Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với đối tượng khách hàng cá nhân tại phòng giao dịch giảng võ ngân hàng ACB

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA KẾ HOẠCH – PHÁT TRIỂN BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP Họ tên: Phạm Tuấn Anh Mã sinh viên: 11150351 Chuyên ngành: Kinh tế phát triển Lớp: Kinh tế phát triển 57B Giảng viên hướng dẫn: PGS.TS Lê Quang Cảnh Hà Nội, 2019 I Giới thiệu công ty thực tập: Một số thông tin công ty trực thuộc: Tên giao dịch: - Tên đầy đủ Tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Tên viết tắt Tiếng Việt: Ngân hàng Á Châu Tên đầy đủ Tiếng Anh: Asia Commercial Joint Stock Bank Tên viết tắt Tiếng Anh: ACB Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp số: 0301452948 Đăng ký lần đầu: 19/05/1993 Đăng ký thay đổi lần thứ 32: 09/03/2018 Vốn điều lệ: 12.885.877.380.000 đồng (2018) Mã cổ phiếu: ACB Logo: Thơng tin liên lạc: - Địa chị hội sở chính: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 05, quận 03, TP Hồ Chí Minh - Số điện thoại: (+84.28) 3929 0999 - Số fax: (+84.28) 3839 9885 - Website: www.acb.com.vn - SWIFT code: ASCBVNVX Lịch sử hình thành phát triển: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 24/04/1993, Giấy phép số 533/GP-UB Ủy ban Nhân dân TP Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993 Ngày 04/06/1993, ACB thức vào hoạt động ACB niêm yết Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội (nay Sở giao dịch Chứng khoán Hà Nội) theo Quyết định số 21/QĐ-TTGDHN ngày 31/10/2006 Cổ phiếu ACB bắt đầu giao dịch vào ngày 21/11/2006 Giai đoạn 1993-1995: Đây giai đoạn hình thành ACB Những người sáng lập ACB có lực tài chính, học thức kinh nghiệm thương trường, chia sẻ nguyên tắc kinh doanh "quản lý phát triển doanh nghiệp an toàn hiệu quả" Giai đoạn này, xuất phát từ vị cạnh tranh, ACB hướng khách hàng cá nhân doanh nghiệp nhỏ vừa khu vực tư nhân, với quan điểm thận trọng việc cấp tín dụng cung ứng sản phẩn dịch vụ mà thị trường chưa có Giai đoạn 1996- 2000: ACB ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế Master Card Visa với tài trợ IFC (một công ty World Bank) Năm 1997, ACB bắt đầu tiếp cận nghiệp vụ ngân hàng đại thông qua chương trình đào tạo tồn diện kéo dài hai năm, giảng viên nước ngồi thực hiện; từ ACB nắm bắt cách hệ thống nguyên tắc vận hành ngân hàng đại, chuẩn mực thông lệ quản lý rủi ro, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng bán lẻ NĂm 1999, ACB khởi động chương trình đại hóa cơng nghệ thông tin ngân hàng; cuối năm 2001, ACB khởi động chương trình đại hóa cơng nghệ thơng tin ngân hàng; cuối năm 2001, ACB thức vận hành hệ ngân hàng lõi TCBS (The Complete Banking Solution: Giải pháp ngần hàng toàn diện), chuyển từ mạng cục sang mạng diện rộng Năm 2000, ACB thực tái cấu trúc hoạt động Hội sợ theo định hướng kinh doanh hỗ trợ Tháng 6/2000, thị trường chứng khốn Việt Nam hình thành, ACB thành lập cơng ty TNHH Chứng khốn ACB (ACBS), bắt đầu chiến lược đa dạng hóa hoạt động Giai đoạn 2001-2005: Năm 2003, ACB xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 lĩnh vực (i) huy động vốn, (ii) cho vay ngắn hạn trung dài hạn, (iii) toán quốc tế (iv) cung ứng nguồn lực Hội sở Năm 2004, Công ty Quản lý nợ Khai thác tài sản Ngần hàng Á Châu (ACBA) thành lập Năm 2005, ACB Ngân hàng Standard Chartered (SCB) ký kết thỏa thuận hỗ trợ kỹ thuật toàn diện; SCB trở thành cổ đông chiến lược ACB ACB triển khai gia đoạn hai chương trình đại hóa cơng nghệ ngân hàng, bao gồm cấu phần (i) nâng cấp máy chủ, (ii) thay phần mềm xử lý giao dịch thẻ ngân hàng phần mềm có khả tích hợp với cơng nghệ lõi có, (iii) lắp đặt hệ thống máy ATM Giai đoạn 2006-2010: ACB niêm yết Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội vào tháng 10/2006 Trong năm 