PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH 8 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRẦN THỊ BÍCH PHƯỢNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỂ NHẬN VĂN BẰNG CỬ NHÂN NGÀNH KINH TẾ NƠNG LÂM Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2010 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học Khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh 8, TP.HCM” Trần Thị Bích Phượng, sinh viên khóa 32, ngành Kinh Tế Nông Lâm, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày: TS Thái Anh Hòa Người hướng dẫn Ngày tháng năm 2010 Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo _ Ngày tháng năm 2010 Thư ký hội đồng chấm báo cáo _ Ngày tháng năm 2010 LỜI CẢM ƠN Đầu tiên xin gởi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới cha mẹ tôi, người có cơng sinh thành ni dưỡng tơi, tạo điều kiện cho tơi học tập để có kiến thức làm hành trang bước vào đời Cám ơn Ban Giám Hiệu Trường Đại Học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh tồn thể thầy giáo Khoa Kinh Tế dạy dỗ, truyền đạt cho kiến thức bổ ích chun mơn sống Xin chân thành cảm ơn thầy Thái Anh Hòa – người tận tình hướng dẫn, cho tơi lời khun thật hữu ích, giúp đỡ động viên tơi để tơi hồn thành tốt luận văn tốt nghiệp Cám ơn Ban Giám Đốc ngân hàng TMCP CTVN chi nhánh 8,TP.HCM toàn thể anh chị ngân hàng giúp đỡ, tạo điều kiện cho thực tập chi nhánh suốt thời gian qua Đặc biệt, xin cảm ơn Anh Thái - Trưởng phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp ,Chị Nga – Phó phòng Khách Hàng Doanh nghiệp tất anh chị phòng Khách Hàng Doanh nghiệp hướng dẫn cho tiếp cận thực tế tham gia cơng việc ngân hàng nhiệt tình giúp đỡ việc thu thập số liệu cho tơi lời khun hữu ích Kế đến nữa, tơi xin gởi lời cảm ơn chân thành đến anh Đạt thân thiện cung cấp cho số liệu cần thiết để tơi hồn thành tốt đề tài Cuối cùng, xin gởi lời cảm ơn đến bạn bè – người theo suốt năm đại học, chia sẻ với buồn vui học tập sống Tp Hồ Chí Minh, ngày 01 tháng 07 năm 2010 Sinh viên thực Trần Thị Bích Phượng NỘI DUNG TĨM TẮT TRẦN THỊ BÍCH PHƯỢNG, Khoa Kinh Tế, Đại Học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh Tháng 07 năm 2010 “Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh 8, Thành Phố Hồ Chí Minh” TRAN THI BICH PHUONG, Faculty of Economics, Nong Lam University - Ho Chi Minh City July 2010 “ Analysis Of Credit Activities At Viet Nam Commercial Joint Stock Bank For Industry And Trade – Eighth Branch , Ho Chi Minh City” Nội dung chủ yếu đề tài phân tích hoạt động tín dụng bao gồm hoạt động huy động vốn; cho vay; cơng tác thu nợ; tình hình dư nợ; nợ q hạn theo kỳ hạn, thành phần kinh tế, ngành kinh tế ngân hàng TMCP Công Thương - chi nhánh 8, Thành Phố Hồ Chí Minh, phương pháp so sánh biến động chênh lệch qua năm từ 2007 đến 2009 nhằm làm rõ tiêu doanh số huy động, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, doanh số dư nợ, nợ hạn hoạt động tín dụng ngân hàng Trên sở đưa số nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động từ đưa giải pháp thiết thực góp phần hồn thiện hoạt động tín dụng chi nhánh Qua ba năm phân tích cho thấy hoạt động tín dụng ngân hàng hiêu quả, đạt tăng trưởng đáng kể doanh số huy động vốn doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tình hình nợ hạn giảm Tuy nhiên bên cạnh tăng trưởng ngân hàng tồn nhiều mặt hạn chế định mà thời gian tới ngân hàng cần khắc phục để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất, tăng cường tính ổn định tạo uy tín, tiền đề cho phát triển bền vững ngân hàng MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viiii DANH MỤC CÁC BẢNG iix DANH MỤC CÁC HÌNH x CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian nghiên cứu 1.3.2.Thời gian nghiên cứu 1.4 Cấu trúc khoá luận CHƯƠNG 2:TỔNG QUAN 2.1 Tổng quát trình hình thành phát triển NHTMCP CTVN 2.1.1 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng 2.1.2 Các lĩnh vực hoạt động 2.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công Thương VN chi nhánh 2.2.1 Đặc điểm hoạt động chi nhánh 2.2.