Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh tiền giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TIỀN GIANG Giáo viên hướng dẫn: TRẦN THỊ BẠCH YẾN Sinh viên thực hiện: TĂNG THỊ TIỀN Mã số sinh viên: LT09163 Ngành: Tài – Ngân hàng Lớp: Tài – Ngân hàng – K35 Mã số lớp: KT0921L1 Cần Thơ - 2011 LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Tiền Giang, ngày… tháng … năm 2011 Sinh viên thực (ký ghi họ tên) Tăng Thị Tiền i LỜI CẢM ƠN  Sau thời gian học tập, tiếp thu kiến thức quý báo Thầy, Cô trường Đại học Cần Thơ truyền đạt Qua thời gian tìm hiểu thực chuyên đề em tích lũy nhiều kiến thức chuyên ngành cho để vận dụng sống công việc sau Em xin chân thành cảm ơn Thầy, Cô Khoa Kinh tế - Quản Trị Kinh Doanh Trường Đại Học Cần Thơ đặc biệt hướng dẫn Cô Trần Thị Bạch Yến tận tình hướng dẫn em thực Luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang tạo điều kiện cho em tiếp xúc với thực tế Cô, Chú, Anh, Chị phịng tín dụng khách hàng cá nhân giúp đỡ hướng dẫn tận tình cho em suốt thời gian thực tập Do kiến thức em có hạn nên Luận văn tốt nghiệp không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận hướng dẫn ý kiến đóng góp quý báo Quý Thầy, Cô Cô, Chú, Anh, Chị Ngân hàng Cuối lời em kính chúc Q Thầy, Cơ Trường Đại học Cần Thơ Ban Giám Đốc toàn thể Cô, Chú, Anh, Chị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang dồi sức khỏe công tác tốt Tiền Giang, ngày tháng… năm 2011 Sinh viên thực (ký ghi họ tên) Tăng Thị Tiền ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  Ngày… tháng ….năm 2011 Cơ quan thực tập (ký tên) iii BẢNG NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC   Họ & tên người hướng dẫn: Trần Thị Bạch Yến  Học vị: Cử nhân kinh tế  Chuyên ngành: Kinh tế ngoại thương  Cơ quan công tác: Khoa kinh tế & QTKD, Trường Đại Học Cần Thơ  Họ & tên sinh viên: Tăng Thị Tiền  Mã số sinh viên: LT09163  Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng  Tên đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang  Cơ sở đào tạo: Trường Đại Học Cần Thơ NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Về hình thức: ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu,…) ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Các nhận xét khác: ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Kết luận (cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu cần chỉnh sửa,…) ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2011 Giáo viên hướng dẫn (ký tên) iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN  Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2011 Giáo viên phản biện (ký tên) v MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung .2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vị thời gian .2 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.3.1 Phương pháp thu thập số liệu 1.3.2 Phương pháp phân tích số liệu 1.5 Lược khảo tài liệu .3 - Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận .5 2.1.1 Khái niệm liên quan đến hoạt động tín dụng 2.1.2 Vai trị tín dụng .7 2.1.3 Một số quy định nghiệp vụ tín dụng 2.1.4 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn 11 2.1.5 Khái quát hài lòng khách hàng 14 2.2 Phương pháp nghiên cứu 16 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 16 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 16 2.2.3.Phương pháp thống kê mô tả 17 Chương 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TIỀN GIANG 3.1 Lịch sử hình thành phát triển NH TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang 18 vi 3.2 Cơ cấu tổ chức chức phận Vietinbank Tiền Giang 20 3.2.1 Cơ cấu tổ chức 20 3.2.2 Chức phận .21 3.3 Các hoạt động Vietinbank Tiền Giang 23 3.