2007, ACB tiếp tục chiến lược đa dạng hóa hoạt động, thành lập Cơng ty Cho thuế tài ACB (ACBL); tăng cường hợp tác với đối tác Công ty Open Solutions (OSI), Microsoft, Ngân hàng Standard Chartered; năm 2008, với Tổ chức American Express Tổ chức JCB Năm 2009, ACB hoàn thành chương trình tái cấu trúc nguồn nhân lực Năm 2010, ACB xây dựng Trung tâm liệu dự phòng đạt chuẩn đặt tỉnh Đồng Nai Trong giai đoạn này, ACB đẩy nhanh việc mở rộng mạng lưới hoạt động, thành lập đưa vào hoạt động 223 chi nhánh va phòng giao dịch; ACB Nhà nước Việt NAm tặng hai huân chương lao động nhiều tạp chí tài có uy tín khu vực giới bình chọn ngân hàng tốt Việt Nam Năm 2011, "Định hướng Chiến lược phát triển ACB giai đoạn 2011-2015 tầm nhìn 2020" ban hành vào đầu năm Trong nhấn mạnh đến chương trình chuyển đổi hệ thống quản trị điều hành phù với quy định pháp luật Việt Nam hướng đến áp dụng thông lệ quốc tế tốt Cuối năm, ACB khánh thành Trung tâm Dữ liệu dạng mô-đun (enterprise module date center) Tp Hồ Chí Minh Trong năm, ACB đưa vào hoạt động thêm 45 chi nhánh phòng giao dịch Năm 2012, cố gắng tháng 8/2012 tác động đáng kể đến nhiều mựt hoạt động ACB, đặc biệt huy động kinh doanh vàng Tuy nhiên ACB ứng phó tốt cố; tháng sau đó, ACB lành mạnh hóa cấu bảng tổng kết tài sản thông qua việc xử ký tồn đọng liên quan đến hoạt động kinh doanh vàng theo chủ trương Ngân hàng Nhà nước ACB thực thi liệt cắt giảm chi phí tháng cuối năm; bước đầu hồn chỉnh khn khổ quản lí rủi ro mặt quy trình xác, thành lập 16 chi nhánh phòng giao dịch Năm 2013, hiệu hoạt động không kỳ vọng ACB có mức độ tăng trưởng khả quan huy động cho vay VND Nợ xấu kiểm soát mức 3% sau biện pháp mạnh thu hồi nơ, xử lý rủi ro tín dụng bán nợ cho Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC) ACB kéo giảm hệ số chi phí/ thu nhập xuống khoảng 66%, giảm 7% so với năm 2012 Về nhân sự, quy mô tinh giản, việc thay bổ sung cấp quản lý thực thường xuyên Mạng lưới kênh phân phối xếp lại theo quy định Ngân hàng Nhà nước Tình hình hoạt động ba năm từ 2011 đến 2013 đánh giá lại Chiến lược phát triển ACB điều chỉnh cho giai đoạn 2014-2018 Năm 2014, ACB nâng cấp hệ nghiệp vụ ngân hàng lõi (core banking) từ TCBS lên DNA, thay hệ cũ sử dụng 14 năm Hoàn tất việc thay đổi logo, bảng hiệu mặt tiền trụ sở cho tồn chi nhánh phòng giao dịch ATM theo nhận diện thương hiệu (công bố ngày 5/1/2015) Hoàn tất việc xây dựng khung quản lý rủi ro nhằm đáp ứng đầy đủ quy định tỷ lệ đảm bảo an tồn Quy mơ hiệu hoạt động kinh doanh kênh phân phối nâng cao Năm 2015, ACB hoàn thành dự án chiến lược như: (i) tái cấu trúc kênh phân phối, (ii) hình thành trung tâm tốn nội địa (giai đoạn 1), (iii) hoàn thiện phương thức đánh giá hiệu hoạt động đơn vị nhân viên Hội sở; đồng thời cho khởi tạo triển khai dự án ngân hàng giao dịch (transaction banking), ngân hàng ưu tiên (priority banking), quản lý bán hàng (customer management system), v.v nhằm nâng cao lực cạnh tranh Năm 2017, ACB tiếp tục hồn thiện quy trình, sách hạn mức quản lý rủi ro nhằm phù hợp với quy định hành NHNN Đạt kết khả quan hoạt động vận hành chất lượng dịch vụ khách hàng Tăng 20% hiệu suất nhân viên, giảm 50% lỗi nghiệp vụ Mức độ hài lòng khách hàng tăng qua năm đánh giá thuộc nhóm ngân hàng dẫn đầu chất lượng dịch vụ thị trường Thực kế hoạch kiện toàn tổ chức hoạt động mạng lưới theo mơ hình vùng cụm Điều chỉnh, phân bố lại địa bàn kinh doanh mở rộng lại mạng lưới thị trường tiềm Hiệu hoạt động kinh doanh mạng lưới kênh phân phối năm 2017 tăng cao so với năm 2016 94% đơn vị hoạt động có lãi Nguồn nhân lực tiếp tục tái cấu trúc theo hướng tập trung nhân cho hoạt động kinh doanh trực tiếp, có lực hiệu suất cao, phát triển nuôi dưỡng nguồn nhân lực kế thừa Hệ thống kênh phân phối: ACB có 350 chi nhánh/ phòng giao dịch khơng gian giao dịch đại: 11.000 máy ATM 850 đại lý Western Union toàn quốc Các lĩnh vực kinh doanh cơng ty: - Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn hình thức tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư phát triển tổ chức nước, vay vốn tổ chức tín dụng khác - Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn - Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá - Hùn vốn liên doanh theo luật định - Dịch vụ toán khách hàng, thực kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc toán quốc tế, huy động loại vốn từ nước dịch vụ ngân hàng khác quan hệ với nước - Hoạt động bao toán; đại lý bảo hiểm; Mua bán trái phiếu; hoạt động ủy thác nhận ủy thác trước “đại lý bảo hiểm” - Cung cấp dịch vụ cho th tài - Kinh doanh chứng khốn - Mơi giới tư vấn đầu tư chứng khoán - Lưu ký, tư vấn tài doanh nghiệp bảo lãnh phát hành - Các dịch vụ quản lý quỹ đầu tư khai thác tài sản, cung cấp dịch vụ ngân hàng khác Vị công ty: Với 200 sản phẩm dịch vụ, ACB khách hàng đánh giá ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng phong phú nhất, dựa công nghệ thông tin đại Hiện nay, ACB tích cực phát triển mạng lưới kênh phân phối với 167 chi nhánh phòng giao dịch, đồng thời nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng ACB xây dựng mối quan hệ với định chế tài khác tổ chức phát hành thẻ (Visa, MasterCard), Công ty bảo hiểm (Prudential, AIA, Bảo Việt, Bảo Long), chuyển tiền Western Union, ngân hàng bạn (Banknet), đại lý chấp nhận thẻ, đại lý chi trả kiều hối, v.v… ACB ngân hàng Việt Nam nhận giải "Ngân hàng tốt Việt Nam 2008" tạp chí tài - ngân hàng quốc tế Euromoney trao tặng Đây lần thứ ACB nhận danh hiệu ACB giành ln vị trí số top 10 “Ngân hàng thương mại hài lòng Việt Nam" nhóm chun gia tài ngân hàng báo Sài Gòn Tiếp thị tổng kết sau tiến hành điều tra ý kiến người tiêu dùng 30 ngân hàng thương mại dịch vụ tài hài lòng năm 2007 quý 1/2008 Đánh giá cao vị ACB, Ngân hàng Standard Chartered Anh vừa định tăng cổ phần ACB từ 8,84% lên 15% Tháng 6/2008, ACB tăng vốn điều lệ lên 5.805 tỷ đồng trở thành ngân hàng có vốn điều lệ lớn thứ khối ngân hàng TMCP VN (sau VCB) Chiến lược phát triển đầu tư: ACB tập trung nguồn lực lĩnh vực sau: (i) định hướng khách hàng, (ii) quản lý rủi ro, (iii) kết tài bền vững, (iv) suất hiệu quả, (v) đạo đức kinh doanh Các giá trị cốt lõi ACB xác định Chính trực, Cẩn trọng, Cách tân, Hiệu Hài hòa, tảng cho nguyên tắc hành động sách đối tượng liên quan bao gồm cổ đông, nhân viên, khách hàng, quan quản lý cộng đồng Định hướng phát triển kinh doanh giai đoạn 2014-2018 bao gồm: - - Trong lĩnh vực dịch vụ tài bán lẻ, ACB tiếp tục tập trung vào phân đoạn khách hàng có thu nhập cao trung bình Các tiêu dự án chiến lược trọng thu hút khách hàng giữ chân khách hàng Trong lĩnh vực dịch vụ tài cung cấp cho doanh nghiệp, ACB hướng đến khách hàng mục tiêu doanh nghiệp nhỏ vừa, tiếp cận có chọn lọc với doanh nghiệp lớn Các tiêu dự án chiến lược liên quan đến thị trường doanh nghiệp nhỏ vừa trọng thu hút gắn kết khách hàng với ACB Trong lĩnh vực thị trường tài chính, ACB trước tập trung vào kinh doanh vàng cho vay liên ngân hàng chuyển sang hoạt động hỗ trợ khách hàng, bao gồm quản lý tài sản nợ tài sản có; cung cấp dịch vụ bán hàng vào bảo hiểm dịch vụ cho khách hàng thúc đẩy hoạt động tự doanh ACB vạch lộ trình ba giai đoạn tạo điều kiện để Ngân hàng hàng đầu Việt Nam - - Giai đoạn (năm 2014) - Hoàn thiện tảng: Thực liệt bước để ACB trì khả cạnh tranh thị trường Giai đoạn (2015 - 2016) - Xây dựng lực: Xây dựng nâng cao lực sống để tiến lê vị trí hàng đầu thị trường, lức phân đoạn khách hàng nhằm cung cấp sản phẩm yêu cầu khách hàng để thắng phân đoạn khách hàng mục tiêu Giai đoạn (2017 - 2018) - Định vị hàng đầu: Xây dựng nhiều lực tinh tế phức tạp để phân