tìm hiểu sơ đồ, tổ chức, nhiệm vụ, thẩm quyền của các vị trí trong quy trình tín dụng tại ngân hàng acb

CHỦ ĐỀ TÌM HIỂU SƠ ĐỒ, TỔ CHỨC, NHIỆM VỤ, THẨM QUYỀN CỦA CÁC VỊ TRÍ TRONG QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ACB LỜI MỞ ĐẦU Trước tình hình kinh tế biến động vơ phức tạp khó khăn, doanh nghiệp nước có thay đổi chiến lược sách tăng nguồn vốn kinh doanh nhằm củng cố mở rộng quy mơ hoạt động để tồn phát triển môi trường cạnh tranh khốc liệt Vì nhu cầu vốn giai đoạn cao, hoạt động tín dụng ngân hàng coi nghiệp vụ then chốt cấp vốn cho kinh tế tạo thu nhập chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Hiệu tín dụng mối quan tâm cấp lãnh đạo, nhà quản trị ngân hàng mang tính chất sống cịn Ngân hàng thương mại Do vậy, q trình hồn thiện mình, Ngân hàng cần phải ngày cải tiến nghiệp vụ mà chủ yếu nghiệp vụ cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ngân hàng có uy tín qui mơ vốn lớn hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Tuy Ngân hàng với mệnh danh ngân hàng bán lẻ Á Châu trọng mảng cho vay doanh nghiệp nhận thức phận khách hàng doanh nghiệp tiềm lớn để ngân hàng tiếp tục đầu tư phát triển Để nâng cao hiệu chất lượng cho vay đồng thời thu hút khách hàng doanh nghiệp, cơng tác hồn thiện đổi quy trình cho vay cho phù hợp vô thiết yếu NỘI DUNG TÌM HIỂU I Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP ACB Bối cảnh thành lập Quá trình phát triển II Nhiệm vụ chức ngân hàng TMCP ACB Nhiệm vụ Chức Hệ thống tổ chức ngân hàng TMCP ACB Tổng quan lĩnh vực hoạt động NH TMCP ACB III Một số vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp ACB Các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp Nguyên tắc vay vốn Điều kiện cho vay Lãi suất cho vay Mức cho vay IV Mô tả phân tích quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp ACB Các chức danh có liên quan quy trình tín dụng doanh nghiệp ACB Mơ tả phân tích bước quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp ACB Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP ACB Bối cảnh thành lập: I Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước Pháp lệnh NHTM, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài ban hành vào tháng năm 1990, tạo dựng khung pháp lý cho hoạt động NHTM Việt Nam Trong bối cảnh đó, NHTMCP Á Châu (ACB) thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP NHNNVN cấp ngày 24/04/1993, Giấy phép số 533/GP-UB Ủy ban Nhân dân TP.Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993 Ngày 04/06/1993, ACB thức vào hoạt động Quá trình phát triển : Tầm nhìn, mục tiêu chiến lược phát triển cổ đông nhân viên ACB đồng tâm bám sát suốt 18 năm hoạt động kết đạt chứng minh định hướng ACB Đó tiền đề giúp Ngân hàng khẳng định vị trí dẫn đầu hệ thống NHTM Việt Nam lĩnh vực bán lẻ Dưới số cột mốc đáng nhớ ACB:              04/6/1993: ACB thức hoạt động 27/4/1996: ACB NHTMCP Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế ACB-MasterCard 15/10/1997: ACB phát hành thẻ tín dụng quốc tế ACB-Visa Năm 1997 – Tiếp cận nghiệp vụ ngân hàng đại.Thành lập Hội đồng ALCO: ACB ngân hàng Việt Nam thành lập Hội đồng quản lý u7tài sản Nợ-Có (ALCO) Mở siêu thị địa ốc:ACB ngân hàng tiên phong cung cấp dịch vụ địa ốc cho khách hàng Việt Nam ACB trở thành ngân hàng cho vay mua nhà mạnh Việt Nam 29/6/2000 - Tham gia thị trường vốn:Thành lập ACBS Với đời cơng ty chứng khốn, ACB có thêm cơng cụ đầu tư hiệu thị trường vốn phát triển đánh giá đầy tiềm 02/01/2002 – Hiện đại hóa ngân hàng: ACB thức vận hành TCBS 14/11/2003 – Thẻ ghi nợ:ACB NHTMCP Việt Nam phát hành thẻ ghi nợ quốc tế ACB-Visa Electron 10/12/2004 – Công nghệ sản phẩm cao:Đưa sản phẩm quyền chọn vàng, quyền chọn mua bán ngoại tệ ACB trở thành ngân hàng Việt Nam cung cấp sản phẩm phái sinh cho khách hàng 17/06/2005 Đối tác chiến lược: SCB& ACB ký kết thỏa thuận hỗ trợ kỹ thuật Cũng từ thời điểm này, SCB trở thành cổ đông chiến lược ACB 