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng 24 3.4.1 Tổng doanh thu 26 3.4.2 Tổng chi phí 26 3.4.3 Về lợi nhuận 27 3.5 Phương hướng hoạt động 28 Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TIỀN GIANG 4.1 Phân tích nguồn vốn huy động Ngân hàng qua năm 31 4.2 Phân tích khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng 37 4.2.1 Doanh số cho vay 39 4.2.2 Doanh số dư nợ 40 4.2.3 Dư nợ 41 4.2.4 Nợ xấu 42 4.3 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng 43 4.3.1 Doanh số cho vay ngắn hạn .45 4.2.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn 46 4.3.3 Dư nợ ngắn hạn 46 4.3.4 Nợ xấu ngắn hạn 47 4.4 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn theo ngành kinh tế 48 4.4.1 Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế 48 4.4.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 52 4.4.3 Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 55 4.4.4 Nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế 56 4.5 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn Vietinbank Tiền Giang 60 4.5.1 Tổng dư nợ ngắn hạn vốn huy động .61 4.5.2 Hệ số rủi ro tín dụng ngắn hạn 61 vii 4.5.3 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn 62 4.5.4 Hệ số thu nợ ngắn hạn 62 4.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng 63 4.7 Đánh giá mức độ hài lòng khách hàng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thời điểm nghiên cứu 4.7.1 Mô tả khách hàng nghiên cứu Vietinbank Tiền Giang 64 4.7.2 Những nguồn thông tin ảnh hưởng đến định vay vốn ngắn hạn khách hàng Vietinbank Tiền Giang 67 4.7.3 Các tiêu chí ảnh hưởng đến mức độ hài lịng khách hàng hoạt động tín dụng ngắn hạn Vietinbank Tiền Giang 69 4.7.4 Những yếu tố ảnh hưởng định đến định chọn Vietinbank Tiền Giang để vay vốn khách hàng 71 4.7.5 Mục đích sử dụng vốn vay ngắn hạn khách hàng 73 4.7.6 Những hạn chế lớn hoạt động tín dụng ngắn hạn Vietinbank Tiền Giang 74 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK TIỀN GIANG 5.1.Những thuận lợi khó khăn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang 76 5.1.1 Thuận lợi 76 5.1.2 Khó khăn 76 5.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng .77 5.2.1 Tăng doanh số cho vay ngắn hạn 77 5.2.2 Tăng doanh số thu nợ ngắn hạn 78 5.2.3 Giảm nợ xấu ngắn hạn 79 5.2.4 Đào tạo đội ngũ nhân viên 79 5.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm linh hoạt thời hạn cho vay ngắn hạn 80 5.2.7 Tăng cường hoạt động Marketing 80 viii Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận 82 6.2 Kiến nghị 83 6.2.1 Đối với Ngân hàng cấp 83 6.2.2 Đối với Ủy ban nhân dân 83 Tài liệu tham khảo Phụ lục ix Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP CT VN CN Tiền Giang Tiếp theo nguồn thông tin từ bạn bè, người thân giới thiệu Những người thân thiết xung quanh có tầm ảnh hưởng đến nhận thức định lựa chọn khơng khách hàng Nguồn thơng tin khách hàng ý đến bảng quảng cáo, banroll Vì bảng quảng cáo Ngân hàng chưa dán rộng rãi, tập trung chủ yếu nội thành hay Ngân hàng chi nhánh nhiều hơn, phòng giao dịch vùng nông thôn chưa đưa đến có có dán phịng giao dịch Ngân hàng cần ý đến điều có chương trình quảng bá rộng rãi 4.7.3 Các tiêu chí ảnh hưởng đến mức độ hài lịng khách hàng hoạt động tín dụng ngắn hạn Vietinbank Tiền Giang Bảng 14: MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG QUA CÁC TIÊU CHÍ Các tiêu Điểm Điểm cao thấp nhất Lãi suất cho vay Uy tín danh tiếng Ngân hàng Thủ tục cho vay nhanh chóng, thuận tiện Trình độ chun mơn cán tín dụng Giải thắc mắc, phàn nàn khách hàng