MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN....................................................................................................................... i MỤC LỤC ii DANH MỤC VIẾT TẮT Error Bookmark not defined. DANH MỤC BẢNG BIỂU vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ vii LỜI NÓI ĐẦU 1 1.Tính cấp thiết của đề tài 1 2. Mục đích nghiên cứu 1 3. Đối tượng nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu 2 4. Phương pháp nghiên cứu 2 5. Kết cấu khóa luận 2 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1. Một số vấn đề lý luận về Ngân hàng thương mại 3 1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại 3 1.1.2. Vai trò của Ngân hàng thương mại 3 1.1.3. Chức năng của Ngân hàng thương mại 4 1.2. Vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại 6 1.2.1. Khái niệm về vốn của ngân hàng thương mại 6 1.2.2. Vai trò của vốn đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng 7 1.2.3. Kết cấu vốn của Ngân hàng thương mại 9 1.3. Một số vấn đề lý luận về huy động vốn của ngân hàng thương mại 11 1.3.1. Khái niệm về huy động vốn của ngân hàng thương mại 11 1.3.2. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại 11 1.3.3. Chất lượng huy động vốn và chỉ tiêu đánh giá chất lượng huy động vốn 15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM–CHI NHÁNH SẦM SƠN GIAI ĐOẠN 2013 2015 18 2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Sầm Sơn 18 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Sầm Sơn 18 2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ 19 2.1.3.Mô hình tổ chức..........................................................................................................20 2.2. Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu 21 2.2.1. Phương pháp thu thập dữ liệu....................................................................................21 2.2.2. Phương pháp xử lý dữ liệu 21 2.3. Phân tích dữ liệu thứ cấp về tình hình huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn từ 2013 – 2015 21 2.3.1. Tốc độ tăng trưởng huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn từ 2013 – 2015 21 2.3.2. Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn từ 20132015 23 2.3.3. Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn của ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn từ 2013 – 2015 25 2.3.4. Cơ cấu nguồn vốn theo phương thức huy động tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn từ 2013 – 2015 26 2.3.5. Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh sầm Sơn từ 2013 – 2015 28 2.3.6. Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng huy động vốn của NHTMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Sầm Sơn 30 2.4. Thành công, hạn chế của hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn từ 2013 – 2015 35 2.4.1. Thành công 35 2.4.2. Hạn chế 36 2.4.3. Nguyên nhân 37 CHƯƠNG 3: KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SẦM SƠN 38 3.1. Định hướng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn 38 3.1.1. Định hướng chung 38 3.1.2. Định hướng về hoạt động huy động vốn 38 3.2. Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn 39 3.2.1. Mở rộng đối tượng và phạm vi khách hàng 39 3.2.2. Đa dạng hóa các hình thức dịch vụ huy động vốn 40 3.2.3. Chính sách lãi suất linh hoạt 41 3.2.4. Tăng cường hoạt động Marketing 41 3.2.5. Phát triển các tiện ích đi kèm sản phẩm nhờ ứng dụng công nghệ thông tin.41 3.2.6. Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ chi nhánh 42 3.3. Một số kiến nghị 42 3.3.1. Đối với nhà nước 42 3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước 43 3.3.3. Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn 43 KẾT LUẬN 45 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 46
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Thu Trang LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập tài trường Đại học Thương Mại, em xin chân thành cảm ơn thầy cô trường bảo giảng dạy tận tình, trách nhiệm thầy cô trường đặc biệt lời cảm ơn sâu sắc tới thầy cô khoa Tài Ngân hàng truyền đạt cho em kiến thức chuyên ngành để em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “ Hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Sầm Sơn” Em xin cảm ơn tới Ban lãnh đạo, Cán nhân viên Ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Sầm Sơn, đặc biệt anh chị phòng tín dụng tạo điều kiện giúp đỡ em tiếp xúc với thực tế hoàn thành luận văn Cuối em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô giáo Th.S Trần Thị Thu Trang tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành luận văn Do thời gian kiến thức hạn chế nên không tránh thiếu sót, kính mong thầy cô bạn đọc góp ý để luận văn em hoàn thiện đầy đủ Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Thị Nguyên SVTH: Nguyễn Thị Nguyên MSV: 12D180032 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Thu Trang MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT KCN Khu công nghiệp CN Chi nhánh PGD Phòng giao dịch NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHCT Ngân hàng công thương TMCP Thương mại cổ phần NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần SVTH: Nguyễn Thị Nguyên MSV: 12D180032 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Thu Trang DANH MỤC BẢNG BIỂU SVTH: Nguyễn Thị Nguyên MSV: 12D180032 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Thu Trang DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ SVTH: Nguyễn Thị Nguyên MSV: 12D180032 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Thu Trang LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Lý luận: Cạnh tranh ngành Ngân hàng ngày trở nên liệt, giai đoạn kinh tế cạnh tranh khó khăn Ngân hàng nơi cung cấp dịch vụ nhạy cảm với thay đổi kinh tế Ảnh hưởng từ tình hình kinh tế chung cạnh tranh khốc liệt ngành ngân hàng khiến nhiều ngân hàng phải đối mặt với nguy thua lỗ, sát nhập, NHNN mua lại với giá đồng, phương án kinh doanh hiệu Để trì hoạt động