Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đông á phòng giao dịch cao lãnh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH -   - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐƠNG Á- PHỊNG GIAO DỊCH CAO LÃNH Giáo viên hướng dẫn: PHẠM LÊ ĐÔNG HẬU Sinh viên thực hiện: NGUYỄN NGỌC THƠ MSSV: LT09160 LỚP: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG – K35 CẦN THƠ - 2011 L LỜ ỜI C CẢ ẢM T TẠ Ạ   Được phân công quý thầy cô khoa Kinh Tế QTKD trường Đại học Cần Thơ, sau 01 tháng thực tập, em hoàn thành xong luận văn tốt nghiệp “Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đơng Á - Phịng giao dịch Cao Lãnh” Để hồn thiện luận văn tốt nghiệp mình, ngồi nỗ lực học hỏi thân cịn có hướng dẫn tận tình thầy anh chị ngân hàng Em xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Đơng Á - Phịng giao dịch Cao Lãnh tạo hội cho em tiếp xúc với môi trường làm việc ngân hàng Em vô biết ơn quý Thầy Cô khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh trường Đại học Cần Thơ tận tình truyền đạt kiến thức cho chúng em Đặc biệt cô Phạm Lê Đơng Hậu giúp em hồn thành tốt Luận văn tốt nghiệp cuối khóa Kính chúc q Thầy Cơ ln dồi sức khỏe cơng tác tốt! Kính chúc Ban Giám Đốc, Anh Chị Ngân hàng Đơng Á ln hồn thành tốt cơng tác lời chúc tốt đẹp nhất! Trân trọng! Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Thơ -i- LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết nghiên cứu đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài khoa học Ngày…….tháng……Năm 2011 Sinh viên thực - ii - NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Ngày…….tháng……Năm 2011 Thủ trưởng đơn vị - iii - NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN     Họ tên người nhận xét: PHẠM LÊ ĐÔNG HẬU Học vị:…………………………… Chuyên ngành: Cơ quan công tác:      Tên sinh viên: Chuyên ngành: Mã số sinh viên: Tên đề tài: Cơ sở đào tạo: Trường Đại học Cần thơ NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: Về hình thức: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu,…) Các nhận xét khác Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa,…) TP Cần Thơ, ngày…… tháng …… năm 2011 Giáo viên hướng dẫn Phạm Lê Đông Hậu - iv - NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Ngày…….tháng……Năm 2011 Giáo viên phản biện -v- MỤC LỤC  Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU .1 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .2 1.2.1 Mục tiêu chung .2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tựơng nghiên cứu 1.4 Lược khảo tài liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Một số vấn đề tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.1.2 Bản chất tín dụng 2.1.1.3 Chức tín dụng 2.1.1.4 Vai trị tín dụng 2.1.1.5 Phân loại tín dụng 2.1.1.6 Nguyên tắc tín dụng 10 2.1.1.7 Biện pháp bảo đảm tiền vay 11 2.1.1.8 Phương thức cho vay 11 2.1.2 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 12 2.1.2.1 Dư nợ vốn huy động 13 2.1.2.2 Dư nợ tổng nguồn vốn 13 - vi - 2.1.2.3 Hệ số thu nợ .13 2.1.2.4 Vòng quay vốn tín dụng 14 2.2 Phương pháp nghiên cứu 14 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu .14 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu .14 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG 16 3.1 Giới thiệu tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á 16 3.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Cao Lãnh .16 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển 16 3.2.2 Cơ cấu tổ chức .17 3.2.3 Chức hoạt động Phòng giao dịch 22 3.3 Phân tích kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Đông Á – PGD Cao Lãnh qua năm 2008-2010 .22 3.3.1 Doanh thu 23 3.3.2 Chi phí 24 3.3.3 Lợi nhuận 25 3.4 Phương hướng, mục tiêu phát triển ngân hàng Đông Á – PGD Cao Lãnh năm 2011 .25 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á – PHỊNG GIAO DỊCH CAO LÃNH 28 4.1 Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng Đơng Á – PGD Cao Lãnh qua năm 2008-2010 28 4.1.1 Tình hình nguồn vốn .28 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng 31 4.2 Phân tích doanh số cho vay .34 4.2.1 Doanh số cho vay theo thời hạn .35 4.2.2 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế .39 4.3 Phân tích doanh số thu nợ .41 4.3.