Thực trạng và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại phòng bảo hiểm Cầu Giấy, công ty bảo hiểm Hà Nội

CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI. 3 I. Sự cần thiết khách quan phải có bảo hiểm vật chất xe cơ giới. 3 1.Lịch sử hình thành bảo hiểm vật chất xe cơ giới. 3 1.1. Vai trò của

MỤC LỤC

Trang

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 3

I Sự cần thiết khách quan phải có bảo hiểm vật chất xe cơ giới 3

1.Lịch sử hình thành bảo hiểm vật chất xe cơ giới 3

1.1 Vai trò của ngành giao thông vận tải trong nền kinh tế 3

1.2 Nguyên nhân và hậu quả của tai nạn xe cơ giới 4

2 Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 8

2.1 Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 8

2.2.Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 11

II Nội dung của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 14

1.Đối tượng tham gia bảo hiểm 14

2 Phạm vi bảo hiểm 16

2.1 Rủi ro được bảo hiểm 16

2.2 Rủi ro loại trừ 18

3 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm 19

3.1 Giá trị bảo hiểm (GTBH) và số tiền bảo hiểm (STBH) 19

3.2 Phí bảo hiểm 21

4 Hoạt động giám định và bồi thường tổn thất 27

4.1 Quy trình xử lý tai nạn, giám định và xét bồi thường bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới 27

4.2.Bồi thường và chi trả tiền bảo hiểm 33

5 Hợp đồng bảo hiểm 37

6 Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh 38

6.1 Các chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh đứng trên góc độ kinh tế 39

6.3 Các chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh theo khâu công việc 40

CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI PHÒNG BẢO HIỂM CẦU GIẤY, CÔNG TY BẢO HIỂM HÀ NỘI 42

( GIAI ĐOẠN 2003 – 2007 ) 42

I Giới thiệu về công ty bảo hiểm Hà Nội và phòng bảo hiểm Cầu Giấy 42

1.Sự hình thành và phát triển của công ty Bảo Việt Hà Nội 42

2.Vài nét về phòng bảo hiểm Cầu Giấy 43

II Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại phòng bảo hiểm Cầu Giấy 48

1.Công tác khai thác 48

2.Công tác giám định và bồi thường tổn thất 60

3.Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất 66

4.Kết quả và hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ 67

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ Ý KIẾN ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI PHÒNG BẢO HIỂM CẦU GIẤY 74

I Những thuận lợi và khó khăn ảnh hưởng đến việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại phòng bảo hiểm Cầu Giấy 74

1.Thuận lợi 74

2.Khó khăn 77

II Một số ý kiến đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại phòng bảo hiểm Cầu Giấy 81

1.Đối với công tác khai thác 81

2.Đối với công tác giám định 85

3.Đối với công tác bồi thường 87

4 Đối với tình hình trục lợi bảo hiểm 89

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 1 : Tình hình tai nạn giao thông đường bộ ở Việt Nam 7 Bảng 2 : Số lượng xe cơ giới tham gia giao thông từ năm 1995 – 2007 9 Bảng 3: Biểu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới (không tính khấu hao hay thay mới) 23 Bảng 4: Biểu phí ngắn hạn theo quy định của Bộ Tài Chính 23 Bảng 5: Biểu phí dài hạn theo quy định của Bộ Tài Chính 24 Bảng 6: Kết quả kinh doanh của văn phòng bảo hiểm quận Cầu Giấy (giai đoạn 2003 – 2007) 46 Bảng 7: Kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới của phòng bảo hiểm Cầu Giấy giai đoạn 2003 – 2007 51 Bảng 8 : Tình hình thực hiện kế hoạch khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất

xe cơ giới của phòng bảo hiểm Cầu Giấy giai đoạn 2003-2007 54 Bảng 9: Tỷ lệ doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới so với tổng doanh thu phí của phòng bảo hiểm Cầu Giấy giai đoạn 2003-2007 56 Bảng 10: Hiệu quả khai thác của phòng Cầu Giấy 59 (giai đoạn 2003 – 2007) 59 Bảng 11: Kết quả giám định thiệt hại vật chất xe cơ giới tại phòng bảo hiểm Cầu Giấy giai đoạn 2003-2007 61 Bảng 12: Tình hình bồi thường của phòng bảo hiểm Cầu Giấy 64 giai đoạn 2003-2007 64 Bảng 13: Kết quả và hiệu quả kinh doanh của văn phòng bảo hiểm Cầu Giấy giai đoạn 2003-2007 69

LỜI MỞ ĐẦU

Trong những năm qua đất nước đã có nhiều thay đổi lớn cả về kinh tế, chínhtrị, văn hoá xã hội Nền kinh tế Việt Nam đang ngày càng hội nhập mạnh mẽ hơnvới nền kinh tế khu vực và thế giới Vị thế của Việt Nam trên trường quốc tếđược nâng lên Để phục vụ cho hoạt động buôn bán, giao lưu ngày một phát triểntrong nền kinh tế - một nhu cầu bức thiết của xã hội thì điều tiên quyết là phảiphát triển cơ sở hạ tầng, trong đó cơ sở hạ tầng giao thông chiếm vị trí rất quantrọng Hệ thống đường xá, cầu cống phải được mở rộng hơn và nâng cấp hơn đểđảm bảo cho việc vận chuyển nhanh chóng, thuận tiện, mà trước hết là an toànhơn

Do sự tăng lên quá nhanh của các phương tiện giao thông (đặc biệt là xe

cơ giới), nên mặc dù cơ sở hạ tầng giao thông đã có sự phát triển hơn nhưng tìnhhình tai nạn giao thông vẫn là vấn đề đáng lo ngại cho toàn xã hội Tai nạn xảy rakéo theo tổn thất về người và của, điều đó chẳng những gây đau đớn về mặt tinhthần cho người thân mà còn làm thiệt hại về kinh tế cho gia đình và xã hội Vì vậybảo hiểm vật chất xe cơ giới ra đời để đảm bảo về mặt tài chính cho các chủ xemỗi khi phương tiện của họ không may gặp rủi ro, góp phần bảo vệ sự an toànchung của xã hội

Nhưng một thực tế hiện nay đó là số lượng xe tham gia bảo hiểm vật chất xecòn tương đối thấp so với tổng lượng xe cơ giới hiện đang lưu hành Điều này cóthể là do: Các sản phẩm bảo hiểm còn xa lạ với người dân, do vấn đề thu nhập, docác sản phẩm bảo hiểm vật chất xe chưa thực sự hấp dẫn, hoặc do hoạt động giámđịnh - bồi thường của các công ty bảo hiểm chưa đáp ứng được mong muốn củakhách hàng, gây mất lòng tin cho khách hàng…Vì vậy cần phải có những giảipháp hữu hiệu để khai thác tối đa nghiệp vụ này - một nghiệp vụ bảo hiểm cótiềm năng rất lớn ở nước ta hiện nay và trong tương lai Chính vì lý do đó mà em

quyết định chọn đề tài: “Thực trạng và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạtđộng của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại phòng bảo hiểm Cầu Giấy,công ty bảo hiểm Hà Nội” với mong muốn được đóng góp một số ý kiến để hoạtđộng này ngày càng được nâng cao, tạo niềm tin cho khách hàng vào công ty

Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ và hướng dẫn tận tình của cô giáoTh.s Tô Thiên Hương, các anh chị ở văn phòng bảo hiểm Cầu Giấy để em có thểhoàn thành được luận văn tốt nghiệp của mình Trong quá trình hoàn thànhchuyên đề, do thời gian và sự hiểu biết còn hạn chế nên không tránh khỏi nhữngthiếu sót nhất định, em rất mong được sự góp ý của các Thầy, Cô giáo và các bạn

để bài viết của em được hoàn thiện hơn

CHƯƠNG 1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI.

I Sự cần thiết khách quan phải có bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

1.Lịch sử hình thành bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.1 Vai trò của ngành giao thông vận tải trong nền kinh tế.

Giao thông vận tải là một ngành dịch vụ, tham gia vào việc cung ứng vật tư

kỹ thuật, nguyên liệu, năng lượng cho các cơ sở sản xuất và đưa sản phẩm đến thịtrường tiêu thụ, giúp cho các quá trình sản xuất xã hội diễn ra liên tục và bìnhthường Trong nền kinh tế quốc dân, giao thông và vận tải đường bộ được xem làmột ngành giữ vị trí rất quan trọng, giao thông đường bộ được ví như “mạchmáu” của nền kinh tế quốc dân Giao thông vận tải phục vụ nhu cầu đi lại củanhân dân, giúp cho các hoạt động sinh hoạt được thuận tiện Các mối liên hệ kinh tế, xã hội giữa các địa phương được thực hiện nhờ mạnglưới giao thông vận tải Vì thế, những nơi nằm gần các tuyến vận tải lớn hoặc cácđầu mối giao thông vận tải cũng là những nơi tập trung các ngành sản xuất, dịch

vụ và dân cư Nhờ hoàn thiện kỹ thuật, mở rộng cự li vận tải, tăng tốc độ vậnchuyển mà các vùng xa xôi về mặt địa lí cũng trở nên gần Những tiến bộ củangành vận tải đã có tác động to lớn làm thay đổi sự phân bố sản xuất và phân bốdân cư trên thế giới

