PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM VIETCOMBANK CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- VIETCOMBANK CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH NGUYỄN THỊ THANH HIỀN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỂ NHẬN VĂN BẰNG CỬ NHÂN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2011 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học Khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- Vietcombank chi nhánh Tân Định” Nguyễn Thị Thanh Hiền, sinh viên khóa 33, ngành Quản Trị Kinh Doanh, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày: ThS Phạm Thị Nhiên Người hướng dẫn Ngày tháng năm 2011 Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Thư ký hội đồng chấm báo cáo _ _ Ngày tháng năm 2011 Ngày tháng năm 2011 LỜI CẢM TẠ Lời xin chân thành cảm ơn gia đình người thân động viên lo lắng để tơi có ngày hôm Xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trường đại học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh truyền đạt kiến thức quí báu dạy dỗ suốt bốn năm đại học Xin chân thành biết ơn cô Phạm Thị Nhiên tận tâm bảo, giúp tơi vượt qua khó khăn q trình thực khóa luận Tạo cho tơi cách nhìn rộng phương pháp thực đề tài nghiên cứu mà tơi mang theo bước tiếp đường nghiệp Xin chân thành cảm ơn quý cô chú, anh chị ngân hàng VietComBank nhiệt tình giúp đỡ tơi thực khóa luận Cuối xin cảm ơn người bạn phòng, lớp, người bạn bên quan tâm giúp đỡ tơi suốt qng đời sinh viên Xin chân thành cám ơn! TP.HCM, ngày tháng năm 2011 Sinh viên Nguyễn Thị Thanh Hiền NỘI DUNG TÓM TẮT NGUYỄN THỊ THANH HIỀN, Khoa Kinh Tế, Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh Tháng 07 năm 2011 “Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam- VietComBank Chi Nhánh Tân Định.” NGUYEN THI THANH HIEN, Faculty of Economics, Nong Lam University Ho Chi Minh City July 2011 “Credit Analysis Activities at The Bank for Foreign Trade of Vietnam - Vietcombank Tan Dinh Branch” Tín dụng ngân hàng lĩnh vực không mẻ đề tài nghiên cứu Tuy nhiên, địa phương, ngân hàng khác tín dụng ngân hàng có nét đặc trưng khác Đề tài nghiên cứu tập trung điểm sau: - Tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam- VietComBank Chi nhánh Tân Định - Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thông qua: doanh số huy động, doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn qua hai năm 2009- 2010 Ngân hàng - Phân tích nhân tố tác động đến hoạt động tín dụng ngân hàng - Các kiến nghị, đề xuất giải pháp nhằm góp phần phục vụ khách hàng tốt nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Tơi vui đón nhận ý kiến đóng góp thầy bạn sinh viên để đề tài hoàn thiện MỤC LỤC Trang NỘI DUNG TÓM TẮT iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC HÌNH ix CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Cấu trúc khóa luận CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Tổng quan NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam – Vietcombank 2.2 Tổng quan ngân hàng Vietcombank chi nhánh Tân Định 2.2.1 Giới thiệu trình hình thành phát triển Vietcombank chi nhánh Tân Định 2.2.2 Cơ cấu máy tổ chức 2.2.3 Các loại hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng 13 2.2.4 Quy trình tín dụng 13 CHƯƠNG NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Cơ sở lý luận 18 18 3.1.1 Tổng quan tín dụng 18 3.1.2 Nghiệp vụ huy động vốn 20 3.1.3 Nghiệp vụ cho vay 22 3.1.4 Lãi suất tín dụng 26 3.1.5 Rủi ro tín dụng 26 3.1.6 Các khái niệm khác liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng 28 3.1.7 Một số tiêu sử dụng đánh giá hoạt động tín dụng 29 3.2 Phương pháp nghiên cứu 30 v 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 30 3.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 30 3.