PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM VIETCOMBANK CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CÁT TIÊN NGUYỄN THỊ QUYÊN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỂ NHẬN VĂN BẰNG CỬ NHÂN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH TỔNG HỢP Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 05/2011 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “Thực trạng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Cát Tiên ” Nguyễn Thị Quyên, sinh viên khóa 33, ngành Quản Trị Kinh Doanh Tổng Hợp, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày Nguyễn Viết Sản Người hướng dẫn Ngày Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm tháng năm 2011 Thư ký hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm LỜI CẢM TẠ Bốn năm học thấm thoát trơi qua, tơi nhiệm vụ cuối phải hồn thành xong khóa luận này, báo cáo thật tốt để trường Để hoàn thành nhiệm vụ điều dễ dàng khơng có giúp đỡ, động viên từ người thân yêu Trước hết cháu xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến ông nội cố,người ln động viên nhắc nhở cháu phải hồn thành tốt nhiệm vụ học tập Con xin gửi lời biết ơn sâu sắc tới bố mẹ, người sinh thành nuôi dưỡng chúng nên người Luôn bên cạnh chăm sóc, lo lắng, động viên ba chị em học hành cho tốt Đến chúng khôn lớn, học hành tử tế Chúng biết ơn bố mẹ nhiều Nhân cho xin gửi lời cảm ơn chân thành tới người thân ln bên động viên, giúp đỡ suốt thời gian qua Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới tất thầy cô giáo trường Đại học Nơng Lâm TP Hồ Chí minh, người tận tình dạy dỗ cho em kiến thức để em bước vào đời Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy Nguyễn Viết Sản tận tình giảng dạy, bảo em suốt trình học tập trường hướng dẫn em thực khóa luận Xin chân thành cảm ơn ban giám đốc NHNo & PTNT huyện Cát Tiên, cô anh chị phòng tín dụng ln giúp đỡ tơi suốt q trình thực tập Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho tơi hồn thành khóa luận Cảm ơn tất người bạn thân chia sẻ buồn vui suốt trình học tập trường Xin chân thành cảm ơn tất người! NỘI DUNG TÓM TẮT NGUYỄN THỊ QUYÊN Tháng 05 năm 2011 “ Thực trạng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Cát Tiên ” NGUYEN THI QUYEN May 2011 “The State of Consumption and Solutions to raise the credit standard at Bank for Agriculture and Development of Cat Tien district” Tín dụng Ngân hàng công cụ đắc lực ngân hàng giúp kinh tế phát triển Nhưng hoạt động tín dụng đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro ngân hàng thời gian thu hồi vốn cho vay kéo dài lâu Vì nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề quan trọng ngân hàng có Ngân Hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thôn huyện Cát Tiên Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Cát Tiên để từ đưa giải pháp giúp ngân hàng khắc phục khó khăn, giảm thiểu rủi ro nâng cao chất lượng cho tín dụng ngân hàng đồng thời phát huy mặt mạnh, định hướng phát triển thời gian tới Đề tài tập trung vào số vấn đề sau: -Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân Hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn huyện Cát Tiên - Phân tích tiêu tín dụng lợi nhuận tín dụng Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Cát Tiên - Đánh giá mặt đạt vấn đề tồn hoạt động tín dụng Ngân Hàng - Đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Để nghiên cứu thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng đề tài sử dụng phương pháp so sánh, phân tích số liệu hai năm (2009 - 2010) ngân hàng cung cấp Qua cho thấy tín dụng ngân hàng đạt kết tốt chứng tỏ chất lượng tín dụng tốt, bên cạnh nhiều hạn chế Đề tài đưa số biện pháp nhằm khắc phục hạn chế để chất lượng tín dụng ngân hàng ngày tốt Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Cát Tiên phát triển mạnh MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC HÌNH ix CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu .3 1.4 Cấu trúc luận văn CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Tổng quan tài liệu nghiên cứu .5 2.2 Tổng quan địa bàn nghiên cứu .5 2.2.1 Một vài nét tình hình phát triển kinh tế - xã hội huyện Cát Tiên .5 2.2.2 Một vài nét NHNo & PTNT huyện Cát Tiên .6 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .9 3.1 Cơ sở lý luận 3.1.1 Khái niệm tín dụng .9 3.1.2 Phân loại tín dụng 10 3.1.3 Vai trò tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trường .11 3.1.4 Quy trình tín dụng NHTM 12 3.1.5 Chất lượng tín dụng .13 3.2 Phương pháp nghiên cứu .21 3.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 21 3.2.2 Phương pháp xử lý thông tin 22 v CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN .23 4.1 Tổng quan hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cát Tiên 23 4.1.1 Tình hình tài sản 23 4.1.2 Hoạt động huy động vốn .23 4.1.3 Hoạt động tín dụng 26 4.1.4 Các hoạt động khác .30 4.2 Thực trạng hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Cát Tiên năm gần .30 4.2.1 Những qui định cho vay NHNo & PTNT huyện Cát Tiên 30 4.2.2 Quy trình cho vay NHNo & PTNT huyện Cát Tiên 31 4.2.3 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Cát Tiên .33 4.2.4 Rủi ro tín dụng NHNo & PTNT huyện Cát Tiên .51 4.2.5 Đánh giá chất lượng tín dụng 53 4.3 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo & PTNT huyện Cát Tiên 55 4.3.1 Mục tiêu hoạt động Ngân hàng năm 2011 55 4.3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo & PTNT huyện Cát Tiên .56 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .63 5.1 Kết luận 63 5.2 Một số kiến nghị 64 5.2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước .64 5.2.2 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam .64 5.2.3 Kiến nghị NHNo & PTNT huyện Cát Tiên 65 5.2.4 Kiến nghị khách hàng địa bàn huyện 65 5.2.5 Kiến nghị quyền địa phương 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO .67 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM : Automatic Teller Machine (Máy rút tiền tự động) CN : Cơng nghiệp CP : Chính phủ ĐVT : Đơn vị tính IPCAS : Interbank Payment and Customer Accounting System (Hệ thống toán liên ngân hàng kế toán khách hàng) NĐ : Nghị định NHNN : Ngân hàng Nhà Nước NHNo & PTNT : Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn NHTM : Ngân hàng Thương Mại NHTW : Ngân hàng Trung Ương QĐ : Quyết định RRTD : Rủi ro tín dụng SMS : Dịch vụ báo tin nhắn Ngân hàng STT : Số thứ tự TN – DV : Thương nghiệp dịch vụ USD : Đô la mỹ & : Và vii DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 4.1 Cơ Cấu Huy Động Vốn Của NHNo & PTNT Huyện Cát Tiên .24 Bảng 4.2 Cơ Cấu Dư Nợ Phân Theo Thời Gian Theo Thành Phần Kinh Tế 28 Bảng 4.3 Doanh Số Cho Vay Tại NHNo & PTNT huyện Cát Tiên 34 Bảng 4.4 Cơ Cấu Dư Nợ Của NHNo & PTNT huyện Cát Tiên 37 Bảng 4.5 Cơ Cấu Dư Nợ Và Nguồn Vốn .41 Bảng 4.6 Cơ Cấu Dư Nợ Quá Hạn Tại NHNo & PTNT Huyện Cát Tiên .44 Bảng 4.7 Doanh Số Thu Nợ NHNo & PTNT Huyện Cát Tiên 47 Bảng 4.8 Thu Nhập Và Chi Phí Của NHNo & PTNT Huyện Cát Tiên 50 viii DANH MỤC CÁC HÌNH Trang Hình 2.1 Sơ Đồ Bộ Máy Tổ Chức NHNo & PTNT Huyện Cát Tiên Hình 4.1 Tăng Trưởng Tổng Nguồn Vốn Huy Động Được Của NHNo & PTNT Huyện Cát Tiên 25 Hình 4.2 Tỷ Trọng Cơ Cấu Nguồn Vốn Phân Theo Đối Tượng Khách Hàng Của NHNo & PTNT Huyện Cát Tiên 26 Hình 4.3 Cơ Cấu Dư Nợ Phân Theo Ngành Kinh Tế Trong Giai Đoạn 2008 - 2010 29 Hình 4.4 Quy Trình Cho Vay Tại NHNo & PTNT Huyện Cát Tiên 32 ix Trên bốn loại rủi ro mà Ngân hàng nói chung NHNo & PTNT huyện Cát Tiên nói riêng gặp phải hoạt động tín dụng Nhưng rủi ro xảy Ngân hàng có biện pháp để giảm thiểu rủi ro Những biện pháp thường phải thực theo quy định NHNN Đối với NHNo & PTNT huyện Cát Tiên