Thực trạng quy trình tín dụng tại ngân hàng TMCP kỹ thương việt nam

ỜI NÓI ĐẦU Là Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam nay, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Techcombank ngày khẳng định uy tín thương hiệu thơng qua đa dạng hoá chất lượng sản phẩm dịch vụ Tín dụng nghiệp vụ chủ chốt Techcombank, có đóng góp khơng nhỏ vào tốc độ tăng trưởng nhanh hàng năm ngân hàng Nghiệp vụ tín dụng Techcombank với tiêu chí ln coi việc phục vụ khách hàng nhiệm vụ trọng tâm, giúp doanh nghiệp cá nhân tháo gỡ khó khăn nhu cầu vốn Trong năm vừa qua, việc Techcombank ln đứng đầu nhóm ngân hàng thương mại cổ phần việc tăng trưởng dư nợ tín dụng cho thấy tầm quan trọng nghiệp vụ tín dụng phát triển lớn mạnh Ngân hàng Để hoạt động tín dụng thực phát triển, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, đứng trước cạnh tranh mạnh mẽ Ngân hàng thương mại khác địi hỏi Techcombank phải có mơt quy trình tín dụng thực hồn thiện đồng nâng cao hiệu tín dụng Sau thời gian tìm hiểu, hiểu rõ thực trạng thấy điểm cịn hạn chế quy trình tín dụng, chúng em định chọn đề tài“ Thực trạng quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam” Tuy cố gắng, khả năng, trình độ thời gian nghiên cứu hạn chế nên tiểu luận khơng tránh khỏi sai sót Chúng em mong nhận góp ý, nhận xét từ để tiểu luận em hoàn thiện Chúng em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 1.1 Quá trình hình thành phát triển Techcombank • Ngày 27/09/1993: Techcombank thành lập hình thức ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam với vốn điều lệ 20 tỷ đồng, hoạt động theo Giấy phép hoạt động ngân hàng số 0040/NH-GP NHNN cấp ngày 06 tháng 08 năm 1993 với thời hạn hoạt động ban đầu 20 năm, sau tăng lên 99 năm tính từ ngày 08 tháng 10 năm 1997 theo Quyết Định số 330/QĐ-NH5 NHNN • Năm 1994: Khai trương chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, bắt đầu việc mở rộng mạng lưới Techcombank khu vực thị • Năm 2001: Hợp tác với Temenos, nhà cung cấp phần mềm ngân hàng hàng đầu giới, để triển khai phần mềm ngân hàng GLOBUS - Techcombank trở thành ngân hàng nước thực giải pháp ngân hàng lõi tồn cầu • Năm 2003: Triển khai thành cơng phần mềm Globus tồn hệ thống vào ngày 16 tháng 12 năm 2003 Bắt đầu phát hành thẻ F@st Access, sản phẩm thẻ ghi nợ Techcombank • Năm 2004: Khai trương biểu trưng Techcombank Áp dụng hệ thống quản lý chất lượng ISO 9000: 2000 chứng nhận BVQI Là số ngân hàng áp dụng hệ thống để nâng cao chất lượng hoạt động • Năm 2005: Nâng cấp hệ thống phần mềm Globus sang phiên Temenos T24R05 Techcombank bảy ngân hàng VISA lựa chọn đơn vị phát hành thẻ ghi nợ thẻ toán VISA Việt Nam Ký kết hợp đồng cổ đông chiến lược với Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải (“HSBC”) dẫn đến việc HSBC trở thành cổ đông nắm giữ 10% vốn điều lệ Techcombank • Năm 2006: Ra mắt thẻ toán quốc tế Techcombank Visa Tiếp tục phát triển thêm hệ thống CNTT với việc giới thiệu hệ thống quản lý thẻ chuyển đổi thẻ sử dụng công nghệ Compass Plus; hoàn thành nâng cấp trở thành ngân hàng Việt Nam sử dụng hệ thống ngân hàng lõi phiên này) Là ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam tổ chức định mức tín nhiệm quốc tế Moody’s xếp hạng tín nhiệm B1 Techcombank bắt đầu cung cấp sản phẩm bảo hiểm thông qua hợp tác với Bảo hiểm Bảo Việt • Năm 2007: Đạt thỏa thuận với HSBC để tăng tỷ lệ sở hữu cổ phần HSBC Techcombank từ 10% lên 15% Nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi lên phiên T24R06 Là ngân hàng Việt Nam Financial Insights công nhận thành tựu ứng dụng công nghệ đầu giải pháp phát triển thị trường Triển khai chương trình “Khách hàng bí mật” đánh giá chất lượng dịch vụ giao dịch viên điểm giao dịch Techcombank Techcombank triển khai ngân hàng trực tuyến (“internet banking”) Techcombank đăng ký Công ty đại chúng với Ủy ban Chứng khoán Nhà nước • Năm 2008: Ra mắt thẻ tín dụng Techcombank Visa Credit Triển khai hàng loạt dự án đại hóa công nghệ như: nâng cấp hệ thống phần mềm ngân hàng lõi lên phiên T24R07, gia nhập hai liên minh thẻ lớn hệ thống thẻ ngân hàng Việt Nam Smartlink BankNet, kết nối hệ thống ATM với hệ thống đối tác chiến lược HSBC, triển khai số