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 30 CHƯƠNG KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 31 4.1 Tình hình nguồn vốn hoạt động 31 4.2 Hoạt động huy động vốn 32 4.3 Phân tích hoạt động cho vay 36 4.4 Phân tích tình hình thu nợ cho vay 44 4.5 Phân tích tình hình dư nợ ngân hàng qua hai năm 2009- 2010 49 4.6 Tình hình nợ hạn ngân hàng qua hai năm 2009-2010 52 4.7 Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng 55 4.8 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng VCB TĐ 59 4.8.1 Nhân 59 4.8.2 Khách hàng 59 4.8.3 Đối thủ cạnh tranh 60 4.8.4 Chính sách nhà nước 60 4.8.5 Lãi suất 60 4.8.6 Tỷ giá hối đoái 61 4.9 Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng 61 4.9.1 Biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng 61 4.9.2 Biện pháp nâng cao hiệu tín dụng 62 4.9.3 Biện pháp hạn chế rủi ro cho ngân hàng 64 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 66 5.1 Kết luận 66 5.2 Kiến nghị 67 5.2.1 Đối với khách hàng 67 5.2.2 Đối với quan hữu quan 68 5.2.3 Đối với ngân hàng 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT A/A Nhân Viên Thẩm Định Tài Sản- Asset appraiser A/O Nhân Viên Thẩm Định Khách Hàng- Account Officer BGĐ Ban Giám Đốc D/O Nhân Viên Pháp Lý Chứng Từ ĐTDA Đầu Tư Dự Án HĐTD Hợp Đồng Tín Dụng HSTD Hồ Sơ Tín Dụng LC Tín Dụng Chứng Từ Loan CSR Nhân Viên Dịch Vụ Khách Hàng Phụ Trách Tín Dụng NHNN Ngân Hàng Nhà Nước NHNT VCB TĐ Ngân Hàng Ngoại Thương Vietcombak Chi Nhánh Tân Định NHTM Ngân Hàng Thương Mại NHTMCPNT VN Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam PGD Phòng Giao Dịch TSĐB Tài Sản Đảm Bảo VCB TĐ Vietcombank Tân Định VCB TW Vietcombank Trung Uơng vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 4.1 Cơ Cấu Nguồn Vốn Hoạt Động Của Ngân Hàng 31 Bảng 4.2 Nguồn Vốn Huy Động Qua Năm 2009-2010 33 Bảng 4.3 Lãi Suất Tiền Gửi Tiết Kiệm Phân Theo Kì Hạn 2009-2010 34 Bảng 4.4 Doanh Số Cho Vay Của Ngân Hàng Qua Năm 2009-2010 37 Bảng 4.5 Lãi Suất Cho Vay Qua Năm 2009-2010 39 Bảng 4.6 Doanh Số Thu Nợ Của Ngân Hàng Qua Năm 2009-2010 45 Bảng 4.7 Doanh Số Dư Nợ Của Ngân Hàng Qua Năm 2009- 2010 49 Bảng 4.8 Nợ Quá Hạn Phân Theo Nhóm Nợ Nguyên Nhân 52 Bảng 4.9 Một Số Chỉ Tiêu Đánh Giá Hiệu Quả Sử Dụng Vốn Ngân Hàng 55 Bảng 4.10 Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh Ngân Hàng 57 viii DANH MỤC CÁC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ Hình 2.1: Sơ Đồ Bộ Máy Tổ Chức Của Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Tân Định Hình 2.2 Sơ Đồ Quy Trình Tín Dụng Áp Dụng Tại Vietcombank Tân Định 14 Biểu đồ 4.1 Nguồn Vốn Hoạt Động Của Ngân Hàng Qua Năm 2009-2010 32 Biểu đồ 4.2 Nguồn Vốn Huy Động Phân Theo Loại Tiền 2009-2010 33 Biểu đồ 4.3 Nguồn Vốn Huy Động Phân Theo Kỳ Hạn qua 2năm 2009-2010 35 Biểu đồ 4.4 Doanh Số Cho Vay Của Ngân Hàng Qua Năm 2009-2010 38 Biểu đồ 4.4a Doanh Số Cho Vay Theo Thời Hạn 38 Biểu đồ 4.4b Doanh Số Cho Vay Theo Loại Tiền 40 Biểu đồ 4.4c Doanh Số Cho Vay Theo Ngành Nghề 41 Biểu đồ 4.4d Doanh Số Cho Vay Theo Đối Tượng 42 Biểu đồ 4.4e Doanh Số Cho Vay Hình Thức Đảm Bảo 43 Biểu đồ 4.5 Doanh Số Thu Nợ Ngân Hàng Qua Năm 2009-2010 46 Biểu đồ 4.6 Dư Nợ Tín Dụng Của Ngân Hàng Qua Năm 2009-2010 50 Biểu đồ 4.7 Dư Nợ Quá Hạn Ngân Hàng Qua Năm 2009- 2010 53 Biểu đồ 4.8 Nợ Quá Hạn Theo Nhóm 53 Biểu đồ 4.9 Nợ Quá Hạn Phân Theo Nguyên Nhân 54 Biểu đồ 4.10 Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh Ngân hàng 2009-2010 57 ix CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề Trong năm gần đây, kinh tế giới có phát triển vượt bậc, đặc biệt lĩnh vực tài tiền tệ ngân hàng, kéo theo biến đổi sâu sắc lượng chất hoạt động tài Việt Nam - nước phát triển, khơng nằm ngồi vòng xốy đó, khơng ngừng vươn lên để theo kịp phát triển thời đại, tạo bước chuyển có ý nghĩa to lớn việc đưa đất nước thoát khỏi cảnh đói nghèo Nguồn vốn tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp có nguồn lực tài để đổi thiết bị máy móc quy trình cơng nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm lực cạnh tranh, góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế chung đất nước Tín dụng không