814 1.407 2.965 953 (878) 1.558 dài h n ng (Ngu n: Phịng k tốn Ngân hàng Ph Tri u ng ông – B c Liêu) ng 3,500 3,000 2,500 2,000 1,500 Ng n h n 1,000 Trung dài h n 500 m 2007 m 2008 m 2009 Tháng 6/2009 Tháng 6/2010 Hình 13: N h n theo th i gian t i Chi nhánh t n m 2007 n tháng 06/2010 (Ngu n: Phòng k toán Ngân hàng Ph GVHD: Lê Th Di u Hi n 49 ng ông – B c Liêu) SVTH: Hu nh Th M Trang Phân tích ho t ng tín d ng t i Ngân hàng Ph ng ơng Chi nhánh B c Liêu 4.6.1 N h n theo th i gian c a Chi nhánh 4.6.1.1 N h n ng n h n Do doanh s cho vay doanh s thu n bi n c ng có xu h ng t ng ng gi m không 1.080 tri u ng không u nên n h n u qua n m N m 2007, n h n ng Chi m 0,78% t ng d n ng n h n c a n m n h n c a Chi nhánh 300 tri u ng, chi m 0,32% t ng d n ng n h n m 2008 Sang n m 2009 n h n 348 tri u n H t 06 tháng ng, chi m 0,18% t ng d u n m 2010 n h n c a Chi nhánh 498 tri u chi m 0,25% t ng d n ng n h n Nh v y ta th y, r i ro nên t l n h n ng n h n có th ch p nh n c i 0,5% i cao so v i k n m tr soát ch t ch nh ng n khơng h n ch ng i ây m c r i ro c.Tuy nhiên n h n ng n h n c a 06 tháng ng ng, m c a n ng n h n i v i d n ng n h n c ng t th p, tr n m 2007thì nhóm n x u ng n h n d 2010 nh th t n n m 2008 u n m c nên c n ph i có s ki m n k t qu kinh doanh c a c m 4.6.1.2.N h n trung dài h n Do c m c a n dài h n r i ro cao nên ph n n h n trung dài h n cao h n n h n ng n h n C th : N h n trung dài h n c a Chi nhánh vào n m 2007 1.659 tri u ng, chi m 0,8% t ng d n trung dài h n N m 2008 n h n trung dài h n 3.392 tri u ng, chi m 2,9% t ng d n trung dài h n Nh v y, cho th y s kh ng ho ng c a n n kinh t u n kh n ng tr n c a khách hàng r t l n nên ã làm t ng t l n h n lên r t nhi u so v i n m 2007 Nh ng n n m 2009 t l ã gi m xu ng k Ch 2.446 tri u ng Chi m 1,5% t ng d n trung dài h n M c dù doanh s cho vay n m 2009 cao h n n m 2008 nh ch tiêu n h n gi m m t u m ng ây k t qu kh quan cho th y ph c h i tr l i c a n n kinh t Tính tri u n th i m 30/06/2010, t ng d n h n c a Chi nhánh 2.965 ng Chi m 1,2% t ng d n trung dài h n n th i m có th th y Chi nhánh ã ki m soát t t n h n c a Nh vào nh ng sách c ng nh s c i t vi c GVHD: Lê Th Di u Hi n i c c u cho vay gi a ngành kinh t 50 SVTH: Hu nh Th M Trang Phân tích ho t ng tín d ng t i Ngân hàng Ph ng ông Chi nhánh B c Liêu 4.6.2 N h n theo thành ph n kinh t t i Chi nhánh t n m 2007 n tháng 06 n m 2010 B ng 13: N QUÁ H N THEO THÀNH PH N KINH T T I CHI NHÁNH T N M 2007 N THÁNG 06 N M 2010 n v tính: Tri u Ch tiêu ng Chênh l ch N m m m Tháng Tháng 2007 2008 2009 06/2009 06/2010 2008/2007 2009/2008 06/2010 – 06/2009 Xây d ng 175 2.389 1.800 902 1.800 2.214 (589) 402 1.164 485 504 250 637 (679) 19 128 246 53 33 17 (193) (20) 58 Tiêu dùng 579 97 128 64 178 (482) 31 263 Ngành 575 668 349 174 348 93 319 407 2.739 3.692 2.814 1.407 2.965 953 (878) 1.558 n xu t KD Th ng i & DV khác ng (Ngu n: Phịng k tốn Ngân