phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng tmcp công thương việt nam – chi nhánh kiên giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ-LUẬT KHOA TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG LỜI CẢM ƠN Em xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến tập thể Quý thầy cô trường ĐH Kinh tế - Luật ĐHQG TPHCM - khoa Tài Chính Ngân Hàng, người trang bị cho em kiến thức chuyên ngành kinh nghiệm quý báu suốt thời gian học tập trường Đó tảng giúp em tự tin vững bước công việc sống Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn TS.GV Nguyễn Ngọc Huy tận tình giúp đỡ em hoàn thành đề tài báo cáo thực tập Đồng thời, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến quan tâm, giúp đỡ Ban lãnh đạo, anh chị công tác ngân hàng Vietinbank tạo điều kiện cho em thực tập hoàn thành báo cáo này, tiếp thu kiến thức thực tiễn hoạt động ngân hàng Với lượng kiến thức hạn hẹp, thời gian thực tập hạn chế nên đề tài báo cáo thực tập không tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp quý Thầy cô Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Kiên Giang Cuối cùng, em xin kính chúc toàn thể Thầy cô, Anh chị sức GVHD: TS.GV NGUYỄN NGỌC HUY khỏe, thành công hạnh phúc SVTT: ĐẶNG HỒNG KHANH Xin chân thành cảm ơn! LỚP: K09404A MSSV: K094040560 Kiên Giang, tháng năm 2013 Sinh viên khoa Tài - Ngân hàng Kiên Giang, năm 2013 Đặng Hồng Khanh NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Kiên Giang, ngày……., tháng 04, năm 2013 (ký tên, đóng dấu) NHẬN XÉT CỦA GVHD Tp HCM ngày……., tháng 04, năm 2013 (ký tên) LỊCH TRÌNH TIẾP XÚC GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Giảng viên hướng dẫn: TS.GV Nguyễn Ngọc Huy Họ tên sinh viên: Đặng Hồng Khanh Mã số sinh viên T Ngày T tháng năm : K094040560 Nhiệm vụ giao / Nội dung thực / Những điểm lưu ý Chữ ký GVHD MUC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn giải Vietinbank KG Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Kiên Giang DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng NIM Thu nhập lãi biên NHCTVN Ngân hàng Công Thương Việt Nam NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NQH Nợ hạn VHĐ Vốn hoạt động KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp TC-NH Tài – ngân hàng TD Tín dụng ĐBSCL Đồng sông Cửu Long Báo cáo thực tập GVHD: TS.GV Nguyễn Ngọc Huy LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hoạt động ngân hàng có cạnh tranh khốc liệt từ xưa đến nay, nhiên thời điểm cạnh tranh đẩy lên mức cao chưa thấy Trong năm gần hàng ngàn doanh nghiệp phá sản giải thể, rủi ro hệ thống ngân hàng nói chung tín dụng ngân hàng nói riêng tăng đáng kể điều dẫn đến nợ xấu ngân hàng ngày gia tăng Khách hàng doanh nghiệp gặp khó khăn việc đáp ứng nhu cầu an toàn vốn ngân hàng khách hàng cá nhân lựa chọn hàng đầu ngân hàng thời điểm tại, tín dụng cá nhân ngân hàng đẩy mạnh đầu tư tạo hướng phát triển giai đoạn kinh tế khó khăn Ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới 2008-2010 làm cho hệ thống tài ngân hàng giới gặp nhiều khó khăn việc đẩy mạnh đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh Để tồn giai đoạn khủng hoảng nhiều ngân hàng liên tiếp cắt giảm nhân lực, tái cấu trúc lại máy quản lý để hoạt động cách hiệu Trong khó khăn chung kinh tế ngành ngân hàng phải chịu áp lực lớn từ việc siết chặt hoạt động từ ngân hàng nhà nước Doanh số không mục tiêu quan trọng ngân hàng mà thay vào mức độ hiệu tín dụng Có thể nói vấn đề cho ta nhận biết thách thức ngân hàng bối cảnh Để hiểu rõ hội, thách thức vị trí tín dụng cá nhân trình thực tập tìm hiểu chi nhánh Vietinbank Kiên Giang, em định chọn đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Vietinbank chi nhánh Kiên Giang Mục đích nghiên cứu - Tìm hiểu thực trạng tín dụng cá nhân chi nhánh Vietinbank KG - Phân tích điểm mạnh điểm yếu tín dụng cá nhân chi nhánh - Đưa giải pháp tích cực góp phần đẩy mạnh tầm ảnh hưởng ngân hàng đến với khách hàng cá nhân SVTH: Đặng Hồng