Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Nam Chi Nhánh An Giang

TRƯỜNG ðẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH - - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG NAM CHI NHÁNH AN GIANG GIAI ðOẠN 2008-2010 Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: TH.S NGUYỄN THỊ DIỆU LÊ THỊ NGỌC TIỀN MSSV: 4074765 Lớp: Ngoại Thương Khoá: 33 Cần Thơ – 04/2011 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phương Nam-CN An Giang LỜI CẢM TẠ  Qua bốn năm học tập trường ðại học Cần Thơ truyền đạt tận tình quý Thầy cô, với thời gian thực tập Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Nam Chi nhánh An Giang em hồn thành luận văn tốt nghiệp Có kết nhờ đóng góp q Thầy giúp đỡ Cô, Chú, Anh, Chị Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn: Ban lãnh ñạo Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Nam Chi nhánh An Giang ñã tạo hội cho em ñược tiếp xúc với môi trường làm việc Ngân hàng Em xin chân thành cám ơn anh chị, ñặc biệt anh chị phịng kinh doanh giúp em hiểu biết thêm quy chế Ngân hàng, ñã nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập Ngân hàng Em vô biết ơn Quý Thầy Trường ðại học Cần Thơ nói chung quý Thầy cô Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh nói riêng tận tình giảng dạy truyền ñạt kiến thức quý báo cho em suốt bốn năm qua ðặt biệt em xin chân thành cảm ơn Cơ Nguyễn Thị Diệu tận tình hướng dẫn em hồn thành luận văn tốt nghiệp Kính chúc quý thầy cô dồi sức khỏe công tác tốt! Kính chúc Ban giám đốc, anh chị Ngân hàng Phương Nam-An Giang ln hồn thành tốt cơng tác lời chúc tốt đẹp nhất! Trân trọng! Cần Thơ, ngày 19 tháng 04 năm 2011 Sinh viên thực Lê Thị Ngọc Tiền GVHD: Th.s Nguyễn Thị Diệu SVTH: Lê Thị Ngọc Tiền ii Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phương Nam-CN An Giang LỜI CAM ðOAN  Tơi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích ñề tài trung thực, ñề tài không trùng với ñề tài nghiên cứu khoa học Ngày 19 tháng 04 năm 2011 Sinh viên thực Lê Thị Ngọc Tiền GVHD: Th.s Nguyễn Thị Diệu SVTH: Lê Thị Ngọc Tiền iii Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phương Nam-CN An Giang NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  Long Xuyên, ngày … tháng … năm 2011 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Diệu SVTH: Lê Thị Ngọc Tiền iv Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phương Nam-CN An Giang NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  Ngày … tháng … năm 2011 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Diệu SVTH: Lê Thị Ngọc Tiền v Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phương Nam-CN An Giang NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN  Ngày … tháng … năm 2011 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Diệu SVTH: Lê Thị Ngọc Tiền vi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phương Nam-CN An Giang MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU·······················································································1 1.1 LÝ DO CHỌN ðỀ TÀI ·····················································································1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ························································ ·····················2 1.2.1.Mục tiêu chung ····························································································2 1.2.2.Mục tiêu cụ thể ····························································································2 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU·················································································2 1.3.1 Không gian nghiên cứu ···············································································2 1.3.2 Thời gian nghiên cứu ··················································································2 1.3.3 ðối tượng nghiên cứu ·················································································2 1.3.4 Giới hạn nội dung nghiên cứu ·····································································2 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ······················································3 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ···5 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN ···················································································5 