Quy trình tín dụng tại ngân hàng VPBank

- Các dịch vụ trung gian thực hiện thanh toán trong và ngoài nước, thực hiện dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối và chuyển tiền nhanh qua ngân hàng - Kinh doanh ngoại tệ - Phát hành

QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK

I Giới thiệu doanh nghiệp

Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (tiền thân là Ngân hàng Thương mại

Cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 với mức vốn điều lệ là 20 tỷ đồng.Trải qua gần 100 năm hình thành và phát triển, ngân hàng VPBank ngày nay đã là một ngân hàng thương mại lớn sở hữu mạng lưới hoạt động phân bố rộng khắp trên toàn quốc với hơn 180 Sở giao dịch (chi nhánh), 550 đại lý chi trả của Trung tâm chuyển tiền nhanh VPBank-Western Union và mức vốn điều

lệ tăng lên hơn 4.000 tỷ đồng

Sản phẩm dịch vụ chính của Công ty

- Huy động vốn (nhận tiền gửi của khách hàng) bằng VND, ngoại tệ và

vàng

- Sử dụng vốn (cung cấp tín dụng, hùn vốn, liên doanh) bằng VND,

ngoại tệ và vàng

- Các dịch vụ trung gian ( thực hiện thanh toán trong và ngoài nước,

thực hiện dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối và chuyển tiền nhanh qua ngân hàng)

- Kinh doanh ngoại tệ

- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ

Nhân sự

Nhân sự của VPBank hiện tại có khoảng hơn 3.000 cán bộ, trong đó hơn 90% là cán bộ trẻ và khoảng 80% cán bộ có trình độ đại học và trên đại học.Nhận thức được con người là tài sản quý giá nhất, là sức mạnh và là yếu

tố quyết định sự thành công của ngân hàng nên VPbank luôn quan tâm, chú trọng đến công tác và chất lượng quản trị nhân sự, thường xuyên tổ chức các

khoá đào tạo trong và ngoài nước nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thứ cũng như kinh nghiệm thao tác cho các cán bộ hoạt động trong lĩnh vực này

Không chỉ bằng lòng với những thành quả đã đạt được, với mục tiêu nhằm đáp ứng cao nhất nhu cầu của khách hàng VPbank vẫn đang không ngừng nghiên cứu, cải tiến các sản phẩm, dịch vụ hiện có và phát triển các sản phẩm mới như: Sử dụng phần mềm Ngân hàng lõi giúp cho thời gian giao dịch với khách hàng được rút ngắn, an toàn và bảo mật, sử dụng hệ thống thẻ Way4 của OpenWay, công nghệ thẻ chip theo chuẩn EMV, cùng hệ thống máy ATM hiện đại luôn đáp ứng tốt nhất các nhu cầu giao dịch thẻ của khách hàng

Trong những dịch vụ mà VPbank hiện đang cung cấp cho khách hàng trên toàn quốc thì dịch vụ tín dụng là dịch vụ thiết thực, thường xuyên và quan trọng nhất vì dịch vụ tín dụng là hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu của ngân hàng Tuy nhiên muốn thực hiện dịch vụ này được an toàn, hiệu quả và đảm bảo thu hồi được vốn và lãi khi kết thúc thời hạn cho vay thì các khâu, các công đoạn của quy trình tín dụng phải được thực hiện chặt chẽ và tuân thủ theo các nguyên tắc quy định.Việc thực hiện quy trình tín dụng thành công không những đem lại doanh thu, lợi nhuận cho ngân hàng mà còn giúp cho ngân hàng tồn tại và phát triển lâu dài.Chính vì nhận thấy tầm quan trọng của quy trình tín dụng nên tôi chọn quy trình tín dụng tại ngân hàng VPbank làm chủ đề phân tích trong báo cáo của mình.Với mong muốn áp dụng những kiến thức thu được từ môn Quản trị hoạt động, nhóm chúng tôi sẽ nhận ra được những điểm mạnh, điểm yếu trong quy trình thực hiện dịch vụ này từ đó đưa

ra được những giải pháp hữu hiệu cải thiện quy trình ngày càng hiệu quả và chất lượng hơn nữa