có biện pháp chủ yếu phát tài sản, tiến hành khoanh nợ, hạn nợ nợ hạn Tùy theo trường hợp cụ thể mà Ngân hàng áp dụng biện pháp nợ hạn cụ thể 4.2.5 Đánh giá chất lượng tín dụng - Những mặt làm được: Trong năm qua hoạt động tín dụng ln NHNo & PTNT huyện Cát Tiên quan tâm xác định hoạt động mang tính chiến lược chi nhánh Với đạo quan tâm ban lãnh đạo, hoạt động tín dụng hai năm 2009 – 2010 đạt kết sau: + Dư nợ cho vay trung – dài hạn liên tục tăng nhanh qua năm + Doanh số cho vay, lợi nhuận liên tục tăng nhanh qua năm, năm sau cao năm trước + Nợ hạn giảm nhanh qua năm, khơng có trường hợp bị vốn cho vay + Sử dụng vốn đạt 100%, khơng xảy tình trạng để vốn nhàn rỗi Như vậy, thấy chất lượng hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyên Cát Tiên ngày nâng cao Có kết chi nhánh thường xun tiến hành kiểm tra, kiểm sốt tín dụng như: Trong năm 2008, chi nhánh tiến hành kiểm tra kiểm tra NHNo & PTNT tỉnh Lâm Đồng, kiểm tra chi nhánh; Năm 2009 2010 năm chi nhánh tiếp nhận kiểm tra theo đề cương hướng dẫn NHNo & PTNT tỉnh Lâm Đồng Chủ yếu kiểm tra hồ sơ cho vay tín dụng trung – dài hạn kiểm tra đối chiếu hộ sản xuất Kết kiểm tra khơng có vi phạm cán Ngân hàng, số liệu hồ sơ khách hàng hồ sơ lưu trữ Ngân hàng khơng có sai lệch lớn chủ quan cá nhân 53 - Những mặt chưa làm được: Bên cạnh mặt làm hoạt động tín dụng bộc lộ số tồn sau: + Nguồn vốn huy động, tỷ trọng tiền gửi dân cư thấp chưa đạt tính ổn định bền vững + Tỷ lệ nợ xấu chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ + Tỷ lệ thu ngồi tín dụng tổng thu nhập ròng đạt thấp so với định hướng chung + Các khoản thu từ dịch vụ chưa đạt kế hoạch: Việc chi trả kiều hối thông qua dịch vụ Western Union, thu hút doanh nghiệp tốn xuất nhập hạn chế + Việc sử dụng tiện ích thẻ hạn chế, số dư bình qn thẻ thấp, tỷ lệ sử dụng thẻ thấp so với số lượng phát hành + Dư nợ hạn tín dụng trung – dài hạn có xu hướng tăng lên qua năm + Thủ tục cho vay nhiều rườm rà gây khó khăn cho người dân + Việc kiểm soát sau cho vay chưa tiến hành thường xuyên Trong số trường hợp cán tín dụng khơng trực tiếp đến nhà kiểm tra cho khách hàng ký hợp đồng tín dụng Ngân hàng - Nguyên nhân tồn trên: + Nguyên nhân chủ quan: • Trình độ chun mơn cán tín dụng nhiều bất cập, thiếu kinh nghiệm xử lý nghiệp vụ, thiếu tính chủ đọng cơng việc • Việc kiểm tra trước, sau cho vay chưa coi trọng mức, sơ sài • Cơng tác Marketing Ngân hàng chưa thu hút ý nhân dân, mối quan hệ Ngân hàng khách hàng chưa rộng rãi chưa có hiểu biết lẫn + Ngun nhân khách quan: • Mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng hộ sản xuất chưa hồn thiện chưa chặt chẽ 54 • Sự thay đổi chế sách Nhà Nước làm cho hộ sản xuất theo không kịp nên dẫn tới tình trạng trả nợ khơng hạn • Các quy định Pháp luật thiếu thống khơng đồng làm cho kẻ xấu lợi dụng sơ hở để thực hành vi chiếm đoạt vốn Ngân hàng • Do tình trạng lạm phát khủng hoảng kinh tế thời gian qua phát sinh cao, nguyên nhân gây nên ảnh hưởng cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Tất nguyên nhân khiến cho hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Cát Tiên gặp nhiều khó khăn tiềm ẩn nhiều rủi ro 4.3 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo & PTNT huyện Cát Tiên 4.3.1 Mục tiêu hoạt động Ngân hàng năm 2011 NHNo & PTNT huyện Cát Tiên tiếp tục đổi phấn đấu thực tốt tiêu nhiệm vụ phát triển năm (2010 – 2015); Tiếp tục thực định hướng chiến lược phát triển bền vững với biện pháp cấu lại Ngân hàng với nội dung: Phát huy nội lực truyền thống, đẩy mạnh đổi công nghệ phát triển nguồn nhân lực để nâng cao lực tài chính, đại hóa cơng nghệ mục tiêu sống Ngân hàng, cấu lại tổ chức hoạt động; Đào tạo lại đội ngũ quản lý; Tăng sức cạnh tranh sản phẩm, mở rộng thị trường nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động toàn hệ thống Đồng thời, Ngân