Quy trình tín dụng tại ngân hàng VPBank

QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK I Giới thiệu doanh nghiệp Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (tiền thân Ngân hàng Thương mại Cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam) thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng năm 1993 với mức vốn điều lệ 20 tỷ đồng.Trải qua gần 100 năm hình thành phát triển, ngân hàng VPBank ngày ngân hàng thương mại lớn sở hữu mạng lưới hoạt động phân bố rộng khắp toàn quốc với 180 Sở giao dịch (chi nhánh), 550 đại lý chi trả Trung tâm chuyển tiền nhanh VPBank-Western Union mức vốn điều lệ tăng lên 4.000 tỷ đồng Sản phẩm dịch vụ Cơng ty - Huy động vốn (nhận tiền gửi khách hàng) VND, ngoại tệ vàng - Sử dụng vốn (cung cấp tín dụng, hùn vốn, liên doanh) VND, ngoại tệ vàng - Các dịch vụ trung gian ( thực tốn ngồi nước, thực dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối chuyển tiền nhanh qua ngân hàng) - Kinh doanh ngoại tệ - Phát hành tốn thẻ tín dụng thẻ ghi nợ Nhân Nhân VPBank có khoảng 3.000 cán bộ, 90% cán trẻ khoảng 80% cán có trình độ đại học đại học.Nhận thức người tài sản quý giá nhất, sức mạnh yếu tố định thành công ngân hàng nên VPbank quan tâm, trọng đến công tác chất lượng quản trị nhân sự, thường xuyên tổ chức khố đào tạo ngồi nước nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thứ kinh nghiệm thao tác cho cán hoạt động lĩnh vực Khơng lòng với thành đạt được, với mục tiêu nhằm đáp ứng cao nhu cầu khách hàng VPbank không ngừng nghiên cứu, cải tiến sản phẩm, dịch vụ có phát triển sản phẩm như: Sử dụng phần mềm Ngân hàng lõi giúp cho thời gian giao dịch với khách hàng rút ngắn, an toàn bảo mật, sử dụng hệ thống thẻ Way4 OpenWay, công nghệ thẻ chip theo chuẩn EMV, hệ thống máy ATM đại đáp ứng tốt nhu cầu giao dịch thẻ khách hàng Trong dịch vụ mà VPbank cung cấp cho khách hàng tồn quốc dịch vụ tín dụng dịch vụ thiết thực, thường xun quan trọng dịch vụ tín dụng hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu ngân hàng Tuy nhiên muốn thực dịch vụ an toàn, hiệu đảm bảo thu hồi vốn lãi kết thúc thời hạn cho vay khâu, cơng đoạn quy trình tín dụng phải thực chặt chẽ tuân thủ theo nguyên tắc quy định.Việc thực quy trình tín dụng thành cơng khơng đem lại doanh thu, lợi nhuận cho ngân hàng mà giúp cho ngân hàng tồn phát triển lâu dài.Chính nhận thấy tầm quan trọng quy trình tín dụng nên tơi chọn quy trình tín dụng ngân hàng VPbank làm chủ đề phân tích báo cáo mình.Với mong muốn áp dụng kiến thức thu từ mơn Quản trị hoạt động, nhóm chúng tơi nhận điểm mạnh, điểm yếu quy trình thực dịch vụ từ đưa giải pháp hữu hiệu cải thiện quy trình ngày hiệu chất lượng II Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng bảng tổng hợp mô tả công việc ngân hàng từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng định cho vay, giải ngân, thu nợ lý hợp đồng tín dụng.Cụ thể sau: SƠ ĐỒ QUY TRÌNH CHO VAY CBTD hướng dẫn tư vấn cho KH Lập hồ sơ cho vay Khách hàng cung cấp thông tin Thẩm định hồ sơ vay Quyết định cho vay Thực định cho vay Giải ngân Ký hợp đồng tín dụng Xứ lý rủi ro Tổ chức giám sát tổ chức, cá nhân vay vốn Gia hạn nợ, đảo nợ Xử lý tài sản, khởi kiện Thu nợ Thu không đủ Bước Khách hàng cung cấp thông tin Thu đủ Thanh lý hợp đồng Khách hàng muốn vay vốn đến ngân hàng gặp cán tín dụng cung cấp thơng tin, nhu