II Quy trình tín dụng

Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả công việc của ngân hàng từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của một khách hàng cho đến khi quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng.Cụ thể như sau:

SƠ ĐỒ QUY TRÌNH CHO VAY

Bước 1 Khách hàng cung cấp thông tin

Khách hàng cung cấp thông tin

CBTD hướng dẫn

tư vấn cho KH

Lập hồ sơ cho vay

Tổ chức giám sát tổ chức, cá nhân vay vốn

Quyết định cho vay

Thực hiện quyết định cho vay

Giải ngân

Thẩm định hồ sơ vay

Ký hợp đồng tín dụng

Thu đủ

Thu nợ

Thu không đủ

Xứ lý rủi ro

Gia hạn nợ,

đảo nợ

Xử lý tài sản,

khởi kiện

Thanh lý hợp đồng

Khách hàng muốn vay vốn sẽ đến ngân hàng gặp cán bộ tín dụng cung cấp thông tin, nhu cầu và nguyện vọng vay vốn.Cụ thể

- Thông tin cá nhân

- Lý do vay vốn

- Thời gian vay vốn

- Số tiền vốn cần vay

- Khả năng hoàn trả

- Tài sản có thể thế chấp

Bước 2 Thẩm định, tư vấn và hướng dẫn thủ tục cho khách hàng

Cán bộ tín dụng tiếp nhận thông tin của khách hàng, thẩm định nhu cầu, tiến hành tư vấn sản phẩm phù hợp với khách hàng sau đó hướng dẫn khách hàng hoàn thiện thủ tục vay vốn

Bước 3 Lập hồ sơ vay vốn

Cán bộ tín dụng tiến hành lập hồ sơ vay vốn Hồ sơ vay vốn bao gồm:

- Đơn xin vay vốn : Thể hiện rõ số tiền cần vay , thời gian vay vốn, lãi suất vay vốn, thông tin về tài sản thế chấp

- Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng

- Khả năng sử dụng vốn vay

- Khả năng hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi)

Bước 4 Thẩm định hồ sơ vay vốn

Sau khi hồ sơ vay vốn được lập, ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định hồ

sơ vay vốn, kiểm tra tính xác thực, hợp pháp của hồ sơ Cụ thể là

- Phân tích tính chân thật của những thông tin đã thu thập được từ phía khách hàng trong bước 1, từ đó nhận xét thái độ, thiện chí của khách hàng làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay

- Tìm kiếm những tình huống có thể xảy ra dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả năng khắc phục những rủi ro đó, dự kiến những biện pháp giảm thiểu rủi ro và hạn chế tổn thất cho ngân hàng

Bước 5 Phê duyệt cho vay

- Sau khi thẩm định hồ sơ nếu hồ sơ vay vốn của khách hàng đạt được đầy đủ những tiêu chuẩn về tính xác thực, hợp pháp, ngân hàng sẽ tiến hành cho vay

- Cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay gồm: Hội đồng tín dụng; Tổng giám đốc; Phó Tổng giám đốc phụ trách Tín dụng theo uỷ quyền/Giám đốc Chi nhánh; Phó Giám đốc phụ trách Tín dụng theo uỷ quyền

- Phê duyệt đề xuất cho vay:

+ Cấp có thẩm quyền phê duyệt đồng ý cho vay kèm theo ý kiến bổ sung (nếu có)

+ Cấp có thẩm quyền không phê duyệt đồng ý cho vay sẽ yêu cầu thẩm định lại hoặc thẩm định bổ sung các thông tin trong hồ sơ vay vốn

Bước 6 Thực hiện quyết định cho vay

- Ban hành quyết định cho vay

- Thông báo quyết định cho khách hàng

+ Đề nghị khách hàng bổ sung hồ sơ, tài liệu, điều kiện tín dụng (nếu có)

