PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH tín DỤNG tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH sóc TRĂNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ P HẦN PHƯƠNG ĐƠNG CHI NHÁNH SĨC TRĂNG GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: PGS TS BÙI VĂN TRỊNH SINH VIÊN THỰC HIỆN: KIỀU LONG NGOAN MSSV: 4093700 LỚP: Kinh tế học – K35 Cần Thơ – 2013 Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng LỜI CẢM TẠ - Trong suốt trình học tập rèn luyện trường Đại học Cần Thơ, em tích lũy kiến thức quý báu, làm tảng giúp em vững bước vào đời Với nổ lực thân với giúp đỡ quý thầy cô em hồn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Hiệu trường Đại Học Cần Thơ tạo điều kiện thuận lợi cho em học tập nghiên cứu; cảm ơn quý Thầy Cô trường Đại Học Cần Thơ đặc biệt Thầy Cô khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức cho em Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Thầy Bùi Văn Trịnh tận tình hướng dẫn giúp em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo NHTM Cổ phần Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng, Chú Anh, Chị phòng tín dụng tận tình giúp đỡ em suốt thời gian thực tập quan Tuy nhiên, hạn chế kiến thức thời gian nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót, em mong đóng góp quý Thầy Cô quan thực tập để đề tài em hoàn thiện Sau em xin chúc quý Thầy Cô, Cô Chú, Anh Chị dồi sức khỏe luôn thành công công việc sống! Cần Thơ, ngày … tháng….năm … Sinh viên thực Kiều Long Ngoan GVHD:PGS TS Bùi Văn Trịnh i SVTH: Kiều Long Ngoan Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng LỜI CAM ĐOAN - Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày….tháng….năm… Sinh viên thực Kiều Long Ngoan GVHD:PGS TS Bùi Văn Trịnh ii SVTH: Kiều Long Ngoan Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP - …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Sóc Trăng, ngày … tháng … năm Thủ trưởng quan (Ký tên đóng dấu) GVHD:PGS TS Bùi Văn Trịnh iii SVTH: Kiều Long Ngoan Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng BẢNG NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC -  Họ tên người hướng dẫn:……………………………………………  Học vị:…………………………………………………………………  Chuyên ngành: …………………………………………………………  Cơ quan công tác:……………………………………  Tên học viên:……………………………………………………………  Mã số sinh viên:……………………………………  Chuyên ngành:……………………………………  Tên đề tài:………………………………………… ……………………………………………………………………………… NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Về hình thức ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Nội dung kết đạt ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Các nhận xét khác ……………………………………………………………………………… GVHD:PGS TS Bùi Văn Trịnh iv SVTH: Kiều Long Ngoan Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng ……………………………………………………………………………… Kết luận ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày … tháng……năm… Người nhận xét GVHD:PGS TS Bùi Văn Trịnh v SVTH: Kiều Long Ngoan Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN - …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………… Ngày … tháng … năm … Giáo viên phản biện (Ký ghi rõ họ tên) GVHD:PGS TS Bùi Văn Trịnh vi SVTH: Kiều Long Ngoan Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng MỤC LỤC Trang Chương GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU Chương PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 2.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 2.1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 2.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM 2.1.3 Những vấn đề hoạt động tín dụng Ngân hàng 2.1.3.1 Khái niệm tín dụng 2.1.3.2 Các hình thức tín dụng 2.1.3.3 Chức tín dụng 2.1.3.4 Vai trò tín dụng 2.1.3.5 Phân loại nợ 10 2.1.4 Các tiêu đánh giá số hoạt động tín dụng Ngân hàng 12 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 14 GVHD:PGS TS Bùi Văn Trịnh vii SVTH: Kiều Long Ngoan Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 14 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 14 Chương PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT MỘT SỐ TÌNH HÌNH CHUNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐƠNG CHI NHÁNH SĨC TRĂNG 16 