nhanh chóng, chun nghiệp Nhân viên ln niềm nở, lịch sự, tôn trọng khách hàng Sản phẩm tín dụng ngắn hạn đa dạng Thời hạn cho vay linh hoạt Thẩm định cho vay ngắn hạn Ngân hàng Phương thức, cách thức thu hồi nợ Điểm TB 3,00 4,00 2,00 5,00 5,00 5,00 3,75 4,65 3,15 3,00 5,00 3,95 2,00 4,00 3,18 3,00 5,00 4,18 2,00 2,00 5,00 5,00 3,60 2,80 3,00 5,00 3,73 2,00 5,00 3,43 (Nguồn: số liệu điều tra tác giả, 06/2011) GVHD: Trần Thị Bạch Yến Trang 69 SVTH: Tăng Thị Tiền Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP CT VN CN Tiền Giang Lãi suất cho vay 5.00 4.65 3.75 Phương thức thu hồi nợ Uy tín, danh tiếng 4.00 3.15 3.00 2.00 Thẩm định Thủ tục nhanh chóng, thuận tiện 3.73 3.43 1.00 0.00 2.80 3.95 Trình độ chun mơn CBTD Thời hạn linh hoạt 3.18 3.60 Sản phẩm đa dạng Giải vấn đề KH 4.18 Nhân viên Hình 17: Mức độ hài lịng khách hàng qua tiêu chí Dựa vào bảng 14 ta thấy đa số tiêu chí khách hàng đánh giá từ mức trung bình trở lên (từ 2,80 điểm đến 4,65 điểm) Điều cho ta thấy cẩn trọng khách hàng việc chọn ngân hàng để vay vốn Tiêu chí mà khách hàng đánh giá hài lịng uy tín danh tiếng Ngân hàng Cho thấy lớn mạnh Ngân hàng Ngân hàng tạo nhiều lòng tin khách hàng Tiếp theo tiêu chí nhân viên ln niềm nở, lịch sự, tơn trọng khách hàng; trình độ chun mơn cán tín dụng khách hàng đánh giá với mức độ hài lịng Điều nói lên Ngân hàng có đội ngũ nhân viên có lực, phục vụ khách hàng tốt…tạo an tâm tin tưởng cho khách hàng Tiêu chí lãi suất cho vay khách hàng đánh giá hài lịng với điểm trung bình 3,75 Với mức lãi suất cho vay ngắn hạn Ngân hàng khách hàng chấp nhận hài lòng Các tiêu chí khác khách hàng đánh giá hài lòng như: Thẩm định cho vay ngắn hạn Ngân hàng; phương thức, cách thức thu hồi nợ; giải thắc mắc, phàn nàn khách hàng nhanh chóng, chuyên nghiệp thỏa đáng thủ tục cho vay nhanh chóng thuận tiện Các tiêu chí GVHD: Trần Thị Bạch Yến Trang 70 SVTH: Tăng Thị Tiền Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP CT VN CN Tiền Giang khách hàng đánh giá hài lịng mức trung bình trở lên Cho thấy hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng khách hàng đánh giá cao có lòng tin vào Ngân hàng Trong phương thức thu hồi nợ cần có nhiều cách thức tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều khả trả nợ với thời gian trả nợ linh hoạt Còn việc giải thắc mắc, phàn nàn khách hàng nhanh chóng chun nghiệp thỏa đáng Vì Ngân hàng có đội ngũ nhân viên chun nghiệp có trình độ chun mơn cao, có khả phân tích giải vấn đề Trong tiêu chí riêng thời hạn cho vay ngắn hạn chưa khách hàng hài lòng Cho thấy thời hạn cho vay ngắn hạn Ngân hàng chưa linh hoạt, chưa có nhiều lựa chọn cho khách hàng chưa tạo cho Ngân hàng có thêm nguồn thu Tóm lại, hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng hài lòng khách hàng Nhất uy tín, danh tiếng thái độ giao tiếp nhân viên Ngân hàng trình độ chun mơn cán tín dụng Cịn thời gian cho vay ngắn hạn linh hoạt chưa khách hàng hài lòng 4.7.4 Những yếu tố ảnh hưởng định đến định chọn Vietinbank Tiền Giang để vay vốn khách hàng Bảng 15: CÁC TIÊU CHÍ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHỌN VIETINBANK TIỀN GIANG ĐỂ VAY VỐN NGẮN HẠN Số lượt Các tiêu Tỷ lệ (%) Uy tín danh tiếng Ngân hàng 24 60,0 Mức lãi suất hợp lý 32 80,0 Trình độ chun mơn cán tín dụng cao 17 42,5 Thủ tục nhanh chóng, thuận tiện 29 72,5 10,0 25 62,5 Thời hạn cho vay ngắn hạn linh hoạt Địa điểm đặt NH thuận tiện (Nguồn: số liệu điều tra tác giả, 06/2011) Dựa vào bảng 11 ta thấy đa số tiêu chí mức lãi suất hợp lý chiếm tỷ lệ cao tiêu chí định chọn Vietinbank Tiền Giang để vay vốn GVHD: Trần Thị Bạch Yến Trang 71 SVTH: Tăng