hàng Ph Tri u ng ông – B c Liêu) ng 2500 2000 Xây d ng 1500 n xu t KD Th 1000 ng m i & DV Tiêu dùng 500 Ngành khác m 2007 m 2008 m 2009 Tháng Tháng 6/2009 6/2010 (Ngu n: Phịng k tốn Ngân hàng Ph ng ơng – B c Liêu) Hình 14: N h n theo thành ph n kinh t t i Chi nhánh t n m 2007 n tháng 06 n m 2010 GVHD: Lê Th Di u Hi n 51 SVTH: Hu nh Th M Trang Phân tích ho t ng tín d ng t i Ngân hàng Ph ng ông Chi nhánh B c Liêu Ta th y, chi m t tr ng cao nh t v n h n c a Chi nhánh c ng ngành s n xu t kinh doanh xây d ng Do c thù c a ngành ngh nên n c a hai ngành là n trung dài h n, th mà r i ro cho vay hai ngành r t cao C th , N h n n m 2007 c a ngành s n xu t kinh doanh 1.164 tri u ng, chi m 0,7% d n c a ngành Sang n m 2008 n h n 485 tri u ng, chi m 0,5% t ng d n c a ngành V y so v t l t l n h n n m 2008 ã gi m so v i n m 2007 n n m 2009 n h n c a ngành l i t ng lên 504 tri u ng, chi m 0,33% t ng d n c a ngành Tháng 30 tháng 06 n m 2010 n h n c a ngành 637 tri u 2007 ng, chi m 3,4% t ng d n c a ngành Nh v y, t n m n n m 2009 t l n h n so v i d n c a ngành ã gi m d n ho c ng không k i u cho th y Chi nhánh ã có s qu n lý t t t khâu xét t h s cho vay t i vi c giám sát vay c a Ngành xây d ng c ng ngành có s n h n cao ngành cho vay c a Chi nhánh N m 2007, n h n c a ngành xây d ng 175 tri u ng, chi m 0,25% t ng d n c a ngành Do tình hình kinh t khó kh n, giá v t li u ng nên làm cho d án xây d ng b ch m ti n tr nên d n , th tr ng nhà tb n n h n c a ngành t nng cao vào n m 2008 N h n ngành xây d ng n m 2008 2.389 tri u ng Chi m 6,25% t ng d n c a ngành M c dù n h n c a ngành vào n m 2009 có gi m nh ng v n cao 1.800 tri u kinh t n n n m tr tri u ình ng, chi m 5,8% t ng d n c a ngành.Do n m tình hình nh, ng c m c i dân làm n thu n l i nên vi c tr n cho Ngân hàng n tháng 06 n m 2010 n h n c a Chi nhánh 1800 ng, chi m 4,56% t ng d n S gi m xu ng m t ph n Chi nhánh ã gi m t l cho vay c a ngành xu ng vào n m 2009 Chính n h n c a ngành xây d ng m c cao so v i d n nên Chi nhánh ã d n gi m t tr ng cho vay c a ngành xu ng nh m gi m thi u r i ro cho Chi nhánh Trong ngành cịn l i ý nh t ngành Th c bi t 06 tháng ng m i d ch v u n m 2010 n h n c a ngành tri u ng, ch chi m 0,02% t ng d n c a ngành M c dù t tr ng cho vay c a ngành ngày GVHD: Lê Th Di u Hi n 52 SVTH: Hu nh Th M Trang Phân tích ho t ng tín d ng t i Ngân hàng Ph ng ông Chi nhánh B c Liêu m t t ng lên nh ng n h n c a ngành ngày m t th p xu ng Chính th mà Chi nhánh ã ngày m t u tiên cho vay ngành nhi u h n 4.7 ÁNH GIÁ HI U QU HO T NG TÍN D NG THƠNG QUA CÁC CH TIÊU C A NGÂN HÀNG B ng 14: K T QU CH TIÊU HO T NHÁNH N M 2007 NG TÍN D NG T I CHI N THÁNG 06 N M 2010 n v tính: Tri u Ch tiêu V n huy n v tính ng m 2007 m 2008 ng m 2009 Tri u ng 317.360 207.720 238.880 T ng ngu n v n Tri u ng 396.920 238.888 366.080 Doanh s thu n Tri u ng 244.942 176.248 259.240 Doanh s cho vay Tri u ng 429.100 185.077 