01/11/2006, Cổ phiếu ACB thức giao dịch Trung tâm chứng khốn Hà Nội Tính đến ngày 9/10/2010 ACB nhận giải thưởng Ngân hàng tốt Việt Nam từ Tạp chí tài danh tiếng : ASIANMONEY,FINANCEASIA, ASIAN BANKER, GLOBAL FINANCE Đến Ngân hàng ACB khẳng định lợi Ngân hàng đứng đầu khối Ngân hàng TMCP Việt Nam, đứng sau Ngân hàng khối Ngân hàng Nhà nước II Nhiệm vụ chức ngân hàng TMCP ACB Nhiệm vụ: Giữ vững phát huy vị Ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu, đóng vai trị chủ đạo, chủ lực thị trường tài tiền tệ.Tập trung hệ thống, giải pháp huy động tối đa nguồn vốn nước nhằm chủ động nguồn vốn cung ứng cho kinh tế Khai thác tối đa lợi vượt trội mạng lưới công nghệ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tiện ích, đại, nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ đủ sức cạnh tranh hội nhập giai đoạn mới.Nâng tầm hoạt động tiếp thị, xây dựng phát triển thương hiệu lên cao theo hướng chuyên nghiệp, đại Duy trì tình trạng tài mức độ an tồn cao, tối ưu hóa việc sử dụng vốn cổ đơng (ROE mục tiêu 30%) để xây dựng ACB trở thành định chế tài vững mạnh, có khả vượt qua thách thức môi trường kinh doanh cịn chưa hồn hảo ngành ngân hàng Việt Nam.“Sự hoàn hảo” ước muốn mà hoạt động ACB nhằm thực Chức năng: Ngân hàng ACB có đầy đủ chức Ngân hàng thương mại:Chức trung gian tín dụng, chức tạo tiền, chức trung gian toán.Và Với định hướng đa dạng hoá sản phẩm,hướng đến khách hàng để trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, ACB thực đầy đủ chức ngân hàng bán lẻ Danh mục sản phẩm ACB đa dạng tập trung vào phân đoạn khách hàng mục tiêu bao gồm cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ Các sản phẩm ACB dựa tảng công nghệ tiên tiến, có độ an tồn bảo mật cao Hệ thống tổ chức ngân hàng TMCP ACB Sơ đồ cấu tổ chức: Đại hội đồng cổ đông Ban kiểm soát Hội đồng quản trị Các Hội đồng Văn phòng HĐQT Tổng Giám đốc Khối Khách hàng Cá nhân Khối Khách hàng Doanh nghiệp Ban định giá tài sản Khối Ngân quỹ Ban kiểm tra kiểm soát Khối Phát triển kinh doanh Ban đảm bảo chất lượng Khối Giám sát Điều hành Ban chiến lược Khối Quản trị Nguồnlực Phịng Quan hệ Quốc tế Khối CNTT Ban sách quản lý rủi ro tín dụng Sở giao dịch, trung tâm thẻ, ATM , chi nhánh phòng giao dịch,Trung tâm vàng; Các công ty trực thuộc: Công ty chứng khốn ACB (ACBS), Cơng ty Quản lý nợ khai thác tài sản ACB (ACBA),Công ty cho thuê tài Hình 1.1: Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP ACB (Nguồn:Bản cáo bạch Ngân hàng TMCP Á Châu, Năm 2010) Tổng quan lĩnh vực hoạt động NH TMCP ACB  Huy động vốn: Ngân hàng ACB huy động vốn tổ chức, cá nhân nước, đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng cơng cụ tài khác theo quy định Pháp luật, hình thức sau:  Nhận tiền gửi, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu công cụ nợ khác  Vay vốn Tổ chức tín dụng khác, Ngân hàng Nhà nước, tổ chức khác hình thức huy động vốn khác theo quy định Pháp luật  Hoạt động tín dụng: Ngân hàng ACB cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân nước, đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng theo quy định Pháp luật hình thức sau: Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống thực dự án đầu tư phát triển  Bão lãnh  Cho thuê tài thơng qua Cơng ty Cho th tài  Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác  Bao tốn sau Ngân hàng nhà nước chấp thuận  Các hình thức cấp tín dụng khác  Dịch vụ toán ngân quỹ:  Mở tài khoản, cung ứng dịch vụ toán ngân quỹ cho khách hàng nước nước theo quy định Pháp luật  Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống tốn nước ngồi nước, tham gia hệ thống toán quốc tế Ngân hàng nhà nước cho phép  Các hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng khác:  Kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối, kinh doanh thị trường tài chính, tiền tệ nước nước sau Ngân hàng nhà nước chấp thuận.Kinh doanh vàng thị trường nước nước thị trường quốc tế sau Ngân hàng nhà nước chấp thuận.