Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Sa Đéc

TRƯỜNG ðẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ðề tài: PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SA ðÉC – TỈNH ðỒNG THÁP GIAI ðOẠN 2008- 2010 Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: ThS.NGUYỄN THỊ DIỆU LÊ THỊ XUÂN HUYỀN Mssv: 404727 Lớp: Ngoại thương Khóa: 33 Cần Thơ - 2011 LỜI CẢM TẠ Qua bốn năm học trường ðại Học Cần Thơ em ln dạy bảo tận tình Thầy Cơ, đặc biệt Thầy Cơ khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh ñã truyền ñạt cho em nhiều kiến thức suốt thời gian học tập trường với nỗ lực thân em hồn thành chương trình học Em xin kính gửi lời cảm ơn đến Q Thầy Cô Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh ñã tận tình truyền ñạt cho em kiến thức q báu thời gian qua, đặc biệt Cơ Nguyễn Thị Diệu tận tình hướng dẫn em hồn thành luận văn tốt nghiệp Qua thời gian thực tập Ngân Hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Sa ðéc, tỉnh ðồng Tháp, em ñược học hỏi thực tế giúp ñỡ Ban Lãnh ðạo, với hướng dẫn nhiệt tình Các Cơ Chú Anh Chị ngân hàng đặc biệt Cơ, Chú, Anh, Chị Phịng Khách Hàng giúp em hồn thành đề tài tốt nghiệp có thêm kiến thức thực tế Em xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh ðạo Ngân Hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Sa ðéc tỉnh ðồng Tháp ñã tạo hội cho em ñược tiếp xúc với môi trường làm việc ngân hàng Em chân thành cảm ơn Cô Chú, Anh Chị ngân hàng nhiệt tình giúp đỡ em suốt thời gian thực tập Kính chúc q Thầy Cơ, Ban Lãnh ðạo, Cô, Chú, Anh, Chị ngân hàng dồi sức khỏe công tác tốt ðồng Tháp, ngày 19 tháng 04 năm 2011 Sinh viên Lê Thị Xuân Huyền i LỜI CAM ðOAN - - Em cam ñoan ñề tài em thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài khơng trùng với ñề tài nghiên cứu khoa học ðồng Tháp, ngày 19 tháng 04 năm 2011 Sinh viên thực Lê Thị Xuân Huyền ii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Cần Thơ, ngày tháng năm iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Cần Thơ, ngày tháng năm iv MỤC LỤC CHƯƠNG 1.1 GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ðỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 ðối tượng nghiên cứu 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN .2 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng .4 2.1.2 Các số vận dụng phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 10 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 10 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 10 CHƯƠNG GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SA ðÉC .12 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SA ðÉC .12 3.1.1 Cơ cấu tổ chức .13 3.1.2 Các sản phẩm dịch vụ chi nhánh .16 3.2 KẾT QUẢ HOẠT ðỘNG KINH DOANH 16 3.2.1 Thu nhập 18 3.2.2 Chi phí 19 3.2.3 Lợi nhuận 20 3.3 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ðỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TRONG NĂM 2011 21 v CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH SA ðÉC 23 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SA ðÉC QUA NĂM 2008-2010 23 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng qua năm 2008- 2010 23 4.1.2 Tình hình huy động vốn qua năm 2008- 2010 27 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SA ðÉC .32 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn qua năm 2008- 2010 .33 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn qua năm 2008- 2010 42 4.2.3 Phân tích dư nợ ngắn hạn qua năm 2008- 2010 50 4.2.4 Phân tích nợ hạn .56 4.2.5 Nợ xấu 63 4.3 ðánh giá