402.453 n h n Tri u ng 2.739 3.692 2.814 Tri u ng 344.200 208.373 351.586 Tri u ng 204.118 182.286 279.981 % 79,95 86,95 65,25 % 108,45 100,31 147,18 % 57,08 95,22 64,41 % 0,79 1,77 0,8 Vòng 1,20 0,96 1,44 T ng d n n bình quân VH / T ng NV n /ngu n v n huy ng DS thu n / DS cho vay n h n/ T ng d n DS thu n / D n bình quân (Ngu n: Phịng k tốn Ngân hàng Ph 4.7.1 V n huy V n huy ch t c a ho t ng ông – B c Liêu) ng t ng ngu n v n ng r t có ý ngh a ho t ng ngân hàng i vay ng kinh doanh Ngân hàng, b n cho vay l i Do ó, v n huy chi m 80% t ng ngu n v n mà ngân hàng có GVHD: Lê Th Di u Hi n 53 ng c Nhìn vào b ng ta SVTH: Hu nh Th M Trang Phân tích ho t ng tín d ng t i Ngân hàng Ph th y, n m 2007 ngu n v n huy ng ã ng ông Chi nhánh B c Liêu t kho n 80% t ng ngu n v n m 2009, v i s n l c h t Ngân hàng ã t ng ngu n v n huy lên t 90,76% /t ng ngu n v n ng N m 2009, ngu n v n huy v n gi m xu ng, nh ng s ti n huy tri u ng c a ây thành tích khen c a t p th nhân viên c a Ngân hàng ã có nhi u sáng ki n óng góp huy nâng cao ngu n c n ng gi m 65,25% Tuy t l ngu n ng c cao h n n m 2008 31.160 ng Nguyên nhân c a s s t gi m t l nhu c u i vay c a ng dân sau n n kinh t ph c h i cao, nên Ngân hàng ã t ng c i u chuy n t h i s v l v n huy n i ng ngu n v n áp ng nhu c u vay v n c a khách hàng Làm cho t ng c a Chi nhánh gi m m nh so v i t ng ngu n v n c a n m ó 4.7.2 D n t ng ngu n v n huy ng Ch s ph n ánh hi u qu s d ng v n huy cho so sánh kh n ng cho vay l n kh n ng huy i v i ngu n v n huy ng c N u ch tiêu ng v n th p, nh ng n u ch tiêu nh l i cho th y vi c s d ng ngu n v n ho t Ch s có s bi n ng c a Ngân hàng Nó giúp ng c a Ngân hàng có hi u qu ch a t t ng không m 2007 ch s 108, 45% u nh ng m c cao n m qua n n m 2008 gi m 100,32% Tuy có gi m nh ng m c gi m không k (t ng ng gi m 8,14%) n n m 2009 ch s l i t ng lên 147,18%, t ng h n n m 2008 46,73%, ây m c ng r t cao Nó cho th y ngu n v n huy ng c a Chi nhánh không áp ng nhu c u vay v n c a khách hàng Vì v y Ngân hàng c n ph i có bi n pháp tích c ch nn a t ng ngu n v n huy ng c a Chi nhánh lên nh m áp ng t t nhu c u vay v n c a khách hàng 4.7.3 H s thu n H s ánh giá tình hình thu n so v i m c ã cho vay H s l n ch ng t kh n ng thu h i n c a Ngân hàng t t Ta th y h s thu n c a Chi nhánh t ng i t t t 57,08% vào n m 2007, t ng lên 95,22% vào n m 2008 Có th th y, m c dù n m 2008 n m n n kinh t có nhi u khó kh n nh ng kh n ng thu h i n c a Chi nhánh r t t t Có c u nh Chi nhánh ã th m nh t t d án xin vay c ng nh theo dõi t t vay c a Sang n m 2009 h s gi m xu ng 64,41% Tuy gi m nh ng h s v n GVHD: Lê Th Di u Hi n m ct ng i cao 54 SVTH: Hu nh Th M Trang Phân tích ho t ng tín d ng t i Ngân hàng Ph ng ông Chi nhánh B c Liêu 4.7.4 T l n h n Ta th y n m 2007 t l 0,79% m 2009 n n m 2008 1,77% 0,8% vào n tháng 06 n m 2010 t l 0,76% Tuy t l ch a t m c cho phép 5% c a Ngân hàng Nhà n ng c nh ng có th nói