tiểu luận tín dụng ngân hàng tìm hiểu sản phẩm và quy trình tín dụng tại ngân hàng bảo việt

MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG 1.1 Giới thiệu chung 1.2 Sứ mệnh tầm nhìn 1.3 Những sản phẩm dịch vụ cốt lõi 1.4 Cơ cấu tổ chức 1.5 Tình hình góp vốn, đầu tư CHƯƠNG 2: CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG 2.1 Các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân 2.1.1 Sản phẩm cho vay có TSĐB 2.1.2 Nhóm sản phẩm cho vay tín chấp 18 2.2 Quy trình tín dụng 20 2.3 Các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp 25 2.3.1 Tài trợ vốn lưu động 25 2.3.2 Tài trợ dự án 26 2.3.3 Tài trợ vốn kinh doanh linh hoạt 27 2.3.4 Tài trợ vốn lưu động linh hoạt dành cho doanh nghiệp 27 2.3.5 Tài trợ mua xe ô tô 28 2.3.6 Cho vay vốn lưu động trả góp dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ 29 2.3.7 Thấu chi tài khoản toán 30 2.3.8 Cho vay ngoại tệ 30 2.3.9 Cho vay hợp vốn 31 2.3.10 Cam kết cho vay dành cho khách hàng doanh nghiệp 32 2.4 Quy trình tín dụng doanh nghiệp 32 2.4.1 Lập hồ sơ tín dụng 32 2.4.2 Phân tích tín dụng 33 CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG BẢO VIỆT 39 3.1 Một số sản phẩm tín dụng đặc biệt Ngân hàng Bảo Việt 39 3.2 Những kết đạt hoạt động tín dụng Ngân hàng Bảo Việt 39 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG 1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bảo Việt (“Ngân hàng”) cơng ty Tập đồn Bảo Việt sở hữu 52% vốn Tập đoàn Bảo Việt doanh nghiệp nhà nước cổ phần hóa (tên trước cổ phần hóa Tổng Cơng ty Bảo hiểm Việt Nam) chuyển đổi thành công ty cổ phần vào ngày 15 tháng 10 năm 2007 Ngân hàng thành lập ngày 11 tháng 12 năm 2008 theo Giấy phép số 328/GPNHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (“NHNN”) với mức vốn điều lệ ban đầu 1500 tỷ đồng Ngân hàng TMCP Bảo Việt (BAOVIET Bank) thành viên trẻ tập đồn Tài - Bảo hiểm Bảo Việt ngân hàng thương mại trẻ hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam Sự đời BAOVIET Bank góp phần hình thành chân kiềng vững Bảo hiểm - Ngân hàng - Chứng khoán, tạo nên sức mạnh tổng hợp, đảm bảo cho phát triển bền vững, toàn diện cho toàn hệ thống Bảo Việt Với cổ đơng sáng lập Tập đồn Bảo Việt, Cơng ty CP sữa Việt Nam (Vinamilk) Công ty Cổ phần Tập đồn Cơng nghệ CMC số cổ đơng tổ chức có uy tín khác nước, BAOVIET Bank có nhiều điều kiện thuận lợi việc phát triển quan hệ đối tác với tổ chức kinh tế ngồi nước, ứng dụng cơng nghệ ngân hàng tiến tiến hiệu để tạo nên sức mạnh cạnh tranh cho ngân hàng, tạo tiền đề để trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam Ngày 14/01/2009 Ngân hàng thức khai trương hoạt động trụ sở đặt số 08 Lê Thái Tổ, Hoàn Kiếm, Hà Nội Ngày 27 tháng 12 năm 2012, Ngân hàng thức nâng tổng mức vốn điều lệ lên thành 3000 tỷ đồng Vào thời điểm 31 tháng 12 năm 2013, Ngân hàng có Hội sở hai mươi chin chi nhánh tỉnh thành phố nước 1.2 Sứ mệnh tầm nhìn - Sứ mệnh: Xây dựng ngân hàng đại, đề cao tính chuẩn mực quản trị điều hành hoạt động, đảm bảo mức độ cao chất lượng dịch vụ hài lòng khách hàng thơng qua tạo giá trị gia tăng bền vững cho cổ đơng, lợi ích dài hạn cho nhân viên thực tốt trách nhiệm với cộng đồng xã hội - Tầm nhìn: Trở thành ngân hàng hàng đầu chất lượng dịch vụ giải pháp tài tồn diện ngân hàng – bảo hiểm – đầu tư 1.3 Những sản phẩm dịch vụ cốt lõi Bên cạnh sản phẩm truyền thống huy động, cho vay,…, khối Ngân hàng bán lẻ phát triển sản phẩm tích hợp tính đại đa tiện ích, đặc biệt ácc sản phẩm ngân hàng điện tử Ngân hàng kết nối hệ thống ATM, POS với liên minh thẻ Smartlink, VNBC Banknetvn Hiện tại, sản phẩm thẻ BVLink, BVIP thực giao dịch hệ thống khoảng 50000 POS 29 ngân hàng thuộc ba tổ chức chuyển mạch thẻ Smartlink, BanknetVN VNBC ATM Bảo Việt không chấp nhận thẻ nội địa tất ngân hàng nước mà cho phép ứng tiền mặt cho nhiều loại thẻ quốc tế (VISA, MasterCard, JCB, CUP,…) Các sản phẩm thẻ ghi nợ BVLink, BVIP có tính EZ-Billing, EZ-Topup, EZ-Saving cho phép khách hàng thực nhiều giao dịch tài (thanh tốn hóa đơn, gửi tiết kiệm,…) thơng qua phương tiện khác (Internet Banking, Mobile Wap, SMS Banking) Ngoài ra, khối Ngân hàng bán lẻ triển khai gói sản phẩm BVIP kết hợp dịch vụ Tài – Đầu tư – Bảo hiểm, mang lại lợii ích tối đa cho khách hàng, góp phần đa dạng hóa hệ thống sản phẩm bán lẻ ngân hàng Bảo Việt - Các sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp bao gồm: - Các sản phẩm truyền thống Tín dụng, Bảo lãnh, Tiền gửi, Thanh tốn, Tài trợ Thương mại; - Các sản phẩm tín dụng đặc thù theo ngành, lĩnh vực, vùng miền phù hợp với đối tượg khách hàng Tín dụng ngành Gạo, Cà phê, Sữa; Tín dụng coh doanh nghiệp xuất nhập khẩu…; - Các sản phẩm bổ trợ để tăng tiện ích cho khách hàng Trả lương, Thu hộ ngân sách…; - Các sản phẩm ứng dụng tảng Internet Banking chuyển tiền, tốn hóa đơn,… Tuy nhiên, sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đáp ứng đa phần nhu cầu khách hàng, nhiều sản phẩm dịch vụ thiết yếu khác mà Bảo Việt chưa phát triển thẻ tín dụng (Visa, Master,…) riêng Ngân hàng, thẻ đồng thương hiệu, dịch vụ chuyển tiền nước ngoài,… 1.4 Cơ cấu tổ chức Mơ hình tổ chức có ảnh hưởng quan trọng đến phát triển bền vững ngân hàng thương mại, bảo đảm điều kiện thích hợp cho tăng trưởng quản lý rủi ro Vì vậy, từ đầu BAOVIET BANK tổ chức với cấu trúc tiền tiến theo nguyên tắc sau: - Tách bạch chức "tạo doanh thu", "quản lý rủi ro" tác nghiệp cấu tổ chức; - Quản lý tập trung cao Hội sở chính, theo chi nhánh thực coi điểm bán hàng; - Hội sở phải thực mạnh với máy nhân đủ lực chế vận hành hiệu để phát huy vai trị quản lý tập trung tồn hệ thống; 1.5 Tình hình góp vốn, đầu tư Tình hình góp vốn đầu tư 31.96% 50.2% 7.65% 8.4% Bảo Việt Vinamilk CMC CĐ khác Với cổ đông sáng lập Tập đồn Bảo Việt, Tổng cơng ty sữa Việt Nam (Vinamilk) Cơng ty CP tập đồn Cơng nghệ CMC số cổ đông tổ chức có uy tín khác nước, Ngân hàng Bảo Việt có nhiều điều kiện thuân lợi việc phát triển quan hệ đối tác với tổ chức kinh tế nước Từ thành lập vào cuối năm 2008 với mức vốn 1.500 tỷ đồng, Ngân hàng cổ đơng góp vốn với tỷ lệ sau: Tập đoàn Bảo Việt: 52%, Tổng công ty sữa Việt Nam (Vinamilk): 8,4%, Công ty CP tập đồn Cơng nghệ CMC: 7,65% cổ đơng khác 31,96% Đến ngày 27 tháng 12 năm 2012, Ngân hàng nâng tổng mức vốn điều lệ lên thành 3000 tỷ đồng tỷ lệ sở hữu cổ đông lớn không tay đổi CHƯƠNG 2: CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG 2.1 Các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân Phân loại Sản phẩm cho vay có TSĐB Cho vay tín chấp Giới thiệu sản phẩm Nhóm sản phẩm Nhóm sản phẩm tiêu phục vụ SXKD dùng - Cho vay thấu chi hộ kinh doanh - Cho vay hộ kinh - doanh Cho vay thấu chi có TSĐB chi tài khoản Cho vay chứng minh lương lực tài - - Cho vay thấu Cho vay oto - Cho vay tín chấp - Cho vay mua nhà dự án - Cho vay du học - Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà 2.1.1 Sản phẩm cho vay có TSĐB 2.1.1.1 Nhóm sản phẩm cho vay phục vụ SXKD Nhóm sản phẩm phân thành sản phẩm dành cho hộ kinh doanh, bao gồm: - Cho vay hộ kinh doanh - Cho vay thấu chi hộ kinh doanh a Cho vay thấu hộ kinh doanh Cho vay Hộ kinh doanh sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn, giúp Khách hàng bổ sung nguồn vốn lưu động phục vụ sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đầu tư phát triển mua máy móc, trang thiết bị, phương tiện vận chuyển, nâng cấp sở