Thực trạng và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại phòng bảo hiểm Cầu Giấy, công ty bảo hiểm Hà Nội

Trong những năm qua đất nước đã có nhiều thay đổi lớn cả về kinh tế, chính trị, văn hoá xã hội.

LỜI MỞ ĐẦU

Trong những năm qua đất nước đã có nhiều thay đổi lớn cả về kinh tế,chính trị, văn hoá xã hội Nền kinh tế Việt Nam đang ngày càng hội nhậpmạnh mẽ hơn với nền kinh tế khu vực và thế giới Vị thế của Việt Nam trêntrường quốc tế được nâng lên Để phục vụ cho hoạt động buôn bán, giao lưungày một phát triển trong nền kinh tế - một nhu cầu bức thiết của xã hội thìđiều tiên quyết là phải phát triển cơ sở hạ tầng, trong đó cơ sở hạ tầng giaothông chiếm vị trí rất quan trọng Hệ thống đường xá, cầu cống phải được mởrộng hơn và nâng cấp hơn để đảm bảo cho việc vận chuyển nhanh chóng,thuận tiện, mà trước hết là an toàn hơn

Do sự tăng lên quá nhanh của các phương tiện giao thông (đặc biệt là xe cơgiới), nên mặc dù cơ sở hạ tầng giao thông đã có sự phát triển hơn nhưng tìnhhình tai nạn giao thông vẫn là vấn đề đáng lo ngại cho toàn xã hội Tai nạnxảy ra kéo theo tổn thất về người và của, điều đó chẳng những gây đau đớn vềmặt tinh thần cho người thân mà còn làm thiệt hại về kinh tế cho gia đình và

xã hội Vì vậy bảo hiểm vật chất xe cơ giới ra đời để đảm bảo về mặt tài chínhcho các chủ xe mỗi khi phương tiện của họ không may gặp rủi ro, góp phầnbảo vệ sự an toàn chung của xã hội

Nhưng một thực tế hiện nay đó là số lượng xe tham gia bảo hiểm vật chất

xe còn tương đối thấp so với tổng lượng xe cơ giới hiện đang lưu hành Điềunày có thể là do: Các sản phẩm bảo hiểm còn xa lạ với người dân, do vấn đềthu nhập, do các sản phẩm bảo hiểm vật chất xe chưa thực sự hấp dẫn, hoặc

do hoạt động giám định - bồi thường của các công ty bảo hiểm chưa đáp ứngđược mong muốn của khách hàng, gây mất lòng tin cho khách hàng…Vì vậycần phải có những giải pháp hữu hiệu để khai thác tối đa nghiệp vụ này - mộtnghiệp vụ bảo hiểm có tiềm năng rất lớn ở nước ta hiện nay và trong tương

lai Chính vì lý do đó mà em quyết định chọn đề tài: : “Thực trạng và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất

xe cơ giới tại phòng bảo hiểm Cầu Giấy, công ty bảo hiểm Hà Nội” với

mong muốn được đóng góp một số ý kiến để hoạt động này ngày càng đượcnâng cao, tạo niềm tin cho khách hàng vào công ty

Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ và hướng dẫn tận tình của cô giáoTh.s Tô Thiên Hương, các anh chị ở văn phòng bảo hiểm Cầu Giấy để em cóthể hoàn thành được chuyên đề thực tập của mình Trong quá trình hoàn thànhchuyên đề, do thời gian và sự hiểu biết còn hạn chế nên không tránh khỏinhững thiếu sót nhất định, em rất mong được sự góp ý của các Thầy, Cô giáo

và các bạn để bài viết của em được hoàn thiện hơn

Chương 1 Khái quát chung về bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

I Sự cần thiết khách quan phải có bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

1.Lịch sử hình thành bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.1 Vai trò của ngành giao thông vận tải trong nền kinh tế.

Giao thông vận tải là một ngành dịch vụ, tham gia vào việc cung ứng

vật tư kỹ thuật, nguyên liệu, năng lượng cho các cơ sở sản xuất và đưa sảnphẩm đến thị trường tiêu thụ, giúp cho các quá trình sản xuất xã hội diễn raliên tục và bình thường Trong nền kinh tế quốc dân, giao thông và vận tảiđường bộ được xem là một ngành giữ vị trí rất quan trọng, giao thông đường

bộ được ví như “mạch máu” của nền kinh tế quốc dân Giao thông vận tảiphục vụ nhu cầu đi lại của nhân dân, giúp cho các hoạt động sinh hoạt được

Các mối liên hệ kinh tế, xã hội giữa các địa phương được thực hiện nhờmạng lưới giao thông vận tải Vì thế, những nơi nằm gần các tuyến vận tải lớnhoặc các đầu mối giao thông vận tải cũng là những nơi tập trung các ngànhsản xuất, dịch vụ và dân cư Nhờ hoàn thiện kỹ thuật, mở rộng cự li vận tải,tăng tốc độ vận chuyển mà các vùng xa xôi về mặt địa lí cũng trở nên gần.Những tiến bộ của ngành vận tải đã có tác động to lớn làm thay đổi sự phân

bố sản xuất và phân bố dân cư trên thế giới Ngành giao thông vận tải phát triển góp phần thúc đẩy hoạt động kinh tế,văn hoá ở những vùng núi xa xôi, củng cố tính thống nhất của nền kinh tế,tăng cường sức mạnh quốc phòng của đất nước và tạo nên mối giao lưu kinh

tế giữa các nước trên thế giới

Với sự phát triển của nền kinh tế quốc dân, sự phân công lao động ngàycàng mở rộng, là điều kiện phát triển của ngành giao thông vận tải nói chung

Tuy vậy có một thực tế là cơ sở hạ tầng giao thông đường bộ nước ta cònnhiều yếu kém, không đồng bộ và chưa tương xứng với sự phát triển chóngmặt của các phương tiện xe cơ giới, có nhiều đoạn đường không đạt tiêuchuẩn về chất lượng, tỷ lệ nhựa thấp, đường có bề mặt rộng cho hai làn xe còn

ít, nhiều con đường bị xuống cấp nghiêm trọng Nguyên nhân chủ yếu là donền kinh tế nước ta còn nhiều khó khăn, chưa đủ điều kiện để một lúc có thểlàm thay đổi toàn bộ cơ sở hạ tầng giao thông đường bộ Mặc dù trong nhữngnăm qua, để đáp ứng nhu cầu phát triển của đất nước, Đảng và Nhà Nước ta

đã đầu tư rất lớn cho cơ sở hạ tầng giao thông đường bộ thông qua nguồn vốn

từ ngân sách Nhà Nước và sự hỗ trợ từ nguồn vốn vay của các chính phủ nướcngoài, nguồn vốn này đã được sử dụng cho việc làm mới và nâng cấp nhiềucon đường quan trọng, có ý nghĩa chiến lược để đáp ứng nhu cầu đi lại củanhân dân và các hoạt động kinh tế xã hội khác Bên cạnh đó thời tiết khí hậunước ta luôn có những diễn biến bất thường, mưa lớn lũ lụt xảy ra hàng nămlàm xuống cấp nghiêm trọng nhiều đoạn đường, có đoạn còn bị phá hủy hoàntoàn

Xe cơ giới là phương tiện phổ biến nhất của giao thông đường bộ với cáctính năng linh hoạt, vận hành tốt ở các loại địa hình, thuận tiện trong việcchuyên chở hành khách và hàng hóa, đồng thời nó có tốc độ vận chuyểnnhanh, lưu lượng xe lớn, chi phí rẻ hơn so với các loại hình vận chuyển kháccho nên rất được ưa chuộng Hơn nữa, cùng với nhịp tăng trưởng nhanh, nhucầu vận chuyển lưu thông hàng hóa giữa các vùng tăng nhanh, do đó sự giatăng nhanh chóng của phương tiện xe cơ giới là điều tất yếu

1.2 Nguyên nhân và hậu quả của tai nạn xe cơ giới.

1.2.1 Nguyên nhân.

Xe cơ giới là phương tiện rất tiện ích trong giao thông vận tải đường bộ.Tuy nhiên mặt trái của hình thức vận chuyển này là vấn đề an toàn trong vận

hành, là mức độ nguy hiểm lớn, khả năng gây tai nạn cao do số lượng đầu xequá dày đặc, đa dạng về chủng loại lại bất cập về chất lượng Theo thống kêcủa Ủy ban an toàn giao thông quốc gia thì có tới hơn 80% các vụ tai nạn giaothông là do hoạt động giao thông đường bộ gây ra và đều liên quan đến điềukhiển xe cơ giới.Vậy nguyên nhân nào gây nên những vụ tai nạn này?

