Luận văn một số giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh hải phòng

Một số giải pháp nhằm hồn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần phát triển ngân hàng ngày mạnh mẽ, đặc biệt phát triển Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sự phát triển Ngân hàng thƣơng mại nói chung phát triển hoạt động tín dụng nói riêng ngày đóng góp quan trọng vào phát triển kinh tế Hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn so với tổng thể hoạt động song hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Hạn chế tối đa rủi ro từ hoạt động tín dụng vấn đề quan tâm thƣờng xuyên mang tính "thời sự" tất ngân hàng Để hạn chế đƣợc rủi ro từ hoạt động tín dụng ngân hàng cần phải hồn thiện quy trình cấp tín dụng, sở nâng cao chất lƣợng tín dụng Xuất phát từ thực trạng Ngân hàng thƣơng mại, qua trình thực tập Ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải Phòng, đƣợc giúp đỡ cán nhân viên Ngân hàng hƣớng dẫn tận tình Cơ giáo Th.s Hồng Thị Hồng Lan em nghiên cứu thực đề tài: “Một số giải Mang l■i tr■ nghi■m m■i m■ cho ng■■i dùng, công ngh■ hi■n th■ hi■n ■■i, b■n online khơng khác so v■i b■n g■c B■n có th■ phóng to, thu nh■ tùy ý pháp nhằm hồn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải Phịng” Kết cấu khố luận tốt nghiệp Ngoài phần lời mở đầu, lời cảm ơn, danh mục bảng biểu, danh mục từ viết tắt…Nội dung khố luận đƣợc trình bày gồm chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận quy trình tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải Phịng Chƣơng 3: Một số giải pháp nhằm hồn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải Phịng Do trình độ khả cịn hạn chế nên viết cịn nhiều thiếu sót, em mong thầy bạn đóng góp ý kiến để viết đƣợc hoàn thiện Em xin chân thành cám ơn hƣớng dẫn giúp đỡ tận tình giáo: Th.S Hồng Thị Hồng Lan tập thể lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải Phịng quan tâm, giúp đỡ em hoàn thành viết Mangh■n Luôn 123doc Th■a Xu■t Sau Nhi■u h■■ng phát thu■n l■i event cam s■ nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chun ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n cơng ■■ng c■a c■ doanh b■n hồn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thơng B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Mangh■n Luôn 123doc Th■a Xu■t Sau Nhi■u h■■ng phát thu■n l■i event s■ cam nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chuyên ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n công ■■ng c■a c■ doanh b■n hoàn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thông B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Lnh■n 123doc Th■a Xu■t Sau h■■ng phát thu■n cam nh■n m■t t■k■t s■ t■i ýxác n■m t■■ng d■ng s■ nh■n website mang ■■i, t■o t■l■i c■ng ■■ng d■n 123doc CH■P nh■ng ■■u ■■ng h■ NH■N ■ã quy■n th■ng chia t■ng ki■m CÁC s■s■ l■i b■■c ti■n vàchuy■n ■I■U t■t mua online kh■ng nh■t bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh ng■■i li■u ph■n tài TH■A v■ li■u hàng thông dùng tríTHU■N hi■u c■a ■■u tin Khi qu■ Vi■t xác khách nh■t, minh Nam Chào hàng uy tài l■nh Tác m■ng tín kho■n tr■ phong v■c cao thành b■n email nh■t tàichuyên ■■n li■u thành b■n Mong v■i nghi■p, viên kinh ■ã 123doc 123doc.net! mu■n ■■ng c■a doanh hoàn mang 123doc kýonline v■i h■o, Chúng l■ivà 123doc.netLink cho Tính ■■ n■p tơi c■ng cao ■■n cung ti■n tính ■■ng th■i vào c■p trách xác tài ■i■m D■ch xãkho■n th■c nhi■m h■itháng V■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i ■■■c ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c g■i t■ng tài 123doc v■ mô nguyên b■n ng■■i ■■a t■s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ th■c m■c ■ây) email M■c h■■ng quý 100.000 cho b■n tiêu báu, b■n, nh■ng ■ã hàng phong l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau vuingày, n■p lòng “■i■u giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Lnh■n Th■a Xu■t Sau Nhi■u 123doc Mang h■■ng phát thu■n l■i event cam s■ nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thông dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chuyên ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n công ■■ng c■a c■ doanh b■n hoàn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thông B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mơ ngun b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t u■t phát Nhi■u Mang Ln 123doc Th■a Xu■t Sau h■n h■■ng phát thu■n l■i event s■ cam nh■n t■ m■t tr■ t■ h■u ýk■t s■ thú nghi■m t■i ýt■■ng xác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event t■o kho m■i ■■i, t■o t■ c■ng th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■ng ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia ki■m t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c ti■n s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công online h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N b■ng sang b■ng cho tài ■■nh hi■n tài ng■■i li■u ph■n tài TH■A li■u tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng trí hi■u hi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin qu■ t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia nh■t, b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online uy hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác tín