Được quyền ủy thác, nhận ủy thác, làm đại lý hoạt động ngân hàng, lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tư  Cung ứng dịch vụ:Tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng Bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ dịch vụ khác  III Một số vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp ACB Các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp:  Tài trợ thương mại nước  Tài trợ xuất nhập khẩu: • Tài trợ xuất nhập trước giao hàng ( cho vay thu mua, gia công, sản xuất, chế biến, kinh doanh vàng xuất khẩu) • Chiết khấu chứng từ hàng xuất theo phương thức tín dụng chứng từ L/C • Chiết khấu chứng từ hàng xuất theo phương thức nhờ thu kèm chứng từ D/P, P/A  Cho vay đầu tư tài sản cố định, đầu tư dự án: Các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp Việt nam có nhu cầu vay bổ sung để đầu tư tài sản cố định, dự án sản xuất, kinh doanh lĩnh vực đầu tư dài hạn khơng có rủi ro cao.Cho vay đồng tài trợ  Các sản phẩm cho vay đặc biệt: • Cho vay thấu chi: Các doanh nghiệp hoạt động sản xuất, kinh doanh hợp pháp Việt Nam có tài khoản ACB, thỏa mãn số điều kiện khác theo quy định ACB • Cho vay bổ sung vốn kinh doanh trả góp: Cơng ty TNHH, Cơng ty cổ phần,Hợp tác xã có nhu cầu bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh • Cho vay tài trợ nhập chấp lơ hàng nhập: đơn vị nhập có chức nhập hàng hóa, có đủ điều kiện vay vốn theo quy chế cho vay hành ACB thỏa mãn số điều kiện mà ACB đưa chẳng hạn: quy mô hoạt động , lực tài chính, uy tín tốn, xếp hạng tín dụng từ B đến AAA • Cho vay đầu tư vàng khách hàng doanh nghiệp thành viên trung tâm giao dịch vàng • Các chương trình tài trợ doanh nghiệp vừa nhỏ: SMEFP,SMEDF (Quỹ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ), SMESC (Bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ từ quỹ tín dụng xanh SECO), SMEHG (Bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ TP Hồ Chí Minh) Nguyên tắc vay vốn    Nợ vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi theo cam kết Nợ vay phải sử dụng mục đích thỏa thuận Việc đảm bảo tiền vay phải thực theo quy định Chính phủ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Điều kiện cho vay:       Có lực pháp luât, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định hành pháp luật Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Có phương án sản xuất kinh doanh,dịch vụ khả thi, có hiệu phương án phục vụ đời sống khả thi, phù hợp với quy định pháp luật Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định pháp luật, ACB Không thuộc trường hợp không cho vay theo quy định hành ACB Lãi suất cho vay: Mức lãi suất cho vay(LSCV) ACB khách hàng thỏa thuận Hợp đồng tín dụng, phù hợp với quy định hành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.Tùy trường hợp cụ thể,ACB khách hàng thỏa thuận áp dụng: LSCV cố định và/hoặc LSCV thay đổi.Việc thay đổi LSCV vào thỏa thuận hợp đồng tín dụng ACB khách hàng Mức cho vay: Số tiền cho vay khách hàng xác định dựa vào sau: • • • • • • IV Nhu cầu vay vốn KH: Căn vào phương án, dự án đầu tư mà KH gửi đến ACB ACB thẩm định Khả trả nợ, uy tín tốn KH, bên bảo lãnh(nếu có) Quy định hành ACB mức cho vay tối đa giá trị tài sản đảm bảo( ACB xác định) Quy định hành ACB số tiền vay tối đa sản phẩm cho vay( có) Khả nguồn vốn cho vay ACB Tổng dư nợ cho vay KH không vượt giới hạn cho vay Mơ tả phân tích quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp ACB Các chức danh có liên quan quy trình tín dụng doanh nghiệp ACB: - Cấp thẩm quyền: Cấp có thẩm quyền phê duyệt tín dụng theo quy định ACB thời kỳ như: Hội đồng tín dụng (HĐTD), Chuyên viên bậc thuộc HĐTD, Ủy viên HĐTD, Chuyên viên phê duyệt, Ban tín dụng ( BTD) - Cấp kiểm sốt: Cấp có nhiệm vụ xem xét ký kiểm soát hồ sơ theo quy định ACB thời kỳ, gồm Cấp kiểm soát kênh phân phối, Cấp kiểm sốt Trung tâm tín dụng doanh nghiệp, Trung tâm thu