2.1.1 Những vấn đề chung tín dụng ··································································5 2.1.2 Các hình thức tín dụng ················································································7 2.1.3 Rủi ro tín dụng ····························································································9 2.1.4 ðảm bảo tín dụng ······················································································ 11 2.1.5 Một số tiêu ñánh giá hoạt ñộng tín dụng ··············································· 13 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ·································································· 16 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu ···································································· 16 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu ·································································· 16 CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG NAM CHI NHÁNH AN GIANG ·························································18 3.1 GIỚI THIỆU VỀ ðIỀU KIỆN KINH TẾ XÃ HỘI THÀNH PHỐ LONG XUYÊN, TỈNH AN GIANG ·················································································· 18 3.1.1 ðiều kiện tự nhiên ····················································································· 18 3.1.2 Tình hình kinh tế xã hội ············································································ 18 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Diệu SVTH: Lê Thị Ngọc Tiền vii Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phương Nam-CN An Giang 3.2 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM CHI NHÁNH AN GIANG ···················································································· 19 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển ································································ 19 3.2.2 Chức hoạt ñộng ················································································ 21 3.2.3 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh: ································································· 22 3.2.4 Kết hoạt ñộng kinh doanh Chi nhánh qua năm ·························· 25 3.2.5 Sứ mệnh, tầm nhìn, chiến lược kinh doanh ··········································· 31 3.2.6 Chính sách tín dụng Ngân hàng Phương Nam Chi nhánh An Giang ····················································································································· 32 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG NAM CHI NHÁNH AN GIANG ······························ 39 4.1 KHÁI QUÁT HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG NAM – AN GIANG QUA NĂM 2008-2010 ······················································ 39 4.1.1.Phân tích tình hình nguồn vốn Ngân hàng qua năm 2008-2010 ······· 39 4.1.2 Tình hình hoạt động tín dụng năm 2008-2010 ······························ 43 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM CHI NHÁNH AN GIANG ·············································· 45 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn năm 2008-2010 ······················· 45 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn qua năm 2008-2010 ····················· 54 4.2.3 Phân tích dư nợ ngắn hạn qua năm 2008-2010 ······································ 64 4.2.4 Phân tích dư nợ hạn ngắn hạn qua năm 2008-2010 ························· 73 4.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN THÔNG QUA MỘT SỐ CHỈ TIÊU ······································································································· 80 4.3.1 Vốn huy ñộng/Tổng nguồn vốn (%) ························································· 81 4.3.2 Dư nợ ngắn hạn/Tổng nguồn vốn (%) ······················································ 82 4.3.3 Dư nợ ngắn hạn/Vốn huy ñộng (%) ·························································· 83 4.3.4 Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn.(%).································································· 84 4.3.5 Hệ số thu nợ ngắn hạn (lần) ····································································· 84 4.3.6 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn (vịng).