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phận 2.2.3.Các hoạt động chủ yếu NHTMCP CTVN chi nhánh TP.HCM 12 2.2.4 Một số quy định cấp tín dụng Ngân hàng TMCP CTVN CN8 12 2.2.5 Tầm nhìn, chiến lược kinh doanh 14 CHƯƠNG 3:CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Cơ sở lý luận 18 18 3.1.1 Khái niệm hình thành phát triển tín dụng 18 3.1.2 Khái niệm-nội dung tín dụng ngân hàng 19 3.1.3 Vai trò tín dụng 19 3.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 21 v 3.1.5.Chức tín dụng 22 3.1.6 Rủi ro tín dụng 22 3.1.7 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 23 3.2 Phương pháp nghiên cứu 24 3.2.1 Phương pháp thống kê 24 3.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 25 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 26 4.1 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh TP.HCM qua năm 2007-2009 26 4.2 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương CN8 qua năm 2007-2009 28 4.2.1 Phân tích cấu nguồn vốn NHTMCP Cơng Thương CN8 28 4.2.2 Phân tích hoạt động huy động vốn 29 4.2.3 Phân tích tình hình cho vay 31 4.2.4 Phân tích tình hình thu nợ cho vay 39 4.2.5 Phân tích tình hình dư nợ Ngân hàng 45 4.2.6 Tình hình nợ hạn Ngân hàng 50 4.3 Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng 55 4.3.1 Tỷ lệ vốn huy động/tổng nguồn vốn hoạt động 55 4.3.2 Dư nợ cho vay/tổng nguồn vốn hoạt động 56 4.3.3 Dư nợ cho vay /vốn huy động 56 4.3.4 Lợi nhuận/tổng chi phí 57 4.3.5 Doanh số thu nợ/doanh số cho vay 58 4.3.6 Nợ hạn/tổng dư nợ 59 4.4 Ảnh hưởng kinh tế đến hoạt động chi nhánh 59 4.5 Đánh giá mặt đạt hạn chế hoạt động tín dụng Ngân hàng CN 60 4.5.1 Mặt thành tích 60 4.5.2 Mặt hạn chế 61 4.6 Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng 62 4.6.1 Biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng 62 vi 4.6.2 Biện pháp nâng cao hiệu tín dụng 62 4.6.3 Biện pháp nâng cao lợi nhuận Ngân hàng 64 4.6.4 Biện pháp hạn chế rủi ro cho Ngân hàng 64 4.7 Định hướng phát triển CN8 thời gian tới CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 65 67 5.1 Kết luận 67 5.2 Kiến nghị 68 5.2.1 Đối với khách hàng 68 5.2.2 Đối với quan hữu quan 69 5.2.3 Đối với Ngân hàng TMCP CTVN CN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BGĐ Ban Giám Đốc CN Chi Nhánh CT Chỉ Thị CTy Công Ty DNCV Dư Nợ Cho Vay DNNN Doanh Nghiệp Nhà Nước DNTN Doanh Nghiệp Tư Nhân DSCV Doanh Số cho Vay DSTN Doanh Số Thu Nợ HĐBT Hộ đồng Bộ Trưởng HĐTD Hợp Đồng Tín Dụng LC Tín Dụng Chứng Từ NH Ngân Hàng NHNNVN Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam NHTM Ngân Hàng Thương Mại NHTMCP CTVN Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam/ Vietinbank NQH Nợ Quá Hạn QĐ Quyết Định SXKD Sản Xuất Kinh Doanh TD Tín Dụng TNHH Trách Nhiệm Hữu Hạn TNVHĐ Tổng Nguồn Vốn Hoạt Động TP.HCM Thành Phố Hồ Chí Minh TSĐB Tài Sản Đảm Bảo TTTH Tính Tốn Tổng Hợp VHĐ Vốn Huy Động VN Việt Nam WTO Tổ Chức Thương Mại Thế Giới viii DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1 Số lượng cán nhân viên 10 Bảng 4.1 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank 26 Bảng 4.2 Tổng nguồn vốn hoạt động 29 Bảng 4.3 Tình hình huy động vốn 29 Bảng 4.4 Bảng chi tiết cấu vốn huy động 30 Bảng 4.5 Doanh số cho vay theo kỳ hạn 32 Bảng 4.6 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 35 Bảng 4.7 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 38 Bảng 4.8 Doanh số thu nợ theo kỳ hạn 40 Bảng 4.9 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 41 Bảng 4.10 Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 43 Bảng 4.11 Dư nợ cho vay theo kỳ hạn 45 Bảng 4.12 Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 46 Bảng 4.13 Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế 49 Bảng 4.14 Nợ hạn theo nhóm kỳ hạn 51 Bảng 4.15 Nợ hạn theo thành phần kinh tế 52 Bảng 4.16 Nợ hạn theo ngành kinh tế 54 Bảng 4.17 Vốn huy động/tổng nguồn vốn hoạt động 55 Bảng 4.18 Dư nợ cho vay/tổng nguồn vốn hoạt động 56 Bảng 4.19 Dư nợ cho vay /vốn huy động 56 Bảng 4.20 Lợi nhuận/tổng chi phí 57 Bảng 4.21 Doanh số thu nợ/doanh số cho vay 58 Bảng 4.22 Nợ hạn/ tổng dư nợ 59 ix DANH MỤC CÁC HÌNH Trang Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức máy hoạt động ngân hàng CT – CN8 Hình 4.1 So sánh tốc độ tăng thu nhập chi phí 