Thị Tiền Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP CT VN CN Tiền Giang (80%) Điều cho ta thấy mức lãi suất ảnh hưởng lớn đến định chọn Ngân hàng để vay vốn khách hàng Ngân hàng Vì yếu tố nhạy cảm yếu tố ảnh hưởng đến chi phí bỏ doanh nghiệp hay cá nhân nhiều hay tâm lý người khơng muốn phải bỏ nhiều tiền mà tốt Nên Ngân hàng cần quan tâm để đưa mức lãi suất vừa hấp dẫn khách hàng vừa có lợi nhuận cho Ngân hàng Kế đến yếu tố thủ tục nhanh chóng, thuận tiện Ngân hàng quan tâm nhiều (trên 52,50%) Hiện sống cơng nghiệp hóa – đại hóa, xã hội ngày phát triển người mong muốn đơn giản hóa cơng việc vay khách hàng muốn thủ tục vay vốn gọn, nhanh chóng, thuận tiện sớm nhận vốn vay tốt để sớm sử dụng vay vào mục đích cần Một điều mà khách hàng quan tâm địa điểm đặt NH có thuận tiện cho việc lại khách hàng hay không Tâm lý khách hàng muốn lại thuận tiện, gần gũi vừa tốn thời gian vừa giảm bớt chi phí Uy tín, danh tiếng Ngân hàng tiêu chí quan trọng có mức độ ảnh hưởng đến định chọn Ngân hàng khách hàng không tiêu chí Ở nơi đâu khơng riêng Vietinbank Tiền Giang, tiêu chí uy tín, danh tiếng Ngân hàng ln ln khách hàng quan tâm họ cần xét đến hai yếu tố uy tín, danh tiếng lãi suất họ đưa định chọn Ngân hàng để vay vốn Bởi danh tiếng nói lên lớn mạnh uy quy mô rộng khắp Ngân hàng, uy tín giúp khách hàng an tâm tin tưởng vào Ngân hàng họ nhận khoản vay thời hạn Ngân hàng hẹn, khách hàng tốn nhiều thời gian chờ đợi lại Tiêu chí mà khách hàng quan tâm thời hạn cho vay ngắn hạn có linh hoạt khơng Vì yếu tố giúp cho khách hàng có nhiều lựa chọn GVHD: Trần Thị Bạch Yến Trang 72 SVTH: Tăng Thị Tiền Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP CT VN CN Tiền Giang 4.7.5 Mục đích sử dụng vốn vay ngắn hạn khách hàng Bảng 16: MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA KHÁCH HÀNG Số lượt Các tiêu Tỷ lệ (%) Tiêu dùng 12,5 Kinh doanh 20 50,0 Sản xuất, chế biến 13 32,5 5,0 Khác (Nguồn: số liệu điều tra tác giả, 06/2011) 5.00% 12.50% 32.50% 50.00% Tiêu dùng Kinh doanh Sản xu ất, ch ế biến Khác Hình 18: Mục đích sử dụng vốn vay ngắn hạn khách hàng nghiên cứu Ta thấy mục đích sử dụng vốn vay chủ yếu khách hàng kinh doanh Như ta biết Đồng sông Cửu Long vựa lúa nước ta Khách hàng chủ yếu Ngân hàng thu mua lúa gạo nên phần lớn khách hàng kinh doanh Vietinbank Tiền Giang nằm gần khu, cụm cơng nghiệp nên có nhiều doanh nghiệp chế biến thủy hải sản, chế biến lương thực thực phẩm, chế biến nông sản nên khách hàng sản xuất, chế biến tương đối nhiều khách hàng chủ chốt Ngân hàng Một phần nhỏ Ngân hàng cho vay để tiêu dùng Mục đích sử dụng vay vốn khác khách hàng chiếm tỷ lệ nhỏ GVHD: Trần Thị Bạch Yến Trang 73 SVTH: Tăng Thị Tiền Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP CT VN CN Tiền Giang 4.7.6 Những hạn chế hoạt động tín dụng ngắn hạn Vietinbank Tiền Giang Bên cạnh hài lòng khách hàng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng số hạn chế sau: Bảng 17: NHỮNG HẠN CHẾ CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG Số lượt Tỷ lệ (%) Thủ tục cho vay chưa nhanh chóng, thuận tiện 5,0 Lãi suất cho vay chưa hợp lý 10,0 Trình độ chun mơn cán tín dụng chưa cao 17,5 Sản phẩm cho vay ngắn hạn chưa đa dạng 15,0 Thời hạn cho vay ngắn hạn chưa linh hoạt 13 32,5 20,0 Các tiêu Chưa có chương trình chăm sóc, ưu đãi khách hàng (Nguồn: số liệu điều tra tác giả, 06/2011) Chưa có chương trình chăm sóc,ưu đãi KH 20.00% Thủ tục chưa nhanh chóng, thuận tiện 5.00% Lãi suất chưa hợp lý 10.00% Trình độ chuyên môn CBTD chưa cao 17.50% Thời hạn chưa linh hoạt 32.50% Sp cho vay chưa đa dạng 15.00% Hình 19: Những hạn chế tín dụng