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn .42 4.3.2 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế .45 4.4 Phân tích dư nợ .46 - vii - 4.4.1 Dư nợ theo thời hạn .47 4.4.2 Dư nợ theo thành phần kinh tế .50 4.5 Phân tích nợ hạn 51 4.6 Phân tích nợ xấu .53 4.7 Đánh giá hoạt động tín dụng qua tiêu 55 4.7.1 Dư nợ tổng nguồn vốn 55 4.7.2 Dư nợ tổng vốn huy động .56 4.7.3 Hệ số thu nợ 56 4.7.4 Vòng quay vốn tín dụng .58 4.7.5 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 58 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐƠNG Á - PHỊNG GIAO DỊCH CAO LÃNH 59 5.1 Tồn nguyên nhân 59 5.2 Một số giải pháp huy động vốn 60 5.3 Một số giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng 61 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 64 6.1 Kết luận .64 6.2 Kiến nghị 65 - viii - DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Đông Á-PGD Cao Lãnh qua năm 2008 – 2010 23 Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng Đông Á-PGD Cao Lãnh qua năm 2008-2010 28 Bảng 3: Tình hình huy động vốn ngân hàng Đơng Á-PGD Cao Lãnh qua năm 2008-2010 33 Bảng 4: Doanh số cho vay theo thời hạn ngân hàng Đông Á-PGD Cao Lãnh qua năm 2008-2010 36 Bảng 5: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế ngân hàng Đông Á-PGD Cao Lãnh qua năm 2008-2010 39 Bảng 6: Doanh số thu nợ theo thời hạn ngân hàng Đông Á-PGD Cao Lãnh qua năm 2008-2010 43 Bảng 7: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế ngân hàng Đông Á-PGD Cao Lãnh qua năm 2008-2010 45 Bảng 8: Dư nợ theo thời hạn ngân hàng Đông Á-PGD Cao Lãnh qua năm 2008-2010 48 Bảng 9: Dư nợ theo thành phần kinh tế ngân hàng Đông Á-PGD Cao Lãnh qua năm 2008-2010 50 Bảng 10: Nợ hạn theo thời hạn ngân hàng Đông Á-PGD Cao Lãnh qua năm 2008-2010 52 Bảng 11: Nợ xấu theo thời hạn ngân hàng Đông Á-PGD Cao Lãnh qua năm 2008-2010 54 Bảng 12: Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng Đơng ÁPGD Cao Lãnh qua năm 2008-2010 57 - ix - Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đơng Á - PGD Cao Lãnh Bảng 10: NỢ QUÁ HẠN THEO THỜI HẠN CỦA NGÂN HÀNG ĐÔNG Á-PGD CAO LÃNH QUA NĂM 2008-2010 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2008 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Năm 2009 Số tiền Tỷ trọng Năm 2010 Số tiền Tỷ trọng So sánh năm 2009 với 2008 So sánh năm 2010 với 2009 (+/-) (+/-) % - Ngắn hạn 1.659 99,34 1.941 99,03 1.769 96,14 282 14,49 - Trung hạn 11 0,66 19 0,97 71 3,86 72,37 1.670 100 1.960 100 1.840 100 290 17,37 Tổng cộng (Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng Đơng Á- PGD Cao Lãnh) GVHD: Phạm Lê Đông Hậu 52 SVTH: Nguyễn Ngọc Thơ -172 % -8,86 52 273,68 -120 -6,12 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đơng Á - PGD Cao Lãnh Tình hình nợ hạn qua năm 2008 – 2010 thể sau: Tương ứng với gia tăng doanh số cho vay dư nợ, nợ hạn ngân hàng Đông Á – PGD Cao Lãnh giai đoạn 2008 – 2010 có biến động khơng lớn Trong nợ q hạn ngắn hạn chiếm 96% tổng dư nợ hạn hàng năm Nợ hạn năm 2009 1.941 triệu đồng tăng 14,49% so với năm 2008, nguyên nhân dịch bệnh trồng, vật nuôi tiềm ẩn nguy bùng phát cao; tình hình thời tiết diễn biến phức tạp, mưa giông bất thường, gây thiệt hại sản xuất tài sản nhân dân mà người vay tiền trả nợ sai hẹn Và đến năm 2010 nợ hạn giảm 1.769 triệu đồng, giảm 8,86% so với năm 2009, tình hình kinh tế-xã hội năm 2010 phát triển theo chiều hướng tích cực, kinh tế phục hồi nhanh điều kiện kinh tế giới nhiều diễn biến phức tạp Bên cạnh phịng giao dịch tập trung tồn lực cơng tác xử lý nợ, kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng, kiềm