luận văn tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại.pdf

luận văn tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại.

GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG PHẦN MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Bước sang kỷ mới, mặt kinh tế dần cải thiện, mặt Luật Doanh nghiệp có hiệu lực với sách Nhà nước khuyến khích phát triển kinh tế nước không ngừng cải thiện môi trường đầu tư nên ngày nhiều doanh nghiệp thành lập mở rộng kinh doanh, nhu cầu vốn cho kinh tế tăng lên Hiện nước ta, thị trường vốn chưa phải kênh phân bổ vốn cách có hiệu kinh tế vốn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế phải dựa vào nguồn vốn tín dụng hệ thống ngân hàng Các ngân hàng thương mại (NHTM) với lợi mạng lưới, đối tượng khách hàng NHTM công ty, doanh nghiệp, mà tư nhân, hộ cá thể Một mặt họ người có quan hệ tín dụng (cụ thể vay tiền ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau) với ngân hàng, mặt khác họ người gửi tiền tiết kiệm (là nơi cung ứng nguồn vốn huy động cho ngân hàng) mà NHTM trở thành kênh cung ứng vốn hữu hiệu cho kinh tế, vốn tín dụng ngân hàng giai đoạn cần thiết Quá trình đổi kinh tế Việt Nam khẳng định vị trí vai trị NHTM, với nghiệp vụ không ngừng cải thiện mở rộng cho phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cung cấp dịch vụ ngân hàng cho kinh tế dân cư Việc làm NHTM tạo điều kiện cho thành phần kinh tế đẩy mạnh đầu tư sản xuất, đổi thiết bị đại hố cơng nghệ, mở rộng quy mơ sản xuất, góp phần thực cơng nghiệp hố_hiện đại hố đất nước góp phần tích cực thực đường lối, sách đổi Đảng Nhà nước Trong đó, An Giang tỉnh thuộc Đồng Bằng Sông Cửu Long, phát triển đa dạng ngành nghề An Giang mạnh phát triển nông nghiệp, nuôi trồng chế biến thuỷ sản Công nghiệp chế biến nông_thuỷ sản đầu tư vốn trang bị công nghệ đại giúp An Giang đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế đồng thời góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng khai thác phát huy tốt lợi tỉnh Kinh tế tỉnh An Giang năm vừa qua phát triển khá, khu vực sản xuất tăng đặc biệt xuất phát triển công nghiệp_tiểu thủ công nghiệp Sự phấn đấu sức khắc phục bất lợi, tập trung khai thác mạnh SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG lợi tỉnh nhà đem lại thành lớn, đạt tốc độ tăng trưởng cao Một đóng góp tích cực vào thành hoạt động hệ thống NHTM địa bàn tỉnh An Giang Bên cạnh NHTM như: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn, Ngân hàng ngoại thương, Ngân hàng đầu tư phát triển,… Ngân hàng công thương An Giang (NHCT_AG) không ngừng phấn đấu vươn lên, khẳng vị trí NHTM hàng đầu địa bàn tỉnh.Thơng qua hoạt động tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng, đặc biệt việc triển khai thực chương trình tín dụng trọng điểm chương trình tín dụng khuyến cơng, khuyến nông, đầu tư phát triển ngành thuỷ sản…, chi nhánh NHCT_AG góp phần chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh, tăng nhanh tỷ trọng công nghiệp cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hố_hiện đại hóa, giải việc làm cho nhiều lao động đồng thời tác động đến phát triển ngành dịch vụ, xây dựng, thương mại, làm tăng thu nhập cho kinh tế Thông qua hoạt động huy động vốn cho vay, ngân hàng gián tiếp kích thích tiết kiệm đẩy mạnh đầu tư dân cư thành phần kinh tế , góp phần tăng trưởng kinh tế Nhận định điều nên em chọn đề tài “Phân tích tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh NHCT_AG qua ba năm 2001_2003” để có điều kiện củng cố lại kiến thức học tiếp xúc với thực tế để biết thêm hoạt động ngân hàng MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu gặp nhiều rủi ro nhất, đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên quản lý chặt chẽ hoạt động Do việc phân tích đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng cần thiết Vì phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHCT_AG đề tài tập trung phân tích yếu tố vốn, cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn Qua đánh giá kết khả huy động vốn hiệu sử dụng vốn chi nhánh, đồng thời đưa số biện pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Trên sở kiến thức học trường, kiến thức tích luỹ thời gian thực tập qua sách báo, em sử dụng số phương pháp sau việc nghiên cứu đề tài: - Phương pháp thu thập số liệu từ báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh - Phương pháp phân tích thống kê - Phương pháp so sánh biến động dãy số qua năm PHẠM VI NGHIÊN CỨU Hoạt động kinh doanh tronh lĩnh vực tiền tệ NHCT_AG đa dạng phong phú Nhưng thời gian thực tập khả tiếp nhận thân có hạn, em khơng thể phân tích cách sâu sắc hoạt động ngân hàng Nên phạm vi đề tài tập trung phân tích tình hình huy động cho vay vốn NHCT_AG qua ba năm:2001, 2002 2003 SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG PHẦN NỘi DUNG CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 1.1 Tiền gởi khách hàng 1.1.1 Tiền gởi không kỳ hạn (tiền gởi toán) Tiền gởi toán loại tiền gởi khơng kỳ hạn, khách hàng rút lúc mà không cần phải báo trước ngân hàng biết ngân hàng phải đáp ứng yêu cầu khách hàng, khách hàng ký séc để tốn nên gọi tài khoản giao dịch Khách hàng gửi tiền tốn nhằm mục đích an tồn tài sản mục đích chờ tốn khơng mục đích kiếm lãi Nguồn tiền gửi tốn khơng ổn định sử dụng ngân hàng phải có khoản dự trữ thích đáng 1.