Dịch Vụ Khách Hàng Miễn Phí (hỗ trợ 24/7) 1800 588 822 Thành lập Công ty con: Công ty TNHH Một thành viên Quản Lý Nợ Khai Thác Tài Sản Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (“Techcombank AMC”), Cơng ty TNHH Chứng khốn Kỹ Thương (“Techcom Securities”) Công ty TNHH Quản lý quỹ Kỹ Thương (“Techcom Capital”) Tăng tỷ lệ sở hữu đối tác chiến lược HSBC từ 15% lên 19,4% tăng vốn điều lệ lên 3.165 tỷ đồng Techcombank tung hai thẻ VISA nhãn hiệu với hãng hàng không quốc gia hàng đầu Việt Nam – số thẻ đồng thương hiệu Việt Nam • Năm 2009: Xây dựng triển khai chiến lược giai đoạn 2009-2014 với tư vấn McKinsey • Năm 2012: Techcombank hợp tác với Prudential Manulife để phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ • Năm 2013: Ra mắt hội sở miền Nam nằm trung tâm TP HCM Techcombank triển khai hệ thống toán số Việt Nam để đáp ứng Tiêu chuẩn PCI-DSS Techcombank triển khai chương trình “Hành trình văn hóa doanh nghiệp” thơng qua chương trình “We Act” – tập trung vào việc phát triển nguồn nhân lực lãnh đạo • Năm 2014: Ra mắt ứng dụng mobile banking F@st Mobile với dịch vụ chuyển tiền qua mạng xã hội Techcombank trở thành ngân hàng giới thiệu dịch vụ tân tiến tới khách hàng, đánh dấu bước ngoặt việc chuyển nhận tiền toán giao dịch trực tuyến thị trường Việt Nam • Năm 2015: Mua lại Cơng ty Tài Cổ phần Hố chất Việt Nam đổi tên thành Cơng ty Tài TNHH Một thành viên Kỹ Thương (“TechcomFinance”) (tháng 6/2015) Ký thoả thuận hợp tác toàn diện với Vietnam Airlines (tháng 8/2015) Thỏa thuận hợp tác toàn diện lần bước tiến quan hệ hợp tác sâu rộng có 16 năm qua hai bên Theo đó, Vietnam Airlines Techcombank đồng ý đẩy mạnh hợp tác tồn diện, lâu dài, có hiệu quả, có lợi nhiều lĩnh vực sử dụng dịch vụ nhau, nhằm khai thác tối đa tiềm năng, tạo hiệu kinh doanh, tăng vị sức cạnh tranh hai bên • Năm 2016: Xây dựng triển khai chiến lược 2016-2020 với tầm nhìn trở thành ngân hàng số doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam vào năm 2020 với giá trị thị trường vượt 10 tỷ USD, nắm giữ 10% thị phần doanh thu phân khúc trọng tâm mà Techcombank lựa chọn, tốc độ tăng • trưởng Tổng thu nhập hoạt động hàng năm 30% tỷ lệ thu nhập từ phí dịch vụ chiếm 30% Tổng thu nhâp hoạt động • Năm 2017: Techcombank mua lại cổ phần sở hữu đối tác chiến lược HSBC Techcombank công bố hợp đồng bancassurance độc quyền 15 năm với Manulife • Năm 2018 Ngày 09/01/2018: Techcombank Trung tâm Lưu ký Chứng khoán Việt Nam cấp Giấy Chứng nhận Đăng ký Chứng khoán thay đổi lần thứ số 188/2016/GCNCP- VSD-2, với tổng số lượng cổ phiếu đăng ký 1.165.530.720 cổ phiếu Techcombank thực thối vốn Cơng ty Tài TNHH Một thành viên Kĩ Thương (“TechcomFinance”) 1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam tổ chức hoạt động theo Luật Doanh Nghiệp Luật Các Tổ chức Tín Dụng Các hoạt động Techcombank tuân thủ Luật Doanh nghiệp, Luật Các Tổ chức Tín Dụng Điều lệ Techcombank Đại hội đồng cổ đông thông qua Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thời điểm 31/03/2018 sau: Hình 1: Sơ đồ tổ chức Techcombank Nguồn:Techcombank 1.3 Cơ cấu máy quản lý Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam tổ chức hoạt động theo mơ hình công ty cổ phần tuân thủ theo quy định pháp luật Việt Nam quy định Điều lệ Techcombank Hình 2: Sơ đồ cấu máy quản lý Techcombank Nguồn: Techcombank CHƯƠNG 2: QUY TRÌNH TÍN DỤNG CHUNG VÀ CÁC SẢN PHẨM TÍNH DỤNG CỦA TECHCOMBANK 2.1 Qui trình tín dụng chung 2.1.1 Các quy định chung ngân hàng 2.2 Techcombank lựa chọn khách hàng mục tiêu có tiềm mang lại không thu nhập lãi suất mà cịn thu nhập dịch vụ mong muốn trì mối quan hệ lâu dài với ngân hàng phù hợp với chiến lược phát triển Techcombank thời kỳ Ban điều hành quy định chi tiết phạm vi cho phép pháp luật hành 2.3 Tuỳ thuộc vào nguồn lực khả phù hợp với định hướng chiến lược phát triển Ngân hàng , Techcombank thực việc cung cấp tín dụng cho mục đích vay vốn hợp pháp khu vực thị trường nằm phạm vi cho phép Pháp luật hành 2.4 Thông qua hoạt động hội sở chi nhánh , Techcombank thực việc cho vay VND , ngoại tệ , cho vay nhận nợ vàng cung cấp dịch vụ tài khác Mọi nhân viên , cán Ngân hàng tham gia vào | hoạt động cho vay cần trọng