vật chất, mở rộng nhà xưởng… Đặc điểm sản phẩm: - Đối tượng vay vốn: Là hộ kinh doanh có nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đầu tư phát triển - Phương thức trả nợ: Phương thức trả nợ linh hoạt, tùy theo khả Khách hàng:  Niên kim cố định (định kỳ trả số tiền cố định, bao gồm gốc lãi);  Hoặc định kỳ trả nợ gốc, lãi trả hàng tháng theo dư nợ thực tế;  Hoặc trả gốc cuối kỳ, lãi trả hàng tháng - Mục đích vay vốn:  Cho vay vốn lưu động;  Cho vay vốn kinh doanh trả góp - Thời hạn quy mô khoản vay:  Cho vay vốn lưu động tối đa 12 tháng;  Cho vay vốn kinh doanh trả góp tối đa 60 tháng  Mức cho vay tùy thuộc vào nhu cầu khả trả nợ khách hàng, tối đa lên tới 85% tổng vốn - Điều kiện vay vốn:  Đại diện Hộ kinh doanh Có lực pháp luật lực hành vi dân đầy đủ; Giới hạn nằm độ tuổi từ 20 đến 60 tuổi;  Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh Giấy phép khác: o Giấy chứng nhận đăng ký Hộ kinh doanh; o Giấy phép khác điều kiện hoạt động kinh doanh: Chứng hành nghề, Giấy phép vệ sinh an tồn thực phẩm, phịng chống cháy nổ…; o Có tài liệu, sổ sách ghi chép, theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh; o Có địa điểm đăng ký kinh doanh địa điểm thực dự án, phương án sản xuất kinh doanh địa bàn hành cấp Tỉnh với Đơn vị kinh doanh BAOVIET Bank; o Hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, liên tục từ 12 tháng trở lên Hoặc: Hoạt động liên tục 12 tháng đáp ứng đủ điều kiện:  Có nguồn trả nợ ổn định, độc lập với nguồn tiền từ dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh;  Có kinh nghiệm kinh doanh tối thiểu năm ngành nghề có liên quan trực tiếp o Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu phù hợp với quy định pháp luật; o Mục đích vay vốn, sử dụng vốn vay hợp pháp phù hợp với Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh Giấy phép đăng ký kinh doanh có điều kiện, chứng hành nghề; o Hộ kinh doanh khơng có nợ xấu khơng phát sinh nợ xấu vòng 12 tháng kể từ ngày đề nghị vay vốn - Tài sản đảm bảo: Có TSBĐ cho khoản vay đáp ứng đủ điều kiện theo quy định BAOVIET Bank Bảo đảm tiền vay - Hồ sơ:  Hồ sơ pháp lý: o CMND, Hộ thường trú KT3 Chủ hộ kinh doanh vợ/ chồng (nếu có); o Giấy chứng nhận đăng ký Hộ kinh doanh…;  Hồ sơ vay vốn: o Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu BAOVIET Bank); o Phương án vay vốn trả nợ (theo mẫu BAOVIET Bank); o Giấy tờ biên lai nộp thuế Nhà nước; o Giấy tờ chứng minh khả tài nguồn trả nợ; o Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay; 10  Giải pháp toàn diện: Baoviet Bank cung cấp giải pháp tài trợ trọn gói theo nhu cầu doanh nghiệp với dịch vụ giá trị gia tăng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm người lao động, tư vấn dự án 2.3.3 Tài trợ vốn kinh doanh linh hoạt 2.3.3.1 Phạm vi áp dụng: Baoviet Bank tài trợ vốn cho Khách hàng đáp ứng điều kiện sau:  Có tối thiểu năm hoạt động lĩnh vực cho vay  Có phương án sản xuất kinh doanh khả thi  Khơng có nợ xấu thời điểm vay vốn  Điều kiện khác theo quy định Baoviet Bank 2.3.3.2 Tiện ích sản phẩm  Được linh hoạt sử dụng vốn cho bổ sung vốn lưu động đầu tư /nâng cấp tài sản cố định dự án đầu tư khác  Thời gian vay vốn lưu động đến 36 tháng phân kỳ trả nợ theo tháng/quý  Thủ tục vay vốn đơn giản  Được chấp nhận đa dạng loại chứng từ giải ngân  Được xem xét cho vay khơng có tài sản bảo đảm 2.3.4 Tài trợ vốn lưu động linh hoạt dành cho doanh nghiệp 2.3.4.1 Đặc tính sản phẩm  Đối tượng Khách hàng: Là doanh nghiệp nhỏ có tổng nguồn vốn ≤ 20 tỷ đồng  Mục đích vay vốn: Phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp trừ: (i) lĩnh vực kinh doanh ≤ 03 tháng; (ii) lĩnh vực kinh doanh chiếm ≤ tổng doanh thu  Thời hạn