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn (tiền gửi định kỳ) tiền gửi mà người gửi tiền rút sau thời gian định, suốt thời gian khách hàng khơng buộc ngân hàng phải trả tiền lại cho Về nguyên tắc khách hàng rút đến hạn Tuy nhiên, tính cạnh tranh khuyến khích khách hàng gởi tiền nên ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền trước hạn với điều kiện người gửi tiền không trả lãi suất trả lãi suất thấp mức lãi suất có kỳ hạn rút tiền hạn Điều cịn phụ thuộc vào sách huy động vốn ngân hàng loại tiền gửi định kỳ Đối với ngân hàng tiền gửi có kỳ hạn số tiền có hẹn đến ngày định trả lại cho khách hàng gửi tiền, điều giúp cho ngân hàng chủ động nguồn vốn thời kỳ để có kế hoạch cho vay, việc sử dụng nguồn vay hiệu Các NHTM thường áp dụng biện pháp lãi suất để huy động nguồn vốn chủ yếu SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG 1.2 Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng ngân hàng cấp cho sổ gọi sổ tiết kiệm Khách hàng có trách nhiệm quản lý sổ mang theo đến ngân hàng để giao dịch Hiện số ngân hàng bỏ sổ tiết kiệm thay vào cung cấp cho khách hàng bảng kê lúc gửi tiền hàng tháng để phản ánh tất số phát sinh Đây nguồn vốn hoạt động ngân hàng, có tính ổn định chiếm tỷ lệ cao Gồm loại hình: Tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi tiết kiệm mà khách hàng gửi vào, lấy lúc không cần báo trước cho ngân hàng Đối tượng gửi chủ yếu người tiết kiệm, dành dụm hầu trang trải chi tiêu cần thiết đồng thời có khoản lãi góp phần vào việc chi tiêu hàng tháng Ngồi ra, đối tượng gửi người thừa tiền nhàn rỗi muốn gửi vào ngân hàng để thu lợi tức đồng thời bảo đảm an toàn giữ tiền nhà Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Đây loại hình cá nhân gửi tiền có thoả thuận thời gian với ngân hàng, rút tiền đến thời hạn thoả thuận Còn trường hợp đặc biệt rút trước thời hạn lãi suất thấp Lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lớn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 1.3 Kỳ phiếu ngân hàng Là loại chứng từ có giá ngân hàng phát hành để huy động tiết kiệm xã hội nhằm mục đích phục vụ cho việc kinh doanh thời kỳ định Thời hạn kỳ phiếu phụ thuộc vào sách huy động vốn ngân hàng, là: tháng, tháng, 12 tháng, 12 tháng 1.4 Trái phiếu ngân hàng Trái phiếu ngân hàng công cụ huy động vốn dài hạn vào ngân hàng, loại chứng khốn dùng để mua bán thị trường chứng khoán Ở nước ta, trái phiếu có kỳ hạn năm Khi ngân hàng phát hành trái phiếu ngân hàng có mục SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG đích dùng số vốn để đầu tư vào dự án mang tính chất dài hạn như: đầu tư vào cơng trình, dự án liên doanh, cho vay dài hạn… Đối với khách hàng, trái phiếu ngân hàng khoản đầu tư mang lại thu nhập ổn định rủi ro so với cổ phiếu doanh nghiệp HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 2.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị hình thức vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng, sau thời gian định trả lại với lượng lớn Khái niệm thể đặc điểm bản, thiếu đặc đểm sau khơng cịn phạm trù tín dụng nữa: - Có chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị từ người sang người khác - Sự chuyển giao mang tính chất tạm thời - Khi hoàn lại lượng giá trị chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo lượng giá trị dơi thêm gọi lợi tức 2.2 Các hình thức tín dụng - Căn vào thời hạn tín dụng, có: tín dụng ngắn hạn, trung hạn dài hạn - Căn vào đối tượng tín dụng, có: tín dụng vốn lưu động tín dụng vốn cố định - Căn vào mục đích sử dụng vốn, có: tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hố, tín dụng tiêu dùng - Căn vào chủ thể quan hệ tín dụng, có: tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng Nhà nước 2.3 Đối tượng cho vay Theo Quyết định số 049/QĐ-NHCT-HĐQT ngày 31/5/2003 Chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng Công thương Việt Nam ( NHCTVN ) quy định cho vay khách hàng hệ thống NHCTVN NHCT cho vay đối tượng sau: SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG - Giá trị vật tư, hàng hố, máy móc, thiết bị khoản chi phí để khách hàng thực dự án phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống đầu tư phát triển - Số tiền thuế xuất phải nộp để làm thủ tục thủ tục xuất mà giá trị lơ hàng xuất đó, NHCT có tham gia cho vay - Số lãi tiền vay cho NHCT thời hạn thi công, chưa bàn giao đưa tài sản cố định vào sử dụng cho vay trung hạn, dài hạn để đầu tư tài sản cố định mà khoản trả lãi tính giá trị tài sản cố định 2.4 Nguyên tắc vay vốn - Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng - Phải hoàn trả nợ gốc lãi tiền vay hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng 2.5 Điều kiện vay vốn Khách hàng Ngân hàng Công thương cho vay có đủ điều kiện sau: Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo qui định pháp luật Đối với khách hàng vay pháp nhân cá nhân Việt Nam - Pháp nhân phải có lực pháp luật dân - Cá nhân, chủ doanh nghiệp tư nhân, đại diện hộ gia đình, đại diện tổ hợp tác thành viên hợp danh công ty hợp danh phải có lực pháp luật lực hành vi dân Đối với khách hàng vay pháp nhân cá nhân nước ngồi phải có lực pháp luật dân lực hành vi dân theo quy định pháp luật nước mà pháp nhân có quốc tịch cá nhân cơng dân, pháp luật nước ngồi Bộ Luật Dân Sự nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, văn pháp luật khác Việt Nam quy định điều ước quốc tế mà Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết tham gia qui định Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào q trình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống - Cho vay ngắn hạn SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG Đối với pháp nhân phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào trình sản xuất, kinh doanh tối thiểu 10% Đối với hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, cá nhân, công ty hợp danh, mức vốn chủ sở hữu tham gia trực tiếp vào phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống tối thiểu 20% nhu cầu vốn thực phương án - Cho vay trung-dài hạn Đối với phương án/dự án cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất, hợp lý hoá sản xuất khách hàng phải có vốn chủ sỏ hữu tham gia tối thiểu 10% tổng mức vốn đầu tư phương án/dự án Đối với /dự án đầu tư xây dựng mới: khách hàng phải có vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu 30% tổng mức đầu tư sau trừ phần vốn lưu động dự kiến tổng mức đầu tư phương án/dự án Đối với phương án/dự án phục vụ đời sống, khách hàng phải có vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu 30% tổng mức vốn đầu tư sau trừ phần vốn lưu động dự kiến tổng mức vốn đầu tư phương án/dự án Giám đốc ngân hàng cho vay vào kết thẩm định, mức độ rủi ro hiệu dự án vay vốn để định tỷ lệ mức vốn chủ sở hữu khách hàng tham gia vào phương án/dự án vay vốn cao mức nêu Trường hợp mức vốn chủ sở hữu khách hàng tham gia vào phương án/dự án vay vốn thấp mức quy định trên, Chi nhánh NHCT trình Tổng giám đốc NHCT xem xét, định Có tình hình tài lành mạnh; sản xuất – kinh doanh có lãi, bị lỗ phải quan có thẩm quyền xác nhận cấp bù lỗ Trường hợp khách hàng doanh nghiệp có lỗ theo kế hoạch thành lập vào hoạt động năm xét thấy có khả thực kế hoạch lỗ dự kiến dự án đầu tư quan có thẩm quyền phê duyệt số lỗ kế hoạch không ảnh hưởng đến việc trả nợ vay gốc lãi hạn, ngân hàng cho vay xem xét, định cho vay Khách hàng phải mua bảo hiểm tài sản đối tượng vay vốn, mà theo pháp luật Việt Nam qui định phải mua bảo hiểm Trường hợp pháp luật không qui định phải mua bảo hiểm xét thấy cần thiết phải đảm bảo an toàn vốn vay, Giám đốc ngân hàng cho vay xem xét định khách hàng phải mua bảo hiểm SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG ( Khách hàng phải cam kết hợp đồng tín dụng việc phải mua bảo hiểm tài sản hình thành sau vay Nếu khách hàng khơng thực mua bảo hiểm theo cam kết hợp đồng ngân hàng cho vay quyền chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn, chuyển nợ hạn ) Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Có dự án, phương án đầu tư, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi; có dự án đầu tư; phương án phục vụ đời sống kèm phương án trả nợ khả thi Thực qui định đảm bảo tiền vay theo qui định Chính phủ, hướng dẫn Thống đốc NHNN Văn đạo NHCT Có trụ sở làm việc (đối với pháp nhân), cư trú thường xuyên (đối với đại diện hộ gia đình, đại diện tổ hợp tác, chủ doanh nghiệp tư nhân, cá nhân, thành viên hợp danh công ty hợp danh) địa bàn tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương nơi ngân hàng cho vay đóng trụ sở Trường hợp khác, Chi nhánh NHCT thẩm định, giải trình rõ nguyên nhân, trình Tổng giám đốc NHCTVN định Trường hợp khách hàng vay vốn đơn vị hạch tốn phụ thuộc pháp nhân, ngồi điều kiện phải có thêm điều kiện sau: Pháp nhân doanh nghiệp Nhà nước: - Đơn vị phụ thuộc phải có giấy uỷ quyền vay vốn đơn vị Nội dung uỷ quyền phải thể rõ: mức dư nợ cao nhất, thời hạn vay vốn, mục đích vay vốn cam kết trả nợ thay đơn vị phụ thuộc không trả nợ - Trường hợp đơn vị có quan hệ tiền gửi, tiền vay hệ thống NHCT, Chi nhánh NHCT cho vay đơn vị chịu trách nhiệm thẩm định xác định hạn mức tín dụng cao cho khách hàng, chia hạn mức đơn vị chính, hạn mức đơn vị phụ thuộc thông báo đến Chi nhánh NHCT cho vay đơn vị phụ thuộc Chi nhánh NHCT cho vay đơn vị phụ thuộc chịu trách nhiệm thẩm định định cho vay theo dự án, phương án vay khách hàng phạm vi hạn mức tín dụng chi nhánh NHCT cho vay đơn vị thơng báo - Các trường hợp khác (đơn vị doanh nghiệp Nhà nước khơng có quan hệ tiền gửi, tiền vay hệ thống NHCT ), Chi nhánh NHCT thẩm định giải trình rõ nguyên nhân, trình Tổng giám đốc NHCTVN định