m c i cao Chi nhánh c n có bi n pháp h u hi u h n công tác thu h i n h n này, c ng nh công tác thu h i n c a Chi nhánh 4.7.5 Vịng quay v n tín d ng ây ch tiêu o l ng t c luân chuy n v n tín d ng, thu h i v n nhanh hay ch m Vòng quay v n tín d ng cao t c luân chuy n v n tín d ng nhanh, th i gian thu h i v n ng n em l i nhi u l i nhu n cho Ngân hàng Ta th y vòng quay v n c a nh ng n m qua có s bi n c bi t n m 2008, n m có vịng quay v n th p nh t (t ng khơng n ng s khó kh n chung c a n n kinh t Sang n m 2009 ã n vịng quay v n c ng t ng lên (t GVHD: Lê Th Di u Hi n ng nh ng 0,96%) nh tr l i nên ng t ng 1,44%) 55 SVTH: Hu nh Th M Trang Phân tích ho t ng tín d ng t i Ngân hàng Ph Ch TS ng ông Chi nhánh B c Liêu ng GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG T I NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG TMCP PH NG TÍN NG ÔNG - CHI NHÁNH B C LIÊU 5.1 NH NG THU N L I VÀ KHÓ KH N Qua th i gian th c t p t i Chi nhánh, theo cá nh n em th y ho t d ng c a Chi nhánh r t t t Doanh s cho vay dài h n ây i u mà có ngân hàng ng tín m c cao nh t doanh trung a bàn làm c, th ng ngân hàng khác ch t p trung cho vay ng n h n, doanh s cho vay trung dài h n ch chi m m t ph n t ng doanh s cho vay C th nh ngân hàng TMCP ông Á – Chi nhánh B c Liêu có doanh s cho vay trung dài h n n m qua không v Ph ng t 22% t ng doanh s cho vay Nh ng Ngân hàng ông – Chi nhánh B c Liêu có doanh s cho vay trung dài h n chi m 33% t ng doanh s cho vay ây v a u i m mà c ng i m b t l i cho Chi nhánh Vì b i n u khách hàng vay trung dài h n nhi u ngu n thu c a Chi nhánh s n nh lãi thu v s nhi u h n lãi su t cho vay trung dài h n cao h n lãi su t cho vay ng n h n Trong kho n vài n m tr l i ây, lãi su t ti n g i c a ngân hàng bi n ng i dân th huy ng r t nhi u m t n m Do ó, ng ch g i ti n ng n h n, h r t h n ch g i dài h n Chính vi c ng v n ng n h n nh ng cho vay trung dài h n s làm cho ngu n v n cho vay c a Chi nhánh quay vịng khơng k p, t o s khó kh n cho Chi nhánh M t khác, ta th y ngu n v n huy áp ng ng c ng c a Chi nhánh cao nh ng v n ch a nhu c u vay v n c a th tr ng ngu n v n ng Nên Chi nhánh ph i th ng xuyên u chuy n t h i s v Bên c nh ó, Chi nhánh ch t p trung nhi u ho t ng cho vay G n nh không tr ng vi c phát hành th ATM c ng nh th toán khác s giúp cho Chi nhánh h n ch chi phí cho vi c l p khuynh h t b o d ng dùng th c chi phí cho vi c phát hành th , c ng nh ng máy ATM Nh ng ngày nay, ng i dân có thay th d n vi c dùng ti n m t, c ng nh dùng th tốn Nên vi c khơng ch tr GVHD: Lê Th Di u Hi n u ng vi c phát hành th c a Ngân hàng s 56 SVTH: Hu nh Th M Trang Phân tích ho t ng tín d ng t i Ngân hàng Ph ng ông Chi nhánh B c Liêu làm cho Chi nhánh gi m b t ph n s c nh tranh v i Ngân hàng khác c ng nh h n ch ti p xúc v i m t nhóm khách hàng có nhu c u dùng th 5.2 M T S BI N PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG T I CHI NHÁNH 