Ngành giao thông vận tải phát triển góp phần thúc đẩy hoạt động kinh tế,văn hoá ở những vùng núi xa xôi, củng cố tính thống nhất của nền kinh tế, tăngcường sức mạnh quốc phòng của đất nước và tạo nên mối giao lưu kinh tế giữacác nước trên thế giới

Với sự phát triển của nền kinh tế quốc dân, sự phân công lao động ngày càng

mở rộng, là điều kiện phát triển của ngành giao thông vận tải nói chung Tuy vậy

có một thực tế là cơ sở hạ tầng giao thông đường bộ nước ta còn nhiều yếu kém,

không đồng bộ và chưa tương xứng với sự phát triển chóng mặt của các phươngtiện xe cơ giới, có nhiều đoạn đường không đạt tiêu chuẩn về chất lượng, tỷ lệnhựa thấp, đường có bề mặt rộng cho hai làn xe còn ít, nhiều con đường bị xuốngcấp nghiêm trọng Nguyên nhân chủ yếu là do nền kinh tế nước ta còn nhiều khókhăn, chưa đủ điều kiện để một lúc có thể làm thay đổi toàn bộ cơ sở hạ tầng giaothông đường bộ Mặc dù trong những năm qua, để đáp ứng nhu cầu phát triển củađất nước, Đảng và Nhà Nước ta đã đầu tư rất lớn cho cơ sở hạ tầng giao thôngđường bộ thông qua nguồn vốn từ ngân sách Nhà Nước và sự hỗ trợ từ nguồn vốnvay của các chính phủ nước ngoài, nguồn vốn này đã được sử dụng cho việc làmmới và nâng cấp nhiều con đường quan trọng, có ý nghĩa chiến lược để đáp ứngnhu cầu đi lại của nhân dân và các hoạt động kinh tế xã hội khác Bên cạnh đó,thời tiết khí hậu nước ta luôn có những diễn biến bất thường, mưa lớn lũ lụt xảy

ra hàng năm làm xuống cấp nghiêm trọng nhiều đoạn đường, có đoạn còn bị pháhủy hoàn toàn

Xe cơ giới là phương tiện phổ biến nhất của giao thông đường bộ với cáctính năng linh hoạt, vận hành tốt ở các loại địa hình, thuận tiện trong việc chuyênchở hành khách và hàng hóa, đồng thời nó có tốc độ vận chuyển nhanh, lưu lượng

xe lớn, chi phí rẻ hơn so với các loại hình vận chuyển khác cho nên rất được ưachuộng Hơn nữa, cùng với nhịp tăng trưởng nhanh, nhu cầu vận chuyển lưuthông hàng hóa giữa các vùng tăng nhanh, do đó sự gia tăng nhanh chóng củaphương tiện xe cơ giới là điều tất yếu

1.2 Nguyên nhân và hậu quả của tai nạn xe cơ giới.

1.2.1 Nguyên nhân.

Xe cơ giới là phương tiện rất tiện ích trong giao thông vận tải đường bộ Tuynhiên mặt trái của hình thức vận chuyển này là vấn đề an toàn trong vận hành, làmức độ nguy hiểm lớn, khả năng gây tai nạn cao do số lượng đầu xe quá dày đặc,

toàn giao thông quốc gia thì có tới hơn 80% các vụ tai nạn giao thông là do hoạtđộng giao thông đường bộ gây ra và đều liên quan đến điều khiển xe cơ giới.Vậynguyên nhân nào gây nên những vụ tai nạn này?

Có rất nhiều nguyên nhân gây nên những vụ tai nạn xe cơ giới, nhưng chúng

ta có thể gộp thành 3 nguyên nhân chính sau:

- Do người điều khiển xe khi tham gia giao thông

+ Sử dụng chất kích thích khi tham gia giao thông như rượu, bia…

+ Cố tình vi phạm luật lệ an toàn giao thông như vượt đèn đỏ, đi vào đườngcấm, đường ngược chiều…

+ Lạng lách, đánh võng, đua xe, phóng nhanh, vượt ẩu dẫn đến họ khônglàm chủ được tốc độ của mình

+ Những người tham gia giao thông chưa được trang bị các kiến thức về luật

an toàn giao thông một cách đầy đủ Đồng thời chất lượng đào tạo lái xe ở cáctrung tâm còn kém

+ Người tham gia giao thông không có giấy phép hợp lệ…

- Do bản thân xe tham gia giao thông

+ Hệ thống an toàn của xe không đảm bảo tiêu chuẩn kĩ thuật đề ra

+ Thời gian sử dụng xe đã quá lâu và xe đã quá cũ nát…

- Do cơ sở hạ tầng

+ Đường xá, cầu cống còn kém chất lượng, mặc dù chúng ta đã cố gắng khắcphục nhưng vẫn không theo kịp tốc độ tăng của lượng xe tham gia giao thông,đặc biệt là nền kinh tế mở cửa và phát triển như hiện nay

+ Địa hình ở nước ta khá phong phú và phức tạp, đồng thời thời tiết cũngphức tạp, thường xuyên xảy ra lũ lụt và có sương mù Đây là nguy cơ tiềm ẩn củatai nạn giao thông

1.2.2 Hậu quả.

Dù xuất phát từ nguyên nhân nào thì những vụ tai nạn xe cơ giới cũng manglại những hậu quả khó lường Tình hình tai nạn giao thông đường bộ (TNGTĐB)hiện nay là mối hiểm hoạ đối với đời sống con người Thiên tai hay một cuộcchiến tranh nào rồi cũng có ngày kết thúc, nhưng TNGTĐB trong điều kiện sinhhoạt và sự phát triển của con người thì khó có thể khẳng định được hồi kết thúc

Từ năm 1996 đến hết năm 2007, ở nước ta xảy ra 233.831 vụ TNGTĐB, làm chết114.906 người, làm bị thương 244.550 người Tính trung bình mỗi ngày xảy ra 54

vụ TNGTĐB, làm chết 27 người và làm bị thương 56 người Riêng thiệt hại về tàisản, vật chất (cả hữu hình và vô hình) là rất lớn, khó mà tính ra con số chính xácđược Theo ước tính trung bình mỗi năm Việt Nam tốn khoảng 900 USD cho vấn

đề tai nạn giao thông

Hệ lụy của TNGTĐB là một gánh nặng của xã hội Phần lớn tổn thất vềngười (tính mạng, sức khoẻ) của loại tai nạn này nhằm vào những người có sứckhoẻ, năng động và là lao động chính của nhiều gia đình Sau khi vụ, việc giaothông đường bộ xảy ra, có thiệt hại về người và tài sản, nếu có: người điều khiểnphương tiện vi phạm các qui định về an toàn giao thông bị kết án tù – xã hội phảilo; người chết do tai nạn – xã hội phải lo; người bị thương tích, tàn phế - xã hộiphải lo điều trị và nuôi dưỡng; tài sản, công trình, phương tiện hư hỏng do tai nạngây ra – xã hội phải lo sửa chữa, khắc phục…và còn rất nhiều tổn thất khác cóliên quan – xã hội cũng phải lo với biết bao nỗi niềm xót thương, bức xúc, trăntrở

Bảng 1 : Tình hình tai nạn giao thông đường bộ ở Việt Nam

Số người chết

So sánh với năm trước

Số người

bị thương

So sánh với năm trước

Tăng (giảm) tuyệt đối (+/-)

Tăng (giảm) tương đối (%)

Tăng (giảm) tuyệt đối

Tăng (giảm) tương đối (%)

Tăng (giảm) tuyệt đối

Tăng (giảm) tương đối (%)

(Nguồn : Ủy ban an toàn giao thông quốc gia)

Trước thực trạng của loại tai nạn này, những năm gần đây, Đảng và Nhànước tập trung chỉ đạo quyết liệt; các cấp, các ngành nỗ lực tổ chức thực hiện,huy động nhiều lực lượng, sử dụng nhiều phương tiện, triển khai đồng bộ nhiềubiện pháp nhằm phòng ngừa, kiềm chế tiến tới giảm dần TNGTĐB Có lúc, cónơi lực lượng trực tiếp thực hiện công tác đảm bảo trật tự an toàn giao thôngđường bộ hoạt động “hết công suất” Nhờ vậy mà TNGTĐB được kiềm chế vànếu xét theo xu thế phát triển chung có thể nói rằng tỷ lệ TNGTĐB giảm rất nhiều

so với nhu cầu đi lại của con người và số phương tiện tham gia giao thông đường

bộ ngày càng tăng; tình hình trật tự an toàn giao thông đường bộ có bước chuyểnbiến tích cực, dư luận phấn khởi, ủng hộ

2 Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

2.1 Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

Tai nạn, rủi ro là điều mà không một cá nhân, tổ chức nào mong muốn.Nhưng trên thực tế thì tai nạn, rủi ro lại hàng ngày, hàng giờ vẫn luôn xảy ra đedọa đến tính mạng, sự an toàn của mọi người với các mức độ khác nhau Với sựphát triển của khoa học kỹ thuật, con người cũng phần nào kiểm soát và hạn chếđược một số rủi ro, song cũng chính bàn tay con người lại làm cho các rủi ro kháchoành hành giữ dội hơn

Sự phát triển nhanh chóng của phương tiện cơ giới một mặt đem lại cho conngười một hình thức vận chuyển thuận tiện, kịp thời, rẻ và đặc biệt phù hợp vớinhu cầu của đại đa số dân cư Việt Nam hiện nay Nhưng chính do tính cơ độngcao nên nguy cơ gây ra rủi ro tai nạn của xe cơ giới là rất lớn