tích thấu hiểu khách hàng sâu hơn, tiến hành bán chéo sản phẩm dịch vụ cho khách hàng mục tiêu 5 Cơ cấu tổ chức quản lý: 5.1 Cơ quan chính: Cơ cấu tổ chức quản lý ACB bao gồm Đại hội đồng cổ đơng, Hồi đồng quản trị, Ban kiểm sốt Tổng giám đốc theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 Điều 32.1 cấu tổ chức quản lý tổ chức tín dụng Đại hồi đồng cổ đơng quan có thẩm quyền cao Ngân hàng (Điều 27.1 Điều lệ ACB năm 2012) Đại hội đồng cổ đông bầu, bãi nhiệm, miễn nhiệm thành viên Hội đồng Quản trị Ban kiểm soát (Điều 29.1d Điều lệ ACB năm 2012) 5.2 Sơ đồ tổ chức: ĐAI HỘI ĐỒNG CỔ ĐƠNG BAN KIỂM SỐT HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ BAN TỔNG GIÁM ĐỐC CÁC ỦY BAN VP HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ CÁC HỘI ĐỒNG VP QUẢN LÝ DỰ ÁN CHIẾN LƯỢC PHỊNG ĐỐI NGOẠI PHỊNG QUẢN TRỊ TRUYỀN THƠNG & THƯƠNG HIỆU PHÒNG QUẢN TRỊ TRẢI NGHIỆM KHÁCH HÀNG PHÒNG TỔNG HỢP KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KHỐI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP PHÒNG ĐẦU TƯ PHÒNG THẨM ĐỊNH TÀI SẢN KHỐI TÀI CHÍNH THỊ TRƯỜNG PHỊNG QUẢN LÝ NỢ TRUNG TÂM PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG KHỐI QUẢN LÝ RỦI RO PHÒNG PHÁP CHẾ PHÒNG SÁNG TẠO CÁC CHI NHÁNH VÀ PGD KHỐI VẬN HÀNH KHỐI QUẢN TRỊ NGUỒN NHÂN LỰC KHỐI QUẢN TRỊ HÀNH CHÁNH KHỐI CÔNG NGHỆ THÔNG TIN KHỐI TÀI CHÍNH 5.3 Các cơng ty con: Cơng ty Cơng ty chứng khốn ACB (ACBS) Cơng ty Quản lý nợ khai thác tài sản ACB (ACBA) Cơng ty cho th tài ACB (ACBL) Cơng ty Quản lý quỹ ACB (ACBC) GPHĐ/ Lĩnh vực KD Vốn điều lệ % đầu tư thực góp (tỷ trực tiếp đồng) ACB % đầu tư gián tiếp công ty Tổng % đầu tư 06/GPHĐK D Chứng khoán 1.500 100 - 100 4104000099 Quản lý nợ khai thác tài sản 340 100 - 100 4104001359 Cho thuê tài 200 100 - 100 41/UBCKGP Quản lý quỹ 50 - 100 100 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng ACB: Dưới số đánh giá kết hoạt động kinh doanh ngân hàng ACB năm 2013 – 2017 Các số công bố hàng năm Báo cáo thường niên ngân hàng: Tổng tài sản (tỷ đồng) 2017 284,316 2016 233,681 2015 201,457 2014 179,610 2013 166,599 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 300,000 Dựa theo biểu đồ ta thấy tổng tài sản ngân hàng có tăng trưởng Từ năm 2013 – 2017, tổng tài sản tăng 117.717 tỷ đồng, tương đương tăng 170% Trong đó, giai đoạn 2013 – 2015, tổng tài sản có tăng trưởng chậm, đạt 34.858 tỷ đồng, với tốc độ tăng trưởng năm 2014 7,8%/năm năm 2015 12,1%/năm Tuy nhiên đến giai đoạn 2015 – 2017, ngân hàng có tăng trưởng mạnh Cụ thể, tổng tài sản tăng lên 82.859 tỷ đồng với tăng đột biến vào năm 2017 50.635 tỷ đồng Tốc độ tăng trưởng đạt 15,99%/năm vào năm 2016 21,67%/năm Đây tín hiệu đáng mừng cho phát triển ngân hàng có thương hiệu lâu năm ACB Tiềề n gửửi kháá ch háà ng (tỷử đồề ng) 2017 241,393 2016 207,051 2015 174,919 2014 154,614 2013 138,599 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 300,000 Tiền gửi khách hàng vào ngân hàng ACB có tín hiệu đáng mừng Ta chia thành giai đoạn Giai đoạn từ năm 2013 – 2015, tiền gửi khách hàng có gia tăng nhẹ Tổng số tiền gửi tăng 36.320 tỷ đồng tăng 126,2% với tốc độ tăng trung bình 12,34%/năm Nhưng đến giai đoạn 2015 – 2017, ngân hàng ACB có thay đổi lớn Tổng số tiền gửi vào ngân hàng tăng lên 66.474 tỷ đồng, gấp đôi giai đoạn 2013 – 2015 với tốc độ tăng bình quân 17,48%/ năm Đây biểu cho thấy tín nhiệm người tiêu dùng dành cho ngân hàng ACB Đây bước đệm quan trọng để ngân hàng có chiến lược, kế hoạch phát triển giai đoạn Tổng dư nợ (tỷ đồng) 2017 198,523 2016 163,401 135,348 2015 2014 116,324 2013 107,190 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 Dựa vào biểu đồ ta thấy tốc độ tăng tổng dư nợ ngân hàng ACB có xu hướng tăng Từ năm 2013, dư nợ đạt 107.190 tỷ đồng năm 2017 dư nợ tăng lên 198.523 tỷ đồng, tăng 