ngắn hạn Vietinbank Tiền Giang GVHD: Trần Thị Bạch Yến Trang 74 SVTH: Tăng Thị Tiền Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP CT VN CN Tiền Giang Ta thấy thời gian cho vay ngắn hạn Ngân hàng hoạt động cho vay tiêu mà khách hàng nghiên cứu cho hạn chế Vấn đề Ngân hàng nên quan tâm chia nhỏ thời hạn cho vay khách hàng có nhiều lựa chọn Ngân hàng có thêm nhiều vịng quay vốn ngắn hạn, thu hồi vốn nhanh chóng, tránh tình trạng khách hàng chiếm dụng vốn Ngân hàng Hạn chế tiếp lớn Ngân hàng chưa có chương trình chăm sóc khách hàng có số dư lớn Hạn chế thứ ba Ngân hàng cần khắc phục sản phẩm cho vay chưa đa dạng chiếm 22,50% hạn chế tín dụng ngắn hạn Hạn chế trình độ chun mơn chun mơn cán tín dụng chưa thật cao chiếm tỷ lệ 17,50% Ngân hàng có khóa học đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nhân viên Thủ tục chưa nhanh chóng, thuận tiện chiếm tỷ lệ nhỏ thủ tục chưa nhanh chóng thuận tiện GVHD: Trần Thị Bạch Yến Trang 75 SVTH: Tăng Thị Tiền Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP CT VN CN Tiền Giang CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TIỀN GIANG 5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG 5.1.1 Thuận lợi – Là Ngân hàng có lịch sử hình thành phát triển lâu đời, thương hiệu vững mạnh, có uy tín cao, giúp NH ngày nhiều tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân tin tưởng sử dụng ngày nhiều dịch vụ sản phẩm NH tạo điều kiện thuận lợi để Ngân hàng hoạt động ngày có hiệu năm tới – Là Ngân hàng nằm trung tâm thành phố Mỹ Tho tiếp cận nhiều loại khách hàng khác nhau, vị trí thuận lợi cho Ngân hàng phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nằm gần khu công nghiệp cụm công nghiệp tỉnh khu công nghiệp Mỹ Tho, cụm công nghiệp Trung An, cụm công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp Tân Mỹ Chánh – Đội ngũ nhân viên đặc biệt cán tín dụng Ngân Hàng có kinh nghiệm việc thẩm định cho vay, nhiệt tình, động, sáng tạo, có phẩm chất tốt nên tạo nhiều lòng tin từ khách hàng giúp Ngân hàng nhiều việc trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống dài lâu, mở rộng quan hệ với khách hàng – Về công tác huy động vốn ln trọng nâng cao tính ổn định, hấp dẫn thu hút nhiều tiền gửi từ phía khách hàng – Về doanh số cho vay ngắn hạn ngày tăng cao cho thấy qui mơ tín dụng Ngân hàng ngày mở rộng – Về doanh số thu nợ ngắn hạn qua năm tăng dần cho thấy công tác thu hồi nợ Ngân hàng ngày đạt hiệu 5.1.2 Khó khăn – Chính sách thắt chặt tiền tệ Ngân hàng Nhà nước làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh NHTM Việc chênh lệch lãi suất cho vay với lãi suất GVHD: Trần Thị Bạch Yến Trang 76 SVTH: Tăng Thị Tiền Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP CT VN CN Tiền Giang huy động vốn ngày thu hẹp mức độ cạnh tranh giá NH ngày gay gắt – Lãi suất huy động tăng cao kéo theo lãi suất cho vay tăng làm tăng chi phí cho vay Ngân hàng gây khó khăn cho Ngân hàng, nguy rủi ro khoản, lãi suất xảy việc cạnh tranh với NHTM khác – Doanh số cho vay có tăng qua năm với tốc độ chưa cao chưa xứng tầm với Ngân hàng cần nâng cao – Thời hạn cho vay ngắn hạn chưa đa dạng, khách hàng chưa có nhiều lựa chọn – Nợ xấu có giảm cần hạn chế – Ngân hàng tạo mức độ hài lòng khách hàng hạn chế như: + Trình độ nhân viên cán tín dụng Ngân hàng cao chưa đáp ứng nhu cầu ngày khắt khe khách hàng cần phải nâng cao + Tuy gần Ngân hàng có tiến hành số đợt tuyên truyền quảng cáo, khuyến số lượng đợt hiệu chưa cao, chưa thu hút quan tâm khách hàng địa bàn + Ngoài ngân hàng chưa có chương trình chăm sóc, ưu đãi cho khách hàng có số dư lớn 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG 5.2.1 Tăng doanh số cho vay ngắn hạn Ngân hàng cần mở rộng quy mơ tín dụng ngắn hạn năm tới nhiều biện pháp như:  Phát triển sản phẩm/dịch vụ ngân hàng bán lẻ: Với tiềm lực hạ tầng cơng nghệ, trình độ quản lý, Ngân hàng nên nhắm đến thị trường doanh nghiệp nhỏ, cá nhân có thu nhập cao thị trường đầy tiềm  Tăng cường bán chéo sản phẩm khác như: Bán chéo sản phẩm ngân hàng với cơng ty, tập đồn bảo hiểm (bancassuanrance) Đây mơ hình thực phổ biến Việt Nam Ngoài mối liên kết Ngân hàng bảo hiểm hoạt động bancassuanrance thị trường liên kết GVHD: Trần Thị Bạch Yến Trang 77 SVTH: Tăng Thị Tiền Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP CT VN CN Tiền Giang bán chéo sản phẩm Ngân hàng rộng mở Có thể kể đến mối quan hệ hợp tác sau: + Bán chéo sản phẩm ngân hàng với nhà cung cấp sản phẩm tiêu dùng: xe máy, xe hơi, tủ lạnh, máy giặt thông qua hoạt động bán hàng trả góp + Bán chéo sản phẩm ngân hàng với công ty cung ứng dịch vụ: dịch vụ du học, dịch vụ viễn thông Thông qua hoạt động mối quan hệ ngân hàng khách hàng ngày củng cố, phát triển bên cạnh thu nhập ngân hàng tăng đáng kể Đặc biệt khách hàng, họ sử dụng dịch vụ tài trọn gói với chi phí thấp tiện ích 5.2.2 Tăng doanh số thu nợ ngắn hạn  Tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay: Cán tín dụng khơng lãng quên khoản vay sau giải ngân mà phải tiến hành kiểm tra định kỳ hay bất thường, đến khoản vay hồn trả hết Đối với khoản vay lớn, cán tín dụng phải kiểm tra định kỳ tháng lần, bất thường, khoản vay nhỏ kiểm tra bất thường nơi khách hàng cư trú sản xuất Mục đích việc giám sát sau cho vay kiểm tra việc thực điều khoản cam kết hợp đồng tín dụng gồm: + Khách hàng sử dụng vốn có mục đích khơng? + Kiểm sốt mức độ rủi ro tín dụng phát sinh q trình sử dụng vốn vay, nhanh chóng tìm biện pháp khắc phục + Theo dõi việc thực điều khoản thỏa thuận hợp đồng tín dụng, từ kịp thời phát vi phạm để có biện pháp giải kịp thời đảm bảo thu hồi nợ  Cán tín dụng cần phải bám sát địa bàn để biết khách hàng có khả trả nợ mà cố tình dây dưa khơng trả nợ, Ngân hàng cần có biện pháp cứng rắn để thu nợ Đồng thời phân tích cho họ hiểu đưa khởi kiện họ tốn nhiều chi phí thiệt hại họ Có cơng tác thu nợ Ngân hàng thuận lợi  Gởi giấy báo thu nợ kịp thời đến khách hàng, thường xuyên nhắc nhở khách hàng kỳ hạn trả nợ phải thật khéo léo GVHD: Trần Thị Bạch Yến Trang 78 SVTH: Tăng Thị Tiền Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP CT VN CN Tiền Giang  Định thời gian trả nợ phù hợp với dòng tiền khách hàng tránh tình trạng khách hàng chiếm dụng vốn Ngân hàng 5.2.3 Giảm nợ xấu ngắn hạn  Hạn chế, cảnh giác khoản vay không đảm bảo  Sử dụng biện pháp thích hợp để xử lý rủi ro: Cương thu hồi nợ khách hàng cố tình khơng trả nợ  Hạn chế cho vay tiêu dùng mà nguồn thu chủ yếu để trả nợ từ việc bán bất động sản  Thực tốt việc phân tán rủi ro: Ngân hàng không nên tập trung cho vay khu vực, lĩnh vực kinh tế khơng nên tập trung cho vay số lượng lớn với đối tượng khách hàng Điều làm giảm mức độ an toàn kinh doanh phân tán rủi ro cho Ngân hàng Việc phân tán rủi ro thực nhiều hình thức: bảo lãnh, bảo đảm, tận dụng hoạt động ngành bảo hiểm, tham gia đồng tài trợ  Tiến hành phân loại khách hàng: để loại bỏ khách hàng yếu, hạn chế nợ xấu giảm thiểu rủi ro tín dụng Ta tiến hành phân loại khách hàng theo tình hình tài nhằm đề giải pháp phù hợp cho loại khách hàng: o Khách hàng tốt: có điều kiện vay vốn sử dụng vốn mục đích, trả nợ hạn Đối với khách hàng Ngân hàng cần có chế độ ưu đãi lãi suất, đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn để động viên khuyến khích họ Đây động lực thúc đẩy khách hàng khác phấn đấu trở thành khách hàng tốt o Khách hàng trung bình: Ngân hàng nên tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn khuyến khích họ để trở thành khách hàng tốt o Đối với khách hàng yếu: Ngân hàng không nên cho vay để hạn chế rủi ro 5.2.4 Đào tạo đội ngũ nhân viên Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh NHTM từ định GVHD: Trần Thị Bạch Yến Trang 79 SVTH: Tăng Thị Tiền Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP CT VN CN Tiền Giang đến hiệu tín dụng Ngân hàng Bởi vậy, Ngân hàng cần dành quỹ thời gian để: – Đào tạo nâng cao cho nhà lãnh đạo thích nghi với phong cách lãnh đạo nhiều tình dạng người khác – Thường xuyên mở khóa học giúp cho cán tín dụng hiểu sâu sản phẩm cung cấp, tìm hiểu tính sản phẩm đời để nhận biết cách tiếp cận thích hợp cho sản phẩm thực chiến thuật đặc thù với nhóm khách hàng – Bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, kỹ quan hệ khách hàng, đến thuyết trình, đàm phán quản lý thời gian – Có thể thuê giảng viên bên giảng dạy pháp luật… – Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hố cán tín dụng yếu tư cách đạo đức, chuyên môn nghiệp vụ, trung thực xếp họ phù hợp với lực chuyên môn người 5.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm linh hoạt thời hạn cho vay ngắn hạn Ngân hàng cần phải da dạng hóa sản phẩm cho vay, triển khai mở rộng hình thức cho vay tín dụng thấu chi cho cán cơng nhân viên có chuyển lương qua tài khoản Ngân hàng, hình thức cho vay tín chấp học sinh, sinh viên vượt khó học tập sử dụng cho mục đích đóng học phí, mua sắm dụng cụ học tập, tiêu dùng, du học cách kết hợp với tổ chức cơng đồn, đồn niên thành lập quỹ hỗ trợ vốn Phát triển loại sản phẩm dựa yếu tố nghề nghiệp, t h u n h ậ p khách hàng Ngân hàng chia nhỏ thời hạn cho vay ngắn hạn cho vay tháng, tháng, tháng, tháng…, cho vay theo vụ mùa 5.2.6 Tăng cường hoạt động Marketing Để giúp khách hàng biết đến hiểu rõ sản phẩm tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng, Ngân hàng cần đẩy mạnh quảng cáo, giới thiệu cho đơng đảo người dân biết đến lợi ích vay Ngân hàng Ngồi ra, Ngân hàng tổ chức buổi giới thiệu sản phẩm tín dụng ngắn hạn cho GVHD: Trần Thị Bạch Yến Trang 80 SVTH: Tăng Thị Tiền Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP CT VN CN Tiền Giang doanh nghiệp, công ty Tăng cường hoạt động quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng tivi, internet, banroll, áp phích tờ rơi… để chương trình khuyến phổ biến đến khách hàng Ngoài ra, hoạt động tác động mạnh mẽ đến nhận thức khách hàng, phá vỡ tâm lý ngần ngại dịch vụ Đặc biệt quảng cáo ấn tượng thu hút ý nhiều khách hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng nên tổ chức đợt phát tờ rơi, tờ bướm quảng cáo thẻ cửa hàng, siêu thị, trường học, bệnh viện, trung tâm mua sắm… Qui mô hoạt động lớn hay nhỏ tùy thuộc vào khả tài Ngân hàng GVHD: Trần Thị Bạch Yến Trang 81 SVTH: Tăng Thị Tiền Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP CT VN CN Tiền Giang CHƯƠNG PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong suốt trình hoạt động phát triển, Ngân hàng phấn đấu vươn lên đạt thành tựu đáng kể công công nghiệp hoá – đại hoá đất nước Với cố gắng mình, NH TMCP Cơng Thương chi nhánh Tiền Giang thực góp phần vào cơng phát triển tỉnh nhà, đặc biệt cung cấp lượng vốn lớn cho tổ chức kinh tế, doanh nghiệp cá nhân Thành phố Mỹ Tho phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh Trong công tác huy động vốn đạt mức tăng trưởng cao hàng năm Như Ngân hàng làm tốt công tác huy động vốn, giúp người dân sử dụng cất giữ nguồn vốn