phục vụ mục đích kinh doanh ngân hàng cần lượng vốn lớn Phần lớn vốn ngân hàng dùng để cung cấp cho nguồn kinh tế vốn huy động từ tổ chức cá nhân Cùng với phát triển cạnh tranh ngành ngân hàng nay, đòi hỏi ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Sầm Sơn phải mở rộng đối tượng khách hàng bên nhóm khách hàng tổ chức truyền thống cắt giảm chi phí hoạt động ảnh hưởng kinh tế Nắm tâm lý tiết kiệm tích lũy phần đông dân cư rủi ro đầu tư ngày tăng cao, chi nhánh Sầm Sơn trọng đến việc huy động vốn Thực trạng: Qua thực tế nghiên cứu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn, nguồn vốn huy động từ dân cư có xu hướng tăng Tuy nhiên mức tăng không hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn vướng phải nhiều khó khăn cạnh tranh lãi suất, kỳ hạn, sách linh hoạt, chương trình ưu đãi NHTM khác khu vực Xuất phát từ thực tế trên, đề tài: “ Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Sầm Sơn” chọn để làm rõ thực trạng tồn đồng thời đưa giải pháp kiến nghị cho hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Sầm Sơn Mục đích nghiên cứu Trên sở nghiên cứu hoạt động huy động vốn NHTMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Sầm Sơn khóa luận hướng tới mục tiêu cụ thể sau: Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM SVTH: Nguyễn Thị Nguyên MSV: 12D180032 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Thu Trang Nghiên cứu phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Sầm Sơn Từ thực trạng, xác định khó khăn, hạn chế khắc phục hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân Nghiên cứu đề xuát số giải pháp kiến nghị cụ thể nhằm cao hiệu huy động vốn NH TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Sầm Sơn Đối tượng nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng huy động vốn NH TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Sầm Sơn nhân tố môi trường kinh doanh tác động đến kết hoạt động huy động vốn Phạm vi nghiên cứu: Việc nghiên cứu thực NH TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Sầm Sơn từ năm 2013-2015 Phương pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: Phương pháp suy luận: Khóa luận sử dụng phương pháp suy luận từ bảng biểu, lý thuyết có sẵn nhằm giải thích vấn đề đặt thực tiễn hoạt động Các phương pháp sử dụng phân tích xử lý thông tin: Khóa luận sử dụng phương pháp phân tích nhân tố, phương pháp thống kê như: tổng hợp, phân tích, so sánh, đối chiếu tiêu năm 2013 - 2015 Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu, kết luân mục tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận gồm chương sau: Chương 1: Cơ sở lý thuyết hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Sầm Sơn Chương 3: Định hướng số đề xuất nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Sầm Sơn SVTH: Nguyễn Thị Nguyên MSV: 12D180032 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Thu Trang CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề lý luận Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài (Theo luật Ngân hàng Pháp năm 1941) Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan (Điều 20 Luật Tổ chức Tín dụng) 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại Cùng với phát triển đa dạng nghiệp vụ kinh doanh, ngân hàng ngày thực nhiều vai trò trì khả cạnh tranh đáp ứng nhu cầu xã hội Các ngân hàng ngày có vai trò sau: Thứ nhất: Ngân hàng thương mại trung gian tài chính, thực vai trò điều chuyển khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đình thành vốn tín dụng cho tổ chức kinh doanh thành phần kinh tế khác để đàu tư vào nhà cửa, thiết bị tài sản khác Thứ hai: Ngân hàng thương mại giữ vai trò trung gian toán, thay mặt khách hàng thực toán giao dịch mua bán hàng hóa dịch vụ họ Thứ ba: Ngân hàng thương mại giữ vai trò bảo lãnh, cam kết trả nợ cho khách hàng khách hàng khả toán Thứ tư: Ngân hàng thương mại giữ vai trò đại lý, thay mặt khách hàng quản lý bảo vệ tài sản họ, phát hành chuộc lại chứng khoán Thứ năm: Ngân hàng thương mại người thực sách kinh tế Chính phủ, góp phần điều tiết tăng trưởng kinh tế theo đuổi mục tiêu xã hội SVTH: Nguyễn Thị Nguyên MSV: 12D180032 Khóa luận tốt nghiệp 1.1.3 GVHD: Th.S Trần Thị Thu Trang Chức Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có chức chủ yếu sau: Chức trung gian tín dụng Khi thực chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò "cầu nối" người dư thừa vốn người có nhu cầu vốn Gửi tiền Người có vốn Gửi tiền Ngân hàng thương mại Ủy thác đầu tư Cho vay Người cần vốn Đầu tư Sơ đồ 1.1: Chức trung gian tín dụng ngân hàng thương mại Thông qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, ngân hàng thương mại hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho kinh tế Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò người vay vừa đóng vai trò người cho vay Với chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền, ngân hàng người vay, đồng thời thúc đẩy phát triển kinh tế Đối với người gửi tiền, họ thu lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ Hơn nữa, ngân hàng đảm bảo cho họ an toàn khoản tiền gửi cung cấp dịch vụ toán tiện lợi Đối với người vay, họ thoả mãn nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, toán mà chi phí nhiều sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi, chắn hợp pháp Đối với ngân hàng thương mại, họ tìm kiếm lợi nhuận cho thân từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hoa hồng môi giới Lợi nhuận sở để tồn phát triển ngân hàng thương mại Đối với kinh tế, chức có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình tái sản xuất thực SVTH: Nguyễn Thị Nguyên MSV: 12D180032 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Thu Trang liên tục để mở rộng quy mô sản xuất Với chức này, ngân hàng thương mại biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại phản ánh chất ngân hàng thương mại vay vay, định tồn phát triển ngân hàng Đồng thời sở để thực chức khác Chức trung gian toán Ngân hàng thương mại làm