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG 16 3.2 MỘT SỐ TÌNH HÌNH CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐƠNG CHI NHÁNH SĨC TRĂNG 19 3.2.1 Qúa trình hình thành phát triển 19 3.2.2 Chức nhiệm vụ 20 3.2.4 Chức nhiệm vụ phòng ban 21 3.3 PHÂN TÍCH CHUNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐƠNG CHI NHÁNH SĨC TRĂNG QUA NĂM (2010-2012) 25 3.3.1 Kết hoạt động kinh doanh 25 3.3.1.1 Doanh thu 26 3.3.1.2 Chi phí 27 3.3.1.3 Lợi nhuận 28 3.3.2 Thuận lợi khó khăn Phương Đơng Sóc Trăng 28 3.3.2.1 Thuận lợi 28 3.3.2.2 Khó khăn 29 Chương PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐƠNG CHI NHÁNH SĨC TRĂNG 30 4.1 KHÁI QT TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐƠNG CHI NHÁNH SĨC TRĂNG QUA NĂM (2010-2012) 30 4.1.1 Kết cấu nguần vốn 30 4.1.2 Tình hình huy động vốn 32 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐƠNG CHI NHÁNH SĨC TRĂNG QUA NĂM (2010-2012) 36 GVHD:PGS TS Bùi Văn Trịnh viii SVTH: Kiều Long Ngoan Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng 4.2.1 Phân tích tình hình cho vay 37 4.2.1.1 Doanh số cho vay theo thời hạn 37 4.2.1.2 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 40 4.2.1.3 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 43 4.2.1.4 Doanh số cho vay theo địa bàn 46 4.2.2 Phân tích tình hình thu nợ 47 4.2.2.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn 47 4.2.2.2 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 50 4.2.2.3 Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 52 4.2.1.4 Doanh số thu nợ theo địa bàn 55 4.2.3 Phân tích tình hình dư nợ 56 4.2.3.1 Dư nợ theo thời hạn 57 4.2.3.2 Dư nợ theo thành phần kinh tế 59 4.2.3.3 Dư nợ theo ngành kinh tế 60 4.2.1.4 Dư nợ theo địa bàn 62 4.2.4 Phân tích tình hình nợ q hạn 63 4.2.4.1 Nợ hạn theo thời gian 64 4.2.4.2 Nợ hạn theo thành phần kinh tế 65 4.2.4.3 Nợ hạn theo ngành kinh tế 67 4.2.5 Đánh giá hoạt động tín dụng thơng qua tiêu tài 69 4.2.5.1 Dư nợ/ Vốn huy động 70 4.2.5.2 Hệ số thu nợ 70 4.2.5.3 Vòng quay vốn tín dụng 71 4.2.5.4 Tỷ lệ nợ xấu 71 Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 72 5.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 72 5.1.1 Tồn nguyên nhân 72 5.1.2 Phương hướng Ngân hàng 73 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 74 GVHD:PGS TS Bùi Văn Trịnh ix SVTH: Kiều Long Ngoan Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng Bảng 17 : Nợ hạn theo thành phần k inh tế Ngân hàng qua năm ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu TCKT 2010 Năm 2011 554 775 Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 2012 919 221 39,83 144 18,62 153 114 172 (39) (25,24) 58 50,51 CN,HGĐ 182 25,74 202 22,72 Tổng cộng 707 889 1091 (Nguồn: Ngân hàng TMCP Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng) Ghi chú: + TCKT: Tổ chức kinh tế + CN&HGĐ: Cá nhân hộ gia đình * Đối với TCKT Ta thấy nợ hạn đối tượng liên tục tăng năm qua Con số tăng 39,83% vào năm 2011 tiếp tục tăng 18,62% vào năm 2012 Sở dĩ nợ hạn tăng nhanh vào năm 2011 sách thắt chặt tiền tệ phủ làm lãi suất cho vay tăng cao vài doanh nghiệp gặp khó khăn đầu sản phẩm nên trả nợ cho Ngân hàng Năm 2012 nợ xấu tiếp tục tăng tốc độ giảm đáng kể so với năm 2011 bối cảnh dư nợ cho vay tăng mạnh chứng tỏ nỗ lực Ngân hàng việc xử lý khoản nợ hạn để hạn chế gia tăng nợ xấu * Đối với CN&HGĐ Trong năm qua, nợ hạn cá nhân hộ gia đình có nhiều biến động có xu hướng tăng lên Năm 2011 số giảm 25,24% so với năm 2010 sang năm 2012 tăng 50,51% so với 2011 Sở dĩ có biến động số tiền vay cá nhân hộ gia đình thường khơng lớn mà số lượng người vay lại đông, thêm thành phần sản xuất chủ yếu theo qui mô nhỏ lẻ, phương án kinh doanh lại không nên cán tín dụng Ngân hàng khó theo dõi việc sử dụng vốn mục đích hay khơng để đánh giá tốt khả trả nợ khách hàng Ngoài việc sản xuất kinh doanh họ chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố thời tiết, dịch bệnh giá thị trường…nên gặp điều kiện bất lợi họ khơng có khả trả nợ cho Ngân hàng GVHD:PGS TS Bùi Văn Trịnh 66 SVTH: Kiều Long Ngoan Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng 4.2.4.3 Nợ q hạn theo ngành kinh tế Thực chất, Ngân hàng hoạt động kinh tế thị trường khơng thể tránh tình trạng nợ hạn điều quan trọng làm để giảm thiểu nợ hạn xảy Tùy theo đặc điểm ngành kinh tế tình hình kinh tế thời kỳ khác mà nợ hạn ngành kinh tế khác Qua bảng kết phân tích bảng 18 ta thấy, nợ hạn ngành kinh tế có xu hướng tăng lên qua năm Trong ngành thương mại, dịch vụ không phát sinh nợ xấ u, qua cho thấy lĩnh vực ln hoạt động tốt, với ý thức trả nợ hạn người dân nâng cao nên đảm bảo khoản nợ Ngân hàng thu hồi Ta tập trung nghiên cứu ngành nghề lại Bảng 18: Nợ hạn theo ngành kinh tế Ngân hàng qua năm ĐVT: Triệu đồng 2010 Số tiền Năm 2011 Số tiền 2012 Số tiền Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 Số tiền % Số tiền % Chi tiêu N-L-NN 441,302 605,484 761,311 164,182 37,20 155,827 CN, XD 208,817 220,037 214,634 11,220 5,37 (5,403) TM&DV Khác 56,881 63,478 115,055 6,598 11,60 51,576 Tổng cộng 707 889 1.091 182 25,74 202 (Nguồn: Ngân hàng TMCP Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng) 25,74 (2,46) 81,25 22,72 Ghi chú: + N-L-NN: Nông - Lâm - Ngư nghiệp + CN&XD: Công nghiệp xây dựng +TM&DV: Thương mại dịch vụ * Ngành nông, lâm, ngư nghiệp Ngành nơng, lâm, ngư nghiệp có tỷ trọng nợ hạn cao cấu nợ hạn Ta thấy nợ hạn ngành liên tục tăng qua năm Cụ thể năm 2011 nợ hạn tăng 37,20% so với năm 2010, đến năm 2012 nợ hạn tiếp tục tăng thêm 25,74% so với năm 2011 nợ hạn lên đến 761.311 chiếm 69,78% tổng doanh số nợ hạn Nguyên nhân nợ hạn lĩnh vực liên tục tăng năm xuất dịch bệnh heo tai xanh địa phương gây tổn thất vốn dự tính ngành chăn ni làm cho phận khách hàng GVHD:PGS TS Bùi Văn Trịnh 67 SVTH: Kiều Long Ngoan Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng khả hoàn trả vốn cho Ngân hàng Ngoài ngành ni trồng thủy sản tỉnh có nhiều doanh nghiệp thủy sản thành lập nên có cạnh tranh cao việc tìm nguồn cung ứng nguyên liệu nơi tiêu thụ Bên cạnh đó, giá nguyên liệu đầu vào tăng cao đầu sản phẩm lại khó tiêu thụ nên ảnh hưởng đến việc trả nợ hạn cho Ngân hàng, từ mà nợ hạn tăng lên * Ngành công nghiệ, xây dựng Nợ hạn lĩnh vực Ngân hàng có tăng giảm qua năm, nhiên tốc độ tăng cao tốc độ giảm nên nhìn chung tăng Cụ thể, năm 2011, nợ hạn ngành tăng 220,037 triệu đồng tương đương tăng 5,37%%, sang năm 2012 giảm 5,403 triệu đồng với tốc độ giảm 2,46% so với năm 2011 Qua đó, ta thấy có nhiều bất ổn việc cho vay ngành công nghiệp, xây dựng so với cá c ngành kinh tế lại Hoạt động kinh doanh ngành liên tục phải đối diện với nhiều trở ngại, đặc biệt ngành xây dựng Trong năm gần đây, tình hình lạm phát nước tăng cao làm giá nguyên vật liệu chủ chốt xi măng, thép, gạch đá tăng mạnh Bên cạnh với chi phí lãi vay tăng cao làm cho số chủ cơng trình xây dựng phải trì hỗn tiến độ dự án để tránh bị lỗ, từ làm ảnh hưởng khả toán nợ vay nên Ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc thu hồi nợ đến hạn khách hàng * Ngành khác Đối với ngành lại, Ngân hàng tập trung cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, cải thiện đời sống người dân Tình hình nợ xấu có xu hướng tăng qua năm 2010-2012, đặc biệt tăng mạnh vào năm 2012 với tốc độ tăng 81,25% so với năm 2011, nhiện nợ hạn ngành chiếm tỷ trọng nhỏ cấu nợ hạn giá trị nợ hạn không đáng kể Lý giải cho tăng lên năm qua Ngân hàng tăng khoản cho vay tín chấp dựa vào bảng lư ơng cán nhân viên địa bàn tỉnh, khơng có tài sản làm đảm bảo mang đến rủi ro cho Ngân hàng Hơn tình hình giá qua năm có biến động mạnh với nhu cầu người dân ngày cao làm cho chí phí sinh hoạt tăng lên tron g nguồn thu nhập điều chỉnh tăng nhẹ với giá thị trường, từ mà họ gặp khó khăn GVHD:PGS TS Bùi Văn Trịnh 68 SVTH: Kiều Long Ngoan Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng việc chi trả nợ cho Ngân hàng Do đó, trước cho vay cán tín dụng Ngân hàng cần yêu cầu khách hàng trình bày cụ thể mục đích sử dụng vốn v ay, tránh cho vay khách hàng đầu tư vào lĩnh vực có độ rủi ro cao, qua hạn chế nợ hạn cho Ngân hàng Với phân tích trên, ta thấy nợ hạn Ngân hàng có tăng qua năm so với tổng dư nợ nợ xấu chiếm tỷ trọng nhỏ mức độ chấp nhận Hoạt động tín dụng thường kèm với rủi ro, ta làm biến rủi ro mà hạn chế xuống mức mà thơi Do để giảm thiểu nợ xấu, Ngân hàng cần phải giám sát xử lý kịp thời khoản vay nhằm hạn chế tối đa khả