nợ doanh nghiệp Giám đốc, Trưởng phòng, Trưởng phận và/hoặc người ủy quyền - KH: Khách hàng doanh nghiệp đề nghị cấp tín dụng - KPP: Kênh phân phối bao gồm Sở giao dịch, Chi nhánh, Phòng giao dịch hệ thống ACB - CSR: Nhân viên dịch vụ KH (Customer service representative) - Teller: Giao dịch viên - NV.QHKH :Nhân viên quan hệ khách hàng (RA), Chuyên viên quan hệ KH (RO), Giám đốc quan hệ KH (RM), Trưởng khối KH doanh nghiệp KPP (HCB) - NVPT (CA): Nhân viên phân tích tín dụng bao gồm CA Trung tâm tín dụng doanh nghiệp Xác định thị trường ( CA.HS) CA KPP ( CA.KPP) thị trường - NVTN: Nhân viên thu nợ trực thuộc Trung tâm thu nợ doanh nghiệp ACB - mục A/A:tiêu Nhân viên đánh giá tài sản (Asset Appraiser) thuộc đơn vị cung ứng dịch vụ ACB định Nhu Nhân đề xuất - cầu CC: viên quản lý tài sản( Custodian clerk) sốt viên tín dụng (Loan supervisor) cấp- tín LS: dụng Kiểm KH - LOD: Nhân viên pháp lý chứng từ (Legal Documentation officer).9ACBA: Công ty quản lý nợ khai thác tài sản ACB TIẾP XÚC KH, THẨM ĐỊNH KH QUYẾT ĐỊNH CHO VÀkhách PHÊ hàng doanh Mơ tả phân tích bước quy trình cho vayTRÌNH nghiệp ACB HƯỚNG DẪN VÀ TIẾP NHẬN HỒ - SƠ Sơ đồ quy VÀ LẬP TỜ TRÌNH VAY VÀ THƠNG BÁO KẾT QUẢ CHO KH DUYỆT CẤP TÍN DỤNG trình tín dụng doanh nghiệp ACB: Tiếp xúc hướng dẫn danh mục hồ sơ vay vốn Tiếp nhận hồ sơ Nhập thông tin KH Thẩm định KH,phương án SXKD Phân tích ngành Chấm điểm tín dụng Lập tờ trình LẬP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG/KHẾ ƯƠC NHẬN NỢ Hội đồng tín dụng Ban tín dụng Các điều khoản Bảo đảm tiền vay Các vấn đề khác HOÀN TẤT THỦ TỤC PHÁP LÝ CHỨNG TỪ THỰC HIỆN CẤP TÍN DỤNG QUẢN LÝ ,KIỂM TRA THEO DÕI SAU CẤP TÍN DỤNG Tạo tài khoản vay, giải ngân Quản lý lưu trữ hồ sơ Kiểm tra hoạt động kinh doanh, tài sản bảo đảm,các dự án trung dài hạn QUẢN LÝ GIÁM SÁT VÀ THU HỒI NỢ Theo dõi q trình trả lãi, vốn, đơn đốc thu hồi nợ Cơ cấu lại thời hạn trả nợ Chuyển nợ hạn Hội đồng tín dụng Chuyên viên tín dụng XỬ LÝ NỢ THU NỢ GỐC VÀ LÃI THANH LÝ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NHẬN VÀ QUẢN LÝ TÀI SẢN ĐẢM BẢO THANH TOÁN Trả đủ gốc Trả đủ lãi GIẢI CHẤP TÀI SẢN - Đối với khoản bảo lãnh: cam kết bảo lãnh phát hành, CSR tạo tài khoản ngoại bảng để theo dõi bảo lãnh - Thơng tin khoản cấp tín dụng TCBS Kiểm sốt viên tín dụng kiểm sốt theo QP-7.29 “ Thủ tục nghiệp vụ kiểm sốt tín dụng” b) Quản lý lưu trữ hồ sơ: - CSR thực quản lý, lưu trữ hồ sơ tín dụng KH theo WI-06/KVH “ Hướng dẫn quản lý lưu trữ hồ sơ tín dụng” BƯỚC 8: Quản lý, sử dụng mức cấp tín dụng hồ sơ tín dụng: a) Kiểm tra, theo dõi việc tuân thủ điều kiện sau cấp tín dụng: CSR /hoặc NV.QHKH theo dõi điều kiện phê duyệt tín dụng KH Trường hợp KH có đề nghị thay đổi /điều chỉnh điều kiện phê duyệt, NV.QHKH lập tờ trình theo mẫu quy định, trình ký kiểm sốt trình cấp thẩm quyền phê duyệt Việc trình điều chỉnh /thay đổi điều kiện phê duyệt (nếu có) phải thực trước lần giải ngân - Trình tự trình duyệt thay đổi điều kiện phê duyệt thực theo WI-A.11/KHDN “Hướng dẫn phối hợp phê duyệt cấp tín dụng Khách hàng doanh nghiệp” lưu trữ hồ sơ tín dụng theo WI-06/KVH “Hướng dẫn quản lý lưu trữ hồ sơ tín dụng” b) Kiểm tra thường xun tình hình hoạt động khách hàng: - NV.QHKH kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, hoạt động sản xuất kinh doanh KH, tiến hành lập biên kiểm tra sử dụng vốn vay theo mẫu quy định Việc lập tờ trình rà sốt/tái đánh giá ( có) thực theo quy định ACB thời kì - Nếu KH sử dụng vốn vay không mục đích và/hoặc tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh có khả ảnh hưởng xấu đến khả trả nợ KH,NV.QHKH lập tờ trình báo cáo, đề xuất hướng xử lý.Sau cấp kiểm sốt thơng qua, NV.QHKH trình cấp có thẩm quyền xem xét.Việc lập tờ trình đánh giá khoản tín dụng có vấn đề theo mẫu QF-39a/TDDN ,QF-19b/TDDN WI-11/TDDN “Hướng dẫn lập tờ trình đánh giá khoản tín dụng có vấn đề” - Trình tự trình duyệt thực theo WI-A.11/KHDN “Hướng dẫn phối