Khanh MSSV: K094040560 10 Báo cáo thực tập GVHD: TS.GV Nguyễn Ngọc Huy Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu - Hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh Vietinbank KG 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh Vietinbank KG năm 2010, 2011, 2012 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập thông tin 4.1.1 Phương pháp thu thập thông tin sơ cấp - Tiến hành trao đổi, thảo luận, thu thập ý kiến thầy cô giáo, bạn bè, nhân viên - ngân hàng người hiểu biết vấn đề liên quan Các số liệu sơ cấp thu thập từ báo cáo tài chính, báo cáo nội ngân hàng Vietinbank Phương pháp thu nhập thông tin thứ cấp Số liệu, tài liệu từ công trình nghiên cứu cá nhân, tổ chức liên quan 4.2 Phương pháp xử lý thông tin 4.1.2 - Sử dụng phương pháp phân tích, so sánh theo cấu xu hướng tiêu huy động vốn, dư nợ cá nhân, tỷ lện nợ xấu, nợ hạn Từ giải thích vấn đề đến kết luận hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh Vietinbank Kiên Giang Bố cục báo cáo Ngoài phần mở đầu kết luận báo cáo gồm chương chính: Chương 1: sở lý luận chung tín dụng tín dụng cá nhân ngân hàng 1.1 Khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Đặc điểm, vai trò tín dụng 1.1.3 Phân loại tín dụng 1.1.4 Các nguyên tắt tín dụng 1.2 Hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm, vai trò 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng 1.2.4 Các tiêu kết quả, chất lượng hiệu hoạt động tín dụng 1.3 Tổng quan tình hình kinh tế Việt Nam giới giai đoạn 2010-2012 1.3.1 Tình hình kinh tế vĩ mô 1.3.2 Tình hình hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam Chương 2: thực trạng tín dụng cá nhân ngân hàng Vietinbank chi nhánh Kiên Giang 2.1 2.2 Giới thiệu ngân hàng Vietinbank Giới thiệu ngân hàng Vietinbank chi nhánh Kiên Giang SVTH: Đặng Hồng Khanh MSSV: K094040560 40 Báo cáo thực tập GVHD: TS.GV Nguyễn Ngọc Huy Tỷ lệ nợ xấu: Bảng 2.8: tỷ lệ nợ xấu Vietinbank KG, Vietinbank Chỉ tiêu Vietinbank KG 2012 2011 3,308 1,821 Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu Vietinbank 2010 2012 2011 2010 326 4,799,99 2,204,17 1,538,53 0.71% 0.46% 0.08% 1.44% 0.75% 0.66% Đơn vị: triệu đồng; Nguồn Vietinbank KG, BCTC Vietinbank Từ bảng 2.8 ta thấy quản lý nợ mạnh Vietinbank KG nói riêng Vietinbank nói chung Tỷ lệ nợ xấu năm gần liên tục tăng cao toàn hệ thống ngân hàng đạt mức kỷ lục 10% năm 2012, nhiên nợ xấu Vietinbank nằm mức 2% Nếu nợ hạn có dấu hiệu giảm vào năm 2012 nợ xấu dấu hiệu hạ nhiệt mà tăng dần lên từ sau năm 2010, cụ thể năm 2010 0.08%, năm 2011 0.46% năm 2012 tăng lên đến 0.71% Nguyên nhân tình trạng nợ xấu tăng liên tục kinh tế khó khăn, nhiều doanh nghiệp tiếp tục trì sản xuất kinh doanh, vấn đề phá sản xảy khắp nơi, đặc biệt đại gia bất động sản trở thành mối đe dọa lớn cho ngân hàng mà bất động sản đóng băng chưa có hướng giải năm qua Trên thực tế khoản tín dụng cá nhân chấp chủ yếu quyền sử dụng đất, khách hàng khả trả nợ việc thu hồi nợ cách xử lý TSĐB gặp nhiều khó khăn thị trường bất động sản đóng băng điều làm số khoản nợ xấu khó giải tận gốc kéo dài Vấn đề nợ xấu gây không khó khăn toàn hệ thống ngân hàng, muốn giải nợ xấu chuyện sớm chiều Để kìm hãm tốc độ tăng nợ xấu Vietinbank KG cần phải có lịch trình thu nợ hợp lý, phải mềm mỏng với khách hàng, tránh tình trạng phải xử lý TSĐB Chúng ta thấy rõ toàn cảnh nợ xấu ngân hàng tiêu biểu qua hình 2.7 bên Nguồn NHNN Hình 2.7: toàn cảnh nợ xấu ngân hàng Việt Nam 2010-2012 2.3.4 Hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Vietinbank KG SVTH: Đặng Hồng Khanh MSSV: K094040560 41 Báo cáo thực tập GVHD: TS.GV Nguyễn Ngọc Huy NIM Bảng 2.9: Thu nhập lãi biên (NIM) Vietinbank KG Chỉ tiêu NIM Khách hàng cá nhân Vietinbank KG 2012 2011 2010 2012 2011 2010 5.61% 6.81% 7.16% 7.45% 6.81% 5.42% Đơn vị: triệu đồng; Nguồn Vietinbank KG Nhìn chung ta thấy NIM hoạt động tín dụng cá nhân có xu hướng giảm từ năm 2010, điều cho thấy hiệu từ hoạt động tín dụng cá nhân có xu hướng giảm, khả tạo lợi