Quy trình tín dụng tại b IDV đông hà nội

Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội (BIDV Đông Hà Nội chi nhánh cấp trực thuộc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Với nhiệm vụ kinh doanh đa ng ành, đa lĩnh vực tài chính, tín dụng, tiền tệ dịch vụ ngân h àng phi ngân hàng phù h ợp với quy định pháp luật, không ngừng nâng cao lợi nhuận ngân h àng, góp phần thực sách tiền tệ quốc gia, phục vụ phát triển kinh tế đất nước Trụ sở Chính chi nhánh đặt Đường Cao Lỗ - Tổ – thị Trấn Đông Anh – Hà Nội Địa bàn hoạt động chủ yếu BIDV Đông Hà Nội khu vực huyện Đơng Anh Sóc Sơn Cơ cấu tổ chức theo mơ hình TA2 bao gồm: Khối Quan hệ khách hàng (Gồm: Phòng Quan hệ khách hàng 2); Khối Quản lý rủi ro (Gồm: Phòng Quản lý rủi ro); Khối tác nghiệp (Gồm: Phịng Dịch vụ khách hàng, Phịng Quản trị tín dụng, Phòng quản lý dịch vụ kho quỹ, Tổ tốn quốc tế); Khối quản lý nội (Gồm: Phịng Tổ chức hành chính, Phịng tài kế tốn, Phịng Kế hoạch tổng hợp); Khối trực thuộc gồm 04 Phòng giao dịch Kể từ thành lập BIDV Đông Hà nội ln chứng tỏ vai trị đầu tầu địa bàn, Ngân hàng chiếm thị phần lớn khu vực, tạo niềm tin thương hiệu tốt lòng khách hàng giao dịch Đối với BIDV Đơng Hà Nội nói riêng Ngân hàng nào, tín dụng doanh nghiệp phận quan trọng, phận tạo phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng Vì vậy, tơi chọn quy trình tín dụng doanh nghiệp để làm báo cáo môn học Quản trị hoạt động Quy trình tín dụng mơ tả theo lưu đồ sau: BƯỚC 1: TIẾP THỊ KHÁCH HÀNG VÀ LẬP ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG Khách hàng Khơng Phòng Quan hệ khách hàng/ Phòng giao dịch Tiếp thị tiếp nhận nhu cầu tín dụng từ Khách hàng Phù hợp với sách Quy định BIDV Có Thu thập, phân tích thẩm định khách hàng/dự án Lập báo cáo đề xuất TD Trình Lãnh đạo Phịng QHKH/ GĐ PGD Trình PGĐ QHKH phê duyệt đề xuất TD Phòng Quản lý rủi ro Chuyển Bộ phận QLRR thực Bước Chuyển thực Bước BƯỚC 2: THẨM ĐỊNH RỦI RO Phòng Quan hệ khách Chuyển báo cáo đề hàng/ xuất TD Hồ sơ Phòng giao dịch Cán QLRR tiếp Phòng nhận Hồ sơ thực Quản thẩm định rủi ro theo quy định lý rủi ro Lập Báo cáo thẩm định rủi ro Trình Lãnh đạo Phịng kiểm sốt Cấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro BƯỚC 3: PHÊ DUYỆT CẤP TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH Phịng Quan Báo cáo đề hệ xuất khách tín dụng Phịng hàng QHKH Phó giám đốc phụ trách QHKH Phê duyệt cấp tín dụng Chuyển thực Bước BƯỚC 3: PHÊ DUYỆT CẤP TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH (Trường hợp thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro Giám đốc/Phó giám đốc phụ trách QLRR) Phòng Quan Phê duyệt đề hệ xuất tín dụng khách PGĐ phụ hàng/ trách QHKH Phòng giao dich Phòng Quản lý duyệt rủi ro Phê rủi Giám đốc/ ro Phó Giám đốc phụ trách QLRR Cấp có thẩm quyền phê duyệt Hội đồng tín dụng Chi nhánh Phê duyệt cấp tín dụng Chuyển thực