đến việc đáp ứng nhu cầu tín dụng đặc thù địa bàn hoạt động 2.5 Thẩm quyền phê duyệt tín dụng hạn mức tín dụng thể số tiền cho vay uỷ quyền cho cá nhân tập thể có trách nhiệm phê duyệt xem xét định kỳ để đảm bảo công cụ đáp ứng nhu cầu công việc phù hợp với kinh nghiệm lực đơn vị kinh doanh cụ thể Các cấp xét duyệt cho vay phạm vi uỷ quyền 2.6 Techcombank tổ chức phận kiểm sốt hỗ trợ tín dụng phận xử lý nợ vay có trách nhiệm theo dõi sau cho vay hỗ trợ việc xử lý khoản vay có vấn đề Tuy nhiên , CVKH phải chịu trách nhiệm việc xử lý khoản vay có vấn đề kho thủ tục giải liên quan thực xong 2.7 Sử dụng hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng phân loại khoản vay làm công cụ để hoạch định , quản lý , theo dõi đánh giá chất lượng danh mục tín dụng hoạch định sách khách hàng Techcombank 2.8 Quy trình tín dụng chung 2.8.1.1 Thẩm định xét duyệt tín dụng • Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ khách hàng Chuyên viên khách hàng nhận hồ sơ , tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn cần thiết theo quy định phụ lục số 01 kem theo quy trình ( PL - TDTE / 01 ) • Thẩm định tín dụng Chun viên khách hàng vào tủng hồ sơ vay vốn cụ thể khách hàng, thu thập thông tin liên quan đến khách hàng thực việc thẩm định tín dụng khách hàng Thẩm định tín dụng bao gồm: Thẩm định khách hàng vay vốn tư cách pháp nhân, lực tài , lực hoạt động kinh doanh Thẩm định phương án kinh doanh , dự án đầu tư , mục đích sử dụng vốn vay khả trả nợ khách hàng Thẩm định tài sản bảo đảm khách hàng Việc thẩm định tin chung chuyên viên khách hàng phải thể bảo cản thâm định Báo cáo thẩm định lập theo mẫu quy định mẫu biểu số (MB TDTEI1) kèm theo quy định này, Sau lắp xong bạn thẩm định, CVKH chuyển Báo cáo thẩm định hồ sơ vay vốn kèm theo lãnh đạo phịng kinh doanh thực kiểm sốt nội dung thẩm định tín dụng ( Kiểm sốt ) • Kiểm sát việc thẩm định tín dụng Lãnh đạo phịng kinh doanh thực kiểm sốt lại nội dung phân tích tín dụng chuyên viên khách hàng Sau kiểm soát (Kiểm soát 1), tuỳ theo khoản vay thuộc Điều kiện 01, Điều kiện 2, Điều kiện 03 điều kiện 04 sau : Điều kiện 01: khu An Vay thuộc thẩm quyền xét duyệt HĐTD chi nhánh, giảm đốc, phó giám đốc chi nhánh, chuyên viên tín dụng cao cấp uỷ quyền khơng phải có ý kiến tải thẩm định chuyên viên TTĐ chuyển sang phần xét duyệt1 Điều kiện 02: Khoản vay thuộc thẩm quyền xét duyệt HĐTD chi nhánh, giám đốc, phó giám đốc chi nhánh , chuyên viên tín dụng cao cấp uỷ quyền phải có ý kiến tái thẩm quyền CV TTĐ theo quy định chức nhiệm vụ phịng thẩm định chuyển sang tái thẩm định Điều kiện 03: Khoản vay xét duyệt chuyên viên tín dụng cao cấp thuộc khối TD & QTRR + Trường hợp 1: phải có ý kiến tái thẩm định CV TTĐ theo quy định chức nhiệm vụ phịng thẩm định chuyển sang phần tái thẩm định + Trường hợp 2: Lãnh đạo phòng kinh doanh chuyên cho giám đốc , phó giám đốc , hội đồng tín dụng chi nhánh tiếp tục thực kiểm sốt nội dung thẩm định tín dụng chun viên khách hàng ( Kiểm soát ) ký đề xuất cấp tín dụng sau chuyển sang phần tái thẩm định Điều kiện 04: khoản vay thuộc thẩm quyền xét duyệt Ban Tổng giám đốc, HĐTD Hội sở, HĐTD Miền Nam chuyên viên tín dụng cao cấp Tổng giám đốc, HĐTD Hội sở , Miền Nam uỷ quyền phê duyệt thi lãnh đạo phòng kinh doanh chuyên cho Giám đốc , Phó giám đốc chi nhánh tiếp tục thực kiểm soát nội chung thẩm định tín dụng chun viên khách hàng (kiểm sốt ) ký để xuất cấp tín dụng sau chuyển sang phần tái thẩm định Nội dung kiểm soát : Kiểm sốt thơng tin Báo cáo thẩm định chuyên viên khách hàng , yêu cầu chuyên viên khách hàng điều chỉnh , bổ sung thêm thông tin nêu báo cáo thẩm định bổ sung thêm hồ sơ cần thiết để đảm bảo cho hồ sơ khách hàng thông tin cung cấp báo cáo thẩm định đầy đủ xác , ý kiến người kiểm sốt thống tồn với ý kiến đề xuất với điều kiện kèm theo ( có ) • Tái thẩm định Chức tái thẩm định thuộc Phòng TĐ Khối TD & QTRR , CV TTĐ thực việc tái thẩm định , đưa ý kiến khoản vay sau trình lên HDTD chi nhánh , giảm đốc phó giám đốc chi nhánh ( khoản vay thuộc điều kiện ) , khối TD & QTRR , Ban tổng giám đốc chuyên gia tín dụng cao cấp ủy quyền phê duyệt Hội đồng tín dụng Hội sở/ Miền Nam ( khoản vay điều kiện 3,4) Đối