Bảng 2 : Số lượng xe cơ giới tham gia giao thông từ năm 1995 – 2007

Năm Ô tô (chiếc)

So sánh với năm trước

Mô tô (chiếc)

So sánh với năm trước

Tổng số (chiếc)

Tăng (giảm) tuyệt đối (+/-)

Tăng (giảm) tương đối

Tăng (giảm) tuyệt đối (+/-)

Tăng (giảm) tương đối

mô tô tăng 5,30 lần từ 4.208.274 chiếc lên 22.322.324 chiếc Qua bảng trên tathấy, số lượng xe cơ giới tăng rất nhanh qua các năm đặc biệt là trong giai đoạn

từ ba năm kể lại đây (năm 2005 đến năm 2007) ô tô tăng 33,51 % từ 897.104chiếc đến 1.189.727 chiếc, xe mô tô tăng 38,76 % từ 16.086.644 chiếc đến22.322.324 chiếc Tính đến hết năm 2007, tổng số lượng xe cơ giới của cả nước

là 23.512.051 chiếc trong đó có 1.189.727 ô tô và 22.322.324 mô tô Mặc dù tốc

độ gia tăng các loại phương tiện xe cơ giới cao như vậy nhưng tốc độ phát triểncủa cơ sở hạ tầng ngành giao thông vận tải đường bộ còn hạn chế, còn nhiều vấn

đề tồn tại cần giải quyết Số liệu thống kê cho thấy, năm 2007 cả nước có khoảng254.523 km đường bộ thì chỉ có khoảng trên 50% được rải nhựa nhưng chấtlượng kém và ngày càng xuống cấp trầm trọng Điều này thể hiện sự yếu kém của

cơ sở hạ tầng trong ngành giao thông nước ta

Cùng với sự phát triển bất hợp lý, không đồng đều giữa số lượng phươngtiện xe cơ giới với sự phát triển của cơ sở hạ tầng giao thông vận tải là sư gia tăngcác vụ tai nạn giao thông Chỉ tính riêng tháng 2 năm 2008 đã xảy ra 1.067 vụ,làm chết 1.002 người, bị thương 767 người do tai nạn giao thông So sánh tỷ lệTNGT trên 10.000 phương tiện giao thông cơ giới đường bộ với tháng 02/2007giảm 0,26 về số vụ; giảm 0,22 số người chết; giảm 0,29 số người bị thương Sovới tháng 01/2008 giảm 01 vụ; giảm 21 người chết; tăng 130 người bị thương.Điểm đáng chú ý nhất ở đây chính là tai nạn xe cơ giới luôn chiếm tỷ lệ cao trongcác loại hình giao thông vân tải, chiếm 93,7 % về số vụ, 94,13 % số người chết và98,8% về số người bị thương, và tỷ lệ này luôn ở mức ổn định, không thay đổinhiều qua các năm

Tai nạn giao thông là vấn đề mang tính xã hội và chỉ có thể hạn chế mộtphần nào đó mà không thể kiểm soát một cách tuyệt đối được Các nước đều phảiđối mặt với tình trạng tai nạn giao thông ngày càng tăng, phải đối mặt với nhữngthiệt hại không nhỏ về người và của mà chủ phương tiện gây ra Tuy nhiên trênthực tế có những chủ phương tiện lại trốn tránh không thực thi, có khi gây tai nạnrồi bỏ trốn Bởi thế việc giải quyết bồi thường trở nên khó khăn, lợi ích của người

bị nạn không được đảm bảo, gây ảnh hưởng tiêu cực trong dư luận xã hội

Làm thế nào để sẵn sàng có nguồn tài chính cho việc giải quyết bồi thườnghậu quả các vụ tai nạn, bảo vệ quyền lợi của người bị hại? Đây là mối quan tâmkhông chỉ của Nhà Nước mà còn của các chủ xe và bản thân người bị thiệt hại.Nhiều biện pháp được áp dụng khi có tai nạn giao thông xảy ra như chủ phương

động Do vậy, các chủ phương tiện phải tìm kiếm các giải pháp hiệu quả hơn vàbảo hiểm chính là giải pháp mang lại hiệu quả cao trong việc xử lý rủi ro do tainạn giao thông gây ra Quỹ bảo hiểm được lập dựa trên sự đóng góp một khoảntiền nhỏ của các chủ xe cho các công ty bảo hiểm để bồi thường những thiệt hạikhi phương tiện của họ hoạt động gây ra tai nạn Xuất phát từ vấn đề đó, bảohiểm vật chất xe cơ giới đã ra đời đáp ứng kịp thời nhu cầu khách quan này của

xã hội và cũng là điều mong muốn của các chủ xe, chủ phương tiện

2.2.Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

 Góp phần ổn định tài chính, khắc phục khó khăn cho chủ xe và lái xe khi có rủi ro xảy ra.

Trong cuộc sống sinh hoạt cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh hàngngày dù đã luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhưng con người vẫn có nguy cơgặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra Các rủi ro đó do nhiều nguyên nhân gâynên, nhưng bất kể do nguyên nhân gì thì khi rủi ro xảy ra thường gây cho conngười khó khăn trong cuộc sống Như chúng ta đã biết việc vận chuyển hàng hóabằng phương tiện vận tải đường bộ trong các doanh nghiệp sản xuất kinh doanhhiện nay là điều tất yếu Xe tải là loại xe có trọng lượng lớn, tính việt dã cao đápứng được nhu cầu chuyên chở hàng hóa lớn của các cơ sở và doanh nghiệp Tuynhiên nếu không may tai nạn xảy ra thì hậu quả của nó cũng thật khó lường,không những gây thiệt hại về vật chất mà có khi là cả tính mạng của con người.Khi có thiệt hại xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm thì công ty bảo hiểm phải có tráchnhiệm bồi thường thiệt hại đó cho người tham gia bảo hiểm.Nhờ vậy, việc kinhdoanh sẽ ít bị gián đoạn, tài sản hàng hóa cũng được bù đắp, phần nào hạn chếđược tổn thất cho chủ xe hoặc các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, giúp cho họnhanh chóng khắc phục hậu quả, khó khăn về mặt tài chính, ổn định đời sống vàsản xuất Nó còn đảm bảo quỹ tài chính của doanh nghiệp, tránh được nhữngkhoản chi bất thường gây mất cân đối, không làm ảnh hưởng nhiều đến các cá

nhân, tổ chức có mối quan hệ trực tiếp đối với doanh nghiệp Tác động này phùhợp với mục tiêu kinh tế nên thu hút được số đông người tham gia.

 Góp phần tăng thu cho ngân sách cho Nhà Nước, để từ đó Nhà nước có điều kiện xây dựng mới và nâng cao cơ sở hạ tầng giao thông.

Với quỹ bảo hiểm do các thành viên tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giớiđóng góp, cơ quan, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường tổn thất thuộc phạm vi bảohiểm cho người tham gia để họ ổn định tài chính, khắc phục khó khăn Như vậyngân sách Nhà nước không phải chi ra để trợ cấp cho các thành viên khi khôngmay họ gặp rủi ro Mặt khác, hoạt động bảo hiểm này là bảo hiểm thương mạinên có trách nhiệm đóng góp vào ngân sách Nhà nước thông qua các loại thuế,dẫn đến tăng thu cho ngân sách Ngoài ra, từ một phần số tiền không phải chi trảbồi thường, nhà bảo hiểm có thể sử dụng để đầu tư tăng trưởng vốn, cùng với NhàNước đầu tư trở lại xây dựng hệ thống đường xá giao thông, cầu đường…nhằmnâng cao cơ sở hạ tầng, đảm bảo an toàn cho nhân dân và từ đó có điều kiện pháttriển kinh tế hơn

 Góp phần ngăn ngừa tai nạn giao thông, hạn chế tổn thất.

Công tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này luôn đi cùng công tác tuyêntruyền, quảng cáo giúp mọi người nhận thức được vai trò của bảo hiểm vật chất

xe cơ giới và những rủi ro thiệt hại có thể xảy ra đối với phương tiện của mình

Do vậy họ sẽ tự giác chấp hành luật lệ an toàn giao thông vì lợi ích trước hết củachính bản thân họ Bên cạnh đó, việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơgiới cũng đi liền với việc giúp các cá nhân, tổ chức tăng cường công tác đề phòng

và hạn chế tổn thất, giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp nhất có thể Cơ quan, công

ty bảo hiểm đóng góp một cách tích cực để thực hiện biện pháp hạn chế rủi ronhư tuyên truyền, hướng dẫn các biện pháp phòng tránh tai nạn, cùng ngành giaothông làm các biển báo nhắc nhở mọi người phải kiểm soát được tốc độ khi điều

ra tai nạn giao thông, đường lánh nạn…Còn đối với các chủ xe, lái xe là nhữngngười trực tiếp điều khiển các phương tiện giao thông, việc tham gia nghiệp vụbảo hiểm vật chất xe cơ giới có tác dụng nâng cao tinh thần trách nhiệm của chủ

xe, thúc đẩy họ phải thực hiện các biện pháp an toàn khi lái xe và luôn chăm logiữ gìn xe của chính mình

các doanh nghiệp bảo hiểm, tạo công ăn việc làm cho nhiều lao động.