thất thu Ngân hàng 4.2.5 Đánh giá hoạt động tín dụng thơng qua tiêu tài Để đánh giá xem hiệu hoạt động tín dụng có hiệu tài biến động qua năm nào, ta phân tích tiêu dư nợ/ tổng nguồn vốn, dư nợ tổng vốn huy động, hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng tỷ lệ nợ hạn Cụ thể tình hình năm qua Ngân hàng phân tích qua bảng 19 sau: Bảng 19: Các tiêu đánh gía hoạt động tín dụ ng Ngân hàng Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng giai đoạn 2010-2012 Chỉ tiêu ĐVT 2010 2011 2012 Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ Nợ hạn Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng 891.188 776.204 162.476 707 1164.331 1115.965 210.842 889 1276.219 1182.954 304.107 1.091 Dư nợ bình quân Triệu đồng 163.068 186.659 257.475 Vốn huy động Triệu đồng 123.367 204.833 279.411 Nguồn vốn Triệu đồng 200.417 270.060 305.033 Dư nợ/Tổng vốn huy động lần 1,32 1,03 1,09 Dư nợ/Tổng nguồn vốn % 81,07 78,07 99,69 10 Hệ số thu nợ % 87,10 95,85 92,69 vòng 4,76 5,98 4,59 11 Vòng quay vốn tín dụng 12 Tỷ lệ nợ hạn % 0,44 0,42 0,36 (Nguồn: Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Sóc Trăng) Qua kết phân tích bảng 19 ta thấy: GVHD:PGS TS Bùi Văn Trịnh 69 SVTH: Kiều Long Ngoan Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng 4.2.5.1 Dư nợ/ Vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh Ngân hàng cho vay tổng vốn huy động, đồng thời đánh giá khả huy động vốn địa phương Ngân hàng Nó xác định khả tự lực kinh doanh Ngân hàng khoản vay vay Chỉ tiêu gần tốt cho Ngân hàng, Ngân hàng sử dụng có hiệu đồng vốn huy động Nhìn chung tình hình huy động vốn Ngân hàng qua năm tương đối tốt thể qua việc tiêu đạt gần chứng tỏ nguồn vốn huy động khai thác triệt đề, không bị ứ động Cụ thể, năm 2010, bình quân 1,32 đồng dư nợ có đồng vốn huy động th am gia, năm 2010, bình qn 1,03 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia đến năm 2012, bình qn 1,09 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia, phần chênh lệch lại qua năm lấy từ nguồn vốn điều chuyển Có chênh lệch vốn huy động dư nợ chứng tỏ Ngân hàng chưa thể tự lực kinh doanh, phải sử dụng vốn điều chuyển từ Hội sở mà chi phí cho nguồn vốn cao chi phí vốn huy động Tuy nhiên tỷ lệ có xu hướng giảm dần từ năm 2010 đến 2012, điều cho thấy Ngân hàng giảm dần phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển từ cấp chứng tỏ khả huy động vốn Ngân hàng ngày cao, khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngày cải thiện 4.2.5.2 Hệ số thu nợ Thông qua hệ số thu nợ ta đánh giá công tác thu hồi nợ Ngân hàng qua năm Chỉ tiêu nói lên thiện chí trả nợ kh ách hàng, với doanh số cho vay định Ngân hàng thu đồng vốn Hệ số thu nợ thể qua mối quan hệ doanh số thu nợ doanh số cho vay Nhìn chung hệ số thu nợ Ngân hàng có tăng giảm qua năm Nếu năm 2010, hệ số 87,10 sang năm 2011 tăng lên 95,85% Bởi tốc độ tăng doanh số cho vay thấp tốc độ tăng doanh số thu nợ nên hệ số thu nợ tăng lên, bên cạnh cơng tác thu hồi nợ Ngân hàng tốt làm chênh lệch doanh số c ho vay doanh số thu nợ năm thu hẹp Đến năm 2012, Ngân hàng đẩy mạnh công tác cho vay với tốc độ tăng doanh số cho vay cao tốc độ tăng doanh số thu nợ, từ làm hệ số thu nợ giảm xuống 92,69% Con số tăng t hời gian đầu năm việc làm ăn khách hàng đạt hiệu mang lại lợi nhuận nên khách hàng trả nợ vay đến hạn cho GVHD:PGS TS Bùi Văn Trịnh 70 SVTH: Kiều Long Ngoan Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng Ngân hàng Hệ số tăng giảm qua năm thời điểm khác nhau, Ngân hàng có kế hoạch cho vay thu nợ khác nên cần phải liên hệ tình hình thực tế để đánh giá khách quan công tác thu nợ Ngân hàng Qua năm hệ số trì mức cao chứng tỏ Ngân hàng cho vay đối tượng, rủi ro giảm nhiều, đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng thông suốt Tuy nhiên hệ số cao chưa hẳn tốt thu hồi nợ tăng Ngân hàng nguồn thu từ lãi cho vay, từ làm giảm lợi nhuận Ngân hàng 4.2.5.3 Vòng quay vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Ngân hàng Qua bảng số liệu ta thấy vòng quay vốn tí n dụng có tăng lên vào năm 2011 giảm vào năm 2012 Cụ thể năm 2010 4,76 vòng đến năm 2011 tăng 1,22 vòng lên đến 5,98 vòng Đến năm 2012 4,59 vòng giảm 1,38 vòng so vói năm 