tượng tái thẩm định bao gồm : Các khoản cấp tín dụng phải có ý kiến tái thẩm định theo quy định chức nhiệm vụ phịng TĐ Các khoản cấp tín dụng theo yêu cầu Giám đốc chi nhánh Phó giám đốc nhánh cần có ý kiến tái thẩm định Mức quy định thẩm quyền ký trình tái thẩm định quy định Phụ lục số 03 (PL - TDTE / 03 ) quy trình Trên sở mức ký trình tái thẩm định Giám đốc Khối TD & QTRR phân công cụ thể cho cán khối Nguyên tắc tái thẩm định: Thời gian tái thẩm định phải tuân thủ đầy đủ theo quy định Ý kiến tái thẩm định phải độc lập với chi nhánh, ghi trực tiếp vào báo cáo thẩm định chi nhánh lập thành văn riêng Việc tái thẩm định thực lần suốt trình cấp tín dụng (từ lập tờ | trình đến phê duyệt) CV TTD (làm việc chi nhánh làm việc chi nhánh làm việc phòng TĐ khu vực thực kiểm sốt theo quy định • Phê duyệt Chuyên viên khách hàng thực trình hồ sơ khoản vay lên cấp phê duyệt sau có kiểm sốt lãnh đạo phịng kinh doanh, Giám đốc phó giám đốc chi nhánh (nếu có), ý kiến tái thẩm định khối TD & QTRR ( có ) Phê duyệt (điều kiện 2) : HĐTD chi nhánh , Phó giám đốc chi nhánh , chuyên viên tín dụng cao cấp thực phê duyệt khoản vay có giá trị nằm mức phản Tổng giám đốc uỷ quyền sau có Kiểm soát , ý kiến tái thẩm định CV TTD trường phó phịng TĐ khu vực phụ trách chi nhánh ( khoản vay phải có ý kiến TTĐ ) Phê duyệt ( Điều kiện ) : Các chuyên viên tín dụng cao cấp thuộc Khối TD & QTRR ( ban giám đốc khối TD & QTRR , trường phó phịng TĐkhu vực ) thực phê duyệt khoản vay có giá trị năm mức phán theo uỷ quyền Ban tổng giám đốc sau có Kiểm sốt , ý kiến tái thẩm định CV TTĐ ( trường hợp ) , Kiểm soát 2của ban giám đốc chi nhánh ( trường hợp ) Phê duyệt ( điều kiện ) : Ban tổng giám đốc , chuyên viên tín dụng cao cấp , uỷ quyền , Hội đồng tín dụng Hội sở , miền nam , phạm vi thẩm quyền phán , thực xét duyệt khoản vay vượt mức phán Ban giám đốc chi nhánh , HĐTD chi nhánh , Khối TD & QTRR sau có Kiểm sốt Ban giám đốc chi nhánh , ý kiến tái thẩm định Khối TD & QTRR 2.8.1.2 Thoả thuận ký kết hợp đồng với khách hàng • Lập thơng báo tín dụng, thoả thuận với khách hàng Chuyên viên khách hàng thực lập Thơng báo tín dụng gửi tới khách hàng ( sau khoản vay cấp có thẩm quyền phê duyệt ) thông báo việc Techcombank chấp thuận hay không chấp thuận khoản vay khách hàng , điều kiện kèm theo 10 chí dẫn đến sai phạm đạo đức cho vay thu nợ Ngồi ra, quan cấp khơng quan tâm đến thực trạng tín dụng ngân hàng khơng có đạo kịp thời để ngăn ngừa xử lý rủi ro xảy Thứ ba: Ngân hàng chưa đa dạng hoá danh mục đầu tư Một công cụ nhắc đến quản trị tín dụng tất ngân hàng giới quản trị danh mục đầu tư Quản trị danh môc làm cân đối kiềm chế rủi ro cách nhận dạng, dự báo kiểm soát mức độ rủi ro với thị trường, khách hàng, loại sản phẩm tín dụng điều kiện hoạt động khác Nhiều chuyên gia ngân hàng tin đa dạng hố giải pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng hữu hiệu Một danh mục đầu tư phụ thuộc chủ yếu vào ngành hay loại mặt hàng nguy hiểm khơng ngành khơng có rủi ro Thứ tư: Định giá khoản vay không theo mức độ rủi ro khách hàng Về cấu, lãi suất cho khoản vay phải xác định mức đảm bảo bù đắp chi phí vốn đầu vào, chi phí quản lý, phần lợi nhuận mong muốn phần bù đắp rủi ro khoản vay Khách hàng đánh giá có mức độ rủi ro cao, phần bù rủi ro lớn Nhưng cạnh tranh nên số ngân hàng chấp nhận mức giá cho vay thấp, chí đủ chi phí vốn đầu vào chi phí quản lý, khơng tính đến phần bù rủi ro Việc làm dài hạn khơng làm giảm lợi nhuận mà cịn làm tăng tính rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Nguyên nhân thuộc người vay • Đây nguyên nhân chủ yếu dẫn đến rủi ro tín dụng, chia nhóm thành hai loại chính: Thứ nhất: Do khách hàng kinh doanh thua lỗ nên khả trả nợ Trường hợp phổ biến khách hàng có trình độ yếu dự đoán vấn đề kinh tế, yếu lực quản lý, sử dụng vốn sai mục đích, sản phẩm chất lượng thấp khơng bán Hơn có nhiều người vay sẵn sàng lao vào hội kinh doanh mạo hiểm với kỳ vọng thu lợi nhuận cao, mà không tính tốn kỹ khơng có khả tính tốn bất trắc xảy nên khả xảy tổn thất với ngân hàng lớn Thứ hai: Do khách hàng cố tình chiếm dụng vốn ngân hàng Để đạt mục đích thu lợi nhuận, nhiều khách hàng sẵn sàng tìm thủ đoạn để