trung gian toán thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Ở ngân hàng thương mại đóng vai trò người "thủ quỹ" cho doanh nghiệp cá nhân ngân hàng người giữ tài khoản họ Ngân hàng thương mại thực chức trung gian toán sở thực chức trung gian tín dụng tiền đề để khách hàng thực toán qua ngân hàng phần tiền gửi trước Việc ngân hàng thương mại thực chức trung gian toán có ý nghĩa to lớn toàn kinh tế Với chức này, ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán thuận lợi Nhờ đó, chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian tới gặp chủ nợ, người phải toán lại đảm bảo việc toán an toàn Qua đó, chức thúc đẩy lưu thông hàng hoá, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế Đồng thời, việc toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng giảm lượng tiền mặt lưu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt chi phí in ấn, đếm nhận, bảo quản tiền Đối với ngân hàng thương mại, chức góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc thu lệ phí toán Thêm nữa, lại làm tăng nguồn vốn cho vay ngân hàng thể số dư có tài khoản tiền gửi khách hàng Chức sở hình thành chức tạo tiền ngân hàng thương mại Chức “tạo tiền” SVTH: Nguyễn Thị Nguyên MSV: 12D180032 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Thu Trang Khi có phân hoá hệ thống ngân hàng, hình thành nên ngân hàng phát hành ngân hàng trung gian ngân hàng trung gian không thực chức phát hành giấy bạc ngân hàng Nhưng với chức trung gian tín dụng trung gian toán, ngân hàng thương mại có khả tạo tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể tài khoản tiền gửi toán khách hàng ngân hàng thương mại Đây phận lượng tiền sử dụng giao dịch Ban đầu từ khoản tiền dự trữ tăng lên, ngân hàng thương mại sử dụng vay chuyển khoản, sau khoản tiền quay lại ngân hàng thương mại phần người sử dụng tiền gửi vào dạng tiền gửi không kỳ hạn Quá trình tiễp diễn hệ thống ngân hàng tạo nên lượng tiền gửi (tức tiền tín dụng) gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi Hệ số này, đến lượt chịu tác động yếu tố: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vượt mức tỷ lệ giữ tiền mặt so với tiền gửi toán công chúng Với chức "tạo tiền", hệ thống ngân hàng thương mại làm tăng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội Rõ ràng khái niệm tiền hay tiền giao dịch không tiền giấy ngân hàng trung ương phát hành mà bao gồm phận quan trọng lượng tiền ghi sổ ngân hàng thương mại tạo Chức mối quan hệ tín dụng ngân hàng lưu thông tiền tệ Một khối lượng tín dụng mà ngân hàng thương mại cho vay làm tăng khả tạo tiền ngân hàng thương mại, từ làm tăng lượng tiền cung ứng Các chức ngân hàng thương mại có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau, chức trung gian tín dụng chức nhất, tạo sở cho việc thực chức sau Đồng thời ngân hàng thực tốt chức trung gian toán chức tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng 1.2 Vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm vốn ngân hàng thương mại Vốn NHTM giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác 10 SVTH: Nguyễn Thị Nguyên MSV: 12D180032 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Thu Trang cho vay ( Nguồn: Phòng kế toán ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Sầm Sơn) Qua bảng ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn tăng qua năm, cụ thể năm 2014 tăng 230 tỷ đồng tương ứng số tiền 1134 tỷ đồng so với năm 2013, năm 2015 tăng lên 1570 tỷ đồng, tăng 436 tỷ đồng so với năm 2014 Ta thấy hệ số sử dụng vốn ngắn hạn chi nhánh tăng giảm không đồng Năm 2013 64,75%, năm 2014 giảm xuống 57,46% Năm 2015 tăng thêm 18,99% tức tăng lên 76,45% Bảng 2.8: Tính cân đối huy động vốn sử dụng vốn trung dài hạn ngân hàng thương mại cổ phân công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn từ 2013 - 2015 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Huy động vốn trung - dài hạn Doanh số cho vay trung - dài hạn Hệ số sử dụng vốn trung - dài hạn Năm 2013 538 556 103,25 % -18 Năm 2014 578 1040 179,86% Năm 2015 1113 1296 116,46% Chênh lệch 2014/2013 41 484 76,61% Chênh lệch 2015/2014 535 256 -63,4% Chênh lệch huy động cho -462 -183 vay (Nguồn: Phòng kế toán- ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn) - Qua bảng ta thấy hệ số sử dụng vốn trung - dài hạn cao Năm 2013 103,25% Năm 2014 tăng lên 179,86% Năm 2015 116,46% Ta thấy số vốn dùng cho vay trung dài hạn bị thiếu hụt Điều chứng minh chi nhánh không huy động đủ vốn trung - dài hạn vay phải dùng tới vốn ngắn hạn Năm 2013 thiếu 18 tỷ đồng, đến năm 2014 thiếu trầm trọng 462 tỷ đồng đến năm 2015 chi nhánh điều chỉnh nên số lượng thiếu hụt giảm xuống 183 tỷ đồng Điều chứng tỏ khách hàng có nhu cầu vay trung dài hạn chi nhánh chưa đáp ứng Chi phí huy động vốn Như ta biết ngân hàng có hai lĩnh vự kinh doanh nòng cốt huy động vốn lựa chọn tài sản sinh lời để đầu tư nguông vốn huy động Các ngân hàng nỗ lực để tạo lợi nhuận từ hai lĩnh vực Do đó, phương pháp xác định chi phí huy động vốn có lợi cho ngân hàng để xây dựng sách kinh doanh hiệu Chi phí huy động vốn thường tăng dần qua năm, phần quy mô vốn huy động tăng, phần khác 34 SVTH: Nguyễn Thị Nguyên MSV: 12D180032 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Thu Trang ganh đua lãi suất NHTM nhằm thu hút khác hàng Ta có chi phí huy động vốn chi nhánh thể qua bảng số liệu sau: Bảng 2.9: Chi phí huy động vốn bình quân ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn từ 2013 - 2015 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Chênh lệch 2014/2013 2015/2014 169,1% 119,66% 100,1% 111,94% Tổng vốn huy động 1825 2731 3167 Lãi suất bình quân huy 6,69% 6,7% 7,5% động vốn Chi phí khác 0,01% 0,01% 0,01% Tổng chi phí huy động 6,7% 6,71% 7,51% 100,1% 111,92% vốn bình quân 122,275 183,2501 237,8417 60,9751 54,5916 (Nguồn:Phòng kế toán – ngân hàng TMCPcong thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn) Qua bảng ta thấy: Lãi suất bình quân huy động vốn chi nhánh năm 2013 đạt 