5.2.1 ng c ng huy ng t i a ngu n v n nhàn r i dân c Nh ta ã bi t ngu n v n huy hàng nh n ng r t quan tr ng i v i t t c ngân m r ng tín d ng c ng nh nâng cao ch t l ng c a tín d ng Qua ph n phân tích ngu n v n c a Chi nhánh cho th y, v n huy ch áp ng ng c a Chi nhánh c kho n 68% doanh s cho vay c a Chi nhánh Vì v y Chi nhánh c n ph i tích c c h n công tác huy ng v n nh m t ng ngu n v n t i ch nh sau: Ch ng tìm khách hàng, v n ng khách hàng nh t khách hàng nông thôn, nh ng khách hàng ch a ti p c n v i nh ng s n ph m c a Ngân hàng khách hàng t nh nh m tranh th ngu n v n nhàn r i dân c M thêm nhi u phòng giao d ch nh ng vùng có ti m n ng kinh t phát tri n nh m t o thói quen giao d ch qua Ngân hàng ng th i thu hút ngu n ti n vàng nhàn r i dân c Áp d ng hình th c huy v i tình hình huy ng m t cách linh ng c a t ch c tín d ng khác a d ng thêm hình th c huy tr có m b o phù h p a bàn ng v n v i lãi su t h p d n kèm theo nh ng h u b t l i cho khách hàng nh : Linh ho t vi c n i v i v n huy v n huy ng, k p th i, ng trung dài h n, lôi kéo khách hàng, nh lãi su t c bi t ngu n ng trung dài h n 5.2.2 T ng c ng m r ng d ch v th ATM toán qua th M th cho khách hàng ang có tài kho n t i Ngân hàng ng th i tìm ki m m th cho khách hàng m i v i nhi u u ãi ng c ng phát hành th ATM b ng cách liên k t v i ngân hàng khác h n ch chi phí thu hút thêm khách hàng, a d ng hóa lo i hình d ch v cho Chi nhánh a d ng hóa hình th c toán qua th nh m thu hút khách hàng s d ng d ch v c a ngân hàng nhi u h n T ó t o m i quan h t t v i khách hàng khách hàng ng h Ngân hàng nhi u h n GVHD: Lê Th Di u Hi n 57 SVTH: Hu nh Th M Trang Phân tích ho t ng tín d ng t i Ngân hàng Ph ng ông Chi nhánh B c Liêu h n ch chi phí cho vi c phát hành th Ngân hàng có th liên k t v i Ngân hàng khác t ng c ng thêm nhi u m giao d ch th 5.2.3 L a ch n khách hàng l a chon Là m t Ngân hàng th it ng m i vi c ph n ng u ut Chi nhánh ngày có thêm nhi u ngu n v n khách hàng ngày m t ông h n nh ng khách hàng ã có quan h tín d ng tr Ngân hàng c ng g p c bi t gi c c ó Nh ng khơng ph i lúc c khách hàng uy tín, tr n úng th i h n Nhi u khách hàng dây d a, ù lì vi c tr n , ho c không tr n mà chuy n sang vay nh ng ngân hàng khác Chính v y mà vi c l a ch n khách hàng c ng nh l a ch n k it ng âug t s giúp Ngân hàng h n ch ph n r i ro ho t ng tín d ng c a làm c i u ó, t khâu cho vay Ngân hàng c n nâng cao tính ch ng tìm hi u v khách hàng c a mình, ch qu Có ph ng án vay v n phù h p v i c ng nh v i s phát tri n c a Khi quy t a ph ng tìm ki m nh ng d án có hi u nh h ng phát tri n c a Chi nhánh ng nh cho vay, c n ph i th ng xuyên theo dõi khách hàng Ph i có sách u ãi nh cho vay v i lãi su t th p, cung c p v n k p th i cho khách hàng ho t ng ngành kinh t m i có d án ph hi u qu Có sách khen th ng ho c u ãi khách hàng làm n có hi u qu , gi i v i l n vay sau iv i úng th i h n tr n nh m khích l h c ng khuy