chế phát sinh nợ hạn, hạn chế việc mở rộng tín dụng khách hàng có phát sinh nợ xấu,… Nếu nợ hạn ngắn hạn có tăng, giảm qua năm nợ hạn trung hạn tăng liên tục qua năm nguyên nhân giá nhiều loại nguyên, nhiên, vật liệu đầu vào tăng, làm tăng chi phí sản xuất tăng, đội giá thành, dẫn đến tiêu thụ sản phẩm gặp nhiều khó khăn, nên doanh nghiệp ngại mở rộng quy mô hoạt động, làm cho lực sản xuất ngành công nghiệp tăng lên chậm so với dự kiến Và doanh nghiệp xuất thủy sản việc mua nguyên liệu gặp khó khăn nên ảnh hưởng đến sản phẩm tiêu thụ ảnh hưởng đến tiến độ thu nợ ngân hàng, đẩy nợ hạn cho vay PGD tăng cao 4.6 PHÂN TÍCH NỢ XẤU Trong lĩnh vực kinh doanh, ngành mang lại lợi nhuận có rủi ro hoạt động ngân hàng không ngoại lệ, rủi ro thể nhiều khía cạnh hoạt động tín dụng nợ xấu thể rủi ro ngân hàng Nợ xấu yếu tố mà ngân hàng phải quan tâm, phát sinh nợ xấu chứng tỏ khả trả nợ khách hàng bị giảm sút hoạt động tín dụng ngân hàng chất lượng GVHD: Phạm Lê Đông Hậu 53 SVTH: Nguyễn Ngọc Thơ Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Cao Lãnh Bảng 11: NỢ XẤU THEO THỜI HẠN CỦA NGÂN HÀNG ĐÔNG ÁPGD CAO LÃNH QUA NĂM 2008-2010 Đơn vị tính: Triệu đồng So sánh năm So sánh năm 2009 với 2008 2010 với 2009 Năm Chỉ tiêu 2008 2009 2010 (+/-) % (+/-) % - - 40 100 - Ngắn hạn 110 - - Trung hạn 760 1.240 1.800 480 63,16 560 45,16 870 1.240 1.840 370 42,53 600 48,39 Tổng cộng 40 (Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng Đông Á- PGD Cao Lãnh) Qua bảng ta thấy tình hình nợ xấu ngân hàng biến động tăng qua năm Nếu năm 2008 nợ xấu 870 triệu đồng sang năm 2009 tăng lên 1.240 triệu đồng, tỷ lệ tăng 42,53% tăng lên 1.840 triệu đồng năm 2010 Nguyên nhân năm vừa qua tình hình lạm phát tăng cao, thị trường có nhiều biến động đặc biệt năm 2009, 2010 nhiều loại vật tư, thiết bị, công nghệ hàng tiêu dùng nước có khả đáp ứng yêu cầu nhập với số lượng lớn Trong đáng ý giá lương thực, thực phẩm, vật liệu xây dựng, giao thông vận tải tăng cao giá bán sản phẩm không tăng gây thua lỗ cho người sản xuất Như biết nợ xấu tiền cho vay nằm tài khoản phải thu mà thu hồi được, điều kiện làm cho khả trả nợ khách hàng xét theo yếu tố hiểu “đang gặp nhiều khó khăn” Trong tổng nợ xấu ngân hàng nợ xấu ngắn hạn ln chiếm tỷ lệ thấp cho vay ngắn hạn thời gian thu hồi vốn nhanh nên ngân hàng có nợ xấu Nhìn vào bảng số liệu ta thấy nợ xấu ngắn hạn liên tục giảm, năm 2008 nợ xấu ngân hàng 110 triệu đồng sang năm 2009 ngân hàng xử lý triệt để nợ xấu năm 2008 nên năm khơng có phát sinh Năm 2010 nợ xấu có trở lại chiếm tỷ lệ nhỏ tổng doanh số cho vay ngắn hạn ngân hàng Trong nợ xấu ngắn hạn giảm qua năm nợ xấu trung hạn lại tăng qua năm tăng mạnh năm 2010, đặc thù cho vay trung hạn thời gian thu hồi vốn chậm, thời gian cho vay mà tình hình GVHD: Phạm Lê Đông Hậu 54 SVTH: Nguyễn Ngọc Thơ Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đơng Á - PGD Cao Lãnh kinh tế có nhiều biến động ảnh hưởng đến dự án mà ngân hàng cho vay đồng nghĩa ngân hàng gặp nhiều rủi ro Thế mạnh lâu dài Đồng Tháp vựa lúa lớn Việt Nam dựa vào sông nước ĐBSCL để nuôi trồng thủy sản, năm gần người nuôi nhà máy chế biến gặp khó khăn Cơng nghiệp chế biến tỉnh đứng trước tình trạng thiếu hụt nguyên liệu, nhiều doanh nghiệp có nguy đóng cửa nhà máy Hiện nay, nhà máy chế biến xuất hoạt động cầm chừng, thiếu nguyên liệu cá tra nên doanh nghiệp chế biến tăng giá liên tục có thời điểm lên đến 29.000 đồng/kg Tuy nhiên, sau giá cá tra giảm, 26.000 đồng/kg Trong giá thành kg cá tra lên đến 24.000 đồng, người nuôi có lãi khoảng 2.000 đồng/kg, mức lãi khơng đủ hấp dẫn để họ mở rộng sản xuất Chính nguyên nhân làm cho nợ xấu ngân hàng tăng qua năm Tóm lại tình hình nợ xấu ngân hàng ngày tăng vấn đề nghiêm trọng ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên tỷ lệ thấp so với kế hoạch đề Vậy để hoạt động tín dụng ngân hàng ngày có hiệu cán tín dụng phải phấn đấu tìm biện pháp để