6,69%/năm Đến năm 2014 mức lãi suất tăng nhẹ lên 6,7% Do số vốn huy động 2014 cao 2013 phí huy động vốn bình quân năm 2014 183,2501 tỷ đồng cao năm 2013 122,275 tỷ đồng Ngoài chi phí huy động vốn chi nhánh phải bỏ thêm phần chi phí để chi trả cho hoạt động khác để huy động nguồn tiền chi phí bảo hiểm tiền gửi, quan hệ khách hàng…Tuy chiếm 0,01% tính tổng số vốn huy động chi phí lớn, điều làm cho chi phí chi trả lãi thực tế bình quân chi nhánh tăng lên Năm 2015 mức lãi suất bình quân có biến động tăng lên 7,5%/năm làm tăng bớt khoản chi phí phải trả cho khách hàng Tổng chi phí huy động vốn năm 2015 đạt 237,847 tỷ đồng Nguyên nhân đua lãi suất NHTM để tăng nguồn tiền huy động lên nhánh phải tăng lãi suất đê giữ vốn thu hút thêm vốn nguồn vốn vay ngân hàng Hơn năm gần tăng trưởng tín dụng tăng huy động thấp nên ngân hàng phải tăng lãi suất để huy động vốn nhằn đảm bảo hệ số an toàn vốn cho chi nhánh Tuy nhiên không nên lạm dụng tăng lãi suất huy động vốn để cạnh tranh mức lãi suất với ngân hàng khác, điều làm ảnh hưởng đến tiêu chí kinh doanh có lãi chi nhánh 35 SVTH: Nguyễn Thị Nguyên MSV: 12D180032 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Thu Trang Việc xác định chi phí huy động vốn sở để chi nhánh gia tăng lợi nhuận nhánh không nừng nỗ lực tăng lãi suất để thu hút nguồn vốn huy động để đảm bảo an toàn số vốn huy động vào đặn không mà chi nhánh tăng lãi suất cao Trên thực tế, tổng chi phí huy đông vốn chi phí trả lãi tiền gửi cho doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn quy mô tiền gửi doah nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động, sau chi phí tiền gửi dân cư, lại chi phí trả cho nguồn tiền khác Hiện nay, thông thường lãi suất huy động vốn cá nhân tổ chức xã hội VND chi nhánh nhau, việc huy động vốn từ tổ chức kinh tế đem lại cho chi nhánh nguồn thu từ chi phí dịch vụ doanh nghiệp tiền gửi vào ngân hàng không mục têu hưởng lãi mà để sử dụng tiện ích sản phẩm ngân hàng Mặt khác việc đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư mang lại ổn định cho ngân hàng Chênh lệch lãi suất bình quân huy động vốn sử dụng vốn Hiện nay, lãi suất tiết kiệm cho vay tăng so với thời điểm 2011-2012 nguyên nhân cân đối hu động cho vay chi nhánh đồng USD tăng giá Bảng 2.10: Chênh lệch lãi suất huy động cho vay bình quân ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn từ 2013 - 2015 Đơn vị :% Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Chênh lệch 2014/201 2015/2014 100,1 111,94 Lãi suất bình quân huy 6,69 6,7 7,5 động vốn Lãi suất bình quân cho 10,2 9,8 9,6 92,35 95,65 vay Mức độ chênh lệch 3,51 3,1 2,1 88,32 67,74 (Nguồn: Phòng kế toán- Ngân hàng TMCPCông thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn) Lãi suất bình quân cho vay chi nhánh năm 2013 đạt 10,2%/năm Năm 2014 giảm 93,35% đạt mức 9,8%/năm Năm 2015 lãi suất bình quân tiếp tục giảm, đạt mức 9,6%/năm Việc hạ lãi suất cho vay nhằm cải thiện áp lực chi phí vốn cho doanh nghiệp kích thích tiêu dùng, đầu tư xã hội với tác động tích cực lan tỏa chúng, góp 36 SVTH: Nguyễn Thị Nguyên MSV: 12D180032 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Thu Trang phần trực tiếp giúp doanh nghiệp người dân giảm chi phí lãi suất vay tín dụng, từ tăng động lực, hội tiếp cận vốn sức cạnh tranh thị trường, đồng thời giúp mở rộng dư nợ tín dụng ngân hàng dù trước mắt làm giảm lợi nhuận ngân hàng, áp lực buộc ngân hàng phải đẩy mạnh tái cấu, giảm chi phí kinh doanh chí tiền lương nhân Mức chênh lệch lãi suất huy động cho vay giai đoạn 2013 - 2015 có biến động qua năm Năm 2013 mức chênh lệch đạt 3,51% năm 2014 mức chênh lệch giảm xuống 3,1% năm 2015 2,1% Sự chênh lệch lãi suất ngày giảm cạnh tranh NHTM lãi suất huy động để tăng huy động vốn đông thời thực theo mục tiêu phủ giảm lãi suất cho vay để kích thích doanh nghiệp đầu tư, vay vốn sản xuất tăng cường phát triển kinh tế Mức độ chênh lệch mối quan tâm hàng đầu chủ thể kinh tế Chính đáp ứng nhu cầu vay vốn gửi tiêt kiệm khách hàng, chi nhánh có điều chỉnh lãi suất cho vay lãi suất huy động vốn cho phù hợp với xu thị trường tuân theo thi phủ, điều chỉnh ngân hàng trung ương 2.4 Thành công, hạn chế hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn từ 2013 – 2015 2.4.1 Thành công Qua phân tích thực trạng huy động vốn NHTMCP công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn giai đoạn 2013-2015 lúc bối cảnh kinh tế nhiều bất ổn, ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng, nhiên chi nhánh đạt hưng thành công định đảm bảo tốt công tác huy động vốn sử dụng vốn chi nhánh, hoàn thành vượt tiêu kế hoạch mục tiêu đề Thành tựu bật chi nhánh tạo tổng nguồn vốn huy động ngày tăng trưởng, phục vụ đầy đủ hệu cho mặt kinh doanh Vốn huy động ngắn hạn đáp ứng đủ nhu cầu vay ngắn hạn cho dự án đầu tư, thỏa mãn nhu cầu vốn đầu tư phát triển vốn kinh doanh khách hàng Tốc độ tăng trưởng huy động vốn tăng qua năm vượt tiêu kế hoạch đề Đây nỗ lực lớn ban lãnh đạo nư cán nhân viên chi nhánh kinh 37 SVTH: Nguyễn Thị Nguyên MSV: 12D180032 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Thu Trang doanh, góp phần lớn vào hiệu hoạt động kinh doanh phủ giúp chi nhánh chủ động hoạt động đầu tư tín dụng Về cấu nguồn vốn huy động: Nguồn tiền gửi ngắn hạn tăng cao, nguồn tiền không mang tính ổn định cao chi phí cho nguồn tiền nhỏ nguồn tiền mang lại lợi nhuận cao cho chi nhánh Nguồn tiền trung dài hạn tăng trưởng so với năm trước, đem lại cho chi nhánh lượng tiền ổn định để đầu tư vào dự án mà chi nhánh toàn hệ thống giải ngân đồng tài trợ Hoạt động huy động vốn có lãi, thể qua chênh lệch thu nhập sử dụng vốn chi phí hoạt đông vốn dương Chi nhánh Sầm Sơn xây dựng kế hoạch triển khai hoạt động cụ thể cho tháng, quý để khai thác mạnh ngân hàng nâng cao chất lượng dich vụ để thu hút khách hàng Chi nhánh xác định huy động vốn nhiệm vụ hàng đầu, đảm bảo đáp ứng tăng trưởng tín dụng, khả toán Trong đó, đẩy mạnh huy động vốn dân cư Đi chương trình khuyến mại, tặng quà khách hàng Việc quảng cáo thương hiệu, hình ảnh chi nhán phương tiện thông tin đại chúng chi nhánh quan tâm thúc đẩy Đặc biệt chi nhánh có tổ chức khách hàng thường niên cho khách hàng thể “ Cam kết tận tụy phục vụ khách hàng” để tạo niềm tin tăng thêm lượng khách hàng Ngoài chi nhánh tổ chức thăm trao tặng quà cho thủ khoa đại học địa bàn tỉnh Thanh Hóa để nhằm tạo hình ảnh thương hiệu đẹp mắt người dân với chi nhánh Sầm Sơn Không chi nhánh đổi phong cách phục vụ khách hàng, chất lượng phục vụ khách hàng ngày chuyên nghiệp, nâng cao chuyên môn cho cán nhân viên chi nhánh Ngoài Viettinbank Sầm Sơn bước đầu chủ động nắm bắt thông tin từ đối thủ cạnh tranh, dự báo lãi suất thị trường để đưa kế hoạch ứng phó kịp với biến động đảm bảo giữ khách hàng mở rộng nhiều khách hàng tiềm 2.4.2 Hạn chế Bên cạnh kết đạt hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn số vấn đề tồn Cụ thể: 38 SVTH: Nguyễn Thị Nguyên MSV: 12D180032 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Thu Trang Trong năm qua việc huy động vốn NHTMCP công thương chi nhánh Sầm Sơn bị cân đối kỳ hạn Nguồn vốn trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng cấu nguồn vốn Trong nguồn vốn ngắn hạn lại chiếm tỷ trọng lớn Điều dẫn tới việc chưa đáp ứng đủ nhu cầu cung cấp vốn dài hạn cho khách hàng Khi dùng nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn cho chi nhánh phải đối mặt với rủi ro lãi suất rủi ro khoản Lượng vốn trung dài hạn huy động chưa đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn Chất lượng dịch vụ huy động vốn chưa thực đáp ứng yêu cầu khách hàng Sự phát triển thị trường đòi hỏi ngân hàng phải cung cấp danh mục đa dạng dịch vụ liên quan đến huy động vốn Chất lượng kỹ thuật công nghệ chưa tốt tình trang ATM xảy tượng không rút tiền, hỏng không đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng Mạng lưới giao dịch chưa nhiều, chưa đáp ứng nhu cầu giao dịch khách hàng địa bàn mà chi nhánh phụ trách Chi nhánh hạn chế vấn đề marketing, chưa thu hút nhiều khách hàng khách hàng chi nhánh khách hàng truyền thống chi nhánh 2.4.3 Nguyên nhân Mặc dù thời gian qua Vietinbank Sầm Sơn cố gắng thực tốt công tác huy động vốn mình, không tránh khỏi vấn đề hạn chế mà chưa khắc phục kịp thời Để công tác huy động vốn ngân hàng thời gian tới hoàn thiện ngân hàng cần có biện pháp thích hợp để nhanh chóng khác phục hạn chế mà ngân hàng gặp phải.Qua trình khảo sát phân tích cho thấy số nguyên nhân dẫn tới hạn chế việc huy động vốn sau: Công tác quảng bá hình ảnh ngân hàng: Mặc dù chi nhánh đưa hiều hình thức huy động đến khách hàng chưa ý đến công tác quảng cáo, tiếp thị Điều gây nên chênh lệch lớn tiền gửi cấu tiền gửi Chưa có chủ động giao dịch ngân hàng với công chúng, ngân hàng thiếu lực lượng chuyên đảm trách công việc tư vấn truyền thông chi nhánh sản phẩm dịch vụ chi nhánh đến công chúng ngân hàng chưa thự khai thác triệt để nguồn tiền nàn rỗi dân chúng 39 SVTH: Nguyễn Thị Nguyên MSV: 12D180032 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Thu Trang Chăm sóc khách hàng: chi nhánh chưa trọng đến dịch vụ chăm sóc khách hàng sau họ đến giao dịch với ngân hàng như: Gọi điện chăm sóc khách hàng sau giao dịch với ngân hàng mức độ hài lòng ngân hàng, gọi điện nhắn tin chúc mừng sinh nhật khách hàng Hơn cạnh tranh NHTM gay gắt địa bàn, cạnh tranh công cụ lãi suất ngân hàng dùng sách ưu đãi khách hàng để dành khách hàng điều thành trở ngại lớn ngân hàng Các sản phẩm tiền gửi: Hiện sảm phẩm tiền gửi chưa đáp ứng hết nhu cầu khách hàng Hệ thống thông tin ngân hàng: Những năm gần ngân hàng không ngừng nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin trình giao dịch việc rút tiền thông qua phần mền quản lý diễn chậm, làm nhiều thời gian chờ đợi khách hàng ngân hàng Hệ thống phần mền xảy lỗi làm khách hàng không rút tiền Ngoài viễn thông đường truyền tốc đọ thấp Điều làm dẫn đến uy tín niềm tin khách hàn ngân hàng Làm sụt giảm khách hàn đến gửi tiền ngân hàng Chất lượng cán bộ, nhân viên chi nhánh: Đôi ngũ nhân viên kỹ thuật chưa đáp ứng việc khắc phục nhanh chóng kịp thời vấn đề kỹ thuật xảy trục trặc ATM bị hỏng tình trạng lâu khắc phục Đội ngũ nhân viên chưa thực am hiểu hết nghiệp vụ ngân hàng, dặc biệt nhân viên CHƯƠNG 3: KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SẦM SƠN 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn 3.1.1 Định hướng chung Trên cở đánh giá tình hình hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Sấm Sơn 2013-2015 Ngân hàng đề phương hướng phát triển sau: Tiếp tục phát huy vai trò ngân hàng lớn địa bàn tỉnh Thanh Hóa, nâng cao khả cạnh tranh, đảm bảo tốc độ tăng trưởng ổn định quy mô chất lượng hoạt động 40 SVTH: Nguyễn Thị Nguyên MSV: 12D180032 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Thu Trang Bám sát mục tiêu đạo NHTMCP Công thương Việt Nam để nỗ lực phấn đấu phát triển quy mô chất lượng, hướng tới mục tiêu hoạt động lợi nhuận, đôi với chất lượng, an toàn hiệu Tập trung đạo liệt tăng cường huy động vốn, dịch chuyển cấu kỳ hạn theo hướng tăng cường huy động vốn trung dài hạn, tập trung mở rộng gia tăng số lượng khách hàng huy động vốn, đảm bảo tăng trưởng ổn định vốn huy động Tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu hoạt động Nâng cao chất lượng dịch vụ, chuẩn hóa phong cách phục vụ nhân viên theo hướng chuyên nghiệp Duy trì phát triển văn hóa ngân hàng công thương Phát triển đào tạo nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao đặc biệt đội ngũ nhân viên kỹ thuật công nghệ đáp ứng nhu cầu khách hàng Đảm bảo lợi nhuận tối đa cho khách hàng, ngân hàng cổ đông 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn phận hoạt động kinh doanh ngân hàng hướng vào mục tiêu tăng lợi nhuận tối đa hóa giá trị tài sản chủ sở hữu NHTM Hoạt động huy động vốn từ xưa đến coi trọng trọng tâm suốt hoạt động ngân hàng Nhu cầu tín dụng tiến độ giải ngân dự án gây áp lực huy động vốn ngân hàng Căn vào điều kiện cụ thể chi nhánh định