vay vốn: Tối đa 12 tháng kể từ ngày phê duyệt – Không phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh  Phương thức trả nợ:  Lãi trả hàng tháng theo dư nợ thực tế  Gốc trả linh hoạt, chậm vào ngày đến hạn khoản vay 27 • Khơng thu phí phạt trả nợ trước hạn  Tỷ lệ cho vay: Tối đa 80% phương án kinh doanh  Phương thức cho vay: Hạn mức/từng lần 2.3.4.2 Tiện ích sản phẩm  Là hình thức cho vay bổ sung VLĐ với thời hạn tối đa 12 tháng (không phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh Khách hàng)  Khách hàng chủ động lựa chọn số lần vay vốn, giải ngân, phương thức trả nợ vay linh hoạt theo nhu cầu 2.3.5 Tài trợ mua xe ô tô 2.3.5.1 Đặc tính sản phẩm  Là sản phẩm dành cho Khách hàng Doanh nghiệp có nhu cầu mua xe tơ phục vụ việc lại, đưa đón cán bộ, quan hệ cơng tác vận tải hàng hóa nội Sản phẩm thiết kế linh hoạt thủ tục vay vốn, lãi suất vay, thời hạn vay tài sản đảm bảo nhằm đáp ứng nhu cầu Khách hàng 2.3.5.2 Phạm vi áp dụng  Có khả tài phương án trả nợ khả thi  Có trụ sở địa bàn hoạt động chi nhánh Baoviet Bank nhận hồ sơ  Ơ tơ mua có nguồn gốc hợp pháp, 100%, chưa đăng ký lưu hành sản xuất trước khơng q năm kể từ thời điểm vay vốn 2.3.5.3 Tiện ích sản phẩm  Mức cho vay cao, lên đến 70% giá trị hợp đồng mua xe  Thời hạn vay dài, tối đa 48 tháng  Thủ tục đơn giản, nhanh chóng, thuận tiện, thời gian xét duyệt hồ sơ tối đa ngày  Lãi suất cạnh tranh, tiền lãi thấp với phương pháp tính lãi theo dư nợ số ngày vay vốn thực tế  Tài sản đảm bảo xe dự định mua tài sản khác  Phương thức trả nợ linh hoạt: Theo niên kim theo định kỳ 28  Giải pháp trọn gói với giá trị gia tăng phù hợp nhu cầu Khách hàng như: Bảo hiểm ô tô, bảo hiểm tài sản, tư vấn tài chính,… 2.3.6 Cho vay vốn lưu động trả góp dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ 2.3.6.1 Đặc tính sản phẩm  Là hình thức cho vay vốn lưu động nhằm đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp doanh nghiệp với phương thức trả nợ gốc linh hoạt theo hàng tháng hàng quý  Mục đích vay vốn: Bổ sung VLĐ phục vụ HĐKD  Phương thức cho vay: Từng lần  Phương thức trả nợ: Lãi trả hàng tháng, Gốc trả hàng tháng/quý  Mức cho vay tối đa: 05 tỷ đồng  Tỷ lệ cho vay tối đa: 70% phương án kinh doanh  Thời hạn cho vay tối đa: 36 tháng  Thời hạn rút vốn: 03 tháng kể từ ngày giải ngân 2.3.6.2 Phạm vi áp dụng  Là doanh nghiệp vừa nhỏ thành lập hoạt động hợp pháp Việt Nam có nhu cầu vay vốn Baoviet Bank để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp doanh nghiệp  Điều kiện áp dụng:  Khách hàng đáp ứng điều kiện vay vốn theo Quy định cho vay hành pháp luật Baoviet Bank  Khách hàng có thời gian hoạt động ngành nghề kinh doanh từ 12 tháng trở lên  Khách hàng có lịch sử vay nợ trả nợ tốt 29 2.3.7 Thấu chi tài khoản tốn 2.3.7.1 Đặc tính sản phẩm  Là giải pháp tài tối ưu cho Qúy Doanh nghiệp cần bổ sung vốn thiếu hụt tạm thời hoạt động sản xuất kinh doanh Với dịch vụ Thấu chi tài khoản toán Baoviet Bank, Quý Doanh nghiệp chi vượt số dư có tài khoản thời điểm 2.3.7.2 Phạm vi áp dụng  Khách hàng có tài khoản tốn mở Baoviet Bank, hoạt động tối thiểu tháng  Số dư ghi Có bình qn tháng gần ≥ 100 triệu đồng  Các điều kiện khác theo Quy định Baoviet Bank 2.3.7.3 Tiện ích sản phẩm  Đáp ứng nhu cầu vốn nhanh chóng, kịp thời linh hoạt  Tiết kiệm tối đa chi phí lãi vay, quản lý khoản vay: Nhờ hệ thống thu gốc, lãi hoàn toàn tự động - lãi thấu chi thu tự động vào ngày cuối tháng; gốc thấu chi thu tài khoản có số dư  Phương thức thấu chi tiện lợi an toàn: Ủy nhiệm chi, séc, chuyển khoản  Hạn mức thấu chi lớn: Lên đến 10 tỷ đồng  Thời hạn thấu chi dài: Tối đa 12 tháng  Tài sản đảm bảo linh hoạt: Thấu chi có khơng có TSĐB  Thủ tục