n khích nh ng khách hàng khác noi theo hi u qu ho t ng án vay ó c ng i u ki n làm cho ng c a Ngân hàng cao lên -Tìm ki m khách hàng m i, khách hàng ti m n ng, gi m i quan h t t v i khách hàng truy n th ng T ng c l p kinh t - Th nh ng t ng c ng qu ng bá, ti p th ng kh n ng huy ng v n c a ng xuyên g p g khách hàng nh m n m b t nh h ng t nh ng s n ph m, d ch v - T ng c ón ng lai nghiêm túc quy trình cho vay theo quy sách c nh ng nhu c u v n, Chi nhánh có k ho ch k p th i ho c có u áp ng ng cơng tác ki m tra n m i thành ph n, t ng c nhu c u c a khách hàng i v i khách hàng vay v n Th c hi n nh, th c hi n phân lo i khách hàng có u t thích h p GVHD: Lê Th Di u Hi n 58 SVTH: Hu nh Th M Trang Phân tích ho t ng tín d ng t i Ngân hàng Ph ng ông Chi nhánh B c Liêu 5.2.4 H n ch n h n Trong ho t ng kinh doanh c a b t k ngân hàng c ng khơng tránh kh i tình tr ng n q h n Nó ngun nhân làm nh h ng x u n ho t ng c a Ngân hàng h n ch n h n vi c tr h n Mu n làm t u t ng c ó c c tiên ph i ng n ch n phát sinh n u Ngân hàng c n ph i phân lo i khách hàng bi n pháp ti p c n th tr ng công tác th m ng khách hàng nh cho vay t u Tránh tình tr ng cho vay qua quen bi t ho c tiêu c c trình xét t cho vay r t quy t nh n ch t l ây m t y u t ng tín d ng phòng ng a r i ro sau cho Ngân hàng Làm t t công tác phát sinh n h n vi c ti p theo h n ch n h n th phịng k tốn ph i th ng xun cung c p nh ng thông tin k p th i xác v s li u nh ng d u hi u kh nghi vi c thu n c a khách hàng k p th i theo dõi c ng nh ng phó v i tình hu ng x u x y Gia h n n cho nh ng khách hàng tr n không úng h n nh ng có kh n ng tr t t n u có thêm th i gian, nh m giúp khách hàng có th i gian kh n c a Tuy nhiên ph i xem xét k tr tràn lan s có tác d ng ng 5.2.5 M r ng ph - S m r ng ph v t qua khó c gia h n, không nên gia h n c l i ng th c cho vay ng th c cho vay, k t h p nhi u hình th c cho vay l i s mang l i nhi u l i ích cho c ng i vay l n khách hàng Vì ng i i vay có th l a ch n hình th c vay phù h p v i kh n ng tr n c a nh t, cịn Ngân hàng s thu hút c nhi u khách hàng h n, t ó có th t ng ngu n v n huy ng c a lên t ng ln c doanh s cho vay Ta có th k t h p cho vay ph c v i s ng cho vay s n xu t nông nghi p v i m t s khách hàng n , h n chê t ng c n x u… GVHD: Lê Th Di u Hi n 59 SVTH: Hu nh Th M Trang Phân tích ho t ng tín d ng t i Ngân hàng Ph Ch ng ông Chi nhánh B c Liêu ng T LU N VÀ KI N NGH K T LU N ng tr lên hàng c s phát tri n c a n n kinh t n u c th gi i v n t i v i m i Ngân hàng hi u qu kinh t Nh ng tình hình kinh t hi n có nhi u bi n ng, nên ho t kh n nh ng c ng c h i m i h n ch c a v ng c a Ngân hàng c ng g p nhi u khó cho Ngân hàng kh c ph c khó kh n n lên phát tri n Tuy nhiên, làm c u khơng ph i d Nó òi h i Ngân hàng ph i chu n b t t v m i m t nh ngu n v n, nhân l c, công ngh , thông tin… Trong nh ng n m qua, ho t quan tr ng ph n t ng tr kinh t tn Ph ơng ln ph n ng doanh, ng