Bước BƯỚC 4: CÁC THỦ TỤC THỰC HIỆN SAU PHÊ DUYỆT Thông báo cho Khách hàng Bộ phận Quan hệ khách hàng Tái đề xuất Nhận hồ sơ đề nghị giải cấp tín dụng ngn/Phát hành bảo lãnh từ khách hàng; kiểm tra mục Từ đích điều kiện, lập Đề chối xuất giải ngân, soạn thảo thư bảo lãnh Thẩm định lại Thoả thuận với khách hàng Trình QuyếtTrưởng định phê Phịng/Ban duyệt/các điều kiểm soát kiện bổ sung Khách hàng - Soạn thảo hợp đồng Khách hàng Chấp thuận thẩm định bổ sung Cấp có thẩm quyền phê duyệt tín dụng Bộ phận Quản trị tín dụng Ý kiến phê duyệt - Kiểm tra chứng từ làm giải ngân - Kiểm tra nội dung chứng từ giải ngân/thư bảo lãnh NH - Lập tờ trình giải ngân Nhập thơng tin cấp có thẩm quyền vào Hệ thống SIBS Lưu giữ hồ sơ - Thực thủ tục liên quan đến TSĐB Cấp có thẩm quyền phê duyệt Nhập thông tin Theo quy định vào Hệ thống SIBS Thực toán/ Hạch toán kế toán Trả lại hồ - Trình ký sơ, kết hợp chứng từ cho đồng khách hàng BƯỚC 5: GIẢI NGÂN/PHÁT HÀNH THƯ BẢO LÃNH Lưu giữ hồ sơ theo quy định -Rà soát nội dung hợp đồng phù hợp với định phê duyệt - Kiểm tra tính đầy đủ Hồ sơ Trả lại hồ sơ, chứng từ cho khách hàng Bộ phận Quan hệ khách hàng Bộ phận Quản Lý rủi ro Bộ phận Quản trị tín dụng Bộ phận dịch vụ khách hàng BƯỚC 6: GIÁM SÁT VÀ KIỂM SỐT Khơng đủ điều kiện Đủ điều kiện Bộ Cán QHKH Thực hiện: phận - Kiểm tra, đánh giá khoản Quan vay hệ Khách - Thực phân loại nợ Hàng - Theo dõi, rà soát phát rủi ro Bộ phận Quản Lý rủi ro - Lập báo cáo phân tích rủi ro/Nợ xấu - Đề xuất biện pháp phòng ngừa xử lý nợ xấu - Hỗ trợ phát rủi ro đề xuất biện pháp phòng ngừa xử lý nợ xấu - Giám sát phân loại nợ trích lập DPRR Trình Lãnh đạo Ban, Phịng K.sốt Cấp có thẩm quyền phê duyệt Giám sát thực biện pháp phòng ngừa xử lý nợ xấu - Thông báo nợ đến hạn Bộ phận Quản trị tín dụng - Thơng báo trạng thái khoản nợ q hạn - Tính tốn trích lập DPRR - u cầu kiểm tra, rà sốt đánh giá khoản vay/khách hàng vay Báo cáo thống kê Thực biện pháp phòng ngừa xử lý nợ xấu BƯỚC 7: ĐIỀU CHỈNH TÍN DỤNG (Thực quy trình Bước 1, 2) BƯỚC 8: THU NỢ, LÃI, PHÍ: Phịng Quan hệ khách hàng Phịng Quản trị tín dụng theo dõi thu nợ theo Hợp đồng tín dụng ký kết BƯỚC 9: XỬ LÝ THU HỒI NỢ QUÁ HẠN: Trong trường hợp khách hàng không trả nợ để phát sinh nợ hạn, Phòng Quan hệ khách hàng Phòng Quản lý rủi ro phối hợp để xử lý nợ xấu BƯỚC 10: XỬ LÝ KHI PHẢI ĐỂ THỰC HIỆN NGHĨA VỤ BẢO LÃNH: Phòng Quan hệ khách hàng đề xuất biện pháp xử lý trình lãnh đạo giải BƯỚC 11: THANH LÝ HỢP ĐỒNG: Khi khách hàng trả hết nợ, Phòng Quan hệ khách hàng là: - Đầu mối giao trả tài sản đảm bảo - Xoá đăng ký giao dịch đảm bảo - Soạn thảo lý hợp đồng (nếu có) Quy trình tín dụng doanh nghiệp mô tả cụ thể chi tiết thuận lợi cho trình thực BIDV Đơng Hà Nội Tuy nhiên, quy trình có cịn số bất cập cho cơng tác quản lý sau: - Để thực việc cấp tín dụng phải qua nhiều khâu, đòi hỏi việc phê duyệt nhiều lãnh