hồ sơ đơn giản  Lãi suất cạnh tranh phí hợp lý 2.3.8 Cho vay ngoại tệ 2.3.8.1 Đặc tính sản phẩm  Là sản phẩm đáp ứng nhu cầu vay vốn ngoại tệ phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh danh cho Khách hàng người cư trú, có nguồn thu ngoại tệ, đáp ứng quy định Baoviet Bank pháp luật 30  Tổ chức pháp nhân người cư trú có nhu cầu vay vốn ngoại tệ (Baoviet Bank có giao dịch) theo quy định  Mục đích vay: Thanh tốn tiền nước ngồi mục đích khác theo quy định pháp luật  Thời gian cho vay: Phù hợp với nhu cầu vốn  Tài sản bảo đảm: Khơng có TSBĐ và/hoặc có TSBĐ thực theo quy định Baoviet Bank Pháp luật thời kỳ 2.3.8.2 Tiện ích sản phẩm  Lãi suất cho vay cạnh tranh  Rút vốn linh hoạt theo nhu cầu Quý Khách hàng  Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện 2.3.9 Cho vay hợp vốn 2.3.9.1 Đặc tính sản phẩm  Cho vay hợp vốn (đồng tài trợ) trình tổ chức thực việc cấp tín dụng với tham gia hai hay nhiều tổ chức tín dụng mà Baoviet Bank làm đầu mối thành viên cho một phần dự án, phương án sản xuất, kinh doanh  Loại tiền cho vay: VND loại ngoại tệ khác theo quy định;  Thời hạn vay: Ngắn, trung dài hạn;  Phương thức cho vay: Từng lần theo hình thức cho vay, cho vay hợp vốn TCTD tham gia;  Mức cho vay: Do bên tham gia đồng tài trợ định;  Phương thức trả nợ: Lãi nợ gốc trả định kỳ theo thỏa thuận bên đồng tài trợ khách hàng;  Tài sản đảm bảo: Theo quy định Baoviet Bank TCTD tham gia đồng tài trợ 2.3.9.2 Phạm vi áp dụng  Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp Việt Nam 31  Các dự án lớn khả thi và:  Mức vay khách hàng để thực dự án vượt mức giới hạn cho vay Baoviet Bank theo qui định hành (vượt 15% vốn tự có khách hàng);  Khi Baoviet Bank tổ chức tín dụng muốn phân tán rủi ro cho vay;  Khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều tổ chức tín dụng khác 2.3.10 Cam kết cho vay dành cho khách hàng doanh nghiệp 2.3.10.1 Đặc tính sản phẩm  Đối tượng khách hàng: Là doanh nghiệp có tư cách pháp nhân tổ chức pháp nhân khác (không bao gồm tổ chức tín dụng tổ chức khác hoạt động theo Luật TCTD) có nhu cầu phát hành cam kết cho vay phục vụ mục đích quy định pháp luật  Mục đích: Phục vụ nhu cầu tham gia đấu thầu, xin cấp phép đầu tư dự án mục đích khác phù hợp với quy định pháp luật  Đồng tiền sử dụng: VNĐ ngoại tệ 2.3.10.2 Tiện ích sản phẩm  Tăng uy tín doanh nghiệp giao dịch với đối tác 2.4 Quy trình tín dụng doanh nghiệp 2.4.1 Lập hồ sơ tín dụng a Mục đích: Tìm hiểu thông tin khách hàng b Cơ sở lập hồ sơ tín dụng: Khách hàng cung cấp; Cán tín dụng tự tìm hiểu; Nguồn liệu lưu trữ ngân hàng khách hàng c Nội dung:  Giấy đề nghị vay vốn 32  Tài liệu chứng minh lực pháp lý: Giấy phép thành lập doah nghiệp; Biên góp vốn (Doanh nghiệp cổ phần); giấy đăng ký kinh doanh; mẫu dấu; giấy phép hành nghề; người đại diện pháp nhân; kế toán trưởng; định phân quyền, ủy quyền  Tài liệu tài chính: Báo cáo tài năm (2 năm), tháng, quý liền kề: Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết kinh doanh, Báo cáo lưu chuyển tiền tệ, Báo cáo Kiểm toán, Báo cáo Thuế, Sổ sách kế toán…  Tài liệu thuyết minh vay vốn  Đối với vay ngắn hạn (vốn lưu động): Phương án sản xuất kinh doanh, kế hoạch vay vốn, trả nợ, hợp đồng mua bán hàng hóa, giấy phép xuất nhập  Đối với vay trung, dài hạn: Dự án đầu tư, định phê duyệt dự án đầu tư, thiết kế kĩ thuật, tổng dự toán đầu tư định phê duyệt, định giao đất, cho thuê đất, nhà xưởng, tài liệu liên quan đến thi cơng cơng trình, dự án  Các định, phê duyệt kế hoạch kinh doanh cấp có thẩm quyền; Các hợp đồng có liên quan đến dự án/phương án vay vốn  Tài liệu đảm bảo tín dụng  Các loại tài sản bảo đảm: Tiền, vàng, giấy tờ có giá; Bất động sản; Phương