nhàn rỗi cách hiệu Hoạt động tín dụng ngắn NH TMCP Công Thương chi nhánh Tiền Giang đem lại nhiều kết thiết thực, khả quan Tín dụng ngắn hạn giúp cho người dân tạo công ăn việc làm, ổn định sống; vừa tạo thu nhập cho Ngân hàng, vừa góp phần tăng thêm sản lượng sản phẩm hàng hố cho xã hội, góp phần thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà phát triển, tăng thu nhập cho người dân Nhìn lại năm phân tích, Ngân hàng đạt kết khả quan hoạt động tín dụng ngắn hạn vốn huy động, doanh số cho vay ngắn hạn, doanh số thu nợ ngắn hạn tăng liên tục qua năm Cụ thể năm 2009 doanh số cho vay ngắn hạn tăng 474.174 triệu đồng, doanh số thu nợ ngắn hạn tăng 193.697 triệu đồng so với năm 2008 Sang năm 2010 doanh số cho vay ngắn hạn tiếp tục tăng 104.891 triệu đồng (tăng 2,44%), doanh số thu nợ ngắn hạn tăng 83.099 triệu đồng ( tăng 2,05%) Điều chứng tỏ quy mô hoạt động ngân hàng ngày mở rộng, cơng tác tín dụng ngắn hạn ln trọng Còn dư nợ ngắn hạn giảm qua năm mức cao Và vấn đề quan trọng khơng tình hình nợ xấu ngắn hạn ngân hàng tăng cao năm 2009 tỷ lệ nợ xấu kiểm soát giảm xuống đáng kể năm 2010 (giảm 39,1%) GVHD: Trần Thị Bạch Yến Trang 82 SVTH: Tăng Thị Tiền Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP CT VN CN Tiền Giang Ngân hàng tạo tin tưởng hài lòng khách hàng hoạt động tín dụng ngắn hạn, tiêu chí khách hàng chấp nhận cao uy tín danh tiếng Ngân hàng, nhân viên Ngân hàng niềm nở, lịch sự, tôn trọng khách hàng Yếu tố mà khách hàng hài lịng thời hạn tín dụng ngắn hạn chưa linh hoạt Tóm lại, hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm 2008 – 2010 đạt kết tốt thể qua lợi nhuận Ngân hàng ngày tăng tăng tương lai Đây kết đạt từ nỗ lực nhân viên Ngân hàng, nội đoàn kết trí tạo nên sức mạnh đồn thể để hồn thành tốt nhiệm vụ giao Vì vậy, VietinBank Tiền Giang giữ vững khách hàng truyền thống thu hút thêm số khách hàng có uy tín thị trường; khẳng định tiềm khai thác thị trường, nắm bắt hội đầu tư; giữ vai trò ngân hàng chủ lực cung ứng vốn tín dụng, đầu tư cho kinh tế, hỗ trợ góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, phục vụ đắc lực nghiệp phát triển kinh tế - xã hội tỉnh nhà 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân hàng cấp Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn cho cán tín dụng để nâng cao trình độ chun mơn, nắm bắt kịp thời thông tin nhằm thực tốt công tác giao Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức phong trào thi đua, khen thưởng, tạo điều kiện cho nhân viên Ngân hàng tham gia đầy đủ hoạt động cơng đồn nhằm xây dựng tập thể đồn kết vững mạnh Tạo điều kiện thuận lợi cho người dân sử dụng ngày phổ biến cơng cụ tốn qua Ngân hàng 6.2.2 Đối với Chính quyền địa phương Cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp, cơng chứng xác nhận thơng tin xác khách hàng giúp cho hoạt động tín dụng Ngân hàng thuận lợi Tòa án nhân dân tỉnh cần tiếp tục hỗ trợ Ngân hàng vụ việc đưa khởi kiện đề nghị xử lý thích đáng nhằm đảm bảo tính nghiêm minh pháp luật tạo điều kiện cho hoạt động Ngân hàng có hiệu GVHD: Trần Thị Bạch Yến Trang 83 SVTH: Tăng Thị Tiền ... 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TIỀN GIANG 4.1 Phân tích nguồn vốn huy động Ngân hàng qua năm 31 4.2 Phân tích khái quát hoạt động. .. 2: Phân tích khái qt hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Tiền Giang qua năm 2008 – 2010 - Mục tiêu 3: Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công Thương. .. NH TMCP CT VN CN Tiền Giang CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TIỀN GIANG 4.1 PHÂN TÍCH NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM 2008