Có rất nhiều nguyên nhân gây nên những vụ tai nạn xe cơ giới, nhưngchúng ta có thể gộp thành 3 nguyên nhân chính sau:

- Do người điều khiển xe khi tham gia giao thông

+ Sử dụng chất kích thích khi tham gia giao thông như rượu, bia…

+ Cố tình vi phạm luật lệ an toàn giao thông như vượt đèn đỏ, đi vàođường cấm, đường ngược chiều…

+ Lạng lách, đánh võng, đua xe, phóng nhanh, vượt ẩu dẫn đến họ khônglàm chủ được tốc độ của mình

+ Những người tham gia giao thông chưa được trang bị các kiến thức vềluật an toàn giao thông một cách đầy đủ Đồng thời chất lượng đào tạo lái xe ởcác trung tâm còn kém

+ Người tham gia giao thông không có giấy phép hợp lệ…

- Do bản thân xe tham gia giao thông

+ Hệ thống an toàn của xe không đảm bảo tiêu chuẩn kĩ thuật đề ra

+ Thời gian sử dụng xe đã quá lâu và xe đã quá cũ nát…

- Do cơ sở hạ tầng

+ Đường xá, cầu cống còn kém chất lượng, mặc dù chúng ta đã cố gắngkhắc phục nhưng vẫn không theo kịp tốc độ tăng của lượng xe tham gia giaothông, đặc biệt là nền kinh tế mở cửa và phát triển như hiện nay

+ Địa hình ở nước ta khá phong phú và phức tạp, đồng thời thời tiết cũngphức tạp, thường xuyên xảy ra lũ lụt và có sương mù Đây là nguy cơ tiềm ẩn

1.2.2 Hậu quả.

Dù xuất phát từ nguyên nhân nào thì những vụ tai nạn xe cơ giới cũngmang lại những hậu quả khó lường Tình hình tai nạn giao thông đường bộ(TNGTĐB) hiện nay là mối hiểm hoạ đối với đời sống con người Thiên taihay một cuộc chiến tranh nào rồi cũng có ngày kết thúc, nhưng TNGTĐBtrong điều kiện sinh hoạt và sự phát triển của con người thì khó có thể khẳngđịnh được hồi kết thúc Từ năm 1996 đến hết năm 2007, ở nước ta xảy ra233.831 vụ TNGTĐB, làm chết 114.906 người, làm bị thương 244.550 người.Tính trung bình mỗi ngày xảy ra 54 vụ TNGTĐB, làm chết 27 người và làm

bị thương 56 người Riêng thiệt hại về tài sản, vật chất (cả hữu hình và vôhình) là rất lớn, khó mà tính ra con số chính xác được Theo ước tính trungbình mỗi năm Việt Nam tốn khoảng 900 USD cho vấn đề tai nạn giao thông

Hệ lụy của TNGTĐB là một gánh nặng của xã hội Phần lớn tổn thất vềngười (tính mạng, sức khoẻ) của loại tai nạn này nhằm vào những người cósức khoẻ, năng động và là lao động chính của nhiều gia đình Sau khi vụ, việcgiao thông đường bộ xảy ra, có thiệt hại về người và tài sản, nếu có: ngườiđiều khiển phương tiện vi phạm các qui định về an toàn giao thông bị kết án tù– xã hội phải lo; người chết do tai nạn – xã hội phải lo; người bị thương tích,tàn phế - xã hội phải lo điều trị và nuôi dưỡng; tài sản, công trình, phương tiện

hư hỏng do tai nạn gây ra – xã hội phải lo sửa chữa, khắc phục…và còn rấtnhiều tổn thất khác có liên quan – xã hội cũng phải lo với biết bao nỗi niềmxót thương, bức xúc, trăn trở

Bảng 1 : Tình hình tai nạn giao thông đường bộ ở Việt Nam

(giai đoạn 1996-2007).

Năm Số vụ tai nạn

(vụ)

Số người bị chết (người)

Số người bị thương (người)

Số vụ tai nạn xảy ra bq ngày (vụ)

(Nguồn : Ủy ban an toàn giao thông quốc gia)

Trước thực trạng của loại tai nạn này, những năm gần đây, Đảng và Nhànước tập trung chỉ đạo quyết liệt; các cấp, các ngành nỗ lực tổ chức thực hiện,huy động nhiều lực lượng, sử dụng nhiều phương tiện, triển khai đồng bộnhiều biện pháp nhằm phòng ngừa, kiềm chế tiến tới giảm dần TNGTĐB Cólúc, có nơi lực lượng trực tiếp thực hiện công tác đảm bảo trật tự an toàn giaothông đường bộ hoạt động “hết công suất” Nhờ vậy mà TNGTĐB được kiềmchế và nếu xét theo xu thế phát triển chung có thể nói rằng tỷ lệ TNGTĐB

giao thông đường bộ ngày càng tăng; tình hình trật tự an toàn giao thôngđường bộ có bước chuyển biến tích cực, dư luận phấn khởi, ủng hộ.

2 Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

2.1 Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

Tai nạn, rủi ro là điều mà không một cá nhân, tổ chức nào mong muốn.Nhưng trên thực tế thì tai nạn, rủi ro lại hàng ngày, hàng giờ vẫn luôn xảy ra

đe dọa đến tính mạng, sự an toàn của mọi người với các mức độ khác nhau.Với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, con người cũng phần nào kiểm soát

và hạn chế được một số rủi ro, song cũng chính bàn tay con người lại làm chocác rủi ro khác hoành hành giữ dội hơn

Sự phát triển nhanh chóng của phương tiện cơ giới một mặt đem lại chocon người một hình thức vận chuyển thuận tiện, kịp thời, rẻ và đặc biệt phùhợp với nhu cầu của đại đa số dân cư Việt Nam hiện nay Nhưng chính do tính

cơ động cao nên nguy cơ gây ra rủi ro tai nạn của xe cơ giới là rất lớn

Riêng ở Việt Nam, theo Ủy ban an toàn giao thông (ATGT) Quốc gia,trong vòng 12 năm từ năm 1995 đến năm 2007 số lượng phương tiện xe cơ giớităng 26,83 lần từ 3.918.935 chiếc lên 24.650.681 chiếc, bình quân hàng nămtăng 16,8% Trong đó ô tô tăng từ 340.779 chiếc đến 1.485.915 chiếc (tăng4,36lần), mô tô tăng 6,47 lần từ 3.578.156 chiếc lên 23.164.766 chiếc Qua bảngtrên ta thấy, số lượng xe cơ giới tăng rất nhanh qua các năm đặc biệt là tronggiai đoạn từ năm 2000 đến năm 2001, ô tô tăng 15,12 % từ 483.917 chiếc đến557.092 chiếc, xe mô tô tăng 34,60 % từ 625.823 chiếc đến 2.148.219 chiếc.Tính đến hết năm 2007, tổng số lượng xe cơ giới của cả nước là 24.650.681 xetrong đó 1.485.915 ô tô và 23.164.766 mô tô Mặc dù tốc độ gia tăng các loạiphương tiện xe cơ giới cao như vậy nhưng tốc độ phát triển của cơ sở hạ tầngngành giao thông vận tải đường bộ còn hạn chế, còn nhiều vấn đề tồn tại cầngiải quyết Số liệu thống kê cho thấy, năm 2007 cả nước có khoảng 254.523 km

đường bộ thì chỉ có khoảng trên 50% được rải nhựa nhưng chất lượng kém vàngày càng xuống cấp trầm trọng Điều này thể hiện sự yếu kém của cơ sở hạtầng trong ngành giao thông nước ta

Bảng 2 : Số lượng xe cơ giới tham gia giao thông từ năm 1995 – 2005

( Nguồn : Ủy ban an toàn giao thông quốc gia)

Cùng với sự phát triển bất hợp lý, không đồng đều giữa số lượng phươngtiện xe cơ giới với sự phát triển của cơ sở hạ tầng giao thông vận tải là sư giatăng các vụ tai nạn giao thông Chỉ tính riêng tháng 2 năm 2008 đã xảy ra1.067 vụ, làm chết 1.002 người, bị thương 767 người do tai nạn giao thông So

sánh tỷ lệ TNGT trên 10.000 phương tiện giao thông cơ giới đường bộ vớitháng 02/2007 giảm 0,26 về số vụ; giảm 0,22 số người chết; giảm 0,29 sốngười bị thương So với tháng 01/2008 giảm 01 vụ; giảm 21 người chết; tăng

130 người bị thương Điểm đáng chú ý nhất ở đây chính là tai nạn xe cơ giớiluôn chiếm tỷ lệ cao trong các loại hình giao thông vân tải, chiếm 93,7 % về

số vụ, 94,13 % số người chết và 98,8% về số người bị thương, và tỷ lệ nàyluôn ở mức ổn định, không thay đổi nhiều qua các năm

Tai nạn giao thông là vấn đề mang tính xã hội và chỉ có thể hạn chế mộtphần nào đó mà không thể kiểm soát một cách tuyệt đối được Các nước đềuphải đối mặt với tình trạng tai nạn giao thông ngày càng tăng, phải đối mặt vớinhững thiệt hại không nhỏ về người và của mà chủ phương tiện gây ra Tuynhiên trên thực tế có những chủ phương tiện lại trốn tránh không thực thi, cókhi gây tai nạn rồi bỏ trốn Bởi thế việc giải quyết bồi thường trở nên khókhăn, lợi ích của người bị nạn không được đảm bảo, gây ảnh hưởng tiêu cựctrong dư luận xã hội

Làm thế nào để sẵn sàng có nguồn tài chính cho việc giải quyết bồithường hậu quả các vụ tai nạn, bảo vệ quyền lợi của người bị hại? Đây là mốiquan tâm không chỉ của Nhà Nước mà còn của các chủ xe và bản thân người

bị thiệt hại Nhiều biện pháp được áp dụng khi có tai nạn giao thông xảy ranhư chủ phương tiện lập quỹ dự trữ, đi vay… nhưng các giải pháp này chỉmang tính tạm thời, thụ động Do vậy, các chủ phương tiện phải tìm kiếm cácgiải pháp hiệu quả hơn và bảo hiểm chính là giải pháp mang lại hiệu quả caotrong việc xử lý rủi ro do tai nạn giao thông gây ra Quỹ bảo hiểm được lậpdựa trên sự đóng góp một khoản tiền nhỏ của các chủ xe cho các công ty bảohiểm để bồi thường những thiệt hại khi phương tiện của họ hoạt động gây ratai nạn Xuất phát từ vấn đề đó, bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã ra đời đáp ứng

kịp thời nhu cầu khách quan này của xã hội và cũng là điều mong muốn của

các chủ xe, chủ phương tiện

2.2.Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

 Góp phần ổn định tài chính, khắc phục khó khăn cho chủ xe và lái xe khi

có rủi ro xảy ra

Trong cuộc sống sinh hoạt cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh hàngngày dù đã luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhưng con người vẫn có nguy

cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra Các rủi ro đó do nhiều nguyên nhângây nên, nhưng bất kể do nguyên nhân gì thì khi rủi ro xảy ra thường gây chocon người khó khăn trong cuộc sống Như chúng ta đã biết việc vận chuyểnhàng hóa bằng phương tiện vận tải đường bộ trong các doanh nghiệp sản xuấtkinh doanh hiện nay là điều tất yếu Xe tải là loại xe có trọng lượng lớn, tínhviệt dã cao đáp ứng được nhu cầu chuyên chở hàng hóa lớn của các sơ sở vàdoanh nghiệp Tuy nhiên nếu không may tai nạn xảy ra thì hậu quả của nócũng thật khó lường, không những gây thiệt hại về vật chất mà có khi là cảtính mạng của con người Khi có thiệt hại xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm thìcông ty bảo hiểm phải có trách nhiệm bồi thường thiệt hại đó cho người thamgia bảo hiểm.Nhờ vậy, việc kinh doanh sẽ ít bị gián đoạn, tài sản hàng hóacũng được bù đắp, phần nào hạn chế được tổn thất cho chủ xe hoặc các doanhnghiệp sản xuất kinh doanh, giúp cho họ nhanh chóng khắc phục hậu quả, khókhăn về mặt tài chính, ổn định đời sống và sản xuất Nó còn đảm bảo quỹ tàichính của doanh nghiệp, tránh được những khoản chi bất thường gây mất cânđối, không làm ảnh hưởng nhiều đến các cá nhân, tổ chức có mối quan hệ trựctiếp đối với doanh nghiệp Tác động này phù hợp với mục tiêu kinh tế nên thuhút được số đông người tham gia

 Góp phần tăng thu cho ngân sách cho Nhà Nước, để từ đó Nhà nước có

Với quỹ bảo hiểm do các thành viên tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giớiđóng góp, cơ quan, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường tổn thất thuộc phạm vi bảohiểm cho người tham gia để họ ổn định tài chính, khắc phục khó khăn Nhưvậy ngân sách Nhà nước không phải chi ra để trợ cấp cho các thành viên khikhông may họ gặp rủi ro Mặt khác, hoạt động bảo hiểm này là bảo hiểmthương mại nên có trách nhiệm đóng góp vào ngân sách Nhà nước thông quacác loại thuế, dẫn đến tăng thu cho ngân sách.Ngoài ra, từ một phần số tiềnkhông phải chi trả bồi thường, nhà bảo hiểm có thể sử dụng để đầu tư tăngtrưởng vốn, cùng với Nhà Nước đầu tư trở lại xây dựng hệ thống đường xágiao thông, cầu đường…nhằm nâng cao cơ sở hạ tầng, đảm bảo an toàn chonhân dân và từ đó có điều kiện phát triển kinh tế hơn.

 Góp phần ngăn ngừa tai nạn giao thông, hạn chế tổn thất

Công tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này luôn đi cùng công tác tuyêntruyền, quảng cáo giúp mọi người nhận thức được vai trò của bảo hiểm vậtchất xe cơ giới và những rủi ro thiệt hại có thể xảy ra đối với phương tiện củamình Do vậy họ sẽ tự giác chấp hành luật lệ an toàn giao thông vì lợi íchtrước hết của chính bản thân họ Bên cạnh đó, việc triển khai nghiệp vụ bảohiểm vật chất xe cơ giới cũng đi liền với việc giúp các cá nhân, tổ chức tăngcường công tác đề phòng và hạn chế tổn thất, giảm thiểu rủi ro xuống mứcthấp nhất có thể Cơ quan, công ty bảo hiểm đóng góp một cách tích cực đểthực hiện biện pháp hạn chế rủi ro như tuyên truyền, hướng dẫn các biện phápphòng tránh tai nạn, cùng ngành giao thông làm các biển báo nhắc nhở mọingười phải kiểm soát được tốc độ khi điều khiển phương tiện trên những đoạnđường nguy hiểm, những đoạn đường hay xảy ra tai nạn giao thông, đườnglánh nạn…Còn đối với các chủ xe, lái xe là những người trực tiếp điều khiểncác phương tiện giao thông, việc tham gia nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơgiới có tác dụng nâng cao tinh thần trách nhiện của chủ xe, thúc đẩy họ phải

thực hiện các biện pháp an toàn khi lái xe và luôn chăm lo giữ gìn xe củachính mình.

 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới góp phần làm tăng doanh thu cho cácdoanh nghiệp bảo hiểm, tạo công ăn việc làm cho nhiều lao động

Doanh thu phí mà các công ty bảo hiểm thu được thông qua việc triển khainghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là tương đối lớn so với các nghiệp vụkhác do đặc điểm của các phương tiện giao thông là ngày càng gia tăng cả về

số lượng và chủng loại Mặt khác, ý thức của người dân cũng ngày càng đượcnâng cao, họ quan tâm hơn đến các rủi ro có thể xảy ra đối với mình và cốgắng tìm mọi cách để đề phòng, hạn chế những rủi ro có thể xảy ra Do đó, sốlượng người tham gia loại hình bảo hiểm này ngày càng nhiều Chính điều này

đã làm cho doanh thu của các doanh nghiệp bảo hiểm tăng lên đáng kể

 Là chỗ dựa tinh thần cho mọi người, mọi tổ chức kinh tế - xã hội, giúp

họ yên tâm trong cuộc sống, sinh hoạt và trong hoạt động sản xuất kinh doanh.Bởi vì, với một giá khiêm tốn (phí bảo hiểm), bảo hiểm có thể giúp đỡ các chủ

xe, lái xe khắc phục hậu quả, xoa dịu bớt những căng thẳng thường gặp giữachủ xe , lái xe với nạn nhân của các vụ tai nạn, từ đó làm giảm bớt những bấtđồng trong việc tham gia giao thông đường bộ,đảm bảo sự ổn định cho xã hội

II Nội dung của bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

1.Đối tượng tham gia bảo hiểm

Xe cơ giới, theo quy định hiện hành là tất cả các loại xe tham gia giaothông trên đường bộ bằng động cơ của chính chiếc xe đó, bao gồm ô tô, mô tô

và xe máy Như vậy theo khái niệm này, xe cơ giới chiếm một số lượng lớn vàmột vị trí quan trọng trong ngành giao thông vận tải, một ngành kinh tế kỹthuật có ảnh hưởng rất lớn đến hầu hết các ngành kinh tế, an ninh quốc phòng

và đối ngoại; là sợi dây kết nối các mối quan hệ giao lưu, thông thương hàng

điều kiện phát triển kinh tế và phục vụ nhu cầu đi lại ngày càng cao của ngườidân Với thực tế nền kinh tế nước ta hiện nay, việc đi lại, vận chuyển bằng xe

cơ giới là hình thức chủ yếu và phổ biến, được sử dụng rộng rãi trong nềnkinh tế quốc dân

Đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là bản thân những chiếc xe còn giátrị và được phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia Để xác định là xe cơ giới,người ta thường dùng các tiêu thức sau:

 Xe cơ giới phải được gắn động cơ (khác với xe không có động cơ như

xe đạp, xe do gia súc kéo…)

 Xe cơ giới di chuyển trên đất liền không cần đường dẫn bằng chínhđộng cơ gắn trên nó (khác với tàu hỏa, xe điện…)

 Xe cơ giới phải có tối thiểu một chỗ ngồi cho người điều khiển

Xe cơ giới được cấu thành từ nhiều bộ phận (khối động cơ,hệ thống nhiênliệu, hệ thống điện, hệ thống truyền lực, hệ thống lái, hệ thống phanh và hộp số,

bộ phận thân vỏ) Các bộ phận này được lắp ráp ăn khớp với nhau theo mộtnguyên lý nhất định, mỗi cái có một chức năng nhất định Hệ thống nhiên liệu

sẽ chuyển hóa nhiên liệu thành cơ năng, cơ năng này được chuyền qua các bộphận đến bánh xe - bộ phận duy nhất tiếp xúc với mặt đất để đẩy xe đi dưới sựđiều khiển của con người

Xe cơ giới được coi là nguồn nguy hiểm nên để trở thành đối tượng bảohiểm, xe cơ giới phải đảm bảo những tiêu chuẩn về mặt kỹ thuật và các điềukiện pháp lý nhất định - phải được cơ quan có thẩm quyền cấp giấy đăng ký

xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môitrường, giấy lưu hành xe

Trên phương diện kỹ thuật bảo hiểm, người ta thường phân chia xe cơ giớithành các tổng thành Trên cơ sở phân chia đó, bên bảo hiểm có thể bảo hiểmtoàn bộ xe hoặc bảo hiểm từng bộ phận xe Trong các tổng thành, thân vỏ xe

chiếm tỷ trọng lớn về mặt giá trị và nếu có xảy ra tai nạn thì thân vỏ xe cũngchính là bộ phận bị ảnh hưởng nhiều nhất Chính vì thế hiện nay các công tybảo hiểm của Việt Nam thường tiến hành bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảo hiểmthân vỏ xe.

 Đối với xe mô tô: do giá trị xe thấp nên chủ xe thường tham gia bảohiểm toàn bộ xe

Đối với xe ô tô: do chúng có giá trị lớn, vận tốc cao, khu vực lưu chuyểnrộng, một khi rủi ro xảy ra thì chi phí sửa chữa rất tố kém Đối tượng bảo hiểm

ở đây chính là các xe ô tô vận chuyển hàng hóa, hành khách…có đủ điều kiện

về mặt kỹ thuật (đã qua kiểm định an toàn kỹ thuật và các điều kiện về môitrường), có giấy phép lưu hành hoạt động trên lãnh thổ quốc gia Riêng đối vớicác loại xe đua, xe tập lái, chạy thử sau khi sửa chữa thì chỉ được bảo hiểm khi

có các thỏa thuận khác giữa hai bên Chủ phương tiện ô tô có thể lựa chọn thamgia bảo hiểm toàn bộ vật chất xe và cũng có thể bảo hiểm từng bộ phận củachiếc xe Tuy nhiên, nếu bảo hiểm bộ phận thì chỉ có thể bảo hiểm tổng thànhthân xe Đứng trên góc độ kinh tế kỹ thuật, thông thường xe ô tô được chiathành bảy tổng thành Đó là:

chất lượng đường xá cho đến những yếu tố chủ quan từ phía chủ xe, lái xe nhưtình trạng quản lý, bảo dưỡng của chủ xe; ý thức, kỹ năng, kinh nghiệm củangười lái xe…

Trước hàng loạt rủi ro, tai nạn, việc xác định phạm vi bảo hiểm và quyđịnh loại trừ trong những mẫu đơn bảo hiểm của các công ty bảo hiểm rất cầnthiết, để đảm bảo các yêu cầu về kỹ thuật và pháp lý trong hoạt động kinhdoanh bảo hiểm

2.1 Rủi ro được bảo hiểm.

Người bảo hiểm bồi thường cho Chủ xe tham gia bảo hiểm những thiệt hạivật chất xảy ra do những tai nạn bất ngờ, ngoài sự kiểm soát của lái xe, chủ

xe, đó là:

- Những rủi ro thông thường gắn liền với hoạt động của xe: Đâm va, lậtđổ…

- Những rủi ro bất thường dễ phát sinh khác (cháy, nổ…)

- Những rủi ro khách quan có nguồn gốc tự nhiên (bão, lũ lụt, sét đánh,động đất, mưa đá…)

- Rủi ro khách quan có nguồn gốc xã hội (mất cắp, mất cướp toàn bộ, đậpphá…)

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới có phạm vi thời gian bảo hiểm 24/24 giờ,trong suốt thời gian có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm (điều này được ghitrong giấy chứng nhận bảo hiểm)

Thông thường hợp đồng vật chất xe cơ giới có hiệu lực trên toàn lãnh thổquốc gia Trong hợp đồng mở rộng phạm vi bảo hiểm ra ngoài lãnh thổ quốcgia theo yêu cầu của người được bảo hiểm thì phải được sự chấp thuận bằngvăn bản của người bảo hiểm

Khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, người bảo hiểm sẽ bồi thường cho chủ xe:

- Chi phí sửa chữa, thay thế nhằm phục hồi xe nguyên vẹn như trước khi

sự kiện bảo hiểm xảy ra

- Trị giá các phụ tùng thay mới, trừ khấu hao ngoại trừ trường hợp thamgia bảo hiểm theo điều kiện “ mới thay cũ ”

- Tổn thất toàn bộ thực tế hoặc ước tính (trong trường hợp xe bị tổn thấttoàn bộ hoặc ước tính)

Ngoài ra người bảo hiểm còn thanh toán những chi phí cần thiết và hợp lýphát sinh trong tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm như:

+ Chi phí ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xảy ra sự kiệnbảo hiểm

+ Chi phí bảo vệ, kéo xe đến nơi sửa chữa gần nhất

+ Chi phí giám định tổn thất

Cũng cần lưu ý rằng trong thời hạn bảo hiểm, nếu chủ xe chuyển quyền sởhữu xe cho chủ xe khác thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực đối với chủ xemới nhưng phải thông báo cho bên bảo hiểm biết và chấp nhận Tuy nhiên,nếu chủ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe mới thì công tybảo hiểm sẽ hoàn lại phí cho họ và làm thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới nếu

họ có yêu cầu

Trong mọi trường hợp, tổng số tiền bồi thường của người bảo hiểm (baogồm cả chi phí) rong một vụ tai nạn không vượt quá số tiền bảo hiểm đã ghitrên Giấy chứng nhận bảo hiểm

2.2 Rủi ro loại trừ.

Loại trừ những tổn thất không phải là hậu quả của những sự cố ngẫunhiên, khách quan, những tổn thất liên quan tới yếu tố chủ quan của chủ xetrong việc quản lý, bảo dưỡng xe, như:

- Hao mòn tự nhiên, hỏng hóc do sử dụng, lão hóa, mất giá, giảm dần chấtlượng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa, trong quá trìnhsửa chữa (bao gồm cả chạy thử).

- Hư hỏng về điện hoặc động cơ do xe hoạt động trong vùng bị ngập nước

- Tổn thất đối với săm lốp trừ trường hợp tổn thất này xảy ra do cùngnguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong cùng một vụ tainạn

- Hành động cố ý phá hoại của chủ xe, lái xe

Loại trừ những trường hợp vi phạm pháp luật và/hoặc độ trầm trọng củarủi ro tăng lên, đó là những tai nạn xảy ra khi:

- Lái xe không có bằng lái hoặc có nhưng không hợp lệ

- Lái xe say rượu bia, có sử dụng ma túy, hoặc các chất kích thích kháctrong khi điều khiển xe

- Xe vận chuyển chất cháy nổ trái phép (không có giấy phép vận chuyểnhoặc vận chuyển trái với quy định trong giấy phép vận chuyển)

- Xe chở quá trọng tải hoặc quá số hành khách theo quy định

- Xe không có giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môitrường phương tiện cơ giới đường bộ

- Xe đi vào đường cấm, đi đêm không có đèn

- Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử

Loại trừ rủi ro có tính “xã hội” với hậu quả lan rộng như: chiến tranh, bạoloạn…

Những quy định loại trừ khác như:

- Loại trừ những thiệt hại có tính chất hậu quả gián tiếp như: Giảm giá trịthương mại; ngừng sản xuất, sử dụng, khai thác

- Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa ViệtNam (trừ trường hợp có thỏa thuận riêng)

- Loại trừ thiệt hại do mất cắp bộ phận xe.

Ngoài ra, người bảo hiểm có thể từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bồithường cho chủ xe khi:

- Chủ xe cung cấp thông tin không đầy đủ, trung thực khi kê khai các nộidung trong giấy bảo hiểm (về tình trạng xe, địa bàn hoạt động của xe)

- Không thực hiện đầy đủ các quy định về: thông báo tai nạn, trong việcđòi người thứ ba, vấn đề này phụ thuộc vào yêu cầu quản lý rủi ro của ngườibảo hiểm, vào những yếu tố khác của hợp đồng như là phí bảo hiểm

3 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

3.1 Giá trị bảo hiểm (GTBH) và số tiền bảo hiểm (STBH).

GTBH của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thời điểmngười tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Việc xác định đúng giá trị của xetham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thường Trong thực

tế, việc đánh giá giá trị bảo hiểm của xe rất phức tạp nhất là ở Việt Nam hiệnnay có rất nhiều xe đã qua sử dụng, sửa chữa tân trang lại…Mặt khác, giá xetrên thị trường luôn có những biến động và có thêm nhiều chủng loại xe mớitham gia giao thông nên đã gây khó khăn cho việc xác định giá trị xe Do đó,các công ty bảo hiểm thường dựa trên các nhân tố sau để xác định giá trị xe:

- Loại xe

- Năm sản xuất

- Mới độ mới, cũ của xe

- Thể tích làm việc của xi lanh…

Một phương pháp xác định GTBH mà các công ty bảo hiểm hay áp dụng

đó là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao Cụ thể:

GTBH = Giá trị ban đầu – khấu hao (nếu có).

Về nguyên tắc để xác định giá trị xe một cách đầy đủ và chính xác nhất thì

trong thực tế thì các bên không đủ chi phí và thời gian để làm như vậy với hàng trăm chiếc xe tham gia bảo hiểm Do đó trước khi tham gia bảo hiểm cáccông ty bảo hiểm và các chủ xe sẽ tiến hành thỏa thuận đánh giá giá trị thực tếcủa xe theo cách sau:

 Đánh giá giá trị thực tế của xe theo thị trường: Doanh nghiệp bảo hiểm

sẽ cùng chủ xe thỏa thuận xác định giá trị thực tế của xe trên thị trường kết hợp với giám định tình trạng thực tế của xe trong quá trình sử dụng Việc xác định giá trị thực tế của xe trên thị trường căn cứ vào các yếu tố sau:

+ Giá mua ban đầu của xe

+ Giá mới của xe cùng loại trên thị trường vào thời điểm hiện tại có tham khảo bảng giá trị xe mới do doanh nghiệp bảo hiểm ban hành hàng năm

và giá xe tại các hãng xe ô tô trên cơ sở sự biến động về giá cả xe mới trên thị trường

+ Xu hướng tiêu dùng các loại xe của thị trường, tình hình sản xuất trong nước hoặc nhập khẩu của các xe cùng loại hay các phụ tùng thay thế

+ Tình trạng hao mòn thực tế của xe: Có thể dựa vào các căn cứ sau

để đánh giá:

 Số km đã khai thác trên thực tế

 Số năm đã sử dụng xe, mục đích sử dụng xe

 Tần suất sử dụng xe hay hệ số khai thác

 Đặc điểm địa hình hoặc điều kiện đường xá của vùng hay tuyến mà xe thường xuyên hoạt động

 Tình trạng kỹ thuật và hình thức bên ngoài của xe trênthực tế

 Giá mua bán trên thị trường của các xe tương đối cùng loại.

Với các căn cứ và cách đánh giá trên, chủ xe và doanh nghiệp bảo hiểm có thể thỏa thuận đi đến thống nhất một giá trị xe tham gia bảo hiểm hợp lý Nói

chung mọi quá trình đánh giá xác định giá trị xe chỉ cho một kết quả tương đối, hợp lý để đảm bảo quyền lợi cho cả hai bên.