tiện vận tải; Hàng hóa, nguyên vật liệu; Quyền tác giả, quyền sở hữu trí tuệ; Quyền địi nợ  Giấy chứng nhận quyền sở hữu/quyền sử dụng tài sản (lưu ý tài sản đồng sở hữu) 2.4.2 Phân tích tín dụng a Mục đích phân tích tín dụng: Tìm hiểu thơng tin, hạn chế tình trạng thơng tin khơng cân xứng, rủi ro ngân hàng; Đánh giá mức độ rủi ro nhu cầu vay vốn khách hàng b Cơ sở phân tích tín dụng: Hồ sơ tín dụng; Phỏng vấn khách hàng vay vốn (kĩ giao tiếp, đặt câu hỏi, lắng nghe, cảm nhận, diễn giải); Điều tra sở sản xuất kinh doanh khách hàng (đọc hồ sơ 33 so sánh với thực tế sở vật chất: diện tích, máy móc, số lượng cơng nhân, an tốn lao động, quan hệ chủ - nhân viên; số lượng khách hàng đến tốc độ đáp ứng nhu cầu khách hàng); Nguồn thông tin bên ngồi (CIC; quan thuế, quản lí địa chính, pt thơng tin đại chúng); Thơng tin lưu trữ ngân hàng c Nội dung phân tích tín dụng  Đánh giá lực pháp lý: Hồ sơ pháp lý đầy đủ; thành lập hợp pháp; Cơ cấu tổ chức chặt chẽ; Thẩm quyền người đại diện; Thời gian hoạt động; Có tài sản độc lập với cá nhân, tổ chức khác chịu trách nhiệm tài sản đó; Mục đích sử dụng vốn vay có bị cấm/hạn chế có đăng kí kinh doanh; giấy phép liên quan với lĩnh vực kinh doanh có điều kiện  Uy tín, tính cách: Phẩm chất đạo đức người đứng đầu; Văn hóa doanh nghiệp  Năng lực tài  Vốn lưu động rịng nguồn vốn ổn định thường xuyên dùng vào việc tài trợ cho nhu cầu kinh doanh (= Tài sản ngắn hạn – nợ ngắn hạn)  Chỉ số tài Nhóm 1: Hệ số khả tốn  Hệ số khả toán ngắn hạn: Thể khả toán khoản nợ ngắn hạn từ tài sản lưu động (= Tài sản ngắn hạn / Tổng nợ ngắn hạn)  Hệ số khả toán nhanh: phản ánh khả toán ngắn hạn từ tài sản lưu động có tính khoản cao -> phản ánh tốc độ trả nợ (= (Tài sản ngắn hạn – Hàng tồn kho)/ Tổng Nợ ngắn hạn) Nhóm 2: Hệ số cấu tài  Hệ số nợ: Thể phần trăm tài sản doanh nghiệp tài trợ từ vốn vay (= Nợ phải trả / Tổng tài sản)  Tỷ suất tự tài trợ: Thể mức độ nguồn vốn doanh nghiệp tài trợ nguồn VCSH (= VCSH / Tổng tài sản) 34 Nhóm 3: Hệ số hiệu hoạt động  Vòng quay khoản phải thu: phản ánh chất lượng khoản phải thu thành công doanh nghiệp việc thu hồi nợ (= Doanh thu / Các khoản phải thu bình qn)  Vịng quay hàng tồn kho: Phản ánh tính hiệu việc quản lý hàng tồn kho doanh nghiệp (= Giá vốn hàng bán / Hàng tồn kho bình qn)  Vịng quay vốn lưu động: phản ánh hiệu doanh nghiệp việc sử dụng tài sản lưu động để tạo doanh thu (= Doanh thu / Vốn lưu động bình quân)  Vòng quay tổng tài sản: phản ánh hiệu doanh nghiệp việc sử dụng tài sản để tạo doanh thu (= Doanh thu / Tổng tài sản bình qn) Nhóm 4: Hệ số hiệu sinh lời  Tỷ suất sinh lời tổng doanh thu (ROS): phản ánh khả sinh lời doanh nghiệp sau trừ chi phí (ROS = Lợi nhuận ròng / Doanh thu x 100%)  Tỷ suất sinh lời tổng tài sản (ROA): phản ánh khả sinh lời tổng tài sản doanh nghiệp (ROA = Lợi nhuận ròng / Tổng tài sản bình quân x 100%)  Tỷ suất sinh lời VCSH (ROE): cho thấy khả sinh lời cho cổ đơng doanh nghiệp (ROE = LN rịng / VCSH x 100%)  Điểm hịa vốn: có tiêu    Sản lượng hòa vốn: Qhv = F/ (P – Vc) (F: chi phí cố định; P: giá sản phẩm; Vc: chi phí biến đổi) Doanh thu hòa vốn: DThv = P x Qhv Thời điểm hòa vốn: Thv = Sn x Qhv/ Q (Sn: số ngày kỳ; Q: sản lượng sản xuất kỳ)  Phương pháp phân tích đại (Mơ hình điểm số Z):  Mơ hình 1: (Doanh nghiệp cổ phần hoá, ngành sản xuất) 35 Z = 1,2X1 + 1,4X2+3,3X3 +0,64X4 +1,0X5 Trong đó: X1 = vốn lưu động ròng/tổng tài sản; X2 = lợi nhuận giữ lại/tổng tài sản; X3 = EBIT/tổng tài sản; X4 = thị giá cổ phiếu/giá trị ghi sổ tổng số nợ; X5 = doanh thu/tổng tài sản Z > 2.99 (an toàn, chưa có nguy phá sản); 1.8 < Z < 2.99 (cảnh báo, có nguy phá sản); Z ≤ 1.8 (nguy hiểm, nguy phá sản cao)  Mơ hình 2: (Doanh nghiệp chưa cổ phần hố, ngành sản xuất) Z’ = 0.717X1 + 0.847X2+ 3.107X3+ 0.42X4+ 0.998X5 Trong đó: X4 = Vốn chủ sỡ hữu/ Tổng Nợ Z’ > 2.9 (an tồn, chưa có nguy phá sản); 1.23 < Z’ < 2.9 (cảnh báo, có nguy phá sản); Z’ ≤ 1.23 (nguy hiểm, nguy phá sản cao)  Mơ hình 3: (doanh nghiệp khác) Z’’ = 6.56X1+ 3.26X2+ 6.72X3+ 1.05X4 Z’ > 2.6 (an tồn, chưa có nguy phá sản); 1.2 < Z’ < 2.6 (cảnh báo, có nguy phá sản); Z’≤ 1.1 (nguy hiểm, nguy phá sản cao)  Năng lực kinh doanh: Thị trường, sản phẩm thị phần; Nguồn lực (vật chất; nhân lực; tài chính; cung ứng nguyên liệu); Năng lực quản lý, quản trị chiến lược  Môi trường kinh doanh  Mơi trường vĩ mơ (PEST): Chính trị (thể chế, sách, pháp luật, trị); Kinh tế (tăng trưởng, phát triển, suy thối, khủng hoảng); Văn hóa (quy mơ dân số tuổi, giới tính, thu nhập, tập quán, tín ngưỡng); Cơng nghệ (hiện đại; lạc hậu)  Mơi trường vi mô (PORTER): Nguy gia nhập; Nguy sản phẩm thay thế; Quyền mặc người mua; Quyền mặc người cung ứng; Cạnh tranh đối thủ thị trường 36  Phương án sản xuất kinh doanh  Căn kinh tế pháp lý:  Căn pháp lý: Doanh nghiệp có phép kinh doanh mặt hàng định kinh doanh hay khơng?  Căn kinh tế: Doanh nghiệp có khả thực phương án với quy mơ hay khơng? (Nguồn lực vật chất có đáp ứng u cầu sản xuất; Nguồn nhân lực: số lượng, trình độ; Nguồn lực tài chính: vốn tự có bao nhiêu)  Căn vào vốn tự có tham gia sản xuất kinh doanh: nhằm giảm rủi ro cho ngân hàng  Tính hiệu kinh tế phương án kinh doanh  Phân tích khả vay trả, nguồn trả, hạn trả: MSL = (Doanh thu – chi phí)/chi phí  Bảo đảm tiền vay: bảo đảm tài sản; bảo lãnh 2.4.2.2 Quyết định tín dụng a Cơ sở định: Hồ sơ tín dụng; Kết phân tích tín dụng; Thơng tin kinh tế thời điểm tại; Chính sách tín dụng ngân hàng; Nguồn cho vay ngân hàng định b Hình thức định: Ngân hàng phối hợp hai phương thức định thông thường tập trung định phân quyền định để hài hòa việc điều hành, giảm thiểu rủi ro tiế kiệm thời gian, chi phí c Nội dung định  Mức cho vay dựa vào yếu tố:  Nhu cầu vay cần thiết hợp lý: Đã qua thẩm định đánh giá Cán tín dụng  Nguồn vốn ngân hàng thời điểm xin vay: Vốn tự có ngân hàng; Nguồn ngân hàng huy động thời điểm xin vay; Cân đối vốn kế hoạch thực tế (việc sử dụng vốn ngân hàng thời điểm)  Các giới hạn cho vay tối đa: Căn theo vốn tự có ngân hàn khách hàng theo giá trị TSBĐ 37  Xác định thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay thời gian mà người vay có nhu cầu sử dụng vốn Ngồi cịn vào tính chất nguồn vốn ngân hàng  Lãi suất cho vay: Căn vào lãi suất huy động bình qn; Chi phí hoạt động ngân hàng; Mức độ rủi ro khoản tín dụng; Chi phí vốn tự có, ROE dự kiến; Lãi suất cho vay đối thủ cạnh tranh; Lãi suất trung bình thị trường 2.4.2.3 Giải ngân  Ngân hàng cấp tiền theo hình thức túy cấp tiền có điều kiện phương thức giải ngân tiền mặt chuyển khoản 2.4.2.4 Giám sát thu nợ  Cán tín dụng kiểm tra định kỳ mặt tình hình sử dụng vốn vay, tình hình SXKD, tình trạng tài sản đảm bảo, nguồn thu khả trả nợ.v.v Ngồi kiểm tra đột xuất người vay có dấu hiệu vi phạm hợp đồng tín dụng 2.4.2.5 Thanh lý hợp đồng tín dụng  Khi người vay trả hết tiền tiến hành lý hợp đồng tín dụng Cán tín dụng trình lãnh đạo ký lý hợp đồng tín dụng để xóa đăng ký chấp sau thực lưu trữ hồ sơ tín dụng 38 CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG BẢO VIỆT 3.1 Một số sản phẩm tín dụng đặc biệt Ngân hàng Bảo Việt Các sản phẩm tín dụng tích hợp liên kết ngân hàng – bảo hiểm (Bancassurance) Tín An Nghiệp (thấu chi TK lương), Tín Tài Nghiệp (vay tín chấp), tín An Thịnh (thấu chi tài khoản) làm đa dạng them lựa chọn cho khách hàng Ngồi quyền lợi sản phẩm tín dụng thông thường, sản phẩm