hàng phải đảm bảo an toàn hệ thống tiếp tục tạo tiền đề để thực kế hoạch năm Phấn đấu thực tốt mục tiêu phát triển nông thôn Ngân hàng đề số tiêu cụ thể sau: - Về nguồn vốn: Huy động vốn nội tệ tăng từ 18% – 20% năm 2011 - Về đầu tư tín dụng: + Tổng dư nợ tăng: 15% trở lên + Dư nợ ngắn hạn đạt: 46% + Dư nợ trung – dài hạn đạt: 54% + Nợ xấu tối đa = 1,5% - Về tài chính: Đảm bảo quỹ thu nhập để chi lương có tháng lương suất Thực tốt kế hoạch trích lập dự phòng xử lý rủi ro tín dụng năm 2011 tỉnh giao 55 Phấn đấu có từ tháng lương suất trở lên nhằm nâng cao đời sống cán nhân viên, đảm bảo đời sống vật chất, tinh thần cho cán - công nhân viên theo quy định Nhà nước ban hành Phấn đấu đạt thu nhập ròng từ hoạt động ngồi tín dụng 4.3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo & PTNT huyện Cát Tiên Dựa tình hình thực tế phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng Thơng qua khóa luận tơi xin mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng thời gian tới - Thành lập tổ tư vấn khách hàng: Khách hàng hộ sản xuất chiếm thị phần lớn trình độ khả họ nhiều hạn chế Chi nhánh phân công cán phụ trách địa bàn riêng phải chịu trách nhiệm khoản tiền cho vay hộ địa bàn Vậy cán nên đào tạo thêm nghiệp vụ tư vấn khách hàng Những cán tín dụng ngồi trách nhiệm cho vay giám sát vay có trách nhiệm tư vấn cho hộ sản xuất, kinh doanh việc sử dụng vốn vay cho hiệu quả; Hay giai đoạn khách hàng nên tập trung vốn vào đầu tư ni gì, trồng để mang lại hiệu kinh tế cao; Hay tư vấn cho khách hàng việc sử dụng loại thức ăn gia súc để chăn nuôi đạt hiệu cao Công việc giúp cho hộ gia đình mạnh dạn tiếp xúc với vốn vay Ngân hàng sử dụng vốn vay có hiệu Và cán xếp chung vào tổ chuyên trách gọi tổ tư vấn khách hàng Ngoài tiền lương cán tín dụng khác cán cấp thêm khoản lương nghiệp vụ gọi lương chuyên trách thường xuyên đào tạo nâng cao kỹ nghiệp vụ nghiệp vụ Ngân hàng nghiệp vụ tư vấn khách hàng Giải pháp làm tăng chi phí cho Ngân hàng tạo niềm tin cho khách hàng Ngân hàng mang lại hiệu kinh tế cao tương lai cho Ngân hàng Bởi khách hàng có kinh nghiệm làm ăn họ sử dụng đồng vốn vay có hiệu tăng thu nhập cho họ làm cho đời sống vật chất tinh thần nâng cao hơn, dẫn đến khách hàng trả nợ Ngân hàng hạn họ có nhu cầu vay vốn Ngân hàng nhiều để mở rộng sản xuất, kinh doanh Mà hoạt động 56 Ngân hàng hoạt động cho vay hoạt động mang lại lợi nhuận nhiều cho Ngân hàng - Đưa sách khuyến khích: Ngân hàng nên đưa sách khuyến khích để kích thích tâm lý khách hàng trả nợ hạn vay vốn + Áp dụng sách lãi suất linh hoạt: Ngân hàng nên đưa nhiều mức lãi suất khác ứng với mức tiền vay cụ thể, với loại hình sản xuất kinh doanh cụ thể, với đối tượng khách hàng cụ thể Đối với khoản vay có mức tiền vay lớn có mức lãi suất khác với mức tiền vay nhỏ hơn, dự án sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao vay vốn với mức lãi suất thấp dự án khả thi Hay Ngân hàng tiến hành chấm điểm khách hàng sau xếp loại khách hàng, khách hàng xếp loại tốt mức lãi suất cho vay thấp khách hàng hàng khác lần vay + Ngân hàng nên có sách ưu đãi vật chất khách hàng lớn có uy tín bên cạnh sách ưu đãi lãi suất Ngân hàng nên lập quỹ khen thưởng hàng năm dùng phần quỹ khen thưởng để tiến hành thưởng cho khách hàng có quan hệ tiền gửi tiền vay lớn có uy tín với Ngân hàng + Hay Ngân hàng dùng sách khuyến khích khách hàng trả nợ hạn cách khách hàng vay vốn Ngân hàng mà trả đầy đủ hạn tiếp tục Ngân hàng cho vay lại có nhu cầu vay lại hưởng lãi suất thấp lãi suất hành + Hiện nay, Ngân hàng áp dụng sách bán bảo hiểm Bảo An tín dụng cho khách hàng đến vay vốn Ngân hàng Nếu khách hàng mua bảo hiểm vay vốn Ngân hàng khách hàng bị tai nạn rủi ro bị thương tật bảo hiểm bồi thường khoản tiền 60% khoản tiền gốc vay tức khách hàng phải trả 40% tiền gốc cho Ngân hàng, trường hợp khách hàng bị