················································· 85 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Diệu SVTH: Lê Thị Ngọc Tiền viii Phân tích hoạt ñộng tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phương Nam-CN An Giang CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN ······················································································································ 86 5.1 PHÂN TÍCH CƠ HỘI, THÁCH THỨC; ðIỂM MẠNH, ðIỂM YẾU CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM-CHI NHÁNH AN GIANG ····················· 86 5.1.1 Cơ hội, thách thức ····················································································86 5.1.2 ðiểm mạnh, ñiểm yếu ···············································································88 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM CHI NHÁNH AN GIANG ····························································································· 89 5.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt ñộng huy ñộng vốn ······························ 89 5.2.2 Nâng cao hiệu sử dụng vốn ································································90 5.2.3 ðối với công tác cho vay vốn ···································································· 91 5.2.4 Giải pháp trình xử lý nợ q hạn ···············································92 5.2.5 Chú trọng cơng tác chăm sóc khách hàng ················································· 94 5.2.6 Chú trọng công tác nhân ñào tạo nhân ········································ 94 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ·························································95 6.1 KẾT LUẬN ····································································································· 95 6.2 KIẾN NGHỊ ···································································································· 96 6.2.1 ðối với quan Nhà nước ······································································· 96 6.2.2 ðối với Chi nhánh ···················································································· 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO ······················································································ 98 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Diệu SVTH: Lê Thị Ngọc Tiền ix Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phương Nam-CN An Giang DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Tình hình thu nhập, chi phí lợi nhuận Southern Bank-An Giang 2008-2010 ············································································································· 25 Bảng 2: Kết hoạt ñộng kinh doanh Southern Bank-An Giang 2008-2010 ·· 26 Bảng 3: Doanh thu Southern Bank-An Giang giai ñoạn 2008-2010.················· 27 Bảng 4: Chi phí hoạt ñộng Southern Bank-An Giang năm 2008-2010.············· 28 Bảng 5: Cơ cấu nguồn vốn Southern Bank-An Giang 2008-2010····················· 40 Bảng 6: Khái qt tình hình hoạt động tín dụng Southern Bank-An Giang 2008-2010 ·············································································································· 43 Bảng 7: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế năm 2008-2010 ········ 46 Bảng 8: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề 2008-2010 ························· 51 Bảng 9: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 2008-2010 ················· 56 Bảng 10: Doanh số thu nợ ngắn hạn phân theo ngành nghề 2008-2010 ················· 61 Bảng 11: Dư nợ cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 2008-2010 ··················· 65 Bảng 12: Dư nợ cho vay ngắn hạn theo ngành nghề 2008-2010 ···························· 70 Bảng 13: Nợ hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế qua năm 2008-2010 ······· 74 Bảng 14: Nợ hạn ngắn hạn theo ngành nghề 2008-2010 ·································· 78 Bảng 15: Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn ······································· 81 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Diệu SVTH: Lê Thị Ngọc Tiền x Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phương Nam-CN An Giang Năm 2010 tỷ lệ dư nợ ngắn hạn vốn huy ñộng ñạt 105,13% Do cơng tác đẩy mạnh cho vay theo sách kích cầu Chính phủ nên mức độ tập trung nguồn vốn vào hoạt động tín dụng ngắn hạn tăng lên so với năm 2009, bên cạnh việc huy ñộng nguồn vốn năm tăng mạnh (tăng 95,76% so với năm 2009) tốc ñộ tăng cao nhiều tốc ñộ tăng