Doanh thu phí mà các công ty bảo hiểm thu được thông qua việc triển khainghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là tương đối lớn so với các nghiệp vụ khác

do đặc điểm của các phương tiện giao thông là ngày càng gia tăng cả về số lượng

và chủng loại Mặt khác, ý thức của người dân cũng ngày càng được nâng cao, họquan tâm hơn đến các rủi ro có thể xảy ra đối với mình và cố gắng tìm mọi cách

để đề phòng, hạn chế những rủi ro có thể xảy ra Do đó, số lượng người tham gialoại hình bảo hiểm này ngày càng nhiều Chính điều này đã làm cho doanh thucủa các doanh nghiệp bảo hiểm tăng lên đáng kể

 Là chỗ dựa tinh thần cho mọi người, mọi tổ chức kinh tế - xã hội, giúp họ yên tâm trong cuộc sống, sinh hoạt và trong hoạt động sản xuất kinh doanh Bởi vì, với một giá khiêm tốn (phí bảo hiểm), bảo hiểm có thể giúp

đỡ các chủ xe, lái xe khắc phục hậu quả, xoa dịu bớt những căng thẳng thườnggặp giữa chủ xe , lái xe với nạn nhân của các vụ tai nạn, từ đó làm giảm bớtnhững bất đồng trong việc tham gia giao thông đường bộ, đảm bảo sự ổn định cho

xã hội

II Nội dung của bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

1.Đối tượng tham gia bảo hiểm

Xe cơ giới, theo quy định hiện hành là tất cả các loại xe tham gia giao thôngtrên đường bộ bằng động cơ của chính chiếc xe đó, bao gồm ô tô, mô tô và xemáy Như vậy theo khái niệm này, xe cơ giới chiếm một số lượng lớn và một vị

trí quan trọng trong ngành giao thông vận tải, một ngành kinh tế kỹ thuật có ảnhhưởng rất lớn đến hầu hết các ngành kinh tế, an ninh quốc phòng và đối ngoại; làsợi dây kết nối các mối quan hệ giao lưu, thông thương hàng hóa giữa các vùng,các khu vực với nhau, giữa trong nước và ngoài nước tạo điều kiện phát triển kinh

tế và phục vụ nhu cầu đi lại ngày càng cao của người dân Với thực tế nền kinh tếnước ta hiện nay, việc đi lại, vận chuyển bằng xe cơ giới là hình thức chủ yếu vàphổ biến, được sử dụng rộng rãi trong nền kinh tế quốc dân

Đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là bản thân những chiếc xe còn giátrị và được phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia Để xác định là xe cơ giới, người

ta thường dùng các tiêu thức sau:

 Xe cơ giới phải được gắn động cơ (khác với xe không có động cơnhư xe đạp, xe do gia súc kéo…)

 Xe cơ giới di chuyển trên đất liền không cần đường dẫn bằng chínhđộng cơ gắn trên nó (khác với tàu hỏa, xe điện…)

 Xe cơ giới phải có tối thiểu một chỗ ngồi cho người điều khiển

Xe cơ giới được cấu thành từ nhiều bộ phận (khối động cơ, hệ thốngnhiên liệu, hệ thống điện, hệ thống truyền lực, hệ thống lái, hệ thống phanh vàhộp số, bộ phận thân vỏ) Các bộ phận này được lắp ráp ăn khớp với nhau theomột nguyên lý nhất định, mỗi cái có một chức năng nhất định Hệ thống nhiênliệu sẽ chuyển hóa nhiên liệu thành cơ năng, cơ năng này được chuyền qua các bộphận đến bánh xe - bộ phận duy nhất tiếp xúc với mặt đất để đẩy xe đi dưới sựđiều khiển của con người

Xe cơ giới được coi là nguồn nguy hiểm nên để trở thành đối tượng bảohiểm, xe cơ giới phải đảm bảo những tiêu chuẩn về mặt kỹ thuật và các điều kiệnpháp lý nhất định - phải được cơ quan có thẩm quyền cấp giấy đăng ký xe, biểnkiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường, giấy lưu

Trên phương diện kỹ thuật bảo hiểm, người ta thường phân chia xe cơ giớithành các tổng thành Trên cơ sở phân chia đó, bên bảo hiểm có thể bảo hiểm toàn

bộ xe hoặc bảo hiểm từng bộ phận xe Trong các tổng thành, thân vỏ xe chiếm tỷtrọng lớn về mặt giá trị và nếu có xảy ra tai nạn thì thân vỏ xe cũng chính là bộphận bị ảnh hưởng nhiều nhất Chính vì thế hiện nay các công ty bảo hiểm củaViệt Nam thường tiến hành bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảo hiểm thân vỏ xe

 Đối với xe mô tô: do giá trị xe thấp nên chủ xe thường tham gia bảohiểm toàn bộ xe

 Đối với xe ô tô: do chúng có giá trị lớn, vận tốc cao, khu vực lưu chuyểnrộng, một khi rủi ro xảy ra thì chi phí sửa chữa rất tốn kém Đối tượng bảo hiểm ởđây chính là các xe ô tô vận chuyển hàng hóa, hành khách…có đủ điều kiện vềmặt kỹ thuật (đã qua kiểm định an toàn kỹ thuật và các điều kiện về môi trường),

có giấy phép lưu hành hoạt động trên lãnh thổ quốc gia Riêng đối với các loại xeđua, xe tập lái, chạy thử sau khi sửa chữa thì chỉ được bảo hiểm khi có các thỏathuận khác giữa hai bên Chủ phương tiện ô tô có thể lựa chọn tham gia bảo hiểmtoàn bộ vật chất xe và cũng có thể bảo hiểm từng bộ phận của chiếc xe Tuynhiên, nếu bảo hiểm bộ phận thì chỉ có thể bảo hiểm tổng thành thân xe Đứngtrên góc độ kinh tế kỹ thuật, thông thường xe ô tô được chia thành bảy tổngthành Đó là:

Rủi ro, tai nạn gắn với sự lưu hành xe cơ giới rất đa dạng và chịu ảnh hưởngcủa nhiều yếu tố Từ những yếu tố khách quan như thời tiết, địa hình, chất lượngđường xá cho đến những yếu tố chủ quan từ phía chủ xe, lái xe như tình trạngquản lý, bảo dưỡng của chủ xe; ý thức, kỹ năng, kinh nghiệm của người lái xe…Trước hàng loạt rủi ro, tai nạn, việc xác định phạm vi bảo hiểm và quy định loạitrừ trong những mẫu đơn bảo hiểm của các công ty bảo hiểm rất cần thiết, để đảmbảo các yêu cầu về kỹ thuật và pháp lý trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm.

2.1 Rủi ro được bảo hiểm.

Người bảo hiểm bồi thường cho Chủ xe tham gia bảo hiểm những thiệt hạivật chất xảy ra do những tai nạn bất ngờ, ngoài sự kiểm soát của lái xe, chủ xe, đólà:

- Những rủi ro thông thường gắn liền với hoạt động của xe: Đâm va, lật đổ…

- Những rủi ro bất thường dễ phát sinh khác: cháy, nổ…

- Những rủi ro khách quan có nguồn gốc tự nhiên: bão, lũ lụt, sét đánh, độngđất, mưa đá…

- Rủi ro khách quan có nguồn gốc xã hội: mất cắp, mất cướp toàn bộ, đậpphá…

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới có phạm vi thời gian bảo hiểm 24/24 giờ, trongsuốt thời gian có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm (điều này được ghi trong giấychứng nhận bảo hiểm)

Thông thường hợp đồng vật chất xe cơ giới có hiệu lực trên toàn lãnh thổquốc gia Trong hợp đồng mở rộng phạm vi bảo hiểm ra ngoài lãnh thổ quốc giatheo yêu cầu của người được bảo hiểm thì phải được sự chấp thuận bằng văn bảncủa người bảo hiểm

Khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, người bảo hiểm sẽ bồi thường cho chủ xe:

- Chi phí sửa chữa, thay thế nhằm phục hồi xe nguyên vẹn như trước khi sự

- Trị giá các phụ tùng thay mới, trừ khấu hao ngoại trừ trường hợp tham giabảo hiểm theo điều kiện “ mới thay cũ ”.

- Tổn thất toàn bộ thực tế hoặc ước tính (trong trường hợp xe bị tổn thất toàn

sẽ hoàn lại phí cho họ và làm thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới nếu họ có yêu cầu.Trong mọi trường hợp, tổng số tiền bồi thường của người bảo hiểm (baogồm cả chi phí) trong một vụ tai nạn không vượt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trênGiấy chứng nhận bảo hiểm

2.2 Rủi ro loại trừ.

Loại trừ những tổn thất không phải là hậu quả của những sự cố ngẫu nhiên,khách quan, những tổn thất liên quan tới yếu tố chủ quan của chủ xe trong việcquản lý, bảo dưỡng xe, như:

- Hao mòn tự nhiên, hỏng hóc do sử dụng, lão hóa, mất giá, giảm dần chấtlượng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa, trong quá trìnhsửa chữa (bao gồm cả chạy thử)

- Hư hỏng về điện hoặc động cơ do xe hoạt động trong vùng bị ngập nước

- Tổn thất đối với săm lốp trừ trường hợp tổn thất này xảy ra do cùng nguyênnhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong cùng một vụ tai nạn.