m■ng tín kho■n tr■ cao nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n nh■t email nh■t tài online khác chuyên ■■n li■u thành tín Mong b■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã mu■n t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n công ■■ng c■a c■ doanh b■n mang hoàn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i l■i h■o, Chúng l■i thông B■n cho 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có c■ng tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i ■■ng tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác xã tài ■i■m D■ch xã to,h■i kho■n th■c nhi■m h■i thum■t tháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ngu■n ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cótài g■i t■ng th■ tài 123doc nguyên v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t tri d■■i tri dùng ■■■c ch■ th■c tra th■c m■c ■ây) email c■u quý M■c h■■ng quý 100.000 cho tài báu, b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng phong ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u phú, quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a ■a l■i b■n vào d■ng, 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p giàu lòng “■i■u nhanh giàu ti■n giá s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u tr■ thành tr■ nh■p ■■ng 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email th■i vi■n th■i Thu■n mong c■a thành mong tài v■ li■u mu■n viên mu■n S■ online ■■ng D■ng t■o click t■o l■n ■i■u ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n ki■n V■” vào Vi■t 123doc cho top sau cho Nam, cho 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■i users website c■p users ■âynh■ng có ■■■c cóph■ thêm thêm tài bi■n g■i thu thu li■u t■t nh■p nh■t nh■p ■■c T■it■i Chính khơng t■ng Chính Vi■tth■i vìth■ Nam, vìv■y v■y ■i■m, tìm 123doc.net t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racó ■■i thu■c ■■i tr■■ng th■ nh■m nh■m c■p top ngo■i ■áp 3nh■t ■áp Google ■ng tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net nhu Nh■n nhuc■u c■u ■■■c chia theo chias■ quy■t danh s■tàitài hi■u li■u li■uch■t ch■t c■ng l■■ng l■■ng ■■ng vàvàki■m bình ki■mch■n ti■n ti■nonline online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Sinh viên: Lưu Thị Huyền - Lớp QT1103N Một số giải pháp nhằm hồn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Các vấn đề Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, Ngân hàng thƣơng mại thƣờng chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lƣợng ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng - Một tổ chức cung ứng vốn chủ yếu hữu hiệu kinh tế Luật tín dụng Quốc hội khóa X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997, định nghĩa: Ngân hàng thƣơng mại loại hình tổ chức tín dụng đƣợc thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật cịn định nghĩa : Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp đƣợc thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán 1.1.2 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn – hoạt động tạo nguồn vốn cho Ngân hàng thƣơng mại, đóng vai trị quan trọng, ảnh hƣởng đến chất lƣợng hoạt động ngân hàng Mục tiêu huy động vốn tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí thấp Huy động vốn tồn dƣới hình thức sau: Vốn chủ sở hữu: Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (đƣợc pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải có lƣợng vốn định Đâu giá trị tiền tệ ngân hàng tự tạo lập lên, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng (khoảng – Sinh viên: Lưu Thị Huyền - Lớp QT1103N Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng 10%) nhƣng có tính chất định cho hình thành tồn ngân hàng  Vốn huy động từ tiền gửi công chúng: Là giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đƣợc từ công chúng thông qua việc cung cấp sản phẩm – dịch vụ cho dân chúng Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn, đa dạng nguồn gốc hình thành Vốn vay: Là nguồn vốn mà ngân hàng có đƣợc dựa quan hệ vay mƣợn, bao gồm: - Vay Ngân hàng trung ƣơng: Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách Ngân hàng thƣơng mại Trong trƣờng hợp thiếu hụt dự trữ, Ngân hàng thƣơng mại thƣờng vay Ngân hàng Nhà nƣớc (NHNN), hình thức cho vay chủ yếu Ngân hàng Nhà nƣớc tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn) - Vay Ngân hàng thƣơng mại, tổ chức tín dụng khác: Đây nguồn vốn ngân hàng vay mƣợn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trƣờng liên ngân hàng - Nguồn vốn khác: Loại bao gồm nguồn ủy thác, nguồn tốn, nguồn khác Quy mơ nguồn nhỏ Bao gồm: + Nguồn ủy thác: Ngân hàng thƣơng mại thực dịch vụ ủy thác nhƣ ủy thác cho vay, ủy thác đầu tƣ, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân thu hộ Các hoạt động tạo nên nguồn ủy thác ngân hàng + Nguồn toán: Các hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt hình thành nguồn tốn (séc q trình chi trả, tiền ký quỹ để mở L/C ) + Nguồn khác: Các khoản nợ khác nhƣ thuế chƣa nộp, lƣơng chƣa trả 1.1.3 Hoạt động sử dụng vốn * Hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại đƣợc cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dƣới hình thức cho vay, chiết khấu thƣơng phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, Sinh viên: Lưu Thị Huyền - Lớp QT1103N Một số giải pháp nhằm hồn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng cho th tài hình thức khác theo quy định NHNN Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn - Cho vay: Ngân hàng thƣơng mại đƣợc cho tổ chức, cá nhân vay vốn dƣới hình thức sau: + Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống + Cho vay trung hạn, dài hạn để thực dự án đầu tƣ phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống - Bảo lãnh: NHTM đƣợc bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài ngƣời nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh NHTM không đƣợc vƣợt tỷ lệ so với vốn tự có NHTM - Chiết khấu: NHTM đƣợc chiết khấu thƣơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thƣơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác - Cho thuê tài chính: NHTM đƣợc hoạt động cho thuê tài nhƣng phải thành lập cơng ty cho th tài riêng Việc thành lập, tổ chức hoạt động cơng ty cho th tài thực theo Nghị định Chính phủ tổ chức hoạt động Cơng ty cho th tài * Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ Để thực đƣợc dịch vụ toán doanh nghiệp thông qua ngân hàng, NHTM đƣợc mở tài khoản cho khách hàng nƣớc Để thực tốn ngân hàng với thơng qua NHNN, NHTM phải mở tài khoản tiền gửi NHNN nơi NHTM đặt trụ sở trì số dƣ tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngoài ra, Chi nhánh NHTM đƣợc mở tài khoản tiền gửi Chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở Chi nhánh Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ NHTM bao gồm hoạt động sau: Sinh viên: Lưu Thị Huyền - Lớp QT1103N Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng - Cung cấp phƣơng tiện toán - Thực dịch vụ toán nƣớc cho khách hàng - Thực dịch vụ thu hộ chi hộ - Thực dịch vụ toán khác theo quy định NHNN - Thực dịch vụ toán quốc tế đƣợc NHNN cho phép - Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng - Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nƣớc - Tham gia hệ thống toán quốc tế đƣợc NHNN cho phép 1.1.4 Hoạt động khác Ngồi hoạt động bao gồm huy động tiền gửi, cấp tín dụng cung cấp dịch vụ tốn ngân quỹ, NHTM cịn thực số hoạt động khác, bao gồm: - Góp vốn mua cổ phần: NHTM đƣợc dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác nƣớc theo quy định pháp luật Ngoài ra, NHTM cịn đƣợc góp vốn, mua cổ phần liên doanh với Ngân hàng nƣớc để thành lập Ngân hàng liên doanh - Tham gia thị trƣờng tiền tệ: Ngân hàng thƣơng mại đƣợc phép trực tiếp kinh doanh thành lập công ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối vàng thị trƣờng nƣớc thị trƣờng quốc tế - Uỷ thác nhận ủy thác: NHTM đƣợc ủy thác, nhận ủy thác làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tƣ tổ chức, cá nhân nƣớc theo hợp đồng ủy thác, đại lý - Cung ứng dịch vụ bảo hiểm: NHTM đƣợc cung ứng dịch vụ bảo hiểm, đƣợc thành lập công ty trực thuộc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm theo quy định pháp luật Sinh viên: Lưu Thị Huyền - Lớp QT1103N Một số giải pháp nhằm hồn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng - Tƣ vấn tài chính: NHTM đƣợc cung ứng dịch vụ tài chính, tiền tệ cho khách hàng dƣới hình thức tƣ vấn trực tiếp thành lập công ty tƣ vấn trực thuộc ngân hàng - Bảo quản vật quý giá: NHTM đƣợc thực dịch vụ bảo quản vật quý giá, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ dịch vụ khác có liên quan theo quy định pháp luật 1.2 Tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm Tín dụng quan hệ vay mƣợn, gồm cho vay vay Tuy nhiên gắn tín dụng với chủ đề định nhƣ ngân hàng (hoặc trung gian khác) ví dụ nhƣ tín dụng ngân hàng bao hàm nghĩa ngân hàng cho vay Việc xác định nhƣ cần thiết để định lƣợng tín dụng hoạt động kinh tế Quan hệ tín dụng ngân hàng đƣợc hiểu nhƣ sau: Khâu huy động vốn: Ngân hàng chủ thể vay, huy động khai thác nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chƣa sử dụng để hình thành nên nguồn vốn cho vay Hoạt động đƣợc thể dƣới hình thức: Ngân hàng huy động tiền gửi từ cá nhân, doanh nghiệp, vay mƣợn qua hợp đồng dƣới hình thức phát hành trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng thị trƣờng Khâu cho vay: Trên sở nguồn vốn huy động đƣợc, ngân hàng thực phƣơng pháp cho vay, cấp tín dụng lại cho chủ thể có nhu cầu vốn kinh tế Đối tƣợng cho vay chủ yếu doanh nghiệp, tổ chức kinh tế với mục đích sử dụng vốn tín dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh Công cụ chủ yếu phục vụ chủ yếu cho hoạt động tín dụng ngân hàng kỳ phiếu ngân hàng, loại chứng huy động vốn Nhƣ ta hiểu, Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhƣợng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Cũng nhƣ quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: Sinh viên: Lưu Thị Huyền - Lớp QT1103N Một số giải pháp nhằm hồn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng Có chuyển nhƣợng quyền sử dụng vốn từ ngƣời sở hữu sang cho ngƣời sử dụng Sự chuyển nhƣợng mang tính tạm thời hay có thời hạn Sự chuyển nhƣợng có kèm theo chi phí 1.2.2 Phân loại Có nhiều tiêu thức phân loại tín dụng Tuy nhiên thực tế ngƣời ta thƣờng phân loại tín dụng theo tiêu thức sau: Dựa vào mục đích tín dụng: Theo tiêu thức tín dụng ngân hàng chia thành loại sau: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thƣơng