cầu nguyện vọng vay vốn.Cụ thể - Thông tin cá nhân - Lý vay vốn - Thời gian vay vốn - Số tiền vốn cần vay - Khả hồn trả - Tài sản chấp Bước Thẩm định, tư vấn hướng dẫn thủ tục cho khách hàng Cán tín dụng tiếp nhận thông tin khách hàng, thẩm định nhu cầu, tiến hành tư vấn sản phẩm phù hợp với khách hàng sau hướng dẫn khách hàng hồn thiện thủ tục vay vốn Bước Lập hồ sơ vay vốn Cán tín dụng tiến hành lập hồ sơ vay vốn Hồ sơ vay vốn bao gồm: - Đơn xin vay vốn : Thể rõ số tiền cần vay , thời gian vay vốn, lãi suất vay vốn, thông tin tài sản chấp - Năng lực pháp lý, lực hành vi dân khách hàng - Khả sử dụng vốn vay - Khả hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi) Bước Thẩm định hồ sơ vay vốn Sau hồ sơ vay vốn lập, ngân hàng tiến hành thẩm định hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính xác thực, hợp pháp hồ sơ Cụ thể - Phân tích tính chân thật thơng tin thu thập từ phía khách hàng bước 1, từ nhận xét thái độ, thiện chí khách hàng làm sở cho việc định cho vay - Tìm kiếm tình xảy dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả khắc phục rủi ro đó, dự kiến biện pháp giảm thiểu rủi ro hạn chế tổn thất cho ngân hàng Bước Phê duyệt cho vay - Sau thẩm định hồ sơ hồ sơ vay vốn khách hàng đạt đầy đủ tiêu chuẩn tính xác thực, hợp pháp, ngân hàng tiến hành cho vay - Cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay gồm: Hội đồng tín dụng; Tổng giám đốc; Phó Tổng giám đốc phụ trách Tín dụng theo uỷ quyền/Giám đốc Chi nhánh; Phó Giám đốc phụ trách Tín dụng theo uỷ quyền - Phê duyệt đề xuất cho vay: + Cấp có thẩm quyền phê duyệt đồng ý cho vay kèm theo ý kiến bổ sung (nếu có) + Cấp có thẩm quyền khơng phê duyệt đồng ý cho vay yêu cầu thẩm định lại thẩm định bổ sung thông tin hồ sơ vay vốn Bước Thực định cho vay - Ban hành định cho vay - Thông báo định cho khách hàng + Đề nghị khách hàng bổ sung hồ sơ, tài liệu, điều kiện tín dụng (nếu có) + Trả lời khách hàng đề xuất tín dụng bị từ chối Bước 7+8 Ký hợp đồng tín dụng giải ngân - Cán tín dụng soạn thảo Hợp đồng theo mẫu tương ứng với loại hình cấp tín dụng, trình Trưởng phòng kiểm sốt; Trong hợp đồng tín dụng nêu rõ đầy đủ thông tin chi tiết khách hàng, số tiền vay, thời hạn toán, lãi suất vay vốn, phương pháp vay vốn, thời gian vay vốn, tài sản chấp quy định ràng buộc định - Trưởng phòng kiểm sốt nội dung hợp đồng sau trình cấp có thẩm quyền ký hợp đồng/bổ sung chỉnh sửa - Cán Tín dụng thực thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo, giao nhận giấy tờ tài sản đảm bảo - Kiểm tra hồ sơ duyệt giải ngân, sau hợp đồng tín dụng thủ tục khác hoàn tất, ngân hàng tiến hành giải ngân cho khách hàng cách nhanh chóng thuận tiện - Cán tín dụng chuyển chứng từ liên quan cho Phòng Kế tốn (tại Chi nhánh Hội sở) thực giải ngân Luân chuyển lưu trữ Hồ sơ theo quy định Bước Giám sát kiểm soát Sau giải ngân, Ngân hàng phải có trách nhiệm kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay trả nợ người vay Cụ thể: • Thực kiểm soát xem xét định kỳ tất loại hình cho vay theo chu kỳ (tháng, q, năm) khoản tín dụng lớn đồng thời kiểm tra bất thường • Kiểm sốt thường xun khoản cho vay lớn rủi ro xãy ảnh hưởng lớn đến tình trạng tài ngân hàng • Ðánh giá tình hình tài chính, khả tốn, q trình tốn khách hàng Chất lượng tài sản chấp, cầm cố… • Theo dõi thường xuyên khoản tiền vay có vấn đề • Triển khai