làm cho tỷ lệ ngày thấp 4.7 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG QUA CÁC CHỈ TIÊU 4.7.1 Dư nợ tổng nguồn vốn Nhìn chung dư nợ ngân hàng Đông Á- PGD Cao Lãnh chiếm tỷ trọng ngày cao tổng nguồn vốn Năm 2008 khoản mục chiếm 86,00%, đến năm 2009 tiêu tăng lên đến 82,23%, năm 2010 74,15% Từ số liệu cho thấy hoạt động tín dụng hoạt động cho vay chủ yếu ngân hàng Đông Á- PGD Cao Lãnh Số lượng khách hàng đến vay ngày nhiều, đối tượng đến vay đa dạng Như nguồn vốn ngân hàng sử dụng triệt để, ngân hàng đáp ứng vốn kịp thời đến người dân giúp người dân mở rộng qui mô sản xuất, ổn định đời sống góp phần làm thay đổi mặt kinh tế tỉnh Đồng Tháp 4.7.2 Dư nợ tổng vốn huy động Chỉ tiêu cho thấy khả sử dụng vốn huy động ngân hàng, tiêu lớn hay nhỏ khơng tốt Bởi vì, tiêu lớn khả GVHD: Phạm Lê Đơng Hậu 55 SVTH: Nguyễn Ngọc Thơ Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Cao Lãnh huy động vốn ngân hàng thấp, ngược lại tiêu nhỏ ngân hàng sử dụng vốn huy động không hiệu Qua bảng số liệu cho thấy năm qua tình hình huy động vốn ngân hàng thấp thể tỷ lệ tham gia vốn huy động vào dư nợ Năm 2008 5,55 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Sang năm 2009 dư nợ tổng nguồn vốn huy động 4,75 lần Điều có nghĩa, tốc độ huy động vốn có tăng thấp tốc độ tăng dư nợ, nhu cầu vay vốn địa bàn hàng năm tăng lên nhiều, khả huy động vốn chỗ ngân hàng hạn chế Ngân hàng sử dụng vốn điều chuyển từ Hội sở Và đến năm 2010 tiêu 2,92 lần, chứng tỏ năm 2010 ngân hàng làm tốt công tác huy động vốn Điều cho thấy đồng vốn huy động Ngân hàng sử dụng có hiệu quả, ngân hàng ngày mở rộng huy động cho vay ba năm Mong thời gian tới công tác huy động vốn tốt để hiệu đầu tư đồng vốn huy động cao 4.7.3 Hệ số thu nợ Chỉ số phản ánh kết thu hồi nợ ngân hàng khả trả nợ vay khách hàng Nếu công tác thu nợ tiến triển tốt đẹp tiêu cao Nhìn vào bảng số liệu qua năm ta thấy hệ số thu nợ ngân hàng tăng liên tục Năm 2008 hệ số 69,09% sang năm 2009 96,34% tiếp tục tăng 98,22% năm 2010 Hệ số thu nợ Ngân hàng tăng cho thấy công tác thu hồi nợ hạn phát huy cách triệt để Việc nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả hạn thường xun Chính mà hệ số thu nợ ngắn hạn tăng lên năm 2009 2010 Hệ số thu nợ tăng chứng tỏ hoạt động tín dụng PGD đạt chất lượng hơn, khả thu hồi nợ PGD cao diễn nhanh chóng năm GVHD: Phạm Lê Đơng Hậu 56 SVTH: Nguyễn Ngọc Thơ Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đơng Á - PGD Cao Lãnh Bảng 12: MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐƠNG Á-PGD CAO LÃNH QUA NĂM 2008-2010 Đơn vị tính: Triệu đồng Tổng nguồn vốn Triệu đồng 314.520 352.261 412.333 So Sánh năm 2009/2008 (+/-) 37.741 Tổng vốn huy động Triệu đồng 48.720 60.984 104.694 12.264 43.710 Dư nợ Triệu đồng 270.500 289.656 305.731 19.156 16.075 Doanh số thu nợ Triệu đồng 184.321 499.705 887.498 315.384 387.793 Dư nợ bình quân Triệu đồng 250.868 286.050 298.465 35.182 12.415 Nợ xấu Triệu đồng 870 1.240 1.840 % 86,00 82,23 74,15 370 -3,77 600 -8,18 Lần 5,55 4,75 2,92 -0,78 -,84 % 69,09 96,34 98,22 27,25 1,88 Vòng 0,73 1,75 2,97 1,02 1,22 0,11 0,17 Chỉ tiêu Dư nợ/ Tổng nguồn vốn Dư nợ /Tổng vốn huy động Hệ số thu nợ 10 Vòng quay vốn tín dụng 11 Tỷ lệ nợ xấu GVHD: Phạm Lê Đơng Hậu Đơn vị tính Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 % 0,32 0,43 0,60 (Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng Đông Á- PGD Cao Lãnh) 57 SVTH: Nguyễn Ngọc Thơ So Sánh năm 2010/2009 (+/-) 60.072 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đơng Á - PGD Cao Lãnh 4.7.4 Vịng quay vốn tín dụng Vịng quay vốn tín dụng ngân hàng phản ánh khả quay vòng vốn ngân hàng nhanh hay chậm, việc luân chuyển vốn vay khách hàng nhiều hay Đồng vốn quay vịng nhanh tốt đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Năm 2008 vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn đạt 0,73 vòng, năm 2009 vòng quay vốn ngân hàng tăng 1,02 vòng