hướng huy động vốn NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn sau: Không ngừng củng cố nâng cao hiệu hệ thống mạng lưới hoạt động kinh doanh nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu thị trường để tăng cầu tài sản ngân hàng khách hàng tạo động lực cho hoạt động huy động vốn Từng bước đại hóa công nghệ để cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao dần nâng cáo uy ín khách hàng góp phần tạo lập nguồn vốn ổn định với quy mô cấu phù hợp với tiềm sẵn có Từng bước đại hóa công nghệ đẻ cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao dần nân cao uy tín khách hàng, góp phần tạo lập nguồn vốn ổn định với quy mô cấu phù hợp với tiềm sẵn có Đa dạng hóa nguồn vốn kinh doanh, phát huy nội lực việc khai thác triệt để nguồn vốn huy động địa bàn mà chi nhánh hoạt động 41 SVTH: Nguyễn Thị Nguyên MSV: 12D180032 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Thu Trang Điều chỉnh cấu huy động vốn theo thời gian, tăng nguồn vốn trung dài hạn đáp ứng đủ nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời gian dài, ngăn ngừa rủi ro gặp phải Chiến lược huy động vốn phù hợp với điều kiện tổ chức mạng lưới kinh tế xã hội, thu nhập tiêu dùng người dân với mức độ cạnh tranh thị trường đồng thời chi phí vốn hợp lý Thông qua phân tích tài hàng năm, điều chỉnh cấu nguồn vốn theo thời gian cho có khoảng cách với tài sản nhạy cảm có lợi lãi suất trường biến động Đây mục tiêu định hướng giúp chi nhánh đạt mục tiêu kinh doanh, đem lại cho ngân hàng giá trị phát triển lâu dài 3.2 Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn 3.2.1 Mở rộng đối tượng phạm vi khách hàng Để nâng cao kết hoạt động huy động vốn, Chi nhánh cần có sách khách hàng đa dạng, có ưu đãi nhóm khách hàng sẵn sàng tiếp nhận yêu cầu khách hàng tham gia giao dịch Chi nhánh Thay tập trung vào khách hàng có nhu cầu khả tại, cần trọng khai thác thu hút khách hàng tiềm tương lai để đảm bảo nguồn vốn huy động tăng trưởng ổn định bền vững Phòng Dịch vụ Marketing có nhiệm vụ khảo sát, phân tích, đánh giá, phân đoạn thị trường, nhận biết nhóm khách hàng có ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động nhóm khách hàng tiềm Trên sở đó, đề tiêu chí nhóm khách hàng Vip, khách hàng truyền thống, khách hàng phổ thông, khách hàng tiềm năng, nghiên cứu động cơ, thói quen hoạt động kinh doanh, hoạt động tiêu dùng họ để xây dựng sách khách hàng có hướng tiếp cận khách hàng cụ thể, hiệu Ngoài cần mở rộng mạng lưới phòng giao dịch trực thuộc quản lý Chi nhánh địa bàn có nhu cầu gửi tiền khả sử dụng dịch vụ sản phẩm cao nhiều khu vực nhằm khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức dịch vụ huy động vốn Để thu hút thêm khách hàng nhằm huy động nhiều vốn đồng thời để thỏa mãn nhu cầu đa dạng hóa khách hàng, chi nhánh cần đưa thêm hình thức huy động vốn Nguồn tiền gửi dân cư nguồn tiền gửi ổn định 42 SVTH: Nguyễn Thị Nguyên MSV: 12D180032 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Thu Trang lâu dài, hình thức huy động tiền gửi dân cư đa dạng phong phú Khai thác tiềm khách hàng cá nhân đáp ứng cho chi nhánh ngân hàng nguồn vốn Hiện nhiều người dân giữ thói quen dùng tiền mặt, chưa biết đến dịc vụ ngân hàng toán qua tài khoản, chi nhánh cần phải khuyến khích người dân mở tài khoản thẻ ví dụ miễn phí mở thẻ, miễn phí mở thẻ ATM Phấn đấu tăng số lượng thẻ chi nhánh, từ sản phẩm thẻ ATM thông thường đến thẻ tín dụng thẻ trả lương cho nhân viên doanh nghiệp, dịch vụ ngân hàng điện tử, chi nhánh tiếp tục mở rộng hoạt động cung cấp số tiện ích tiết kiệm qua thẻ, nạp tiền qua thẻ điện thoại di động vnpay, toán cước sử dụng điện, liên hệ thẻ với NHTM khác qua hệ thống Banknet Ngoài chi nhánh nên tạo linh hoạt, thuận tiện cho khách hàng sử dụng hình thức tiết kiệm truyền thống, đa dạng mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm tạo nhiều hội cho khách hàng Đối với khách hàng co thu nhập đặn gửi tiền tiết kiệm với thời hạn xác định chi nhánh nên hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi ích cao cho khách hàng Những khách hàng quan tâm đến lãi suất an toàn, kì hạn dài chi nhánh nên chủ động cung cấp thông tin kì hạn, mức thay đổi lãi suất sản phẩm hình thức huy động vốn để khách hàng lựa chọn điều chỉnh lãi suất cho phù hợp, với khách hàng kinh doanh quan tâm đến tiện ích dịch vụ chi nhanh nên kịp thời chủ động thực yêu cầu khách hàng 3.2.3 Chính sách lãi suất linh hoạt Dựa mức quy định lãi suất trần tiền gửi NHNN quy định sách lãi suất chung NHCT Việt Nam, Chi nhánh thống để đưa sách lãi suất linh hoạt, đảm bảo tính cạnh tranh cho sản phẩm tiền gửi, thu hút khách hàng Có thể đưa sách lãi suất dựa số dư tài khoản tiền gửi, gửi tiền cao, mức lãi suất hưởng lớn để thu hút nguồn vốn có quy mô lớn hơn, đề xuất tăng lãi suất riêng cho khách hàng vip, có số dư tiền gửi toán lớn gửi tiết kiệm lâu dài Chi nhánh (không vượt quy định NHNN) để trì khách hàng truyền thống, đảm bảo tính ổn định cho nguồn vốn 3.2.4 Tăng cường hoạt động Marketing Marketing ngân hàng mang ý nghĩa quan trọng ngân hàng Là công cụ để quảng bá hình ảnh ngân hàng, cung cấp thông tin sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Chi nhánh tăng cường hoạt động dán băng rôn 43 SVTH: Nguyễn Thị Nguyên MSV: 12D180032 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Thu Trang trụ sở, nơi công cộng đẻ giúp người biết đến Đồn thời quảng bá phương tiện thông tin địa chúng địa phương đài phát thôn, xóm kênh truyền hình VTV Thanh Hóa Tích cực tài trợ chương trình mang ý nghĩa cộng đồng xã, phường chương trình hội trại hè, hội thao, trao học bổng xay dựng nhà cho người nghèo 3.2.5 Phát triển tiện ích kèm sản phẩm nhờ ứng dụng công nghệ thông tin Bên cạnh đó, đẩy mạnh việc giới thiệu tư vấn, hướng dẫn sử dụng tiện ích dịch vụ kèm đến khách hàng dịch vụ thẻ, máy ATM, dich vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ toán chuyển khoản qua tin nhắn…để khách hàng tận dụng tối đa lợi ích tham gia gửi tiền ngân