hợp phê duyệt cấp tín dụng Khách hàng doanh nghiệp” c) Kiểm tra, đánh giá lại tài sản bảo đảm nợ vay định kì: - A/A phối hợp với NV.QHKH tiến hành đánh giá lại trạng giá trị tài sản bảo đảm nợ vay Việc đánh giá lại tài sản bất động sản, động sản thực theo quy định ACB ban hành thời kì Lưu ý: Đối với trường hợp cho vay chấp/cầm cố hàng hóa, việc đánh giá lại tài sản phải thực theo quy định ACB cho vay chấp/cầm cố hàng hóa - Trình tự bước thực việc kiểm tra, đánh giá lại tài sản bảo đảm nợ vay theo quy định ACB ban hành thời kì d) Đánh giá lại dự án trung ,dài hạn tài trợ: - Mục đích thực đánh giá lại nhằm cập nhật cách xác kịp thời thông tin KH, bảo đảm việc sử dụng vốn vay mục đích, khả hồn trả nợ vay KH, hạn chế tối đa rủi ro xảy dự án tài trợ - Thực việc tái đánh giá: theo yêu cầu cấp có thẩm quyền theo quy định, hướng dẫn ACB ban hành thời kì - NV.QHKH chịu trách nhiệm thực việc đánh giá lại dự án trung dài hạn ,lập tờ trình thẩm định để trình cấp có thẩm quyền theo quy định - Trường hợp hồ sơ đánh giá lại phải qua Trung tâm tín dụng doanh nghiệp hỗ trợ, Nv.QHKH gửi “ Phiếu đề nghị phối hợp phân tích tín dụng” theo mẫu QF-01/TDDN trình cấp kiểm sốt ký gửi cho Trung tâm tín dụng doanh nghiệp đề nghị phối hợp đánh giá lại theo quy định hành - Mẫu tờ trình sử dụng : QF-A.05/TDDN “Tờ trình rà sốt tín dụng” Tuy nhiên, dự án tài trợ có phát sinh dấu hiệu bất ổn toán thay đổi làm ảnh hưởng đến khoản vay, NV.QHKH lập tờ trình đánh giá khoản tín dụng có vấn đề theo mẫu QF-19a/TDDN, QF-19b/TDDN WI-11/TDDN “Hướng dẫn lập tờ trình đánh giá khoản tín dụng có vấn đề”  BƯỚC 9: Quản lý, giám sát thu hồi nợ: a) Theo dõi trình trả lãi,vốn đôn đốc thu hồi nợ gốc - NV.QHKH và/hoặc CSR thường xuyên theo dõi tình hình trả nợ, kỳ hạn nợ KH thơng qua hình TCBS thơng qua bảng kê khoản nợ gốc, lãi vay đến hạn phát sinh trước ngày CSR có trách nhiệm soạn “Thư báo nợ gốc lãi vay đến hạn” theo mẫu QF-D.38/KHDN - Nếu hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ áp dụng lãi suất thả : định kỳ thay đổi lãi suất, CSR lập gửi KH Thư báo việc thông báo lãi suất vay theo mẫu quy định - Định kỳ toán theo lịch trả nợ Hợp đồng tín dụng/ Khế ước nhận nợ CSR lập đề nghị Teller thu nợ hệ thống hạch toán thu nợ vào cuối ngày làm việc Việc thu nợ gốc lãi vay thực theo WI-04/TG “ Hướng dẫn giao dịch tài khoản tiền vay”, WI-03/TCBS “Hướng dẫn thao tác TCBS – Module Teller” - Trường hợp tài khoản KH không đủ tiền, CSR thông báo cho NV.QHKH để nhắc KH nộp tiền trả nợ - NV.QHKH nhắc nhở, đôn đốc KH trả nợ đề xuất ý kiến xử lý nhận thấy KH có dấu hiệu bất ổn tốn thay đổi làm ảnh hưởng đến khoản vay Thực theo WIA.04/KHDN “ Hướng dẫn phối hợp tác nghiệp quản lý, giám sát thu nợ Khách hàng doanh nghiệp” b) Cơ cấu lại thời hạn trả nợ - Khi KH có nhu cầu cấu lại thời hạn trả nợ (gia hạn nợ vay điều chỉnh kỳ hạn nợ) KH phải gửi cho ACB Giấy đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ theo mẫu quy định ACB - Căn Giấy đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ, tùy theo mức thẩm định theo chức danh KPP ,NV.QHKH và/hoặc NVPT kênh phân phối tiến hành khảo sát, đánh giá tình hình tài hoạt động KH - NV.QHKH và/hoặc NVPT KPP lập tờ trình đánh giá khoản tín dụng có vấn đề theo mẫu QF19a/TDDN, QF-19b/TDDN WI-11/TDDN “Hướng dẫn lập tờ trình đánh giá khoản tín dụng có vấn đề” - Trong người lập tờ trình phải có ý kiến đề xuất đồng ý khơng đồng ý trình cho cấp có thẩm quyền phê duyệt Tùy theo quy định ACB thời kỳ mà Tờ trình đánh giá rủi ro tín dụng có tham gia thẩm định Trung tâm thu nợ doanh nghiệp và/hoặc Trung tâm tín dụng doanh nghiệp - Trình tự trình duyệt hồ sơ cấu lại thời hạn trả nợ thực theo WI-A.11/KHDN “Hướng dẫn phối hợp phê duyệt cấp tín dụng Khách hàng doanh nghiệp” - Cấp thẩm quyền phê duyệt hồ sơ cấp tín dụng xét duyệt thẩm quyền quy định - Hình thức duyệt ký phê duyệt tờ trình lập biên họp BTD/HĐTD theo mẫu quy định ACB cấp tín