Pháp nhân khác: SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG Ngồi qui định điểm khoản trên, phải có văn bảo lãnh NHTMQD, NHĐT&PT, Quỹ hỗ trợ đầu tư phát triển cho vay đơn vị Tổng giám đốc NHCT chấp thuận văn 2.6 Thể loại cho vay - Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng - Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên 2.7 Thời hạn cho vay Ngân hàng cho vay khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay vào chu kỳ sản xuất – kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn phương án/dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn cho vay NHCT Đối với pháp nhân Việt Nam nước ngồi, thời hạn cho vay khơng q thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép hoạt động Việt Nam; cá nhân nước ngồi, thời hạn cho vay khơng q thời hạn phép sinh sống, hoạt động Việt Nam 2.8 Lãi suất cho vay - Ngân hàng cho vay công bố biểu lãi suất cho vay NHCT cho khách hàng biết - Ngân hàng cho vay khách hàng thoả thuận, ghi vào hợp đồng tín dụng mức lãi suất cho vay hạn mức lãi suất áp dụng nợ hạn: Mức lãi suất cho vay hạn thoả thuận phù hợp với quy định NHNN Qui định NHCTVN lãi suất cho vay thời điểm ký hợp đồng tín dụng Mức lãi suất áp dụng khoản nợ gốc hạn Giám đốc ngân hàng cho vay định theo nguyên tắc cao lãi suất hạn không vượt 150% lãi suất cho vay hạn ký kết điều chỉnh hợp đồng tín dụng SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 10 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG 277.195 triệu đồng tăng 64.407 triệu đồng so với năm 2002, tốc độ tăng 30,27% Đối với khu vực lượng khách hàng tương đối ổn định, năm doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ khu vực tăng qua năm cho thấy nhu cầu vốn phục vụ cho sản xuất thay đổi trang thiết bị doanh nghiệp ngày tăng, việc sử dụng vốn vay có hiệu đảm bảo khả trả nợ lãi cho ngân hàng nên ngân hàng đẩy mạnh cho vay trì mức dư nợ tương đối cao khu vực Dư nợ khu vực quốc doanh Tình hình dư nợ khu vực năm qua sau: năm 2001 dư nợ đạt 217.948 triệu đồng, năm 2002 dư nợ đạt 268.995 triệu đồng tăng 51.298 triệu đồng so với năm 2001, tốc độ tăng 23,56%; dư nợ đến cuối 2003 331.125 triệu đồng tăng 62.130 triệu đồng so với đầu năm, tốc độ tăng 23,1% Trong năm chi nhánh thu hút lượng lớn khách hàng hộ sản xuất kinh doanh nhỏ, hộ sản xuất nông nghiệp, nuôi trồng thuỷ sản Chi nhánh đẩy mạnh cho vay đối tượng tạo điều kiện cho họ có vốn đầu tư sản xuất, mua sắm trang thiết bị, mở rộng quy mô ngành nghề nên dư nợ khu vực có chiều hướng tăng trưởng 2.3.2 Dư nợ theo thể loại cho vay Bảng 9: Dư Nợ Theo Thể Loại Cho Vay 2001 Chỉ tiêu Dư nợ 2002 % Dư nợ 2003 % Dư nợ % ĐVT: triệu đồng 2002/2001 2003/2002 Tuyệt Tương Tuyệt Tương đối đối(%) đối đối(%) Ngắn hạn 284.054 78,05 373.514 77,53 501.048 82,37 89.460 31,49 127.534 34,14 Trung-dài hạn 79.894 21,95 108.269 22,47 107.272 17,63 28.375 35,52 -997 -0,92 Tổng cộng 363.948 100 481.783 100 608.320 100 117.835 32,38 126.537 26,26 Nguồn: Báo cáo kết hoạt động NHCT_AG SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 41 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG Triệu đồng 501.048 373.514 Ngắn hạn 284.054 Trung-dài hạn 79.894 108.269 107.272 2001 2002 2003 Năm Đồ thị 8: Dư nợ theo thể loại cho vay Qua bảng số liệu ta thấy dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ năm Điều tất yếu doanh số cho vay ngắn hạn qua năm chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay Dư nợ ngắn hạn Năm 2001 đạt mức dư nợ 284.054 triệu đồng; năm 2002 đạt mức dư nợ 501.048 triệu đồng tăng 89.460 triệu đồng so với năm trước, tốc độ tăng 31,49% Bước sang năm 2003 đạt mức dư nợ 501.048 triệu đồng tăng 127.334 triệu đồng so với năm 2002, tốc độ tăng 34,14% Nguyên nhân năm tình hình sản xuất kinh doanh tỉnh diễn sôi động, nhu cầu vay vốn khách hàng ngày tăng có đủ điều kiện để ngân hàng cho vay nên ngân hàng đáp ứng Dư nợ ngắn hạn năm tập trung nhiều sản xuất công nghiệp, nông nghiệp, xây dựng nhà tiêu dùng tài trợ thu mua lương thực Dư nợ trung-dài hạn Tình hình dư nợ trung dài hạn qua năm sau: năm 2001 79.894 đồng; năm 2002 mức dư nợ 108.269 triệu đồng tăng 28.375 triệu đồng so với năm 2001, tốc độ tăng 35,52%; dư nợ vào cuối năm 2003 107.272 triệu đồng giảm 997 triệu đồng so với đầu năm hay giảm 0,92% Các khoản cho vay trung dài hạn có đặc điểm thu nợ hết năm mà thu nợ phần Do năm 2002 dư nợ tăng cao doanh số cho vay tăng cao doanh số thu nợ nhiều so SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 42 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG với doanh số cho vay, năm 2003 doanh số cho vay giảm doanh số thu nợ lại tăng nên dư nợ có chiều hướng giảm xuống Dư nợ trung dài hạn chi nhánh năm chủ yếu tập trung ngành công nghiệp, giao thơng vận tải, xây dựng tiêu dùng Nhìn chung, hoạt động tín dụng chi nhánh NHCT_AG tiếp tục phát triển ngày phát triển với dư nợ ngày tăng Để có kết ngồi lãnh đạo sáng suốt Ban Giám đốc, trưởng phịng, phó phịng, phải kể đến nổ lực cán tín dụng