biện pháp phòng ngừa rủi ro Đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi hạn Lập báo cáo theo quy định… • Tăng cường biện pháp kiểm sốt tín dụng trường hợp tình hình kinh tế xã hội hay hoạt động hệ thống ngân hàng có biến động đột biến đe dọa đến an tồn, hiệu vốn tín dụng (EX: kinh tế suy giảm, xuất đối thủ cạnh tranh…) Bước 10 Thu nợ Đến thời hạn toán, ngân hàng tiến hành thu nợ + Nếu khoản vay toán đủ gốc lẫn lãi theo hợp đồng ký, hai bên tiến hành lý hợp đồng + Trong trường hợp khách hàng chưa có khả tốn đầy đủ khoản vay ngân hàng tiến hành gia hạn nợ, đảo nợ + Trong trường hợp khách khơng có khả tốn khoản vay tín dụng, ngân hàng tiến hành xử lý tài sản chấp, cầm cố để thu nợ.(Tài sản Ban định giá tài sản ngân hàng định giá) Đến thu đủ nợ ngân hàng tiến hành lý hợp đồng Tuy nhiên tơi thấy quy trình có nhược điểm sau: 1.Thực q trình tín dụng nhiều thời gian q trình thẩm định, kiểm tra hồ sơ vay chưa thực chuyên nghiệp, rườm rà cán tín dụng khơng linh hoạt, q cứng nhắc khơng làm tăng thời gian thực quy trình, làm khách hàng tốt, tiềm mà chí ảnh hưởng đến uy tín, niềm tin khách hàng ngân hàng Sự hạn chế trình độ chun mơn cán tín dụng nhược điểm lớn ngân hàng Vpbank ngân hàng đánh giá có đội ngũ cán tín dụng đơng đảo, nhiên cán có kỹ trình độ thực cơng việc theo công nghệ đại lại thiếu hụt lớn Chính việc thực thao tác quy trình chưa thật hồn chỉnh, nhuần nhuyễn chuyên nghiệp Do đem lại điều khơng hài lòng khách hàng 3 So với ngân hàng ACB, VCB, Vpbank chưa xây dựng chiến lược cạnh tranh dài hạn rõ ràng, đảm bảo tính khả thi cao dựa lợi riêng có, mà chủ yếu kinh doanh theo chiến lược ngắn hạn 4.Các sản phẩm dịch vụ Vpbank có cải tiến đáng kể đơn điệu, phần lớn trọng đến doanh nghiệp sản phẩm dành cho cá thể chưa thực phát triển phong phú Khắc phục Thường xuyên tổ chức khoá đào tạo nhằm nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho cán ngân hàng Xây dựng quy chuẩn cho quy trình, thơng qua việc thực quy trình bản, chuyên nghiệp rút ngắn thời gian tác nghiệp 3.Áp dụng cơng nghệ tiên tiến để đa dạng hố sản phẩm Việc đa dạng hố sản phẩm khơng giúp cho ngân hàng có thêm nhiều đối tượng khách hàng mà đem lại cho khách hàng nhiều lựa chọn nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng III ÁP DỤNG KIẾN THỨC CỦA MÔN QUẢN TRỊ TÁC NGHIỆP VÀO HOẠT ĐỘNG CỦA DOANH NGHIỆP Trong nội dung học, nhận thấy việc quản lý sản xuất theo phương pháp LEAN nội dung phù hợp với thực trạng VPbank Những kiến thức phần nội dung giúp cho chúng tơi khắc phục nhược điểm ngân hàng cách nhanh chóng hệ thống sản xuất LEAN thích hợp cho ngành có chiến lược ưu tiên việc rút ngắn chu kỳ sản xuất tới mức tối thiểu để đạt mạnh cạnh tranh Phương pháp sản xuất LEAN phương pháp sản xuất xem mang lại hiệu nay.Mục tiêu phương thức sản xuất LEAN hoàn tồn loại bỏ lãng phí xảy q trình sản xuất từ cho phép cải thiện hệ thống sản xuất tối ưu, tinh gọn Với phương pháp LEAN doanh nghiệp giảm chi phí sản xuất, tăng sản lượng đầu rút ngắn thời gian sản xuất Theo phương pháp có loại lãng phí chính: - Lãng phí sản xuất dư thừa - Lãng phí chờ đợi - Lãng phí vận chuyển - Lãng phí sản phẩm hỏng - Lãng phí dự trữ, tồn kho - Lãng phí thao tác - Lãng phí gia cơng thừa Trong loại lãng phí Vpbank tồn loại lãng phí sau: - Lãng phí chờ đợi: Biểu việc phối hợp giưũa phận ngân hàng chưa thật chuyên nghiệp, nhuần nhuyễn.Mỗi phận, cán có cách giải cơng việc khác thời gian hồn thành cơng việc khác nên đơi phận hồn thành xong phần cơng việc lại phải chờ đợi hồn thiện cơng việc phận khác.