Trên cơ sở GTBH, chủ xe có thể tham gia bảo hiểm với STBH nhỏ hơn,hoặc bằng, hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe Tuy nhiên, việc quyết địnhtham gia bảo hiểm với số tiền là bao nhiêu sẽ là cơ sở để xác định số tiền bồithường khi có tổn thất xảy ra

+ Nếu chủ xe tham gia với STBH nhỏ hơn giá trị thực tế của xe thìđược gọi là bảo hiểm dưới giá trị

+ Nếu chủ xe tham gia với STBH bằng giá trị thực tế của xe thì đượcgọi là bảo hiểm ngang giá trị

+ Nếu chủ xe tham gia với STBH lớn hơn giá trị thực tế của xe thìđược gọi là bảo hiểm trên giá trị

Trường hợp bảo hiểm bộ phận (thân vỏ xe ô tô), STBH được định trên cơ

sở GTBH toàn bộ xe và tỷ lệ (%) về phần giá trị của bộ phận đó trên giá trịcủa toàn bộ xe (tỷ lệ này người bảo hiểm đã quy định cho từng loại xe)

3.2 Phí bảo hiểm.

Phí bảo hiểm là khoản tiền mà Chủ xe có trách nhiệm phải thanh toán choBên bảo hiểm khi họ tham gia bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới Hợpđồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực khi người tham gia bảo hiểm đóng phí hoặcchấp nhận đóng phí theo quy định Ở Việt Nam, các công ty bảo hiểm sẽ tiếnhành thu phí bảo hiểm theo quy định của Bộ Tài Chính Phí bảo hiểm phảiđóng cho mỗi đầu xe đối với mỗi loại xe được tính theo công thức sau:

P = f + d

Trong đó: P: Phí thu mỗi đầu xe

f: Phí bồi thường

d: Phụ phí

Căn cứ vào STBH, mức phí của hợp đồng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe

cơ giới được xác định bằng tỷ lệ phí bảo hiểm nhân với STBH

 Xác suất thống kê những vụ tai nạn giao thông xảy ra (nói chung)

 Thiệt hại bình quân mỗi vụ tai nạn giao thông xảy ra (nói chung)

Thời hạn bảo hiểm (ngắn hạn hoặc dài hạn)

Bảng 3: Biểu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới

(không tính khấu hao hay thay mới)

Xe sử dụng dưới 3 năm hoặc giá trị

còn lại từ 70% trở lên so với giá trị xe

Xe sử dụng từ 3 đến 6 năm hoặc giá trị

còn lại từ 50% đến 70% so với xe mới. 1.7% 2.7% 1.2%

Xe sử dụng trên 6 năm hoặc giá trị còn

lại dưới 50% so với giá trị xe mới. 1.9% 2.9% 1.4%

(Nguồn: Biểu phí quy định của Bộ Tài Chính)

Tỷ lệ phí cơ bản thường áp dụng cho một năm hợp đồng, cùng với tỷ lệ phí

cơ bản đó là quy định về tỷ lệ giảm phí đối với những hợp đồng có thời hạndưới một năm

Bảng 4: Biểu phí ngắn hạn theo quy định của Bộ Tài Chính.

Thời hạn bảo hiểm Mức phí áp dụng (% phí bảo hiểm năm)

Trên 03 tháng đến 06 tháng 60% Phí bảo hiểm năm

Trến 06 tháng đến 09 tháng 90% Phí bảo hiểm năm

Trến 09 tháng đến 12 tháng 100% Phí bảo hiểm năm

(Nguồn: Biểu phí quy định của Bộ Tài Chính)

Ngoài ra, để phục vụ cho nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng, Bộ TàiChính cũng đưa ra biểu phí dài hạn bổ sung

Bảng 5: Biểu phí dài hạn theo quy định của Bộ Tài Chính.

Thời hạn bảo hiểm Mức phí áp dụng (% phí bảo hiểm năm)

Trên 12 tháng đến 15 tháng 124% Phí bảo hiểm năm

Trên 15 tháng đến 18 tháng 144% Phí bảo hiểm năm

Trên 18 tháng đến 21 tháng 162% Phí bảo hiểm năm

Trên 21 tháng đến 24 tháng 168% Phí bảo hiểm năm

Trên 24 tháng đến 30 tháng 208% Phí bảo hiểm năm

Trên 30 tháng đến 36 tháng 240% Phí bảo hiểm năm

(Nguồn: Biểu phí quy định của Bộ Tài Chính)

Phương pháp tính phí bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới của nhiềucông ty bảo hiểm trên thế giới luôn dựa vào một số yếu tố cơ bản sau:

- Loại xe (xác định bởi mác và năm sản xuất…) Do mỗi loại xe có những

đặc tính kỹ thuật khác nhau, có mức độ rủi ro khác nhau nên tỷ lệ phí bảohiểm được tính riêng cho từng loại xe Thông thường các công ty bảo hiểmđưa ra những biểu xác định phí bảo hiểm phù hợp cho hầu hết các xe thôngdụng thông qua việc phân loại các xe thành các nhóm Việc phân loại này dựatrên cơ sở tốc độ tối đa của xe, tỷ lệ gia tốc, thiết bị an toàn, chống mất cắp,

giá cả, chí phí sửa chữa, phụ tùng thay thế…Đối với các xe không thông dụngnhư xe kéo rơ mooc, xe chở hàng nặng… mức rủi ro cao nên phí bảo hiểmthường được cộng thêm một tỷ lệ nhất định trên mức phí cơ bản.

- Mục đích sử dụng xe Đây là nhân tố rất quan trọng khi xác định phí bảo

hiểm Nó giúp cho người bảo hiểm có thể dự đoán được mức độ rủi ro có thểxảy ra Ví dụ: một chiếc xe riêng của một gia đình chỉ phục vụ cho mục đích

đi lại hàng ngày sẽ có mức độ rủi ro thấp hơn một chiếc xe dùng vào việc kinhdoanh vận chuyển hành khách Xe lăn bánh trên dường càng nhiều, rủi ro tainạn càng lớn

- Phạm vi và địa bàn hoạt động Xe hoạt động trên phạm vi càng rộng,

khả năng xảy ra rủi ro càng lớn Và mức độ rủi ro còn phụ thuộc vào đặc điểmđịa hình, số lượng xe, điều kiện tự nhiên… trên địa bàn mà xe đang hoạt động

- Độ tuổi, giới tính, kinh nghiệm lái xe Số liệu thống kê cho thấy rằng, các

lái xe là nam giới và các lái xe trẻ tuổi bị tai nạn nhiều hơn so với các lái xelớn tuổi Trong thực tế, các công ty bảo hiểm thường giảm phí bảo hiểm chocác lái xe có tuổi từ 45 đến 55 tuổi Tuy nhiên, đối với những lái xe từ 55 tuổitrở lên thường phải xuất trình giấy chứng nhận sức khỏe đảm bảo để có thể lái

xe thì công ty bảo hiểm mới nhận bảo hiểm

- Tiền sử lái xe Liên quan tới các vụ tai nạn phát sinh, các hành vi vi

phạm luật lệ an toàn giao thông…

Ngoài ra khi tính phí bảo hiểm còn tùy thuộc vào sự giới hạn phạm vi bảohiểm và sự phân biệt giữa bảo hiểm xe lẻ và bảo hiểm cả đội xe Cơ chếthưởng bằng việc giảm phí cũng được áp dụng như một biện pháp để giữkhách hàng Ở Việt Nam hiện nay, tỷ lệ phí bảo hiểm của các công ty bảohiểm nhìn chung đều có sự phân biệt giữa xe mô tô và xe ô tô, giữa cách thứcbảo hiểm toàn bộ và bộ phận xe.Tỷ lệ phí cũng được điều chỉnh cho những

trường hợp mở rộng phạm vi bảo hiểm như rủi ro mất cắp bộ phận xe, trườnghợp áp dụng mức miến thường tăng lên và theo số năm xe đã qua sử dụng.Đối với những xe hoạt động mang tính chất mùa vụ, tức là chỉ hoạt độngmột số ngày trong năm, thì chủ xe chỉ phải đóng phí cho những ngày hoạtđộng đó theo công thức sau:

Số tháng xe đã hoạt động trong năm Phí bảo hiểm = Mức phí cả năm ×

12

Hoàn phí bảo hiểm: Có những trường hợp chủ xe đã đóng phí cả năm

nhưng trong năm xe không hoạt động hoặc được chuyển giao quyền sở hữucho chủ xe khác mà không chuyển giao quyền lợi bảo hiểm vật chất xe.Trường hợp này, công ty bảo hiếm sẽ hoàn lại phí bảo hiểm của những thánghợp đồng còn hiệu lực cho chủ xe Số phí hoàn lại được tính như sau

Biểu phí đặc biệt Trong những trường hợp đặc biệt khi khách hàng có số

lượng xe tham gia nhiều, để tranh thủ sự ủng hộ, các công ty bảo hiểm có thể

áp dụng biểu phí riêng cho khách hàng đó Việc tính toán biểu phí riêng nàycũng tương tự như cách tính phí được đề cập ở trên, chỉ khác là chỉ dựa trêncác số liệu về bản thân khách hàng, cụ thể:

- Số lượng xe của công ty tham gia bảo hiểm

- Tình hình bồi thường tổn thất của công ty bảo hiểm cho khách hàng ởnhững năm trước đó.

- Tỷ lệ phụ phí theo quy định của công ty

Trường hợp mức phí đặc biệt thấp hơn mức phí quy định chung, công tybảo hiểm sẽ áp dụng theo mức phí đặc biệt Còn nếu mức phí đặc biệt tínhđược là cao hơn (hoặc bằng) mức phí chung, tức là tình hình tổn thất củakhách hàng cao hơn (hoặc bằng) mức tổn thất bình quân chung, thì công tybảo hiểm sẽ áp dụng mức phí chung

4 Hoạt động giám định và bồi thường tổn thất

4.1 Quy trình xử lý tai nạn, giám định và xét bồi thường bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới.

Giám định và xét bồi thuờng phải tuân theo một quy trình chặt chẽ

Giai đoạn 1 : Tiếp nhận và xử lý thông tin về tai nạn.