dụng thông thường + Trường hợp đồng ý gia hạn/điều chỉnh kỳ hạn nợ : phê duyệt cấp thẩm quyền phải nêu rõ : thời hạn gia hạn, lãi suất gia hạn, phương thức toán thời gian gia hạn ( đề nghị gia hạn) thay đổi kỳ hạn/số tiền trả kỳ hạn (nếu điều chỉnh kỳ hạn nợ) + Ngay sau nhận phê duyệt đồng ý gia hạn nợ/điều chỉnh kỳ hạn nợ, CSR tiến hành lập Phụ lục hợp đồng tín dụng sửa đổi bổ sung theo mẫu quy định => Căn vào phê duyệt gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn nợ BTD/HĐTD, CSR cập nhật, điều chỉnh thông tin thay đổi TCBS + Trường hợp cấp thẩm quyền không đồng ý cho gia hạn nợ/điều chỉnh kỳ hạn nợ khoản nợ vay không trả hạn NV.QHKH phải thực theo phê duyệt cấp thẩm quyền quy định, hướng dẫn ACB - Thực theo WI-A.04/KHDN “Hướng dẫn phối hợp tác nghiệp quản lý, giám sát thu nợ khách hàng doanh nghiệp” c) Chuyển nợ hạn - Khi khoản nợ vay đến hạn tốn mà khách hàng khơng trả nợ hạn, phần toàn khoản nợ hạn chuyển nợ hạn tự động hệ thống TCBS - Ngay vào ngày nợ chuyển hạn, CSR thông báo cho NV.QHKH việc khoản nợ chuyển q hạn NV.QHKH có trách nhiệm lập thơng báo chuyển nợ q hạn (QF-D.37/KHDN) trình cấp kiểm sốt ký kiểm sốt - NV.QHKH chuyển thơng báo chuyển nợ hạn cho KH, có ký xác nhận KH, chuyển CSR lưu thông báo chuyển nợ hạn - Thực theo WI-A.04/KHDN “Hướng dẫn phối hợp tác nghiệp quản lý, giám sát thu nợ khách hàng doanh nghiệp” d) Xử lý nợ - Sau chuyển nợ hạn mà KH không trả nợ, NV.QHKH thực chuyển hồ sơ sang Bộ phận xử lý nợ đơn vị ACBA theo quy định hành, thực sau: + CSR hồ sơ cần thiết theo yêu cầu Bộ phận xử lý nợ/ACBA, lập biên bàn giao hồ sơ + NV.QHKH bàn giao hồ sơ phối hợp thu nợ theo yêu cầu Bộ phận xử lý nợ/ACBA - Quy trình xử lý thực theo WI-A.04/KHDN : “Hướng dẫn phối hợp tác nghiệp quản lý, giám sát thu nợ khách hàng doanh nghiệp” WI-01/XLN “Hướng dẫn quản lý thu hồi nợ hạn” Phòng ngừa Phịng ngừa Phát Phát Thu thập thơng tin Thu thập thông tin Xử lý dựa thương thảo Xử lý dựa thương thảo Thanh lý Phân tích tình hình Kế hoạch hành động Kế hoạch hành Thu tài sản động bảo đảm Phân tích tình hình Đưa án kinh tế Xử lý nguồn dự phòng rủi ro Xử lý nguồn dự phòng rủi ro Hình 4: Sơ đồ quản lý nợ có vấn đề (Nguồn: Thủ tục quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp-Phần 2, Lưu hành nội bộ, Ngân hàng TMCP Á Châu, Năm 2010.) e) Miễn, giảm lãi vay  Tiếp nhận hồ sơ đề nghị miễn, giảm lãi vay: Khi khách hàng có nhu cầu miễn, giảm lãi vay có đề nghị gửi ACB, NV.QHKH tiếp nhận hồ sơ gồm: - Giấy đề nghị miễn, giảm lãi theo mẫu ACB, kế hoạch trả nợ cam kết trả nợ - Tài liệu chứng minh tài chính, Báo cáo tài thời điểm gần (nếu có) tài liệu liên quan khác ( có)  Trình duyệt thực miễn, giảm lãi vay: - NV.QHKH kiểm tra tính hợp lệ hồ sơ, thông tin, số liệu cung cấp, đối chiếu với thực tế, lập tờ trình miễn, giảm lãi vay theo mẫu quy định kèm hồ sơ trình cấp kiểm sốt ký Khi thực tờ trình việc miễn, giảm lãi phải nêu rõ nội dung sau: + Nhu cầu KH nguyên nhân phát sinh nhu cầu KH + Q trình cấp tín dụng, tn thủ phê duyệt, trạng dư nợ, chất lượng tín dụng + Thực tế tình hình tài kinh doanh KH + Nhận xét đề xuất NV.QHKH ý kiến cấp kiểm soát - Cấp kiểm sốt xem xét tờ trình miễn, giảm lãi vay có ý kiến đề nghị mức miễn, giảm lãi Trình tự trình duyệt cấp thẩm quyền thơng báo cho KH thực giống bước “Trình phê duyệt cấp tín dụng” - Sau nhận phê duyệt cấp thẩm quyền việc đồng ý/từ chối miễn, giảm lãi vay, NV.QHKH thông báo cho KH chuyển phê duyệt cho CSR để thực điều chỉnh thông tin tài khoản TCBS theo phê duyệt - Trường hợp miễn giảm lãi vay KH có vấn đề khả toán thực theo WI-A.04/KHDN “Hướng dẫn phối hợp tác nghiệp quản lý, giám sát thu nợ khách hàng doanh nghiệp” Lưu ý: Đối tượng, điều kiện, hình thức, thẩm quyền xét duyệt,…miễn giảm lãi vay quy định Quy chế miễn lãi, giảm lãi vay hành ACB  BƯỚC 10:Thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản, lưu trữ hồ sơ: a) Trường hợp lý hạn: - Đối với khoản