tai nạn rủi ro bị chết bảo hiểm bồi thường 100% khoản tiền gốc vay tức khách hàng trả gốc cho Ngân hàng Đây sách mang lại lợi ích lớn cho người dân nên Ngân hàng cần phải phổ biến rộng rãi cho người dân hiểu để người tham gia cách tự nguyện đầy đủ 57 Với sách khuyến khích ban đầu làm cho Ngân hàng phát sinh thêm khoản chi phí lâu dài giúp cho Ngân hàng giảm tỷ lệ nợ hạn nợ xấu tương lai tăng tín nhiệm khách hàng Ngân hàng giúp Ngân hàng thu hút đông đảo khách hàng đến để vay vốn gửi tiền Ngân hàng - Tạo động lực thúc đẩy nhân viên hăng say làm việc: NHNo & PTNT huyện Cát Tiên nên có sách khen thưởng hàng tháng hàng quý cho cán tín dụng có thành tích xuất sắc hoạt động cho vay thu nợ vật biểu dương trước họp tổng kết tháng quý Ngoài ra, Ngân hàng nên khuyến khích cán tín dụng thu hồi khoản nợ hạn Nếu cán tín dụng thu hồi khoản nợ hạn hưởng tỷ lệ % định khoản nợ hạn Với sách tạo động lực cho cán tín dụng làm việc hăng say có hiệu - Nâng cao công tác thẩm định dự án đầu tư: Hồ sơ dự án đầu tư tài liệu cung cấp thông tin dự án khách hàng, thông qua hồ sơ Ngân hàng biết quy mô dự án, thời gian xây dựng, thời gian dự án bắt đầu vào hoạt động, chi phí, thu nhập, lợi nhuận mà dự án đem lại thông tin cụ thể khác Việc nắm tình hình thực tế khách hàng cần thiết, giúp Ngân hàng đưa định hợp lý xem xét có nên cấp tín dụng cho dự án hay khơng, thơng tin có độ xác cao từ thẩm định dự án giúp giảm thiểu sai sót, thiếu xác phân tích tín dụng Ngân hàng nên áp dụng sách cụ thể nhân viên sau: + Nâng cao lực, trình độ chun mơn cán phân tích, thẩm định dự án, muốn phải thường xuyên xây dựng phong trào tự đào tạo, tìm hiểu kiến thức cán Ngân hàng thông qua sách báo, tạp chí phương tiện thơng tin đại chúng khác Thường xuyên mở lớp bồi dưỡng trình độ chuyên môn, cập nhật thông tin với bảo giảng dạy chuyên gia, nhà giáo có uy tín, có kinh nghiệm trường đại học; Gửi cán du học nước để tiếp thu kiến thức mới, phương pháp phân tích dự án đầu tư nước 58 có cơng nghệ Ngân hàng tiên tiến Tuy nhiên định hướng đào tạo, bồi dưỡng cán nên nghiêng hướng tự đào tạo đồng thời có hướng bồi dưỡng thêm, ý thức học hỏi, tự giác cán nhân viên điều quan trọng, họ khơng tự giác việc mở lớp, gửi học hình thức khơng mà gây lãng phí nguồn lực Ngân hàng + Xây dựng cho cán nhân viên tính cụ thể cơng việc Thẩm định dự án đầu tư công việc phức tạp với nhiều công việc cụ thể liên quan đến nhiều ngành nhiều lĩnh vực, điều đòi hỏi cán tín dụng phải có khả vừa bao quát công việc, mặt khác phải nắm chi tiết thông tin, xem xét sơ sài + Trong thẩm định dự án, cán Ngân hàng nên thu thập thông tin từ nguồn khác nhau, từ tầm vĩ mơ đến vi mơ Có ba nguồn để cán Ngân hàng thu thập thơng tin từ hồ sơ giấy tờ khách hàng cung cấp; Qua trung tâm cung cấp thông tin tin cậy; Qua việc xem xét thực tế đơn vị khách hàng ngồi thu thập từ nguồn khác Ngân hàng nên áp dụng biện pháp xử lý kỷ luật thật nghiêm minh cán tín dụng khơng thực nguyên tắc kiểm tra giám sát nguồn vốn cho vay Việc kiểm tra giám sát nguồn vốn cho vay thực nguyên tắc, thường xuyên có trách nhiệm cán tín dụng giúp cho Ngân hàng thu hồi vốn hạn, giảm nợ hạn phát sinh đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đầu tư mục đích - Tăng cường công tác huy động nguồn vốn: Ngân hàng nên đẩy mạnh công tác huy động vốn hình thức tiết kiệm truyền thống dân cư với mức lãi suất linh hoạt, phù hợp với chế thị trường Để huy động nguồn vốn lớn dân cư để phục vụ cho nhu cầu cho vay Ngân hàng Ngân hàng nên áp dụng nhiều hình thức khuyến khích khách hàng gửi tiền như: Chương trình gửi tiết kiệm có thưởng, chương trình bốc thăm trúng thưởng dành cho khách hàng gửi tiền nhiều, hay áp dụng loại hình tiết kiệm dài hạn trả lãi hàng tháng Ngoài Ngân hàng cần có sách khuyến khích tặng q vào dịp tết cho khách hàng gửi tiền nhiều Ngân hàng, hay 59 