27 Hình 4.2.So sánh tốc độ tăng tiền gửi doanh nghiệp, tiết kiệm 31 Hình 4.3 Cơ cấu DSCV theo kỳ hạn 33 Hình 4.4 Tốc độ tăng trưởng DSCV ngắn hạn, trung – dài hạn 34 Hình 4.5 Cơ cấu DSCV theo thành phần kinh tế 36 Hình 4.6 Cơ cấu DSCV theo ngành kinh tế 38 Hình 4.7 Tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ theo kỳ hạn 40 Hình 4.8 Cơ cấu doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 42 Hình 4.9 Cơ cấu DSTN theo ngành kinh tế 44 Hình 4.10 Tốc độ tăng trưởng DNCV ngắn hạn,trung – dài hạn 45 Hình 4.11 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 47 Hình 4.12 Cơ cấu DNCV theo ngành kinh tế 49 Hình 4.13 Cơ cấu nợ hạn theo thành phần kinh tế 52 Hình 4.14 Cơ cấu nợ hạn theo ngành kinh tế 54 x phí năm 2008 tăng so với năm 2007 Sang đến năm 2009, hệ số tăng lên 0,02 nghĩa đồng chi phí bỏ ngân hàng thu lợi nhuận trước thuế 0,02 đồng cao 0,014 đồng (năm 2008) năm 2009 CN huy động nhiều vốn tạo điều kiện giảm chi phí trả vốn điều hòa Tuy nhiên ngân hàng nên giảm bớt chi phí khơng cần thiết, tăng cường khoản thu từ hoạt động dịch vụ để nâng cao lợi nhuận năm sau 4.3.5 Doanh số thu nợ/doanh số cho vay Bảng 4.21 Doanh số thu nợ/doanh số cho vay Năm năm Năm 2007 2008 2009 Số tiền Số tiền Số tiền (tỷ đồng) (tỷ đồng) (tỷ đồng) Doanh số thu nợ 862 923,7 1302,5 Doanh số cho vay 1002,4 1061,7 1505,2 DSTN/DSCV(lần) 0.86 0,87 0,87 Chỉ tiêu Nguồn: Nguồn: phòng tín dụng + TTTH Chỉ tiêu DSTN/DSCV đánh giá hiệu tín dụng việc thu hồi nợ ngân hàng Nó phản ánh thời kỳ đó, với doanh số cho vay định ngân hàng thu đồng vốn, tiêu cao tốt, chứng tỏ cơng tác thu hồi nợ có hiệu ngược lại Qua bảng 4.21 ta thấy tiêu DSTN/DSCV đạt 0,86 vào năm 2007 tăng lên 0,87 năm 2008,2009 Nhìn chung khả thu hồi khoản nợ ngân hàng có hiệu quả, chứng tỏ nỗ lực chi nhánh công tác quản lý thu hồi nợ thời gian qua 58 4.3.6 Nợ hạn/tổng dư nợ Bảng 4.22 Nợ hạn/tổng dư nợ Năm năm Năm 2007 2008 2009 Số tiền Số tiền Số tiền (tỷ đồng) (tỷ đồng) (tỷ đồng) Nợ hạn 14 8,6 3,4 Tổng dư nợ cho vay 686,3 824,3 1283 NQH/DNCV(%) 2,04 1,04 0,27 Chỉ tiêu Nguồn:phòng tín dụng + TTTH Tỷ lệ nợ hạn/ tổng dư nợ tiêu việc đánh giá chất lượng tín dụng, tiêu giới hạn từ 3-5%/tổng dư nợ Trong công tác kinh doanh tín dụng ngân hàng cũmg không muốn tiêu tăng qua năm, tăng đồng nghĩa với việc ngân hàng yếu cơng tác tín dụng Qua bảng 4.22 cho thấy tỷ lệ nợ hạn/ tổng dư nợ ngân hàng giảm mạnh qua năm Cụ thể vào năm 2007 2,04%, giảm 1,04% năm 2008 đến năm 2009 tỷ lệ 0,27% tỷ lệ thấp điều đáng mừng cho thấy cán tín dụng tích cực cơng tác đơn đốc thu hồi nợ, qua làm giảm tình trạng chuyển nợ hạn Nhìn chung tình hình thu hồi nợ chi nhánh hiệu 4.4 Ảnh hưởng kinh tế đến hoạt động chi nhánh Ngành tài ngân hàng ngành chịu tác động kinh tế có biến động ngành phục hồi trước tiên để tạo điều kiện cho ngành kinh tế phục hồi vào ổn định Sự bất ổn kinh tế nửa đầu năm 2008 ảnh hưởng nặng nề đến hoạt động kinh doanh NHTMCP CTVN nói chung chi nhánh nói riêng Tỷ lệ lạm phát tăng cao, nhập siêu tăng, nhiều đợt biến động lớn giá loại nguyên liệu cho SXKD, giá vàng, tỷ giá ngoại tệ, phủ áp dụng sách thắt chặt tiền tệ, khiến cho tình hình khoản trở nên căng thẳng dẫn đến chạy đua lãi suất huy động Hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn với việc áp dụng trần lãi 59 suất cho vay khiến cho hầu hết ngân hàng khơng có lãi hoạt động chủ chốt Đến nửa cuối năm 2008, ngân hàng đối mặt với suy thoái kinh tế giới, NHNN bắt đầu điều chỉnh giảm lãi suất từ mức 14%/năm đầu tháng 6/2008 xuống 7% kể từ tháng 2/2009 Đồng thời, sách thắt chặt tiền tệ nới lỏng, linh hoạt, với gói kích cầu liệt thực tín dụng tiêu dùng triển khai trở lại sau thời gian tạm ngưng, tất tạo điều kiện thuận lợi cho CN phát triển hoạt động tín dụng năm 2009 Tuy nhiên, nợ xấu vấn đề lớn CN Nguồn vốn kích cầu đổ vào kinh tế mạnh khó kiểm sốt đầu mà dòng tiền vay từ ngân hàng khơng đầu tư vào SXKD mà chảy sang kênh đầu tư khác rủi ro tín dụng CN lớn Trong bối cảnh kinh tế chưa hoàn tồn hồi phục, CN8 tiếp tục thực thi sách tiền tệ phủ, tiết kiệm chi phí tối đa nhằm chia sẻ khó khăn với khách hàng SXKD thơng qua sách lãi suất, phí dịch vụ hợp lý 4.5 Đánh