nhuận từ tín dụng cá nhân giảm Nguyên nhân năm gần nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân thấp, chi phí cho hoạt động tín dụng cá nhân mức cao thị rủi ro thị trường tăng cao, dẫn đến thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân giảm Tuy nhiên nhìn chung NIM hoạt động tín dụng cá nhân đạt mức cao 5% cho thấy hiệu từ tín dụng cá nhân ngân hàng cao NIM hoạt động tín dụng cá nhân giảm NIM toàn chi nhánh liên tục tăng cho thấy hiệu từ hoạt động kinh doanh ngân hàng cải thiện, đồng vốn đầu tư vào tín dụng doanh nghiệp dần mang lại thu nhập cao cho ngân hàng Mức độ sử dụng nợ Bảng 2.10: Mức độ sử dụng nợ Vietinbank KG Chỉ tiêu Vốn hoạt động Dư nợ Tỷ lệ dư nợ/Tổng nguồn vốn Khách hàng cá nhân 2012 2011 2010 717,258 583,61 572,10 467,868 399,30 400,98 65.23% 68.42% 70.09% Khách hàng doanh nghiệp 2012 2011 2010 2,537,91 1,884,17 1,482,51 1,909,27 1,389,58 1,072,00 75.23% 73.75% 72.31% Đơn vị: triệu đồng; Nguồn Vietinbank KG Theo Thông tư 13/2010/TT-NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn TCTD, tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn VHĐ không 80% Nhìn vào bảng 2.10 ta thấy mức độ sử dụng vốn Vietinbank KG tương đối cao qua năm, giao động từ 6575% Cho thấy ngân hàng tập trung vào tăng trưởng tín dụng đầu tư SVTH: Đặng Hồng Khanh MSSV: K094040560 42 Báo cáo thực tập GVHD: TS.GV Nguyễn Ngọc Huy vào hoạt động khác, khả sử dụng vốn ngân hàng hiệu lượng khách hàng ngân hàng liên tục tăng biểu gia tăng dư nợ cho vay qua năm Mức độ sử dụng vốn có khác khách hàng cá nhân doanh nghiệp Lượng khách hàng cá nhân ngân hàng tăng qua năm tốc độ tăng chậm tốc độ tăng vốn hoạt động mức độ sử dụng vốn khách hàng cá nhân giảm Ngược lại, dư nợ tăng cao tốc độ tăng nhanh tốc độ tăng vốn hoạt động nguyên nhân làm cho mức độ sử dụng vốn khách hàng doanh nghiệp tăng SVTH: Đặng Hồng Khanh MSSV: K094040560 43 Báo cáo thực tập GVHD: TS.GV Nguyễn Ngọc Huy Tỷ lệ dư nợ vốn huy động: Bảng 2.11: Tỷ lệ dư nợ vốn huy động Vietinbank KG Năm 2012 2011 2010 Vietinbank KG Tổng vốn huy động 1,204,643 1,438,652 1,142,742 Tổng dư nợ 2,377,140 1,788,886 1,472,994 Khách hàng cá nhân Tỷ lệ 197.33% 124.34% 128.90% Tổng vốn huy động 545,225 610,872 398,119 Tổng dư nợ 467,868 399,306 100.72% Tỷ lệ 85.81% 65.37% 100.72 % Đơn vị: triệu đồng; Nguồn Vietinbank KG Số liệu thống kê cho thấy lượng huy động ngân hàng thấp cho vay, tỷ lệ dư nợ vốn huy động lớn 100% Điều buộc ngân hàng phải vay vốn thị trường liên ngân hàng bù đắp lượng thiếu hụt, làm giảm hiệu sử dụng vốn ngân hàng lãi suất liên ngân hàng cao lãi suất huy động Trong tương lai ngân hàng cần phải chủ động việc huy động vốn, tạo điều kiện thuận lợi có cấu lãi suất hợp lý để tăng lượng vốn huy động từ hiệu tín dụng tăng lên đáng kể Khi xét đến tỷ lệ dư nợ vốn huy động riêng khách hàng cá nhân ý nghĩa tính hiệu ngân hàng, nhiên xét tỷ số để biết tầm quan trọng huy động vốn cho vay khách hàng cá nhân Nếu xét riêng tín dụng cá nhân lượng huy động cao đáng kể, điều bù đắp nhiều vào khoản thiếu hụt vốn tính tổng thể chi nhánh Huy động vốn từ khách hàng cá nhân kênh huy động vốn chủ yếu ngân hàng chiếm tỷ trọng cao năm 2010 chiếm 34.84%, số tăng lên 45.26% năm 2012 Nguyên nhân huy động vốn tăng năm gần người dân ngại chi tiêu, gởi tiết kiệm ngân hàng lựa chọn hàng đầu người dân Để hiểu vấn đề xem bảng 2.12 SVTH: Đặng Hồng Khanh MSSV: K094040560 44 Báo cáo thực tập GVHD: TS.GV Nguyễn Ngọc Huy Bảng 2.12: Tình hình huy động vốn Vietinbank KG Chỉ tiêu Tiền gửi doanh nghiệp Tiền gửi khách hàng cá nhân Phát hành công cụ nợ Tiền gửi TCTD khác Tiền gửi định chế tài khác Tổng vốn huy động 2012 Số dư Tỷ lệ 513,194 42.60% 545,225 45.26% 105,207 8.73% 2011 Số dư Tỷ lệ 309,994 21.55 % 610,872 42.46 % 10,263 0.71% 3,612 0.30% 469,592 37,405 3.11% 37,931 1,204,64 100% 32.64 % 2.64% 2010 Số dư Tỷ lệ 300,423 26.29 % 398,119 34.84 % 7,140 0.62% 425,970 11,091 37.28 % 0.97% 1,438,65 100% 1,142,74 100% 2 Đơn vị: triệu đồng; Nguồn Vietinbank