lên 1,75 vòng Năm 2010 tăng lên 2,97 vòng, tăng 1,22 vòng so với năm 2009 Điều chứng tỏ hoạt động tín dụng ngân hàng có hướng chuyển biến tích cực, cơng tác thu hồi nợ ngân hàng ngày cao, quy mơ tín dụng Ngân hàng ngày mở rộng 4.7.5 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ Nợ xấu vấn đề nhạy cảm, phản ánh phần hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhìn chung tỷ lệ nợ xấu qua năm có tăng Nhưng ngân hàng khống chế mức thấp mức 2% định hướng chung đề toàn hệ thống thấp nhiều so với quy định NHNN 5% Cụ thể: Năm 2008 tỷ lệ 0,32%, sang năm 2009 0,43%, năm 2010 0,60% Nguyên nhân tỷ lệ nợ xấu tăng năm 2009, 2010 số giá tiêu dùng tăng (trên 4,55%), ảnh hưởng trực tiếp đến sản xuất, kinh doanh đời sống dân cư Mặt khác dịch bệnh trồng, vật nuôi tiềm ẩn nguy bùng phát cao, tình hình thời tiết diễn biến phức tạp, nắng nóng kéo dài làm thiếu nước sản xuất vụ hè thu, thiệt hại sản xuất nên người vay trả nợ quy định Tuy nợ xấu có tăng ngân hàng kiểm sốt phạm vi cho phép điều chứng tỏ hoạt động tín dụng Ngân hàng Đông Á -PGD Cao Lãnh tốt Và kết thực tế công nhận nỗ lực từ nhiều phía: từ quản lý hiệu Ban lãnh đạo Ngân hàng cố gắng hồn thành nhiệm vụ cán tín dụng cộng thêm thiện chí trả nợ khách hàng, điều nên trì phát huy tương lai GVHD: Phạm Lê Đông Hậu 58 SVTH: Nguyễn Ngọc Thơ Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Cao Lãnh CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á - PHÒNG GIAO DỊCH CAO LÃNH 5.1 TỒN TẠI VÀ NGUN NHÂN Qua q trình phân tích tình hình hoạt động ngân hàng Đông Á-PGD Cao Lãnh ta thấy số tồn nguyên nhân chủ yếu sau: - Cơ cấu nguồn vốn chưa phù hợp, tỷ lệ vốn huy động thấp so với tổng nguồn vốn Đây vấn đề cần quan tâm, ngân hàng hoạt động chủ yếu vốn điều chuyển làm tăng chi phí ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng - Hiện địa bàn Thành phố Cao Lãnh có nhiều ngân hàng hoạt động đặt gần khách hàng cân nhắc lựa chọn ngân hàng để giao dịch Đây áp lực lớn cho ngân hàng Đông Á-PGD Cao Lãnh - Bên cạnh ngành khác nơng nghiệp thủy sản hai ngành mạnh tỉnh năm vừa qua biến động thị trường đầu vào đầu làm ảnh hưởng đến người nuôi doanh nghiệp chế biến Điều ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn, cho vay thu hồi nợ ngân hàng Đông Á-PGD Cao Lãnh - Để thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch, ngân hàng Đông Á-PGD Cao Lãnh áp dụng mức lãi suất huy động vốn cạnh tranh tương đối cao buộc phải áp dụng lãi suất đầu cao Việc phần ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng - Địa bàn hoạt động rộng số lượng cán tín dụng cịn hạn chế điều làm cho ngân hàng khó tiếp cận giám sát việc sử dụng vốn khách hàng cũ bên cạnh bỏ lỡ nhiều khách hàng tiềm - Vấn đề khách quan trình độ nhận thức người dân cịn yếu, quan điểm họ không an tâm đem gửi tiền, nên hạn chế việc huy động vốn ngân hàng GVHD: Phạm Lê Đông Hậu 59 SVTH: Nguyễn Ngọc Thơ Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Cao Lãnh - Sự thay đổi sách thị trường tiền tệ Nhà nước năm gần áp dụng trần lãi suất huy động cho vay, hay việc tăng tỷ lệ an toàn vốn, vốn điều lệ ngân hàng phải đạt 3000 tỷ năm 2010… làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Việc cho vay tập trung vào ngành hàng, hay nhóm khách hàng truyền thống như: nông nghiệp, chế biến thuỷ sản, công nghiệp chế biến,… - Nợ hạn nhiều khách hàng trả nợ không định kỳ yếu tố thân thuộc khách hàng không muốn trả nợ cho ngân hàng lãi suất phạt nhỏ lãi suất vay thị trường Ngồi ra, cịn khách hàng sử dụng quỹ vốn vay không mục đích ghi hợp đồng, hoạt động đầu tư kinh doanh khơng có chiến lược kinh doanh biện pháp ứng phó yếu tố ảnh hưởng thay đổi 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP VỀ HUY ĐỘNG VỐN Đối với hoạt động tín dụng ngân hàng nguồn vốn để hoạt động, để đáp ứng đủ nhu cầu cho vay kinh tế, địi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn đủ mạnh, vấn đề đặt nguồn vốn