nghiệp - Cho vay tiêu dùng cá nhân - Cho vay bất động sản - Cho vay nông nghiệp - Cho vay kinh doanh xuất nhập Dựa vào thời hạn tín dụng: Theo tiêu thức tín dụng chia thành loại sau: - Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn dƣới năm Mục đích loại cho vay thƣờng tài trợ cho việc đầu tƣ vào tài sản lƣu động - Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ đến năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tƣ vào tài sản cố định - Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thƣờng nhằm tài trợ đầu tƣ vào dự án đầu tƣ Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng: Theo tiêu thức này, tín dụng đƣợc phân chia thành loại sau: - Cho vay khơng có bảo đảm: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh ngƣời khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay Sinh viên: Lưu Thị Huyền - Lớp QT1103N Một số giải pháp nhằm hồn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng - Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa sở có bảo đảm tiền vay nhƣ chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba khác Dựa vào phƣơng thức cho vay: Theo tiêu thức này, tín dụng chia thành loại sau: - Cho vay theo vay: Mỗi lần vay vốn khách hàng ngân hàng thƣơng mại thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng thƣơng mại khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định Dựa vào phƣơng thức hoàn trả nợ vay: Theo tiêu thức này, tín dụng chia thành loại sau: - Cho vay có kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả nợ lần đáo hạn - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả góp - Cho vay trả nợ nhiều lần nhƣng khơng có kỳ hạn nợ cụ thể mà tuỳ theo khả tài ngƣời vay trả nợ lúc 1.2.3 Nội dung a.Vai trị sách tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động bao trùm ngân hàng nghiệp vụ sinh lời chủ yếu NHTM Với tầm quan trọng qui mô lớn, hoạt động đƣợc thực theo sách, quy trình rõ ràng đƣợc xây dựng hồn thiện qua nhiều năm, sách tín dụng Chính sách tín dụng phản ánh cƣơng lĩnh tài trợ ngân hàng, trở thành hƣớng dẫn chung cho cán tín dụng nhân viên bán hàng, tăng cƣờng chun mơn hóa phân tích tín dụng, tạo thống chung hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro nâng cao khả sinh lời b Các nhân tố ảnh hưởng tới sách tín dụng Sinh viên: Lưu Thị Huyền - Lớp QT1103N Một số giải pháp nhằm hồn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng Thứ nhu cầu tín dụng khách hàng Chính sách tín dụng sách phục vụ nhu cầu tín dụng khách hàng Do nhu cầu khách với đặc tính khác (khách hàng lớn, nhỏ, khách hàng nông nghiệp hay xây dựng …) định nội dung thành công sách tín dụng Thứ hai khả sinh lời rủi ro tiềm khách hàng định tính an tồn sinh lợi hoạt động tín dụng Do đó, sách tín dụng ngân hàng cần phải đƣợc xây dựng dựa dự đoán tƣơng lai nhƣ diễn biến khứ rủi ro tín dụng Chính sách Chính phủ NHNN nhƣ sách ƣu đãi, sách tỷ giá, sách phát triển hệ thống tài chính… ảnh hƣởng đến sách tín dụng Bên cạnh quy mơ, kết cấu, tính ổn định khoản tiền gửi, khả vay mƣợn ngân hàng, quy mô chủ sở hữu… ảnh hƣởng lớn đến sách tín dụng Nếu vốn chủ lớn, ngân hàng theo đuổi sách tín dụng mạo hiểm, nghiêng tìm kiếm lợi nhuận Nguồn tiền gửi lớn, ổn định cho phép ngân hàng gia tăng khoản tín dụng trung dài hạn c Nội dung sách tín dụng * Chính sách khách hàng Khách hàng nhận tín dụng ngân hàng đa dạng, từ doanh nghiệp, tổ chức xã hội, quan nhà nƣớc, cá nhân ngƣời tiêu dùng, cơng ty tài chính… Tuy nhiên luật pháp cấm hạn chế tài trợ số đối tƣợng định Ngƣời đứng tên vay cho tập thể phải đƣợc ủy quyền tập thể Cá nhân vay phải ngƣời đến tuổi thành niên Ngƣời vay phải ghi rõ vay để làm Ngân hàng đƣợc quyền chấm dứt quan hệ tín dụng thu hồi nợ phát ngƣời vay sử dụng vốn sai mục đích đăng ký ban đầu mà không đƣợc phép ngân hàng Ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng truyền thống quan trọng, khách hàng khác Loại khách hàng truyền thống quan trọng thƣờng đƣợc hƣởng sách ƣu đãi Ngân hàng thƣơng mại Đây nội dung có liên quan đến Sinh viên: Lưu Thị Huyền - Lớp QT1103N Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng sách marketing nên thƣờng đƣợc ngân hàng cân nhắc đƣa cho khách hàng biết * Chính sách quy mơ giới hạn tín dụng Ngân hàng cam kết tài trợ cho khách hàng (cho vay, bảo lãnh cho thuê…) với tiền hạn mức định Số lƣợng tài trợ đƣợc chia nhỏ khoảng thời gian khác dƣới hình thức tiền tệ khác Ngân hàng tài trợ tối đa nhu cầu khách hàng phù hợp với điều luật (hoặc quy định) dựa tính tốn ngân hàng rủi ro sinh lời Nhìn chung ngân hàng quan tâm tới vốn sở hữu khách hàng muốn tài trợ khách hàng trƣờng hợp khoản nợ lớn vốn chủ sở hữu Ngoài giới hạn luật quy định, ngân hàng cịn có quy định riêng quy mơ giới hạn Chính sách cịn đƣợc quy định cho thời kỳ năm, có tính đến quy mơ tính chất nguồn vốn ngân hàng * Lãi suất phí suất tín dụng Ngân hàng có mức lãi suất tín dụng khác tùy theo kỳ hạn (ngắn, trung dài hạn), tùy theo loại tiền chí tùy theo loại khách hàng (khách hàng quen khách hàng vay lớn có lãi suất lớn hơn) Ngân hàng thỏa thuận lãi suất tín dụng phải tính đến rủi ro, lãi suất hòa vốn, lãi suất cạnh tranh thị trƣờng Bên cạnh khung lãi suất định trƣớc, ngân hàng cung cấp lãi suất thỏa thuận khách hàng cụ thể Lãi