giá mặt đạt hạn chế hoạt động tín dụng Ngân hàng CN 4.5.1 Mặt thành tích Các mặt hoạt động ngân hàng Công Thương chi nhánh tăng trưởng nhanh hướng, bám sát mục tiêu chiến lược Ban Giám Đốc ngân hàng xây dựng thành ngân hàng thương mại đa năng, chuyên sâu lĩnh vực đầu tư tín dụng trung dài hạn, đặc biệt tín dụng nhà xây dựng sở hạ tầng Hoạt động tín dụng ngân hàng tập trung phục vụ có hiệu chương trình xây dưng, phát triển nhà số khu vực thành phố, đồng thời ngân hàng đầu tư cho dự án xây dựng sở hạ tầng, phương án sản xuất kinh doanh khác góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh cải thiện đời sống vật chất tinh thần cho nhân dân nước Vốn huy động ngày tăng theo hướng tích cực phù hợp với nhu cầu vốn số lượng cấu, tăng dần tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn Hoạt động cho vay có nhiều tiến rõ rệt: doanh số cho vay dư nợ tín dụng liên tục tăng nhanh Đội ngũ cán tín dụng phần đơng trẻ, có chuyên môn vững chắc, qua đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, động nhiệt tình cơng tác Cán tín dụng ln có thái độ tơn trọng mực khách hàng, tích cực tìm kiếm khách hàng… 60 Ngân hàng chủ động xây dựng chương trình phối hợp đồng với hai vấn đề : nắm phân loại dân cư, đảm bảo điều kiện cho vay, phối hợp chặt chẽ đơn vị kinh tế việc cung cấp kịp thời nhu cầu dịch vụ nhà đồng bộ, giúp cho đầu tư tín dụng mục đích, đạt hiệu cao Hoạt động tín dụng ngân hàng tập trung phục vụ tốt chương trình xây dựng phát triển nhà ở, đầu tư dự án xây dựng sở hại tầng theo định thủ tướng phủ nhu cầu sản xuất kinh doanh khác Ngân hàng Cơng Thương CN góp phần vào ổn định phát triển kinh tế xã hội với phương châm : “vì thành đạt người, nhà, doanh nghiệp” 4.5.2 Mặt hạn chế Đối với cho vay mua nhà xây dựng nhà sửa chữa nhà … phạm vi cho vay cá nhân, hộ gia đình phải có hộ thường trú địa bàn nơi Vietin_Bank đóng trụ sở, hạn chế nhiều số lượng người sống làm việc TP.HCM chưa có hộ TP.HCM, người làm việc khu liên doanh, khu cơng nghiệp Chính người nhu cầu vay tiêu dùng lớn Do CN cần mở rộng cho vay tới đối tượng từ nơi khác đến làm việc thành phố lớn Hà Nội, TP.HCM Mức cho vay tiêu dùng ngân hàng thấp Mỗi khoản cho vay cho vay tối đa 70% giá trị tài sản (tài sản hình thành từ vốn vay tài sản đảm bảo khác) Số tiền nhỏ đặc biệt đối tượng khách hàng có nhu cầu thu nhập cao, có nhu cầu vay giá trị tài sản Nguyên nhân: Xuất phát từ quan nhà nước với thủ tục cơng chứng đăng kí kéo dài thời gian vay vốn Ngân hàng không chủ động thời gian đăng kí phụ thuộc vào quan hữu quan làm cho công việc giải ngân bị chậm trễ khiến khách hàng khơng hài lòng Xuất phát từ khách hàng đối tượng chưa có thói quen sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông tin mà khách hàng cung cấp chưa chắn xác Do đặc điểm đối tượng khách hàng nên chất lượng thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng khơng thật xác khoản thu nhập, chi phí ước lượng mà khơng có chứng từ chứng minh 61 4.6 Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng 4.6.1 Biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh có nhiều ngân hàng hoạt động để thu hút vốn đòi hỏi CN phải có biện pháp thích hợp lãi suất, sách khuyến mãi, khả đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngoài việc thu hút lượng tiền gửi từ khách hàng, từ thị trường liên ngân hàng, ngân hàng cần phải nỗ lực tìm kiếm nguồn vốn từ chương trình liên kết với cơng ty bảo hiểm thông qua việc phát triển dịch vụ tài khoản khách hàng Bên cạnh ngân hàng cần có sách hấp dẫn nhằm thu hút nguồn vốn ủy thác đầu tư tổ chức tài quốc tế Đổi phong cách dịch vụ, thái độ phục vụ chuyển giao tiêu huy động vốn đến cán Thường xuyên nghiên cứu cải tiến thủ tục để tiết kiệm thời gian cho khách hàng đảm bảo an toàn yếu tố pháp lý Tăng cường trang thiết bị, sở vật chất đại nhằm tạo niềm tin nơi khách hàng, đồng thời tăng sức cạnh tranh với tổ chức tín dụng chi nhánh khác Để phát triển nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng cần phân chia khách hàng thành nhiều khối khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân, khối khách hàng tổ chức có sách huy động linh hoạt phù hợp với đặc điểm riêng