ngân hàng có từ nguồn nào: Vốn tự có, vốn huy động vốn vay từ cấp tổ chức tín dụng khác Ta thấy có vốn tự có chắn khơng đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay ngày tăng kinh tế, sử dụng vốn điều chuyển hay vay tổ chức tín dụng khác lãi suất cao việc điều động vốn không mong muốn, có vốn huy động nguồn vốn tốt để ngân hàng hoạt động Nếu ngân hàng tổ chức thực tốt công tác huy động vốn khơng mở rộng hoạt động cho vay, tăng thêm vốn đầu tư cho kinh tế mà đem lại lợi nhuận cho ngân hàng - Ngân hàng Đơng Á-PGD Cao Lãnh cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp với lãi suất thị trường Thường xuyên cập nhật tình hình lãi suất địa bàn, vùng linh động điều chỉnh phù hợp với thị trường khung lãi suất quy định hội sở Lãi suất huy động phải thật hấp dẫn, giữ mức ổn định tương đối Do đó, ngân hàng cần phải có cán điều tra, nghiên cứu thị trường, cân đối lãi suất đầu vào lãi suất đầu để cạnh tranh - Ngân hàng cần quan tâm công tác huy động vốn vùng nông thôn, thị trường tiềm vốn lớn Họ tích lũy nhiều tiền GVHD: Phạm Lê Đông Hậu 60 SVTH: Nguyễn Ngọc Thơ Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Cao Lãnh chủ yếu để tiền nhà mua vàng cất giữ chờ giá vàng lên cho vay nóng khó địi Nắm bắt tình hình trên, ngân hàng cần có sách tun truyền, thuyết phục sản phẩm tiền gửi phù hợp - Để công tác huy động vốn thuận lợi nữa, cần mở thêm điểm huy động vốn nơi có mơi trường kinh tế phát triển khu thương mại cụm tuyến dân cư, để thu hút nguồn vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc gửi, rút chuyển tiền - Về việc phát hành giấy tờ có giá ngân hàng cần tuyên truyền phổ biến rộng rãi không dừng lại việc dán thơng báo ngân hàng mà thơng báo đài địa phương - Cơ sở vật chất quy mô hoạt động: Là sở vững vàng để tạo niềm tin nơi khách hàng, vấn đề huy động tiền gửi Trước mắt Ngân hàng nên trang bị sở vật chất cho trụ sở làm việc Ngân hàng thêm tiện nghi, trang trí thẫm mỹ, bên cạnh ngân hàng nên đầu tư để mở rộng trụ sở làm việc Như tạo ấn tượng tốt cho khách hàng - Phong cách phục vụ trình độ nhân viên: Phong cách phục vụ yếu tố quan trọng tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng tiếp xúc trực tiếp với cán nhân viên, họ cầu nối Ngân hàng khách hàng Do nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cần có tác phong phong cách tốt ân cần, niềm nở, lịch sự, nhã nhặn, cởi mở, tận tâm phải có trình độ Vì vậy, Ngân hàng phải thường xun có lớp huấn luyện nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn tạo điều kiện cho họ có nâng cao kiến thức Mục tiêu cho họ hoàn thành nhiệm vụ với tinh thần trách nhiệm cao, có hiểu biết để giải thích khách hàng cách tường tận, cặn kẽ vấn đề mà khách hàng quan tâm 5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Bên cạnh việc huy động vốn vào Ngân hàng nhiều với biện pháp linh hoạt, hấp dẫn Ngân hàng phải nỗ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Để tránh đồng tiền không bị tồn động, làm tăng doanh thu lợi nhuận Ngân hàng phải có biện pháp thực phù hợp việc huy động vốn sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu kinh doanh ngày cao GVHD: Phạm Lê Đơng Hậu 61 SVTH: Nguyễn Ngọc Thơ Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đơng Á - PGD Cao Lãnh - Dư nợ tín dụng: Triển khai cho vay phục vụ sản xuất nông nghiệp địa bàn có diện tích đất trồng lúa cao Giao tiêu dư nợ cho cán tín dụng phân theo tháng, quý, giao tiêu tăng trưởng dư nợ gắn với tiêu nợ hạn để tránh chạy theo dư nợ mà không trọng chất lượng tín dụng làm ảnh hưởng gia tăng nợ xấu Hạn chế cho vay lĩnh vực phi sản xuất theo chủ trương NHNN Chính phủ - Thực tốt việc phân tán rủi ro: Phòng giao dịch Ngân hàng không nên tập trung cho vay khu vực, lĩnh vực kinh tế khơng nên tập trung cho vay số lượng lớn với đối tượng khách hàng Điều làm giảm mức độ an tồn kinh doanh ngân hàng - Phân công đội ngũ cán tín dụng đến doanh nghiệp địa bàn để chào