+ Trả lời khách hàng nếu đề xuất tín dụng bị từ chối

Bước 7+8 Ký hợp đồng tín dụng và giải ngân

- Cán bộ tín dụng soạn thảo Hợp đồng theo mẫu tương ứng với loại hình cấp tín dụng, trình Trưởng phòng kiểm soát; Trong hợp đồng tín dụng sẽ nêu rõ đầy đủ thông tin chi tiết của khách hàng, số tiền vay, thời hạn thanh toán, lãi suất

vay vốn, phương pháp vay vốn, thời gian vay vốn, tài sản thế chấp và những quy định ràng buộc nhất định

- Trưởng phòng kiểm soát nội dung hợp đồng sau đó trình cấp có thẩm quyền ký hợp đồng/bổ sung chỉnh sửa

Cán bộ Tín dụng thực hiện các thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo, giao -nhận giấy tờ và tài sản đảm bảo

- Kiểm tra hồ sơ và duyệt giải ngân, sau khi hợp đồng tín dụng và các thủ tục khác được hoàn tất, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân cho khách hàng một cách nhanh chóng và thuận tiện nhất

- Cán bộ tín dụng chuyển chứng từ liên quan cho Phòng Kế toán (tại Chi nhánh hoặc Hội sở) thực hiện giải ngân Luân chuyển và lưu trữ Hồ sơ theo quy định

Bước 9 Giám sát và kiểm soát

Sau khi giải ngân, Ngân hàng phải có trách nhiệm kiểm tra, giám sát

quá trình sử dụng vốn vay và trả nợ của người vay Cụ thể:

• Thực hiện kiểm soát và xem xét định kỳ tất cả các loại hình cho vay theo chu kỳ (tháng, quí, năm) đối với các khoản tín dụng lớn nhưng đồng thời cũng kiểm tra bất thường

• Kiểm soát thường xuyên những khoản cho vay lớn vì rủi ro xãy ra sẽ ảnh hưởng lớn đến tình trạng tài chính của ngân hàng

• Ðánh giá tình hình tài chính, khả năng thanh toán, quá trình thanh toán của khách hàng Chất lượng của tài sản thế chấp, cầm cố…

• Theo dõi thường xuyên các khoản tiền vay có vấn đề

•Triển khai các biện pháp phòng ngừa rủi ro Đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi đúng hạn Lập các báo cáo theo quy định…

• Tăng cường các biện pháp kiểm soát tín dụng trong trường hợp tình hình kinh tế xã hội hay hoạt động của hệ thống ngân hàng có biến động đột

biến đe dọa đến sự an toàn, hiệu quả vốn tín dụng (EX: nền kinh tế suy giảm, xuất hiện đối thủ cạnh tranh…)

Bước 10 Thu nợ

Đến thời hạn thanh toán, ngân hàng sẽ tiến hành thu nợ

+ Nếu khoản vay được thanh toán đủ cả gốc lẫn lãi theo đúng hợp đồng

đã ký, hai bên sẽ tiến hành thanh lý hợp đồng

+ Trong trường hợp khách hàng chưa có khả năng thanh toán đầy đủ khoản vay thì ngân hàng sẽ tiến hành gia hạn nợ, đảo nợ

+ Trong trường hợp khách không có khả năng thanh toán khoản vay tín dụng, ngân hàng sẽ tiến hành xử lý các tài sản thế chấp, cầm cố để thu nợ.(Tài sản sẽ do Ban định giá tài sản của ngân hàng định giá) Đến khi thu đủ nợ ngân hàng sẽ tiến hành thanh lý hợp đồng

Tuy nhiên tôi vẫn thấy quy trình này có những nhược điểm như sau: 1.Thực hiện quá trình tín dụng vẫn còn mất nhiều thời gian do quá trình thẩm định, kiểm tra hồ sơ vay chưa được thực hiện chuyên nghiệp, rườm rà đôi khi các cán bộ tín dụng không linh hoạt, quá cứng nhắc không những làm tăng thời gian thực hiện quy trình, làm mất đi những khách hàng tốt, tiềm năng mà thậm chí còn ảnh hưởng đến uy tín, niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng

2 Sự hạn chế về trình độ chuyên môn của các cán bộ tín dụng cũng là một nhược điểm lớn của ngân hàng Vpbank là ngân hàng được đánh giá là có đội ngũ cán bộ tín dụng đông đảo, tuy nhiên những cán bộ có kỹ năng và trình