đối tượng khách hàng 4.6.2 Biện pháp nâng cao hiệu tín dụng ™ Khâu cấp tín dụng Khâu cấp tín dụng cần có linh động định, ngân hàng nên cho vay với thủ tục đơn giản nhanh chóng để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn khách hàng Đây cách tốt để thu hút khách hàng gặp khó khăn họ giúp đỡ nhiệt tình nên khả họ quay lại ngân hàng để vay vốn tiếp Do khoảng thời gian vay ngắn nên tỷ lệ rủi ro không trả nợ thấp, khoản vay nhỏ nên ngân hàng chịu đựng 62 ™ Khâu kiểm soát việc sử dụng vốn Đưa vốn phải bám sát địa bàn nến không không quản lý việc sử dụng vốn Kiểm sốt việc sử dụng vốn vay khâu vơ quan trọng định khoảng 60% khả trả nợ khách hàng Thiếu kiểm tra việc sử dụng vốn vay nguyên nhân chủ yếu nhiều nợ xấu Cán tín dụng cần quan tâm đến khâu nhiều hơn, ngân hàng nên có hệ thống giám sát danh mục tín dụng có dựa mức độ rủi ro không thu nợ giá trị tài sản Ngân hàng cần đưa thông số để đánh giá thực trạng nợ để gán cho khoản nợ phân hạng hợp lý từ nợ tốt hạn đến nợ thu hồi Tài sản chấp xếp hạng dựa tỷ lệ phát giá trị khoản nợ lại Hệ thống phân hạng cần cập nhật hàng tháng để có đánh giá tốt khoản tiền mà ngân hàng phát vay Ngân hàng cần tập trung ý đến khoản nợ có tiêu kém, khoản vay đánh giá cần kiểm soát thường xuyên chặt chẽ ™ Việc thu hồi nợ ngân hàng cần phải kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương có ràng buộc cụ thể Với giúp đỡ địa phương vậy, ngân hàng cần phải có chi phí cho địa phương nhằm tạo hợp tác chặt chẽ Còn hình thức cho vay khác việc áp dụng văn thư nhắc nhở khách hàng đến kỳ hạn nợ đơn đòi nợ Nên có nội dung tìm hiểu khách hàng khoản vay có vấn đề Nếu xét thấy khơng trả nợ dược khó khăn tạm thời khắc phục ngân hàng áp dụng hình thức điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, giãn nợ, áp dụng lãi suất thích hợp đồng thời tư vấn, giúp đỡ khắc phục nguyên nhân, cho vay thêm vốn đáng tin cậy, thu nợ Nếu khơng tiến hành biện pháp để thu hồi nợ phát tài sản chấp… ™ Ngồi nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Công Thương CN cần phải tổ chức thực tốt quy trình tín dụng Tùy theo quy mơ, tính chất, đặc điểm vay, khách hàng điều kiện thực tế địa phương để tăng hiệu tín dụng sau : - Giai đoạn vấn - Điều tra, thu thập tổng hợp thông tin khách hàng phương án vay vốn - Giai đoạn phân tích tín dụng 63 - Thẩm định mục đích sử dụng vay vốn - Đánh giá phương án vay vốn khả trả nợ (gốc lãi) - Đánh giá đảm bảo tiền vay - Giai đoạn định tín dụng - Giai đoạn quản lý, theo dõi tín dụng cấp 4.6.3 Biện pháp nâng cao lợi nhuận Ngân hàng Thực công tác huy động vốn nhằm làm tăng nguồn vốn ngân hàng, giảm chi phí trả lãi cho vốn từ ngân hàng cấp đưa xuống Thực tốt công tác cho vay, làm tăng doanh số cho vay tăng thêm lợi nhuận từ tiền lãi cho vay Thực tốt công tác quản lý, thu hồi nợ nhằm thu nợ, thu lãi kịp thời, hạn chế nợ hạn, nợ khó đòi Điều chỉnh lãi suất huy động lãi suất cho vay cách linh động hợp lý Mở rộng hoạt động dịch vụ ngân hàng để tăng thêm thu nhập Hạn chế chi phí khơng cần thiết như: hội họp, hội nghị, mua xe mới,…thay vào tập trung quản lí tiết kiệm chi phí nhân viên khoản chi khác, tăng thu nhập cho đơn vị mà có lợi cho đất nước 4.6.4 Biện pháp hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Tín dụng nghiệp vụ sinh lời chủ yếu đồng thời nghiệp vụ có nguy rủi ro cao ngân hàng, nỗi lo lắng lớn hoạt động tín dụng ngân hàng rủi ro tín dụng Sau số biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng: Thiết lập quy trình tín dụng mang tính khoa học cao Tiến hành phân tán rủi ro biện pháp phân tán khách hàng, phân tán địa lí phân tán ngành Sàng lọc lựa chọn khách hàng Ngân hàng phải tập hợp thông tin tin cậy khách hàng vay tiền, dựa thông tin thu nhập ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng, xem xét khách hàng có triển vọng tốt hay không Theo dõi giám sát khoản vay để hạn chế việc khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích sử dụng vốn vào hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao, có khả tốn 64 Bảo hiểm tín dụng Trong hoạt động tín dụng có khách hàng có khả có nhiều rủi ro khách hàng tiềm năng, để hạn chế rủi ro mà giữ khách hàng, ngân hàng chuyển rủi ro cho chủ thể khác có khả chịu đựng rủi ro Xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng nguyên nhân quan trọng việc quản lý rủi ro tín dụng, cách để ngân hàng thu thập thơng tin người vay tiền họ Phải đảm bảo tiền vay Đảm bảo tiền vay công cụ quan trọng để hạn chế rủi ro tín dụng, biện pháp đảm bảo tiền vay hữu hiệu sử dụng tài sản chấp, trường hợp khách khơng hồn trả vốn vay lãi, ngân hàng phát tài sản đảm bảo để bù vào tổn thất vay gây nên Hạn chế cho vay Đôi ngân hàng cần phải từ chối cung cấp tín dụng cho khách hàng sẵn sàng chấp nhận lãi suất cao Lập quỹ dự phòng rủi ro giúp ngân hàng ổn định hoạt động kinh doanh trường hợp có rủi ro xảy ra, biện pháp quan trọng giúp tăng khả chống đỡ rủi ro ngân hàng Ngồi biện pháp đòi hỏi nhà lãnh đạo ngân hàng phải quan tâm đến việc quản trị nguồn nhân lực, trình độ chuyên mơn nghiệp vụ lẫn đạo đức nghề nghiệp người nhân tố định thành công 4.7 Định hướng phát triển CN8 thời gian tới Năm 2010 đánh giá nhiều khó khăn, thách thức kinh tế, đặc biệt với ngành ngân hàng nói riêng Mục tiêu kinh tế tổng quát phủ quốc hội đề tiếp tục giữ vững ổn định kinh tế vĩ mơ, trì tốc độ tăng trưởng kinh tế hợp lý đôi với nâng cao chất lượng tăng trưởng, ngăn chặn lạm phát trở lại, tăng khả đảm bảo an sinh xã hội Trên sở phân tích bối cảnh kinh tế lợi so sánh ngân hàng, Ban Giám Đốc NHTMCP CTVN – CN8, TP.HCM thống xác định phương hứng hoạt động ngân hàng năm 2010 sau: - Tiếp tục củng cố, nâng cao lực hoạt động CN thơng qua nâng cao lực tài chính, cơng nghệ quản trị rủi ro - Tập trung ngiên cứu đưa sản phẩm dịch vụ để tiếp tục thúc đẩy tăng trưởng quy mô tài sản, thị phần hoạt động 65 - Ban lãnh đạo CN8 xác định công tác phát triển nguồn vốn nhiệm vụ trọng tâm, hàng đầu, yếu tố định đến quy mơ tài sản ngân hàng Vì vậy, CN tiếp tục triển khai tích cực cơng tác tiếp thị thu hút nguồn vốn, thường xuyên bám sát thị trường, thực nhiều giải pháp, sách huy động vốn linh hoạt, đưa sản phẩm, dịch vụ đa dạng đáp ứng nhu cầu đối tượng khách hàng - Xây dựng trì cấu tín dụng phù hợp với định hướng NHNN nguồn lực CN; tìm kiếm tiếp cận khách hàng có tiềm lực tài lành mạnh, dự án khả thi, hiệu cao, bảo đảm khả trả nợ; tiếp tục đẩy mạnh hoạt động tín dụng lĩnh vực Nhà Nước khuyến khích Chú trọng đến mảng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cung cấp dịch vụ trọn gói có tính chất đặc thù hợp với doanh nghiệp 66 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Qua q trình phân tích thực tế hoạt động tín dụng kết kinh doanh ngân hàng TMCP Công Thương VN chi nhánh qua năm 2007-2009, nói Ban Lãnh Đạo tồn thể cán công nhân viên ngân hàng cố gắng phấn đấu để hoàn thiện tốt mục tiêu, nhiệm vụ ngân hàng đặt đạt kết đáng khích lệ như: nguồn vốn huy động ngân hàng năm 2009 tăng 770 tỷ đồng so với năm 2008 tương đương 59,69%; doanh số cho vay tăng 433,5 tỷ đồng ứng với tỷ lệ 41,77% so với năm 2008; tình hình nợ q hạn giảm đáng kể 5,2 tỷ đồng so với năm 2008 ứng với tốc độ giảm 60,47% Những thành tín dụng đạt góp phần làm lợi nhuận ngân hàng tăng đạt 2.501 tỷ đồng năm 2009 Nhìn chung hoạt động tín dụng ngân hàng đà phát triển tốt, nhiên chế thị trường ngày Việt Nam thành viên WTO tránh khỏi cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước ngồi Do đó, Ban lãnh đạo ngân hàng cần có sách, chiến lược cụ thể trình sách lãi suất phải thật linh hoạt để cạnh tranh với ngân hàng ngồi nước Bên cạnh đó, khơng riêng ngân hàng TMCPCT VN mà ngân hàng thương mại khác toàn hệ thống phải trọng đến cơng tác phân tích hoạt động tín dụng kết kinh doanh khơng giúp cho ngân hàng lường trước rủi ro tiềm ẩn mà giúp cho ngân hàng đảm bảo mục tiêu an toàn hiệu quả, đưa ngân hàng ngày tiến xa đáp ứng nhu cầu tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế 5.2 Kiến nghị Hơn tháng ngắn ngủi thực tập taị ngân hàng TMCP Công thương VN chi nhánh 8, em ln nhận thấy làm việc nhiệt tình, tận tụy cơng việc tồn thể nhân viên ngân hàng đặc biệt phòng tín dụng Trong thời gian tới, hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng ngắn hạn hoạt động chủ yếu ngân hàng, nghiệp vụ mang lại thu nhập cho ngân hàng Do cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng phải trọng nhiều tình hình ngày cạnh tranh gay gắt để thực điều em xin đề xuất vài kiến nghị ngân hàng TMCP công thương VN chi nhánh sau 5.2.1 Đối với khách hàng Khách hàng thước đo thành cơng ngân hàng Ngân hàng có nhiều khách hàng tốt, lúc đông khách chứng tỏ làm ăn hiệu quả, khách hàng tín nhiệm thích giao dịch ngân hàng Như vậy, mục tiêu ngân hàng lôi kéo khách hàng đến với ngân hàng sử dụng nhiều tốt dịch vụ ngân hàng cung cấp Tuy nhiên, có khách hàng gây cho ngân hàng khơng phiền tối Bên cạnh cố gắng ngân hàng nhằm làm hài lòng khách hàng giảm bớt thủ tục, lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng, khách hàng cần có khắc phục để hai bên hợp tác có lợi, giúp đỡ phát triển Trước tiên phía khách hàng cần xóa bỏ quan điểm có TSĐB vay vốn Vì ngân hàng khơng phải tiệm cầm đồ, nên tốt khách hàng phải trọng đến hiệu dự án, phương án sản xuất kinh doanh Cần lưu ý có TSĐB ngân hàng từ chối cho vay từ đầu Bởi ngân hàng cho vay dựa vào nguồn thu nợ thứ dòng tiền tạo từ hoạt động kinh doanh, nguồn tiền khơng đủ khả trả nợ ngân hàng tính đến nguồn thu nợ thứ hai TSĐB Do đó, TSĐB khơng phải quan trọng Tuy nhiên để giảm thiểu rủi ro vốn, ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải có TSĐB Thứ hai vấn đề độ tin cậy thông tin báo cáo tài khách hàng doanh nghiệp Hiện nay, cơng tác thống kê kế tốn doanh nghiệp kém, khơng đầy đủ, khơng kịp thời thiếu xác dẫn đến báo cáo tài độ tin cậy Khi thẩm định cán tín dụng thiếu thơng tin để đưa 68 định đắn Như thiệt thòi cho doanh nghiệp Vì thế, việc kiểm tốn nên phổ biến bắt buộc doanh nghiệp Khi chi phí kiểm tốn giảm xuống, việc kiểm tốn theo dõi tiến hành kỳ, có hệ thống ngân hàng nắm bắt tình hình tài chính, tình hình hoạt động doanh nghiệp nhanh chóng, thuận lợi, góp phần lành mạnh hóa cơng tác cấp tín dụng Thứ ba cơng tác lập dự án vay vốn doanh nghiệp lúng túng Ý tưởng kinh doanh doanh nghiệp tốt, khả thi, lại khó khăn việc trình bày dự án vay vốn ngân hàng Vì vậy, giải pháp doanh nghiệp phải tự hoàn thiện kỹ lập dự án, thuê công ty tư vấn chuyên nghiệp để lập dự án khả thi hiệu Thứ tư khách hàng phải tự hoàn thiện hồ sơ vay vốn đến với ngân hàng, xây dựng mối quan hệ lâu dài với ngân hàng cách đại hóa cơng tác tốn qua ngân hàng trả lương cơng nhân viên, tốn tiền điện nước, qua ngân hàng nhằm tạo lập mối quan hệ thường xuyên, trở thành khách hàng quen thuộc ngân hàng, tạo tin tưởng lẫn ngân hàng khách hàng, tạo điều kiện cho việc vay vốn tín chấp sau 5.2.2 Đối với quan hữu quan Hoạt động cấp tín dụng ngân hàng tự tạo mối dây liên kết rộng lớn mặt, đối tượng kinh tế, trải dài khắp miền đất nước từ nông thơn đến thành thị Do đó, hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung có mối liên hệ mật thiết với hầu hết ngành nghề, tổ chức với quyền địa phương cấp Vì thế, cần phải có phối hợp chặt chẽ quan đoàn thể với hoạt động ngân hàng, tạo phối hợp đồng giúp cho việc hoạt động ngân hàng thuận lợi Đối với ngành liên quan nên có kế hoạch phát triển chiến lược lâu dài ngành nghề, lĩnh vực cụ thể, tránh tình trạng thay đổi kế hoạch phát triển liên tục khơng thể dự đốn Phải có dự trữ nguồn vốn để cung cấp cho lĩnh vực kinh tế giai đoạn phát triển, tránh tình trạng đầu tư nửa chừng hết vốn, gây trì hỗn cho kế hoạch đầu tư phát triển ảnh hưởng khơng nhỏ đến ngân hàng 69 Đối với quan pháp luật Nhà nước cần ban hành chế thơng thống cho doanh nghiệp phát triển cạnh tranh lành mạnh Hoàn chỉnh văn hoạt động ngân hàng hoạt động liên quan đến kinh tế xã hội nói chung cho tạo thống nhất, đồng văn với nhau, hỗ trợ ngân hàng trường hợp cần thiết xử lý nợ hạn hay truy tố trách nhiệm đơn vị lừa đảo chiếm đoạt vốn ngân hàng Khi có văn cần nhanh chóng phổ biến hướng dẫn thi hành cụ thể sớm ban hành văn bổ sung cho phù hợp với tình hình thực tế, phát huy hiệu điều chỉnh văn pháp luật Đối với quyền địa phương cấp cần có quy hoạch rõ ràng việc phát triển kinh tế địa phương Có sách hỗ trợ cho ngân hàng việc quản lý hoạt động doanh nghiệp, thành phần kinh tế có quan hệ với ngân hàng việc xử lý nợ hạn 5.2.3 Đối với Ngân hàng TMCP CTVN CN Thống nhận thức quán