2011 Nguyên nhân doanh số thu nợ dư nợ bình quân tăng tốc độ tăng dư nợ bình quân cao nên tiêu giảm Hơn năm mà Ngân hàng mở rộng việc cho vay trung dài hạn Tóm lại, ta thấy vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng tương đối cao, Ngân hàng cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ nên khả thu hồi vốn cao thời gian thu hồi vốn nhanh Trong thời gian tới, Ngân hàng cần quan tâm nhiều đưa nhiều biện pháp cải thiện tình hình thu nợ, cho vay khách hàng có khả trả nợ hạn để làm cho nguồn vốn quay vòng nhanh hiệu 4.2.5.4 Tỷ lệ nợ xấu Chỉ tiêu cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng Ngân hàng, đồng thời phản ánh khả quản lý tín dụng Ngân hàng Nhìn chung tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng tương đối tốt giảm qua năm Nếu năm 2010 0,44% đến năm 2011 giảm 0,42% năm 2012 0,36% Qua ta thấy khả thẩm định khách hàng cán tín dụng Ngân hàng tương đối tốt, mặt khác khách hàng đa phần người có uy tín khách hàng truyền thống Ngân hàng Bên cạnh Ngân hàng hạn chế cho vay khách hàng thường xuyên trả nợ trễ mà khơng có lý đáng GVHD:PGS TS Bùi Văn Trịnh 71 SVTH: Kiều Long Ngoan Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 5.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP Qua phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng qua năm 2010-2012 ta nhận thấy vấn đề sau: 5.1.1 Tồn nguyên nhân * Về tình hình nguồn vốn - Từ phân tích tình hình nguồn vốn Ngân hàng qua năm ta nhận thấy, tổng nguồn vốn Ngân hàng có chuyển biến tích cực ln tăng trưởng qua năm, cụ thể năm 2010 tổng nguồn vốn 200.417 triệu đồng 2012 lên đến 305.033 triệu đồng bên cạnh Ngân hàng đảm bảo việc cân đối nguồn vốn cách linh hoạt thể qua tỷ trọng vốn huy động chiếm cao tổng nguồn vốn tăng trưởng qua năm Có thành cơng đáng kể nguyên nhân tập thể cán Ngân hàng nâng nổ tích cực cơng tác huy động vốn, sẵn sàng đến nơi thời điểm để tạo lập mối quan hệ với khách hàng mở rộng quan hệ tín dụn g tiền gửi từ khách hàng * Về tình hình cho vay Từ phân tích tình hình cho vay Ngân hàng chương ta thấy hoạt động cho vay Ngân hàng phát triển , không ngừng tăng trưởng năm qua cụ thể, doa nh số cho vay Ngân hàng năm 2010 891 188 triệu đồng đến năm 2012 lên đến 1276.219 triệu đồng, điều cho thấy quy mô hoạt động kinh doanh Ngân hàng mở rộng giúp Ngân hàng phát triển mạnh mẽ dần khẳng định vị trí đồng thời tạo điều kiện phát triển kinh tế địa bàn Có kết đáng kể nguyên nhân phần nguồn vốn huy động Ngân hàng không ngừng tăng trưởng qua năm tạo nguồn vốn dồi vào để phục vụ cho công tác mở rộng doanh số cho vay mặc khác năm vừa qua phủ ln có sách ưu tiên sản xuất N-L-NN nhiều khu công nghiệp cơng trình xây dựng khơng ngừng phát triển địa bàn tỉnh, thúc đẩy Ngân hàng mở rộng doanh số cho vay từ doanh số cho vay ln tăng trưởng qua năm GVHD:PGS TS Bùi Văn Trịnh 72 SVTH: Kiều Long Ngoan Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng * Về tình hình thu nợ - Cán tín dụng có tinh thần trách nhiệm cao, ln chủ động cơng tác thu hồi nợ, quy trình tín dụng tuân thủ chặt chẽ từ khâu thẩm định xét duyệt, giải ngân đến việc quản lý khoản vay thực quy định , từ tình hình thu nợ Ngân hàng khả quan ln tăng qua năm cụ thể, doanh số thu nợ Ngân hàng năm 2010 776.204 triệu đồng, năm 2011 1115.965 triệu đồng năm 2012 1182.954 triệu đồng * Về tình hình dư nợ - Từ phân tích tình hình dư nợ Ngân hàng chương ta thấy, tốc độ tăng trưởng doanh số dư nợ Ngân hàng tăng qua năm , mức dư nợ tăng cho thấy Ngân hàng kinh doanh có kết tốt, ngày tạo niềm tin lòng khách hàng Ngân hàng ln mở rộng h oạt động tín dụng, tăng dư nợ để thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển * Về tình hình nợ hạn - Nhìn chung nợ hạn Ngân hàng tăng lên năm qua, nhiên giá trị nợ q hạn tương đối thấp Quy trình tín dụng tuân thủ chặt chẽ từ khâu thẩm định xét duyệt, giải ngân đến việc quản lý khoản vay thực quy định, tỷ lệ nợ xấu giới hạn cho phép 5.1.2 Phương hướng Ngân hàng - Vốn huy động Ngân hàng tăng qua năm, nhiên Trụ sở Ngân hàng nằm nơi có nhiều NHTM khác hoạt động nên Ngân hàng gặp khó khăn cơng tác huy động vốn đối mặt với cạnh tranh gay gắt Vì thế, Ngân hàng đề sách như: tuyển dụng nhân viên tín dụng địa