- Hành động cố ý phá hoại của chủ xe, lái xe

Loại trừ những trường hợp vi phạm pháp luật và/hoặc độ trầm trọng của rủi

ro tăng lên, đó là những tai nạn xảy ra khi:

- Lái xe không có bằng lái hoặc có nhưng không hợp lệ

- Lái xe say rượu bia, có sử dụng ma túy, hoặc các chất kích thích khác trongkhi điều khiển xe

- Xe vận chuyển chất cháy nổ trái phép (không có giấy phép vận chuyểnhoặc vận chuyển trái với quy định trong giấy phép vận chuyển)

- Xe chở quá trọng tải hoặc quá số hành khách theo quy định

- Xe không có giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môitrường phương tiện cơ giới đường bộ

- Xe đi vào đường cấm, đi đêm không có đèn

- Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử

Loại trừ rủi ro có tính “ xã hội ” với hậu quả lan rộng như: chiến tranh, bạoloạn…

Những quy định loại trừ khác như:

- Loại trừ những thiệt hại có tính chất hậu quả gián tiếp như: Giảm giá trịthương mại; ngừng sản xuất, sử dụng, khai thác

- Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam(trừ trường hợp có thỏa thuận riêng)

- Loại trừ thiệt hại do mất cắp bộ phận xe

Ngoài ra, người bảo hiểm có thể từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bồithường cho chủ xe khi:

- Chủ xe cung cấp thông tin không đầy đủ, trung thực khi kê khai các nội

- Không thực hiện đầy đủ các quy định về: thông báo tai nạn, trong việc đòingười thứ ba, vấn đề này phụ thuộc vào yêu cầu quản lý rủi ro của người bảohiểm, vào những yếu tố khác của hợp đồng như là phí bảo hiểm.

3 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

3.1 Giá trị bảo hiểm (GTBH) và số tiền bảo hiểm (STBH).

GTBH của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thời điểmngười tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Việc xác định đúng giá trị của xe thamgia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thường Trong thực tế, việcđánh giá GTBH của xe rất phức tạp nhất là ở Việt Nam hiện nay có rất nhiều xe

đã qua sử dụng, sửa chữa tân trang lại…Mặt khác, giá xe trên thị trường luôn cónhững biến động và có thêm nhiều chủng loại xe mới tham gia giao thông nên đãgây khó khăn cho việc xác định giá trị xe Do đó, các công ty bảo hiểm thườngdựa trên các nhân tố sau để xác định giá trị xe:

- Loại xe

- Năm sản xuất

- Mới độ mới, cũ của xe

- Thể tích làm việc của xi lanh…

Một phương pháp xác định GTBH mà các công ty bảo hiểm hay áp dụng đó

là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao Cụ thể:

GTBH = Giá trị ban đầu – khấu hao (nếu có).

Về nguyên tắc để xác định giá trị xe một cách đầy đủ và chính xác nhất thì phải thành lập một hội đồng đánh giá giá trị hoặc tổ chức đấu thầu Nhưng trong thực tế thì các bên không đủ chi phí và thời gian để làm như vậy với hàng trăm chiếc xe tham gia bảo hiểm Do đó trước khi tham gia bảo hiểm các công ty bảo hiểm và các chủ xe sẽ tiến hành thỏa thuận đánh giá giá trị thực tế của xe theo cách sau:

 Đánh giá giá trị thực tế của xe theo thị trường: Doanh nghiệp bảo

hiểm sẽ cùng chủ xe thỏa thuận xác định giá trị thực tế của xe trên thị trường kết hợp với giám định tình trạng thực tế của xe trong quá trình sử dụng Việc xác định giá trị thực tế của xe trên thị trường căn cứ vào các yếu tố sau:

+ Giá mua ban đầu của xe

+ Giá mới của xe cùng loại trên thị trường vào thời điểm hiện tại có tham khảo bảng giá trị xe mới do doanh nghiệp bảo hiểm ban hành hàng năm và giá xe tại các hãng xe ô tô trên cơ sở sự biến động về giá cả xe mới trên thị

 Số năm đã sử dụng xe, mục đích sử dụng xe

 Tần suất sử dụng xe hay hệ số khai thác

 Đặc điểm địa hình hoặc điều kiện đường xá của vùng hay tuyến mà xe thường xuyên hoạt động

 Tình trạng kỹ thuật và hình thức bên ngoài của xe trên thực tế

 Giá mua bán trên thị trường của các xe tương đối cùng loại.

Với các căn cứ và cách đánh giá trên, chủ xe và doanh nghiệp bảo hiểm có thểthỏa thuận đi đến thống nhất một giá trị xe tham gia bảo hiểm hợp lý Nói chung mọi quá trình đánh giá xác định giá trị xe chỉ cho một kết quả tương đối, hợp lý

để đảm bảo quyền lợi cho cả hai bên

Trên cơ sở GTBH, chủ xe có thể tham gia bảo hiểm với STBH nhỏ hơn,hoặc bằng, hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe Tuy nhiên, việc quyết định tham

gia bảo hiểm với số tiền là bao nhiêu sẽ là cơ sở để xác định số tiền bồi thườngkhi có tổn thất xảy ra.

+ Nếu chủ xe tham gia với STBH nhỏ hơn giá trị thực tế của xe thì được gọi

là bảo hiểm dưới giá trị

+ Nếu chủ xe tham gia với STBH bằng giá trị thực tế của xe thì được gọi làbảo hiểm ngang giá trị

+ Nếu chủ xe tham gia với STBH lớn hơn giá trị thực tế của xe thì được gọi

là bảo hiểm trên giá trị

Trường hợp bảo hiểm bộ phận (thân vỏ xe ô tô), STBH được định trên cơ sởGTBH toàn bộ xe và tỷ lệ (%) về phần giá trị của bộ phận đó trên giá trị của toàn

bộ xe (tỷ lệ này người bảo hiểm đã quy định cho từng loại xe)

3.2 Phí bảo hiểm.

Phí bảo hiểm là khoản tiền mà Chủ xe có trách nhiệm phải thanh toán choBên bảo hiểm khi họ tham gia bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới Hợp đồngbảo hiểm chỉ có hiệu lực khi người tham gia bảo hiểm đóng phí hoặc chấp nhậnđóng phí theo quy định Ở Việt Nam, các công ty bảo hiểm sẽ tiến hành thu phíbảo hiểm theo quy định của Bộ Tài Chính Phí bảo hiểm phải đóng cho mỗi đầu

xe đối với mỗi loại xe được tính theo công thức sau:

Tỷ lệ phí ở công thức này do Bộ Tài Chính quy định và nó phụ thuộc vàocác yếu tố sau:

 Xác suất thống kê những vụ tai nạn giao thông xảy ra (nói chung)

 Thiệt hại bình quân mỗi vụ tai nạn giao thông xảy ra (nói chung)

 Thời hạn bảo hiểm (ngắn hạn hoặc dài hạn)

Bảng 3: Biểu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới

(không tính khấu hao hay thay mới)

Bảo hiểm

bộ phận

Xe sử dụng dưới 3 năm hoặc giá trị còn

Xe sử dụng từ 3 đến 6 năm hoặc giá trị

Xe sử dụng trên 6 năm hoặc giá trị còn

(Nguồn: Biểu phí quy định của Bộ Tài Chính)

Tỷ lệ phí cơ bản thường áp dụng cho một năm hợp đồng, cùng với tỷ lệ phí cơbản đó là quy định về tỷ lệ giảm phí đối với những hợp đồng có thời hạn dướimột năm

Bảng 4: Biểu phí ngắn hạn theo quy định của Bộ Tài Chính.

Trên 03 tháng đến 06 tháng 60% Phí bảo hiểm năm

Trến 06 tháng đến 09 tháng 90% Phí bảo hiểm năm

Trến 09 tháng đến 12 tháng 100% Phí bảo hiểm năm

(Nguồn: Biểu phí quy định của Bộ Tài Chính)

Ngoài ra, để phục vụ cho nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng, Bộ TàiChính cũng đưa ra biểu phí dài hạn bổ sung

Bảng 5: Biểu phí dài hạn theo quy định của Bộ Tài Chính.

Thời hạn bảo hiểm Mức phí áp dụng (% phí bảo hiểm năm)

Trên 12 tháng đến 15 tháng 124% Phí bảo hiểm năm

Trên 15 tháng đến 18 tháng 144% Phí bảo hiểm năm

Trên 18 tháng đến 21 tháng 162% Phí bảo hiểm năm

Trên 21 tháng đến 24 tháng 168% Phí bảo hiểm năm

Trên 24 tháng đến 30 tháng 208% Phí bảo hiểm năm

Trên 30 tháng đến 36 tháng 240% Phí bảo hiểm năm

(Nguồn: Biểu phí quy định của Bộ Tài Chính)

Phương pháp tính phí bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới của nhiều công

ty bảo hiểm trên thế giới luôn dựa vào một số yếu tố cơ bản sau:

- Loại xe (xác định bởi mác và năm sản xuất…) Do mỗi loại xe có những

đặc tính kỹ thuật khác nhau, có mức độ rủi ro khác nhau nên tỷ lệ phí bảo hiểmđược tính riêng cho từng loại xe Thông thường các công ty bảo hiểm đưa ranhững biểu xác định phí bảo hiểm phù hợp cho hầu hết các xe thông dụng thôngqua việc phân loại các xe thành các nhóm Việc phân loại này dựa trên cơ sở tốc

độ tối đa của xe, tỷ lệ gia tốc, thiết bị an toàn, chống mất cắp, giá cả, chí phí sửachữa, phụ tùng thay thế…Đối với các xe không thông dụng như xe kéo rơ mooc,

xe chở hàng nặng… mức rủi ro cao nên phí bảo hiểm thường được cộng thêmmột tỷ lệ nhất định trên mức phí cơ bản