chương trình lì xì đầu năm khách hàng tới gửi tiền Nếu làm Ngân hàng thu hút triệt để nguồn vốn nhàn rỗi dân cư - Thực biện pháp ngăn ngừa, hạn chế nợ hạn: Cấp tín dụng hoạt động quan trọng Ngân hàng, đem lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng song khoản mục tài sản chứa đựng phần lớn rủi ro gây thiệt hại cho Ngân hàng Một tình trạng khơng thuận lợi thường xẩy Ngân hàng gây cản trở đến phát triển nợ hạn tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ thường cao Mặt khác hai tiêu chủ yếu phản ánh chất lượng tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng việc ngăn ngừa bước giảm nợ hạn tỷ lệ nợ hạn yêu cầu hàng đầu cần phải thực Sau xin đưa số giải pháp nhằm ngăn ngừa hạn chế nợ hạn Ngân hàng + Tìm hiểu, phân tích, đánh giá xác tình hình khách hàng Hoạt động tín dụng quan hệ vay mượn Ngân hàng khách hàng việc đánh giá xác tình hình thực tế khách hàng phần ngăn ngừa, hạn chế nợ hạn, bước nâng cao chất lượng tín dụng Khi xem xét tình hình thực tế khách hàng, Ngân hàng phải xem xét nhiều tiêu định tính định lượng sở làm cho định • Đánh giá tư cách pháp nhân khách hàng xin vay vốn • Phân tích tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài doanh nghiệp xin vay thơng qua xem xét nhóm tiêu phản ánh khả thnah khoản; Phản ánh khả sinh lời; Phản ánh khả tài trợ vốn chủ sở hữu; Phản ánh rủi ro doanh nghiệp • Phân tích, đánh giá uy tín, lực kinh doanh doanh nghiệp • Phân tích tính pháp lý hiệu quả, tính khả thi dự án đầu tư mà khách hàng cần vay vốn để thực + Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng hoạt động kiểm tra kiểm soát định kỳ đột xuất nhằm phát sớm dấu hiệu không tốt khoản tín dụng, qua có biện pháp xử lý sớm hợp lý nhằm hạn chế rủi ro cho Ngân hàng 60 + Nâng cao chất lượng thu thập, xử lý thơng tin tín dụng đặc biệt thơng tin sách, luật pháp Nhà nước, thông tin lịch sử doanh nghiệp, chủ nợ khách hàng, thông tin khả sản xuất kinh doanh tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp… nhằm thường xuyên đánh giá mức độ rủi ro khoản tín dụng + San sẻ rủi ro, rủi ro bạn đường hoạt động tín dụng Ngân hàng Loại trừ hoàn toàn rủi ro khơng thể thực hiện, Ngân hàng áp dụng biện pháp khác để hạn chế rủi ro, giảm nhẹ thiệt hại rủi ro xảy như: Kết hợp với Ngân hàng khác để thực đồng tài trợ cho dự án lớn, xây dựng kế hoạch tín dụng ý đến tính phân tán địa lý dự án, cho vay đa dạng với thành phần kinh tế lĩnh vực sản xuất khác để tránh rủi ro thay đổi điều kiện sản xuất kinh doanh, giá cả, sách Chính phủ với ngành - Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Ngân hàng Hoạt động Ngân hàng gắn liền với rủi ro, rủi ro có nhiều loại như: Rủi ro tín dụng, rủi ro hối đoái, rủi ro lãi suất… Trong loại rủi ro rủi ro tín dụng đặc biệt ý Quá trình đầu tư phát triển kinh tế cần lượng vốn lớn, thời hạn dài dẫn đến rủi ro xảy lớn gây thiệt hại cho Ngân hàng nhiều mặt Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro NHNo & PTNT huyện Cát Tiên cần thiết Để thiết lập quỹ dự phòng rủi ro cách thích hợp có hiệu Ngân hàng phân chia khoản tín dụng theo tiêu thức thích hợp với mức rủi ro khác từ xác lập tỷ lệ dự phòng rủi ro Các tiêu thức theo thời gian khoản tín dụng, theo hình thức tín dụng… - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát khách hàng thời gian sử dụng vốn: Để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nên tổ chức kiểm tra đột xuất, thường xuyên khách hàng vay vốn Ngân hàng nhằm theo dõi cụ thể việc sử dụng vốn khách hàng có mục đích vay vốn cam kết hợp đồng tín dụng hay khơng Nếu trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích 61 cam kết hợp đồng tín dụng cần có biện pháp thu hồi vốn tránh trường hợp làm thất thoát vốn - Thực công tác đánh giá việc sử dụng vốn khách hàng, tiến hành chấm điểm xếp loại khách hàng: Sau khách hàng hoàn trả