Phân tích quy trình tín dụng tại ngân hang hàng hải – maritime bank

Cùng với quyết định thay đổi toàn diện, từ định hướng kinh doanh, hình ảnh thương hiệu, thiết kế không gian giao dịch tới phương thức tiếp cận khách hàng… đến nay, Maritime Bank đang đượ

PHÂN TÍCH QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HANG HÀNG

HẢI – MARITIME BANK

Ngân hàng hàng hải Việt Nam được thành lập từ năm 1991, đến nay, Maritime Bank đã trở thành một ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin đối với khách hàng Đến cuối năm 2010, vốn điều lệ của Maritime Bank ở mức 5.000 tỷ đồng và tổng tài sản đạt hơn 115.000 tỷ đồng Mạng lưới hoạt động không ngừng được mở rộng từ 16 điểm giao dịch năm 2005, hiện nay là gần 150 điểm và trong tương lai gần, con số này sẽ nâng lên 320 điểm vào cuối năm 2011 Các dịch vụ của Maritime bank hết sức phong phú và chuyên nghiệp Trong đó hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động được ngân hàng trú trọng Cùng với quyết định thay đổi toàn diện, từ định hướng kinh doanh, hình ảnh thương hiệu, thiết kế không gian giao dịch tới phương thức tiếp cận khách hàng… đến nay, Maritime Bank đang được nhận định là một Ngân hàng có sắc diện mới mẻ, đường hướng hoạt động táo bạo và mô hình giao dịch chuyên nghiệp, hiện đại nhất Việt Nam Mô hình tín dụng tại Maritime bank được thực hiện nhanh chóng, gọn nhẹ và đảm bảo quyền lợi cho cả phía khách hàng lẫn ngân hàng Quy trình tín dụng được mô tả như sau:

Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn

Bước này do cán bộ tín dụng thực hiện ngay sau khi tiếp xúc khách hàng Nhìn chung một bộ hồ sơ vay vốn cần phải thu thập các thông tin như:

 năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng

 khả năng sử dụng vốn vay

 khả năng hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi)

Bước 2: Phân tích tín dụng

Phân tích tín dụng là xác định khả năng hiện tại và tương lại của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay + hoàn trả nợ vay

Mục tiêu:

1

 Tìm kiếm những tình huống có thể xảy ra dẫn đến rủi ro cho ngân hàng,

dự đoán khả năng khắc phục những rủi ro đó, dự kiến những biện pháp giảm thiểu rủi ro và hạn chế tổn thất cho ngân hàng

 Phân tích tính chân thật của những thông tin đã thu thập được từ phía khách hàng trong bước 1, từ đó nhận xét thái độ, thiện chí của khách hàng làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay

Bước 3: Ra quyết định tín dụng

Trong khâu này, ngân hàng sẽ ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng

Khi ra quyết định, thường mắc 2 sai lầm cơ bản:

 Đồng ý cho vay với một khách hàng không tốt

 Từ chối cho vay với một khách hàng tôt

Cả 2 sai lầm đều ảnh hưởng đến hoạt đông kinh doanh tín dụng, thậm chí sai lầm thứ 2 còn ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng

Bước 4: Giải ngân

Ở bước này, ngân hàng sẽ tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền sự vận động tiền tệ với sự vận động hàng hóa hoặc dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và đảm bảo khả năng thu nợ Nhưng đồng thời cũng phải tạo sự thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh của khách hàng

Bước 5: Giám sát tín dụng

Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng, để đảm bảo khả năng thu nợ

Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng

Hồ sơ khách

hàng

QUY TRÌNH TÍN DỤNG

Giai đoạn 1:

Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng

Giai đoạn 2:

Phân tích tín dụng

Giai đoạn 3:

Quyết định tín dụng

Giai đoạn 4:

Giải Ngân Giai đoạn 5:

Giám sát tín dụng

Trong qui trình tín dụng của Maritime bank, kết quả của giai đoạn trước

luôn là tiền đề để thực hiện các giai đoạn tiếp theo, ảnh hưởng đến chất lượng công việc của các giai đoạn sau Nhưng, tùy từng trường hợp cụ thể mà các giai đoạn của qui trình tín dụng có thể được các cán bộ tín dụng tại Maritime bank

áp dụng một cách linh hoạt tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn Kết quả đánh giá của các cán bộ tín dụng sẽ quyết định đến hiệu quả tín dụng Nếu kết quả đánh giá sai sẽ làm giảm những khách truyền thống và ngân hàng gặp phải nguy

cơ không thu hồi nợ Đối với các khách hàng quan hệ lần đầu thì Maritime bank phải có trách nhiệm hướng dẫn cụ thể về thủ tục, phương thức cho vay và đặc biệt quan tâm khả năng trả nợ, trách nhiệm trong quản lý kinh doanh của khách hàng Đối với khách hàng thường xuyên và lâu năm thì công việc sẽ dễ dàng hơn, bởi vì ngân hàng đã có những thông tin nhất định về khách hàng của mình Tất nhiên, ở tất cả các trường hợp, ngân hàng đều phải thận trọng, xem xét một cách kỹ lưỡng trước khi ra quyết định cho vay và giám sát chặt chẽ sau khi đã giải ngân nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả

nhất Nhất là những hồ sơ xin vay vốn phức tạp hoặc giá trị lớn thì công việc

3

trao đổi thông tin và thực hiện công việc bổ sung giữa các giai đoạn được diễn

ra nhiều lần và tuân thủ đúng trình tự qui trình tín dụng

Mặc dù quy trình tín dụng của Maritime bank được xây dựng trên cơ sở tiêu chuẩn tín dụng chung của các ngân hàng và tham khảo nhiều quy trình tác nghiệp khác của các ngân hàng khác trên thế giới, hệ thống tín dụng vẫn có những hạn chế nhất định có thể kể ra như sau:

Thủ tục được cho vay chưa thiết kế phù hợp với từng nhóm khách hàng,

từng loại cho vay nên khi khách hàng đến vay vốn, Maritime bank chỉ hướng

dẫn chung chung mà không hướng dẫn chi tiết, đầy đủ những thủ tục cần thiết

để khách hàng có thể chuẩn bị một lần Đến khi vấn đề khó khăn phát sinh,

ngân

hàng mới yêu cầu khách hàng phải bổ sung thông tin, hồ sơ có liên quan gây phiền hà cho khách hàng, làm lãng phí thời gian và tốn kém về tiền bạc của khách hàng

Maritime bank cần thiết lập một bộ phận chuyên làm nhiệm vụ thu thập, phân tích, lưu trữ thông tin về khách hàng; năng động tìm kiếm các biện pháp

xử lý, khai thác, sử dụng những thông tin đó một cách có hiệu quả nhất Đồng thời, thường xuyên tổ chức các lớp bồi dưỡng kỹ năngï phân tích doanh nghiệp cho các cán bộ tín dụng, khuyến khích họ tiếp cận công nghệ thông tin hiện đại Thiết kế thủ tục cho vay đơn giản, phù hợp pháp luật hiện hành, đảm bảo mục tiêu an toàn trong kinh doanh, thích ứng với từng nhóm khách hàng, từng loại cho vay xóa bỏ cơ chế “một cửa, một dấu nhưng nhiều chữ ký” nhằm tiết kiệm thời gian, tránh gây phiền hà cho khách hàng

Câu 2: Theo anh/chị những nội dung nào trong môn học Quản trị Tác

nghiệp này là có thể áp dụng vào công việc của anh/chị hoặc của doanh nghiệp anh/chị hiện nay? Anh/chị dự định sẽ áp dụng những kiến thức đó vào những hoạt động gì và sẽ áp dụng như thế nào?

Bài làm:

Quản trị tác nghiệp là một quy trình đồng bộ giúp công ty quản lý hoạt động sản xuất, cung ứng sản phẩm dịch vụ của mình và hoàn thành mục tiêu chung của tổ chức Hoạt động quản trị tác nghiệp từ khâu thu mua nguyên vật liệu, sản xuất, cung ứng sản phẩm đến quản lý hàng tồn kho đều đóng góp vai trò quan trọng Trong đó, một trong những hoạt động có ý nghĩa lớn đó là hoạt động quản lý chất lượng và kiểm soát hàng tồn kho

Trong chức năng kiểm soát hệ thống sản xuất có hai nội dung quan trọng nhất là kiểm tra kiểm soát chất lượng và quản trị hàng tồn kho Hàng dự trữ tồn kho luôn là một trong những yếu tố chiếm tỷ trọng chi phí khá lớn trong giá thành sản phẩm Ngoài ra dự trữ không hợp lý sẽ dẫn đến ứ đọng vốn, giảm hệ

số sử dụng và vòng quay của vốn hoặc gây ra ách tắc cho quá trình sản xuất do không đủ dự trữ nguyên liệu cho quá trình sản xuất hoặc sản phẩm hoàn chỉnh không bán được Hoạt động quản trị hàng dự trữ được đề cập đến với những mô hình cụ thể ứng dụng cho từng trường hợp sao cho tìm được điểm cân bằng tối

ưu giữa chi phí tồn kho và lợi ích của dự trữ tồn kho đem lại Quản trị hàng dự trữ, tồn kho phải đảm bảo cả về mặt hiện vật và giá trị nhằm đảm bảo tối ưu, không tách rời nhau hai luồng chuyển động giá trị và hiện vật Những phương pháp quản trị giá trị và hiện vật sẽ cho phép kiểm soát chặt chẽ lượng dự trữ tồn kho trong từng thời kỳ

Quản lý chất lượng trong sản xuất là một yếu tố mang ý nghĩa chiến lược trong giai đoạn ngày nay Để sản xuất sản phẩm ra với chi phí sản xuất thấp, chất lượng cao đáp ứng được những mong đợi của khách hàng thì hệ thống sản xuất của các doanh nghiệp phải có chất lượng cao và thường xuyên được kiểm soát Quản lý chất lượng chính là nâng cao chất lượng của công tác quản lý các yếu tố, bộ phận toàn bộ quá trình sản xuất của mỗi doanh nghiệp Trong quản lý chất lượng sẽ tập trung giải quyết những vấn đề cơ bản về nhận thức và quan điểm về chất lượng và quản lý chất lượng của các doanh nghiệp trong nền kinh

tế thị trường Phân tích mục tiêu, nhiệm vụ, các đặc điểm, phạm vi và chức năng của quản lý chất lượng trong sản xuất là cơ sở khoa học để các cán bộ quản trị

5

sản xuất xây dựng chính sách, chiến lược chất lượng cho bộ phận sản xuất Một yêu cầu bắt buộc đối với các cán bộ quản trị sản xuất là cần hiểu rõ và biết sử dụng các công cụ và kỹ thuật thống kê trong quản lý chất lượng Hệ thống công

cụ thống kê và kỹ thuật thống kê góp phần đảm bảo cho hệ thống sản xuất được kiểm soát chặt chẽ và thường xuyên có khả năng thực hiện tốt những mục tiêu chất lượng đã đề ra

Hoạt động quản trị tác nghiệp là hoạt động mang tính tổng thể, tuy nhiên hai chức năng bên trên của quản trị tác nghiệp thực sự mang lại nhiều ý nghĩa

và là khâu không thể thiếu để hoàn thiện một doanh nghiệp sản xuất trong thời đại kinh tế thị trường ngày nay