suất cố định suốt kỳ hạn tín dụng (gọi lãi suất cố định), biến đổi tùy theo thay đổi lãi suất tham khảo số làm sở điều chỉnh lãi suất (gọi lãi suất thả nổi), kết hợp cố định có điều chỉnh sau khoảng thời gian xác định (gọi lãi suất hỗn hợp) Lãi suất tín dụng bị giới hạn lãi suất trần, bị tác động lãi suất chiết khấu NHNN quy định lãi suất thị trƣờng liên ngân hàng Lãi suất tín dụng Ban giám đốc ngân hàng thơng qua cần đƣợc phổ biến đến cán tín dụng, bao gồm lãi suất lãi suất bình quân Sinh viên: Lưu Thị Huyền - Lớp QT1103N 10 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng - Giá trị tiêu tài nằm từ sau D trở bên phải D: đạt điểm (Nếu tiêu có giá trị âm điểm cho tiêu 0) Cùng với việc đánh giá số tài chính, cán tín dụng cần xem xét đến yếu tố lãnh đạo máy quản lý: Tố chất, phong cách tầm nhìn ngƣời lãnh đạo; chiều sâu, đa dạng máy quản lý; mức độ kinh nghiệm/chín chắn máy quản lý… Thái độ làm việc nhân viên, công nhân: Thể họ đƣợc tổ chức quản lý tốt hay không… Bƣớc 3: Tổng hợp kết điểm xếp loại doanh nghiệp Đứng góc độ ngân hàng, tiêu chí an tồn vốn cho vay quan trọng Do trọng số cao đƣợc gán cho tiêu có tác động mạnh đến mức độ an toàn vốn ngân hàng hay khả hoàn trả nợ doanh nghiệp Các tiêu có tác động mạnh trực tiếp đến khả trả nợ bao gồm nhóm tiêu tỷ số hoạt động tỷ số quản lý nợ Do tiêu đƣợc gán trọng số Các tiêu có tác động trung bình đến khả trả nợ bao gồm tiêu tỷ số thu nhập đƣợc gắn trọng số Các tiêu có mức độ tác động yếu đến khả trả nợ, tác động mang tính thời điểm, khơng thể chất lực tài doanh nghiệp bao gồm tiêu tỷ số khoản ngắn hạn khoản nhanh đƣợc gắn trọng số lần lƣợt Tổng số điểm đánh giá mặt tài doanh nghiệp đƣợc xác định theo công thức sau: Tổng số điểm = Σni=1 Wi Ti Trong Wi Ti lần lƣợt trọng số giá trị tỷ số tài i n số lƣợng tỷ số tài sử dụng Dựa tổng số điểm này, nhân viên tín dụng xếp hạng doanh nghiệp thành sáu hạng theo chuẩn mực nhƣ sau: - Loại AA có tổng số điểm từ 117 đến 135 - Loại A có tổng số điểm từ 98 đến 116 - Loại BB có tổng số điểm từ 79 đến 97 Sinh viên: Lưu Thị Huyền - Lớp QT1103N 93 Một số giải pháp nhằm hồn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng - Loại B có tổng số điểm từ 60 đến 78 - Loại CC có tổng số điểm từ 41 đến 59 - Loại C có tổng số điểm dƣới 41 điểm Ký hiệu Nội dung ý nghĩa xếp loại AA A Doanh nghiệp hạng doanh nghiệp hoạt động tốt, đạt hiệu cao có triển vọng tốt đẹp Rủi ro thấp Doanh nghiệp hạng doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, tài lành mạnh, có tiềm phát triển Rủi ro thấp Doanh nghiệp hạng doanh nghiệp hoạt động có hiệu BB Tuy nhiên có hạn chế định nguồn tài có nguy tiềm ẩn Rủi ro thấp Doanh nghiệp hạng doanh nghiệp hoạt động chƣa đạt B hiệu quả, khả tự chủ tài thấp, có nguy tiềm ẩn Rủi ro trung bình CC Doanh nghiệp hạng doanh nghiệp có hiệu hoạt động thấp, tài yếu kém, thiếu khả tự chủ tài Rủi ro cao Doanh nghiệp hạng doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ kéo C dài, tình hình tài yếu kém, khơng có khả tự chủ tài chính, có nguy phá sản Rủi ro cao Và mức độ giải ngân phụ thuộc vào loại hình doanh nghiệp: Doanh nghiệp loại AA đƣợc giải ngân từ 90 đến 100% nhu cầu vay vốn Doanh nghiệp loại A đƣợc giải ngân từ 70 đến 90% nhu cầu vay vốn Doanh nghiệp loại BB đƣợc giải ngân từ 50 đến 70% nhu cầu vay vốn Sinh viên: Lưu Thị Huyền - Lớp QT1103N 94 Một số giải pháp nhằm hồn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phòng Doanh nghiệp loại B đƣợc giải ngân từ 40 đến 50% nhu cầu vay vốn Doanh nghiệp loại CC C không đƣợc ngân hàng cấp tín dụng Ngồi ra, lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng tiêu chí quan trọng việc cho điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Nhóm tiêu ngân hàng thƣờng xem xét là: Tình hình phát sinh nợ hạn, số lần khách hàng gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, số lần chậm trả lãi vay, mức độ hoạt động tài khoản tiền gửi Trong việc xây dựng mơ hình chấm điểm tín dụng, ngân hàng cần xét đến tính đặc thù lợi ngành kinh tế Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải tham khảo quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Ngân hàng TMCP khác khu vực quốc tế nhằm hoàn chỉnh hệ thống chấm điểm xếp hạng 3.2.3 Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, giám sát trƣớc sau cấp tín dụng Ngân hàng quan tâm đến việc mở rộng tín dụng (TD) mà khơng tính đến chất lƣợng hoạt động tín dụng quy mơ TD bị hạn chế, chất lƣợng TD việc mở rộng khơng cần thiết, điều ảnh hƣởng lớn đến hiệu kinh doanh nhƣ uy tín ngân hàng Vì để có sở mở rộng TD vững việc cần làm nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng mức tƣơng xứng với quy mô TD Việc kiểm tra giám sát cần thực trƣớc, sau cấp tín dụng Một khoản cho vay thƣờng tiếp xúc cán tín dụng (CBTD) với khách hàng có nhu cầu vay vốn, qua CBTD tìm hiểu lý xin vay, nhu cầu tín dụng khách hàng Việc kiểm tra trƣớc cấp tín dụng nhằm đánh giá xem khách hàng có đủ điều kiện cấp tín dụng hay không, bao gồm: Kiểm tra thông tin khách hàng có theo lời khai hồ sơ vay vốn hay khơng, kiểm tra quy trình nghiệp vụ, việc thẩm định khách hàng nguyên tắc hay chƣa, kiểm tra thủ tục giấy tờ có đầy đủ hay xác chƣa, chỗ cịn khơng hợp lý, sai sót nhằm ngăn chặn thiệt hại phát sinh sau Sinh viên: Lưu Thị Huyền - Lớp QT1103N 95 Một số giải pháp nhằm hồn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phòng Kiểm tra, giám sát sau giải ngân: Đây tiền vay đƣợc giải ngân, phận kiểm sốt tín dụng nhƣ cán tín dụng giám sát việc sử dụng vốn vay cách: (1) Kiểm tra định kỳ: Thƣờng đƣợc tiến hành định kỳ hàng tháng, hàng quý, nhân viên tín dụng xuống tận sở sản xuất khách hàng để đánh giá Nội dung kiểm tra bao gồm tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất, kinh doanh, tình trạng bảo đảm tiền vay, tình hình thực cam kết, nguồn thu khả trả nợ (2) Kiểm tra đột xuất: Đƣợc thực ngân hàng thấy cần thiết, doanh nghiệp có dấu hiệu đáng ngờ q trình sử dụng vốn vay Đây trình cần bám sát khoản vay tình hình sử dụng khoản vay khách hàng định đến thời hạn khả trả nợ ngân hàng Đồng thời qua trình này, khách hàng để lộ nhiều khuyết điểm nhất, ngân hàng cần kiểm tra tính xác thơng tin mà cá nhân nêu ra, thấy có sai phạm hay thơng tin khơng thật ngân hàng phải xử lý theo quyền nghĩa vụ theo quy định pháp luật để bảo đảm vốn vay đƣợc sử dụng có hiệu Giải đƣợc vấn đề trên, ngân hàng phát kịp thời khả rủi ro xảy nhằm có biện pháp đối phó thích hợp để giảm thiểu rủi ro TD Đồng thời kết thúc hợp đồng tín dụng cơng tác kiểm tra cần thực nghiêm túc để đánh giá kết đạt đƣợc nhƣ hạn chế để rút kinh nghiệm 3.2.4 Củng cố nâng cao trình độ cán tín dụng ngân hàng Con ngƣời ln nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội hoạt động cho vay nói riêng, yếu tố khơng nằm ngồi quy luật Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán TD đảm nhiệm Vì vậy, kết hoạt động cho vay việc có thực theo quy trình tín dụng hay khơng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ chun mơn, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán TD Sinh viên: Lưu Thị Huyền - Lớp QT1103N 96 Một số giải pháp nhằm hồn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng Trong thực tế, tính chất phức tạp kinh tế thị trƣờng, khó khăn cơng tác cho vay địi hỏi cán TD có kiến thức nghiệp vụ chun mơn giỏi kiến thức khác cách thƣờng xuyên, để có đƣợc điều q trình tuyển chọn nhân viên cần tổ chức thi tuyển nhân viên đầu vào cách công bằng, lựa chọn ngƣời thực có lực, có trình độ, ƣu tiên ngƣời làm công tác TD Đối với cán TD lâu năm phải có kinh nghiệm nắm bắt nhanh chủ trƣơng sách Ngân hàng, biết vận dụng sáng tạo, linh hoạt chủ trƣơng thời kỳ Có kế hoạch tổ chức lớp huấn luyện nghiệp vụ thƣờng xuyên, tăng cƣờng công tác đào tạo đào tạo lại, không ngừng trau dồi kiến thức nghiệp vụ chuyên môn nhƣ kiến thức kinh tế thị trƣờng, đáp ứng tính cập nhập vấn đề kinh tế đại Nhƣng khả ngƣời có hạn nên khơng thể lúc tiếp thu đƣợc tất kiến thức tổng hợp nên ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo bƣớc mang tính chuyên sâu Những cán quản lý kinh doanh khơng nâng cao trình độ nghiệp vụ TD mà cần nắm tất nghiệp vụ khác ngân hàng, có khả phân tích, đánh giá tƣợng kinh tế cách tổng hợp, sắc bén, có kinh nghiệm thực tế từ đƣa định đắn, thêm vào cơng tác quản lý địi hỏi cần có nghệ thuật quản lý, công tác tổ chức cán cần có tính chun sâu cơng việc cụ thể hồn tồn chịu trách nhiệm kết cơng việc Mọi nhân viên kinh doanh nghiêm túc thực theo đƣờng lối, chủ trƣơng ngân hàng với tinh thần trách nhiệm đạt hiệu cao Ngồi việc nâng cao trình độ cán quản lý phận cán quan hệ khách hàng trực tiếp giao dịch với khách hàng cần đƣợc trọng cách đặc biệt ngƣời có ảnh hƣởng đến khả mở rộng cho vay Đội ngũ tham gia giao tiếp với khách hàng, thẩm định dự án đầu tƣ đề xuất với cán lãnh đạo định nhƣng định lại phụ thuộc nhiều vào cán TD này, ngồi tiêu chuẩn nghiệp vụ chung đòi hỏi đội ngũ cán phải ngƣời có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật cao, có tƣ tƣởng lập trƣờng Sinh viên: Lưu Thị Huyền - Lớp QT1103N 97 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng vững vàng, khơng bị cám dỗ lợi ích cá nhân mà gây thiệt hại cho ngân hàng để đánh giá, thẩm định cán TD mang tính khách quan, thẳng thắn Là ngƣời trực tiếp phụ trách khoản vay nên cán TD phải sâu sát thực tế, có hiểu biết định pháp luật, thị trƣờng, kỹ thuật, tinh tế việc kiểm tra, phát hành vi lừa đảo khách hàng biểu thiếu trung thực cách trắc nghiệm, thăm dị Trƣớc khó khăn khách hàng, giúp đƣợc, cán ngân hàng phải nhiệ , không ngại vất vả ỡ hết mình, tạo mối quan hệ thiện cảm, lâu dài ngân hàng doanh nghiệp Ngân hàng cần có chế độ thƣởng phạt xứng đáng ngƣời làm cơng tác TD, gắn lợi ích ngƣời làm TD với hiệu đầu tƣ TD nhằm nâng cao trách nhiệm tinh thần hào hứng cán chuyên trách việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng TD nhƣ nâng cao chất lƣợng TD Quy chế thƣởng phạt phải gắn liền với hiệu làm việc, đồng thời phải có quy định cụ thể xử lý nghiêm minh cán để xảy thất thoát vốn, làm trái quy tắc cho vay gây ảnh hƣởng đến lòng tin khách hàng Ngân hàng, làm uy tín ngân hàng Ngân hàng nên thƣờng xuyên tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm nghề nghiệp, tổ chức thi đua cán có tay nghề giỏi nhằm khuyến khích khơng khí làm việc hiệu ngân hàng Mỗi cán tín dụng cần hiểu rõ: Chất lƣợng tín dụng định tồn phát triển Ngân hàng, sở để đánh giá lực trình độ chun mơn cán tín dụng, lực quản lý ngƣời lãnh đạo Nâng cao chất lƣợng tín dụng chất