số vốn lãi lại cho Ngân hàng Ngân hàng nên có thêm công tác đánh giá việc sử dụng vốn khách hàng xem việc sử dụng vốn thực có hiệu chưa cách dựa vào bảng trả nợ xem khách hàng có trả vốn lãi hạn hay không tiến hành chấm điểm đánh giá khách hàng từ có sở để xét cho vay lần 62 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Tín dụng cơng cụ đắc lực giúp phát triển kinh tế đất nước Việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề khó khăn Ngân hàng đặc biệt khó khăn NHNo & PTNT huyện Cát Tiên Qua thời gian thực tập Ngân hàng thực tế cho em nhiều hiểu biết loại hình tín dụng Nằm địa bàn huyện huyện vùng sâu vùng xa tỉnh Lâm Đồng, sở vật chất trang thiết bị thiếu thốn đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng khắc phục khó khăn, đưa Ngân hàng bước phát triển đạt nhiều thành cao thời gian qua Nhưng bên cạnh ngân hàng số hạn chế cần khắc phục Để làm tốt nhiêm vụ phát triển nơng thơn mà cơng cụ chủ lực loại hình tín dụng trung – dài hạn ngân hàng cần phải phát huy điểm mạnh, tìm tòi học hỏi điều mới, khắc phục điểm yếu Đồng thời đặt vấn đề chất lượng tín dụng lên hàng đầu làm mục tiêu cho phát triển ngân hàng, để ngân hàng phát triển bền vững góp phần vào nghiệp cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước Như đề cập, tín dụng có ảnh hưởng đến nhiều vấn đề kinh tế - xã hội khác nhau, đồng thời thân tín dụng chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố Tuy với tốc độ phát triển kinh tế - xã hội nay, với nỗ lực cán công nhân viên Ngân hàng, đặc biệt với truyền thống mạnh phục vụ tín dụng trung - dài hạn tin tương lai không xa, NHNo & PTNT huyện Cát Tiên đạt mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn mong muốn 63 5.2 Một số kiến nghị 5.2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động cho Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng nên thơng qua khóa luận tốt nghiệp tơi mạnh dạn đưa số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: Ngân hàng Nhà nước cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Ngân hàng Nhà nước cần có văn quy định cụ thể đối tượng loại hình hoạt động tín dụng nhằm tạo hành lang pháp lý đầy đủ thơng thống cho hoạt động Ngân hàng Nhà nước nên có nỗ lực việc phối hợp với Bộ, Ngành có liên quan đến hoạt động cho vay hoạt động tín dụng đời Thơng tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhà nước nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ Chính sách tiền tệ như: lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường 5.2.2 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam NHNo & PTNT Việt Nam cần có Chính sách lãi suất ưu đãi cho cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp nơng thơn Vì lãi suất cho vay hộ sản xuất nông thôn thành phố chênh lệch không đáng kể mức sống, điều kiện làm kinh tế,… thành phố thuận lợi nông thôn nhiều Thủ tục cho vay cần đơn giản chặt chẽ không nên nhiều giấy tờ gây phiền hà cho khách hàng Trong khách hàng NHNo & PTNT chủ yếu hộ nông dân nông thôn với trình độ dân trí nhiều hạn chế NHNo & PTNT Việt Nam cần phải có biện pháp, chế quản lý tra, kiểm tra quy định cụ thể đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tín dụng Ngân hàng Ngân hàng hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam với Ngân hàng hệ thống NHNo & PTNT 64 5.2.3 Kiến nghị NHNo & PTNT huyện Cát Tiên Qua thời gian thực tập Ngân hàng khảo sát tình hình thực tế huyện em xin mạnh dạn đưa số kiến nghị cho NHNo & PTNT huyện Cát Tiên sau: Ngân hàng nên đầu tư mua thêm máy vi tính đặt phòng kế hoạch kinh doanh để tạo thuận lợi cho cán tín dụng làm việc suất Hiện nay, hoạt động cho vay thu nợ (gồm nợ gốc lãi) Ngân hàng tiến hành phần mềm IPCAS nên Ngân hàng cần trang bị cho cán tín dụng máy vi tính để thuận tiện cơng việc Trong q trình hoạt động tín dụng địa bàn huyện, để đảm bảo