Quy trình tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh hà tây, TP hà nội

QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY, TP HÀ NỘI Trong tổ chức, doanh nghiệp Quản trị sản xuất tác nghiệp quan trọng, áp dụng phương pháp quản trị khoa học tạo khả sinh lợi lớn cho doanh nghiệp, ngược lại quản trị làm cho doanh nghiệp thua lỗ chí bị phá sản Quản trị sản xuất tác nghiệp bao gồm tất hoạt động liên quan đến việc quản trị yếu tố đầu vào, tổ chức phối hợp yếu tố nhằm biến đổi chúng thành sản phẩm vật chất dịch vụ với hiệu cao Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây TP.Hà Nội, nơi công tác, doanh nghiệp; nằm ngồi u cầu mang tính ngun tắc tổ chức, doanh nghiệp là, qui trình tác nghiệp Quy trình tác nghiệp mà tơi lựa chọn để phân tích chủ đề “Quy trình tín dụng” Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây Tơi trình bày cách khái qt, Quy trình Tín dụng đơn vị tơi gồm bước sau: 1-Tiếp thị phát triển khách hàng Cán tín dụng tìm kiếm, giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tới khách hàng… 2- Hướng dẫn, thu thập hồ sơ, thông tin khách hàng Thu thập thông tin khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tìm hiểu lực pháp lý, lực hành vi nhân khách hàng, mục đích sử dụng vốn, khả sử dụng vốn vay, khả hoàn trả nợ vay 3- Thẩm định, phân tích tín dụng Page of Thẩm định điều kiện vay vốn khách hàng: có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo qui định pháp luật; mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp; có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết; có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả, phương án phục vụ đời sống khả thi; thực qui định bảo đảm tiền vay theo qui định Chính phủ, Ngân hàng nhà nước Việt Nam hướng dẫn Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam 4- Quyết định cho vay (hoặc không) Giám đốc Ngân hàng nông nghiệp nơi cho vay báo cáo thẩm định cán tín dụng, Phòng tín dụng/Phòng kế hoạch kinh doanh trình, định cho vay không cho vay: + Nếu đồng ý cho vay Ngân hàng nơng nghiệp nơi cho vay khách hàng lập hợi đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (trường hợp cho vay có bảo đảm tài sản) + Nếu khơng đồng ý cho vay phải thơng báo văn cho khách hàng biết 5- Giải ngân khoản vay Hồ sơ khoản vay sau ký duyệt chuyển cho kế toán thực nghiệp vụ hạch toán kế toán, toán (chuyển cho dơn vị thụ hưởng/ chuyển vào tài khoản tiền gửi toán) chuyển thủ quỹ để giải ngân cho khách hàng (nếu cho vay tiền mặt) 6- Quản lý khách hàng (kiểm tra, giám sát ) Ngân hàng nông nghiệp nơi cho vay có trách nhiệm có quyền kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng theo qui trình hướng dẫn Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, nhằm đôn đốc khách hàng thực đầy đủ cam kết thỏa thuận hợp đồng tín dụng Kiểm tra trước, trong, sau cho vay; Ngân hàng nông Page of nghiệp nơi cho vay phải thu thập thông tin, chấm điểm xếp hạng khách hàng theo qui định Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam 7- Tất toán khoản vay (thanh lý HDTD) Nhận xét: Về lý thuyết quy trình Tín dụng phù hợp; nhiên, xét thực tế, đặc biệt hiệu nhiều vấn đề cần phải xem xét: Tiếp thị phát triển khách hàng: Cán tín dụng chưa đào tạo qua lớp tiếp thị Marketing nên kết đạt chưa cao Thu thập thông tin, thủ tục, hồ sơ vay vốn: Có thể nói khách hàng Ngân hàng nông nghiệp chi nhánh Hà Tây chủ yếu cá nhân, hộ sản xuất thông tin mà khách hàng cung cấp cho Ngân hàng nhiều chưa xác, thủ tục hồ sơ nhiều gây khó khăn cho khách hàng cá nhân, hộ sản xuất Phân tích (thẩm định) tín dụng: Đối tượng khách hàng nhiều, kinh doanh đa ngành nghề, thông tin khách hang cung cấp chưa xác, trình độ cán tín dụng chưa đồng đều, chưa am hiểu hết ngành nghề kinh doanh Vì khơng đáp ứng nhu cầu vốn vay khách hàng, cung cấp vốn cho khách hàng thừa thiếu