ứng phó với ngân hàng mua chuộc cung cấp báo cáo tài sai lệch 26 Trong trường hợp này, không phát ra, ngân hàng đánh giá sai khả tài khách cho vay vốn với khối lượng thời hạn không hợp lý, dẫn đến rủi ro tiềm ẩn cao Ngồi ra, có trường hợp người kinh doanh có lãi song khơng trả nợ cho ngân hàng hạn mà cố tình kéo dài với ý định không trả nợ tiếp tục sử dụng vốn vay lâu tốt Các nguyên nhân khác • Những nguyên nhân phần lớn xuất từ môi trường xung quanh chất lượng thơng tin, biến động kinh tế, sách pháp luật Thứ nhất: Chất lượng thông tin chưa cao Thông tin mà ngân hàng thu thập thường liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh, khả tài khách hàng, tình hình kinh tế xã hội, cạnh tranh thị trường; sau dựa vào thơng tin thu thập để định cho vay Tuy nhiên, thực tế khơng phải lúc thơng tin ngân hàng thu thập có tính xác, đầy đủ kịp thời Do vậy, hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng khơng hoạt động có hiệu quả, cập nhật thơng tin đáng tin cậy tất yếu dẫn đến việc ngân hàng thất thoát vốn cho vay Thứ hai: Những biến động kinh tế không dự báo Khi kinh tế ổn định, tăng trưởng lành mạnh nhu cầu đầu tư xã hội có xu hướng gia tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng Tuy nhiên, xuất biến động kinh tế lạm phát, giá tăng số mặt hàng ảnh hưởng đến nhóm ngành rủi ro tín dụng với ngân hàng lớn Nhiều người vay thích ứng vượt qua khó khăn đó, có nhiều người bị đình trệ hoạt động sản xuất, kinh doanh thua lỗ nên khả trả nợ vốn vay ngân hàng không đảm bảo Thứ ba: Sự thay đổi sách kinh tế, pháp luật Sự thiếu quán sách kinh tế pháp luật gây ảnh hưởng không nhỏ tới ngân hàng như doanh nghiệp có sử dụng vốn vay ngân hàng Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp không ổn định có thay đổi quy định thuế, vốn , hoạt động tín dụng ngân hàng bị tác động nhiều văn luật tài sản đảm bảo, dự trữ, trích lập… Như vậy, sách kinh tế, pháp luật khơng hồn chỉnh gây khó khăn có doanh nghiệp khả trả nợ, đe dọa đến an toàn ngân hàng cho vay 27 2.15 Vụ kiện Dệt Long An Ngân hàng Techcombank 2.15.1 Hợp đồng tín dụng techcombank dệt long an Năm 2009, đại diện nhà băng Techcombank cho biết, Công ty Dệt Long An vay ngân hàng 66 tỷ đồng 100.000 USD Đến tháng 10/2010 công ty vay tiếp gần 72 tỷ đồng, sau khơng thực nghĩa vụ theo hợp đồng ký hai bên, để nợ hạn kéo dài Dư nợ công ty ngân hàng tạm tính đến ngày 8/6/2016 gần 230 tỷ đồng (nợ gốc lãi) 2.15.2 Tranh chấp hợp đồng tín dụng Do khơng hồn thành nghĩa vụ trả nợ, Techcombank khởi kiện Dệt Long An tòa án có thẩm quyền để thu hồi nợ Đơn khởi kiện ngân hàng tòa thụ lý xét xử qua phiên sơ thẩm, phúc thẩm Theo đó, Cơng ty Dệt Long An có trách nhiệm tốn cho Techcombank tồn số tiền nợ gốc lãi phát sinh tốn hết tồn nợ Trường hợp Dệt Long An khơng tốn ngân hàng có quyền u cầu phát tài sản chấp, bảo lãnh để thi hành án Bà Nguyễn Thị Cúc - Chủ tịch HĐQT Công ty cổ phần Dệt Long An cho biết có nhiều đơn gửi ban ngành chức khiếu nại án sơ thẩm ngày 16/5/2013 Toà án nhân dân huyện Thủ Thừa án phúc thẩm ngày 30/10/2013 Toà án nhân dân Tỉnh Long An tranh chấp hợp đồng tín dụng với Ngân hàng Kỹ Thương Bà Cúc cho rằng, tranh chấp hợp đồng tín dụng giải rõ ràng, thấu tình đạt lý Cơng ty cổ phần Dệt Long An tự nguyện thi hành án 28 chấp hành nghiêm chỉnh phán tịa Cơng ty trả đủ số tiền thực vay cho Techcombank mà khơng phải cưỡng chế Ngun nhân • Techcombank mang hợp đồng tín dụng khống kiện Theo hồ sơ vụ án, Techcombank kiện Dệt Long An hợp đồng tín dụng với tổng số tiền giải ngân 91,14 tỷ đồng, ký năm 2009 (1 hợp đồng), ngày 28/12/2010 (3 hợp đồng) Thời hạn, lãi suất vay … thỏa thuận cụ thể hợp đồng Dệt Long An có ký nhiều hợp đồng chấp để chấp tài sản đảm bảo cho khoản vay Sau đó, Techcombank kiện tịa u cầu Dệt Long An phải trả số tiền nợ tính đến ngày 16/5/2013 gần 130 tỷ đồng cho Dệt Long An vi phạm nghĩa vụ toán 29 Theo văn 169, TANDTC nhận đơn Dệt Long An đề nghị xem xét lại theo thủ tục Giám đốc thẩm án kinh doanh thương mại phúc thẩm Trong đó, Dệt Long An đề nghị TANDTC xem xét hợp đồng tín dụng ký ngày 30 28/12/2010 Công ty bị ghi nợ khống tổng số tiền 68 tỷ Theo Bà Cúc, hồ sơ Tịa hai cấp Long An khơng có chứng tài liệu