91333 tỷ đồng Với tốc độ tăng trưởng hàng năm 8,2%/năm (2014); 16,2%/năm (2015); 20,4%/năm (2016) 21,5% (2017) Dư nợ vay có chiều hướng tăng phản ánh kinh tế xã hội có tín hiệu tích cực Tuy nhiên, ngân hàng ACB cần phải có biện pháp để tránh xảy nợ xấu năm 2015, 2016 Tồổ ng lợợi nhuáậợ n trửợác thuềế (tỷử đồề ng) 2017 2,556 2016 1,667 2015 1,314 2014 1,215 2013 1,035 500 1,000 1,500 2,000 2,500 3,000 Xét đến lợi nhuận trước thuế ngân hàng, ta thấy năm 2013 – 2016, ACB có tín hiệu khơng khả quan Lợi nhuận tăng trưởng chậm tăng thêm từ 100 – 300 tỷ năm Điều giải thích vấn đề nợ xấu định hướng ngân hàng chưa đạt hiệu quả, phù hợp với điều kiện kinh tế Việt Nam lúc Tuy nhiên, với thay đổi định sách phát triển, ngân hàng ACB có tăng trưởng vượt bậc với lợi nhuận tăng lên đến 1000 tỷ đồng vào năm 2017 đạt 53,5% Đấy số nhỏ thể tâm ban lãnh đạo ngân hàng ACB Nhận xét chung ngân hàng ACB: Năm 2015 năm thứ ba giai đoạn ba năm ACB thực đề án tái cấu ngân hàng, ACB đạt kết khả quan hồn cảnh kinh tế khó khăn điều kiện ACB liên tục khắc phục, xử lý vấn đề tồn đọng mang tính lịch sử Lợi nhuận trước thuế Tập đoàn năm 2015 đạt 1.314 tỷ đồng, tăng 8% so với năm 2014 đạt 100% kế hoạch năm đề Quy mô tổng tài sản, dư nợ cho vay, huy động tăng trưởng mức 12%, 15% 13% ACB tiếp tục có khả an tồn vốn tốt với tỷ lệ an toàn vốn tổng vốn cấp mức 12,8% 9,27% Bảng cân đối kế tốn tiếp tục trì khả khoản cao với tỷ lệ Dư nợ/tiền gửi khách hàng mức 77% Lợi nhuận trước thuế Tập đoàn tăng 8% dựa tảng doanh thu tăng trưởng 21% chi phí kiểm sốt chặt chẽ với tốc độ tăng 5% Biên sinh lời (NIM) cải thiện mức 3,2% thu nhập lãi tăng 23% Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng tăng 100% so với năm 2014, ACB mạnh tay trích lập dự phòng cho khoản chứng khốn đầu tư tồn đọng xấp xỉ nghìn tỷ đồng, bám sát theo kế hoạch đề Tỷ lệ nợ xấu giảm từ 2,2% xuống 1,3% vào cuối năm 2015 tiếp tục tập trung xử lý tích cực nhiều biện pháp ACB tiếp tục có tiến triển kết tốt việc thực đề án tái cấu năm 2015 Năm 2016 năm cuối ACB giai đoạn hoàn thiện tảng, xây dựng lực tiến tới vị trí ngân hàng hàng đầu Việt Nam Trong năm 2016, ACB tiếp tục khắc phục, xử lý vấn đề tồn đọng, đồng thời bắt đầu bứt phá hoạt động kinh doanh Lợi nhuận trước thuế toàn Tập đoàn năm 2016 đạt 1.667 tỷ đồng, tăng 27% so với năm 2015 vượt 11% kế hoạch năm đề Về phía doanh thu, năm 2016, thu nhập lãi ACB tăng 17%, biên sinh lời cải thiện mức 3,17%, tăng điểm so với năm 2015 Thu nhập ngồi lãi có bước tăng trưởng ấn tượng 32%, chiếm 20% tổng thu nhập Trong đó, thu dịch vụ tăng mạnh 27% theo định hướng đề nhờ tăng cường tập trung trọng vào mảng khách hàng cá nhân dịch vụ tài chính, đồng thời bước giúp giảm bớt rủi ro phụ thuộc nhiều vào tín dụng Chi phí năm 2016 phải phân bổ ngân sách cho hai nhiệm vụ quan trọng nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin tiếp tục kế hoạch chuyển đổi hệ thống nhận diện thương hiệu mới, nhiên kiểm sốt chặt chẽ Chi phí thực tế thấp so với kế hoạch, với tốc độ tăng 16% tỷ lệ nợ xấu giảm mạnh từ 1,3% xuống 0,88% Tỷ lệ nợ nhóm 2-5 giảm mạnh từ 3,1% xuống 2,1% Kết kinh doanh đầy khả quan năm 2016 phần lớn nhờ vào việc xử lý hầu hết vấn đề tồn đọng giải theo lộ trình máy hoạt động kinh doanh lõi cấu đắn Năm 2017 năm ACB khẳng định lại vị trí ngân hàng hàng đầu Việt Nam Các kết đạt năm cho thấy ACB có trở lại ngoạn mục sau thời gian dài xử lý khó khăn Lợi nhuận trước thuế tồn Tập đoàn đạt kết khả quan 2.656 tỷ đồng, tăng 59% so với năm 2016 vượt 20% kế hoạch năm Thu nhập lãi ACB tăng 23%, biên sinh lời cải thiện mức 3,27%, tăng 10 điểm so với năm 2016 Thu nhập lãi có bước tăng trưởng ấn tượng 70%, chiếm 26% tổng thu nhập, đó, thu dịch vụ tăng mạnh đến 26% ACB bước chuyển dịch cấu thu nhập, đa dạng hóa khả sinh lời, giảm bớt phụ thuộc vào hoạt động tín dụng Quy mô tổng tài sản đẩy mạnh từ 234 nghìn tỷ đồng lên 284 nghìn tỷ đồng, tăng 22% Tín dụng tăng 35 nghìn tỷ đồng, tương đương 20%; huy động tăng 34 nghìn tỷ đồng, tương đương 17% Mặc dù tăng trưởng cao, liên tục nhiều năm ACB tiếp tục trì khả khoản cao với tỷ lệ dư nợ/huy động tiền gửi khách hàng mức 82%, tỷ lệ trái phiếu phủ ln chiếm tỷ trọng 15% tổng tài sản Năm 2017, ACB đạt nhiều thành cơng việc xử lý nợ xấu nói chung khoản tồn đọng đặc biệt (vốn hệ kiện năm 2012) nói riêng chủ động đẩy nhanh lộ trình xử lý thu hồi trích lập dự phòng 100% cho tồn tài sản tồn đọng đặc biệt, hoàn thành trước tiến độ phê duyệt năm Kết kinh doanh khả quan năm 2017 tạo tảng vững cho năm 2018 năm Phòng giao dịch Giảng Võ ngân hàng ACB: 8.1 Lịch sử hình thành: Ngày 19/10/2009, phòng giao dịch ngân hàng Á Châu khai trương số 211 Giảng Võ, phường Cát Linh, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội Đây đơn vị thứ 215 hệ thống chi nhánh phòng giao dịch ACB Phòng giao dịch Giảng Võ ngân hàng ACB kết nối trực tuyến với Hội sở tất chi nhánh, phòng giao dịch hệ thống 8.2 Sản phẩm kinh doanh: Phòng giao dịch Giảng Võ ngân hàng ACB hoạt động với sản phẩm tương tự chi nhánh khác hệ thống như: nhận tiền gửi VNĐ, ngoại tệ, vàng; cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, tiêu dùng; dịch vụ toán, chuyển tiền nội địa quốc tế, chuyển tiền nhanh Western Union; thu đổi ngoại tệ; dịch vụ tín dụng thẻ quốc tế (Visa, MasterCard, JCB,…) thẻ nội địa (ACB Card) dịch vụ ngân hàng khác 8.3 Cơ cấu tổ chức: Phòng giao dịch Giảng Võ ngân hàng ACB gồm khối văn phòng chính: GIÁM ĐỐC CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ PHẬN TÍN DỤNG BỘ PHẬN GIAO DỊCH Giám đốc: - Có quyền định vấn đề hàng ngày phòng giao dịch phạm vi giới hạn Tổng giám đốc ủy quyền; Bộ phận giao dịch: - - Bộ phận giao dịch – kho quỹ: o Chào đón khách hàng, giới thiệu bán sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cấp Giải đáp, hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; o Thu thập thông tin khách hàng o Thu, chi khoản tiền vào phòng giao dịch; Bộ phận hỗ trợ khách hàng: o Phối hợp phận khác thực công tác tổ chức, quản lý phát triển nguồn khách hàng; o Hỗ trợ khách hàng hoạt động với ngân hàng; Bộ phận tín dụng: - - Chuyên viên khách hàng cá nhân: hướng dẫn, triển khai thực sản phẩm, dịch vụ khách hàng cá nhân bán sản phẩm tín dụng, lập kế hoạch cho vay, giám sát, kiểm tra, thu hồi nợ,… Chuyên viên khách hàng doanh nghiệp: hướng dẫn triển khai thực sản phẩm, dịch vụ khách hàng doanh nghiệp lập kế hoạch cho vay, giám sát, kiểm tra, thu hồi nợ, đề xuất điều chỉnh hoạt động cho vay,… 8.4 Kết hoạt động kinh doanh: Dưới kết kinh doanh phòng giao dịch Giảng Võ ngân hàng ACB: Kết hoạt động kinh doanh tính đến 31/12/2016 Chỉ tiêu 31/12/2016 KH 2016 So với KH 2016 (+/-) % TH KH Nội tệ (tỷ đồng) Nguồn vốn Trong dân cư Dư nợ Tỷ lệ DN trung, dài hạn 2.345 2.907 -428 80,67 73% 66% 7% 110,61 1.852 2.844 -992 65,12 16% 32% -16% 50,00 Ngoại tệ (ngàn USD) Nguồn vốn Trong dân cư Dư nợ Tỷ lệ DN trung, dài hạn 4.046 120 3.926 3.371,67 96% 0% 100,00 13.628 18.773 -5.145 72,59 24% 21% 3% 114,89 Dư nợ kinh tế (cả ngoại tệ quy đổi VND, tỷ đồng) Tổng dư nợ kinh tế 2.374 3.296 -922 72,02 Tr/đó: - Dư nợ DN 2.180 3.052 -872 71,4 194 244 -50 79,5 Tỷ lệ nợ xấu 2,83% 2,5% 0,3% 113,2 Tr/đó: - Tỷ lệ nợ xấu DN 2,24% 2,3% -0,1% 97,39 9,45% 5,0% 12,29% 189 -5558 82,35 - Dư nợ HSX&CN - Tỷ lệ nợ xấu HSX & CN Thu dịch vụ (triệu đồng) Tổng doanh thu phí dịch vụ 25.942 31.500 Tài (triệu đồng) Lợi nhuận khốn TC - V2 -46.298 5.000 -51.298 925,96 Kết kinh doanh tính đến 31/12/2017 Chỉ tiêu 31/12/2017 KH 2017 So với KH 2017 (+/-) % TH KH Nội tệ (tỷ đồng) Nguồn vốn Trong dân cư Dư nợ Tỷ lệ DN trung, dài hạn 3.504 3150 354 