Bancassurance cung cấp cho khách hàng quyền lợi bảo hiểm hấp dẫn Công ty Bảo Việt Nhân thọ cung cấp Trong trường hợp không may xảy rủi ro phạm vi bảo hiểm, Công ty bảo hiểm thay khách hàng hồn thành nghĩa vụ trả nợ, kế hoạch tài khách hàng đảm bảo thực mong muốn Đây coi sản phẩm chiến lược Ngân hàng Bảo Việt giúp Ngân hàng Bảo Việt trở thành ngân hàng tiên phong lĩnh vực Ngân hàng – Bảo hiểm – Đầu tư 3.2 Những kết đạt hoạt động tín dụng Ngân hàng Bảo Việt Đặt mục tiêu chiến lược tập trung phát triển nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa (SMEs) khách hàng cá nhân, Ngân hàng Bảo Việt nghiên cứu, xây dựng phát triển nhiều sản phẩm riêng biệt phù hợp với đối tượng khách hàng, mắt nhiều chương trình tín dụng ưu đãi, tăng tỷ lệ cấp tín dụng tài sản đảm bảo nhằm hỗ trợ tốt cho khách hàng có nhu cầu tiếp cận vốn Tính tới thời điểm tại, Ngân hàng Bảo Việt triển khai 40 sản phẩm dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp nói chung Để phát triển phân khúc khách hàng mục tiêu doanh nghiệp SMEs, Ngân hàng Bảo Việt ban hành nhiều sách ưu đãi dành riêng cho nhóm khách hàng này: Tài trợ vốn kinh doanh linh hoạt doanh nghiệp vừa nhỏ (SME), Cho vay vốn lưu động linh hoạt khách hàng doanh nghiệp nhỏ SSE, Cấp tín dụng ưu đãi dành cho SME +++, Cho vay vốn lưu động trả góp SME, Cho vay mua Ơ tơ +++ … Các sản phẩm có tác động tích cực cho doanh nghiệp việc cung cấp giải pháp tài phù hợp nhằm đảm bảo nguồn vốn thực phương án sản xuất kinh doanh, giúp doanh nghiệp cân đối lại nguồn vốn ổn định 39 dòng tiền, thời gian vay vốn hợp lý phân kỳ trả nợ nhằm giảm áp lực nợ vay cho doanh nghiệp Ngoài ra, với lợi thành viên Tập đoàn Bảo Việt, Ngân hàng Bảo Việt phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết ngân hàng – bảo hiểm (bancassurance) với nhiều tiện ích, ưu đãi hấp dẫn dành cho doanh nghiệp như: Cho vay mua ôtô BAOVIET Easy Car 2.0, Cho vay mua bất động sản, xây dựng, sửa chữa nhà BAOVIET Happy House, Thu hộ phí bảo hiểm Bảo Việt Nhân thọ, Hồn tiền phí Bảo hiểm Bảo Việt cho chủ thẻ BAOVIET Bank Đối với tập khách hàng cá nhân, năm 2019, Ngân hàng Bảo Việt triển khai đồng loạt nhiều chương trình hấp dẫn, tiêu biểu chương trình khuyến mại Amazing Summer thu hút gần 55 nghìn khách hàng tham gia Khách hàng Ngân hàng Bảo Việt có thêm nhiều lựa chọn cho kế hoạch kinh doanh mua sắm phục vụ sống với chương trình Vay kinh doanh với mức cho vay tới 85% tổng nhu cầu vốn; Cho vay mua bất động sản, xây dựng, sửa chữa nhà BAOVIET Happy House Cho vay mua ô tô BAOVIET Easy Car 2.0 với lãi suất cho vay cạnh tranh, miễn phí trả nợ trước hạn tùy theo quy định chương trình từ 36-60 tháng, thời gian phê duyệt hồ sơ từ 12-16 giờ, không thu hồi phần lãi suất ưu đãi Tận dụng lợi hệ thống mạng lưới rộng lớn khắp nước hàng chục triệu khách hàng thân thiết toàn hệ thống Bảo Việt, Ngân hàng Bảo Việt hứa hẹn tiếp tục đổi mới, cho đời thêm nhiều sản phẩm khẳng định vị dẫn đầu chất lượng giải pháp tài liên kết ngân hàng – bảo hiểm – đầu tư, góp phần tạo nên sức mạnh toàn diện Tập đoàn Bảo Việt 40 41 ... số sản phẩm tín dụng đặc biệt Ngân hàng Bảo Việt Các sản phẩm tín dụng tích hợp liên kết ngân hàng – bảo hiểm (Bancassurance) Tín An Nghiệp (thấu chi TK lương), Tín Tài Nghiệp (vay tín chấp), tín. .. CHƯƠNG 2: CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG 2.1 Các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân Phân loại Sản phẩm cho vay có TSĐB Cho vay tín chấp Giới thiệu sản phẩm Nhóm sản phẩm Nhóm sản phẩm tiêu phục... sơ tín dụng 32 2.4.2 Phân tích tín dụng 33 CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG BẢO VIỆT 39 3.1 Một số sản phẩm tín dụng đặc biệt Ngân hàng