kế toán chứng minh việc giao dịch tín dụng giải ngân cho hợp đồng tín dụng năm 2010 Hơn nữa, từ năm 2009, Techcombank cho biết không cấp vốn cho Dệt Long An tài sản tương lai sau hình thành không hợp lệ theo quy định Ngân hàng (quyền sử dụng đất thuê trả tiền năm) Vì khơng có việc Techcombank cho Dệt Long An vay 68 tỷ vào ngày 28/12/2010 Đồng thời, thông báo số 169 TANDTC khẳng định hợp đồng có ký kết đại diện Dệt Long An với Techcombank, có khế ước nhận nợ không giải ngân lần khẳng định hợp đồng khống Tuy nhiên, thông báo 169 cho rằng: “Bản chất Công ty Dệt Long An có vay nợ ngân hàng, khơng phải khơng vay Đây khoản vay từ trước đó, cơng ty Dệt Long An không trả được, Ngân hàng cho đáo hạn cách ký hợp đồng Việc ký đáo hạn khơng có giải ngân thực chất Ngân hàng tạo điều kiện cho công ty Dệt Long An khơng chịu lãi phạt”, từ TANDTC không kháng nghị giám đốc thẩm cho Công ty Dệt Long An 31 Ngay biết văn 169, Dệt Long An nhiều lần có đơn khiếu nại gửi TANDTC Bà Cúc cho rằng: “Việc TANDTC khẳng định hợp đồng đáo hạn cho khoản vay trước đó” khơng có cứ, hồ sơ Tịa hai cấp tỉnh Long An khơng có chứng tài liệu kế toán chứng minh giao dịch tín dụng giải ngân cho hợp đồng khống nêu Nếu có khoản nợ khác thể hợp đồng tín dụng khác, vụ kiện khác án phí khác cho Tịa Như Dệt Long An cịn bị siết thêm lãi, lãi phạt phát sinh 68 tỷ gốc gây oan sai 32 lên đến hàng trăm tỷ đồng, đẩy Công ty nhà máy, công nhân việc làm Điều xuất phát từ cán Techcombank đương nhiệm năm 2008, 2009, 2010 Ông Lương Hữu Lâm (Giám đốc), Bà Đinh Thị Hiền (Phó giám đốc chi nhánh TP.HCM) bị truy nã Các trưởng phó phịng tín dụng bị kỷ luật, kết án treo, bắt giam Tính lãi phạt trái pháp luật Sau xem xét số tiền lãi phạt phát sinh Techcombank tính 34 tỷ đồng, TANDTC nhận định: “Xét số tiền lãi phạt, Tòa án cấp sơ thẩm Tòa án cấp phúc thẩm chấp nhận yêu cầu Techcombank Dệt Long An không pháp luật lẽ: Mặc dù mục khoản điều 13 hợp đồng tín dụng đề có quy định việc phạt vi phạm hợp đồng với tỷ lệ 1% giá trị hợp đồng vi phạm nào; ngồi mức phạt 1%, người vay cịn phải trả phí chậm trả theo mức bên vay quy định” “Như vậy, Dệt Long An phải chịu thêm tiền lãi phạt tính số tiền lãi chậm trả lãi chồng lãi, nên thỏa thuận bên hợp đồng trái pháp luật”, TANDTC nhận định Sau năm án có hiệu lực (năm 2016) Techcombank chủ động “rút yêu cầu thi hành án khoản tiền lãi phạt” cho khách hàng Theo đó, ngày 12/4/2016, Techcombank phát hành cơng văn để “rút yêu cầu thi hành án khoản tiền lãi phạt này” Đến ngày 13/4/2017, Techcombank tiếp tục có cơng văn gửi quan nói với nội dung: “Miễn toàn tiền lãi phạt (hơn 34 tỷ đồng) cho Công ty Dệt Long An đồng ý áp dụng mức lãi suất ưu đãi 10%/năm cho toàn khế ước nhận nợ Dệt Long An kể từ ngày công ty dừng trả lãi tất tốn tồn khoản vay.” “TANDTC cho Techcombank rút yêu cầu tính lãi phạt nên khơng có sở để kháng nghị giám đốc thẩm không Bởi suốt q trình chịu thi hành án trái luật nói trên, Dệt Long An khơng khiếu kiện liệu Techcombank có rút u cầu tính lãi mình? Hay lúc Dệt Long An phải thi hành ln điều tòa hai cấp tuyên trái pháp luật?, bà Cúc nhận định đặt câu hỏi 2.15.3 Nhận xét Vụ kiện gây tổn thất cho hai bên Không chấp nhận số nợ gốc lãi thông báo ngân hàng, Dệt Long An từ chối hợp tác khiến vụ tranh chấp hợp đồng tín dụng dây dưa kéo dài suốt nhiều năm qua Những bất ngân hàng 33 việc cung cấp số liệu không giúp Ngân hàng đẩy nhanh q trình xử lý hợp đồng tín dụng, ngược lại đẩy Ngân hàng vào bất lợi số cung cấp lên tòa lộ sai phạm quy trình cho vay tín dụng Vì vậy, việc phát kiểm soát kịp thời rủi ro quy trình tín dụng đảm bảo lợi nhuận từ khoản tín dụng phịng tránh nguy vốn, thiệt hại mặt hình ảnh niềm tin doanh nghiệp tạo dựng Một quy trình tín dụng vừa phải đơn giản, thuận tiện cho khách hàng phải chặt chẽ kiểm soát mức độ rủi ro cho ngân hàng 34 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM HỒN THIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 2.16 Nhận xét chung môi trường kinh doanh 2.16.1 Môi trường kinh tế So với năm trước đây, từ đầu năm đến năm 2008 Việt nam đạt thành tựu lĩnh vực từ kinh tế, trị ngoại giao Tổng sản phẩm quốc nội GDP tăng gần 7% với lực đẩy tiêu thụ nội