Ngay sau khi tai nạn xảy ra, chủ xe hoặc đại diện chủ xe cần thông báongay cho cơ quan công an, doanh nghiệp bảo hiểm hoặc đơn vị đại diện củadoanh nghiệp bảo hiểm ở nơi gần nhất về tình hình tai nạn, thực hiện các biệnpháp để hạn chế thiệt hại gia tăng Chủ xe không được di dời, tháo dỡ hoặcsửa chữa xe khi chưa có ý kiến của doanh nhiệp bảo hiểm trừ trường hợp phảithi hành chỉ thị của cơ quan có thẩm quyền

Khi chủ xe, lái xe hoặc đơn vị có liên quan trong vụ tai nạn khai báo về tainạn bằng văn bản, thông qua điện thoại, hoặc tới khai báo trực tiếp thì bộ phậntiếp nhận khai báo có trách nhiệm giúp đỡ, huớng dẫn nguời khai lập tờ khaitai nạn xe cơ giới theo mẫu có sẵn của công ty Trong trường hợp khai báobằng điện thoại thì yêu cầu phía chủ xe trong vòng 05 ngày phải gửi văn bảnthông báo tai nạn hay cử đại diện đến công ty để khai báo trực tiếp

Những thông tin bước đầu phải nắm được là:

- Số xe, loại xe

- Ngày và nơi xảy ra tai nạn.

- Tên lái xe, số Giấy phép lái xe

- Số Giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn vị bảo hiểm, nội dung bảo hiểm(trách nhiệm dân sự, vật chất xe…)

- Diễn biến tai nạn (có thể trình bày tóm tắt : gây tai nạn với ai, trong tìnhhuống nào, hậu quả…)

- Nội dung đang được cơ quan nào giải quyết, địa chỉ, số điện thoại liênlạc…

- Chủ xe (đang sở hữu), địa chỉ, số điện thoại liên lạc

- Đánh giá sơ bộ về thiệt hại

Trong quá trình thu thập hồ sơ, các thông tin tai nạn phải được điền đầy đủnhư mẫu tờ khai quy định

Đơn vị giải quyết sẽ là đơn vị bảo hiểm gốc hoặc đơn vị nơi xảy ra tai nạnđược ủy quyền theo thông báo giám định, bồi thường hộ Ngay sau khi nhậnđược khai báo tai nạn, đơn vị giải quyết tai nạn phải mở hồ sơ giải quyết tainạn, đồng thời thông báo cho khách hàng biết hướng giải quyết Tùy theo tìnhhình mà yêu cầu chủ xe thực hiện những biện pháp cần thiết để hạn chế tổnthất, bảo vệ hiện trường, bảo vệ xe Thống nhất với chủ xe, lái xe về thời gian,địa điểm giám định và chuẩn bị những điều kiện cần thiết về con người, vềphương tiện cho công tác giám định

Giai đoạn 2 : Giám định và thu thập hồ sơ tai nạn – tham gia giải quyết tai nạn.

Bước 1 : Thu thập hồ sơ tai nạn:

Ngay khi tiếp nhận khai báo tai nạn, đơn vị mở hồ sơ giải quyết tai nạnphải cử giám định viên xuống ngay hiện trường để tham gia xử lý tai nạn.Giám định viên phải có trách nhiệm:

- Xin ý kiến lãnh đạo đơn vị hoặc phòng Công ty để chỉ thị cho chủ xehoặc phối hợp với các cơ quan liên quan ngăn ngừa, đề phòng hạn chế tổnthất.

- Tiến hành ghi nhận tình huống tai nạn, giám định sơ bộ tổn thất, mức độthiệt hại về người và tài sản, chụp hình hiện trường và các tổn thất

- Cần kiểm tra số sườn, số máy để đảm bảo rằng xe bị tai nạn là xe thamgia bảo hiểm Đối với xe tham gia bảo hiểm vật chất cần phải có bản chà sốmáy, số khung

- Liên hệ ngay với cảnh sát giao thông hoặc cơ quan công an giải quyết vụviệc để tìm hiểu về tình hình tai nạn, mức độ lỗi dự kiến cũng như thông báocho khách hàng trong việc giải quyết tai nạn, thu thập hồ sơ chứng từ để đủ cơ

sở pháp lý đòi bồi thường

- Chụp ảnh mô tả rõ tổn thất vật chất của tài sản bị thiệt hại

Bước 2 : Giám định tổn thất và nguyên nhân tai nạn:

Giám định tổn thất được thực hiện bởi các chuyên viên giám định Tùytheo từng nước, từng loại hình doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau mà quy chế

về chuyên viên giám định cũng khác nhau Ở những nước phát triển, chuyênviên giám định do doanh nghiệp bảo hiểm trực tiếp chỉ định và lựa chọn.Nhưng phần lớn ở các nước chuyên viên giám định là chính nhân viên của bảnthân các doanh nghiệp bảo hiểm

Chuyên viên giám định bảo hiểm phải công minh, cẩn thận và hiểu biếtthấu đáo về từng nghiệp vụ bảo hiểm mà mình phụ trách Phải thi hành công

vụ một cách mẫn cán, chấp hành nghiêm chỉnh các chỉ thị, ý kiến của doanhnghiệp bảo hiểm Được phép mời các cộng sự làm việc nhưng phải có ý kiếncủa doanh nghiệp bảo hiểm, nếu là chuyên viên giám định của doanh nghiệpbảo hiểm Nếu chuyên viên giám định do doanh nghiệp bảo hiểm chỉ định, lựachọn sẽ được ủy nhiệm một số quyền hạn nhất định, song không được nhượng

lại sự ủy quyền này cho người khác, lợi ích của họ phải độc lập với lợi ích củangười tham gia bảo hiểm.

 Yêu cầu trong công tác giám định tổn thất.

 Ghi nhận thiệt hại phải đảm bảo chính xác, kịp thời, khách quan vàtrung thực Ghi nhận thiệt hại tức là ghi lại thực trạng và xác định lại thiệt hại,mức độ trầm trọng và nguyên nhân gây thiệt hại Công việc giám định chỉ đượcthực hiện khi bên tham gia bảo hiểm hay bên doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu

Để đảm bảo tính khách quan, mọi tổn thất về tài sản đều được Bảo Việt tiếnhành giám định trực tiếp với sự có mặt của Chủ xe, các bên có quyền lợi, nghĩa

vụ liên quan hoặc người đại diện hợp pháp, nhằm xác định nguyên nhân vàmức độ thiệt hại

 Đề xuất các biện pháp bảo quản và phòng ngừa thiệt hại, phải kịpthời và đúng quyền hạn Khi rủi ro tổn thất xảy ra, chuyên viên giám định cónghĩa vụ can thiệp để giảm thiểu độ trầm trọng của tổn thất và tình trạng giatăng thiệt hại Sự can thiệp của chuyên viên giám định là đưa ra các biện phápbảo quản và phòng ngừa thiệt hại như: Các biện pháp cứu hộ và an toàn đối vớitài sản được bảo hiểm và tài sản, tính mạng của người thứ ba…Tuy nhiênchuyên viên giám định không được vượt quyền và làm thay người được bảohiểm Nếu phát hiện tổn thất có tính hệ thống, chuyên viên giám định phải tìmhiểu nguyên nhân, cách giải quyết và thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm đã

ủy nhiệm lựa chọn mình làm người giám định

 Những thông tin mà chuyên viên giám định cung cấp cho doanhnghiệp bảo hiểm là tự nguyện, nhưng nội dung của nó là tất cả những chi tiết vềnhững sự kiện đã xảy ra và các vấn đề liên quan như: Thực trạng hiện trườngnơi xảy ra tổn thất, tình trạng mất cắp, các quyết định của cơ quan công an vàchính quyền địa phương…Những thông tin này sẽ không có giá trị nếu được

cung cấp quá muộn, bởi vì nó không được đưa ra thảo luận và làm bằng chứngkhi lập biên bản giám định tổn thất.

 Quy trình giám định tổn thất.

Giám định bảo hiểm chỉ chấp nhận yêu cầu giám định trong những trườnghợp xảy ra tai nạn, có tổn thất thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm Vì vậy đốivới những trường hợp phát hiện không thuộc phạm vi bảo hiểm cần có ý kiếnngay để bên tham gia bảo hiểm có hướng giải quyết

Tùy từng nghiệp vụ bảo hiểm mà tổ chức giám định tổn thất cho phù hợp

Có thể khái quát quy trình giám định theo các bước sau đây:

 Chuẩn bị giám định: Trước khi tiến hành giám định phải chuẩn bị

đầy đủ các giấy tờ cần thiết liên quan đến đối tượng bảo hiểm như: Đơn bảohiểm hoặc giấy yêu cầu bảo hiểm, loại hình bảo hiểm tham gia, hóa đơn sửachữa, thay thế…Ngoài ra, nếu cần thiết còn phải chuẩn bị hiện trường giámđịnh, thống nhất thời gian và địa điểm giám định, tổ chức mời các bên có liênquan trong khi giám định (công an, chính quyền địa phương, các nhà chuyênmôn…)

 Tiến hành giám định: Công việc giám định phải được tiến hành

khẩn trương, ý kiến của chuyên viên giám định đưa ra phải chuẩn xác, hợp lý

và nhất quán Với những nghiệp vụ bảo hiểm phải giám định dài ngày, chuyênviên giám định phải bám sát hiện trường để theo dõi, thu thập thông tin và đưa

ra các phương án giải quyết phù hợp Trong quá trình giám định phải tập trungvào các công việc sau:

+ Kiểm tra lại đối tượng giám định

+ Phân loại tổn thất

+ Xác định mức độ tổn thất

+ Nguyên nhân gây tổn thất

+ Tổn thất của người thứ ba (nếu có)

+ Các chi phí liên quan

Những ý kiến nêu ra trong quá trình giám định phải có cơ sở khoa học và thựctiễn, không được chủ quan, tùy tiện và vội vã khi đưa ra những kết luận

 Lập biên bản giám định: Đây là tài liệu chủ yếu để xét duyệt bồi thường

hoặc chi trả bảo hiểm và khiếu nại người thứ ba Vì vậy nội dung văn bản nàyphải đảm bảo tính trung thực, chính xác, rõ ràng và cụ thể Các số liệu phải phùhợp với thực trạng và không được mâu thuẫn khi đối chiếu với các giấy tờ cóliên quan Với những vụ tổn thât lớn, nghiêm trọng và phức tạp cần phải lấy ýkiến tập thể của những người có liên quan và lãnh đạo doanh nghiệp bảo hiểmtrước khi hoàn tất biên bản giám định Thông thường biên bản giám định đượclập ở hiện trường và sau khi đã thông nhất phải lấy chữ ký của các bên có liênquan Biên bản giám định chỉ cấp cho người có yêu cầu giám định Không đượctiết lộ nội dung giám định cho những người khác khi chưa có yêu cầu củadoanh nghiệp bảo hiểm

 Phương pháp giám định: Có hai phương pháp giám định đó là giám

định trực tiếp và giám định gián tiếp

- Phương pháp giám định gián tiếp Sử dụng trong những trường hợp

đặc biệt (như tai nạn xảy ra quá xa, giám định viên không thể trực tiếp đến tạihiện trường để giám định được) Đối với trường hợp này, giám định viên cóthể căn cứ vào biên bản của cơ quan chức năng, căn cứ vào ảnh chụp, các hiệnvật thu được, khai báo của chủ xe và kết quả điều tra, thẩm định của công tybảo hiểm (khi cần thiết) để lập biên bản giám định

- Phương pháp giám định trực tiếp Đây là phương pháp sử dụng để

giám định hầu hết các thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm thiệt hại vật chất

xe cơ giới

Trong trường hợp thiệt hại nhẹ, nguyên nhân đơn giản, rõ ràng, số lượng

xác định được mức độ thiệt hại chỉ cần lập biên bản giám định đơn giản vàmột lần.

Trường hợp tai nạn cùng một lúc gây hư hỏng cho nhiều cụm chi tiết vàkhó đánh giá đủ thiệt hại bằng quan sát thông thường được, thì ngoài biên bảngiám định ban đầu, giám định viên còn phải lập các biên bản bổ sung phátsing trong qua trình sửa chữa Để không bỏ sót, biên bản giám định nên lậpthành hệ thống theo cấu tạo hoặc theo tổng thành xe

Trường hợp hư hỏng nặng, mức độ thiệt hại lớn, có thể gây đến hư hỏngcho cả các chi tiết trong cụm tổng thành có giá trị lớn như động cơ, hộp sơ…việc giám định bổ sung được thực hiện khi tháo dời các bộ phận, dự toán sửachữa và có kèm theo bản đề xuất chấp nhận phương án sửa chữa

Trường hợp tai nạn có dấu hiệu từ nguyên nhân loại trừ bảo hiểm, xuấtphát từ hiện trường, từ dấu vết hư hỏng để sự đoán, lựa chọn phương án giámđịnh, xác định nguyên nhân và cách đấu tranh thích hợp nhất Nếu thấy cầnthiết phải trưng cầu ý kiến của giám định chuyên môn, điều tra kỹ thuật hìnhsự

Giai đoạn 3 : Tính toán bồi thường- luân chuyển và lưu trữ hồ sơ.

Bước 1 : Hồ sơ bồi thường:

Thu thập hồ sơ, chứng từ để phục vụ công tác bồi thường, hồ sơ bao gồm(có thể thu thập trực tiếp hoặc hướng dẫn khách hàng cung cấp):

- Thông báo tai nạn và yêu cầu bồi thường theo mẫu của Công ty

- Các giấy tờ chứng minh thiệt hại về tài sản như báo đơn sửa chữa, thaymới tài sản bị thiệt hại do tai nạn, các giấy tờ chứng minh các chi phí cần thiết

và hợp lý mà chủ xe đã chi ra để giảm thiểu tổn thất hay để thực hiện chỉ dẫncủa công ty bảo hiểm

- Phiếu ghi nhận thông tin tai nạn (theo mẫu) có cảnh sát giao thông hoặcchính quyền địa phương xác nhận

Có trách nhiệm bàn giao hồ sơ gốc giám định ngay khi hoàn tất và chịutrách nhiệm trước lãnh đạo đơn vị và pháp luật về nội dung hồ sơ chứng từgiám định.

Khi thực hiện nhiệm vụ, giám định viên phải đảm bảo tính khách quan,trung thực, không được hứa hẹn bồi thường, hướng dẫn các bên liên quan thựchiện các việc trái với quy định pháp luật, quy định của công ty gây tổn hại đếnquyền lợi của Người được bảo hiểm và Người được hưởng quyền lợi bảohiểm

Bước 2 : Xét duyệt bồi thường: Thời gian giải quyết hồ sơ bồi thường tại

các đơn vị không quá 05 ngày kể từ khi nhận hồ sơ có đủ chứng từ cần thiết

và không quá 20 ngày từ khi xảy ra tai nạn Trong trường hợp bồi thường hộ,đơn vị cần có thông báo cho đơn vị bảo hiểm gốc về hướng xử lý trước khigiải quyết cho khách hàng

4.2.Bồi thường và chi trả tiền bảo hiểm.

Bồi thường và chi trả tiền bảo hiểm là vấn đề trọng tâm của hoạt độngkinh doanh bảo hiểm Bởi vì khi mua bảo hiểm, có nghĩa là khách hàng đã trảtiền cho các sản phẩm bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thườnghoặc trả tiền bảo hiểm một cách nhanh chóng và đầy đủ nếu không may họ bịtổn thất Chính vào thời điểm tổn thất xảy ra, khi khách hàng bị thiệt hại về tàichính thì năng lực, sự trung thực, tính hiệu quả, sự tế nhị và tính nhân đạo củadoanh nghiệp bảo hiểm được thừa nhận qua cách xử sự của mình với các nạnnhân của sự kiện bảo hiểm Nếu giải quyết tốt thì đó là cách quảng cáo tốt nhấtđối với doanh nghiệp bảo hiểm Trình tự giải quyết bồi thường hoặc chi trả tiềnbảo hiểm được tiến hành như sau:

 Mở hồ sơ khách hàng: Khi nhận được biên bản giám định tổn thất và các

và ghi lại theo thứ tự số hồ sơ (số hợp đồng) và thời gian Sau đó kiểm tra, đốichiếu với bản hợp đồng gốc vế các thông tin liên quan đến bảng kê khai tổnthất Tiêp theo phải thông báo cho khách hàng là đã nhận được đầy đủ các giấy

tờ liên quan, nếu thiếu loại giấy tờ nào cũng phải thông báo nhanh chóng bổsung hoàn thiện hồ sơ bồi thường

 Xác định số tiền bồi thường: Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là môt loại

hình bảo hiểm tài sản nên có đặc điểm là áp dụng nguyên tắc bồi thường khithanh toán chi trả bảo hiểm Số tiền bồi thường mà bên được bảo hiểm nhậnđược trong mọi trường hợp không vượt quá thiệt hại thực tế trong sự cố bảohiểm Số tiền bồi thường được xác định căn cứ vào:

+ Biên bản giám định tổn thất và bản kê khai tổn thất

+ Điều khoản, điều kiện của hợp đồng bảo hiểm

+ Thiệt hại thực tế và chi phí hợp lý đã thuận

+ Các khoản chi phí khác được chấp nhận bồi thường như chíphí cẩu kéo phương tiện, chi phí đề phòng và hạn chế tổn thất

+ Nguyên nhân gây ra thiệt hại có thuộc phạm vi bảo hiểmhay không

+ Loại hình bảo hiểm vật chất mà chủ xe tham gia: Bảo hiểmtoàn bộ xe hay chỉ bảo hiểm bộ phận xe? Xe tham gia bảo hiểm có đúng giá trịthực tế hay không?

+ Các khoản bị chế tài (nếu có)

+ Các khoản đòi bồi thường của người thứ ba gây tai nạn (nếucó)

Nguyên tắc tính số tiền bồi thường.

+ Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế

Số tiền bảo hiểm (STBH)

Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại thực tế ×

Giá trị bảo hiểm (GTBH)

+ Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế

Theo nguyên tắc để tránh việc "lợi dụng" bảo hiểm, công ty bảo hiểm chỉchấp nhận STBH nhỏ hơn hoặc bằng GTBH Nếu người tham gia bảo hiểm cốtình tham gia với STBH lớn hơn GTBH nhằm trục lợi bảo hiểm, hợp đồng bảohiểm sẽ không có hiệu lực Tuy nhiên, nếu là vô tình tham gia bảo hiểm trêngiá trị, công ty bảo hiểm vẫn bồi thường nhưng STBT chỉ bằng thiệt hại thực

tế và luôn luôn nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế của xe

Trong thực tế, cũng có những trường hợp công ty bảo hiểm chấp nhận bảohiểm trên giá trị thực tế Trường hợp này được gọi là bảo hiểm theo "giá trịthay thế mới" Để được công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm theo "giá trịthay thế mới", chủ xe phải đóng phí bảo hiểm khá cao và các điều kiện bảohiểm là khá nghiêm ngặt

+ Trường hợp tổn thất bộ phận

Trong trường hợp này, chủ xe sẽ được giải quyết theo nguyên tắc mộthoặc hai nêu trên Tuy nhiên, các công ty bảo hiểm thường giới hạn mức bồithường đối với tổn thất bộ phận bằng bảng tỷ lệ giá trị tổng thành xe

+ Trường hợp tổn thất toàn bộ

Xe được coi là tổn thất toàn bộ khi:

+ Xe bị thiệt hại trên 75% hoặc đến mức không thể sửa chữa, phụchồi để đảm bảo lưu hành an toàn hoặc chi phí phục hồi bằng hoặc lớn hơn giátrị thực tế của xe

+ Xe bị mất cắp, mất cướp ( có kết luận của cơ quan chức năng ).Trong trường hợp này STBT lớn nhất bằng STBH và phải trừ khấu haocho thời gian xe đã sử dụng hoặc chỉ tính giá trị tương đương với giá trị xengay trước khi xảy ra tổn thất