hàng, tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng ngân hàng Từ đó, tạo hình ảnh tốt ngân hàng chuyên nghiệp, đại tiện ích với khách hàng, định ảnh hưởng đến lựa chọn ngân hàng gửi tiền khách hàng tạo hiệu ứng lan truyền đến khách hàng tiềm năng, khách hàng đến tham gia sản phẩm dịch vụ gửi tiền ngân hàng, mở rộng quy mô nguồn vốn huy động cho Chi nhánh 3.2.6 Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán chi nhánh Để có đội ngũ cán tốt chi nhánh phải đặc biệt quan tâm nâng cao trình tuyển dụng để tuyển dụng nhân viên có trình độ chuyên môn tốt cách ứng xử đẹp người nhân viên mặt ngân hàng, bên cạnh ngân hàng cần phải đào tạo để nâng cao trình độ cho nhân viên để thích ứng với dịch vụ đại ngân hàng, để đáp ứng yêu cầu khách hàng Nâng cao tuyển dụng thêm nhân viên kỹ thuật công nghệ có trình độ cao để khắc phục kịp thời cố xảy 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với nhà nước Chính phủ có vai trò qua trọng việc thực hoạt động quốc gia, điều hành hoạt động kinh tế Tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh chóng, có nhiều biến đông, thách thức đồng thời có quản lý phủ, hệ thống luật Do phủ cần phải có biện pháp đảm bảo luật pháp phải thực tuyệt đối xác lĩnh vực ngân hàng 44 SVTH: Nguyễn Thị Nguyên MSV: 12D180032 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Thu Trang Về mặt pháp lý Chính phủ quan chức Nhà nước có liên quan cần ổn định môi trường pháp lý Hệ thống ngân hàng bước hoàn thiện Nhưng bên cạnh số tồn nhiều văn pháp lý hoạt động ngân hàng chưa đầy đủ, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Vì kiến nghị với Chính phủ quan ban ngành tiếp tục xây dựng sửa đổi hoàn thiện khung pháp lý phù hợp Đồng thời cần có nhiều sách phát triển hoạt động ngân hàng, góp phần đẩy mạnh tăng cường phát triển kinh tế Về mặt kinh tế: Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mô môi trường kinh tế có ổn định tăng trưởng người dân có thu nhập ổn định từ tăng tích lũy tổ chức kinh doanh đạt hiệu cao nhờ có lượng tiền gửi cá nhân tổ chức vào ngân hàng tăng lên phát triển huy động vốn tốt Để làm điều Chính phủ cần có sách đắn tạo điều kiện cho ngành nghề, lĩnh vực phát triển Chính phủ cần kiểm soát điều chỉnh tỷ giá, lạm phát, lãi suất để ổn định thị trường tiền tệ Nhà nước cần can thiệp vào thị trường để kiểm soát trì tốc độ tăng trưởng, quản lý tốt kinh tế, ổn định tỷ giá hối đoái nhằm nâng cao uy tín người dân vào ngân hàng, hạn chê bớt rủi ro cho hoạt động ngân hàng thương mại Thúc đẩy thị trường tài nước phát triển tạo hội cho NHTM đa dạng hóa phương thức huy động vốn, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngoài Chính phủ nên khuyến khích quan mua bán, toán qua hệ thống ngân hàng hạn chế dùng tiền mặt 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước ngân hàng ngân hàng, định hoạt động NHNN ảnh hương đến hệ thống NHTM Do hoạt động NHNN phải cân nhắc định để tạo điều kiện tốt để đẩy mạnh phát triển hệ thống ngân hàng nước Trước biến động kinh tế, đặc biệt thời kỳ mà Việt Nam thực hiệp định TTP, AEC Cụ thể : Ngân hàng nhà nước cần theo dõi biến động thị trường trường quốc tế để có mức điều chỉnh tỷ giá linh hoạt hơn tạo điều kiện tăng dự trữ quốc tế hỗ trợ tăng trưởng thông qua việc tăng tính cạnh tranh tạo thuận lợi cho điều chỉnh kinh tế vĩ mô dòng vốn vào, dòng vốn phát sinh bối cảnh TPP Từ tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận tốt với DN xuất nhập nước 45 SVTH: Nguyễn Thị Nguyên MSV: 12D180032 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Thu Trang Kiềm chế lạm phát, ổn định nội tệ Ngoài cần có hỗ trợ hay ưu đãi cho NHTM gặp khó khăn huy động vốn Ngân hàng nhà nước cần xây dựng sách tiền tệ đồng sử dụng linh hoạt công cụ, sách tiền tệ để điều hòa lượng tiền lưu thông Thực sách lãi suất tự theo thị trường để tạo điều kiện nâng cao khả huy động vốn NHTM 3.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn Để đứng vững tiếp tục phát triển phấn đầu trở thành top chi nhánh ngân hàng công thương chi nhánh cần có chiến lược thích hợp để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, đặc biệt phận dân cư có tiền nhàn rỗi có thói quen sử dụng tiền mặt thay gửi vào ngân hàng Chi nhánh cần mở rộng tạo điều kiện sách tốt cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu, nhập địa bàn, TTP thực công ty phát triển mạnh, lượng khách hàng tiềm lâu dài chi nhánh Thường xuyên gửi cán nhân viên chi nhánh học lớp đào tạo, bồi dướng chuyên môn nhân viên ngân hàng Ngân hàng tổ chức Mặt khác, đại hóa hệ thống công nghệ thông tin cách đồng bộ, đưa công nghệ đại vào thao tác nghiệp vụ, đẩy mạnh công tác toán điện tử nhằm tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh chi nhánh Mở rộng hoạt động marketing, quảng bá hình ảnh chi nhánh tới địa bàn chi nhánh.Và mở thêm phòng giao dịch để tăng thêm mạng lưới chi nhánh địa phương để thu hút thêm khách hàng, đặc biệt khách hàng vùng xa điều kiện địa lý lại bất tiện, thay sử dụng dịch vụ ngân hàng khác tìm đến chi nhánh 46 SVTH: Nguyễn Thị Nguyên MSV: 12D180032 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Thu Trang KẾT LUẬN Đất nước ta đà đổi hội nhập Sự phát triển kinh tế, đặc biệt thời kỳ hội nhập TTP đòi hỏi hỏi vấn đề cấp thiết vốn đẻ đáp ứng nhu cầu vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển kinh tế đảm bảo mục tiêu chiến lược kinh tế xã hội đến năm 2020 năm sau Vấn đề vốn đòi hỏi cấp bách thời kỳ hội nhập đất nước Xuất phát từ mục tiêu yếu tố định ngân hàng xây dựng chiến lược huy động vốn đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế đất nước Huy động vốn đã, hoạt động có tầm quan trọng hàng đầu NHTM nói chung ngân hàng TMCP công thương Việt Nam Sầm Sơn nói riêng Hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh quan trọng ngân hàng, có ý nghĩa định đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Qua việc phân tích hoạt động huy động vốn ngân hàng năm gần ta thấy vai trò quan trọng nguồn vốn huy động, sở