- Mục đích sử dụng xe Đây là nhân tố rất quan trọng khi xác định phí bảo

hiểm Nó giúp cho người bảo hiểm có thể dự đoán được mức độ rủi ro có thể xảy

ra Ví dụ: một chiếc xe riêng của một gia đình chỉ phục vụ cho mục đích đi lạihàng ngày sẽ có mức độ rủi ro thấp hơn một chiếc xe dùng vào việc kinh doanhvận chuyển hành khách Xe lăn bánh trên đường càng nhiều, rủi ro tai nạn cànglớn

- Phạm vi và địa bàn hoạt động Xe hoạt động trên phạm vi càng rộng, khả

năng xảy ra rủi ro càng lớn Và mức độ rủi ro còn phụ thuộc vào đặc điểm địahình, số lượng xe, điều kiện tự nhiên… trên địa bàn mà xe đang hoạt động

- Độ tuổi, giới tính, kinh nghiệm lái xe Số liệu thống kê cho thấy rằng, các

lái xe là nam giới và các lái xe trẻ tuổi bị tai nạn nhiều hơn so với các lái xe lớntuổi Trong thực tế, các công ty bảo hiểm thường giảm phí bảo hiểm cho các lái

xe có tuổi từ 45 đến 55 tuổi Tuy nhiên, đối với những lái xe từ 55 tuổi trở lênthường phải xuất trình giấy chứng nhận sức khỏe đảm bảo để có thể lái xe thìcông ty bảo hiểm mới nhận bảo hiểm

- Tiền sử lái xe Liên quan tới các vụ tai nạn phát sinh, các hành vi vi phạm

luật lệ an toàn giao thông…

Ngoài ra khi tính phí bảo hiểm còn tùy thuộc vào sự giới hạn phạm vi bảohiểm và sự phân biệt giữa bảo hiểm xe lẻ và bảo hiểm cả đội xe Cơ chế thưởngbằng việc giảm phí cũng được áp dụng như một biện pháp để giữ khách hàng ỞViệt Nam hiện nay, tỷ lệ phí bảo hiểm của các công ty bảo hiểm nhìn chung đều

có sự phân biệt giữa xe mô tô và xe ô tô, giữa cách thức bảo hiểm toàn bộ và bộphận xe Tỷ lệ phí cũng được điều chỉnh cho những trường hợp mở rộng phạm vibảo hiểm như rủi ro mất cắp bộ phận xe, trường hợp áp dụng mức miến thườngtăng lên và theo số năm xe đã qua sử dụng

Đối với những xe hoạt động mang tính chất mùa vụ, tức là chỉ hoạt độngmột số ngày trong năm, thì chủ xe chỉ phải đóng phí cho những ngày hoạt động

đó theo công thức sau:

Số tháng xe đã hoạt động trong năm Phí bảo hiểm = Mức phí cả năm ×

Hoàn phí bảo hiểm: Có những trường hợp chủ xe đã đóng phí cả năm nhưng

trong năm xe không hoạt động hoặc được chuyển giao quyền sở hữu cho chủ xe

khác mà không chuyển giao quyền lợi bảo hiểm vật chất xe Trường hợp này,công ty bảo hiếm sẽ hoàn lại phí bảo hiểm của những tháng hợp đồng còn hiệulực cho chủ xe Số phí hoàn lại được tính như sau

Biểu phí đặc biệt Trong những trường hợp đặc biệt khi khách hàng có số

lượng xe tham gia nhiều, để tranh thủ sự ủng hộ, các công ty bảo hiểm có thể ápdụng biểu phí riêng cho khách hàng đó Việc tính toán biểu phí riêng này cũngtương tự như cách tính phí được đề cập ở trên, chỉ khác là chỉ dựa trên các số liệu

về bản thân khách hàng, cụ thể:

- Số lượng xe của công ty tham gia bảo hiểm

- Tình hình bồi thường tổn thất của công ty bảo hiểm cho khách hàng ởnhững năm trước đó

- Tỷ lệ phụ phí theo quy định của công ty

Trường hợp mức phí đặc biệt thấp hơn mức phí quy định chung, công ty bảohiểm sẽ áp dụng theo mức phí đặc biệt Còn nếu mức phí đặc biệt tính được là caohơn (hoặc bằng) mức phí chung, tức là tình hình tổn thất của khách hàng cao hơn(hoặc bằng) mức tổn thất bình quân chung, thì công ty bảo hiểm sẽ áp dụng mứcphí chung

4 Hoạt động giám định và bồi thường tổn thất

4.1 Quy trình xử lý tai nạn, giám định và xét bồi thường bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới.

Giám định và xét bồi thuờng phải tuân theo một quy trình chặt chẽ

Giai đoạn 1 : Tiếp nhận và xử lý thông tin về tai nạn.

Ngay sau khi tai nạn xảy ra, chủ xe hoặc đại diện chủ xe cần thông báo ngaycho cơ quan công an, doanh nghiệp bảo hiểm hoặc đơn vị đại diện của doanhnghiệp bảo hiểm ở nơi gần nhất về tình hình tai nạn, thực hiện các biện pháp đểhạn chế thiệt hại gia tăng Chủ xe không được di dời, tháo dỡ hoặc sửa chữa xekhi chưa có ý kiến của doanh nghiệp bảo hiểm trừ trường hợp phải thi hành chỉthị của cơ quan có thẩm quyền

Khi chủ xe, lái xe hoặc đơn vị có liên quan trong vụ tai nạn khai báo về tainạn bằng văn bản, thông qua điện thoại, hoặc tới khai báo trực tiếp thì bộ phậntiếp nhận khai báo có trách nhiệm giúp đỡ, huớng dẫn nguời khai lập tờ khai tainạn xe cơ giới theo mẫu có sẵn của công ty Trong trường hợp khai báo bằng điệnthoại thì yêu cầu phía chủ xe trong vòng 05 ngày phải gửi văn bản thông báo tainạn hay cử đại diện đến công ty để khai báo trực tiếp

Những thông tin bước đầu phải nắm được là:

- Số xe, loại xe

- Ngày và nơi xảy ra tai nạn

- Tên lái xe, số Giấy phép lái xe

- Số Giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn vị bảo hiểm, nội dung bảo hiểm (tráchnhiệm dân sự, vật chất xe…)

- Diễn biến tai nạn (có thể trình bày tóm tắt : gây tai nạn với ai, trong tìnhhuống nào, hậu quả…)

- Nội dung đang được cơ quan nào giải quyết, địa chỉ, số điện thoại liênlạc…

- Chủ xe (đang sở hữu), địa chỉ, số điện thoại liên lạc

- Đánh giá sơ bộ về thiệt hại.

Trong quá trình thu thập hồ sơ, các thông tin tai nạn phải được điền đầy đủnhư mẫu tờ khai quy định

Đơn vị giải quyết sẽ là đơn vị bảo hiểm gốc hoặc đơn vị nơi xảy ra tai nạnđược ủy quyền theo thông báo giám định, bồi thường hộ Ngay sau khi nhận đượckhai báo tai nạn, đơn vị giải quyết tai nạn phải mở hồ sơ giải quyết tai nạn, đồngthời thông báo cho khách hàng biết hướng giải quyết Tùy theo tình hình mà yêucầu chủ xe thực hiện những biện pháp cần thiết để hạn chế tổn thất, bảo vệ hiệntrường, bảo vệ xe Thống nhất với chủ xe, lái xe về thời gian, địa điểm giám định

và chuẩn bị những điều kiện cần thiết về con người, về phương tiện cho công tácgiám định

Giai đoạn 2 : Giám định và thu thập hồ sơ tai nạn – tham gia giải quyết tai nạn.

Bước 1 : Thu thập hồ sơ tai nạn:

Ngay khi tiếp nhận khai báo tai nạn, đơn vị mở hồ sơ giải quyết tai nạn phải

cử giám định viên xuống ngay hiện trường để tham gia xử lý tai nạn Giám địnhviên phải có trách nhiệm:

- Xin ý kiến lãnh đạo đơn vị hoặc phòng Công ty để chỉ thị cho chủ xe hoặcphối hợp với các cơ quan liên quan ngăn ngừa, đề phòng hạn chế tổn thất

- Tiến hành ghi nhận tình huống tai nạn, giám định sơ bộ tổn thất, mức độthiệt hại về người và tài sản, chụp hình hiện trường và các tổn thất

- Cần kiểm tra số sườn, số máy để đảm bảo rằng xe bị tai nạn là xe tham giabảo hiểm Đối với xe tham gia bảo hiểm vật chất cần phải có bản chà số máy, sốkhung

- Liên hệ ngay với cảnh sát giao thông hoặc cơ quan công an giải quyết vụviệc để tìm hiểu về tình hình tai nạn, mức độ lỗi dự kiến cũng như thông báo cho

khách hàng trong việc giải quyết tai nạn, thu thập hồ sơ chứng từ để đủ cơ sởpháp lý đòi bồi thường.