cho vay, bao toán, chiết khấu: CSR đề nghị Teller tất toán tài khoản vào ngày đáo hạn - Đối với khoản bảo lãnh: CSR thực Pay-off tài khoản ngoại bảng vào ngày hết hiệu lực cam kết bảo lãnh b) Trường hợp khách hàng lý trước hạn: - NV.QHKH nhận đề nghị trả nợ trước hạn từ KH, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt, chuyển phê duyệt cho CSR CSR theo phê duyệt, thực tính tốn khoản phạt/ phí (nếu có) để đề nghị Teller tất toán khoản vay - Đối với khoản cấp tín dụng phê duyệt điều kiện lý nợ trước hạn, CSR thực theo đề nghị KH theo điều kiện phê duyệt, khơng phải chuyển hồ sơ cho NV.QHKH trình duyệt lần trả nợ trước hạn c) Trường hợp lý nợ q hạn: - NV.QHKH trình cấp có thẩm quyền phê duyệt, chuyển phê duyệt cho CSR CSR theo phê duyệt, thực tính tốn khoản phạt/phí (nếu có) để đề nghị Teller tất tốn khoản vay d) Giải chấp tài sản: - Khi KH đề nghị giải chấp tài sản, CSR tiếp nhận kiểm tra thông tin dư nợ KH TCBS trước lập đề nghị giải chấp tài sản trình cấp có thẩm quyền ký duyệt, chuyển CC đề xuất giải chấp tài sản cho KH - CC giải chấp tài sản chấp, cầm cố theo WI-03/PLQL “Hướng dẫn quản lý hồ sơ tài sản bảo đảm” KẾT LUẬN Ngân hàng tổ chức tài quan trọng, xương sống kinh tế Các ngân hàng mạnh, kinh tế mạnh, ngược lại ngân hàng yếu, kinh tế yếu chí ngân hàng đổ vỡ kinh tế lâm vào khủng hoảng sụp đổ.Trong hoạt động ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng đáng kể, mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Đồng thời, rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục khoản cho vay Tình trạng khó khăn tài ngân hàng thường phát sinh từ khoản cho vay khó địi, bắt nguồn từ số nguyên nhân sau: quản lý yếu kém, cho vay không tn thủ quy trình cho vay, sách cho vay khơng hợp lý tình trạng suy thối ngồi dự kiến kinh tế Hoạt động tín dụng ngân hàng vấn đề mang tính định đến hoạt động ngân hàng, cần nghiên cứu kỹ quy trình tín dụng để từ phân tích, đánh giá đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng PHỤ LỤC PHỤ LỤC1:DANH MỤC HỒ SƠ CẤP TÍN DỤNG NGẮN HẠN CHO KH DOANH NGHIỆP NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH………………… SỐ……………………………… ………, ngày……tháng… năm… DANH MỤC HỒ SƠ CẤP TÍN DỤNG NGẮN HẠN (Mẫu dùng cho Khách hàng Doanh nghiệp) S T T Hồ sơ I Giấy đề nghị cấp tín dụng kiêm phương án cấp tín dụng ngắn hạn (theo mẫu ACB) I PHÁP LÝ DOANH NGHIỆP Quyết định thành lập/Giấy chứng nhận ĐKKD/Giấy phép đầu tư Điều lệ doanh nghiệp Đăng ký mã số thuế HĐ liên doanh/HĐ hợp tác kinh doanh Văn bầu Hội đồng thành viên/ Hội đồng quản trị / Chủ tịch hội đồng Quyết định bổ nhiệm (Tổng) Giám đốc/ Kế tốn trưởng (Giám đốc tài chính) I TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP Ngày cung cấp Cơng chứn g Sao y DN Phot o Chữ ký nhâ n viên ACB I Báo cáo tài hai năm gần báo cáo tài cập nhật đến thời điểm gần Năm …… Năm …… Quý……/ Bảng kê chi tiết công nợ thời điểm cuối năm tài gần thời điểm cuối tháng gần Tờ khai VAT hàng tháng năm gần năm Bảng kê nợ vay (các) tổ chức tín dụng (các) tổ chức/cá nhân khác (có thể tham khảo mẫu ACB) Các hợp đồng đầu vào/ Đầu tiêu biểu I I I HỒ SƠ BẢO ĐẢM TIỀN VAY Bất động sản a Giấy chứng nhận Quyền sở hữu nhà ở/Quyền sử dụng đất ở/ Quyền sử dụng đất/Quyền sở hữu cơng trình b Hợp đồng chuyển nhượng/tặng cho nhà c Hợp đồng thuê đất /Quyết định giao đất d Chứng từ nộp tiền thuê đất/tiền sử dụng đất e Tờ khai lệ phí trước bạ f Giấy phép xây dựng/Văn có giá trị pháp lý tương đương Chứng tiền gửi; sổ tiết kiệm; trái phiếu; cổ phiếu … Động sản a Giấy chứng nhận đăng ký tài sản phương tiện vận tải b Hợp đồng mua bán c Hóa đơn d Tờ khai hải quan Các chứng từ khác (có thể phát sinh q trình thẩm định) (Dành cho khách hàng doanh nghiệp) Nhân viên ACB hướng dẫn:Tên: Điện thoại: Fax: Nhân viên ACB ghi rõ họ tên ký nhận lần nhận hồ sơ: Mẫu tham khảo: - QF – D.42/KHDN-12.09 Mẫu thu thập thông tin dự án đầu tư – sheet “Bảng kê nợ vay TCTD” Tùy theo trường