việc thực sách tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng với tầm nhìn lâu dài hơn, chiến lược Thực đồng giải pháp huy động vốn từ nhiều nguồn nước, khai thác sử dụng có hiệu nguồn vốn cho dự án tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa, tích cực xử lý nợ tồn đọng để tăng khả đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng kinh tế, sở đảm bảo an tồn hiệu tín dụng Hợp tác cạnh tranh hợp pháp điều khoản quan trọng luật tổ chức tín dụng mà ngân hàng thương mại phải quan tâm tới, phối hợp thực với hình thức đồng tài trợ nhằm tăng lực thẩm định, tăng khả cung ứng vốn, tăng khả giám sát vốn vay phân tán rủi ro có mát xảy thu lợi nhuận tối đa Chi nhánh nên tổ chức, củng cố lại phận phòng tín dụng theo hướng chun mơn hóa phận tiếp xúc với khách hàng phận quản lý khoản vay, nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng phát triển tín dụng Thực việc đào tạo lại cán tín dụng làm tăng thêm lực tín dụng phận nhân viên Mỗi nhân viên nhà quản trị cho cơng việc 70 Tổ chức xem xét phân loại khách hàng; xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng; chọn lựa giao dịch với khách hàng có uy tín, kinh doanh có hiệu Tích cực thu hồi nợ tồn đọng làm giảm bớt áp lực tăng thu bù chi Tăng thu dịch vụ; nâng cao trình động lực nhận thức cán nghiệp vụ, công nghệ kỹ giao tiếp chăm sóc khách hàng Thực tốt việc marketing ngân hàng, sản phẩm dịch vụ tín dụng ngắn hạn điểm mạnh ngân hàng để làm điều cá nhân CN phải biết marketing ngân hàng, điều giúp cho CN mở rộng thêm thị trường thu hút thêm nhiều khách hàng Ngân hàng TMCP CTVN CN8 cần phải đẩy mạnh việc huy động tập trung nguồn vốn đầu tư cho dự án có hiệu quả, thực mục tiêu, chương trình kinh tế quan trọng nhà nước, tránh đầu tư dàn trải, hiệu Huy động nguồn vốn để đầu tư dự án đại hóa cơng nghệ thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh; đồng thời khẩn trương đưa công nghệ, thiết bị vào khai thác để phát triển đa dạng hóa dịch vụ tín dụng, tốn tiện ích ngân hàng, làm tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh Tốc độ tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với tăng trưởng vốn huy động thực tế, mục tiêu tín dụng đề từ đầu năm khả kiểm sốt chất lượng tín dụng; đảm bảo vốn khả dụng cho nhu cầu toán, an toàn hoạt động kinh doanh Thực quy định pháp luận cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính, chiết khấu bảo đảm tiền vay; xem xét định việc cho vay có bảo đảm tài sản khơng có bảo đảm tài sản, cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, tránh vướng mắc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay Đặc biệt trọng thực giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khơng để nợ xấu gia tăng 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Thanh Thủy, 2008 “Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Công thương Việt Nam – chi nhánh khu công nghiệp Bình Dương”, Luận văn tốt nghiệp đại học, Khoa Kinh Tế, Đại Học Nông Lâm TP HCM, 2008 Phạm Thị Hồng Mến, 2010, “Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Hoạt Động Tín Dụng Cho Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Ở Ngân Hàng Công Thương Chi Nhánh 8”, Luận văn tốt nghiệp đại học, Khoa Tài Chính Nhà Nước, Đại Học Kinh Tế, TP.HCM, 2010 Hồ Diệu, Nghiệp Vụ Tín Dụng Ngân Hàng, Trường Đại Học Ngân Hàng TP.HCM Website: www.vietinbank.vn Báo Cáo Thường Niên Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh 8, TP.HCM Năm 2007, 2008, 2009 Sổ Tay Tín Dụng NHTMCP Cơng Thương – CN8, P.HCM Các Tạp Chí Ngân Hàng tháng 2/2009 72 ... Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh 8, Thành Phố Hồ Chí Minh” TRAN THI BICH PHUONG, Faculty of Economics, Nong Lam University - Ho Chi Minh City July 2010 “ Analysis... lời khun hữu ích Kế đến nữa, tơi xin gởi lời cảm ơn chân thành đến anh Đạt thân thi n cung cấp cho số liệu cần thi t để tơi hồn thành tốt đề tài Cuối cùng, xin gởi lời cảm ơn đến bạn bè – người... dụng ngân hàng Trên sở tơi đưa số nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động từ đưa giải pháp thi t thực góp phần hồn thi n hoạt động tín dụng chi nhánh Qua ba năm phân tích cho thấy hoạt động tín dụng