tín d ng c a Ngân hàng ã ang góp ph n ng phát tri n c a B c Liêu c ng nh cho n n c Nh n th c rõ nhi m v c a Ngân hàng th uv c bi t ho t n lên ng m i c ph n t k t qu cao ho t ng tín d ng M c dù th ph n kinh doanh t nh h p, t p trung nhi u Ngân hàng ho t ng kinh ng i ng m t lúc nh ng lúc làm t t công tác ti p th , ch m sóc khách hàng nên Chi nhánh ln trì s d huy ng Có m c cao c k t qu nh v y Ngân hàng có ban lãnh nghi m, o d i kinh i ng nhân viên nhi t tình cơng vi c, có tinh th n ồn k t, nh t trí t p th v i s th ng nh t u hành c a Ban giám c 6.2 KI N NGH Trong nh ng n m qua Chi nhánh Ngân hàng Th ông B c Liêu ã g t hái v m t t ng tr c nhi u thành qu v ng tín d ng, ng tín d ng, t o ti n ng m i c ph n Ph t ch tiêu k ho ch ng nh t tháo g nh ng t n t i khó kh n ho t làm i u ki n ph n u hoàn thành ch tiêu k ho ch nh ng n m ti p theo Xu t phát t m c tiêu k ho ch ó qua nhìn khách quan tơi xin - M r ng c bi t ho t m t s ki n ngh sau: a bàn ho t ng Chi nhánh nên m thêm nhi u Phòng giao d ch m t s huy n vùng sâu ng Ngân hàng Vì ng GVHD: Lê Th Di u Hi n ng i dân c ti p xúc nhi u h n v i i dân Vi t Nam hay thiên v thói quen, n u 60 SVTH: Hu nh Th M Trang Phân tích ho t ng tín d ng t i Ngân hàng Ph ng ông Chi nhánh B c Liêu Phòng giao d ch c a Chi nhánh i tiên phong, ng i dân ã quen giao d ch v i Ngân hàng có Ngân hàng khác vào ho t ơng bàn, h có u ki n khác h n nh ng ng a i dân s v n ng h - Hoàn thi n i m i công ngh Ngân hàng - Trang b thêm máy rút ti n ATM, trình h i nh p ng ngày có xu h dùng ng dùng ti n m t th ATM ngày i dân c nhi u ng i n GVHD: Lê Th Di u Hi n 61 SVTH: Hu nh Th M Trang Phân tích ho t ng tín d ng t i Ngân hàng Ph ng ông Chi nhánh B c Liêu TÀI LI U THAM KH O Th.s Thái V n i Giáo trình nghi p v Nhân hàng th ng m i, tr ng i h c C n Th , 2006 PGS.PTS Lê V n T Tìm hi u v ti n t ngân hàng, nghi p v ngân hàng th ng m i, NXB TP H Chí Minh Báo cáo tài chính, báo cáo k t qu ho t 2009 t i Ngân hàng th ng m i c ph n Ph DANH SÁCH CÁC T TMCP Th TG t DC Ti n g i t dân c ng kinh doanh n m 2007, 2008, ng ông – Chi nhánh B c Liêu VI T T T ng m i c ph n TG t TCKT Ti n g i t t ch c kinh t TG t TCTD Ti n g i t t ch c tín d ng DV D ch v GVHD: Lê Th Di u Hi n 62 SVTH: Hu nh Th M Trang ... Trang Phân tích ho t ng tín d ng t i Ngân hàng Ph CH ng ông Chi nhánh B c Liêu NG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HO T NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TMCP – CHI NHÁNH B C LIÊU B ng 2: HO T NG TÍN D NG T I CHI NHÁNH... t nhánh B c Liêu? ?? th i ng tín d ng t i Ngân hàng Ph ng ông Chi nhánh B c Liêu phân tích th c tr ng ho t ng tín d ng c a ngân hàng ng xu t bi n pháp nh m nâng cao hi u qu tín d ng c a ngân hàng. .. tốn Ngân hàng Ph GVHD: Lê Th Di u Hi n 31 ng ông – B c Liêu SVTH: Hu nh Th M Trang Phân tích ho t Ngân hàng Ph ng tín d ng t i Ngân hàng Ph ng ông Chi nhánh B c Liêu ng ông – Chi nhánh B c Liêu