dư nợ cho vay ngắn hạn, nên tỷ lệ dư nợ ngắn hạn vốn huy ñộng giảm xuống 4.3.4 Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn (%) (Nợ hạn ngắn hạn/Dư nợ ngắn hạn) ðây tiêu thể trực tiếp cơng tác thẩm định phương án sản xuất, kinh doanh cán tín dụng ðồng thời phản ánh khả thu hồi vốn Ngân hàng ñối với khách hàng uy tín khách hàng ngân hàng Tỷ lệ thể mức ñộ rủi ro tín dụng Ngân hàng ðối với Ngân hàng thương mại tỷ lệ không vượt 5% tốt Nhìn chung tỷ lệ nợ hạn tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Phương Nam An Giang có biến động qua năm Chi nhánh hạn chế tỷ lệ nợ q hạn đến mức có thể, hạn chế ñược rủi ro hoạt ñộng Chi nhánh, ñồng thời chấp hành ñúng quy ñịnh tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng nhà nước quy ñịnh ñịnh 493/2005 Tỷ lệ nợ hạn năm 2008 3,20%, năm 2009 tăng lên 3,42%, ñến năm 2010 giảm xuống 3,12% Chi nhánh An Giang ñã dần kiểm soát ñược tỷ lệ nợ hạn năm 2010 lĩnh vực cho vay ngắn hạn đặc biệt quan tâm đến cơng tác theo dõi thu hồi nợ cách chặt chẽ nhằm giảm thiểu rủi ro ñến mức thấp 4.3.5 Hệ số thu nợ ngắn hạn (lần) ðây tiêu thể mối quan hệ doanh số thu nợ ngắn hạn doanh số cho vay ngắn hạn Hệ số phản ánh công tác thu nợ cán tín dụng, đồng thời phản ánh khả trả nợ khách hàng cơng tác hoạt động tín dụng ngắn hạn Southern Bank-An Giang Hệ số cao chứng tỏ khách hàng sử dụng vốn vay hiệu tạo lợi nhuận nên việc trả nợ ñược thực tốt công tác thu nợ cán tín dụng trở nên dễ dàng Nhìn vào bảng số liệu ta thấy Năm 2008 hệ số thu nợ ngắn hạn 0,59 lần cho thấy cơng tác thu nợ cán tín dụng chưa ñạt hiệu quả, phần nói lên GVHD: Th.s Nguyễn Thị Diệu SVTH: Lê Thị Ngọc Tiền 84 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phương Nam-CN An Giang khả trả nợ khách hàng gặp khó khăn Năm 2009 cơng tác thu hồi nợ ngắn hạn Ngân hàng ñạt hiệu tốt với hệ số thu nợ ngắn hạn ñạt 0,75 lần Trong giai đoạn kinh tế gặp khó lúc ngân hàng cần phải đẩy mạnh cơng tác quản lý nợ nhằm hạn chế mức rủi ro ñến mức thấp nhất, cơng tác thu hồi nợ hạn phát huy cách triệt để, việc nhắc nhở đơn ñốc khách hàng trả nợ ñược thực thường xuyên Chính mà hệ số thu nợ ngắn hạn ñược tăng lên năm 2010 ñạt 0,83% Hệ số thu nợ tăng chứng tỏ hoạt động tín dụng Chi nhánh ñược nâng cao diễn nhanh chóng năm 4.3.6 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn (vịng) ðây tiêu dùng để đo lường tốc độ ln chuyển vốn tín dụng ngân hàng Nó cho thấy thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Nếu vịng quay vốn tín dụng nhanh việc ñưa vốn vào sản xuất kinh doanh Southern Bank An Giang đạt hiệu cao Năm 2008 vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn đạt 0,65 vịng, năm 2009 vòng quay vốn Chi nhánh tăng lên 0,74 vòng, tăng 0,09 vòng so với năm 2008 ðến năm 2010 vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn lại tăng lên 0,12 vịng, đạt 0,86 vịng so với năm 2009 ðiều chứng tỏ cơng tác tín dụng ngắn hạn Chi nhánh có hướng chuyển biến tích cực, cơng tác thu hồi nợ chi nhánh năm tốt năm trước Nếu thu nợ nhiều chất lượng tín dụng đảm bảo, tỷ lệ nợ hạn dừng lại mức thấp, hoạt ñộng cho vay ngắn hạn Chi nhánh rủi ro năm 2010 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Diệu SVTH: Lê Thị Ngọc Tiền 85 Phân tích hoạt ñộng tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phương Nam-CN An Giang CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN 5.1 PHÂN TÍCH CƠ HỘI, THÁCH THỨC; ðIỂM MẠNH, ðIỂM YẾU CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM-CHI NHÁNH AN GIANG 5.1.1 Cơ hội, thách thức Cơ hội: Trong q trình thực cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa ñất nước nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng ñịa bàn tỉnh ngày tăng cao, ñặc biệt nhu cầu gửi tiền vay vốn Mở thị trường dịch vụ Ngân hàng, hệ thống Ngân hàng Phương Nam có điều kiện tiếp cận hỗ trợ kỹ thuật, tư vấn đào đạo thơng qua hình thức liên doanh, liên kết với Ngân hàng tổ chức tài quốc tế Một thuận lợi khơng nhỏ hoạt ñộng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Phương Nam năm qua Ngân hàng ñã nhận ñược quan tâm Ngân hàng cấp quyền địa phương… Do cơng tác đầu tư vốn tín dụng địa bàn ngày tăng, năm sau cao năm trước Ngân hàng nằm trung tâm Thành phố Long Xuyên thành phố trực thuộc tỉnh An Giang, trung tâm kinh tế, tài chính, giáo dục, đầu mối dịch vụ hàng đầu toàn tỉnh Long Xuyên vừa trung tâm sản xuất vừa trung tâm thu gom, tập