bán sản phẩm có đơn vị như: tín dụng, tiền gửi, dịch vụ chi lương sản phẩm dịch vụ khác… - Phát triển nguồn nhân lực: yếu tố người yếu tố hàng đầu để hoạch định sách kinh doanh Ngân hàng nói chung sách tín dụng nói riêng Vì Ngân hàng nên tổ chức thực công tác bồi dưỡng cán công nhân viên ngày giỏi nghiệp vụ, giàu kinh nghiệm, phẩm chất đạo đức tốt Muốn Ngân hàng đầu tư cho nhân viên thông qua việc đào tạo điều kiện cho họ có dịp tìm hiểu, học hỏi nâng cao trình độ kỹ thuật nghiệp vụ với hình thức: huấn luyện chỗ, tham dự hội thảo, khóa đào tạo ngắn ngày, dài ngày nước nước ngồi có điều kiện - Mở rộng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Tăng cường phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhằm hài hòa tỷ lệ khách hàng đơn vị, khách hàng tín dụng đơn vị chủ yếu khách hàng cá nhân Lựa chọn kỹ khách hàng sở phân tích tình hình sản xuất khả tài khách hàng - Phải tiến hành kiểm tra khảo sát thực tế địa bàn để xem xét đánh giá khả đầu tư vốn tương lai dự đoán khả trả nợ khách hàng - Sau cho vay cán tín dụng nên thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng định kỳ hàng tháng theo dõi tình GVHD: Phạm Lê Đơng Hậu 62 SVTH: Nguyễn Ngọc Thơ Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đơng Á - PGD Cao Lãnh hình tài sản chấp nhằm phát kịp thời sai phạm khách hàng so với hợp đồng tín dụng ký kết Như sử dụng vốn sai mục đích, việc sản xuất kinh doanh bị trì trệ, trả lãi khơng hạn Từ đó, cán tín dụng kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý kịp thời, tránh tình trạng nợ hạn - Cán tín dụng cần thường xuyên kiểm tra, nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả lãi, nợ gốc hạn Cán tín dụng nên gọi điện thoại nhắc trước khách hàng thời gian để khách hàng kịp chuẩn bị đủ tiền trả cho ngân hàng Ngoài ra, gần ngày nộp tiền nên nhắc nhở khéo khách hàng đến vào hẹn Đây biện pháp hữu hiệu khách hàng lu bu nhiều việc nên quên làm lung lay khách hàng chây lỳ không chịu trả nợ GVHD: Phạm Lê Đông Hậu 63 SVTH: Nguyễn Ngọc Thơ Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đơng Á - PGD Cao Lãnh CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Từ thành lập Ngân hàng Đông Á - PGD Cao Lãnh đóng góp lớn vào nghiệp Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa tỉnh nhà, đặc biệt cung cấp lượng vốn lớn cho thành phố trẻ Cao Lãnh trưởng thành trình gia nhập với kinh tế Hiện Ngân hàng Đông Á - PGD Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ mở rộng địa bàn hoạt động nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn phục vụ cho việc sản xuất người dân giúp việc lưu thơng hàng hóa dễ dàng hơn, đảm bảo trình sản xuất tiến độ lấy hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng làm mục tiêu, không ngừng tăng trưởng doanh thu Ngân hàng Điều thể qua doanh số cho vay Ngân hàng ngày mức cao (trên 85%) Đồng thời để có khả đáp ứng đầy đủ vốn cho khách hàng, Ngân hàng thực tốt vai trị trung gian bên cạnh tăng doanh số cho vay, Ngân hàng làm tốt công tác huy động vốn, giúp người dân sử dụng cất giữ nguồn vốn nhàn rỗi cách hiệu quả, khơng Ngân hàng cịn mở rộng cho vay tín dụng lĩnh vực tiểu thủ công nghiệp, thương mại-dịch vụ cho vay tiêu dùng thực q trình cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, góp phần vào việc phát triển thành phố tương lai Đồng thời ngân hàng thu hồi vốn nhanh, khả luân chuyển vốn đến khách hàng nhiều Đạt kết phần lớn đóng góp tích cực cán công nhân viên ngân hàng, ý thức trách nhiệm mình, nội đồn kết trí tạo nên sức mạnh tổng hợp để hồn thành nhiệm vụ giao Ngồi khơng thể khơng nói đến giúp đỡ hỗ trợ nhiệt tình ban ngành đồn thể quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng làm tròn trách nhiệm nghĩa vụ việc cung cấp nguồn vốn cho kinh tế Bên cạnh thành tựu đạt được, Ngân hàng gặp khơng khó khăn tình hình huy động vốn cịn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng GVHD: Phạm Lê Đông