phương có mối quan hệ xã hội rộng rãi, Nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng, đưa chương trình khuyến nhằm thu hút khách hàng giữ chân khách hàng cũ - Trong thời gian xắp tới Ngân hàng có dự án xây dựng mở rộng địa điểm giao dịch nơi trọng điểm địa bàn nhằm mở rộng hoạt động tín, qu y mô hoạt động kinh doanh nâng cao khã cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn GVHD:PGS TS Bùi Văn Trịnh 73 SVTH: Kiều Long Ngoan Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng - Quy định khắc khe cơng tác tuyển dụng nhân viên có chất lượng cao nhằm nâng cao chất lượng nhân Ngân hàng, từ nâng cao uy tín khả cạnh tranh Ngân hàng tốt Góp phần hạn chế rủi ro chuyên mơn từ giúp Ngân hàng hoạt động hiệu 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG Với phân tích trên, thấy mặt làm hạn chế cần khắc phục Ngân hàng Trong bối cảnh nhu cầu vốn phục vụ cho k inh tế xã hột ngày tăng, để nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động cần phải có nhiều giải pháp thực đồng Sau số giải pháp nhằm phát huy nhũng điểm mạnh hạn khắc phục điểm yếu Ngân hàng 5.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng mở rộng nguồn vốn Nguồn vốn Ngân hàng tăng trưởng qua năm tỷ trọng nguồn vốn huy động chiếm cao 60% qua năm, năm 2012 lên đến 91,6% tổng nguồn vốn, từ giúp Ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động giảm thiểu chi phí khơng q phụ thuộ c vào vốn điều chuyển từ hội sở điều cho thấy việc cân đối nguồn vốn Ngân hàng tốt Ngân hàng cần phát huy nửa năm tiếp theo, đặc biệt không ngừng gia tăng thu hút lượng vốn huy động từ kinh tế sau số giải pháp phát huy chất lượng mở rộng nguồn vốn - Giải pháp l ãi suất: lãi suất công cụ quan trọng việc huy động vốn, việc xác định lãi suất đầu vào thích hợp yếu tố cần thiết Trong thời kỳ, N gân hàng cần điều chỉnh mức lãi suất cách linh hoạt phù hợp với tỷ lệ lạm phát tình hình kinh tế để khách hàng tin tưởng tiền gửi mì nh khơng bị giá Ngồi ra, N gân hàng phải có sách ưu đãi lãi suất với khách hàng có số dư tiền gửi cao, nh ững khách hàng có quan hệ lâu năm với Ngân hàng có hành động thiết thực tặng quà, tặng phiếu ưu đãi (những khách hàng có phiếu giảm chi phí sử dụng dịch vụ Ngân hàng chi phí chuyển tiền, chi phí đổi tiền, chi phí mở tài khoản giao dịch,…) Nếu làm n hư vậy, Ngân hàng trì GVHD:PGS TS Bùi Văn Trịnh 74 SVTH: Kiều Long Ngoan Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng khách hàng cũ, thu hút khách hàng khuyến khích họ gắn bó với Ngân hàng qua dịch vụ Tuy nhiên, mức lãi suất ngân hàng đưa phải tuân thủ theo qui định để tránh việc chạy theo doanh số lợi nhuận làm sai qui định gây ảnh hưởng đến hoạt động uy tín Ngân hàng - Thực đa dạng hình thức huy động: Để nâng cao phát triển nguồn vốn huy động b ên cạnh hình thức huy động vốn tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá, Ngân hàng cần triển khai phát triển thêm hình thức huy động - Phát huy uy tín Ngân hàng nửa: Trong công tác huy động vốn việc tạo lập uy t ín, lòng tin với dân chúng lẽ hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng hoạt động dựa tín nhiệm lẫn Người gửi tiền có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho an toàn nhất, cán Ngân hàng cần trì phát huy nâng nổ tích c ực cơng tác huy động vốn, sẵn sàng hướng dẫn cho khách hàng hình thức tiết kiệm có lợi - Tăng cường cơng tác tuyên tru yền, quảng cáo hình ảnh Ngân hàng: Mục tiêu quảng cáo, chiêu thị xây d ựng hình ảnh danh tiếng c ho Ngân hàng, tạo khác biệt với đối thủ khác, thu hút quan tâm hiểu biết khách hàng Ngân hàng Để đạt mục tiêu thì: + Nhân viên Ngân hàng cần thực tốt việc chăm sóc khách hàng, giao tiếp cần phải đặt quan tâm hàn g đầu với khách hàng làm cho khách hàng ln có cảm giác thân thiết, trân trọng để từ tạo ấn tượng tốt hài lòng khách hàng cung cách phục vụ Ngân hàng Hiện tại, vấn đề Ngân hàng đặc biệt quan tâm với qua n niệm “khách hàng thượng đế” + Đồng thời, Ngân hàng cần xây dựng, tạo lập mối quan hệ tốt với doanh nghiệp: tặng hoa, thiệp chúc mừng đến khách hàng vào dịp kỷ niệm ngày thành lập công ty, lễ tết Tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm để tạo nên thân thiện hiểu biế t khách hàng Ngân hàng 5.