kết lúa gạo, lâm thủy sản hàng hóa khác An Giang ñang thực ñẩy mạnh chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng khu vực công nghiệp dịch vụ Hoạt ñộng thương mại An Giang năm gần ñây phát triển mạnh ñiều kiện thuận lợi ngân hàng phát triển tín dụng Cơ hội phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại: với việc tham gia vào q trình hội nhập quốc tế, Ngân hàng Việt Nam có hội tiếp cận nghiên cứu cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng ñại ña dạng chủng loại nhiều tiện ích cho khách hàng Bên cạnh cạnh tranh gay gắt tồn nhiều Ngân hàng địa bàn có mặt lợi tạo hệ thống liên kết Ngân GVHD: Th.s Nguyễn Thị Diệu SVTH: Lê Thị Ngọc Tiền 86 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phương Nam-CN An Giang hàng, tạo thêm ñiều kiện việc quản lý khách hàng chặt chẽ Việc tốn bù trừ thực dịch vụ tiện ích cho khách hàng diễn nhanh chóng, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Thách thức: Áp lực cạnh tranh: − Sự xuất ñối thủ cạnh tranh ngày nhiều ñịa bàn tỉnh, tính riêng địa bàn thành phố Long Xun có 38 tổ chức tín dụng địa bàn (Ngân hàng, chi nhánh ngân hàng, phòng giao dịch, Quỹ tín dụng…) Ngân hàng Phương Nam An Giang phải chịu canh tranh ngày gay gắt từ phía Ngân hàng quốc doanh quy mô vốn, hệ thống mạng lưới, sở vật chất, hỗ trợ nhà nước, chịu cạnh tranh nhiều phương diện, cấp độ từ phía Ngân hàng nước ngồi, Ngân hàng thành lập từ đơn vị kinh tế có tiềm lực tài có lợi vốn công nghệ − Sự cạnh tranh sản phẩm dịch vụ thay thế: Sự phát triển thị truờng vốn, thị trường bảo hiểm số kênh huy ñộng vốn tiết kiệm bưu ñiện ñang trở nhân tố quan trọng ảnh hưởng ñến nhu cầu doanh nghiệp cá nhân sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Giá số mặt hàng thiết yếu thị trường biến ñộng mạnh xăng, dầu, ga, vật liệu xây dựng… ñã tác ñộng lên mặt giá chung, tạo sức ép tăng giá hàng loạt sản phẩm, hàng hóa dịch vụ khác ðặc biệt giá vàng giá USD tăng mạnh năm 2010 ñã tác ñộng ñến tâm lý hầu hết nhà ñầu tư: chuyển tiền tiết kiệm ñể mua vàng, chuyển ñổi việc giữ tiền tiết kiệm từ VNð sang USD Từ yếu tố ñã làm cho việc sản xuất người dân bấp bênh, dẫn ñến việc thu hồi nợ huy ñộng vốn Ngân hàng gặp nhiều khó khăn Thị trường tiền tệ nước ta có nhiều phát triển trình độ nhận thức người dân cịn hạn chế, tâm lý khơng an toàn gửi tiền cho Ngân hàng nên việc người dân ñem tiền ñến giao dịch Ngân hàng bị hạn chế nhiều Người dân chưa có tâm lý gởi tiền nhàn rỗi vào Ngân hàng dẫn ñến huy ñộng vốn Ngân hàng gặp nhiều khó khăn GVHD: Th.s Nguyễn Thị Diệu SVTH: Lê Thị Ngọc Tiền 87 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phương Nam-CN An Giang Ngân hàng hoạt ñộng trung gian tiền tệ tiềm ẩn nhiều rủi ro, thay đổi sách nhà nước ñều ảnh hưởng ñến hiệu hoạt ñộng Chi nhánh, ñặc biệt thay ñổi lãi suất thường mang ñến thiệt hại cho Ngân hàng có lợi 5.1.2 ðiểm mạnh, điểm yếu ðiểm mạnh: Vị trí Ngân hàng thuận lợi cho việc giao dịch khách hàng Southern Bank An Giang nằm trung tâm thành phố Long Xuyên Ngân hàng có đội ngũ cán có chun mơn nghiệp vụ cao, có nhiều kinh nghiệm cơng tác, ln tư vấn hướng dẫn khách hàng chi tiết sản phẩm dịch vụ ngân hàng Bên cạnh Ngân hàng có đội ngũ cán trẻ, động có thái độ phục vụ vừa lịng khách hàng Ban lãnh ñạo ngân hàng thân thiện vui vẻ quan tâm giúp đỡ cán cơng nhân viên nên giúp cho cơng tác cán hồn thành tốt Ngân hàng có nhiều khách hàng truyền thống trung thành Hầu hết cán Ngân hàng sinh sống địa bàn thành phố Long Xun, ñiều ñã tạo cho cán tín dụng Ngân hàng hiểu rõ có mối quan hệ tốt với khách hàng địa bàn Nguồn vốn huy ñộng Ngân hàng phục vụ cho vay chủ yếu ngắn hạn nên dễ quản lý, rủi ro, nhanh chóng thu hồi vốn sách lãi suất có biến động Khơng ngừng nghiên cứu, cải tiến sản phẩm, dịch vụ có phát triển sản phẩm nhằm ñáp ứng cao nhu cầu khách hàng Sản phẩm Ebanking ví dụ cụ thể cho việc nghiên cứu sản phẩm Ngân hàng Southern Bank An Giang nhanh chóng ứng dụng cơng nghệ phần mềm việc điều hành giám sát khoản vay Nguồn vốn huy ñộng Chi nhánh không ngừng tăng trưởng qua năm, thị phần vốn huy ñộng ngày mở rộng, ñây ñiều kiện thuận lợi cho Chi nhánh việc ñáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp dân cư ñịa bàn, nâng cao lực cạnh tranh GVHD: Th.s Nguyễn Thị Diệu SVTH: Lê Thị Ngọc Tiền 88 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phương Nam-CN An Giang Khẳng định vai trị ngân hàng có