Điều gây lãng phí hồn thành khối lượng cơng việc phải dùng nhiều thời gian, cơng sức hơn.Đó lãng chờ đợi - Lãng phí thao tác: Biểu việc cán ngân hàng ln có thao tác thừa trình tác nghiệp Những thao tác gây lãng phí nghiêm trọng cho ngân hàng Chẳng hạn việc cán tín dụng gặp khách hàng trao đổi công việc Tuy nhiên công việc kết thúc cán ngân hàng hay tận dụng thời gian ngồi để thực cơng việc riêng Hay đơn giản hơn, việc lưư trữ hồ sơ yêu cầu phải khoa học tránh tình trạng nhiều thời gian tìm kiếm, tra cứu tài liệu, hò so gây lãng phí - Lãng phí gia cơng: Biểu việc cán ngân hàng thường xuyên tư vấn cho khách hàng nhiều sản phẩm không cần thiết không phù hợp so với nhu cầu họ Khi khách hàng sử dụng dịch vụ thật họ quan tâm đến chất lượng, điều kiện dịch vụ nên việc cán ngân hàng ln thời gian tư vấn dịch vụ mà khách hàng khơng quan tâm gây lãng phí cho ngân hàng Do q trình tư vấn khơng mang lại giá trị cho ngân hàng.Đó lãng phí gia cơng Biện pháp khắc phục Để khắc phục tình trạng lãng phí VPbank, tơi xin đưa số giải pháp sau: Nguyên tắc nhận thức lãng phí yếu tố cần phải loại bỏ bắt buộc phải loại bỏ giá Nhận thức phải phổ cập ý thức CBCNV Vpbank Bất kỳ quy trình hay tính khơng tạo giá trị bị coi lãng phí kiên phải loại bỏ Chính Vpbank nên đưa hình thức phạt cho hành vi cố tình gây lãng phí tái phạm hay lặp lặp lại nhiều lần, tỳ mức độ vi phạm mà có hình thức phạt tương xứng Các quy ttrình VPBank nên đầu tư kỹ lưỡng, chuẩn hoá tiêu chuẩn công việc phải ghi lại Bảng “ tiêu chuẩn công việc” để cán ngân hàng thống thực hiện.Điều giúp cho phận loại bỏ khác biệt cách thực công việc 3.Xây dựng quy trình mang tính chất liên tục khơng có tính chờ đợi ghi rõ thời hạn thực công việc phận thời gian 4.Xây dựng quy trình đào tạo kỹ cho cán cho với quy trình dành cho khách hàng cung cấp sản phẩm cần thiết, lúc cần thiết với số lượng cần thiết Bổ sung, đào tạo trang bị kiến thức đầy đủ cho cán ngân hàng, tránh trường hợp thiếu kiến thức tham gia vào quy trình phục vụ khách hàng Điều dẫn đến tình trạng cán làm hỏng hợp đồng tín dụng nhiều thời gian tham khảo hay hỏi han lượng kiến thức thiếu hụt Kết luận Quản trị hoạt động môn học cung cấp kiến thức bổ ích, quan trọng thiết thực giúp cho doanh nghiệp cải thiện trình tác nghiệp hay quản trị hoạt động mà doanh nghiệp thực Thông qua doanh nghiệp có điều kiện nhìn nhận điểm bất lợi ảnh hưởng đến kết kinh doanh từ đề hướng khắc phục nhược điểm nhằm đêm lại hiệu kinh doanh tối ưu cho doanh nghiệp Tài liệu tham khảo - Quản trị hoạt động Trường đại học Griggs ... đến uy tín, niềm tin khách hàng ngân hàng Sự hạn chế trình độ chuyên mơn cán tín dụng nhược điểm lớn ngân hàng Vpbank ngân hàng đánh giá có đội ngũ cán tín dụng đơng đảo, nhiên cán có kỹ trình. .. mạnh, điểm yếu quy trình thực dịch vụ từ đưa giải pháp hữu hiệu cải thiện quy trình ngày hiệu chất lượng II Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng bảng tổng hợp mơ tả công việc ngân hàng từ tiếp... cơng đoạn quy trình tín dụng phải thực chặt chẽ tuân thủ theo ngun tắc quy định.Việc thực quy trình tín dụng thành công đem lại doanh thu, lợi nhuận cho ngân hàng mà giúp cho ngân hàng tồn phát