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng mở rộng hoạt động tín dụng Đa dạng hóa danh mục cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro: Chi nhánh cần tiếp tục phát triển mạnh hoạt động tín dụng n hư: cho tiêu dung, cho vay mua xe, cho vay trã góp Mặc dù đối tượng khách hàng phần lớn GVHD:PGS TS Bùi Văn Trịnh 75 SVTH: Kiều Long Ngoan Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng hoạt động ngành nghề nơng, lâm, ngư nghiệp khơng mà nhu cầu tín dụng tập trung vào khách hàng gặp phải rủi ro cao Ngoài nhu cầu vay tiêu dùng lớn tốc độ tăng trưởng phát triển kinh tế ngày nhanh với mức sống người ngày càn g cao, hội cho Ngân hàng tăng trưởng tín dụng lĩnh vực Loại tín dụng có ưu rủi ro thấp khoản vay phân tán nhỏ, gắn liền với mức thu nhập hàng tháng khách hàng Sau số giải pháp cụ thể cho lĩnh vực hoạt động Ngân hàng bao gồm hoạt động cho vay, công tác quản lý thu hồi nợ * Đối với hoạt động cho vay - Với điều kiện sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp thuận lợi đại bàn tỉnh với phương châm lấy hiệu kinh tế lên hàng đầu, Ngân hàng hướng đầu tư vào ngành phần kinh tế có khả sinh lời, đồng thời nâng cao công tác tiếp thị, quảng bá dịch vụ sản phẩm Ngân hàng, để thu hút người dân đến giao dịch, từ doanh số cho vay Ngân hàng không ngừng tăng trưởng qua năm,Vì Ngân hàng hàng cần phát triển mở rộng doanh số cho vay năm xắp tới, đặt biệt trọng vào cho vay lĩnh vực nông, lâm, ngư nghiệp, nhiên Ngân hàng cần phải cẩn trọng việc thẩm định hồ sơ vay vốn từ khách hàng nhằm hạn chế rủi ro nợ hạn - Doanh số cho vay Ngân hàng đạt kết đáng kể khơng thể khơng kể đến đóng góp cơng lao quan trọng cán tín dụng, cán tín dụng Ngân hàng ln nâng nổ, tích cực chủ động cơng tác tìm kiếm khách hàng, thời gian xắp tới Ban lãnh đạo Ngân hàng cần có ưu đãi lương, thưởng…., ân cần quan tâm Ban lãnh đạo Ngân hàng nhân viên tạo điều kiện cho họ phát huy tinh thần làm việc có trách nhiệm cao từ giúp Ngân hàng hoạt động kinh doanh hiệu - Có chiến lược dài hạn đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên, ý nâng cao lực thẩm định kỹ chăm sóc khách hàng GVHD:PGS TS Bùi Văn Trịnh 76 SVTH: Kiều Long Ngoan Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng - Chú trọng vào tính khả thi hiệu dự án, cho vay phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế địa phương, đồng thời cần tập trung vào vùng kinh tế trọng điểm tỉnh * Đối với hoạt động quản lý thu hồi nợ Mặc dù dư nợ tăng dấu hiệu tích cực, nhiên b ên cạnh xem xét dư nợ Ngân hàng, ta cần ý đến rủi ro mà Ngân hàng phải gá nh chịu với mức dư nợ Dư nợ cao, rủi ro cao, mức rủi ro nằm khoảng chấp nhận dư nợ Ngân hàng tốt Do đó, Ngân hàng phải theo dõi, xem xét, kiểm tra cẩn thận trước định tăng trưởng dư nợ để hoạt động hiệu Hoạt động tín dụng thường kèm với rủi ro, ta làm biến rủi ro mà hạn chế xuống mức mà thơi Do để giảm thiểu nợ hạn , Ngân hàng cần phải giám sát xử lý kịp thời khoản vay nhằm hạn chế tối đa khả thất thu Ngân hàng - Các cán tín dụng cần theo dõi vốn vay khách hàng có mục đích sử dụng ban đầu hay khơng, thường xun tái thẩm định vay lớn, đảm bảo nguồn trả nợ vay đến hạn khách hàng Bên cạnh họ phải thường xuyên theo dõi khoản nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn - Thực tốt công tác phân loại khách hàng vay phù hợp, tùy theo loại đối tượng khách hàng mà Ngân hàng có ph ương thức cho vay điều tra giám sát, từ góp phần làm giảm tình trạng nợ xấu cho Ngân hàng - Đối với khách hàng vay vốn có thiện chí trả nợ nhưn g tạm thời gặp khó khăn tài chính, Ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh hợp đồng tín dụng tương ứng với chu kỳ sản xuất khách hàng, để họ yên tâm sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện trả nợ cho Ngân hàng, đồng thời Ngân hàng có thêm phần lợi nhuận từ khoản lãi suất phát sinh Đối với khách hàng khơng có thiện chí trả nợ cam kết hoạt động tín dụng, Ngân hàng buộc phải tiến hành phát tài sản chấp để thu hồi vốn vay GVHD:PGS TS Bùi Văn Trịnh 77 SVTH: Kiều Long Ngoan Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Trong năm gần đây, hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam nói chung NHTM tỉnh Sóc Trăng