uy tín chất lượng dịch vụ, thủ tục nhanh chóng ln làm việc theo tiêu chí “Tất thịnh vượng khách hàng” ðiểm yếu: Sản phẩm huy động vốn cịn ñơn giản, tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, loại kỳ phiếu, trái phiếu…phương thức huy ñộng chưa phong phú, chưa có sản phẩm ñặc thù chưa tạo lợi cạnh tranh riêng nên chưa huy ñộng ñược hết vốn nhàn rỗi dân cư ðiều làm cho nguồn vốn huy ñộng Ngân hàng chiếm tỷ trọng chưa cao, Ngân hàng khơng chủ động nguồn vốn, thường xun thiếu vốn nên phải nhận vốn ñiều chuyển từ Hội sở với chi phí sử dụng vốn cao Mạng lưới Chi nhánh mỏng so với Ngân hàng thương mại khác ñịa bàn nên Chi nhánh ñã gặp phải hạn chế ñịnh chịu cạnh tranh gay gắt việc mở rộng thị phần (huy ñộng vốn dịch vụ…) 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP GĨP PHẦN NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM CHI NHÁNH AN GIANG 5.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt ñộng huy ñộng vốn Xu hướng khách hàng có nhu cầu vay vốn họ thường đến Ngân hàng mở tài khoản hay gửi tiền tiết kiệm ñể giao dịch Southern BankAn Giang cần phải mở rộng hoạt ñộng huy ñộng vốn nhằm giảm bớt nguồn vốn ñiều chuyển với lãi suất cao, chủ ñộng ñáp ứng nhu cầu vốn vay khách hàng kịp thời có hiệu ða dạng hóa hình thức huy động vốn: Bên cạnh hình thức huy động vốn truyền thống tiền tiết kiệm với nhiều kỳ hạn khác nhau, nhiều mức lãi suất hấp dẫn, Ngân hàng cần triển khai nhiều hình thức huy động tiền gửi với việc ñiều chỉnh mức lãi suất linh hoạt ñể ñáp ứng nhu cầu ngày cao nguời gửi tiền GVHD: Th.s Nguyễn Thị Diệu SVTH: Lê Thị Ngọc Tiền 89 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phương Nam-CN An Giang Chi nhánh cần quan tâm cơng tác huy động vốn vùng nơng thơn, thị trường tiềm vốn lớn Họ tích lũy nhiều tiền chủ yếu ñể mua vàng cất giữ chờ giá vàng lên cho vay nóng khó địi Nắm bắt tình hình Chi nhánh cần có sách tuyên truyền thuyết phục sản phẩm tiền gửi phù hợp Tạo ñiều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi tiền rút tiền việc giao dịch máy ATM Hiện số lượng máy ATM Chi nhánh ít, tính riêng địa bàn Long Xun có máy ATM đặt Chi nhánh Ngân hàng, ñây trở ngại lớn ñể Ngân hàng thu hút thêm lượng vốn nhàn rỗi cịn nằm dân cư, đặc biệt cán cơng nhân viên chức, giáo viên, nguời có thu nhập ổn định ðể cơng tác huy động vốn cịn thuận lợi cần mở thêm ñiểm huy động vốn nơi có mơi trường kinh tế phát triển khu thương mại, hay cụm tuyến dân cư ñể thu hút nguồn vốn tạo ñiều kiện thuận lợi cho khách hàng việc gửi, rút, chuyển tiền Cần có ưu đãi phí dịch vụ đơn vị có quan hệ tốn thường xun quan hệ phát sinh cao, điều tạo cho họ tính an tâm, giao dịch Ngân hàng Từ đó, giữ chân khách hàng hoạt động tín dụng ðồng thời Chi Nhánh cần phát huy sách tặng quà cho khách hàng dịp lễ tết phải có chiến lược cụ thể theo nhóm khách hàng ðẩy mạnh việc thực công tác makerting: quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng, tiếp thị trực tiếp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng ñến quan, trường học, bệnh viện, doanh nghiệp ñịa bàn Khi khách hàng ñến quan hệ với Ngân hàng, Ngân hàng nên tiếp xúc với khách hàng hai lĩnh vực huy ñộng vốn cho vay vốn Khi khách hàng có nhu cầu đến với Ngân hàng ðặc biệt họ tuyên truyền viên tích cực việc giới thiệu khách hàng cho Ngân hàng 5.2.2 Nâng cao hiệu sử dụng vốn Bên cạnh việc huy ñộng vốn vào ngân hàng ngày nhiều với biện pháp linh hoạt, hấp dẫn ngân hàng phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn ðể tránh cho đồng tiền khơng bị ứ đọng, làm tăng chi GVHD: Th.s Nguyễn Thị Diệu SVTH: Lê Thị Ngọc Tiền 90 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phương Nam-CN An Giang phí ngân hàng phải có biện pháp thật hài hịa việc huy ñộng vốn sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu kinh doanh ngày cao Cũng chiến lược huy ñộng vốn, Ngân hàng cần hạ lãi suất cho vay thấp ngân hàng khác ñể chiếm ưu lãi suất so với ngân hàng khác, hoạt ñộng theo ñúng quy ñịnh mức lãi suất huy ñộng mà Ngân hàng Nhà Nước đặt Sau phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng, ta nhận thấy cho vay ñối với ngành thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn doanh số cho vay dư nợ Hơn nữa, ñây ngành kinh tế mũi nhọn ln thành phố đầu tư phát triển cơng tác thu hồi nợ ngành hiệu quả, hầu hết khách hàng ñều có ý thức trả nợ tốt Vì vậy, Ngân hàng cần tiếp tục phát huy ñối với ngành ðối với Công ty Cổ Phần, Doanh nghiệp tư nhân thời gian qua có doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ ñều tăng nợ hạn có xu hướng giảm tín hiệu tốt, Ngân hàng nên mở rộng đầu tư vào loại hình cơng ty có chiến lược cụ thể nhằm phát triển tín dụng thời gian tới Trong tương lai, Ngân hàng nên mở rộng cho vay tiêu dùng cá nhân thu nhập người dân ngày ñược cải thiện, nhu cầu sinh hoạt ngày tăng nên mảng tín dụng đầy tiềm Hơn nữa, thủ tục cho vay ñơn giản nên dễ dàng cho khách hàng ñến vay vốn Tuy nhiên, loại hình chứa đựng nhiều rủi ro người dân khơng chủ động nguồn trả nợ đáo hạn Do đó, bên cạnh việc cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần xem xét kỹ khả trả nợ khách hàng ñể giảm tỷ lệ rủi ro loại hình cho vay Trong sau cho vay, ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, ñặc biệt khoản vay lớn khách hàng giao dịch lần đầu 5.2.3 ðối với cơng tác cho vay vốn Khi tiếp nhận hồ sơ ñề nghị vay vốn từ khách hàng, cán tín dụng cần kiểm tra tính đầy đủ giấy tờ theo quy định loại hình cho vay Phát kịp thời sai sót khơng khớp giấy tờ, phần thiếu ñể khách hàng bổ sung chỉnh sữa kịp thời Cơng tác thẩm định cho vay phải đặc biệt trọng Thẩm ñịnh tài sản GVHD: Th.s Nguyễn Thị Diệu SVTH: Lê Thị Ngọc Tiền 91 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phương Nam-CN An Giang đảm bảo có ảnh hưởng định đến mức cho vay khả thu hồi nợ khách hàng khơng trả nợ cho Ngân hàng Do Ngân hàng nên thành lập phận thẩm ñịnh tài sản đảm bảo Bộ phận hồn tồn độc lập với phịng tín dụng thực thẩm định có u cầu để đảm bảo tính khách quan sau cho vay, đồng thời giảm bớt phần cơng việc cho cán tín dụng Bộ phận thẩm định phải có kiến thức chun mơn thị trường, giá hàng hóa, am hiểu nhạy bén với tiến khoa học kỷ thuật để nắm bắt diễn biến thị trường điều kiện khó khăn tài sản ñảm bảo Tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay: Cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng, tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích làm ảnh hưởng ñến hiệu phương án sản xuất kinh doanh có báo cáo kịp thời việc vi phạm hợp đồng tín dụng khách hàng để có biện pháp xử lý Thường xun rà sốt đánh giá khách hàng mức độ tín nhiệm Các phịng ban phải cung cấp thơng tin kịp thời xác số liệu, dấu hiệu khả nghi việc thu nợ khách hàng, nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn Từ đó, cán tín dụng kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý kịp thời, tránh tình trạng nợ hạn Chi nhánh cần tăng cường danh mục tài sản ñảm bảo q trình mơi trường kinh tế mơi trường pháp lý chưa đồng thường xun thay ñổi Luật ñất ñai, Luật doanh nghiệp…tác ñộng làm ảnh hưởng ñến việc gia tăng rủi ro khoản vay Chi nhánh phải thường xuyên cập nhật thông tin yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản ñảm bảo giá trị tài sản ñảm bảo thời giảm tỷ lệ cho phép Cán tín dụng thường xuyên cập nhật tình hình kinh tế xã hội vùng, tỉnh Xu hướng phát triển chung ngành, ñể có chiến lược phát triển cho ngành cụ thể, xây dựng hạn mức tín dụng cho ngành, thành phần kinh tế 5.2.4 Giải pháp q trình xử lý nợ q hạn ðối với nhóm nợ có tài sản đảm bảo Chi nhánh cần ưu tiên xử lý trước Các khoản nợ khó địi có khả thu hồi năm tiến hành xử lý ngay, kiên thu hồi triệt ñể xử lý ñến nơi ñến chốn GVHD: Th.s Nguyễn Thị Diệu SVTH: Lê Thị Ngọc Tiền 92 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phương Nam-CN An Giang Các khoản nợ có khả thu hồi phần Chi nhánh tiến hành thu dần, động viên khách hàng bán phần tài sản chấp ñể toán nợ Ngân hàng xem xét giảm phần lãi hạn cho khách hàng Bằng thủ thuật khác tùy loại khách hàng ðối với nhóm nợ thực khó khăn mặt tài chính, sản xuất kinh doanh tiếp tục thiếu vốn, khơng có đầu tiêu thụ sản phẩm, nguồn thu tương lai khơng có khơng đáng kể tùy đối tượng giải sau: − Doanh nghiệp gặp khó khăn khơng trả nợ cho Ngân hàng, nhiên qua tìm hiểu doanh nghiệp có dự án tốt thiếu vốn ñể tiếp tục triển khai Ngân hàng nên mạnh dạn tài trợ cho dự án để thu nợ, thu hồi vốn ñầu tư thu thêm ñược khoản lợi nhuận − Trường hợp khách hàng khơng có khả cịn nguồn để trả nợ trơng chờ vào nguồn trả nợ người khác nguồn viện trợ khơng hồn lại từ thân nhân nước ngồi Trường hợp cán tín dụng nhờ mối quan hệ sẵn có để kiên trì “mai phục”, chớp thời địi nợ khách hàng có tiền − ðối với trường hợp khách hàng kiên không trả nợ cho Ngân hàng, điều cuối