Đặc biệt cán tín dụng làm tốt cơng tác mình, thái độ phục vụ nhân viên ảnh hưởng lớn đến việc tạo nguồn vốn sử dụng vốn ngân hàng Từ tạo thêm uy tín cho ngân hàng khách hàng 2.4 Tình hình nợ hạn Đối với khoản cho vay đến kỳ hạn trả nợ mà khách hàng khơng trả nợ hạn chuyển sang nợ hạn Nếu khách hàng nguyên nhân khách quan nên không trả nợ hạn làm đơn xin gia hạn điều chỉnh kỳ hạn nợ ngân hàng đồng ý điều chỉnh kỳ hạn nợ gia hạn nợ Sau hết thời gian gia hạn điều chỉnh kỳ hạn nợ mà khách hàng khơng trả nợ cho ngân hàng nợ chuyển sang nợ hạn Còn khách hàng khơng có đơn xin gia hạn điều chỉnh kỳ hạn nợ tất yếu ngân hàng chuyển nợ sang nợ hạn sau hết hạn Nợ q hạn, nợ khó địi biểu rõ nét chất lượng tín dụng Khi phát sinh nợ hạn đồng nghĩa với khoản vay ngân hàng bị rủi ro Vì vậy, ngân hàng cần tìm nguyên nhân phát sinh nợ hạn đồng thời tìm giải pháp để hạn chế nợ hạn, nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng đồng nghĩa với nâng cao hiệu hoạt động cho ngân hàng Tình hình nợ hạn chi nhánh NHCT_AG năm qua sau: SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 43 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG Bảng 10: Tình hình nợ hạn 2002/2001 Chỉ tiêu 2001 2002 2003 Tuyệt Tương đối đối(%) Quốc doanh 28.785 26.443 28.785 _ Ngắn hạn 28.785 26.443 28.785 _ Trung-dài hạn 0 0 _ Ngoài quốc doanh 7.371 6.337 3.293 -1.034 -14,03 Ngắn hạn 7.035 5.298 3.019 -1.737 -24,69 Trung-dài hạn 336 1.039 274 703 209,23 Tổng cộng 7.371 35.122 29.736 27.751 376,49 Nguồn: Báo cáo kết hoạt động NHCT_AG ĐVT: triệu đồng 2003/2001 Tuyệt Tương đối đối(%) -2.342 -8,14 -2.342 -8,14 _ -3.044 48,04 -2.279 -43,02 -765 -73,63 -5.386 -15,34 Triệu đồng 35.122 28.785 7.371 7.371 26.443 6.337 2001 Quốc doanh 2002 Ngoài quốc doanh 29.736 3.293 2003 Năm Tổng cộng Đồ thị 9: Tình hình nợ hạn Qua bảng số liệu ta thấy năm qua tình hình nợ hạn chi nhánh NHCT_AG có biến động lớn Cụ thể sau: - Năm 2001 nợ hạn 7.371 triệu đồng khu vực quốc doanh khơng phát sinh nợ hạn mà phát sinh khu vực quốc doanh mà chủ yếu nợ hạn hộ nông dân, cá thể - Năm 2002 nợ hạn 35.122 triệu đồng tăng 27.751 triệu đồng so với năm 2001 hay tăng 376,49%, nợ hạn năm tập trung lớn khu vực quốc doanh Trong đó: Nợ q hạn Cơng ty lương thực An Giang 28.785 triệu đồng Vậy nợ hạn năm khu vực quốc doanh phát sinh đơn vị SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 44 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG Nợ q hạn hộ nông dân, cá thể 6.337 triệu đồng giảm 1.034 triệu đồng so với năm 2001 hay giảm 14,03% - Năm 2003 nợ hạn 27.751 triệu đồng giảm 5.386 triệu đồng so với năm 2002 hay giảm 15,34% Trong đó: Nợ q hạn Cơng ty lương thực An Giang 26.443 triệu đồng giảm 2.342 triệu đồng so với năm 2002 hay giảm 8,14% Nợ hạn hộ nông dân, cá thể 3.293 triệu đồng giảm 3.044 triệu đồng so với năm 2002 hay giảm 48,04% Nhìn chung, năm trở lại khu vực quốc doanh nợ hạn phát sinh Công ty lương thực An Giang, cịn khu vực ngồi quốc doanh phát sinh hộ nông dân, cá thể Nguyên nhân nợ hạn - Đối với Công ty lương thực An Giang: hoạt động kinh doanh thua lỗ ngừng hoạt động từ năm 2000, năm 2003 thực bán tài sản thu hồi công nợ để trả nợ vay cho ngân hàng nên nợ hạn giảm vào cuối năm 2003 - Đối với hộ nông dân: sản xuất nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào tự nhiên, bị thiên tai lũ lụt gây ảnh hưởng đến sản xuất, gia đình nghèo nên khơng có khả trả nợ, cần phải có thời gian để phục hồi sản xuất , khôi phục khả tài để trả nợ vay cho ngân hàng - Đối với hộ ngư dân: hộ trình chăn ni bị dịch bệnh làm chết cá, với vụ kiện bán phá giá cá tra – ba sa từ phía Mỹ làm giảm giá bán nên bị thua lỗ, khơng có khả trả nợ vay ngân hàng, chi nhánh bám sát để đôn đốc thu hồi nợ - Đối với hộ kinh doanh cá thể: nguyên nhân làm ăn thua lỗ, bị chiếm dụng vốn mua bán chịu nên khơng có khả trả nợ cho ngân hàng Nhìn chung, năm qua chi nhánh tích cực công tác xử lý thu nợ hạn, điều thể qua nợ hạn hộ nông dân, cá thể giảm xuống không phát sinh thêm nợ hạn doanh nghiệp kể quốc doanh quốc doanh Tuy nhiên, khoản nợ hạn Công ty lương thực An Giang chi nhánh thu 2.342 triệu đồng năm 2003, số lại tiếp tục bán tài sản thu hồi công nợ để thu nợ SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 45 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG Trên thực tế người vay không trả nợ hạn gây ảnh hưởng khác ngân hàng, giả sử ngân hàng tình trạng thiếu vốn chậm trễ trả nợ vay gây thêm áp lực cho khả chi trả Điều dẫn đến tình trạng ngân hàng phải thực loạt biện pháp để thu hẹp tài sản có khác để cải thiện khả chi trả Ngược lại, ngân hàng ứ đọng vốn việc chậm trả nợ khách hàng tạm thời không ảnh hưởng xấu đến kết kinh doanh ngân hàng, nhiên mối nguy hại phải xử lý Bất ngân hàng dù thừa vốn hay thiếu vốn tiến hành cấp tín dụng mong muốn thu nợ, lãi hạn nghiệp vụ cấp tín dụng xem hồn tất ngân hàng đạt mục đích tạo lợi nhuận từ cấp tín dụng Để giảm bớt khả phát sinh nợ hạn ngồi việc ngân hàng tiến hành thẩm định đầy đủ thủ tục trước cấp tín dụng cịn phải kiểm sốt chặt chẽ khách hàng q trình sử dụng vốn, quản lý tốt cơng tác thu nợ Tất công việc cần thực chặt chẽ suốt thời gian vay vốn khách hàng ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG AN GIANG QUA NĂM Đánh giá hiệu hoạt động công việc quan trọng cần thiết cho cá nhân doanh nghiệp, ngân hàng vậy, từ kết đánh giá để đề biện pháp khắc phục hạn chế, nhược điểm phương hướng hoạt động có hiệu Đối với hoạt động tín dụng ngân hàng, việc đánh giá hiệu thực thực thông qua tiêu sau đây: SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 46 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG Bảng 11: Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động Chỉ tiêu ĐVT Tổng nguồn vốn Vốn huy động Vốn HĐ có kỳ hạn Tr.đ " " 386.981 175.369 74.032 505.739 223.801 148.770 610.024 265.053 175.377 " " " " % % % % % 581.886 579.039 363.948 7.371 45,32 42,21 94,05 207,53 2,03 739.697 621.862 481.783 35.122 44,25 66,47 95,26 215,27 7,29 963.398 836.861 608.320 29.736 43,45 66,17 99,72 229,51 4,89 Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ cuối kỳ Nợ hạn Vốn HĐ / Tổng nguồn vốn VHĐ có kỳ hạn / TNV Dư nợ / Tổng nguồn vốn Dư nợ / Vốn huy động Nợ hạn / Dư nợ 2001 2002 2003 3.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn Chỉ tiêu cho ta biết khả huy động vốn đáp ứng phần trăm cho nguồn vốn hoạt động ngân hàng Theo bảng kết tiêu đánh giá hoạt động ngân hàng ta thấy tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn có xu hướng giảm không đáng kể, từ 45,32% năm 2001 xuống 43,45% vào năm 2003 Thông thường ngân hàng hoạt tốt tỷ số đạt mức từ 70% đến 80% tổng nguồn vốn sử dụng ngân hàng Tuy nhiên kết đạt năm qua cịn thấp thời gian tới chi nhánh cần cố gắng để nâng tỷ trọng vốn huy động tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng 3.2 Vốn huy động có kỳ hạn tổng nguồn vốn huy động Chỉ tiêu thể tính ổn định vốn huy động tổ chức tín dụng, tỷ lệ q lớn làm giảm lợi nhuận ngân hàng tỷ lệ q thấp ngân khơng thể chủ động cho vay Với loại vốn huy động có kỳ hạn ngân hàng an tâm cho vay vốn khoảng 80% nguồn vốn này, thực tế gặp trường hợp khách hàng rút tiền trước hạn Tại NHCT_AG tiêu đạt qua năm sau: năm 2001 tiêu 42,21%, năm 2002 tiêu tăng lên 66,47%, đến năm 2003 66,17% Nhìn chung vốn huy động có kỳ hạn có tăng trưởng chiếm tỷ trọng cao tổng SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 47 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG nguồn vốn huy động ngân hàng chủ động việc sử dụng vốn để thu nhiều lợi nhuận 3.3 Dư nợ tổng nguồn vốn Chỉ tiêu phản ánh sách tín dụng ngân hàng, cho thấy hoạt động ngân hàng có tập trung vào hoạt động cấp tín dụng hay khơng Trong năm qua, chi nhánh NHCT_AG tiêu ln đạt mức cao có xu hướng tăng lên, năm 2001 94,05%, năm 2002 95,26%, đến năm 2003 tiêu đạt 99,72% Qua cho thấy nguồn vốn hoạt động năm chi nhánh tập trung hầu hết vào lĩnh vực cấp tín dụng, lĩnh vực mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng năm trở lại 3.4 Dư nợ tổng nguồn vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn huy động ngân hàng, tỷ số lớn 100% nguồn vốn huy động sử dụng hết cho hoạt động cấp tín dụng, nhỏ 100% vốn huy động cịn thừa Qua bảng kết tiêu đánh giá hoạt động, năm trở lại tình hình cho vay vốn ngân hàng phần đạt hiệu cao hơn, chi nhánh sử dụng toàn nguồn vốn huy động vay, từ phát huy hiệu nguồn vốn huy động 3.5 Nợ hạn tổng dư nợ Đây tiêu thể trực tiếp công tác thẩm định phương án sản xuất kinh doanh cán tín dụng Đồng thời phản ánh khả thu hồi vốn ngân hàng khách hàng uy tín khách hàng ngân hàng Hiện nay, theo mức độ cho phép Ngân hàng Nhà nước tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 5%, tỷ lệ nợ khó địi tổng nợ q hạn thấp coi tín dụng có chất lượng tốt Trở lại tình hình nợ hạn NHCT_AG, năm 2001 tỷ lệ 2,03% hoạt động cấp tín dụng năm đánh giá tốt Nhưng qua năm 2002 tỷ lệ lên đến 7,29%, vượt mức độ cho phép, cho thấy tăng trưởng tín dụng năm trước làm cho tỷ lệ nợ hạn tăng cao năm 2002 Đến năm 2003 tỷ lệ nợ hạn có giảm tương đương với mức độ cho phép,cho thấy chi nhánh tích cực việc xử lý nợ SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 48 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG AN GIANG Với số tồn hạn chế từ kết phân tích đánh giá chương Do để tăng cường tốt cơng tác tín dụng Ngân hàng công thương An Giang thời gian tới, em xin đưa số biện pháp mong biện pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh 4.1 Một số biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn - Về lãi suất: lãi suất huy động cho vay cần uyển chuyển, linh hoạt, có nghĩa tuỳ theo thời kỳ, thời điểm định mà đưa lãi suất huy động cho vay cho phù hợp Để thu hút lượng tiền gửi dân cư lãi suất phải đủ hấp dẫn, nhiên cần ý không nên để tình trạng chênh lệch lớn với ngân hàng khác địa bàn Thường xuyên theo dõi biến động lãi suất để đề mức lãi suất tiết kiệm cho phù hợpvới biến động thị trường nhằm thu hút tầng lớp dân cư có