Sau khi số tiền bồi thường được xác định, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thôngbáo chấp nhận bồi thường và đề xuất các hình thức bồi thường cho khách hàng.Thường có 3 hình thức bồi thường: Thanh toán bằng tiền mặt, sửa chữa tài sản,thay thế mới tài sản Nếu số tiền bồi thường hoặc chi trả quá lớn, doanh nghiệpbảo hiểm có thể thỏa thuận với khách hàng về kỳ hạn thanh toán, thời gian, lãisuất trả chậm…

Phần lớn các vụ tổn thất được giải quyết bồi thường hoặc chi trả nhanhchóng, ngay sau khi khách hàng tập hợp được các giấy tờ chứng minh cần thiếtcũng với đơn khiếu nại hoặc ngay sau khi chuyên viên giám định xác định được

số tiền thiệt hại do tổn thất gây ra và lập biên bản giám định Tuy nhiên, trongmột số trường hợp, việc thanh toán bồi thường, chi trả đòi hỏi thời hạn dài,khiến khách hàng phật ý, thậm chí công phẫn

 Truy đòi người thứ ba: Cuối cùng, bộ phận thanh toán bồi thường phải

áp dụng các biện pháp để tiến hành truy đòi người thứ ba nếu họ có liên đớitrách nhiệm trong trường hợp tổn thất xảy ra hoặc với các nhà bảo hiểm kháctrên thị trường tái bảo hiểm Thực hiện truy đòi cũng phải nhanh chóng, kịpthời để quản lý tốt các nghiệp vụ bảo hiểm mà kết quả của chúng có liên quanđến kết quả truy đòi Khi thiệt hại xảy ra có liên quan đến trách nhiệm củangười thứ ba, Bảo Việt bồi thường cho chủ xe và yêu cầu chủ xe bảo lưu quyềnkhiếu nại và chuyển quyền đòi bồi thường cho công ty bảo hiểm kèm theo toàn

bộ hồ sơ, chứng từ có liên quan và hợp tác chặt chẽ với Bảo Việt đòi lại ngườithứ ba trong phạm vi số tiền đã được Bảo Việt bồi thường

Bảo Việt miễn trừ đòi bên thứ ba (bên gây thiệt hại) bồi thường trongtrường hợp các xe liên quan đến tai nạn đều bảo hiểm vật chất xe toàn bộ , đủgiá trị tại Bảo Việt

5 Hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanhnghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanhnghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thườngcho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới cũng thỏa mãn những điều kiệntrên và được ký kết giữa chủ xe và công ty bảo hiểm Trong đó, giấy chứngnhận bảo hiểm do công ty bảo hiểm cung cấp theo yêu cầu bảo hiểm của chủ xe

là bằng chứng văn bản và cũng là một bộ phận của hợp đồng bảo hiểm trongquá trình thực hiện hợp đồng giữa công ty và chủ xe

Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới bao gồm:

 Quy tắc bảo hiểm xe cơ giới: Là điều khoản quy định quyền lợi,

trách nhiệm của chủ xe, Bảo Việt và được Bảo Việt cấp khi chủ xe cơ yêu cầu

 Giấy yêu cầu bảo hiểm (theo mẫu in sẵn): Để chủ xe yêu cầu bảo

hiểm và thiết lập hợp đồng bảo hiểm Là một bộ phận cấu thành và không thểtách rời của hợp đồng bảo hiểm Khi yêu cầu bảo hiểm, chủ xe phải kê khai đầy

đủ và trung thực những nội dung trong Giấy yêu cầu bảo hiểm

 Giấy chứng nhận bảo hiểm: Được Bảo Việt cấp cho chủ xe, là bằng

chứng ký kết hợp đồng bảo hiểm

 Các điều khoản bảo hiểm bổ sung cho hợp đồng (chỉ áp dụng đối với bảo hiểm vật chất ô tô): Là một bộ phận của hợp đồng bảo hiểm được

thỏa thuận bổ sung nếu chủ xe có yêu cầu

 Các thỏa thuận khác được lập thành văn bản giữa chủ xe và Bảo

Việt

Hiệu lực bảo hiểm bắt đầu và kết thúc được ghi trên giấy chứng nhận bảohiểm Chủ xe phải thanh toán đủ phí bảo hiểm trước khi công ty bảo hiểm cấpgiấy chứng nhận bảo hiểm, trừ khi có thỏa thuận khác bằng văn bản Trường

báo với công ty bảo hiểm, thỏa thuận ấn định lại thơi hạn đóng phí bảo hiểm thìhợp đồng bảo hiểm mặc nhiên chấm dứt hiệu lực cho đến khi chủ xe tiếp tụcđóng phí bảo hiểm.

Khi chủ xe yêu cầu chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn, phảithông báo bằng văn bản cho công ty bảo hiểm trước 15 ngày kể từ ngày địnhchấm dứt hợp đồng Nếu hợp đồng được hai bên thỏa thuận chấm dứt thì công

ty bảo hiểm sẽ hoàn lại cho chủ xe 80% phí bảo hiểm của thời gian còn lại, trừtrường hợp trong thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực đã xảy ra sự kiệnbảo hiểm Nếu trong trường hợp công ty bảo hiểm yêu cầu chấm dứt hợp đồngbảo hiểm trước thời hạn thì công ty phải thông báo bằng văn bản cho chủ xetrước 15 ngày và hoàn lại phí bảo hiểm cho chủ xe tương ứng với thời gian cònlại của hợp đồng bảo hiểm

6 Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh

Xét trên phương diện thống kê, để biểu hiện và đo lường hiệu quả kinhdoanh của doanh nghiệp bảo hiểm, không thể dùng một chỉ tiêu mà phải dùngmột hệ thống các chỉ tiêu Bởi vì, nội dung của phạm trù hiệu quả kinh doanhrất rộng và rất phức tạp

Nếu kí hiệu một chỉ tiêu chí phí nào đó là C và một chỉ tiêu kết quả nào đó

là K, thì chỉ tiêu hiệu quả H được tính từ hai chỉ tiêu trên sẽ là:

H=K/C hoặc H=C/K

Như vậy, về nguyên tắc cứ mỗi chỉ tiêu phản ánh kết quả kinh doanh so sánhvới một chỉ tiêu chi phí nào đó sẽ tạo thành một chỉ tiêu phản ánh hiệu quả kinhdoanh tính theo chiều thuận K/C hoặc chiều ngược lại C/K

6.1 Các chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh đứng trên góc độ kinh tế.

Xét trên góc độ này, hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm được

đo bằng tỷ số giữa doanh thu hoặc lợi nhuận với tổng chi phí chi ra trong kỳ

H = D/C hoặc H = C/D (1)

H ln = L/C hoặc H ln = C/L (2)

Trong đó:

Hd, Hln : Hiệu quả kinh doanh cảu doanh nghiệp bảo hiểm tính theodoanh thu và lợi nhuận

D : Doanh thu trong kỳ

L : Lợi nhuận thu được trong kỳ

C : Tổng chi phí chi ra trong kỳ

Chỉ tiêu (1) nói lên cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ, tạo ra bao nhiêuđồng doanh thu hoặc để có được một đồng doanh thu doanh nghiệp đã phải bỏ

ra bao nhiêu đồng chi phí Còn chỉ tiêu (2) phản ánh cứ một đồng chi phí chi ratrong kỳ tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận cho doanh nghiệp bảo hiểm hay muốn

có được một đồng lợi nhuận thì doanh nghiệp cần phải chi ra bao nhiêu đòngchi phí Các chỉ tiêu Hd = D/C và Hln = L/C càng lớn càng tốt, vì với chi phínhất định, doanh nghiệp sẽ có mức doanh thu và lợi nhuận ngày càng tăng Vàngược lại, đối với các chỉ tiêu Hd = C/D và Hln = C/L thì càng nhỏ càng tốt

6.2 Các chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh đứng trên góc độ xã hội.

Trên góc độ xã hội, hiệu quả kinh doanh của daonh nghiệp bảo hiểm đượcthể hiện ở hai chỉ tiêu sau:

H x = K tg /C bh (3)

H x = K bt /C bh (4)

Trong đó:

Hx : Hiệu quả xã hội của công ty bảo hiểm

Cbh : Tổng chi phí cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm trong kỳ

Ktg : Số khách hàng tham gia bảo hiểm trong kỳ

Chỉ tiêu (3) phản ánh cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ đã thu hút đượcbao nhiêu khách hàng tham gia bảo hiểm Còn chỉ tiêu (4) nói lên cùng vớiđồng chi phí đó đã góp phần giải quyết và khắc phục hậu quả cho bao nhiêukhách hàng gặp rủi ro trong kỳ nghiên cứu Tất cả các chỉ tiêu trên đều phảnánh tổng hợp nhất mọi mặt kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm.

6.3 Các chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh theo khâu công việc.

Mỗi ngiệp vụ bảo hiểm khi triển khai thường phải trải qua một số khâucông việc cụ thể như: khâu khai thác, khâu giám định và bồi thường, khâu đềphòng và hạn chế tổn thất Để nâng cao hiệu quả hoạt động cảu nghiệp vụ, đòihỏi phải nâng cao hiệu qủa hoạt động cảu từng khâu công việc

 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả khai thác

Kết quả kinh doanh trong kỳ có thể là doanh thu phí bảo hiểm hoặc cũng có thể là số lượng hợp đồng, số đơn bảo hiểm cấp trong kỳ còn chi phí khai thác

có thể là tổng chi phí trong khâu khai thác hoặc cũng có thể là số đại lý khai thác trong kỳ

 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả khâu giám định

Tử số của chỉ tiêu trên có thể là số vụ tai nạn rủi ro đã được giám địnhhoặc số khách hàng đã được bồi thường trong kỳ Còn mẫu số là tổng chi phígiám định

 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công tác đề phòng và hạn chế tổn thất

Hiệu quả khai thác bảo hiểm = Kết quả khai thác trong kỳ

Chi phí khai thác trong kỳ

Hiệu quả giám định bảo hiểm =

Chi phí giám định trong kỳ

Kết quả giám định trong kỳ