mà Ngân hàng làm kiện khách hàng, sử dụng biện pháp phát tài sản ñảm bảo khách hàng Ngân hàng nên đào tạo nhân viên có kiến thức am hiểu pháp luật ñể việc kiện tụng ñược giải nhanh chóng tốn chi phí cho Ngân hàng ñảm bảo thu ñược vốn ðối với nhóm nợ khơng có tài sản đảm bảo ðánh giá cách tồn diện tình hình nợ q hạn để tổng hợp lại tình hình nợ q hạn, để tổng hợp lại số lượng khách hàng chuyển công tác, việc, bỏ trốn chết…để từ có biện pháp xử lý phù hợp ðồng thời tiến hành làm việc nghiêm túc bên có liên quan ký hợp ñồng liên kết chưa thực ñúng ñầy ñủ trách nhiệm ghi hợp ñồng ñã ký Ngân hàng tiến hành ñề nghị xử lý lên ñơn vị chủ quản cấp Mặc khác Ngân hàng cần liên kết với quyền địa phương u cầu phong tỏa nhà tài sản khách hàng, tránh tình trạng vốn xảy hoạt động cho vay tính chấp GVHD: Th.s Nguyễn Thị Diệu SVTH: Lê Thị Ngọc Tiền 93 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phương Nam-CN An Giang ðối với hộ nghèo, nguồn trả nợ thấp có thiện chí trả nợ, Ngân hàng nên giảm lãi cho họ 5.2.5 Chú trọng công tác chăm sóc khách hàng Chăm sóc khách hàng phần lý thuyết marketing Chăm sóc khách hàng đư ợc hiểu theo nghĩa rộng nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng cách tốt nhất, cách ñưa ñ ến k hách hàng sản phẩm dịch vụ phù hợp mà khách hàng mong đợi Ngồi ra, chăm sóc khách hàng cịn cách đ ể ngân hàng xây dựng đ ược cho hệ thống khách hàng bền vững Ngày với ñời nhiều Ngân hàng cạnh tranh điều tất yếu, nhu cầu “thượng ñ ế ” ngày cao, đối tượng khách hàng cá nhân địi hỏi Ngân hàng cần hồn thiện Chăm sóc khách hàng ñược thể yếu tố: sản phẩm, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, khả tư vấn tốt 5.2.6 Chú trọng cơng tác nhân đào tạo nhân Những vấn ñề quan trọng ñặt cho ñội ngũ cán quản lý Chi nhánh ñảm bảo tính ổn ñịnh chất lượng nhân Chi nhánh ðể làm tốt điều ngồi việc giải vấn ñề liên quan ñến quyền lợi cán cơng nhân viên đuợc lãnh ñạo Ngân hàng ñịnh cải tổ tiền lương, tiền thưởng, cán quản lý cấp Chi nhánh cần phải tìm phương pháp đối nhân xử chuẩn nhằm dung hịa nhiều tính cách, nhiều suy nghĩ vào bình quân phù hợp với nếp suy nghĩ đại đa số cán cơng nhân viên, phù hợp với mong muốn lãnh ñạo Ngân hàng Có giải đuợc vấn ñề cốt lõi công tác nhân làm tảng cho phát triển nhanh, mang tính ổn ñịnh Chi nhánh Southern Bank-An Giang cần xây dựng đội ngũ cán có trình độ chun sâu Có khả quản trị cơng nghệ đại có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt Cán tín dụng tự học tập, nâng cao trình độ nghiệp vụ, thường xun bám sát địa bàn, nắm bắt thơng tin kịp thời công tác cho vay huy ñộng vốn, tự hoàn thiện phong cách giao tiếp, tạo gần gũi, gắn bó với quyền địa phương để tranh thủ hỗ trợ tích cực cơng tác ñịa bàn GVHD: Th.s Nguyễn Thị Diệu SVTH: Lê Thị Ngọc Tiền 94 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phương Nam-CN An Giang CHƯƠNG KẾT LUẬN - KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Tín dụng ngân hàng có vai trị vơ quan trọng kinh tế đất nước Thơng qua tín dụng ngân hàng kiểm sốt khối lượng tiền cung ứng lưu thông, thực yêu cầu quy luật lưu thơng tiền tệ Mặt khác, tín dụng ngân hàng cịn thúc đẩy doanh nghiệp tăng cường chế độ hạch tốn kinh doanh, giúp doanh nghiệp khai thác có hiệu tiềm kinh tế hoạt động kinh doanh Chính vậy, mối quan hệ tín dụng kinh tế khơng u cầu khách quan mà cịn điều kiện cần thiết để đảm bảo liên tục q trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nhận thấy ñược tầm quan trọng tín dụng, năm qua NHTMCP Phương Nam-Chi nhánh An Giang không nổ lực nhằm thu lợi nhuận mà cịn cố gắng giải vấn ñề làm vừa tăng trưởng tín dụng, góp phần vào việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế ñịa phương mà ñảm bảo ñạt chất lượng tốt Với nỗ lực không ngừng, thời gian qua, Chi nhánh đạt thành cơng như: − Chi nhánh tích cực tăng cường cơng tác huy ñộng vốn ñể phát triển kinh tế xã hội, ñáp ứng nhu cầu vốn ngày gia tăng thành phần kinh tế, tầng lớp dân cư Cụ thể, nguồn vốn huy ñộng Chi nhánh ñều tăng qua năm 2008-2010 − Hoạt ñộng tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn cấu tín dụng, thể hoạt động Chi nhánh ñộng, thu hồi ñược vốn nhanh, khả luân chuyển vốn ñến khách hàng ñược nhiều − Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ tín dụng tăng trưởng qua năm thể Ngân hàng ngày mở rộng quy mơ tín dụng − Khả quản lý rủi ro tín dụng mức tốt, tỷ lệ nợ hạn mức cho phép (