111,24 66% 75% -9% 88 2.147 2.320 -173 92,54 13% 20,4% -7% 65,1 Ngoại tệ (ngàn USD) Nguồn vốn Trong dân cư Dư nợ Tỷ lệ DN trung, dài hạn 6.320 5.000 1.320 176,4 96% 90% 6% 106,67 14.322 16.500 -2.178 86,8 14% 15% -1% 93,33 Dư nợ kinh tế (cả ngoại tệ quy đổi VND) Tổng dư nợ kinh tế 3.269 3.100 169 105,45 Tr/đó: - Dư nợ DN 2.958 2.896 62 102,14 311 204 107 152,45 Tỷ lệ nợ xấu 2,70% 2,2% 0,5% 102,73 Tr/đó: - Tỷ lệ nợ xấu DN - Tỷ lệ nợ xấu HSX & CN 1,80% 2,0% -0,2% 90 11,20% 5,0% 6,2% 224 -3,775 87,49 -29,97 193,65 - Dư nợ HSX&CN Thu dịch vụ (tỷ đồng) Thu dịch vụ 26,414 30,198 Tài (tỷ đồng) Lợi nhuận khoán TC - V2 -61,97 -32,00 Kết kinh doanh tính đến 31/12/2018: Chỉ tiêu 31/12/2018 KH 2018 So với KH 2018 (+/-) % TH KH Nội tệ (tỷ đồng) Nguồn vốn 3.129 3.100 29 100,94 61% 80% -19% 76,25 2.296 2.512 -216 91,4 22% 18,00% 4% 122,22 Trong tỷ lệ dân cư Dư nợ Tỷ lệ DN trung, dài hạn Ngoại tệ (ngàn USD) Nguồn vốn 3.413 4.000 -587 85,32 94% 74% 20% 124,52 12.761 15.234 -2.473 83,76 13% 11% 2% 121,15 Trong dân cư Dư nợ Tỷ lệ DN trung, dài hạn Dư nợ kinh tế (cả ngoại tệ quy đổi VND) Tổng dư nợ kinh tế 2.660 3.028 -368 87,84 Tr/đó: - Dư nợ KHPN 2.415 2.747 -332 87,91 - Dư nợ KHCN 245 281 -36 87,18 Tỷ lệ nợ xấu (%) 7,923% 1,93% 6% 410,97 Tr/đó: - Nợ xấu KHPN 7,95% 1,6% 2,05% 496,87 - Nợ xấu KHCN 7,35% 5,3% 6,35% 138,68 -8,331 71,4 -446,94 -354,2 Dịch vụ (tỷ đồng) Thu dịch vụ 20,799 29,130 Tài (tỷ đồng) Chênh lệch khốn tài -348,54 98,40 II Đề xuất đề tài nghiên cứu: Lý chọn đề tài: Theo khảo sát Ngân hàng giới World Bank, thánh tốn khơng sử dụng hình thức tiền mặt trở thành phương thức phổ biến nhiều quốc gia phát triển giới với giá trị chi tiêu người tiêu dùng chiếm 90% tổng số giao dịch hàng ngày số ngày tăng lên Tỷ lệ tiền mặt tổng lượng tiền kinh tế Hoa Kỳ chiếm khoảng 7,7% nước châu Âu chiếm 10% theo khảo sát năm 2016 Hệ thống toán nhanh đại nhân rộng toàn giới, đáp ứng nhu cầu thoán nhanh ngày tăng cao người tiêu dùng Và Việt Nam xu tất yếu ngày nhiều người tiêu dùng sử dụng hình thức tốn khơng tiền mặt cho giao dịch Nắm bắt xu này, NHTM ngồi nước có trụ sở Việt Nam tích cực tung sản phẩm tín dụng, đáp ứng nhu cầu toán người tiêu dùng Internet Banking, loại thẻ Credit, thẻ Prepaid,… Đây khoản thu lớn cho NHTM, góp phần cho tăng trưởng phát triển mạnh mẽ hệ thống ngân hàng Việt Nam, thúc thị trường tiêu dùng Việt Nam Và giai đoạn biến động với bối cảnh hội nhập nay, nhân tố đáng quan tâm NHTM hoạt động cho vay, NHTM khai thác cách triệt để Với thương hiệu gây dựng từ năm 93, ngân hàng ACB đưa nhiều sách, chiến lược để tiến thân vào thị trường đầy cạnh tranh Rất nhiều gói sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân tung ra, đáp ứng hầu hết nhu cầu thị phần Dựa theo kiến thức tiếp thu học tập Đại Học Kinh tế Quốc dân, thông qua hoạt động thực tiễn thực tập Phòng giao dịch ngân hàng ACB chi nhánh Giảng Võ, em thấy hoạt động cho vay với khách hàng cá nhân (KHCN) đề tài cần khai thác nghiên cứu cụ thể Do đó, em chọn đề tài “Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN Phòng giao dịch ACB Giảng Võ” làm chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài: Nghiên cứu nhằm tìm hiểu kĩ hoạt động cho vay KHCN phòng giao dịch Giảng Võ ngân hàng ACB; tiềm lực mà phòng giao dịch có nhân lực, nguồn liệu, ngân sách, khả khoản, khả thu hồi nợ, Từ nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN, tăng hiệu kinh doanh phòng giao dịch Giảng Võ ngân hàng ACB Sau nghiên cứu đề tài này, ta tìm câu trả lời cho câu hỏi: Thế hoạt động cho vay KHCN? Các nhân tố tác động hết hoạt động cho vay gì? Làm để đánh giá hoạt động có hiệu hay khơng? Các tiêu chí đánh giá Thực tế hoạt động cho vay phòng giao dịch Giảng Võ hiệu hay có khó khăn cần giải Đề giải pháp để nâng cao hiệu kinh doanh hoạt động 