nói riêng đối diện với nhiều khó khăn, thử thách Các Ngân hàng phải liên tục thích nghi với sách từ NHNN, đồng thời phải tăng cường kiểm soát rủi ro khoản rủi ro tín dụng Trong bối cảnh đó, Ngân hàng Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng không ngoại lệ Tuy nhiên nỗ lực khơng ngừng mình, Ngân hàng bước khắc phục khó khăn để vươn lên phát triển Điề u biểu qua: dư nợ tăng trưởng qua năm, công tác thu hồi nợ thực tố t thể qua doanh số thu nợ tăng hàng năm làm cho tỷ lệ nợ xấu mức thấp Hoạt động kinh doanh Ngân hàng dần tốt lên, hàng năm Ngân hàng có lãi Qua nhiều năm thành lập, hoạt động Ngân hàng Phương Đông chi nhánh Sóc Trăng khơng ngừng phát triển Ngân hàng đạt thành công định dần khẳng định vị trí tổ chức tín dụng hàng đầu tỉnh Sóc trăng Ngân hàng nơi cung ứng vốn quan trọng, giúp cho việc sản xuất c ác cá nhân doanh nghiệp hoạt động thông suốt hơn, từ thúc đẩy kinh tế địa phương phát nâng cao đời sống người dân Nói đến thành công Ngân hàng năm qua, không nhắc tới ủng hộ cấp quyền địa phương, đồng hành khách hàng thân thiết tận tâm đội ngũ cán nhân viên Trong thời gian tới, trước áp lực cạnh tranh ngày tăng, Ngân hàng cần phải hoàn thiện máy để nâng cao khả hoạt động tín dụng, hồn th ành chức nhiệm vụ cấp giao phó 6.2 Kiến nghị Qua q trình phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng, ta nhận thấy bên cạnh kết đạt tồn số hạn chế ảnh hưởng đến phát triển Ngân hàng Để nâng cao hoạt động tín dụng thời gian tới, em xin đưa vài kiến nghị sau: GVHD:PGS TS Bùi Văn Trịnh 78 SVTH: Kiều Long Ngoan Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng * Đối với Ngân hàng Nhà nước - Tăng cường công tác tra, quản lý, yêu cầu Ngân hàng thương mại thực nghiêm túc nghiệp vụ huy động cho va y tín dụng để tạo nên cạnh tranh công bằng, lành mạnh Ngân hàng, từ thúc đẩy N gân hàng phát triển cách hiệu - Cần đưa ra biện pháp mạnh h ơn việc xử lý nợ xấu Ngân hàng yêu cầu N gân hàng phải trì nợ xấu mức độ an tồn, khơng bị hạn chế số hoạt động tín dụng tỷ lệ nợ xấu giảm xuống mức chấp nhận để đ ảm bảo an toàn cho hệ thống Ngân hàng * Đối với quyền địa phương - Hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ xin vay vốn khách hàng, công tác xử lý tài sản đảm bảo vay khơng khả thu hồi diễn nhanh chóng - Hạn chế thủ tục rườm rà việc xác nhận giấy tờ có liên quan đến việc vay vốn, từ giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian kinh tế * Đối với Hội sở Ngân hàng Phương Đơng - Thường xun thu nhập ý kiến phản hồi từ chi nhánh để nhận biết khuyết điểm từ hồn thiện công tác đạo - Coi trọng công tác đào tạo nguồn nhân lực chỗ, cần có buổi gặp gỡ giao lưu chi nhánh Hội sở để chia sẻ kinh nghiệm - Đầu tư thêm sở vật chất trang thiết bị đại cho chi nhánh để phục vụ khách hàng tốt nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn GVHD:PGS TS Bùi Văn Trịnh 79 SVTH: Kiều Long Ngoan Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại (2008), “Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại” , NXB Đại học Cần Thơ Trần Ái Kết, Phan Tùng Lâm, Nguyễn Thị Lương, Phạm Xuân Minh, Đoàn Thị Cẩm Vân (2006), “Giáo trình Tài & Tiền tệ”, NXB Đại học Cần Thơ Nguyễn Đăng Dờn (2006), “Tín dụng nghiệp vụ ngân hàng thương mại” , NXB Thống kê, Trường Đại học Kinh tế TPHCM Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2010), “Bài giảng Quản trị Ngân Hàng”, Tủ sách Đại học Cần Thơ Địa trang web NHTM Cổ phần Phương Đông : http://www.ocb.com.vn GVHD:PGS TS Bùi Văn Trịnh 80 SVTH: Kiều Long Ngoan ... Ngoan Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng Chương PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT MỘT SỐ TÌNH HÌNH CHUNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐƠNG CHI NHÁNH SĨC TRĂNG... tài: Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng thương mại C ổ phần Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng , để nghiên cứu thời gian thực tập tốt nghiệp Ngân hàng TMCP Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng 1.2... giới thiệu Ngân hàng TMCP Phương Đông, số tình hình Ngân hàng TMCP Phương Đơng chi nhánh Sóc Trăng cuối phân tích chung tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Đơng chi Sóc Trăng qua