- Chụp ảnh mô tả rõ tổn thất vật chất của tài sản bị thiệt hại

Bước 2 : Giám định tổn thất và nguyên nhân tai nạn:

Giám định tổn thất được thực hiện bởi các chuyên viên giám định Tùy theotừng nước, từng loại hình doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau mà quy chế vềchuyên viên giám định cũng khác nhau Ở những nước phát triển, chuyên viêngiám định do doanh nghiệp bảo hiểm trực tiếp chỉ định và lựa chọn Nhưng phầnlớn ở các nước chuyên viên giám định là chính nhân viên của bản thân các doanhnghiệp bảo hiểm

Chuyên viên giám định bảo hiểm phải công minh, cẩn thận và hiểu biết thấuđáo về từng nghiệp vụ bảo hiểm mà mình phụ trách Phải thi hành công vụ mộtcách mẫn cán, chấp hành nghiêm chỉnh các chỉ thị, ý kiến của doanh nghiệp bảohiểm Được phép mời các cộng sự làm việc nhưng phải có ý kiến của doanhnghiệp bảo hiểm, nếu là chuyên viên giám định của doanh nghiệp bảo hiểm Nếuchuyên viên giám định do doanh nghiệp bảo hiểm chỉ định, lựa chọn sẽ được ủynhiệm một số quyền hạn nhất định, song không được nhượng lại sự ủy quyền nàycho người khác, lợi ích của họ phải độc lập với lợi ích của người tham gia bảohiểm

 Yêu cầu trong công tác giám định tổn thất.

 Ghi nhận thiệt hại phải đảm bảo chính xác, kịp thời, khách quan và trungthực Ghi nhận thiệt hại tức là ghi lại thực trạng và xác định lại thiệt hại, mức độtrầm trọng và nguyên nhân gây thiệt hại Công việc giám định chỉ được thực hiệnkhi bên tham gia bảo hiểm hay bên doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu Để đảm bảotính khách quan, mọi tổn thất về tài sản đều được Bảo Việt tiến hành giám địnhtrực tiếp với sự có mặt của Chủ xe, các bên có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan hoặcngười đại diện hợp pháp, nhằm xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại

Đề xuất các biện pháp bảo quản và phòng ngừa thiệt hại, phải kịp thời vàđúng quyền hạn Khi rủi ro tổn thất xảy ra, chuyên viên giám định có nghĩa vụcan thiệp để giảm thiểu độ trầm trọng của tổn thất và tình trạng gia tăng thiệt hại.

Sự can thiệp của chuyên viên giám định là đưa ra các biện pháp bảo quản vàphòng ngừa thiệt hại như: Các biện pháp cứu hộ và an toàn đối với tài sản đượcbảo hiểm và tài sản, tính mạng của người thứ ba…Tuy nhiên chuyên viên giámđịnh không được vượt quyền và làm thay người được bảo hiểm Nếu phát hiệntổn thất có tính hệ thống, chuyên viên giám định phải tìm hiểu nguyên nhân, cáchgiải quyết và thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm đã ủy nhiệm lựa chọn mìnhlàm người giám định

Những thông tin mà chuyên viên giám định cung cấp cho doanh nghiệpbảo hiểm là tự nguyện, nhưng nội dung của nó là tất cả những chi tiết về những

sự kiện đã xảy ra và các vấn đề liên quan như: Thực trạng hiện trường nơi xảy ratổn thất, tình trạng mất cắp, các quyết định của cơ quan công an và chính quyềnđịa phương…Những thông tin này sẽ không có giá trị nếu được cung cấp quámuộn, bởi vì nó không được đưa ra thảo luận và làm bằng chứng khi lập biên bảngiám định tổn thất

Giám định bảo hiểm chỉ chấp nhận yêu cầu giám định trong những trườnghợp xảy ra tai nạn, có tổn thất thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm Vì vậy đốivới những trường hợp phát hiện không thuộc phạm vi bảo hiểm cần có ý kiếnngay để bên tham gia bảo hiểm có hướng giải quyết

Tùy từng nghiệp vụ bảo hiểm mà tổ chức giám định tổn thất cho phù hợp

Có thể khái quát quy trình giám định theo các bước sau đây:

Chuẩn bị giám định: Trước khi tiến hành giám định phải chuẩn bị đầy đủ

các giấy tờ cần thiết liên quan đến đối tượng bảo hiểm như: Đơn bảo hiểm hoặc

thế…Ngoài ra, nếu cần thiết còn phải chuẩn bị hiện trường giám định, thống nhấtthời gian và địa điểm giám định, tổ chức mời các bên có liên quan trong khi giámđịnh (công an, chính quyền địa phương, các nhà chuyên môn…).

Tiến hành giám định: Công việc giám định phải được tiến hành khẩn

trương, ý kiến của chuyên viên giám định đưa ra phải chuẩn xác, hợp lý và nhấtquán Với những nghiệp vụ bảo hiểm phải giám định dài ngày, chuyên viên giámđịnh phải bám sát hiện trường để theo dõi, thu thập thông tin và đưa ra cácphương án giải quyết phù hợp Trong quá trình giám định phải tập trung vào cáccông việc sau:

+ Kiểm tra lại đối tượng giám định

+ Phân loại tổn thất

+ Xác định mức độ tổn thất

+ Nguyên nhân gây tổn thất

+ Tổn thất của người thứ ba (nếu có)

+ Các chi phí liên quan

Những ý kiến nêu ra trong quá trình giám định phải có cơ sở khoa học vàthực tiễn, không được chủ quan, tùy tiện và vội vã khi đưa ra những kết luận

 Lập biên bản giám định: Đây là tài liệu chủ yếu để xét duyệt bồi thường

hoặc chi trả bảo hiểm và khiếu nại người thứ ba Vì vậy nội dung văn bản nàyphải đảm bảo tính trung thực, chính xác, rõ ràng và cụ thể Các số liệu phải phùhợp với thực trạng và không được mâu thuẫn khi đối chiếu với các giấy tờ có liênquan Với những vụ tổn thât lớn, nghiêm trọng và phức tạp cần phải lấy ý kiến tậpthể của những người có liên quan và lãnh đạo doanh nghiệp bảo hiểm trước khihoàn tất biên bản giám định Thông thường biên bản giám định được lập ở hiệntrường và sau khi đã thông nhất phải lấy chữ ký của các bên có liên quan Biênbản giám định chỉ cấp cho người có yêu cầu giám định Không được tiết lộ nội

dung giám định cho những người khác khi chưa có yêu cầu của doanh nghiệp bảohiểm.

 Phương pháp giám định: Có hai phương pháp giám định đó là giám định

trực tiếp và giám định gián tiếp

- Phương pháp giám định gián tiếp Sử dụng trong những trường hợp đặc

biệt (như tai nạn xảy ra quá xa, giám định viên không thể trực tiếp đến tại hiệntrường để giám định được) Đối với trường hợp này, giám định viên có thể căn cứvào biên bản của cơ quan chức năng, căn cứ vào ảnh chụp, các hiện vật thu được,khai báo của chủ xe và kết quả điều tra, thẩm định của công ty bảo hiểm (khi cầnthiết) để lập biên bản giám định

- Phương pháp giám định trực tiếp Đây là phương pháp sử dụng để giám

định hầu hết các thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới.Trong trường hợp thiệt hại nhẹ, nguyên nhân đơn giản, rõ ràng, số lượng bộ phận

hư hỏng không nhiều, bằng quan sát bên ngoài đã có thể đánh giá, xác định đượcmức độ thiệt hại chỉ cần lập biên bản giám định đơn giản và một lần

Trường hợp tai nạn cùng một lúc gây hư hỏng cho nhiều cụm chi tiết và khóđánh giá đủ thiệt hại bằng quan sát thông thường được, thì ngoài biên bản giámđịnh ban đầu, giám định viên còn phải lập các biên bản bổ sung phát sing trongqua trình sửa chữa Để không bỏ sót, biên bản giám định nên lập thành hệ thốngtheo cấu tạo hoặc theo tổng thành xe

Trường hợp hư hỏng nặng, mức độ thiệt hại lớn, có thể gây đến hư hỏng cho

cả các chi tiết trong cụm tổng thành có giá trị lớn như động cơ, hộp sơ… việcgiám định bổ sung được thực hiện khi tháo dời các bộ phận, dự toán sửa chữa và

có kèm theo bản đề xuất chấp nhận phương án sửa chữa

Trường hợp tai nạn có dấu hiệu từ nguyên nhân loại trừ bảo hiểm, xuất phát

từ hiện trường, từ dấu vết hư hỏng để dự đoán, lựa chọn phương án giám định,

xác định nguyên nhân và cách đấu tranh thích hợp nhất Nếu thấy cần thiết phảitrưng cầu ý kiến của giám định chuyên môn, điều tra kỹ thuật hình sự.

Giai đoạn 3 : Tính toán bồi thường- luân chuyển và lưu trữ hồ sơ.