cho việc thu nợ tốt, tỷ lệ nợ q hạn thấp phải có kết hợp chặt chẽ thống Ngân hàng với cấp ủy quyền như: quyền địa phương cấp, quan ban ngành phòng cơng chứng, cơng an, địa chính, phòng tài ngun mơi trường, Viện kiểm sát,… Có phối kết hợp gắn trách nhiệm người vay vốn với Ngân hàng thông qua việc xác nhận tài sản cầm cố, chấp; đồn thể đứng lên tín chấp cho hộ vay;… Ngân hàng phải thường xuyên cho cán tín dụng đào tạo, bồi dưỡng thêm nghiệp vụ chuyên môn nghiệp vụ kinh tế khác Có cán tín dụng có khả phát hiện, hướng dẫn thẩm định dự án sản xuất kinh doanh đúng, đánh giá hiệu kinh tế dự án, am hiểu nắm vững định mức kinh tế kỹ thuật giám sát, hướng dẫn khách hàng sử dụng vốn mục đích, có hiệu nhằm đảm bảo an toàn cho đồng vốn đầu tư 5.2.4 Kiến nghị khách hàng địa bàn huyện Bên cạnh giải pháp, chế sách hỗ trợ từ phía Ngân hàng cho hộ sản xuất, kinh doanh cách tích cực điều quan trọng phải có nỗ lực từ thân hộ sản xuất, kinh doanh Hiện nay, có thực tế bất cập người dân thiếu vốn để đầu tư cho sản xuất Ngân hàng thừa vốn không cho vay được, Ngân hàng e ngại người dân khơng có khả trả nợ Vì để khai thơng rào cản khách hàng cần phải: - Các khách hàng cần phải có ý thức việc chủ động xây dựng phương án, dự án sản xuất kinh doanh sở tiềm năng, khả sẵn có khơng nên nhờ cán tín dụng làm hộ 65 - Khách hàng phải có ý thức trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để Ngân hàng xem xét, tư vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu tư hợp lý, phù hợp với khả quản lý hộ - Phải có ý thức tham gia buổi tập huấn, hội thảo để học tập tích lũy kinh nghiệm, tích lũy kỹ thuật đối tượng mà đầu tư - Phải chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng Ngân hàng Có ý thức trách nhiệm việc sử dụng quản lý vốn vay, trả nợ sòng phẳng hạn cho Ngân hàng 5.2.5 Kiến nghị quyền địa phương - Chính quyền địa phương phải xác nhận đối tượng, thực tế đủ điều kiện cụ thể với khách hàng xin vay vốn Ngân hàng Tham gia với Ngân hàng việc kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay tài sản chấp hộ sản xuất, kinh doanh vay vốn Ngân hàng - Phối hợp với ngành chức để tổ chức buổi tập huấn kiến thức, kỹ thuật chuyển giao công nghệ khoa học tiên tiến đến với hộ nông dân - Phối hợp với Ngân hàng thực đôn đốc việc trả nợ khách hàng vay vốn cho Ngân hàng 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO Trịnh Doãn Bộ, 2004 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh NHNo & PTNT Thủ Đức Luận văn tốt nghiệp Đại học, trường ĐH Ngân Hàng Nguyễn Đức Chính (2003), “Nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng khu vực kinh tế tư nhân”, tạp chí Ngân hàng (số 3/2003) Các văn pháp quy sách tín dụng Các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Cát Tiên qua năm Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (2004), Sổ tay tín dụng, Ngân Hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Tiền Tệ Ngân Hàng, nhà xuất thống kê Quyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD Chủ tịch hội đồng quản trị NHNo & PTNT Việt Nam việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam PGS-TS Sử Đình Thành – TS Vũ Thị Minh Hằng đồng chủ biên (2006), Nhập mơn tài tiền tệ, nhà xuất Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh 67 ... chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Cát Tiên ” NGUYEN THI QUYEN May 2011 “The State of Consumption and Solutions to raise the credit standard at Bank... trình quản lý, chủ đầu tư mắc phải sai sót định, dẫn tới thi t hại cho thân họ thi t hại cho Ngân hàng để kiếm lợi riệng Ngân hàng giảm thi u rủi ro cách thẩm định chặt chẽ dự án, quản lý sát... khóa luận em hồn thi n 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Đề tài nghiên cứu thực trạng cho vay thu nợ khoản vay NHNo & PTNT huyện Cát Tiên đưa giải pháp nhằm giảm thi u rủi ro, nâng