lƣợng tín dụng phù hợp với khả huy động vốn kiểm sốt rủi ro, bảo đảm an tồn hệ thống yêu cầu cấp thiết, nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt đạo, lãnh đạo thực mục tiêu năm 2009 chiến lƣợc kinh doanh ngành năm 3.2.5 Các giải pháp khác Muốn tăng trƣởng tín dụng tốt hoạt động khác nhƣ huy động vốn, quản lý hành chính, marketing… ngân hàng phải đƣợc đẩy mạnh Song song với giải pháp tín dụng Sacombank - HP cần thực tốt giải pháp sau: Sinh viên: Lưu Thị Huyền - Lớp QT1103N 98 Một số giải pháp nhằm hồn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng  Về marketing Thực chƣơng trình quảng cáo Sacombank phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ: Tivi, internet, đài, báo để quảng bá hình ảnh Sacombank trở lên gần gũi với ngƣời dân Hải Phòng Thƣờng xuyên đƣa chƣơng trình khuyến hấp dẫn dành cho khách hàng nhƣ: bốc thăm trúng thƣởng, tặng phiếu mua hàng siêu thị lớn địa bàn Hải Phòng Thƣờng xuyên thăm hỏi, tặng quà cho khách hàng than thiết Sacombank lễ tết hay ngày sinh nhật họ, điều làm cho khách hàng vui hài lòng ngân hàng  Về huy động vốn - Tăng cƣờng trì hệ khách hàng dân cƣ ổn định nguồn vốn, khai thác tốt hệ khách hàng hữu hệ khách hàng thông qua việc tổ chức chƣơng trình khuyến - Phân cơng kiểm sốt công tác bán chéo sản phẩm dịch vụ tiền gửi từ khách hàng tiền vay nhằm khai thác toàn tiềm từ khách hàng kiểm sốt đƣợc dịng tiền - Phát triển huy động lãi suất thấp, bảo lãnh nội địa, thu chi hộ…bằng cách tƣ vấn trực tiếp bạn hàng doanh nghiệp sản xuất, thƣơng mại lớn địa bàn Đồng thời áp dụng ƣu đãi lãi suất huy động, cho vay, phí bão lãnh, chuyển tiền, thu chi hộ cho đối tƣợng khách hàng - Nâng cao kiến thức sản phẩm huy động cho toàn thể CBNV Tăng cƣờng bán chéo sản phẩm  Các giải pháp khác - Thực công tác tự kiểm tra chấn chỉnh tất mặt hoạt động nghiệp vụ theo kế hoạch Sinh viên: Lưu Thị Huyền - Lớp QT1103N 99 Một số giải pháp nhằm hồn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng - Qn triệt tinh thần 5S-MS (môi trƣờng làm việc chuyên nghiệp) đến cán nhân viên, đặt việc chăm sóc khách hàng nhiệm vụ hàng đầu cấp - Lên kế hoạch đào tạo lại, tự đào tạo cho năm 2011, tích cực triển khai sản phẩm nhanh chóng, kịp thời đến phận liên quan - Triển khai tích cực dự án SSP (tất khách hàng) đến toàn thể CBNV - Sớm triển khai phƣơng pháp trả lƣơng cho chuyên viên khách hàng theo chế bán hàng Đồng thời tuyển dụng thêm ngƣời có kinh nhgiệm để đẩy nhanh kinh doanh - Xây dựng chi tiết minh bạch tiêu chí thi đua cho CBNV, phận, phòng ban theo định lƣợng định tính Sinh viên: Lưu Thị Huyền - Lớp QT1103N 100 Một số giải pháp nhằm hồn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng KẾT LUẬN Qua việc phân tích quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải Phịng ta thấy hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng chủ yếu Ngân hàng thƣơng mại Muốn cho hoạt động tín dụng đạt hiệu cao quy trình tín dụng phải đƣợc hồn thiện Bài khố luận đƣa số giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình tín dụng Sacombank - HP Tuy nhiên, việc nâng cao chất lƣợng tín dụng khơng đơn giản việc thực quy trình, sách tín dụng Ngân hàng mà trình áp dụng địi hỏi Cán tín dụng, nhân viên quan hệ khách hàng, giao dịch viên tín dụng… phải có kết hợp chặt chẽ hỗ trợ dƣới đạo, tham mƣu ban lãnh đạo Trên ý kiến đề xuất tổng thể giải pháp nhằm hồn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải Phịng Mặc dù cố gắng, nhƣng thời gian có hạn cộng với kinh nghiệm thân hạn chế nên biết khó tránh khỏi thiếu sót, sai lầm định Em mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp Qúy Thầy, Cơ tồn thể bạn có quan tâm đến đề tài Cuối cùng, Em xin chân thành cám ơn hƣớng dẫn giúp đỡ tận tình giáo: Th.S Hồng Thị Hồng Lan tập thể lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải Phịng quan tâm, giúp đỡ em hồn thành viết Sinh viên: Lưu Thị Huyền - Lớp QT1103N 101 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NH: Ngân hàng NHTM: Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP: Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc Sacombank : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín CN: Chi nhánh PGD: Phịng giao dịch TT.TTQT: Trung tâm tốn quốc tế TT.KDTT: Trung tâm kinh doanh tiền tệ CNTT: Công nghệ thông tin TNHH: Công ty trách nhiệm hữu hạn CP: Công ty cổ phần DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh CBNV: Cán nhân viên KH: Khách hàng TD: Tín dụng HĐTD: Hợp đồng tín dụng TSBĐ: Tài sản bảo đảm PTVT: Phƣơng tiện vận tải Sinh viên: Lưu Thị Huyền - Lớp QT1103N 102 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tình hình huy động vốn Sacombank – HP 43 Bảng 2: Doanh số cho vay Sacombank – HP 47 Bảng 3: Hoạt động toán quốc tế Sacombank – HP 51 Bảng 4: Hoạt động bảo lãnh Sacombank – HP 52 Bảng 5: Bảng kết hoạt động kinh doanh Sacombank – HP 54 Bảng 6: Tỷ lệ cấp tín dụng tối đa so với tài sản bảo đảm 61 Bảng 7: Tình hình sử dụng vốn Sacombank – HP 71 Bảng 8: Tình hình tăng trƣởng dƣ nợ bình quân Sacombank – HP 72 Bảng 9:Tình hình dƣ nợ Sacombank – HP 74 Bảng 10: Hiệu suất sử dụng vốn tín dụng Sacombank – HP 75 Bảng 11: Tình hình nợ hạn Sacombank – HP 76 Bảng 12: Thu nhập từ hoạt động tín dụng 78 Bảng 13: Thang điểm chấm theo quy