độ thực hiện công việc theo công nghệ hiện đại lại đang thiếu hụt rất lớn Chính vì vậy việc thực hiện các thao tác trong quy trình chưa thật sự hoàn chỉnh, nhuần nhuyễn và chuyên nghiệp Do đó cũng đem lại những điều không hài lòng đối với khách hàng

3 So với các ngân hàng như ACB, VCB, thì Vpbank chưa xây dựng được một chiến lược cạnh tranh dài hạn rõ ràng, đảm bảo tính khả thi cao dựa trên lợi thế riêng có, mà chủ yếu vẫn kinh doanh theo chiến lược ngắn hạn

4.Các sản phẩm dịch vụ của Vpbank mặc dù đã có sự cải tiến đáng kể nhưng vẫn còn rất đơn điệu, phần lớn chú trọng đến các doanh nghiệp còn các sản phẩm dành cho cá thể chưa thực sự phát triển và phong phú

Khắc phục

1 Thường xuyên tổ chức những khoá đào tạo nhằm nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ trong ngân hàng

2 Xây dựng quy chuẩn cho các quy trình, thông qua đó việc thực hiện các quy trình sẽ được bài bản, chuyên nghiệp và rút ngắn thời gian tác nghiệp hơn 3.Áp dụng những công nghệ tiên tiến để đa dạng hoá sản phẩm Việc đa dạng hoá sản phẩm không những giúp cho ngân hàng có thêm nhiều đối tượng khách hàng mà còn đem lại cho khách hàng nhiều sự lựa chọn nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng

III ÁP DỤNG KIẾN THỨC CỦA MÔN QUẢN TRỊ TÁC NGHIỆP VÀO HOẠT ĐỘNG CỦA DOANH NGHIỆP

Trong những nội dung đã được học, tôi nhận thấy việc quản lý sản xuất theo phương pháp của LEAN là nội dung phù hợp nhất với thực trạng của VPbank Những kiến thức trong phần nội dung này đã giúp cho chúng tôi khắc phục những nhược điểm của ngân hàng mình một cách nhanh chóng do

hệ thống sản xuất LEAN rất thích hợp cho các ngành có chiến lược ưu tiên việc rút ngắn chu kỳ sản xuất tới mức tối thiểu để đạt được thế mạnh trong cạnh tranh

Phương pháp sản xuất LEAN là một phương pháp sản xuất được xem là mang lại hiệu quả nhất hiện nay.Mục tiêu của phương thức sản xuất LEAN là hoàn toàn loại bỏ các lãng phí xảy ra trong quá trình sản xuất từ đó cho phép

cải thiện hệ thống sản xuất tối ưu, tinh gọn Với phương pháp LEAN doanh nghiệp có thể giảm chi phí sản xuất, tăng sản lượng đầu ra và rút ngắn thời gian sản xuất

Theo phương pháp này thì có 7 loại lãng phí chính:

- Lãng phí do sản xuất dư thừa

- Lãng phí do chờ đợi

- Lãng phí vận chuyển

- Lãng phí sản phẩm hỏng

- Lãng phí dự trữ, tồn kho

- Lãng phí thao tác

- Lãng phí gia công thừa

Trong 7 loại lãng phí này hiện nay tại Vpbank đang tồn tại những loại lãng phí sau:

- Lãng phí chờ đợi: Biểu hiện ở việc phối hợp giưũa các bộ phận trong ngân hàng chưa thật sự chuyên nghiệp, nhuần nhuyễn.Mỗi bộ phận, mỗi cán

bộ đều có cách giải quyết công việc khác nhau và thời gian hoàn thành công việc khác nhau nên đôi khi bộ phận này đã hoàn thành xong phần công việc của mình nhưng lại phải chờ đợi sự hoàn thiện công việc của các bộ phận khác.Điều này gây ra sự lãng phí do cùng hoàn thành một khối lượng công việc như vậy nhưng phải dùng nhiều thời gian, công sức hơn.Đó là lãng chờ đợi