hợp cụ thể, bổ sung, giảm bớt nội dung cho phù hợp PHỤ LỤC 2:THƯ BÁO CHO VAY NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH………………… SỐ……………………………… CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc -oOo- , ngày .tháng năm THƯ BÁO CHO VAY Kính gửi: Trích yếu: V/v thơng báo cấp tín dụng cho Q Công ty Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) chân thành cảm ơn Quý Công ty quan tâm sử dụng dịch vụ tiện ích Ngân hàng chúng tơi Sau xem xét hồ sơ tín dụng, ACB trân trọng thơng báo đồng ý cấp tín dụng cho Quý Công ty với nội dung cụ thể sau: I Tổng mức cấp tín dụng ., bao gồm: (Bằng chữ: ) 1.Tổng mức cho vay: ,baogồm:  Mức vay theo hạn mức tín dụng - Số tiền: - Loại tiền giải ngân: - Thời hạn hiệu lực hạn mức: - Thời hạn khế ước nhận nợ - Phương thức trả vốn gốc/lãi: - Mục đích:  Mức vay theo dự án đầu tư:  Mức vay lần: 2.Tổng mức bảo lãnh 3.Tổng số tiền bao toán 4.Tổng mức chiết khấu II Lãi suất cho vay phí: Lãi suất cho vay theo hạn mức tín dụng: Lãi suất cho vay trung, dài hạn: Phí cấp tín dụng (nếu có) III Tài sản bảo đảm: ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… IV Các điều kiện cấp tín dụng Điều kiện trước giải ngân: Điều kiện sau giải ngân: Điều kiện khác: Tổng mức cấp tín dụng thơng báo mức tín dụng tối đa mà ACB cấp cho Q Cơng ty Trong vịng 15 ngày kể từ ngày phát hành văn này, Quý Công ty hồn tất thủ tục ký hợp đồng tín dụng, văn có liên quan.ACB có nghĩa vụ việc cấp tín dụng với Q Cơng ty sau hợp đồng tín dụng văn có liên quan bên ký kết đầy đủ Các nội dung thay đổi khi: + Thông tin Công ty cung cấp không thật + Nhu cầu, tình hình sản xuất kinh doanh tài Cơng ty có thay đổi đáng kể so với ngày cấp tín dụng (theo nhận định ACB) + Thị trường yếu tố khác thay đổi làm ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu dự án sử dụng vốn, tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh Cơng ty (theo nhận định ACB) + Biến động thị trường yếu tố khác làm ảnh hưởng đến tình hình tài chính, khả cấp tín dụng, nguồn vốn, giới hạn cho vay ACB + Quy định pháp luật hạn chế không cho phép ACB giải ngân Rất mong nhận hợp tác Quý Công ty Trân trọng XÁC NHẬN CỦA QUÝ CÔNG TY NGÂN HÀNG Á CHÂU- GIÁM ĐỐC PHỤ LỤC 3:THƯ BÁO NỢ GỐC VÀ/HOẶC LÃI VAY ĐẾN HẠN NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM CHI NHÁNH………………… Độc lập – Tự – Hạnh phúc Số:…………………………… -oOo - ……, ngày … tháng … năm …… THƯ BÁO (V/v thơng báo nợ gốc và/hoặc lãi vay đến hạn) Kính gởi: …………………………………………………………………… Căn vào hợp đồng tín dụng số … ngày phụ lục hợp đồng tín dụng số… ngày ………… ký Quý khách hàng Ngân hàng Á Châu (ACB) – Chi nhánh… Nay Ngân hàng Á Châu thông báo đến Quý khách hàng số tiền đến hạn toán kỳ tháng ……/20…… sau : HĐTD KƯNN Dư nợ Loại tiền Số tiền Ngày Nợ gốc Lãi Tổng cộng Tổng số tiền mà khách hàng dự kiến phải toán kỳ tháng ……/20……là: ……… Đề nghị Quý khách hàng xếp tốn tồn số nợ nêu chậm ngày …/ …/… Ngay sau ngày …/…/… Quý khách hàng không trả hết nợ gốc và/hoặc lãi nêu tồn số dư nợ gốc thực tế cịn lại khoản vay bị chuyển sang nợ hạn Rất mong nhận hợp tác từ Quý khách hàng Trân trọng GIÁM ĐỐC Mọi thắc mắc xin vui lòng liên hệ: Ngân hàng Á Châu - ……………… - Địa chỉ: Điện thoại: Số fax: Trường hợp Quý khách hàng chuyển tiền toán trước nhận thư báo, xin vui lòng bỏ qua thư báo ... DUNG TÌM HIỂU I Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP ACB Bối cảnh thành lập Quá trình phát triển II Nhiệm vụ chức ngân hàng TMCP ACB Nhiệm vụ Chức Hệ thống tổ chức ngân hàng TMCP ACB Tổng... NVPT trình bày với cấp thẩm quy? ??n nội dung thẩm định hồ sơ tín dụng khách hàng ,trình bày đưa quan điểm, đề xuất khoản tín dụng mà khách hàng đề nghị Trong trường hợp có hỗ trợ phân tích tín dụng. .. Hình 1.1: Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP ACB (Nguồn:Bản cáo bạch Ngân hàng TMCP Á Châu, Năm 2010) Tổng quan lĩnh vực hoạt động NH TMCP ACB  Huy động vốn: Ngân hàng ACB huy động vốn tổ chức, cá