Bước 1 : Hồ sơ bồi thường:

Thu thập hồ sơ, chứng từ để phục vụ công tác bồi thường, hồ sơ bao gồm (cóthể thu thập trực tiếp hoặc hướng dẫn khách hàng cung cấp):

- Thông báo tai nạn và yêu cầu bồi thường theo mẫu của Công ty

- Các giấy tờ chứng minh thiệt hại về tài sản như báo đơn sửa chữa, thay mớitài sản bị thiệt hại do tai nạn, các giấy tờ chứng minh các chi phí cần thiết và hợp

lý mà chủ xe đã chi ra để giảm thiểu tổn thất hay để thực hiện chỉ dẫn của công tybảo hiểm

- Phiếu ghi nhận thông tin tai nạn (theo mẫu) có cảnh sát giao thông hoặcchính quyền địa phương xác nhận

Có trách nhiệm bàn giao hồ sơ gốc giám định ngay khi hoàn tất và chịu tráchnhiệm trước lãnh đạo đơn vị và pháp luật về nội dung hồ sơ chứng từ giám định.Khi thực hiện nhiệm vụ, giám định viên phải đảm bảo tính khách quan, trungthực, không được hứa hẹn bồi thường, hướng dẫn các bên liên quan thực hiện cácviệc trái với quy định pháp luật, quy định của công ty gây tổn hại đến quyền lợicủa Người được bảo hiểm và Người được hưởng quyền lợi bảo hiểm

Bước 2 : Xét duyệt bồi thường: Thời gian giải quyết hồ sơ bồi thường tại các

đơn vị không quá 05 ngày kể từ khi nhận hồ sơ có đủ chứng từ cần thiết và khôngquá 20 ngày từ khi xảy ra tai nạn Trong trường hợp bồi thường hộ, đơn vị cần cóthông báo cho đơn vị bảo hiểm gốc về hướng xử lý trước khi giải quyết cho kháchhàng

4.2.Bồi thường và chi trả tiền bảo hiểm.

Bồi thường và chi trả tiền bảo hiểm là vấn đề trọng tâm của hoạt độngkinh doanh bảo hiểm Bởi vì khi mua bảo hiểm, có nghĩa là khách hàng đã trả tiền

cho các sản phẩm bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường hoặctrả tiền bảo hiểm một cách nhanh chóng và đầy đủ nếu không may họ bị tổn thất.Chính vào thời điểm tổn thất xảy ra, khi khách hàng bị thiệt hại về tài chính thìnăng lực, sự trung thực, tính hiệu quả, sự tế nhị và tính nhân đạo của doanhnghiệp bảo hiểm được thừa nhận qua cách xử sự của mình với các nạn nhân của

sự kiện bảo hiểm Nếu giải quyết tốt thì đó là cách quảng cáo tốt nhất đối vớidoanh nghiệp bảo hiểm Trình tự giải quyết bồi thường hoặc chi trả tiền bảo hiểmđược tiến hành như sau:

 Mở hồ sơ khách hàng: Khi nhận được biên bản giám định tổn thất và các

giấy tờ có liên quan, bộ phận giải quyết bồi thường phải mở hồ sơ khách hàng vàghi lại theo thứ tự số hồ sơ (số hợp đồng) và thời gian Sau đó kiểm tra, đối chiếuvới bản hợp đồng gốc về các thông tin liên quan đến bảng kê khai tổn thất Tiếptheo phải thông báo cho khách hàng là đã nhận được đầy đủ các giấy tờ liên quan,nếu thiếu loại giấy tờ nào cũng phải thông báo nhanh chóng bổ sung hoàn thiện

hồ sơ bồi thường

 Xác định số tiền bồi thường: Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một loại

hình bảo hiểm tài sản nên có đặc điểm là áp dụng nguyên tắc bồi thường khithanh toán chi trả bảo hiểm Số tiền bồi thường mà bên được bảo hiểm nhận đượctrong mọi trường hợp không vượt quá thiệt hại thực tế trong sự cố bảo hiểm Sốtiền bồi thường được xác định căn cứ vào:

+ Biên bản giám định tổn thất và bản kê khai tổn thất

+ Điều khoản, điều kiện của hợp đồng bảo hiểm

+ Thiệt hại thực tế và chi phí hợp lý đã thuận

+ Các khoản chi phí khác được chấp nhận bồi thường như chí phí cẩukéo phương tiện, chi phí đề phòng và hạn chế tổn thất

+ Nguyên nhân gây ra thiệt hại có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không

+ Loại hình bảo hiểm vật chất mà chủ xe tham gia: Bảo hiểm toàn bộ

xe hay chỉ bảo hiểm bộ phận xe? Xe tham gia bảo hiểm có đúng giá trị thực tếhay không?

+ Các khoản bị chế tài (nếu có)

+ Các khoản đòi bồi thường của người thứ ba gây tai nạn (nếu có)

Nguyên tắc tính số tiền bồi thường.

+ Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế

Số tiền bảo hiểm (STBH)

Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại thực tế ×

Giá trị bảo hiểm (GTBH)

+ Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế.

Theo nguyên tắc để tránh việc "lợi dụng" bảo hiểm, công ty bảo hiểm chỉchấp nhận STBH nhỏ hơn hoặc bằng GTBH Nếu người tham gia bảo hiểm cốtình tham gia với STBH lớn hơn GTBH nhằm trục lợi bảo hiểm, hợp đồng bảohiểm sẽ không có hiệu lực Tuy nhiên, nếu là vô tình tham gia bảo hiểm trên giátrị, công ty bảo hiểm vẫn bồi thường nhưng STBT chỉ bằng thiệt hại thực tế vàluôn luôn nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế của xe

Trong thực tế, cũng có những trường hợp công ty bảo hiểm chấp nhận bảohiểm trên giá trị thực tế Trường hợp này được gọi là bảo hiểm theo "giá trị thaythế mới" Để được công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm theo "giá trị thay thếmới", chủ xe phải đóng phí bảo hiểm khá cao và các điều kiện bảo hiểm là khánghiêm ngặt

+ Trường hợp tổn thất bộ phận

Trong trường hợp này, chủ xe sẽ được giải quyết theo nguyên tắc một hoặchai nêu trên Tuy nhiên, các công ty bảo hiểm thường giới hạn mức bồi thườngđối với tổn thất bộ phận bằng bảng tỷ lệ giá trị tổng thành xe

+ Trường hợp tổn thất toàn bộ

Xe được coi là tổn thất toàn bộ khi:

+ Xe bị thiệt hại trên 75% hoặc đến mức không thể sửa chữa, phục hồi đểđảm bảo lưu hành an toàn hoặc chi phí phục hồi bằng hoặc lớn hơn giá trị thực tếcủa xe

+ Xe bị mất cắp, mất cướp ( có kết luận của cơ quan chức năng )

Trong trường hợp này STBT lớn nhất bằng STBH và phải trừ khấu hao chothời gian xe đã sử dụng hoặc chỉ tính giá trị tương đương với giá trị xe ngay trướckhi xảy ra tổn thất

 Thông báo bồi thường:

Sau khi số tiền bồi thường được xác định, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thôngbáo chấp nhận bồi thường và đề xuất các hình thức bồi thường cho khách hàng.Thường có 3 hình thức bồi thường: Thanh toán bằng tiền mặt, sửa chữa tài sản,thay thế mới tài sản Nếu số tiền bồi thường hoặc chi trả quá lớn, doanh nghiệpbảo hiểm có thể thỏa thuận với khách hàng về kỳ hạn thanh toán, thời gian, lãisuất trả chậm…

Phần lớn các vụ tổn thất được giải quyết bồi thường hoặc chi trả nhanh chóng,ngay sau khi khách hàng tập hợp được các giấy tờ chứng minh cần thiết cũng vớiđơn khiếu nại hoặc ngay sau khi chuyên viên giám định xác định được số tiềnthiệt hại do tổn thất gây ra và lập biên bản giám định Tuy nhiên, trong một sốtrường hợp, việc thanh toán bồi thường, chi trả đòi hỏi thời hạn dài, khiến kháchhàng phật ý, thậm chí công phẫn

 Truy đòi người thứ ba: Cuối cùng, bộ phận thanh toán bồi thường phải áp

dụng các biện pháp để tiến hành truy đòi người thứ ba nếu họ có liên đới tráchnhiệm trong trường hợp tổn thất xảy ra hoặc với các nhà bảo hiểm khác trên thịtrường tái bảo hiểm Thực hiện truy đòi cũng phải nhanh chóng, kịp thời để quản

lý tốt các nghiệp vụ bảo hiểm mà kết quả của chúng có liên quan đến kết quả truy

bồi thường cho chủ xe và yêu cầu chủ xe bảo lưu quyền khiếu nại và chuyểnquyền đòi bồi thường cho công ty bảo hiểm kèm theo toàn bộ hồ sơ, chứng từ cóliên quan và hợp tác chặt chẽ với Bảo Việt đòi lại người thứ ba trong phạm vi sốtiền đã được Bảo Việt bồi thường

Bảo Việt miễn trừ đòi bên thứ ba (bên gây thiệt hại) bồi thường trongtrường hợp các xe liên quan đến tai nạn đều bảo hiểm vật chất xe toàn bộ , đủ giátrị tại Bảo Việt

5 Hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanhnghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanhnghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường chongười được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới cũng thỏa mãn những điều kiện trên

và được ký kết giữa chủ xe và công ty bảo hiểm Trong đó, giấy chứng nhận bảohiểm do công ty bảo hiểm cung cấp theo yêu cầu bảo hiểm của chủ xe là bằngchứng văn bản và cũng là một bộ phận của hợp đồng bảo hiểm trong quá trìnhthực hiện hợp đồng giữa công ty và chủ xe

Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới bao gồm:

nhiệm của chủ xe, Bảo Việt và được Bảo Việt cấp khi chủ xe cơ yêu cầu

và thiết lập hợp đồng bảo hiểm Là một bộ phận cấu thành và không thể tách rờicủa hợp đồng bảo hiểm Khi yêu cầu bảo hiểm, chủ xe phải kê khai đầy đủ vàtrung thực những nội dung trong Giấy yêu cầu bảo hiểm

chứng ký kết hợp đồng bảo hiểm