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu: 3.1 Đối tượng: Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng ACB 3.2 Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay phòng giao dịch ACB chi nhánh Giảng Võ năm 2016, 2017, 2018 Phương pháp nghiên cứu: Để nghiên cứu cách có logic đầy đủ nhất, em dự kiến sử dụng số phương pháp nghiên cứu sau: phương pháp thu thập liệu, phương pháp xử lý liệu, phương pháp vấn, phương pháp thống kê mô tả - - - Phương pháp định thu thập liệu: nhằm mục đích thu thập số liệu cần thiết để nắm bắt hoạt động cho vay KHCN phòng giao dịch, kết kinh doanh sở Phương pháp xử lý liệu: từ số liệu lấy từ ngân hàng, xử lý tính tốn để tính tốn số phân tích, đánh giá Phương pháp vấn: vấn anh chị nhân viên phòng, hiểu hoạt động cho vay KHCN tham vấn giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động Phương pháp thống kê mô tả: từ số liệu thu thập diễn giải thành đồ thị, bảng số liệu để dễ dàng nắm bắt tình hình kinh doanh phòng giao dịch kết hoạt động dịch vụ cho vay KHCN Từ phương pháp này, em có nhận định cách khái quát tình hình hoạt động ngân hàng đưa giải pháp phù hợp với kế hoạch tương lai phòng giao dịch nâng cao hiệu Đề cương nghiên cứu: Chương 1: Lý luận chung hiệu hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay KHCN 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay KHCN 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay KHCN 1.1.4 Phân loại hoạt động cho KHCN 1.2 Hiệu hoạt động cho vay KHCN 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động cho vay KHCN 1.2.2 Các tiêu chí đo lượng hiệu 1.2.2.1 Các tiêu định tính 1.2.2.2 Các tiêu định lượng  Vòng quay vốn tín dụng KHCN  Tỷ lệ nợ hạn KHCN  Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho KHCN  Khả bù đắp rủi ro  Thu nhập từ hoạt động cho vay 1.2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu  Nhân tố chủ quan  Nhân tố khách quan 1.3 Sự cần thiết phải đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN 1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay KHCN: 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay KHCN ngân hàng Agribank 1.4.2 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay KHCN ngân hàng VPBank 1.4.3 Bài học rút Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay đối tượng Khách hàng cá nhân phòng giao dịch Giảng Võ ngân hàng ACB II.1 Giới thiệu phòng giao dịch Giảng Võ ngân hàng ACB: II.1.1 Lịch sử hình thành: II.1.2 Cơ cấu tổ chức: II.1.3 Kết hoạt động kinh doanh: II.2 Thực trạng hoạt động cho vay KHCN Phòng giao dịch Giảng Võ ngân hàng ACB: II.2.1 Các hoạt động cho vay KHCN – Phân loại sản phẩm cho vay ngân hàng ACB: II.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay Phong giao dịch Giảng Võ ngân hàng ACB: II.2.3 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay: II.2.4 Đánh giá hoạt động cho vay: Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay đối tượng Khách hàng cá nhân phòng giao dịch Giảng Võ ngân hàng ACB 3.1 3.2 3.3 Định hướng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt: Một số kiến nghị nâng cao hiệu hoạt động: ... dịch Giảng Võ ngân hàng ACB: II.2.3 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay: II.2.4 Đánh giá hoạt động cho vay: Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay đối tượng Khách hàng cá nhân phòng. .. trạng hoạt động cho vay KHCN Phòng giao dịch Giảng Võ ngân hàng ACB: II.2.1 Các hoạt động cho vay KHCN – Phân loại sản phẩm cho vay ngân hàng ACB: II.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay Phong giao dịch. .. cứu: 3.1 Đối tượng: Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng ACB 3.2 Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay phòng giao dịch ACB chi nhánh Giảng Võ năm 2016, 2017, 2018 Phương pháp nghiên