đạo thời gian khoản vay tương đối lâu - Món vay phải qua nhiều bước trung gian (món vay qua thẩm định rủi ro) dẫn đến nhiều phòng chức phải lập báo cáo gây trùng lặp - Khoản vay chuyển qua nhiều khâu nên việc quản lý khó khăn * Một số đề xuất cải tiến quy trình: - Xây dựng tờ trình thẩm định chung cho phòng ký duyệt để tránh gây trùng lặp không cần thiết; - Cải tiến việc luân chuyển, lưu trữ chứng từ giảm thời gian chờ đợi cho khách hàng - Ban hành quy định thời gian tối đa phòng ban chức Áp dụng nội dung môn Quản trị hoạt động vào hoạt động thực tiễn Ngân hàng: Sau học xong môn học Quản trị hoạt động , tơi nhận thấy áp dụng số nội dung môn học vào q trình tác nghiệp BIDV Đơng Hà Nội như: - Thiết kế sản phẩm dịch vụ: Thiết kế sản phẩm tạo khác biệt so với Ngân hàng khác - Chất lượng dịch vụ: Thái độ phục vụ niềm nở, ân cần với khách hàng, ưu đãi phí khách hàng truyền thống, khách hàng VIP , xử lý hồ sơ, chứng từ giao dịch nhanh chóng, xác đạt kết cao - Chu trình lực cung cấp: q trình có tham gia khách hàng, nên cần kỹ tương tác tích cực chuyên nghiệp với khách hàng kỹ giao tiếp, vấn, đàm phán nhân viên cung cấp đạt mức yêu cầu Đồng thời thiết kế lực nhân thiết bị phải phù hợp với nhu cầu tránh để xảy tải làm giảm chất lượng phục vụ hay ngược lại dư thừa làm lãng phí nguồn lực - Lựa chọn địa điểm: Trụ sở, quầy giao dịch cần đặt vị trí thuận lợi cho khách hàng giao dịch, nên đặt địa điểm khu thị mới, đơng dân cư, có phong cách đặc trưng tạo khác biệt với thương hiệu khác, công đáp ứng yêu cầu chu trình cung cấp dịch vụ - Bố trí xếp: Làm bật sản phẩm dịch vụ thông qua bảng biểu thông báo lãi suất, tờ rơi, tờ quảng cáo cần xếp cho khách hàng dễ nhìn, dễ đọc, dễ hiểu Tạo mơi trường thân thiện thoải mái cho khách hàng không gian làm việc chuyên nghiệp - Cân đối nguồn nhân lực cơng việc: Xây dựng, cụ thể hóa mơ tả cơng việc với vị trí cụ thể, điều chỉnh cập nhật thường xuyên cho phù hợp với thực tế Bên cạnh đó, người lao động tiêu chuẩn hóa theo vị trí từ khâu tun dụng đến bố trí cơng việc, đào tạo đào tạo lại - Lập kế hoạch: Kế hoạch xuất phát từ nhu cầu khách hàng Luôn lập kế hoạch cho thân công việc nghiêm túc thực theo kế hoạch Đồng thời xây dựng kế hoạch khả thi, phù hợp với khách hàng Chăm sóc khách hàng sau cho vay: Luôn quan tâm đến khách hàng cung cấp dịch vụ xong cho khách hàng Tìm hiểu mức độ hài lòng khách hàng, tiếp tục phát nhu cầu dịch vụ để chủ động cung cấp Đồng thời tặng quà nhân ngày sinh nhật, ngày lễ, ngày kỷ niệm… cho khách hàng Về nguồn lực vật chất, thiết bị phải trang bị đầy đủ ln ln tình trạng sẵn sàng hoạt động tốt hệ thống thiết bị tin học, máy tính, thơng tin liên lạc để tạo thuận lợi tốt cho khách hàng Thực điều khơng góp phần vào thành cơng thể chuyên nghiệp hoạt động cung cấp tín dụng mà cịn hoạt động khác huy động tiền gửi, toán quốc tế Như vậy, chất lượng dịch