nguồn tiền nhàn rỗi lớn, có nguồn tiền gửi ổn định - Thực tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị nhiều hình thức quảng cáo truyền thanh, truyền hình, báo, áp phích thể thức huy động vốn tới đối tượng khách hàng tỉnh Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đơn vị có lượng tiền nhàn rỗi, tốn lớn thơng qua cải tiến nâng cao hiệu cơng tác tốn có sách ưu đãi phí dịch vụ, lãi suất tiền gửi, tiền vay đơn vị này, đồng thời phải mở rộng quan hệ với khách hàng nhằm huy động nguồn vốn từ tổ chức Vì đối tượng thường xuyên cung cấp cho ngân hàng nguồn vốn có lãi suất thấp Ngân hàng cần quan tâm đáp ứng tiện ích khách hàng, đặc biệt thái độ phục vụ, tốn nhanh chóng Ngoài yếu tố tinh thần cần thường xuyên quan tâm động viên, thăm hỏi ý đến ngày lễ - Quan tâm đến công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ, tay nghề cho cán chuyên môn, ngoại ngữ, tin học để tư vấn cho khách hàng thực yêu cầu khách hàng nghiệp vụ ngân hàng, tạo uy tín cho ngân hàng Đồng thời không ngừng cải tiến phong cách giao tiếp, phục vụ văn minh, lịch sự, tận tình nhanh chóng tạo cho khách hàng cảm nhận tự tin cần thiết đến với ngân hàng SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 49 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG - Cần nâng cao sở vật chất cho ngân hàng: điều kiện người gửi tiền cân nhắc để định gởi tiền đâu cho an tồn, sở vật chất , phương tiện làm việc ngân hàng ngân hàng cần tăng cường nâng cấp trang thiết bị, phương tiện làm việc phòng giao dịch để tạo niềm tin cho khách hàng, tạo thoái mái cho khách hàng đến giao dịch đồng thời có đủ sức cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác - Mở rộng mạng lưới hoạt động: ngân hàng cần khảo sát xây dựng thêm phịng giao dịch huyện, địa bàn có tiềm lực phát triển công nghiệp, thương nghiệp, dịch vụ, khu vực dân cư để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng quan hệ giao dịch Mở rộng mạng lưới thu chi tiền nhà, công ty, xí nghiệp theo yêu cầu khách hàng để vận động thu hút tiền gửi 4.2 Một số biện pháp hạn chế nợ hạn Nợ hạn vấn đề làm nhà quản trị ngân hàng thương mại quan tâm Bất ngân hàng thương mại dù có quản lý tài chặt chẽ đến đâu khơng thể triệt tiêu hết nợ q hạn, nguy nguy rủi ro tiềm ẩn từ nơi, phía Do quản lý hạn chế rủi ro nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng thương mại Bởi chất chức ngân hàng tổ chức tài trung gian chuyên huy động vốn nhàn rỗi kinh tế tổ chức cá nhân có nhu cầu vay lại Do đó, thực chất sở hữu khoản vay thuộc quyền sở hữu người gửi tiền vào ngân hàng Do vậy, khoản vay bị thất khơng thu hồi ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn để trả cho người gửi tiền - Ngân hàng thường xun có sách gửi cán bộ, nhân viên đào tạo huấn luyện để nâng cao thêm trình độ chun mơn cho họ Nhằm hạn chế đến mức tối đa sai phạm cán bộ, nhân viên hoạt động phân tích đánh giá sai khách hàng Làm việc này, cán nhân viên chi nhánh nâng cao hiệu phân tích, đánh giá đắn đối tượng khách hàng trước, sau vay vốn Từ hiệu cấp tín dụng nâng cao, khách hàng sử dụng vốn mục đích, có hiệu nên hoàn trả nợ hạn cho ngân hàng giảm nợ hạn SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 50 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG - Cán tín dụng cần phối hợp với phịng kế tốn nhiều để theo dõi tình hình trả nợ lãi khách hàng đồng thời nắm nợ đến hạn khách hàng mà thông báo đôn đốc khách hàng trả nợ - Thường xun kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng từ vay đến thu nợ, khơng để xảy tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng từ ngân nắm khó khăn mà khách hàng gặp phải để biện pháp tư vấn hỗ trợ giúp khách hàng vượt qua khó khăn Thơng qua việc theo dõi trình sử dụng vốn khách hàng, ngân hàng nắm tình hình tài khách hàng, thấy khách hàng có dấu hiệu khơng an tồn vốn vay sản xuất kinh doanh khơng ổn định, thua lỗ, hàng hố ứ đọng khó tiêu thụ, vay nợ ngân hàng nhiều hay vay nhiều ngân hàng ngân hàng cần rút phần toàn dư nợ khách hàng - Đi đôi với việc tăng cường doanh số cho vay công tác thu nợ, ngân hàng muốn hoạt động có hiệu cần phải có nổ lực cán tín dụng việc phân loại khách hàng, cố khách hàng truyền thống có uy tín ngân hàng, tích cực thơng báo đơn đốc thu nợ đến hạn hạn khách hàng Đối với khách hàng khơng tốn nợ cho ngân hàng nguyên nhân bất khả kháng khả sản xuất hay phương án kinh doanh có hiệu để khắc phục cán tín dụng nên đề nghị xem xét cho gia hạn nợ cho vay vốn tiếp để tăng cường sức mạnh tài cho khách hàng để họ khôi phục sản xuất ngân hàng phải giám sát chặt chẽ khách hàng thu hối nợ Nếu thấy khơng có khả thu hồi nợ tiến hành thủ tục khởi kiện để phát tài sản chấp để thu nợ giúp ngân hàng bảo toàn nguồn vốn hoạt động SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 51 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN: Cùng với lớn mạnh Ngân hàng công thương Việt Nam, Ngân hàng công thương An Giang ngày phát triển tự khẳng định kinh tế địa phương Là ngân hàng