KG Hệ số thu nợ: Nguồn Vietinbank KG Hình 2.8: Hệ số thu nợ Vietinbank KG năm 2010-2012 Hệ số thu nợ KHCN mức cao KHDN tín dụng cá nhân chủ yếu cho vay ngắn trung hạn nên thời gian thu hồi nợ ngắn, tốc độ thu nợ nhanh, khách hàng có nhu cầu thời điểm cần bổ sung vốn hoản trả lại cho ngân hàng Trong năm gần tình hình nợ xấu ngày tăng toàn hệ thống ngân hàng, khó khăn việc thu hồi nợ gốc lãi làm cho nhiều ngân hàng e ngại giải ngân lượng huy động vốn cao, họ chấp nhận mua giấy tờ có giá với lãi suất thấp để bảo đảm an toàn cho đồng vốn Tuy nhiên, nhìn vào hệ số thu nợ chi nhánh năm gần ta thấy dấu hiệu tích cực, hệ số thu nợ trì mức cao ổn định Một nguyên nhân làm cho hệ số thu nợ chi nhánh cao nhờ vào đổi trình thu nợ, khách hàng nộp tiền mặt hay chuyển khoản chi nhánh thuộc hệ thống Vietinbank, điều tiện lợi cho người phải công tác xa nơi họ vay tiền Cán tín dụng làm việc chăm chỉ, nhắc nợ thường xuyên khoản vay khách hàng đến hạn đóng lãi, SVTH: Đặng Hồng Khanh MSSV: K094040560 45 Báo cáo thực tập GVHD: TS.GV Nguyễn Ngọc Huy đặc biệt cán thẩm định tín dụng ngân hàng có tầm nhìn tốt khách hàng thị trường nên việc cho khách hàng tốt vay gặp nhiều thuận lợi việc thu hồi nợ Vòng quay vốn tín dụng: Bảng 2.13: Vòng quay vốn tín dụng Vietinbank KG Chỉ tiêu Doanh số thu nợ Dư nợ bình quân Vòng quay vốn tín dụng 2012 649,044 433,587 1.5 2011 2010 647,492 471,518 400,147 371,373 1.62 1.27 Đơn vị: triệu đồng; Nguồn Vietinbank KG Vòng quay vốn tín dụng cho nhận định tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng, thời gian thu hồi vốn nhanh hay chậm Theo số liệu thống kê ta thấy vòng quay vốn tín dụng ngân hàng cải thiện qua năm, năm 2010 1.27 vòng, năm 2012 tăng lên 1.5 vòng, điều cho thấy thời gian thu hồi nợ ngân hàng nhanh hơn, ngân hàng gặp rủi ro Vòng quay vốn nhanh cho thấy độ an toàn việc sử dụng vốn ngân hàng cao Nguyên nhân tăng vòng quay vốn tín dụng ngân hàng chủ động tăng cường cho vay ngắn trung hạn để giảm rủi ro, đồng thời việc lựa chọn khách hàng cho vay phận thẩm định đánh giá kỹ lưỡng hơn, chủ động việc phòng tránh rủi ro từ xa cách tốt từ làm cho khả thời gian thu hồi nợ cải thiện nhiều hiệu tín dụng tăng lên đáng kể 2.3.5 Nhận xét hoạt động TD Vietinbank KG giai đoạn 2010-2012  Thuận lợi Vietinbank tập đoàn tài chính, ngân hàng hàng đầu nắm giữ vai trò trụ cột hệ thống tài – ngân hàng Việt Nam, lịch sử hình thành ngân hàng lâu đời chất lượng, uy tín ngân hàng khách hàng đánh giá cao Vietinbank KG chi nhánh có quy mô lớn khu vực đồng sông Cửu Long, có diện tích quy mô lớn thành phố Rạch Giá - Kiên Giang số lượng khách hàng lớn, hoạt động ngân hàng không ngừng phát triển Việc cung ứng lãi suất thay đổi linh hoạt theo nhu cầu vay khách hàng, đặc biệt có sách ưu đãi cho khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn, SVTH: Đặng Hồng Khanh MSSV: K094040560 46 Báo cáo thực tập GVHD: TS.GV Nguyễn Ngọc Huy mang đến cho khách hàng thêm nhiều lựa chọn phong phú, tạo thoải mái an tâm lòng khách hàng Ngân hàng nằm khu vực trung tâm thành phố Rạch Giá, vị trí thuận lợi (có mặt tiền) nên khách hàng dễ dàng tìm thấy, tạo cảm giác thuận tiện cho khách hàng Quy trình bổ nhiệm nhân Vietinbank quản lý chặt chẽ, muốn vào làm Vietinbank KG ứng cử viên phải thi đỗ vòng thi tuyển vòng thi vấn tổ chức Tp Hồ Chí Minh, quy trình kiểm tra nghiêm ngặt trung thực nên chất lượng trình độ chuyên môn cán ngân hàng đánh giá cao Bên cạnh đó, cán nhân viên ngân hàng bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ hàng năm đáp ứng kịp thời phát triển công nghệ ngân hàng giới Thủ tục quy trình cho vay Vietinbank KG đơn giản, nhanh chóng, có nhân viên phận hỗ trợ, tư vấn cho khách hàng Vietinbank KG tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, sẵn sàng đến gặp ký kết hợp đồng trực tiếp với khách hàng nhà khách hàng Công tác quản lý hồ sơ khách ngân hàng trọng, điều phần cung cấp nhu cầu thông tin khách hàng thẩm định xét duyệt cho vay, giảm thời gian chờ đợi, nâng cao hiệu công việc  Khó khăn Trong tình hình khó khăn chung ngành ngân hàng việc tìm kiếm khách hàng gặp khó khăn Hiện kiểu kinh doanh lấy tiêu chí “khách hàng thượng đế” ngành ngân hàng không ngoại lệ phụ thuộc hoàn toàn vào lượng khách hàng mình, nắm bắt điều nhiều khách hàng lớn thường xuyên gây áp lực với ngân hàng để ưu đãi lãi suất, điều gây áp lực lớn cho cán tín dụng ban lãnh đạo ngân hàng Thời gian từ khách hàng làm hồ sơ giải ngân khoảng từ đến ngày (đối với KHCN), đến ngày (đối với KHDN) gây áp lực lớn cho nhân viên phân tích, thẩm định tín dụng Trước đưa định cho vay, phận thẩm định cần xác minh rõ mục đích sử dụng vốn, tài sản đảm bảo… khách hàng có nhu cầu vốn cao muốn giải ngân sớm khoản vay SVTH: Đặng Hồng Khanh MSSV: K094040560 47 Báo cáo thực tập GVHD: TS.GV Nguyễn Ngọc Huy Khả trả nợ tương lai khách hàng cần xem xét kĩ Có tài sản đảm bảo định giá cao thực sự, lực tài hay uy tín khách hàng chưa đảm bảo cho khả hoàn trả nợ vay khách hàng Việc lý TSĐB điều mà ngân hàng khách hàng không mong muốn, khó khăn cho khách hàng vào lần vay sau khách hàng không tính toán kỹ khả tài SVTH: Đặng Hồng Khanh MSSV: K094040560 48 Báo cáo thực tập GVHD: TS.GV Nguyễn Ngọc Huy CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH KIÊN GIANG 3.1 Định hướng phát triển tín dụng kế hoạch năm 2013 Vietinbank KG 3.1.1 Chính sách đào tạo Trong năm 2013, để đảm bảo cho chương trình tái cấu trúc nguồn nhân lực tiếp tục đạt hiệu cao, Vietinbank KG thực tái đào tạo nhằm nâng cao trình độ, kỹ xử lý tình huống, kỷ giao tiếp cho nhân viên, chuyển đổi công việc kênh phân phối nhằm giúp nâng cao suất làm việc định biên nhân kênh phân phối hợp lý hiệu Vietinbank KG hiệu chỉnh lại chương trình, phân công lịch trình để nhân viên tham gia khóa đào tạo ngân hàng Vietinbank, khóa đào tạo phù hợp với kiến thức, kỹ quản lý, nghiệp vụ chuyên môn theo vị trí đảm nhận Tiếp tục nỗ lực không ngừng cải tiến nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, rèn luyện nhân viên kỹ phục vụ khách hàng với niềm đam mê, nhằm đảm bảo cho khách hàng nhận phục vụ ân cần tốt Bên cạnh hoạt động tự học qua hình thức E-learning, nhân viên Vietinbank KG tham gia kiểm tra kiến thức nghiệp vụ, hội thi nhân viên giỏi với đơn vị trực thuộc hệ thống Vietinbank, chuyển đổi công việc cách hiệu quả, tiết kiệm chi phí thời gian thực 3.1.2 Chính sách khen thưởng, phúc lợi Vietinbank KG xây dựng trì sách khen thưởng hấp dẫn dành cho nhân viên gắn liền với kết hoạt động kinh doanh chất lượng phục vụ khách hàng: lương hiệu suất công việc, lương kinh doanh, lương tháng 13, nhân viên giỏi nghiệp vụ, nhân viên có sáng kiến cải tiến nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng… Đồng thời, tất nhân viên toàn hệ thống Vietinbank KG hưởng chế độ phụ cấp bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm y tế theo quy định pháp luật hành Các chương trình phúc lợi riêng thực như: thưởng ngày lễ lớn (Tết Dương lịch, Nguyên đán…), bảo hiểm tai nạn, chương trình khám sức khỏe định kỳ tháng lần cho tất cán ngân hàng SVTH: Đặng Hồng Khanh MSSV: K094040560 49 Báo cáo thực tập GVHD: TS.GV Nguyễn Ngọc Huy 3.1.3 Phương hướng hoạt động Năm 2013, đánh giá có khả phục hồi lại kinh tế sau khủng hoảng, với việc thị trường chứng khoán có đợt tăng điểm mạnh, thị trường bất động sản có dấu hiệu khả quan trở lại nhu cầu nhà thu nhập thấp tăng mạnh Việc thị trường phục hồi tạo nhiều hội đầu tư cho ngân hàng, bên cạnh không khó khăn mà tính cạnh tranh ngành ngân hàng chưa giảm Vietinbank KG phải nỗ lực để đạt mục tiêu đặt năm 2013 Cụ thể: - Ưu tiên khách hàng có uy tín cao, khả tài mạnh chứng minh nguồn thu nhập, có quy mô giá trị khoản vay lớn… với tài sản đảm bảo định giá cao, - giá trị ổn định theo thời gian, chịu biến động theo thị trường… Tăng cường kiểm soát hoạt động tín dụng cá nhân, giảm tối thiểu khoản vay có mục đích sử dụng vốn vào bất động sản, vay tiêu dùng chứng từ chứng minh - mục đích sử dụng vốn… Thắt chặt