chức ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam mà chức định chế tài Tín dụng khoản mục sử dụng vốn lớn hoạt động mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng Vì thành cơng hay thất bại ngân hàng phụ thuộc lớn vào hoạt động tín dụng Trong xu hội nhập kinh tế, ngân hàng nước ngồi, tổ chức tài quốc tế với nguồn vốn dồi kinh nghiệm kinh doanh tiền tệ phong phú tham gia vào thị trường tài nước ta Do đó, ngân hàng nước ta khơng cần phải tìm hiểu, phân tích kỹ tình hình kinh tế đất nước nước khu vực kinh nghiệm kinh doanh tiền tệ giới mà cần nhận định, đánh giá kết hoạt động để từ tìm biện pháp làm cho hoạt động tín dụng đạt hiệu cao hơn, đồng thời hạn chế yếu rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng cơng việc có tầm quan trọng giúp nhận diện yếu tố ảnh hưởng đến mục tiêu đơn vị, từ tìm dẫn nhằm tận dụng tối đa lượng tiền nhàn rỗi khách hàng, đồng thời tìm nhiều đầu có lợi cho ngân hàng 4.8.3 Đối thủ cạnh tranh Hiện nay, địa bàn ngân hàng có nhiều đối thủ cạnh tranh mạnh phải kể đến BIDV, Viettinbank, Sacombank, Agribank… Với nhiều ngân hàng lớn mạnh cơng tác tín dụng thương hiệu tiếng thách thức VCB TĐ Sự hiểu biết đối thủ cạnh tranh có ý nghĩa ngân hàng Đặc biệt quan trọng chiến lược ngân hàng đưa thị trường chiến lược sản phẩm, lãi suất… phải thật thích nghi đáp ứng nhu cầu khách hàng Vì tất ngân hàng có quyền cạnh tranh thu hút, hấp dẫn khách hàng chung Do ngân hàng VCB TĐ thực cạnh tranh mạnh với ngân hàng khác thái độ phục vụ nhiệt tình nhân viên Ngồi ra, ban lãnh đạo cần tìm biện pháp đối phó, đưa phản ánh kịp thời, thích hợp nhằm tăng tín cạnh tranh ngân hàng 4.8.4 Chính sách nhà nước Chính sách nhà nước ảnh hưởng lớn đến ngân hàng, hoạt động tín cực khơng tích cực đến hoạt động ngân hàng sách pháp luật ban hành buộc ngân hàng phải tuân theo Cụ thể định số 187/2008/QĐNHNN việc tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc định số 16/2008/QĐ- NHNN thực sách bỏ trần lãi suất huy động 12% ngân hàng thương mại, thực chế điều hành lãi suất đồng Việt Nam Năm 2009 văn số 627/ VPCP- KHTH việc áp dụng lãi suất cho vay thỏa thuận gây xáo trộn khó khăn cho ngân hàng thương mại Do ngân hàng phải thật linh hoạt nhạy bén để phản ứng kịp thời nhằm hạn chế rủi ro xảy 4.8.5 Lãi suất Chính sách lãi suất có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng, với mức lãi suất tiền gửi cao ổn định thu hút vốn nguồn hoạt động lớn cho ngân hàng, với mức lãi suất cho vay cạnh tranh đa dạng phù hợp với nhu cầu vay vốn khách hàng thu hút ngày nhiều khách hàng đến với VCB Hoạt động tín dụng ngân hàng nhiều vào lãi suất Vậy lãi suất cần ngân hàng trọng, phù hợp với yêu cầu khách hàng ngân hàng cho hai bên có lợi 60 4.8.6 Tỷ giá hối đoái Tỷ giá hối đoái làm ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng ngân hàng Tỷ giá cao, đồng tiền Việt Nam giá, khách hàng có xu hướng vay USD nhiều ngược lại tỷ giá hối đoái thấp, VNĐ có giá, khách hàng có xu hướng vay VNĐ nhiều Vì vậy, ngân hàng phải có đầy đủ tinh thần để kịp thời xử lý thay đổi liên tục thị trường tỷ giá nhằm đạt hiệu cao 4.9 Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng 4.9.1 Biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng a Cơ sở: Mọi hoạt động kinh doanh cần có vốn, hoạt động tín dụng khơng nằm ngồi quy luật Khơng riêng VCB Tân Định mà tất ngân hàng khác nhận thấy vai trò quan trọng cơng tác huy động vốn b Thực hiện: Để làm tốt công tác huy động vốn VCB TĐ cần đề xuất thực chiến lược huy động vốn cho thật phù hợp vừa đẩy mạnh tăng tiền gởi từ tổ chức kinh tế, tổ chức tài phi ngân hàng, tổ chức xã hội, đồng thời thu hút tiền gửi tiết kiệm dân cư nhằm huy động hết nguồn tiền nhàn rỗi xã hội để đầu tư vào kinh tế Tổ chức nghiên cứu đặc điểm, sở thích, thói quen, động đặc biệt mong muốn, tâm lý khách hàng vùng dân cư, khu thương mại-công nghiệp, khu quy hoạch đô thị,…để từ có giải pháp huy động thích ứng với loại đồi tượng, thời kỳ Đấy mạnh cơng tác tun truyền quảng cáo loại hình gởi tiết kiệm có ngân hàng nhằm làm cho người dân có hiểu biết rõ lợi ích việc gửi tiết kiệm Tổ chức trì thường xun sách chăm sóc khách hàng, thực điều tra thăm dò nhu cầu, sở thích khách hàng để có giải pháp phù hợp với nhóm khách hàng khách hàng Tranh thủ hỗ trợ, đạo NHNT Trung ương trì mối quan hệ tốt với quyền địa phương, với khách hàng Tổng cơng ty mạnh có tiềm lớn huy động vốn nhằm tạo uy tín lòng tin khách hàng gởi tiền vào ngân hàng 61 Vận dụng tốt công cụ cạnh tranh ưu đãi lãi suất, phí, hạn mức tín dụng Nhân viên có thái độ lịch sự, hòa nhã, thực cơng việc nhanh chống, chu đáo tạo cho khách hàng ấn tượng tốt đến giao dịch với ngân hàng Tăng cường công tác tiếp thị tìm tòi, phát khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi để tiếp cân vận động Tổ chức cập nhật nhanh, xác nguồn thơng tin biến động cung cầu vốn, thông tin kinh doanh, chế độ lãi suất tỷ giá, quan hệ ngân hàng khác với khách hàng chế độ lãi suất, phí, sách khuyến mãi… để kịp thời có đối sách phù hợp Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu hay giấy tờ có giá khác c Kết quả: Làm cho nguồn vốn hoạt động ngân hàng ngày lớn mạnh, bảo đảm nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng, mở rộng quy mô, cấu cho vay 4.9.2 Biện pháp nâng cao hiệu tín dụng a Cơ sở: Sản phẩm ngân hàng tiền tệ, loại sản phẩm đặc biệt Kinh doanh tiền tệ không giống sản phẩm khác, ln có nhiều rủi ro b Thực hiện: Để việc cho vay có hiệu ngân hàng phải làm tốt mặt sau: Cải tiến, đơn giản hóa thủ tục cho vay, hạn chế sai sót để giúp khách hàng vay thuận lợi Lãi suất phải linh động, phù hợp với tình hình cụ thể đáp ứng nhu cầu muốn vay vốn khách hàng Tăng cường nguồn vốn từ ngân hàng cấp để đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ sản xuất kinh doanh Cán tín dụng có thái độ lịch sự, hướng dẫn tỉ mỉ thủ tục cho khách hàng nhằm tạo thiện cảm gây ấn tượng tốt với khách hàng Có sách phục vụ phù hợp với nhóm khách hàng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Định hướng tiếp cận thu hút nhóm khách hàng, ngành hàng có sức cạnh tranh cao hội nhập kinh tế khu vực giới Thực thay đổi cấu khách hàng theo hướng đa dạng, hợp lý, không tập trung vào số khách hàng, không tập trung lớn vào ngành hàng biện pháp giữ khách hàng tốt, mở rộng tín dụng với khách hàng tiềm đồng thời 62 tăng cường công tác tiếp thị để tăng khách hàng tăng nợ nhằm mục đích phát triển ổn định, bền vững, phân tán rủi ro Tập trung, đẩy mạnh đầu tư cho vay khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp khu công nghiệpkhu chế xuất, doanh nghiệp sản xuất chế biến hàng xuất khẩu, khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo… giảm dần dư nợ, ngưng cho vay doanh nghiệp có lực tài quản trị kinh doanh yếu kém, hoạt động không hiệu quả, nhiều rủi ro khơng có tài sản đảm bảo Thực tốt việc quản lý danh mục đầu tư, trọng đầu tư lĩnh vực, ngành hàng, mặt hàng phát triển ổn định, rủi ro Bên cạnh đó, cần thực nâng cao chất lượng thẩm định để tránh đầu tư, cho vay dự án, phương án kinh doanh hiệu Nâng cao trình độ chất lượng thẩm định dự án Khi tăng trưởng danh mục cho vay phải xác định rủi ro tiềm ẩn, đặc biệt rủi ro liên quan đến bất động sản chấp biến động giá thị trường bất động sản để dự phòng rủi ro xảy Tính tốn, thẩm định nguồn thu từ dự án sở để trả nợ ngân hàng, tính tóan kỳ hạn nợ xác để hạn chế tối đa phát sinh nợ hạn Thường xuyên tăng cường cơng tác kiểm tra, rà sốt hồ sơ tín dụng Theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, thấy khách hàng sử dụng vốn sai mục đích chuyển đổi mục đích sử dụng vốn phải nhanh chống đưa biện pháp khắc phục kịp thời yêu cầu họ sử dụng mục đích thu hồi vốn nhằm đảm bảo an tồn cho vốn vay Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định, đánh giá mức triển vọng dự án vay vốn, giá trị tài sản chấp Hoàn chỉnh thủ tục cho vay quản lý tài sản đảm bảo nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro Thực đầy đủ quy chế, quy trình tín dụng đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh nguyên nhân chủ quan Phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương cơng tác cho vay thu hồi nợ Các nợ biến cố bất ngờ xảy khả tốn ngân hàng cho gia hạn, khoanh nợ điều chỉnh hợp đồng vay để khách hàng có thời gian chuẩn bị ngân hàng thu hồi nợ 63 Đối với nợ khó đòi khách hàng trì hỗn khơng muốn trả ngân hàng cần đưa biện pháp xử lí nghiêm khắc phạt cưỡng chế thể thu hồi vốn c Kết quả: Thu hút ngày nhiều khách hàng đến vay vốn VCB trì hợp tác lâu dài tạo nguồn thu lớn cho ngân hàng, cơng tác thu nợ dễ dàng nhanh chóng, giảm đáng kể nợ hạn giúp nguồn vốn ngân hàng xoay sở liên tục tạo hoạt động hiệu 4.9.3 Biện pháp hạn chế rủi ro cho ngân hàng a Cơ sở: Tín dụng nghiệp vụ sinh lời chủ yếu đồng thời nghiệp vụ có nguy rủi ro cao ngân hàng, nỗi lo lắng lớn hoạt động tín dụng ngân hàng rủi ro tín dụng b Thực hiện: Sau số biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng: Thiết lập quy trình tín dụng mang tính khoa học cao Tiến hành phân tán rủi ro biện pháp phân tán khách hàng, phân tán địa lí phân tán ngành Sàng lọc lựa chọn khách hàng Ngân hàng phải tập hợp thông tin tin cậy khách hàng vay tiền, dựa thông tin thu nhập ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng, xem xét khách hàng có triển vọng tốt hay không Theo dõi giám sát khoản vay để hạn chế việc khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích sử dụng vốn vào hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao, có khả tốn Bảo hiểm tín dụng Trong hoạt động tín dụng có khách hàng có khả có nhiều rủi ro khách hàng tiềm năng, để hạn chế rủi ro mà giữ khách hàng, ngân hàng chuyển rủi ro cho chủ thể khác có khả chịu đựng rủi ro Xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng nguyên nhân quan trọng việc quản lý rủi ro tín dụng, cách để ngân hàng thu thập thông tin người vay tiền họ Đảm bảo tiền vay công cụ quan trọng để hạn chế rủi ro tín dụng, biện pháp đảm bảo tiền vay hữu hiệu sử dụng tài sản chấp, trường hợp 64 khách khơng hồn trả vốn vay lãi, ngân hàng phát tài sản đảm bảo để bù vào tổn thất vay gây nên Hạn chế cho vay Đôi ngân hàng cần phải từ chối cung cấp tín dụng cho khách hàng sẵn sàng chấp nhận lãi suất cao Lập quỹ dự phòng rủi ro giúp ngân hàng ổn định hoạt động kinh doanh trường hợp có rủi ro xảy ra, biện pháp quan trọng giúp tăng khả chống đỡ rủi ro ngân hàng Ngồi biện pháp đòi hỏi nhà lãnh đạo ngân hàng phải quan tâm đến việc quản trị nguồn nhân lực, trình độ chun mơn nghiệp vụ lẫn đạo đức nghề nghiệp người ln nhân tố định thành công c Kết quả: Với biện pháp hạn chể rủi ro, ngân hàng khắc phục nguy rủi ro xảy hoạt động cho vay mà ngân hàng vạch xu hướng hoạt động với khách hàng tiềm năng, tạo mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng 65 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Qua trình phân tích thực tế hoạt động tín dụng kết kinh doanh VCB TĐ qua hai năm 2009-2010, nói Ban lãnh đạo tồn thể cán công nhân viên ngân hàng cố gắng phấn đấu để hoàn thiện tốt mục tiêu, nhiệm vụ ngân hàng đặt đạt kết đáng khích lệ như: nguồn vốn huy động ngân hàng năm 2010 tăng 698 tỷ đồng so với năm 2009 tương đương 7,79%; doanh số cho vay tăng 915 tỷ đồng ứng với tỷ lệ 10,89% so với năm 2009; tình hình nợ q hạn giảm đáng kể 10.503 triệu đồng so với năm 2009 ứng với tốc độ giảm 55,93% Những thành tín dụng đạt góp phần làm lợi nhuận ngân hàng tăng đạt 104.859 triệu đồng năm 2010 Nhìn chung hoạt động tín dụng ngân hàng đà phát triển tốt, nhiên chế thị trường ngày Việt Nam thành viên WTO tránh khỏi cạnh tranh gây gắt ngân hàng nước ngồi Do đó, Ban lãnh đạo ngân hàng cần có sách, chiến lược cụ thể trình sách lãi suất phải thật linh hoạt để cạnh tranh với ngân hàng ngồi nước Bên cạnh đó, khơng riêng VCB TĐ mà ngân hàng thương mại khác toàn hệ thống phải trọng đến công tác phân tích hoạt động tín dụng kết kinh doanh