vụ cải thiện đáng kể tăng hiệu kinh doanh cho Ngân hàng - DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Quản trị hoạt động, Đại học Griggs (Hoa Kỳ) Giáo trình Quản trị sản xuất tác nghiệp, PGS TS Trương Đoàn Thể, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội năm 2007 http://bidv.com.vn Tạp chí ngân hàng ĐT&PT Việt Nam (lưu hành nội bộ) - BƯỚC 7: ĐIỀU CHỈNH TÍN DỤNG (Thực quy trình Bước 1, 2) BƯỚC 8: THU NỢ, LÃI, PHÍ: Phịng Quan hệ khách hàng Phịng Quản trị tín dụng theo dõi thu nợ theo Hợp đồng tín dụng ký kết BƯỚC 9: XỬ LÝ THU HỒI NỢ QUÁ HẠN BƯỚC 10: XỬ LÝ KHI PHẢI ĐỂ THỰC HIỆN NGHĨA VỤ BẢO LÃNH BƯỚC 11: THANH LÝ HỢP ĐỒNG Tuy nhiên với mở rộng mạng l ưới chi nhánh, gia tăng khối l ượng khách hàng nhu cầu phong phú sản phẩm dịch vụ ngân h àng khách hàng mơ hình tổ chức có nhược điểm: - Việc quản lý khách h àng không chặt chẽ khơng có phân cơng trách nhiệm rõ ràng phòng quản lý đối tượng khách hàng - Việc tổ chức phòng theo nghiệp vụ chun mơn gây khó khăn thời gian cho khách h àng phải tiếp xúc nhiều ph òng nghiệp vụ - Việc phân chia phịng theo nghiệp vụ chun mơn nên nhân viên phịng không nắm r õ nghiệp vụ phòng khác, dẫn đến việc hướng dẫn khách hàng gặp nhiều sai sót Đồng thời khó tiếp thị sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến khách hàng Vì vậy, BIDV ĐHN cần tái cấu trúc lại máy tổ chức m ình 2.3.4 Năng lực quản lý BIDV ĐHN lên t chi nhánh cấp với mục ti trở thành chi nhánh cấp hạng BIDV mẹ Trong ba năm phấn đấu, to àn thể Ban lãnh đạo nhân viên BIDV ĐHN đạt kết khả quan So sánh với chi nhánh địa bàn, chi nhánh đứng hàng thứ 4-5/8 sau chi nhánh TP.HCM, S giao dịch II, chi nhánh Sài Gòn… Và x ếp thứ 11-15/103 toàn hệ thống Đây tiêu quan trọng cho thấy quy mô hoạt động chi nhánh ng ày lớn mạnh khẳng định vị địa bàn hệ thống Tuy nhiên nhiều bất cập mà BIDV ĐHN cần phải hoàn thiện như: - Dữ liệu truy xuất phục vụ điều h ành quản trị chưa kịp thời, chưa đầy đủ Một số loại phí dịch vụ chưa thể tách cho ph ịng (như phí TTQT, phí WU, phí Viettel) Việc bốc tách lợi nhuận ph ịng chưa hồn chỉnh cách lấy cịn mang tính thủ cơng, quy ước, mức độ xác ch ưa cao - Hoạt động kiểm soát nội c òn yếu kém, chậm phát tồn sai phạm nội - Bộ máy tổ chức chưa theo định hướng khách hàng, thiếu phận nghiên cứu phát triển sản phẩm, phận chăm sóc khách h àng - Đặc biệt vấn đề quản lý rủi ro c òn phịng tự kiểm sốt Bộ phận quản trị rủi ro kiêm nhiệm phòng nghiệp vụ 2.3.5 Năng lực tài Năng lực tài coi yếu tố định thành công hoạt động kinh doanh ngân hàng Dưới phần đánh giá lực t ài BIDV ĐHN: Tổng tài sản BIDV ĐHN li ên tục tăng qua năm với tốc độ t ăng trưởng cao, điều n ày cho ta thấy quy mô hoạt động kinh doanh BIDV ĐHN ngày đư ợc mở rộng Tổng tài sản từ thời điểm nâng cấp tháng 12/2005 khoảng 500 tỷ sau năm hoạt động năm 2006 đạt 830 tỷ đến sau năm hoạt động tăng đạt 2.666 tỷ Về dư