- Lãng phí thao tác: Biểu hiện ở việc cán bộ ngân hàng luôn có những thao tác thừa trong quá trình tác nghiệp Những thao tác này gây ra lãng phí nghiêm trọng cho ngân hàng Chẳng hạn như việc cán bộ tín dụng đi gặp khách hàng trao đổi công việc Tuy nhiên khi công việc kết thúc thì cán bộ ngân hàng cũng hay tận dụng thời gian ra ngoài để thực hiện những công việc

riêng của mình Hay đơn giản hơn, việc lưư trữ hồ sơ cũng yêu cầu phải rất khoa học tránh tình trạng mất nhiều thời gian tìm kiếm, tra cứu tài liệu, hò so gây ra lãng phí

- Lãng phí gia công: Biểu hiện ở việc các cán bộ ngân hàng thường xuyên tư vấn cho khách hàng rất nhiều sản phẩm không cần thiết hoặc không phù hợp so với nhu cầu của họ Khi khách hàng sử dụng một dịch vụ nào đó thật sự họ chỉ quan tâm đến chất lượng, điều kiện của dịch vụ đó nên việc cán

bộ ngân hàng luôn mất thời gian tư vấn những dịch vụ mà khách hàng không quan tâm là đã gây ra lãng phí cho ngân hàng Do quá trình tư vấn đó không mang lại giá trị gì cho ngân hàng.Đó là lãng phí gia công

Biện pháp khắc phục

Để khắc phục tình trạng lãng phí ở VPbank, tôi xin đưa ra một số giải pháp như sau:

1 Nguyên tắc đầu tiên và căn bản chính là nhận thức lãng phí là yếu tố cần phải loại bỏ và bắt buộc phải loại bỏ bằng mọi giá Nhận thức này phải được phổ cập ngay trong ý thức của CBCNV Vpbank Bất kỳ quy trình hay tính năng nào không tạo ra giá trị đều bị coi là lãng phí và kiên quyết phải loại bỏ Chính vì vậy Vpbank nên đưa ra những hình thức phạt cho những hành vi cố tình gây ra lãng phí tái phạm hay lặp đi lặp lại nhiều lần, tỳ mức độ vi phạm

mà có hình thức phạt tương xứng

2 Các quy ttrình của VPBank nên được đầu tư kỹ lưỡng, chuẩn hoá và các tiêu chuẩn công việc đều phải được ghi lại trong Bảng “ tiêu chuẩn công việc”

để cán bộ trong ngân hàng thống nhất thực hiện.Điều này sẽ giúp cho các bộ phận loại bỏ sự khác biệt trong cách thực hiện công việc

3.Xây dựng những quy trình mang tính chất liên tục không có tính chờ đợi như ghi rõ thời hạn thực hiện công việc của mỗi bộ phận trong thời gian bao lâu

4.Xây dựng quy trình và đào tạo kỹ năng cho cán bộ sao cho với mỗi quy trình dành cho khách hàng đều chỉ cung cấp những sản phẩm cần thiết, tại lúc cần thiết và với số lượng cần thiết

5 Bổ sung, đào tạo trang bị kiến thức đầy đủ cho cán bộ ngân hàng, tránh trường hợp thiếu kiến thức khi đang tham gia vào quy trình phục vụ khách hàng Điều này dẫn đến tình trạng cán bộ đó sẽ làm hỏng một hợp đồng tín dụng hoặc mất rất nhiều thời gian đi tham khảo hay hỏi han về lượng kiến thức thiếu hụt đó

Kết luận

Quản trị hoạt động là một môn học cung cấp những kiến thức bổ ích, quan trọng và thiết thực giúp cho các doanh nghiệp có thể cải thiện được quá trình tác nghiệp hay quản trị được những hoạt động mà doanh nghiệp đang thực hiện Thông qua đó các doanh nghiệp có điều kiện nhìn nhận ra những điểm bất lợi ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của mình từ đó đề ra hướng khắc phục những nhược điểm nhằm đêm lại hiệu quả kinh doanh tối ưu nhất cho doanh nghiệp

Tài liệu tham khảo

- Quản trị hoạt động của Trường đại học Griggs