mô doanh nghiệp……………… 91 Bảng 14: Tiêu chuẩn đánh giá tiêu tài chính……………………92 Sơ đồ cấu tổ chức…………………………………………………….34 Sơ đồ quy trình tín dụng……………………………………………… 66 Sinh viên: Lưu Thị Huyền - Lớp QT1103N 103 Một số giải pháp nhằm hồn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thƣờng niên năm 2008, 2009, 2010 Sacombank – HP Quy trình tín dụng Sacombank Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng, PGS TS Nguyễn Thị Mùi, năm 2008 NXB Tài Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, TS Nguyễn Minh Kiều, năm 2009, NXB Thống kê Báo thời báo kinh tế Website: www.sacombank.com.vn Luật tổ chức tín dụng Sinh viên: Lưu Thị Huyền - Lớp QT1103N 104 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Kết cấu luận văn CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Các vấn đề Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.2 Hoạt động huy động vốn 1.1.3 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.4 Hoạt động khác 1.2 Tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Phân loại 1.2.3 Nội dung 1.3 Quy trình tín dụng 14 1.3.1 Khái niệm 14 1.3.2 Sự cần thiết phải hồn thiện quy trình tín dụng 19 1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu quy trình tín dụng 22 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 26 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải Phịng 26 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín 26 2.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển 27 2.1.1.2 Tầm nhìn sứ mệnh Sacombank 29 2.1.2 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Hải Phòng (Sacombank - HP) 31 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ Sacombank - HP 32 2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức Sacombank - HP 33 Sinh viên: Lưu Thị Huyền - Lớp QT1103N 105 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng 2.1.2.4 Các sản phẩm Sacombank - HP 40 2.1.3 Kết qủa hoạt động kinh doanh 42 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 42 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 47 2.1.3.3 Các hoạt động khác 51 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh 54 2.2 Thực trạng tín dụng Sacombank -HP 56 2.2.1 Quy trình tín dụng Sacombank - HP 56 2.2.1.1 Cơ sở xây dựng, mục đích áp dụng quy trình tín dụng 56 2.2.1.2 Nội dung sách tín dụng 57 2.2.1.3 Quy trình tín dụng 64 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Sacombank - HP 69 2.3 Đánh giá chung cơng tác tín dụng Sacombank - HP 79 CHƢƠNG 82 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 82 3.1 Mục tiêu, phƣơng hƣớng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải Phòng 82 3.1.1 Mục tiêu, phƣơng hƣớng phát triển Ngân hàng Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải Phịng 82 3.1.2 Mục tiêu, phƣơng hƣớng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải Phịng 83 3.2 Một số giải pháp nhằm hồn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Hải Phòng 85 3.2.1 Hồn thiện quy trình thẩm định cho vay chặt chẽ 87 3.2.2 Hoàn chỉnh hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng 93 3.2.3 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát trƣớc sau cấp tín dụng 95 3.2.4 Củng cố nâng cao trình độ cán tín dụng ngân hàng 96 3.2.5 Các giải pháp khác 98 KẾT LUẬN 100 Sinh viên: Lưu Thị Huyền - Lớp QT1103N 106 Một số giải pháp nhằm hồn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phòng LỜI CẢM ƠN Thời gian thực tập giai đoạn quan trọng sinh viên trƣớc tốt nghiệp trƣờng, giúp sinh viên vận dụng kiến thức học vào thực tiễn cách linh hoạt sáng tạo, giúp sinh viên rèn luyện đƣợc phẩm chất nhƣ tác phong làm việc sau Trong trình nghiên cứu thực đề tài này, em nhận đƣợc quan tâm, giúp đỡ thầy cô giáo trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phịng, thầy giáo khoa Quản trị kinh doanh, môn Quản trị doanh nghiệp, đặc biệt giúp đỡ tận tình Thạc sĩ Hồng Thị Hồng Lan dành thời gian bảo em, giúp đỡ em hoàn thành luận văn Qua em xin đƣợc gửi lời cảm ơn chân thành tới trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phịng, Khoa Quản trị kinh doanh, thầy môn Quản trị doanh nghiệp, đặc biệt Thạc sĩ Hồng Thị Hồng Lan Chúc thầy ln mạnh khoẻ cơng tác tốt Bên cạnh đó, em nhận đƣợc quan tâm, giúp đỡ Ban lãnh đạo, anh chị Ngân hàng tạo điều kiện cho em đƣợc tiếp cận với thực tế, thu thập tài liệu để hoàn thành luận văn Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo, toàn thể anh chị Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải Phịng Chúc anh chị mạnh khoẻ, công tác tốt, chúc Ngân hàng ngày phát triển Do thời gian có hạn trình độ thân cịn nhiều hạn chế kiến thức nhƣ thực tế nên viết em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến thầy cô để luận văn em đƣợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! Sinh viên Lƣu Thị Huyền Sinh viên: Lưu Thị Huyền - Lớp QT1103N 107 .. .Một số giải pháp nhằm hồn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI... 30 Một số giải pháp nhằm hồn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phòng 2.1.2 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Hải. .. tổ chức tín Sinh viên: Lưu Thị Huyền - Lớp QT1103N 20 Một số giải pháp nhằm hồn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng dụng cấp tín dụng dƣới