hoạt động cho vay, giúp điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển Qua trình tìm hiểu phân tích em làm rõ số vấn đề sau: hệ thống hóa số vấn đề lý luận hiệu huy động vốn NHTMCP công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn Để khắc phục hạn chế nêu trên, NHTMCP công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn cần thực đồng giải pháp như: sử dụng công cụ lãi suất để tiết kiệm chi phí huy động vốn đôú với cán huy động vốn, Với nghiên cứu rút thành công hạn chế hoạt động huy động vốn NHTMCP công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn thời gian tới chi nhánh cần thực nhanh chóng giải pháp đưa để nâng cao hiệu huy động vốn đồng thời nâng cao hiệu kinh doanh.Hoàn thành luận văn em mong muốn đóng góp phần nhỏ kiến thức vào việc tháo gỡ khó khăn công tác huy động vốn VietinBank Sầm Sơn Tuy nhiên vấn đề khó khăn đòi hỏi trình độ chuyên môn cao phải sâu nghiên cứu nhiều góc độ khác nhau, nhiều phương diện khác thân em sinh viên dừng lại nghiên cứu lý luận chủ yếu, nên viết hạn chế mặt suy nghĩ nhận thức không tránh sai sót Em mong nhận bảo quan tâm thầy cô Em xin chân thành cảm ơn 47 SVTH: Nguyễn Thị Nguyên MSV: 12D180032 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Thu Trang DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Quản Trị Tác Nghiệp NHTM, Nguyễn Thị Phương Liên chủ biên, NXB Thống kê - 2011 Giáo trình tài doanh nghiệp thương mại- chủ biên Đinh Văn Sơn , NXB Thống Kê-2011 Giáo trình Tài doanh nghiệp, PGS.TS.Nguyễn Đình Kiệm - TS.Bạch Đức Hiển, NXB Tài - 2010 Luật Tổ chức tín dụng số 07-1997-QHX văn sửa đổi Báo cáo hoạt động kinh doanh, báo cáo tài chính, hoạt động huy động vốn, Vietinbank chi nhánh Sầm Sơn Các trang web: www.vietinbank.vn , www.tailieu.vn , www.vneconomy.vn Và số tài liệu khác 48 SVTH: Nguyễn Thị Nguyên MSV: 12D180032 [...]... toán – Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn) Biểu đồ 2.4: Cơ cấu huy động vốn theo phương thức huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn từ 2013 - 2015 Tiền gửi tiết kiệm là phần tiền nhà rỗi trong dân cư thường được để dành nên thường gửi trong thời gian dài, là nguồn vốn cố định và quan trọng của ngân hàng Tại VietinBank chi nhánh Sầm Sơn. .. cấu huy động vốn theo loại tiền tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh sầm Sơn từ 2013 – 2015 Nội tệ luôn chi m một tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động được tại Vietinbank Sầm Sơn và có chi u hướng tăng qua các năm từ 2013 – 2015 và thể hiện qua bảng dưới đây: Bảng 2.5: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn. .. 2015 của đồng ngoại tệ là do sự tăng trưởng chung của thị trường Biểu đồ 2.5: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn từ 2013 - 2015 2.3.6 Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng huy động vốn của NHTMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Sầm Sơn Khả năng định hướng nhu cầu kinh doanh của nguồn vốn huy động Khi ngân hàng tổ chức tốt việc huy. .. 2015 Kế hoạch huy động vốn 1782 2653 3034 Thực tế huy động vốn 1825 2731 3167 Thực tế so với Tuyệt đối 43 78 133 kế hoạch Tương đối 2,41% 2,94% 4,38% (Nguồn: Phòng kế toán- Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn) Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn thực tế huy động của ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn từ 2013 – 2015 Qua biểu đồ và bảng ta thấy nguồn vốn năm 2013 huy động được là... Công thương Việt Nam – chi nhánh Sầm Sơn 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Sầm Sơn Tên tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Tên tiếng Anh: Vietnam Bank For Industry And Trade Tên viêt tắt: Vietinbank Trụ sở chính: 108 Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, T.p Hà Nội, Việt Nam Loại hình: Ngân hàng Thương mại cổ phần Vốn điều... đồng, chi m khoảng 10% tổng tài sản toàn ngành ngân hàng Ngân hàng Công thương Sầm Sơn được thành lập năm 1988 là chi nhánh của Ngân hàng Công thương Thanh Hóa Theo quyết định số 168/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 16/06/2006 của Hội đồng quản trị NHCT Việt Nam từ tháng 7/2006 chuyển đổi từ chi nhánh cấp 2 thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc NHCT Việt Nam Từ tháng 7/2009 đổi tên thành NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh. .. thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn từ 2013 – 2015 Trong những năm gần đây hoạt động huy động vốn của chi nhánh Sầm Sơn có bước phát triển Sự tăng trưởng được thể hiện qua bảng và biểu đồ sau: 25 SVTH: Nguyễn Thị Nguyên MSV: 12D180032 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Thu Trang Bảng 2.1: Nguốn vốn huy động của ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn từ 3013 – 2015 Đơn... tín của ngân hàng trên thị trường Sử dụng vốn là hoạt động nối tiếp quyết định chất lượng của hoạt động huy động vốn 21 SVTH: Nguyễn Thị Nguyên MSV: 12D180032 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Thu Trang CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SẦM SƠN GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng thương mại cổ phần Công. .. thế kinh doanh của chi nhánh 2.3.3 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn của ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn từ 2013 – 2015 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn tại ngân hàng Vietinbank Sầm Sơn được tổng hợp qua bảng số liệu sau: Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn từ 2013 - 2015 Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2013 Chỉ... thu chi lãi /chi phí trả lãi = Ý nghĩa: Đối với chi phí ngân hàng bỏ ra để huy động vốn sẽ thu được bao nhiêu đồng lợi nhuận từ đồng vốn đó Chỉ tiêu này càng cao thì cho thấy ngân hàng đã sử dụng rất hiệu quả đồng vốn hoạt động của mình trong việc tối thiểu hóa chi phí hoạt động nguồn vốn đó Tính toàn bộ chi phí huy động vốn bỏ ra trong quá trình huy động Chi phí huy động vốn = Lãi trả cho huy động