thương mại, mục đích kinh doanh khơng lợi nhuận mà Ngân hàng cơng thương An Giang trọng quan tâm đến mục tiêu sách xã hội Thực tế vài năm qua vốn ngân hàng giúp cho người dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế, tiếp thu ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, từ tạo thay đổi đáng kể mặt kinh tế tỉnh nhà Qua phân tích đánh giá hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng công thương An Giang cho thấy hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng cao hoạt động ngân hàng Nó góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn, bổ sung hỗ trợ vốn cho dân cư, đơn vị kinh tế khu vực quốc doanh quốc doanh, đồng thời tác động tích cực đến việc khai thác mạnh tiềm tỉnh, thúc đẩy khả phát triển kinh tế, đưa kinh tế địa phương phát triển theo xu hướng chung nước Mặc dù tình hình kinh tế tỉnh bị biến động lớn năm qua, nhiên đồng thời xuất nhiều ngân hàng thương mại quỹ tín dụng địa bàn đặt ngân hàng vào phải cạnh tranh gay gắt Bên cạnh doanh nghiệp thành đạt nhiều doanh nghiệp làm ăn chưa hiệu điều gây khó khăn cho ngân hàng việc thẩm định phân tích cho vay mở rộng tín dụng ngân hàng Nhưng nhìn chung dư nợ tăng trưởng qua năm, cụ thể năm 2001 dư nợ 363.948 triệu đồng, năm 2002 dư nợ đạt 481.783 triệu đồng năm 2003 dư nợ đạt 608.320 triệu đồng Có kết nhờ nổ lực lớn tồn thể cán cơng nhân viên lãnh đạo chặt chẽ Ban Giám đốc ngân hàng trình thực chức Việc thực sách tín dụng có chọn lọc năm qua nhằm nâng cao hiệu vốn đầu tư ngân hàng Ngân hàng phân loại đối tượng đầu tư,có SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 52 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG sàng lọc khách hàng loại dần khách hàng yếu tài từ mà ngân hàng đầu tư vốn đối tượng, đơn vị vay vốn sử dụng vốn mục đích, có hiệu nên có khả trả nợ lãi kịp thời có nợ q hạn Tuy nhiên, năm 2002 nợ hạn tăng cao tập trung dư nợ lớn vào Công ty lương thực An Giang đơn vị kinh doanh thua lỗ nên tỷ lệ nợ hạn tăng cao năm qua năm 2003 có giảm cao Từ thành đạt làm cho lợi nhuận ngân hàng đạt mức cao có tăng trưởng Điều cho thấy hiệu hoạt động ngân hàng mà đặc biệt hoạt động cấp tín dụng ngày tiến triển tốt đẹp gặp nhiều khó khăn Bên cạnh mặt tích cực nghiệp vụ tín dụng mang lại, ngân hàng cần quan tâm đến công tác huy động vốn nhằm tạo nên cân đối đầu vào đầu để chủ động nguồn vốn việc cấp tín dụng ngân hàng, đồng thời đẩy mạnh công tác thu nợ giảm thiểu nợ hạn KIẾN NGHỊ: Bên cạnh kết đạt được, với vốn nhận thức cịn hạn chế khn khổ đề tài báo cáo, sau em xin đưa vài kiến nghị góp phần vào hoạt động chi nhánh Ngân hàng công thương An Giang - Cần quan tâm yếu tố nợ hạn hoạt động tín dụng Ngân hàng cơng thương An Giang tổ chức hoạt động kinh doanh tiền tệ với quy mô lớn, thực trạng năm qua yếu tố mức độ cao góp phần ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận Vì ngân hàng cần có biện pháp cụ thể để đưa yếu tố nhỏ vào ổn định tương lai - Bất kỳ ngành kinh doanh địi hỏi phải có thoả mãn cung cầu Do vậy, muốn có khách hàng, Ngân hàng công thương An Giang cần thông báo quảng cáo để nhiều người biết nhiều hình thức nhiều phương tiện khác nghiệp vụ ngân hàng nhằm tạo thêm uy tín cho ngân hàng - Cần tăng tỷ trọng dư nợ cho vay thành phần kinh tế quốc doanh nhằm hạn chế việc đầu tư lớn vào số khách hàng để phân tán rủi ro cho ngân hàng - Hoạt động cho vay mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng hoạt động có nhiều rủi ro Do vậy, bên cạnh việc khơng ngừng nâng cao hiệu cấp SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 53 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG tín dụng nay, chi nhánh cần quan tâm đẩy mạnh nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng để tăng thu nhập cho ngân hàng rủi ro giảm bớt sức ép lên tăng trưởng tín dụng - Ngân hàng nên mở rộng cho vay hợp tác xã, chủ động tìm hiểu, tư vấn cho khách hàng hợp tác xã điều kiện, qui định cần phải thực để vay vốn ngân hàng tạo tín nhiệm ngân hàng Một yếu hợp tác xã lực lập dự án sản xuất kinh doanh khả thi nên khó vay vốn ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần tư vấn, hướng dẫn hợp tác xã khâu lập dự án, giúp họ tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, tăng cường lực sản xuất kinh doanh SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 54 GVHD: Nguyễn Vũ Duy SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG 55 ... tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NHCT_AG QUA BA NĂM 2001 - 2003 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH : 1.1 Tình hình. .. tượng tín dụng, có: tín dụng vốn lưu động tín dụng vốn cố định - Căn vào mục đích sử dụng vốn, có: tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hố, tín dụng tiêu dùng - Căn vào chủ thể quan hệ tín dụng, có: tín. .. Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu gặp nhiều rủi ro nhất, đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên quản lý chặt chẽ hoạt động Do việc phân tích đánh giá hoạt động