địa thu hút vốn đầu tư cao từ trước đến Trong 09 tháng đầu năm nguồn vốn nước ngồi đạt 45.7 tỉ la Mỹ, vượt xa số 27.3 tỉ đô la Mỹ năm 2007, tăng 398.5% so với kỳ (trích nguồn Báo Kính tế - đầu tư) Sự phát triển mạnh mẽ thu hút nhiều tập đồn tài nước ngồi vào Việt Nam Thị trường tài ngân hàng có khởi sắc, đánh dấu bước phát triển lượng chất hệ thống ngân hàng Việt Nam 2.16.2 Mơi trường trị, pháp luật Việt Nam quốc gia đánh giá nước có trị ổn định giới Do thuận lợi cho doanh nghiệp nước nước muốn tham gia vào thị trường Việt Nam Ngoài ra, hệ thống pháp luật ngày cải thiện để hoà nhập với kinh tế giới, tạo điều kiện thuận lợi cho nhà đầu tư nước ngồi 2.16.3 Mơi trường lao động Đối với doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng lực lượng lao động yếu tố quan trọng Vì vậy, doanh nghiệp không ngừng nâng cao việc sử dụng phát triển nguồn nhân lực Trong năm tới, lực lượng lao động trẻ, có lực có trình độ cao dần gia tăng Việt Nam, đáp ứng nhu cầu tuyển dụng doanh nghiệp ngồi nước 2.16.4 Mơi trường cạnh tranh Trong điều kiện canh tranh khốc liệt nay, nhiều Ngân hàng cổ phần lựa chọn cho đối tác chiến lược vốn lực quản trị Nhiều ngân hàng thương mại cổ phần nơng thơn chuyển đổi mơ hình kinh doanh sang Ngân hàng cổ phần đô thị Nhiều lĩnh vực chứng kiến tăng trưởng hợp tác ngân hàng nước nước 35 Năm qua, bối cảnh kinh tế Việt Nam hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới tạo điều kiện cho Techcombank có năm đáng nhớ với đổi đột phá, tạo lực cho tăng trưởng Tuy vậy, canh tranh gia tăng ngành ngân hàng phát triển mạnh mẽ thị trường vốn có phần ảnh hưởng bất lợi đến kết hoạt động Techcombank 2.17 Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng ngân hàng Techcombank Với nhiệm vụ góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung, ngành ngân hàng Việt Nam nhiều nhiều hội khơng khó khăn, thách thức cạnh tranh ngân hàng nước biến động thị trường tài nước khu vực Điều địi hỏi tồn hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung, đơn vị nói riêng phải có biện pháp, sách phù hợp, hoạt động có hiệu tình hình Nhận thức vấn đề, ngân hàng Techcombank đề phương hướng cụ thể hoạt động: Tiếp tụcphát huy kết quả, thành tích đạt được, phục vụ tốt nhu cầu vốn phát triển sản xuất thị trường Nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh sở tôn trọng pháp luật, quy định ngân hàng Nhà nước Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cung ứng, mở rộng nghiệp vụ Mở rộng địa bàn hoạt động, tích cực nghiên cứu, tìm kiếm đoạn thị trường có triển vọng Đẩy mạnh cơng tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng lớn, doanh nghiệp, công ty TNHH, thực sách chăm sóc khách hàng 2.18 Một số đề xuất nhằm hồn thiện Quy trình tín dụng ngân hàng Techcombank 2.18.1 Phát triển đào tạo nguồn nhân lực: Với việc mở rộng mạng lưới chi nhánh rộng khắp nay, việc phát triển đào tạo nguồn nhân lực trở thành vấn đề cốt lõi định đến phát triển củaTechcombank Điều đặc biệt quan trọng phận tín dụng, phận địi hỏi kiến thức chun mơn sâu, khả giải công việc nhanh nhạy, chủ động xác Việc đào tạo đội ngũ chuyên viên khách hàng có trình độ cao, thơng thạo cơng việc vấn đề cần thiết Hơn nữa, với tính chun biệt quy trình tín dụng Techcombank, việc đào tạo chuyên viên khách hàng cần có tính chun mơn hố cao, đào tạo sâu, tuỳ thuộc vào công việc mà CVKH thực 36 Đơn vị Trung tâm giao dịch Hội sở: Tổ chức khố học nâng cao chun mơn, nghiệp vụ cho CVKH đơn vị năm lần để câpj nhật kiến thức mới, thay đổi quy định quy trình tín dụng Ngân hàng Nhà nước nói chung Techcombank nói riêng Đặc biệt cần có chương trình đào tạo riêng cho CVKH tuyển dụng để làm quen với quy trình thích nghi với mơi trường làm việc Đối với CVKH đơn vị phải trực tiếp tiếp xúc tìm hiểu khách hàng, nên ngồi kiến thức chun mơn tín dụng, CVKH đơn vị cần đào tạo kỹ giao tiếp, thuyết phục, thông thạo ngoại ngữ để tự tin tăng hiệu làm việc Đề sách đãi ngộ, khen thưởng kỷ luật hợp lý để khuyến khích CVKH đơn vị có động lực tốt để hồn thành cơng việc 2.18.2 Đơn giản hố thủ tục quy trình: Mặc dù có quy trình tín dụng hồn chỉnh, nhiên, để rút ngắn thời gian không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ nhu cầu khách hàng, quy trình tín dụng Techcombank cần đơn giản hố nữa: • Đối với khách hàng lớn có uy tín lâu năm Techcombank, có nhu cầu vay vốn giản lựơc bớt việc phân tích phê duyệt qua qúa nhiều cấp giai đoạn để đẩy nhanh tiến độ quy trình, tạo tín nhiệm khách hàng có cam kết sử dụng dịch vụ lâu dài • Khi tiến hành quy trình tín dụng Techcombank phải trải qua từ đến cấp phê duyệt Thời gian chờ phê duyệt thường chiếm nửa thời gian quy trình Do đó, để rút ngắn quãng thời gian này, cần quyđịnh cán chuyên trách chịu trách nhiệm phê duyệt giấy tờ liên quan đến hoạt động tín dụng, đồng thời quy định khung định ngày để cấp lãnh đạo chuyên trách tập trung giải vấn đề phát sinh quy trình thực thủ tục tín dụng 2.18.3 Kết hợp chặt chẽ đồng hoạt động tín dụng: Do đặc thù hoạt động tín dụng Techcombank chia làm giai đoạn độc lập, gây không đồng thống phận tín dụng đơn vị phận hỗ trợ quản lý tín dụng, ảnh hưởng đến thời gian chất lượng trình giải ngân Vì vậy, để tăng tính hồn thiện quy trình, cần nâng cao kết hợp chặt chẽ đảm bảo thơng tin thơng suốt, xác, kịp thời 37 bộphận có liên quan • Bộ phận CVKH đơn vị sau tiến hành tiếp xúc, nghiên cứu khách hàng đối tác họ cần có Báo cáo chi tiết gửi lên Ban lãnh đạo để nắm tình hình quan hệ khách hàng, tình hình tài phương án kinh doanh khách hàng, mối quan hệ mức độ tin tưởng khách hàng đối tác họ Từ CVKH có thông tin ý kiến đạo cách nhanh từ đạt linh hoạt định q trình tiến hành nghiệp vụ tín dụng, đặc biệt q trình thẩm định phân tích tín dụng • Các chun viên thẩm định tái thẩm định chuyên viên quản lý hỗ trợ tín dụng q trình thẩm định tiến hành nghiệp vụ tín dụng thấy vấn đề phát sinh ảnh hưởng đến lợi ích khách hàng hay ngân hàng cần phải có thông tin phản hồi kịp thời tới đơn vị phịng ban có liên quan để xử lý kịp thời, thông báo kết hợp với khách hàng giải vấn đề cách nhanh chóng đảm bảo thực quy trình tín dụng chung chất lượng dịch vụ ngân hàng, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng 38 KẾT LUẬN Tín dụng Ngân hàng tích cực khai thác triển khai, tương lai tiếp tục phát triển với phát triển kinh tế Và chắn rằng, Ngân hàng TMCP Kỹ thương tiếp tục nâng cao chất lượng hiệu hoạt động chất lượng tín dụng nói riêng tồn dịch vụ Ngân hàng nói chung để đem đến cho người sử dụng hài lòng cao Với khoảng thời gian tìm hiểu hoạt động tín dụng ngân hàng Techcombank, hiểu rõ nhận thấy điểm mạnh điểm yếu quy trình, chúng em mạnh dạn đề vài giải pháp với mong muốn hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng Techcombank Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam nay, năm 2009 gần kề việc mở cửa hoàn toàn thị trường bán lẻ nước đồng thời với cam kết mở cửa dần lĩnh vực Ngân hàng Vì vậy, với tư cách ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam nay, để quy trình tín dụng Techcombank thực trở nên chuyên nghiệp đòi hỏi kết hợp áp dụng thống giải pháp đầu tư mức cấp lãnh đạo minh bạch, rõ ràng pháp luật lĩnh vực tài nói chung tín dụng nói riêng 39 TÀI LIỆU THAM KHẢO http://www.techcombank.com.vn/ www.vnba.org.vn http://www.sbv.gov.vn https://portal.vietcombank.com.vn/Pages/Home.aspx?devicechannel=default Giáo trình Ngun lí nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Tác giả: Đặng Văn Tiến, Nguyễn Thu Thủy Một số tài liệu, báo cáo tình hình sử dụng, phát triển, qui trình hướng dẫn sử dụng dịch vụ Techcombank Các tài liệu thông tin phát triển, đời, sản phẩm dịch vụ Techcombank Vietcombank, BIDV, VP bank 40 ... có giá 2.10 Đánh giá quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 2.10.1 Những kết đạt Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam khẳng định vị khơng hệ thống Ngân hàng Việt Nam mà khu vực Châu... thành ngân hàng có vốn điều lệ lớn thứ lợi nhuận trước thuế lớn thứ hệ thống ngân hàng TMCP Việt Nam đồng thời đánh giá ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Đồng thời, Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam Ngân. .. trình tín dụng ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam trở thành quy trình hồn chỉnh, chun mơn hố cao, đảm bảo tính đồng bộ, thống phục vụ khách hàng kịp thời với chất lượng tính an tồn cao Quy trình tín