Thời gian thẩm định dài; tối đa ngày cho vay ngắn hạn, 10 ngày cho vay trung dài hạn Quyết định cho vay: Giám đốc vào hồ sơ, báo cáo thẩm định để định cho vay không cho vay; không cho vay làm cho khách hàng nhiều thời gian chi phí để hồn thiện hồ sơ, hội sản xuất kinh doanh Trên số nhận xét cá nhân tơi quy trình Tín dụng đơn vị tơi Theo tơi, quy trình cần phải cải thiện khâu sau: Tiếp thị phát triển khách hàng: Ngân hàng cấp cần mở lớp đào tạo nghiệp vụ, tiếp thị, marketing cho cán tín dụng, giao dịch viên để ngân hang có them nhiều khách hàng mới, tiềm không khách Page of hang sử dụng dịch vụ tín dụng mà sử dụng dịch vụ thánh tốn khác nhằm đem lại doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng Thủ tục, hồ sơ vay vốn: Ngân hàng có khối lượng khách hàng nông dân, hộ sản xuất lớn hồ sơ vay vốn cần phải đơn giản để khách hàng làm làm lại nhiều lần thời gian chi phí Cán tín dụng hướng dẫn khách hang làm hồ sơ cách tỷ mỷ cẩn thận Thông tin phải cung cấp đối xứng Ngân Hàng khách hàng cách xác Phân tích (thẩm định) tín dụng: Cán tín dụng cần phải học qua lớp đào tạo ngoại ngành để nâng cao trình độ nhằm xác định nhu cầu vốn cách xác, khơng cấp thừa vốn cho khách hàng để trách rủi ro Ngân hàng hội kinh doanh khách hàng Thời gian thẩm định cần rút ngắn lại, theo cá nhân ngày làm việc cho vay ngắn hạn ngày làm việc cho vay trung dài hạn, để khách hàng không tốn thời gian hội kinh doanh Quyết định cho vay: Giám đốc Ngân hàng nơi cho vay thẩm định phòng tín dụng cán tín dụng để định cho vay khơng cho vay nhằm giảm bớt thời gian, chi phí khách hàng; thời gian Phòng tín dụng, cán tín dụng sau hồn thiện hồ sơ cho vay Sau học môn học Quản trị tác nghiệp, với kiến thức thu nhận được, cá nhân nhận thấy nhiều vấn đề giúp áp dụng vào hoạt động đơn vị tơi nói chung q trình tác nghiệp cá nhân tơi nói riêng Đặc biệt vấn đề loại bỏ loại lãng phí theo quan điểm Lean (sản xuất thừa, đợi chờ, vận chuyển, lưu kho, thao tác, gia công thừa sản phẩm hỏng) nội dung sản xuất Lean, hướng đến khách hàng (bắt đầu với việc hiểu khách hàng muốn tối ưu hố q trình sản xuất để thoả mãn nhu cầu khách hàng) Page of Với chức năng, nhiệm vụ đề xuất với cấp cho xây dựng triển khai đề án việc loại bỏ lãng phí q trình sản xuất kinh doanh mà theo tôi, chắn xảy đơn vị Đơn vị doanh nghiệp dịch vụ, đối tượng khách hàng đa dạng phức tạp Hiện nay, đơn vị kinh doanh độc quyền linh vực nông nghiệp nông thôn, nhiên theo lộ trình Chính phủ phê duyệt, tương lai có nhiều Ngân hàng nước ngồi vào Việt Nam, thị trường nông nghiệp nông thôn sã bị cạnh tranh Vì vậy, từ bây giờ, khơng có chiến lược khách hàng hợp lý, khơng ý, quan tâm đến khách hàng thoả mãn nhu cầu khách hàng, khơng áp dụng quy trình tác nghiệp khoa học nhằm giảm bớt thời gian dư thừa lãng phí chắn tương lai, Ngân hàng nông nghiệp khách hàng vào doanh nghiệp khác Với kiến thức phương pháp sản xuất Lean học, tham mưu cho Lãnh đạo việc tìm hiểu thoả mãn nhua cầu khách hàng để có phát triển bền vững cho doanh nghiệp Tài liệu tham khảo: - Giáo trình Quản trị hoạt động, Đại học Griggs (Hoa Kỳ) QĐ 666 V/v Ban hành qui định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Page of ... phủ, Ngân hàng nhà nước Việt Nam hướng dẫn Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam 4- Quy t định cho vay (hoặc không) Giám đốc Ngân hàng nông nghiệp nơi cho vay báo cáo thẩm định cán tín dụng, Phòng tín dụng/ Phòng... cao Thu thập thông tin, thủ tục, hồ sơ vay vốn: Có thể nói khách hàng Ngân hàng nông nghiệp chi nhánh Hà Tây chủ yếu cá nhân, hộ sản xuất thông tin mà khách hàng cung cấp cho Ngân hàng nhiều chưa... khách hàng theo qui trình hướng dẫn Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, nhằm đôn đốc khách hàng thực đầy đủ cam kết thỏa thuận hợp đồng tín dụng Kiểm tra trước, trong, sau cho vay; Ngân hàng nông