nợ từ thời điểm thành lập khoảng 76 tỷ, sau năm hoạt động 278 tỷ sau năm hoạt động 2.600 tỷ, tiêu định chênh lệch thu chi tăng, từ thời điểm b àn giao 213 triệu đồng, sau năm hoạt động 6,3 tỷ sau năm hoạt động 36,9 tỷ Chất lượng tín dụng tr ì tiêu chí quan trọng tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo đạt 80%-90%, nợ xấu chưa xuất Cơ cấu tài sản trì tỷ lệ tương đối tốt cấu cho vay ngắn hạn dài hạn 70:30, huy động vốn ngắn hạn dài hạn 70:30 2.3.6 Nghiên cứu, phát triển Hiện nay, BIDV ĐHN chưa làm công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm Sản phẩm triển khai BIDV Mẹ đưa xuống Các nhân viên nghi ệp vụ tập trung làm tốt công việc hàng ngày Mặc dù BIDV ĐHN có tổ chức thi làm đề tài nghiên cứu khoa học kết khơng có ứng dụng vào thực tế chi nhánh 2.3.7 Công nghệ thông tin Hệ thống BIDV sử dụng công nghệ thuộc lọai đại ngành ngân hàng Phần mềm tích hợp nối mạng t oàn hệ thống Silvelake, khách hàng giao dịch với hệ thống BIDV đ ược đăng nhập số CIF , gửi tiền chi nhánh rút chi nhánh khác, c ó thể thực dịch vụ vấn tin qua điện thọai di động (BSMS) Tuy nhiên, cán cơng nghệ thơng tin cịn ít, có người vừa xử lý phầm mềm lẫn phần cứng máy cho trụ sở v phòng giao dịch nên chậm đáp ứng có cố xảy 2.3.8 Đánh giá điểm mạnh, điểm yếu Điểm mạnh Sự đòan kết thống tư tưởng hành động từ Ban giám đốc nhân viên Cán lãnh đạo người có trình độ, kinh nghiệm quan hệ rộng ngòai ngành Nhân viên tác nghiệp trẻ, nhiệt tình cơng tác Sau hai năm h oạt động, lực tài BIDV ĐHN mạnh qua năm Uy tín kinh doanh, thương hiệu phát triển, nhiều người biết đến Điểm yếu Tổng tài sản có cịn nhỏ, nguồn vốn hoạt động cịn dựa vào vay BIDV Mẹ Việc sử dụng đào tạo cho nhân viên chưa quan tâm, chủ yếu nhân viên tự đào tạo qua việc học văn hai ch ương trình cao học Chiến lược kinh doanh, khách hàng, Marketing yếu, chưa đầu tư mức 4 Mạng lưới điểm giao dịch nhiều nh ưng chưa đáp ứng nhu cầu thực tế Cơ cấu tổ chức chưa khoa học, phận quản lý rủi ro c òn kiêm nhiệm phịng nghiệp vụ Từ phân tích trên, cho lực lõi BIDV ĐHN là: uy tín thương hiệu; thái độ chất lượng phục vụ khách h àng thống ý chí, hành động chi nhánh Chính điều tạo nên khác biệt BIDV ĐHN so với ngân hàng khác địa bàn  ... Tạp chí ngân hàng ĐT&PT Việt Nam (lưu hành nội b? ??) - B? ?ỚC 7: ĐIỀU CHỈNH TÍN DỤNG (Thực quy trình B? ?ớc 1, 2) B? ?ỚC 8: THU NỢ, LÃI, PHÍ: Phịng Quan hệ khách hàng Phịng Quản trị tín dụng theo dõi.. .B? ?ỚC 1: TIẾP THỊ KHÁCH HÀNG VÀ LẬP ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG Khách hàng Khơng Phịng Quan hệ khách hàng/ Phòng giao dịch Tiếp thị tiếp nhận nhu cầu tín dụng từ Khách hàng Phù hợp với sách Quy định BIDV... có thẩm quy? ??n phê duyệt Hội đồng tín dụng Chi nhánh Phê duyệt cấp tín dụng Chuyển thực B? ?ớc B? ?ỚC 4: CÁC THỦ TỤC THỰC HIỆN SAU PHÊ DUYỆT Thông b? ?o cho Khách hàng B? ?? phận Quan hệ khách hàng Tái