khơng giúp cho ngân hàng lường trước rủi ro tiềm ẩn mà giúp cho ngân hàng đảm bảo mục tiêu an toàn hiệu quả, đưa ngân hàng ngày tiến xa đáp ứng nhu cầu tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế 5.2 Kiến nghị Tuy có vị thị trường có phát triển vượt bậc trước yêu cầu đổi hoạt động hội nhập kinh tế, trước cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng, VCB TĐ cần phấn đấu mặt Nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề mang tính lâu dài cấp thiết đòi hỏi phải có đổi mặt ngân hàng giúp đỡ ban ngành, quan hữu quan kinh tế Qua trình thực tập tìm hiểu đề tài “ Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- Vietcombank chi nhánh Tân Định” với kiến thức hạn hẹp sinh viên, xin đưa số kiến nghị nhằm giúp ngân hàng hoàn thiện tăng cường hiệu hoạt động tín dụng 5.2.1 Đối với khách hàng Khách hàng thước đo thành công ngân hàng Ngân hàng có nhiều khách hàng tốt, lúc đơng khách chứng tỏ làm ăn hiệu quả, khách hàng tín nhiệm thích giao dịch ngân hàng Như vậy, mục tiêu ngân hàng lôi kéo khách hàng đến với ngân hàng sử dụng nhiều tốt dịch vụ ngân hàng cung cấp Tuy nhiên, có khách hàng gây cho ngân hàng khơng phiền tối Bên cạnh cố gắng ngân hàng nhằm làm hài lòng khách hàng giảm bớt thủ tục, lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng, khách hàng cần có khắc phục để hai bên hợp tác có lợi, giúp đỡ phát triển Trước tiên phía khách hàng cần xóa bỏ quan điểm có TSĐB vay vốn Vì ngân hàng tiệm cầm đồ, nên tốt khách hàng phải trọng đến hiệu dự án, phương án sản xuất kinh doanh Cần lưu ý có TSĐB ngân hàng từ chối cho vay từ đầu Bởi ngân hàng cho vay dựa vào nguồn thu nợ thứ dòng tiền tạo từ hoạt động kinh doanh, nguồn tiền không đủ khả trả nợ ngân hàng tính đến nguồn thu nợ thứ hai TSĐB Do đó, TSĐB khơng phải quan trọng Tuy nhiên để giảm thiểu rủi ro vốn, ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải có TSĐB Thứ hai vấn đề độ tin cậy thơng tin báo cáo tài khách hàng doanh nghiệp Hiện nay, công tác thống kê kế tốn doanh nghiệp 67 kém, khơng đầy đủ, khơng kịp thời thiếu xác dẫn đến báo cáo tài độ tin cậy Khi thẩm định cán tín dụng thiếu thông tin để đưa định đắn Như thiệt thòi cho doanh nghiệp Vì thế, việc kiểm toán nên phổ biến bắt buộc doanh nghiệp Khi chi phí kiểm tốn giảm xuống, việc kiểm toán theo dõi tiến hành kỳ, có hệ thống ngân hàng nắm bắt tình hình tài chính, tình hình hoạt động doanh nghiệp cách nhanh chóng, thuận lợi, góp phần lành mạnh hóa cơng tác cấp tín dụng Thứ ba công tác lập dự án vay vốn doanh nghiệp lúng túng Ý tưởng kinh doanh doanh nghiệp tốt, khả thi, lại khó khăn việc trình bày dự án vay vốn ngân hàng Vì vậy, giải pháp doanh nghiệp phải tự hoàn thiện kỹ lập dự án, thuê công ty tư vấn chuyên nghiệp để lập dự án khả thi hiệu Thứ tư khách hàng phải tự hoàn thiện hồ sơ vay vốn đến với ngân hàng, xây dựng mối quan hệ lâu dài với ngân hàng cách đại hóa cơng tác tốn qua ngân hàng trả lương cơng nhân viên, tốn tiền điện nước, qua ngân hàng nhằm tạo lập mối quan hệ thường xuyên, trở thành khách hàng quen thuộc ngân hàng, tạo tin tưởng lẫn ngân hàng khách hàng, tạo điều kiện cho việc vay vốn tín chấp sau 5.2.2 Đối với quan hữu quan Hoạt động cấp tín dụng ngân hàng tự tạo mối dây liên kết rộng lớn mặt, đối tượng kinh tế, trải dài khắp miền đất nước từ nông thôn đến thành thị Do đó, hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung có mối liên hệ mật thiết với hầu hết ngành nghề, tổ chức với quyền địa phương cấp Vì thế, cần phải có phối hợp chặt chẽ quan đoàn thể với hoạt động ngân hàng, tạo phối hợp đồng giúp cho việc hoạt động ngân hàng thuận lợi Đối với ngành liên quan nên có kế hoạch phát triển chiến lược lâu dài ngành nghề, lĩnh vực cụ thể, tránh tình trạng thay đổi kế hoạch phát triển liên tục dự đốn Phải có dự trữ nguồn vốn để cung cấp cho lĩnh vực kinh tế giai đoạn phát triển, tránh tình trạng đầu tư nửa 68 chừng hết vốn, gây trì hỗn cho kế hoạch đầu tư phát triển ảnh hưởng