hoạt động quản lý nợ, theo dõi thời hạn vay, thiện chí khách hàng… Đồng thời nghiệp vụ cho vay, Vietinbank KG nên trọng phát triển giao dịch - khác chiết khấu, bảo lãnh… Giữ vững vai trò chủ đạo, chủ lực việc thực thi sách tiền tệ quốc gia Tập trung thực tái cấu trúc toàn diện ngân hàng theo hướng đại Nâng cao lực - tài chính, lực cạnh tranh Đổi mới, nâng cấp mô hình tổ chức, mô hình kinh doanh, quản trị điều hành phù hợp với thông lệ chuẩn mực Quốc tế Đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đẩy mạnh đầu tư đổi công nghệ nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Đổi nâng cao lực quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn Basel II đảm bảo hoạt động VietinBank tăng trưởng an toàn, hiệu quả, bền vững đồng thời thực tốt công tác an - sinh xã hội, thể trách nhiệm VietinBank với cộng đồng 3.1.4 Các tiêu Vietinbank đề cho năm 2013 Tổng tài sản tăng 15-20% Nguồn vốn huy động tăng 15-20% Dư nợ tín dụng đầu tư tăng 15-20% Nợ xấu < 3% Lợi nhuận trước thuế tăng 10-15% CAR ≥ 10% 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cá nhân Vietinbank KG 3.2.1 Vấn đề huy động vốn SVTH: Đặng Hồng Khanh MSSV: K094040560 50 Báo cáo thực tập GVHD: TS.GV Nguyễn Ngọc Huy Vietinbank KG nên đa dạng việc tiếp cận với khách hàng nhiều phương thức như: tiếp xúc, trao đổi trực tiếp, lập phiếu khảo sát… để thu thập thông tin nhu cầu, nguyện vọng khách hàng Từ gửi ý kiến đề xuất sản phẩm Trung tâm phát triển sản phẩm, tạo nhiều sản phẩm động, sáng tạo, tiện lợi đáp ứng nhu cầu ngày cáng cao đại khách hàng Phong cách phục vụ, tậm tâm, nhiệt tình, niềm nở mang lại ấn tượng tốt, giúp ngân hàng thu hút khách hàng gửi tiền lâu dài không phụ thuộc vào mức lãi suất Tư vấn miễn phí, giới thiệu sản phẩm tiền gửi đến nhóm khách hàng có điều kiện đến ngân hàng, nhóm khách hàng tiềm tài tương lai, nhóm chưa biết đến dịch vụ tiện ích ngân hàng Về vấn đề cho vay  Nâng cao chất lượng cán tín dụng 3.2.2 Ngoài việc thi kiểm tra định kỳ kiến thức nghiệp vụ, tham gia khóa học tổ định kỳ, nhân viên cần cập nhật kiến thức, quy định nghiệp vụ, thông tư, nghị định… Chính phủ ban hành tình hình kinh tế, xã hội Tạo điều kiện cho nhân viên tiếp xúc trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp đơn vị công tác, phát huy hết lực Nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên tín dụng biện pháp hữu hiệu thu hút khách hàng nâng cao tính chuyên nghiệp, trách nhiệm với công việc nhân viên ngân hàng Tổ chức thi đua cán giỏi, khen thưởng cho cán thực xuất sắc tiêu mà lãnh đạo đề nhằm khuyến khích cán ngân hàng làm việc hăng say, tích cực SVTH: Đặng Hồng Khanh MSSV: K094040560 51 Báo cáo thực tập GVHD: TS.GV Nguyễn Ngọc Huy  Tăng cường công tác thẩm định trước vay kiểm tra, theo dõi việc sử dụng vốn vay khách hàng sau giải ngân Để đạt công tác thẩm định tốt, nhân viên cần trung thực khai báo, có kiến thức chuyên môn thường xuyên tự cập nhật kiến thức xã hội, thẩm định tốt giúp Ngân hàng giảm thiểu rủi ro Ngân hàng cần có đội ngũ cán nhân viên giỏi chuyên môn, nghiệp vụ, có kinh nghiệm chuyên môn đạo đức nghề nghiệp Bên cạnh đó, nhân viên thẩm định cần ý tìm hiểu phân tích khách hàng, tư cách lực pháp luật, lực hành vi dân sự, lực điều hành quản lý, lực quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức, bố trí lao động… Sau giải ngân, nhân viên cần thường xuyên ghé thăm đột xuất kiểm tra nơi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để phòng trường hợp khách hàng sử dụng sai mục đích, chiếm dụng vốn Nhân viên ngân hàng cần tinh ý công tác tiếp xúc khách hàng, người thân, nhân viên, đối tác khách hàng để nắm thái độ, tính cách, ý thức khách hàng sống để nhận biết phần ý thức việc trả nợ họ, có biện pháp thích hợp áp dụng cho khách hàng Cần áp dụng nhiều phương pháp đánh giá rủi ro tín dụng, nợ hạn định tính (QCA) để phản ánh khả thu hồi nợ, có biện pháp phù hợp cho chiến lược  Chất lượng dịch vụ Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm để áp dụng cho khách hàng cách tốt phù hợp với mức lãi suất thời gian giải ngân Nhân viên tín dụng tư vấn sản phẩm phù hợp với lực tài khách hàng, thủ tục hành giấy tờ liên quan, thời hạn trả lãi… để rút ngắn thời gian chuẩn bị, tránh gây phiền cho khách hàng phải lại nhiều lần Tìm nguồn cung ứng vốn để tạo điều kiện cho khách hàng có nhu cầu vốn dài hạn, gia tăng khoản vay cho khách hàng  Góp vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với doanh nghiệp SVTH: Đặng Hồng Khanh MSSV: K094040560 52 Báo cáo thực tập GVHD: TS.GV Nguyễn Ngọc Huy Để mở rộng tín dụng, ngân hàng không thiết cho doanh nghiệp vay vốn mà lựa chọn xem doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, có triển vọng ngân hàng thoả thuận ký hợp đồng liên doanh, liên kết với doanh nghiệp để sản xuất, kinh doanh Như vậy, ngân hàng mở rộng tín dụng mà có điều kiện xâm nhập thị trường từ tìm mặt mạnh, yếu khách hàng, đồng thời vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn cho vay vừa tạo thu nhập cao trực tiếp người đầu tư vốn Về phía doanh nghiệp, có tư vấn, cộng tác phía ngân hàng, doanh nghiệp làm ăn có hiệu hơn, hạn chế rủi ro cho khách hàng ngân hàng SVTH: Đặng Hồng Khanh MSSV: K094040560 53 Báo cáo thực tập GVHD: TS.GV Nguyễn Ngọc Huy KẾT LUẬN Hoạt động ngân hàng có cạnh tranh khốc liệt buộc ngân hàng không ngừng nâng cao cải thiện chất lượng dịch vụ mình, năm gần số lượng ngân hàng 100% vốn nước du nhập vào Việt Nam ngày tăng lên, thách thức lớn NHTM Việt Nam nói chung Vietinbank nói riêng ngân hàng nước có nguồn tài mạnh mẽ, công nghệ đại tính chuyên nghiệp cao Bên cạnh việc đẩy mạnh đầu tư, ngân hàng phải xem xét vấn đề rủi ro, không nên mạo hiểm thị trường tài chưa ổn định Vietinbank KG ngân hàng lớn khu vực ĐBSCL nên có lợi lớn việc tìm kiếm khách hàng, nhiên cần phải chủ động việc huy động vốn để góp phần nâng cao hiệu đầu tư ngân hàng Theo dự báo nhiều chuyên gia kinh tế năm 2013 khó khăn chưa giải triệt kinh tế toàn cầu Việt Nam, hội thách thức nhiều ngân hàng, ban lãnh đạo ngân hàng cần phải sáng suốt, tỉnh táo nắm bắt hội để nâng cao vị chi nhánh khu vực Thời gian thực tập ngân hàng không nhiều kiến thức có hạn, nên báo cáo chưa thể sâu sắc tình hình hoạt động hiệu hoạt động ngân hàng Nếu có sai sót mong nhận đóng góp thầy cô quý ngân hàng để báo cáo hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Đặng Hồng Khanh MSSV: K094040560 54 Báo cáo thực tập GVHD: TS.GV Nguyễn Ngọc Huy DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 2 Tài liệu nước Quản trị ngân hàng thương mại – Peter S.Rose - Texas AM University Tài liệu Việt Nam Luật tổ chức tín dụng 2010 Luật NHNN Việt Nam “Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng” Ths Nguyễn Tiến Trung Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 ngân hàng nhà nước (NHNN) Việt nam Thông tư số 49/2004/TT-BTC ngày 3/6/2004 Bộ Tài Chính Thông tư 13/2010/TT-NHNN Số liệu ngân hàng cung cấp Báo cáo tài ngân hàng Vietinbank 2010, 2011, 2012 Số liệu tổng hợp từ Vietinbank chi nhánh Kiên Giang Số liệu website tài Website ngân hàng Vietinbank http://www.vietinbank.vn/ Website Ngân hàng Nhà nước www.sbv.gov.vn Trang web worldbank data: http://data.worldbank.org/ Các website kinh tế http://cafef.vn/, http://vneconomy.vn/ SVTH: Đặng Hồng Khanh MSSV: K094040560 [...]... cáo thực tập 2.3 GVHD: TS.GV Nguyễn Ngọc Huy Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng Vietinbank chi nhánh Kiên Giang dựa trên số liệu thu thập được trong quá trình thực tập 2.3.1 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 2.3.2 Kết quả hoạt động tín dụng cá nhân 2.3.3 Chất lượng tín dụng cá nhân 2.3.4 Hiệu quả từ hoạt động tín dụng cá nhân Chương 3: Định hướng - giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cá. .. dụng cá nhân: là hoạt động tín dụng phục vụ khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhằm đáp ứng các nhu cầu cá nhân như: vay mua nhà, mua ô tô, du học, kinh doanh, phục vụ đời sống cá nhân, … 1.2.2 Đặc điểm của tín dụng cá nhân - Đối với tín dụng cá nhân, qui mô của các khoản vay nhỏ nhưng số lượng nhiều Chi phí của cho vay cá nhân cao hơn so với các loại cho vay doanh nghiệp, vì vậy lãi - suất cho vay cá nhân. .. mà ngành ngân hàng đang gánh chịu SVTH: Đặng Hồng Khanh MSSV: K094040560 25 Báo cáo thực tập GVHD: TS.GV Nguyễn Ngọc Huy CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA VIETINBANK KIÊN GIANG 2.1 Giới thiệu về ngân hàng Vietinbank 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank), tiền thân là Ngân hàng Công thương Việt Nam, được thành lập dưới tên gọi Ngân hàng chuyên... Đầu tư tỉnh Kiên Giang cấp Địa chỉ Số D11-5B, đường Ba Tháng Hai, phường Vĩnh Lạc, thành phố Rạch Giá, tỉnh - Kiên Giang Điện thoại 077.3866432 Fax: 0773.862650 2.3 Phân tích hoạt động TDCN của Vietinbank chi nhánh Kiên Giang 2.3.1 Các sản phẩm tín dụng cá nhân Các sản phẩm tín dụng cá nhân của Vietinbank rất đa dạng, phù hợp với từng nhu cầu cụ thể của khách hàng vay vốn Ngân hàng đã linh hoạt trong... Công thương Việt Nam Ngày 25 tháng 12 năm 2008, Ngân hàng Công thương tổ chức bán đấu giá cổ phần ra công chúng thành công và thực hiện chuyển đổi thành doanh nghiệp cổ phần Ngày 03/07/2009, Ngân hàng Nhà nước ký quyết định số 14/GP-NHNN thành lập và hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam NHTMCP Công thương Việt Nam tư chính thức hoạt động theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh lần... thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT), Tổ chức Phát hành và Thanh - toán thẻ VISA, MASTER quốc tế Là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử - tại Việt Nam, đáp ứng yêu cầu quản trị & kinh doanh Là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam mở chi nhánh tại Châu Âu, đánh dấu bước... ngân hàng đi vay Hoạt động tín dụng cá nhân, bên cạnh các hoạt động cho vay doanh nghiệp và hoạt động đầu tư, dịch vụ mang lại một khoản lợi nhuận lớn cho ngân hàng SVTH: Đặng Hồng Khanh MSSV: K094040560 16 Báo cáo thực tập - GVHD: TS.GV Nguyễn Ngọc Huy Tín dụng cá nhân đáp ứng nhu cầu lớn của người dân trong nền kinh tế, giúp ngân hàng mở rộng kênh cho vay, tăng số lượng khách hàng, quy mô hoạt động, ... gốc lẫn lãi  Phân loại tín dụng dựa vào đối tượng khách hàng SVTH: Đặng Hồng Khanh MSSV: K094040560 15 Báo cáo thực tập GVHD: TS.GV Nguyễn Ngọc Huy Tín dụng cá nhân: là hoạt động tín dụng phục vụ khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhằm đáp ứng các nhu cầu cá nhân như: vay mua nhà, mua ô tô, du học, kinh doanh, phục vụ đời sống cá nhân, … Tín dụng doanh nghiệp: là loại hình tín dụng được cấp cho đối tượng... các ngân hàng trong các năm, ta xem hình 1.4 nói về tình hình tăng trưởng tín dụng và huy động của các ngân hàng giai đoạn 2008-2012 Nguồn: worldbank data Hình 1.4: Tăng trưởng tín dụng và huy động vốn Nhìn chung, năm 2012 là một năm đầy khó khăn của hoạt động ngân hàng, hầu hết các ngân hàng đều không đạt chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh, tổng tài sản của hệ thống ngân hàng nói chung và của nhiều ngân hàng. .. nhân Chương 3: Định hướng - giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân cho chi nhánh SVTH: Đặng Hồng Khanh MSSV: K094040560 12 Báo cáo thực tập GVHD: TS.GV Nguyễn Ngọc Huy CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng: là quan hệ vay mượn được biểu hiện dưới hình thức tiền tệ hoặc ... 1.2 Hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân Tín dụng cá nhân: hoạt động tín dụng phục vụ khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân. .. quát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Đặc điểm, vai trò tín dụng 1.1.3 Phân loại tín dụng 1.1.4 Các nguyên tắt tín dụng 1.2 Hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng. .. thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân giảm Tuy nhiên nhìn chung NIM hoạt động tín dụng cá nhân đạt mức cao 5% cho thấy hiệu từ tín dụng cá nhân ngân hàng cao NIM hoạt động tín dụng cá nhân giảm