kết hoạt ñộng tín dụng ngắn hạn ngân hàng .63 4.3.1 Hệ số thu nợ .64 4.3.2 Dư nợ vốn huy ñộng 65 4.3.3 Nợ xấu tổng dư nợ .65 4.3.4 Vịng quay vốn tín dụng 65 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH SA ðÉC 66 5.1 ðánh giá thuận lợi khó khăn ngân hàng 66 5.1.2 Thuận lợi 66 5.1.2 Khó khăn 67 5.2 Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng .68 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .73 6.1 KẾT LUẬN 73 6.2 KIẾN NGHỊ 73 6.2.1 ðối với quan Nhà nước 73 6.2.3 ðối với Vietinbank chi nhánh Sa ðéc 74 vi DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 1: Kết hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng qua năm 2008-2010 17 Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng qua năm 2008- 2010 23 Bảng : Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng ngân hàng qua ba năm 2008-2010 27 Bảng 4: Tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn qua năm 2008- 2010 .31 Bảng 5: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế ngân hàng qua năm 2008- 2010 .34 Bảng 6: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế ngân hàng qua năm 2008-2010 38 Bảng 7: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế ngân hàng qua năm 2008-2010 .43 Bảng 8: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề qua năm 2008-2010 47 Bảng 9: Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế qua ba năm 2008-2010 51 Bảng 10: Dư nợ ngắn hạn theo ngành nghề qua ba năm 2008-2010 53 Bảng 11: Nợ hạn theo thành phần kinh tế qua ba năm 2008-2010 58 Bảng 12: Nợ hạn theo ngành nghề qua ba năm 2008-2010 62 Bảng 13: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng qua năm 2008-2010 64 vii DANH MỤC HÌNH Hình 1: Sơ đồ quan hệ hoạt động tín dụng Hình 2: Sơ ñồ cấu tổ chức Ngân hàng .15 Hình 3: Biểu ñồ thu nhập, chi phí, lợi nhuận Vietinbank Sa ðéc .18 Hình 4: Biểu đồ nguồn vốn Vietinbank Sa ðéc qua năm 2008- 2010 24 Hình 5: Biểu đồ cấu nguồn vốn huy ñộng ngân hàng qua năm 2008- 2010 28 Hình 6: Biểu đồ tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn qua năm 2008-2010 32 Hình 7: Biểu đồ doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế qua ba năm 2008-2010 35 Hình 8: Biểu ñồ doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề qua năm 39 Hình 9: Biểu ñồ doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế qua ba năm 2008- 2010 44 Hình 10: Biểu đồ doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế qua ba năm 2008- 2010 48 Hình 11: Biểu đồ dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế qua ba năm .52 Hình12: Biểu đồ dư nợ ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế qua ba năm .55 Hình 13: Biểu đồ nợ q hạn theo phần kinh tế qua ba năm .59 Hình 14: Biểu ñồ nợ hạn theo ngành nghề kinh tế qua ba năm 63 viii DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT − DNNN: Doanh nghiệp nhà nước − GDP: Tổng sản phẩm nội ñịa − HTX: Hợp tác xã − KSNB: Kiểm soát nội − MHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần − NHNN: Ngân Hàng Nhà Nước − NHNN & PTNT: Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam − NHTM: Ngân hàng thương mại − USD: ðồng la Mỹ − TMCP: Thương mại cổ phần − Vietinbank: Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam − VNð: ðồng Việt Nam ix Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Vietinbank chi nhánh Sa ðéc Bảng 12: NỢ QUÁ HẠN THEO NGÀNH KINH TẾ CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM 2008- 2010 ðVT: Triệu ñồng NĂM 2008 CHỈ TIÊU NĂM 2009 Tỷ Số tiền trọng NĂM 2010 Tỷ Số tiền trọng (%) Tỷ Số tiền (%) trọng (%) CHÊNH LỆCH 2009/2008 Số tiền % 2010/2009 Số tiền % Nông nghiệp 4.294 49,15 4.833 47,46 4.432 46,54 539 12,55 (401) (8,29) Công nghiệp chế biến 2.585 29,59 2.744 26,94 2.605 27,36 159 6,15 (139) (5,06) Thương nghiệp 1.167 13,36 1.494 14,67 1.339 14,06 327 28,02 (155) (10,37) 690 7,90 1.113 10,93 1.147 12,04 423 61,30 34 3,05 8.736 100 1.448 16,57 (661) (6,49) Ngành khác Tổng cộng 10.184 100 9.523 100 (Nguồn: Phòng kế toán Vietinbank chi nhánh Sa ðéc) GVHD: ThS NGUYỄN THỊ DIỆU 62 SVTH: LÊ THỊ XUÂN HUYỀN Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng cơng thương chi nhánh Sa ðéc Nông nghiệp Công nghiệp chế biến 2008 2009 Thương nghiệp Ngành khác 6000 Triệu ñồng 5000 4000 3000 2000 1000 2010 Năm Hình 14: Biểu ñồ nợ hạn theo ngành nghề qua năm 2008- 2010 4.2.5 Nợ xấu Cùng với việc giảm nợ q hạn nợ xấu có dấu hiệu ñáng mừng, nợ xấu ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp dư nợ ngắn hạn mức ngân hàng cho phép, chiếm 1% Năm 2009 5.172 triệu ñồng tăng 509 triệu ñồng tăng 10,92% Tuy nhiên, năm 2010 giảm cịn 4.779 triệu đồng giảm 393 triệu ñồng giảm 7,60% năm ngân hàng rút kinh nghiệm từ năm trước phịng ban ln có đơn đốc nhắc nhở thu hồi khoản nợ ñể không xảy nợ xấu 4.3 ðÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG Việc phân tích khoản đầu tư tín dụng ngân hàng nội dung quan trọng việc phân tích hoạt động kinh doanh nân hàng Phân tích tín dụng việc làm phức tạp địi hỏi nhiều nguồn thơng tin xác, sau số số dùng phân tích GVHD: NGUYỄN THỊ DIỆU 63 SVTH: LÊ THỊ XN HUYỀN Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng cơng thương chi nhánh Sa ðéc Bảng 13: CÁC CHỈ TIÊU ðÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN QUA NĂM 2008- 2010 SỐ CHỈ TIÊU ðVT 2008 2009 2010 Vốn huy ñộng Triệu ñồng 641.949 995.693 1.416.221 Doanh số thu nợ Triệu ñồng 688.881 956.743 1.481.015 Doanh số cho vay Triệu ñồng 769.568 1.125.227 1.671.637 Dư nợ ñầu năm Triệu ñồng 462.810 543.497 711.981 Dư nợ cuối năm Triệu ñồng 543.497 Dư nợ bình qn Triệu đồng 503.154 627.739 807.292 Nợ xấu Triệu ñồng 4.663 5.172 4.779 Tổng dư nợ ngắn Triệu ñồng 543.497 711.981 902.603 % 89,51 85,03 88,60 Lần 0,85 0,72 0,64 % 0,85 0,73 0,53 Vòng 1,37 1,42 1,83 THỨ TỰ 711.981 902.603 hạn Hệ số thu nợ Dư nợ ngắn hạn vốn huy ñộng Nợ xấu tổng dư nợ ngắn hạn Vịng quay vốn tín dụng 4.3.1 Hệ số thu nợ (%) - Qua bảng số liệu ta thấy năm 2008 thu hồi nợ 89,52% sang năm 2009 kết thu hồi nợ tốt 85,03% năm việc thu hồi nợ ngân hàng gặp khó khăn ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế sang năm 2010 tăng lên 88,60% kinh tế phục hồi hỗ trợ Nhà nước nên người dân địa bàn phục hồi sản xuất có lời trả nợ ngân hàng bên cạnh ta thấy 100 đồng vay thu 88,6 ñồng ñây số tốt GVHD: NGUYỄN THỊ DIỆU 64 SVTH: LÊ THỊ XUÂN HUYỀN Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng cơng thương chi nhánh Sa ðéc 4.3.2 Dư nợ vốn huy ñộng ( lần) - Chỉ tiêu phản ánh khả sử dụng vốn huy ñộng ngân hàng, tiêu q lớn hay q nhỏ điều khơng tốt, tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn ngân hàng Nếu tỷ số lớn nguồn vốn huy động sử dụng hết cho hoạt động cấp tín dụng, nhỏ vốn huy động cịn thừa Nhìn chung ba năm qua ngân hàng chưa sử dụng hết nguồn vốn huy động biểu tiêu qua năm ñều bé năm 2008 0,85 ñến 2009 0,72 năm 2010 0,64 ñiều chứng tỏ ngân hàng không dùng hết vốn huy ñộng vào hoạt ñộng tín dụng ngắn hạn mà phần cịn lại ngân hàng đem đầu tư kinh doanh lĩnh vực khác kinh doanh vàng bạc ñá quý, ñầu tư chứng khoán, ngoại tệ, dịch vụ bên cạnh ta thấy cơng tác huy động vốn ngân hàng tốt 4.3.3 Nợ xấu tổng dư nợ (%) - Chỉ số ño lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Những ngân hàng có số thấp có nghĩa chất lượng tín dụng ngân hàng cao Qua số liệu ta thấy số ngân hàng thấp qua năm có xu hướng giảm xuống, năm 2008 0,85% sang 2009 giảm cịn 0,73% đến 2010 cịn 0,53% điều thể chất lượng tín dụng ngân hàng tốt 4.3.4 Doanh số thu nợ dư nợ bình qn hay vịng quay vốn tín dụng (vịng) - Chỉ số đo lường tốc độ ln chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Qua bảng ta thấy vịng quay vốn tín dụng ngân hàng ngày tăng năm 2008 1,37 năm 2009 1,42 sang 2010 tăng 1,83 vịng ngun nhân ngân hàng xem xét thẩm ñịnh kỹ trước cho vay sách tín dụng ngân hàng tập trung vay ngắn hạn, nên thu hồi vốn nhanh mà vốn ngân hàng luân chuyển nhanh GVHD: NGUYỄN THỊ DIỆU 65 SVTH: LÊ THỊ XUÂN HUYỀN Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng công thương chi nhánh Sa ðéc CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH SA ðÉC 5.1 ðÁNH GIÁ NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG 5.1.1 Thuận lợi − Là ngân hàng tiên phong việc ứng dụng cơng nghệ đại thương mại điện tử, ñi tiên phong việc ứng dụng công nghệ ñại, ngân hàng ñầu tiên Việt Nam sử dụng máy chủ mainframe IBM hỗ trợ việc mở rộng hoạt ñộng ngân hàng, phát triển sản phẩm dịch vụ mới, nâng cao chất lượng tính tiện ích phục vụ khách hàng, góp phần thực cơng nghiệp hố, đại hố đất nước − Ngân hàng có đội ngũ cán trẻ động nhiệt tình có phong cách phục vụ ân cần chu đáo ln tư vấn hướng dẫn khách hàng chi tiết sản phẩm dịch vụ ngân hàng − Ban lãnh ñạo ngân hàng thân thiện vui vẻ quan tâm giúp đỡ cán cơng nhân viên, ngân hàng cịn áp dụng sách hưởng theo lực nên khơi dậy tinh thần làm việc cán − Không ngừng nghiên cứu, cải tiến sản phẩm, dịch vụ có phát triển sản phẩm nhằm ñáp ứng cao nhu cầu khách hàng − Nguồn vốn huy ñộng chi nhánh không ngừng tăng trưởng qua năm, thị phần vốn huy ñộng ngày mở rộng, ñây ñiều kiện thuận lợi cho chi nhánh việc ñáp ứng tốt nhu cầu vốn cho doanh nghiệp dân cư ñịa bàn, nâng cao lực cạnh tranh, vị uy tín địa bàn, ln ngân hàng vững vàng toán, khẳng định vai trị ngân hàng có uy tín ñịa bàn − Ngân hàng nằm trung tâm Sa ðéc thị xã tỉnh ðồng Tháp, trung tâm kinh tế, tài chính, giáo dục, ñầu mối dịch vụ hàng ñầu toàn tỉnh Sa ðéc vừa trung tâm sản xuất vừa trung tâm thu gom, tập kết lúa gạo, lâm thủy sản hàng hóa khác Sa ðéc có khu cơng nghiệp với tổng diện tích quy GVHD: NGUYỄN THỊ DIỆU 66 SVTH: LÊ THỊ XN HUYỀN Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng cơng thương chi nhánh Sa ðéc hoạch 323 ha, phường Tân Quy ðơng phường An Hịa, tập trung sản xuất, chế biến mặt hàng nông lâm thủy sản, thức ăn gia súc ngày cảng thu hút nhiều doanh nghiệp công ty chế biến, với cảng nước sâu tiếp nhận tàu 5000 DWT, bên cạnh ðồng Tháp có nơng nghiệp phát triển, vựa lúa lớn thứ Việt Nam, tỉnh có tốc độ tăng trưởng kinh tế số lực cạnh tranh cao ðồng Tháp ñang thực ñẩy mạnh chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng khu vực công nghiệp dịch vụ Hoạt ñộng thương mại ðồng Tháp năm gần ñây phát triển mạnh ñiều kiện thuận lơi ngân hàng phát triền tín dụng − Sự hỗ trợ ủy ban nhân dân tỉnh tạo ñiều kiện thu hút nhiều nhà ñầu tư Tỉnh tạo ñiều kiện thuận lợi ñể nhà ñầu tư hoàn thành thủ tục sớm nhất, tiếp cận nguồn vốn dễ dàng, ñáp ứng mặt nhanh nhất, ñiều kiện hạ tầng, nguồn nhân lực cho nhà ñầu tư − Với tiềm lợi thế, ñiều kiện sách ưu đãi thu hút nhiều dự án ñến tỉnh ðồng Tháp có nhiều dự án ñiều kiện thuận lợi tăng doanh số cho vay 5.1.2 Khó khăn − Vốn huy động ngân hàng có tăng chưa ñáp ứng ñủ nhu cầu ñi vay người dân nên cịn phụ thuộc vốn điều chuyển cịn nhiều − Trong năm gần đây, giá vàng la có xu hướng tăng nhanh ngân hàng gặp khó khăn huy động vốn bên cạnh địa bàn có nhiều ngân hàng như: Saccombank, Baovietbank, ….Bên cạnh xâm nhập ngân hàng nước ngồi vào nước ta dần mở rộng chi nhánh xuống tỉnh ñây thách thức lớn − Ngân hàng tiếp nhận nhiều tín dụng nhỏ lẻ quản lý chưa chặt chẽ xuất nợ q hạn, bên cạnh tín dụng trung dài hạn chi nhánh thấp − Việc thu nợ ngân hàng diễn chậm, nhân viên mà đảm đương nhiều vay nhỏ lẻ nằm rải rác − Ngân hàng chưa quét hết tầng lớp xã hội ñể sử dụng sản phẩm Sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhiều ña dạng chưa phổ biến GVHD: NGUYỄN THỊ DIỆU 67 SVTH: LÊ THỊ XUÂN HUYỀN Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng cơng thương chi nhánh Sa ðéc ñến người dân ñể họ tiếp nhận sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, người có quan hệ với ngân hàng biết, thêm vào đa số sản phẩm hay dịch vụ ngân hàng phổ biến mạng mà người dân nhiều ñây chưa quen với sử dụng sản phẩm dịch vụ qua mạng nên thường tầng lớp trí thức biết tận dụng sử dụng − ðây tỉnh nông nghiệp nên người dân cịn sống chủ yếu dựa vào nơng nghiệp nên có tâm lý vay nơng nghiệp đến ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn vay, vay nhà đến ngân hàng BIDV − Ngân hàng có nguy khách hàng, tốn thời gian khâu giấy tờ, khách hàng ñến vay hay gửi tiền lần photo CMND sổ hộ khẩu, nên khách hàng ngân hàng mà có nhiều CMND sổ hộ bên cạnh nhân viên tự photo giấy tờ khơng biết khách hàng nói tiêu tốn thời gian họ − Hệ thống lưu trữ hồ sơ ngân hàng không khoa học nên dễ dẫn đến khó tìm hồ sơ cũ, có hồ sơ lại xếp lại tốn nhiều thời gian − Hệ thống an ninh trước cổng ngân hàng chưa ñược trọng Xe khách hàng nhiều chưa có phịng bảo vệ phía trước xem cho khách khách vào ngân hàng − Năm 2011 ngân hàng Trung Ương hạn chế tăng trưởng tín dụng từ 20% trở xuống ñây thách thức lớn cho ngân hàng − Nhân viên ngân hàng chưa có ý thức trách nhiệm cao cơng việc hay đùng đẩy trách nhiệm, khơng có tinh thần đồn kết tương trợ lẫn 5.2 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN Biện pháp huy động vốn − Tổ chức nghiên cứu ñối thủ cạnh tranh ðây cơng việc quan trọng để chiến lược cạnh tranh có hiệu ngân hàng thương mại Việc nghiên cứu địi hỏi chi nhánh định kỳ hàng q phải có báo cáo so sánh sản phẩm, giá (lãi suất), hoạt ñộng quảng cáo, mạng lưới ngân hàng… Của Vietinbank với ngân hàng ñịa bàn, sau nộp trụ sở Trên GVHD: NGUYỄN THỊ DIỆU 68 SVTH: LÊ THỊ XUÂN HUYỀN Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng công thương chi nhánh Sa ðéc sở tổng hợp báo cáo, trụ sở phân tích, xác định điểm mạnh, ñiểm yếu sản phẩm huy ñộng vốn hữu, từ làm cho việc cải thiện, phát triển sản phẩm, dịch vụ huy ñộng vốn tồn hệ thống Vietinbank − Phải tạo lịng tin cao độ doanh nghiệp: Lịng tin tạo hình ảnh bên trong, là: số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp ñội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật cơng nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an tồn tiền gửi…Và hình ảnh ngân hàng, ñịa ñiểm, trụ sở, biểu tượng Vietinbank Khi có lịng tin với ngân hàng, đặc biệt doanh nghiệp quan hệ với ngân hàng doanh nghiệp trung thành với sản phẩm, dịch vụ Vietinbank dù giá cao ngân hàng khác − Phải tạo ñược khác biệt ngân hàng thời ñiểm có tới hàng chục ngân hàng khác ñịa bàn (quận, huyện) nhỏ hẹp Mỗi chi nhánh Vietinbank phải tạo đặc điểm - hình ảnh riêng biệt với ngân hàng khác ñịa bàn ðó khác biệt sản phẩm, dịch vụ Vietinbank cung ứng thị trường, kênh phân phối, hoạt ñộng quảng cáo khuyếch trương, giao tiếp… − ðổi phong cách giao dịch: ðổi phong cách giao tiếp, đề cao văn hố kinh doanh u cầu cấp bách với tồn thể cán công nhân viên ngân Hàng TMCP Công Thương chi nhánh Sa ðéc Các nhân viên giao dịch chi nhánh phải ln giữ phong cách thân thiết, tận tình, chu đáo, cởi mở,…Tạo lịng tin cho khách hàng gửi tiền Thực đồn kết nội bộ, xử lý nghiêm minh trường hợp gây ảnh hưởng ñến uy tín thương hiệu Vietinbank Xây dựng sách động viên, khuyến khích cán cơng nhân viên có thành tích việc thu hút khách hàng tăng số dư tiền gửi Làm ñược ngân hàng giảm bớt vốn ñiều chuyển giảm bớt chi phí trả lãi ðối với khoản vay nhỏ lẻ nên thành lập tổ quản lý riêng thường xuyên kiểm tra ngày ñáo hạn ñể kịp thời thu hồi nợ, ngân hàng nên lập ngày gọi “ Ngày quan tâm sống người dân” cố ñịnh ñể nhân viên giành thời gian ñi tham khảo địa bàn quản lý nhà vay nhớ địa nhà khơng vay tuyên truyền Vietinbank ñể họ biết ñược GVHD: NGUYỄN THỊ DIỆU 69 SVTH: LÊ THỊ XUÂN HUYỀN Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng cơng thương chi nhánh Sa ðéc lợi mà ngân hàng ñem ñến cho họ, giảm bớt tâm lý vay nơng nghiệp, hay nhà, tư vấn trực tiếp nhà xem họ có phát sinh nhu cầu khoản vay ta làm hồ sơ trực tiếp − Cần quan tân ñối với khoảng vay trung dài hạn ñối với khách hàng lớn việc ưu ñãi lãi suất hay phí dịch vụ ñể tiếp cận khách hàng lớn Cần tăng cường marketing ngân hàng nhiều cách như: tổ chức chương trình ủng hộ tiền người nghèo ñịa phương, phát tờ bướm ñến hộ gia đình , học sinh viên chương trình tặng thẻ miễn phí tháng để tạo mối quan hệ kích thích họ gửi tiền vào ngân hàng bên cạnh cần mở rộng thêm mạng lưới hệ thống rút tiền ATM khắp khu vực, nên phối hợp Ban khuyến nơng phụ nữ địa phương tổ chức hội thảo nơng nghiệp, chương trình tặng q cho người nghèo kèm theo … Qua ta quảng bá hình ảnh sản phẩm có dành ưu đãi cho nơng nghiệp ngân hàng vào lịng người dân trước ngân hàng nước ngồi đến Ngay phịng đợi khách hàng ta chiếu video clip cho khách hàng xem sản phẩm cách sử dụng chi tiết ñể phân tán thời gian chờ ñợi lâu Về lâu dài ngân hàng nên mạnh dạn ñầu tư mua thêm máy móc đại phục vụ cho hoạt động lập tổ photo chun nghiệp để thực việc photo để nhân viên tín dụng tiết kiệm thời gian cho khách hàng Ngân hàng nên ñề nghị hội sở xem xét ñơn giản hóa thủ tục qui trình cách khách hàng nên lưu trữ photo trước sử dụng cho lần sau nhiều thời gian khách tốn thời gian lưu trữ hồ sơ phải có hệ thống lưu trữ hồ sơ khoa học tạo tủ hồ sơ theo chữ cái, ngăn chữ có khách hàng thêm vào khơng cần xếp lại để tiện việc lấy kiểm tra khoản vay ñến hạn Cần quan tâm an ninh trước cổng ngân hàng, nên xây phịng bảo vệ cổng để bảo vệ nhìn tổng quát an ninh ngân hàng tránh tình trạng cướp xe, tiền khách hàng tạo an tồn cho khách Chính sách khách hàng GVHD: NGUYỄN THỊ DIỆU 70 SVTH: LÊ THỊ XUÂN HUYỀN Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng cơng thương chi nhánh Sa ðéc − Phân khúc thị trường, khách hàng mục tiêu, sách khách hàng chi nhánh phân đoạn sau: − Khách hàng tiềm khách hàng chưa có tài khoản tiền gửi chi nhánh tiếp thị quan hệ ñược ñây khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng ñược phục vụ theo sách khách hàng chiến lược − Khách hàng hữu chia làm loại: (i) Khách hàng có số dư tiền gửi lớn ñem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng hưởng sách khách hàng VIP (khách hàng quan trọng ngân hàng ñược phục vụ nhanh với giá thấp nhất); (ii) Khách hàng có số dư tiền gửi trung bình có khả tiếp tục tăng số dư tiền gửi cho chi nhánh phục vụ theo sách khách hàng ưu đãi lãi suất tiền gửi kèm theo lãi suất tiền vay (nếu cần thiết), giảm phí dịch vụ chuyển tiền…(iii) Khách hàng có dấu hiệu tài yếu kém, sản xuất kinh doanh không phát triển, ngân hàng không bỏ qua chăm sóc Về nhân lực: Trong cách để tạo lực cạnh tranh NHTM, lợi thơng qua người xem yếu tố Con người ñược xem nguồn lực cốt lõi có tính định thời đại Nguồn lực từ người yếu tố bền vững khó thay đổi tổ chức Nguồn nhân lực đóng góp cho thành cơng hoạt động ngân hàng thể khía cạnh chất lượng cao, dịch vụ tuyệt hảo, khả ñổi mới, kỹ cơng việc cụ thể, suất đội ngũ nhân viên − Nên huấn luyện nhân viên vừa có đức vừa chun nghiệp Phân cơng lực kinh nghiệm − Cuối tháng nên tổng kết tuyên dương nhân viên giỏi cơng tác để kích thích họ làm việc − Tạo ñiều kiện cho nhân viên học thêm nâng cao trình độ, tổ chức buổi du lịch cho nhân viên ñể họ thoải mái hứng thú làm việc sau tuần làm việc ngày Với mức hạn chế tín dụng ngân hàng nhà nước 20% ngân hàng nên thẩm ñịnh kỹ trước cho vay tìm kiếm cá phương án khả thi ñể tận dụng ñược hạn mức tăng trưởng hạn chế tập trung thêm vào mảng phi GVHD: NGUYỄN THỊ DIỆU 71 SVTH: LÊ THỊ XUÂN HUYỀN Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng cơng thương chi nhánh Sa ðéc tín dụng như: dịch vụ tốn, chuyển tiền, góp vốn liên doanh, mở tài khoản… GVHD: NGUYỄN THỊ DIỆU 72 SVTH: LÊ THỊ XN HUYỀN Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng công thương chi nhánh Sa ðéc CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Nhìn lại năm hoạt ñộng ta thấy ngân hàng gặt hái nhiều thành cơng vốn huy động tăng liên tục doanh số cho vay tăng qua năm… Có điều sụ đồn kết trí, tinh thần làm việc toàn thể nhân viên bên cạnh cịn nhận giúp đỡ ban ngành địa phương Nhưng khơng mà ngân hàng lơ hoạt ñộng, phải thường xuyên cố đội ngũ cán vừa có tài vừa có đức, cập nhật thường xun kiến thức sản phẩm theo hướng dẫn ñạo ngân hàng hội sở ñể vừa tạo lợi nhuận cho ngân hàng vừa tạo điều kiện tốt cho người dân tiếp cận nguồn vốn làm ăn hiệu góp phần thực thành cơng phương châm hoạt ñộng hệ thống “ Nâng cao giá trị sống” điều quan trọng mơi trường cạnh tranh liệt môi trường 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 ðối với quan Nhà nước Nhà nước cần đổi hồn thiện hệ thống pháp lý thường xuyên phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế giới khu vực, phù hợp với ñặc ñiểm kinh tế vùng nước Nhằm ñảm bảo tạo ñiều kiện cho kinh tế Việt Nam phát triển nhanh ổn ñịnh năm tới Nhà nước nên có kênh thơng tin riêng tài ngân hàng để dự báo tin tức, diễn biến thị trường dự báo nhu cầu tương lai để ngân hàng nắm bắt thơng tin cạnh tranh lành mạnh Nhà nước nên tạo sân chơi lành mạnh cho DNNN doanh nghiệp ngồi nhà nước Khu vực tư nhân đảm nhiệm vai trị ngày lớn kinh tế, đó, Việt Nam cần xây dựng quy định, sách quản lý minh bạch, nhằm dẫn dắt hoạt ñộng khu vực tư nhân, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho hoạt ñộng khu vực tư nhân Các quan nhà nước cần liên kết chặt chẽ ñể mang lại kết hoạt ñộng tốt cho ngân hàng GVHD: NGUYỄN THỊ DIỆU 73 SVTH: LÊ THỊ XUÂN HUYỀN Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng cơng thương chi nhánh Sa ðéc Hiện máy nước ta lớn khó quản lý, nhân viên nhiều mà lương lại thấp, nên cãi cách máy giảm bớt thủ tục ñể người dân tiết kiệm thời gian, tiền bạc thủ tục ngân hàng Có sách hỗ trợ vốn đầu tư xây dựng sở hạ tầng (ñường, ñiện, nước, thương mại ñiện tử ) để khuyến khích doanh nghiệp, hộ kinh doanh mạnh dạn ñầu tư phát triển kinh tế với sách hổ trợ lãi suất, thuế, chuyển giao cơng nghệ Khuyến khích cán cơng nhân viên ñịa phương mở tài khoản tiền gửi ngân hàng thực viêc trả lương qua ngân hàng Cần có sách linh hoạt kịp thời làm cho kinh tế hoạt động ổn định, sách giá tốt cho sản phẩm nơng nghiệp để nơng dân nghèo mà phấn khởi để làm ăn 6.2.2 ðối với Vietinbank chi nhánh Sa ðéc - Thường xuyên cho cán ñi bồi dưỡng lớp trị lớp nghiệp vụ cho cán tín dụng nhằm nâng cao lực, phẩm chất ñạo ñức xây dựng đội ngũ cán cơng nhân viên có đầy đủ trình độ chun mơn để hồn thành tốt nhiệm vụ giao - Khi có sản phẩm dịch vụ mới, hay ưu ñãi cần quảng bá liền, hướng dẫn phổ biến rộng rãi cách sử dụng cho người dân ñịa phương, xuống tận vùng sâu phổ biến cách thân thiện tờ rơi hay tư vấn trực tiếp để khách hàng tiếp cận dịch vụ theo nhu cầu họ - Cơ sở hạ tầng ñang xuống dốc nên xây dựng lại ngân hàng tạo không gian rộng rãi ñường rộng ñể thu hút khách hàng, tạo nơi ñậu xe rộng chia xe du lịch xe máy - ðặt tiêu cho cán họ hoàn thành tốt có sách biểu dương thưởng như: cắm cờ thi đua, coi phịng lớp học thi ñua - Tăng cường liên kết với ban ngành đồn thể để hỗ trợ cho ngân hàng thu hồi nợ, mở rộng dịch vụ - Thường xun, phát ATM miễn phí đến hộ ñịa bàn hướng dẫn họ sử dụng, tặng ñồng hồ Vietinbank cho bà vào dịp tết mở tài khoản GVHD: NGUYỄN THỊ DIỆU 74 SVTH: LÊ THỊ XN HUYỀN Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng cơng thương chi nhánh Sa ðéc thời gian quy ñịnh ngân hàng….ðể trì quan hệ khách hàng cũ tạo khuyến khích khách hàng - Ngân hàng nên có ñội ngũ tư vấn trước ngân hàng ñể vào ngân hàng họ không cảm thấy bỡ ngỡ, lung túng khơng biết đâu làm vào ngân hàng - Ngân hàng nên phân chia theo chuyên môn, nhân viên nên làm chun mơn ban đầu khơng nên điều phối làm nhiều cơng việc phận khác tránh tình trang bàn giao hồ sơ thất lạc - Việc photo ngân hàng nên có đội ñến người photo chuyên nghiệp ñể họ thực photo cho tín, để cán tín dụng có thời gian tiếp nhiều khách hàng Hiện máy photo ngân hàng thuê công ty chất lượng thấp photo bị kẹt giấy tốn chi phí thời gian lâu dài ngân hàng nên mua máy photo ñại GVHD: NGUYỄN THỊ DIỆU 75 SVTH: LÊ THỊ XN HUYỀN Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng công thương chi nhánh Sa ðéc TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Văn Tư (2007) Tiền tệ, tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Thanh Nguyệt, Thái Văn ðại (2006) Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, tủ sách ðại học Cần Thơ Thạc sĩ Thái Văn ðại(2010) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, tủ sách ðại học Cần Thơ Trang web Vietinbank: www.vietinbank.com.vn Ts.Trần Huy Hoàng (2010) Quản trị ngân hàng, NXB Lao ðộng Xã Hội Các báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh Vietinbank chi nhánh Sa ðéc qua năm 2008, 2009, 2010 GVHD: NGUYỄN THỊ DIỆU 76 SVTH: LÊ THỊ XUÂN HUYỀN ... 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SA ðÉC Hiện nay, hoạt động tín dụng hoạt động mang lại thu nhập cho ngân hàng thương mại Việt Nam hoạt. .. HUYỀN Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Vietinbank chi nhánh Sa ðéc CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA VIETINBANK CHI NHÁNH SA ðÉC 4.1 PHÂN TÍCH NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG... vay ngắn hạn tín dụng ngắn hạn có thời gian thu hồi vốn nhanh hạn chế ñược nhiều rủi ro nên em chọn “ Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sa ðéc”