Hậu 64 SVTH: Nguyễn Ngọc Thơ Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Cao Lãnh nguồn vốn, dư nợ thấp, nợ hạn cao qua năm vấn đề cấp thiết ảnh hưởng đến quy mô, tốc độ uy tín Ngân hàng Chính thế, ngân hàng cần phát huy mạnh lĩnh vực cho vay khách hàng có uy tín kết hợp với việc mở rộng đối tượng phải thẩm định khách hàng thật kỹ Không chạy theo lợi nhuận, số lượng vay lớn mà để rủi ro xảy xem xét phương án sản xuất kinh doanh không thực cẩn thận với tình hình biến động giá thị trường 6.2 KIẾN NGHỊ  Đối với Ngân hàng Đông Á Việt Nam Ngân hàng cần đầu tư nhiều vào việc nâng cấp hệ thống phần mềm máy vi tính để giảm lỗi kỹ thuật nhằm giảm thời gian cho khách hàng phải đợi lâu Cho phép hỗ trợ vốn để chi nhánh lắp đặt thêm máy rút tiền tự động ATM, tạo điều kiện cho chi nhánh, phòng giao dịch nâng cao nguồn vốn huy động Mức cơng tác phí mà Ngân hàng Đông Á Việt Nam áp dụng chưa thật phù hợp với thực tế địa bàn, địa bàn cho vay phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á Đồng Tháp rộng, số vay nhiều Số tiền khơng khuyến khích cán q trình thẩm định, kiểm tra trình sử dụng vốn vay khách hàng Để tăng cường công tác thẩm định đánh giá khách hàng, hạn chế tình trạng nợ hạn Ngân hàng cần đưa mức cơng tác phí hợp lý Tiếp tục đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nhân viên, nêu cao tinh thần trách nhiệm, ý thức tổ chức kỹ luật, thường xuyên đổi phong cách phục vụ, tận tụy cơng việc, khách hàng Mặt khác, cần thường xuyên kết hợp với trung tâm đào tạo nâng cao kiến thức trình độ nghiệp vụ cho cán Ngân hàng, có sách tuyển dụng thu hút người giỏi để làm việc cho Ngân hàng  Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Cần hồn thiện sách tín dụng, thường xuyên theo dõi, đối chiếu kiểm tra thực tế việc thực văn ban hành để có hướng điều chỉnh cho phù hợp GVHD: Phạm Lê Đông Hậu 65 SVTH: Nguyễn Ngọc Thơ Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đơng Á - PGD Cao Lãnh NHNN cần tranh thủ đạo cấp uỷ quyền địa phương để tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh hiệu bảo toàn vốn, góp phần đưa kinh tế tỉnh nhà phát triển Trong trường hợp doanh nghiệp chủ yếu DNNN xếp lại hoạt động kinh doanh hiệu dẫn đến giải thể phá sản, đề nghị NHNN bảo vệ quyền lợi cho NHTM tổ chức tín dụng thu hồi vốn Tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động NHTM để tạo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng, từ thúc đẩy ngân hàng phát triển theo chiều hướng tích cực đạt hiệu cao  Đối với quan ban ngành quyền địa phương Đối với Ủy Ban nhân dân, Sở Tài nguyên Môi trường cần xem xét cẩn thận việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà cho tổ chức, hộ gia đình cá nhân có vay chấp nhà đất cho Ngân hàng để làm sở pháp lý cho Ngân hàng thu hồi nợ gặp rủi ro Đối với quan thi hành pháp luật cần đẩy mạnh tiến độ xét xử vụ án liên quan đến tài sản đảm bảo, tránh để kéo dài thời gian UBND tỉnh, thành phố cần tính tốn lại mức quy định giá trị đất, nhà cho phù hợp hơn, sát với giá thị trường Các quan ban ngành nên có sách ưu đãi thuế, tạo điều kiện thuận lợi để nhà đầu tư hồn thành thủ tục sớm nhất, tiếp cận nguồn vốn dễ dàng, đáp ứng mặt nhanh nhất, điều kiện hạ tầng, nguồn nhân lực cho nhà đầu tư GVHD: Phạm Lê Đông Hậu 66 SVTH: Nguyễn Ngọc Thơ ... tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Cao Lãnh Đông Á nói riêng Nhiều năm qua, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đơng Á Phịng Giao Dịch Cao Lãnh với vai trò ngân hàng thương mại theo hướng hoạt động. .. trình nghiên cứu thực tập ngân hàng Đơng Á - Phịng Giao Dịch Cao Lãnh em chọn đề tài “ Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Á Phòng Giao Dịch Cao Lãnh? ?? làm đề tài nghiên... TMCP Đơng Á - PGD Cao Lãnh CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á – PHỊNG GIAO DỊCH CAO LÃNH 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG ĐÔNG Á- PGD CAO LÃNH QUA NĂM