không nhỏ đến ngân hàng Đối với quan pháp luật Nhà nước cần ban hành chế thơng thống cho doanh nghiệp phát triển cạnh tranh lành mạnh Hoàn chỉnh văn hoạt động ngân hàng hoạt động liên quan đến kinh tế xã hội nói chung cho tạo thống nhất, đồng văn với nhau, hỗ trợ ngân hàng trường hợp cần thiết xử lý nợ hạn hay truy tố trách nhiệm đơn vị lừa đảo chiếm đoạt vốn ngân hàng Khi có văn cần nhanh chóng phổ biến hướng dẫn thi hành cụ thể sớm ban hành văn bổ sung cho phù hợp với tình hình thực tế, phát huy hiệu điều chỉnh văn pháp luật Đối với quyền địa phương cấp cần có quy hoạch rõ ràng việc phát triển kinh tế địa phương Có sách hỗ trợ cho ngân hàng việc quản lý hoạt động doanh nghiệp, thành phần kinh tế có quan hệ với ngân hàng việc xử lý nợ hạn 5.2.3 Đối với ngân hàng Tăng cường mở rộng đa dạng hóa hình thức huy động vốn với mức lãi suất linh hoạt phù hợp nhằm thu hút quan tâm khách hàng Mặc dù ngân hàng phát triển nhiều loại sản phẩm, dịch vụ cần phải đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ với mức phí dễ chấp nhận nhằm phục vụ tốt tiện ích cho khách hàng Tiến hành đánh giá, phân loại, xếp hạng tín nhiệm khách hàng, để từ có sách phù hợp với loại khách hàng Điều quan trọng khách hàng quen thuộc phải tìm cách để tạo mối quan hệ lâu dài vững với họ, trì mối quan hệ sẵn có, tạo cho khách hàng cảm giác thuận lợi hiệu gắn bó lâu dài với ngân hàng Tăng cường loại hình cho vay có TSĐB Hạn chế tiến đến chấm dứt quan hệ tín dụng khách hàng hoạt động kinh doanh hiệu Tăng cường cho vay nhóm khách hàng có khả cạnh tranh cao hội nhập 69 Ngân hàng cần thực bước giám sát xem xét lại tất khoản vay theo định kỳ để hạn chế phát sinh khoản nợ hạn Khi có thay đổi nhân sự, nhân viên cũ phải bàn giao đầy đủ hồ sơ khách hàng cho nhân viên Cả hai bên phải thực chuyển giao tiếp nhận công việc với tinh thần trách nhiệm cao Cán tín dụng phải khơng ngừng hồn thiện kỹ sử dụng hệ thống thơng tin báo chí, internet nhằm rút ngắn thời gian hỗ trợ tốt cho công tác thẩm định khách hàng Tăng cường cán tín dụng với phong cách làm việc khoa học hiệu Nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên Ngồi chun môn nghiệp vụ ngân hàng, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn Bên cạnh đó, cần đào tạo nâng cao thực chất trình độ ngoại ngữ, đủ khả thực giao dịch với người nước Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp nước để phát huy hết khả tiềm ẩn nhân viên ngân hàng nên có sách khen thưởng nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ giao, có ý tưởng, chiến lược mang lại hiệu cao cho ngân hàng, nên khen thưởng theo từn g tháng quý để khuyến khích nhân viên cố gắng nỗ lực Phát triển thêm mạng lưới chi nhánh để mở rộng địa bàn hoạt động góp phần tăng thêm thị phần 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Viết Sản, trường Đại học Nơng Lâm TP.HCM, 2004 Giáo Trình Nghiệp Vụ Tín Dụng Ngân Hàng Nguyễn Thị Thu Hương, 2007 Tìm Hiểu Hoạt Động Tín Dụng Tại Chi Nhánh Ngân Hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn Huyện Phước Long Tỉnh Bình Phước,Luận văn tốt nghiệp đại học, Khoa Kinh Tế, Đại Học Nơng Lâm TP HCM, 2007 TS Hồ Diệu, Tín Dụng Ngân Hàng, NXB Thống Kê, 2001 Quyết định 228/QĐ-NHNT.HĐQT ban hành qui định cho vay khách hàng hệ thống NHNTVN Các Tạp Chí Ngân Hàng năm 2009 2010 Website:http://www.vietcombank.com.vn Website:http://www.tailieu.vn PHỤ LỤC Phụ lục: Mẫu đề nghị vay vốn ngân hàng dành cho dự án đầu tư CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc o0o -GIẤY ĐỀ NGHỊ VAY VỐN KIÊM PHƯƠNG ÁN TRẢ NỢ ĐỐI VỚI DỰ ÁN ĐẦU TƯ Kính gửi: NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH…… …… A- KHÁCH HÀNG VAY VỐN Tên đơn vị: Địa chỉ: Điện thoại:…………….Fax Số tài khoản tiền gửi đồng VN:…………………….tại Ngân hàng Số tài khoản tiền gửi ngoại tệ:…………………… Ngân hàng Tên người đại diện: Chức vụ: Theo giấy uỷ quyền số………….ngày………… (nếu có) Đề nghị Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam……….cho vay vốn theo nội dung phương án sau: B – TÓM TẮT TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH CỦA KHÁCH HÀNG VAY Tình hình tài đến………….:  Vốn chủ sở hữu:  Nợ phải thu: T/đó phải thu khách hàng:  Giá trị hàng tồn kho:  Nợ phải trả: T/đó, Nợ vay TCTD (ghi cụ thể từ TCTD): Tình hình kinh doanh đến………:  Tổng doanh thu:  Lãi (lỗ):  Mặt hàng/lĩnh lvực kinh doanh chính:  Thị trường, tình hình tiêu thụ: ( Chúng gửi kèm theo giấy đề nghị báo cáo tài năm…… ) C – TĨM TẮT VỀ DỰ ÁN VAY VỐN I/ Tóm tắt dự án đầu tư: Tên dự án: - Địa điểm dự án: - Chủ đầu tư: - Dự án quan có thẩm quyền duyệt Báo cáo khả thi: Mục tiêu dự án: - Sản phẩm: - Thị trường tiêu thụ: - Quy mô sản xuất kinh doanh (sản lượng, doanh số hàng năm): Tổng nhu cầu vốn đầu tư:…………………………trong đó: - Thiết bị: - Xây dựng bản: - Cải tạo, thuê mướn: - Nhu cầu vốn lưu động sau đưa vào hoạt động: - Thời gian xây dựng hoàn thiện dự án: (Chúng gửi kèm theo văn Báo cáo nghiên cứu khả thi/Báo cáo kinh tế kỹ thuật/Báo cáo đầu tư xây dựng cơng trình/Dự án đầu tư xây dựng cơng trình, số……… duyệt theo quy định; định phê duyệt số………ngày……… của………….) II Phương án vay vốn: Mục đích vay: Số tiền xin vay: + Vốn tự có tham gia dự án: + Vốn vay ngân hàng Ngoại thương: \ Trong đó: - Vốn cố định: - Vốn lưu động: - Vay khác: Thời hạn xin vay: Trong đó: - Thời gian ân hạn: - Thời hạn rút vốn: Cam kết bảo đảm tiền vay: - khoản vay theo hợp đồng bảo đảm (Chọn phương thức sau): Tài sản chấp, cầm cố Bên vay…………… và/hoặc Tài sản bảo lãnh Bên thứ ba………………… và/hoặc Tài sản hình thành từ vốn vay - Tên tài sản: - Giá trị: Tài sản bảo đảm tiền vay nêu thuộc quyền sở hữu hợp pháp người vay vốn khơng có tranh chấp Trường hợp người vay vi phạm cam kết hợp đồng tín dụng, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam xử lý tài sản chấp, cầm cố để thu nợ gốc, lãi chi phí khác có liên quan III/ Hiệu phương án vay vốn Năm Năm Doanh thu Chi phí Tr.đó, khấu hao: Thuế Lợi nhuận ròng => Thời gian hồn vốn: IV/ Nguồn kế hoạch trả nợ Năm Năm nguồn từ dự án nguồn khác tổng nguồn trả nợ => Thời gian trả hết nợ ngân hàng: … Năm … Năm D – THƠNG TIN VỀ NHĨM KHÁCH HÀNG LIÊN QUAN (khách hàng vay vốn cung cấp thông tin khách hàng liên quan theo tiêu thức đây) Quan hệ sở hữu: a Các cá nhân sở hữu tối thiểu 25% vốn điều lệ lkhách hàng vay: - Tên KH cá nhân:……………số CMTND/chiếu:………………hộ địa chỉ: - Tên KH cá nhân:……………số CMTND/chiếu:………………hộ địa chỉ: b Khách hàng vay sở hữu tối thiểu 50% vốn điều lệ pháp nhân khác: - Tên pháp nhân khác:……….địa chỉ:………… số đăng ký kinh doanh: - Tên pháp nhân khác:……….địa chỉ:………… số đăng ký kinh doanh: Khách hàng vay có đại diện giữ vị trí Chủ tịch Hội đồng quản trị, Chủ tịch hội đồng thành viên, Tổng giám đốc (giám đốc), Trưởng Ban kiểm soát cấu tổ chức pháp nhân khác: - Tên pháp nhân khác:……….địa chỉ:………… số đăng ký kinh doanh: - Tên pháp nhân khác:……….địa chỉ:………… số đăng ký kinh doanh: E – CAM KẾT CỦA KHÁCH HÀNG VAY Chấp hành điều kiện, quy định pháp luật Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cho vay vấn đề khác có liên quan; Sử dụng vốn vay mục đích nêu Đơn đề nghị xin hoàn trả nợ đầy đủ, hạn cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam; Chịu trách nhiệm trước pháp luật vi phạm việc sử dụng vốn vay tính xác, trung thực thơng ,tin ,cung cấp cho ngân hàng ………ngày………tháng………năm……… KHÁCH HÀNG VAY (Đại diện đủ thẩm quyền khách hàng ký, ghi rõ họ tên, đóng dấu) ... Phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng Ngoại Thương chi nhánh Tân Định 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh. .. Tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam- VietComBank Chi nhánh Tân Định - Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thông qua: doanh số huy động, doanh số cho... Trách Tín Dụng NHNN Ngân Hàng Nhà Nước NHNT VCB TĐ Ngân Hàng Ngoại Thương Vietcombak Chi Nhánh Tân Định NHTM Ngân Hàng Thương Mại NHTMCPNT VN Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam