PHÂN TÍCH CHIẾN lược MARKETING của NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH với NGÂN HÀNG TMCP kỹ THƯƠNG

PHÂN TÍCH CHIẾN LƯỢC MARKETING CỦA NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH VỚI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG ***** PHẦN THỨ NHẤT GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NH TMCP AN BÌNH Ngân hàng TMCP An Bình (ABBANK) thành lập theo giấy phép số 535/GP-UB UBND TP.HCM cấp vào ngày 13 tháng năm 1993 Ngân hàng An Bình (ABBANK), 10 ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn Việt Nam Tính đến tháng 12/2009, vốn điều lệ ABBANK đạt 3.482 tỷ đồng, tổng tài sản đạt 26.576 tỷ đồng Sau 15 năm thành lập phát triển, ABBANK có gần 10.000 khách hàng doanh nghiệp 100.000 khách hàng cá nhân 29 tỉnh thành nước thơng qua mạng lưới 100 chi nhánh/ phòng giao dịch Các nhóm khách hàng mục tiêu ABBANK bao gồm: nhóm khách hàng doanh nghiệp, nhóm khách hàng cá nhân nhóm khách hàng đầu tư Đối với khách hàng Doanh nghiệp, ABBANK cung ứng sản phẩm - dịch vụ tài ngân hàng trọn gói như: sản phẩm cho vay, sản phẩm bao toán, sản phẩm bảo lãnh, sản phẩm tài trợ xuất nhập khẩu, sản phẩm tài khoản, dịch vụ toán quốc tế Đối với khách hàng cá nhân, ABBANK cung cấp nhanh chóng đầy đủ chuỗi sản phẩm tiết kiệm sản phẩm tín dụng tiêu dùng linh hoạt, an toàn, hiệu như: Cho vay tiêu dùng chấp; Cho vay tín chấp, Cho vay mua nhà, Cho vay sản xuất kinh doanh, Cho vay bổ sung vốn lưu động; Cho vay mua xe; Cho vay du học…và dịch vụ toán, chuyển tiền nước Bên cạnh sản phẩm dịch vụ cho vay, bảo lãnh, toán quốc tế… ABBANK biết đến với sản phẩm thẻ YOUcard- Thẻ chấp nhận rộng rãi hầu khắp ATM/POS ngân hàng toàn quốc Trong năm 2009, ABBANK tiếp tục cho mắt thành cơng Thẻ tốn quốc tế YOUcard VISA debit, đáp ứng trọn vẹn nhu cầu chi tiêu khách hàng Với khách hàng đầu tư, ABBANK thực dịch vụ ủy thác tư vấn đầu tư cho khách hàng công ty cá nhân Riêng với khách hàng công ty, ABBANK cung cấp thêm dịch vụ tư vấn tài chính, tư vấn phát hành bảo lãnh phát hành trái phiếu, đại lý toán cho đợt phát hành trái phiếu Với nhóm khách hàng thuộc Tập đồn Điện lực đơn vị thành viên, với lợi am hiểu chuyên sâu ngành điện, thấu hiểu khách hàng, ABBANK nghiên cứu triển khai nhiều sản phẩm tối ưu dành riêng cho khách hàng Điện lực: Thu hộ tiền điện, Quản lý dòng tiền, Thu xếp vốn cho dự án truyền tải điện… Tầm nhìn chiến lược (đang hiệu lực): ABBANK hướng đến trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam; hoạt động theo mơ hình ngân hàng thương mại trọng tâm bán lẻ theo thông lệ quốc tế tốt với công nghệ đại, đủ lực canh tranh với ngân hàng nước quốc tế hoạt động Việt Nam I Chiến lược marketing Ngân hàng TMCP An Bình Từ việc phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức ABBank chọn lựa giải pháp marketing hỗn hợp để đạt mục tiêu trở thành ngân hàng TMCP trọng tâm bán lẻ hàng đầu Việt Nam Chiến lược marketing đáp ứng nhóm đối tượng khách hàng mục tiêu gồm có: Sản phẩm (Product): ABBank phân chia đối tượng khách hàng mục tiêu thành nhóm nhóm khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp, khách hàng đầu tư Từ việc xác định đối tượng khách hàng mục tiêu ABBank nghiên cứu đưa sản phẩm đặc thù thỏa mãn nhu cầu nhóm khách hàng mục tiêu Cung cấp sản phẩm tiện ích thỏa mãn tối đa lợi ích khách hàng mục tiêu như: Internet Banking; SMS Banking, dịch vụ toán tiền điện qua bưu cục (VNPost), dịch vụ nạp tiền qua - VNTopup… Chiến lược đa dạng hóa sản phẩm đáp ứng nhu cầu đối tượng khách hàng mục tiêu: + Với nhóm khách hàng cá nhân thơng thường: Bên cạnh sản phẩm truyền thống cho vay, huy động ABBank phát triển thêm số sản phẩm cho thị trường ngách sản phẩm huy động cá nhân (tiết kiệm tương lai, tiết kiệm U50, tiết kiệm nghĩa- bảo hiểm trọn đời) Với sản phẩm cho vay ABBank phát triển thêm sản phẩm vay thấu chi, phát triển dịch vụ trung gian toán kinh doanh bất động sản, cho vay cầm cố cổ phiếu niêm yết chưa niêm yết, + cho vay tiêu dùng … Với nhóm khách hàng điện lực: ABBank có sản phẩm cho vay mua cổ phiếu phát hành lần đầu EVN, cho vay tín chấp lương số sản phẩm cho vay nhà thầu điện lực + Với nhóm khách hàng doanh nghiệp: phân chia thành doanh nghiệp lớn (thuộc danh sách công ty VNR 500) SMEs phân chia theo danh mục nhà thầu Điện lực theo ngành nghề kinh doanh Việc chia nhỏ nhóm khách hàng mục tiêu giúp ABBank định hướng nhóm khách hàng tiềm tập trung phát triển sản phẩm cho nhóm khách hàng mục tiêu Cụ thể doanh nghiệp thuộc Tập đồn Điện lực coi nhóm khách hàng tiềm ABBank để đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng ABBank phát triển sản phẩm cho vay với lãi suất ưu đãi theo chương trình hợp tác ABBank JICA (Nhật Bản), tài trợ thương mại cho dự án - đầu tư công ty Tạo khác biệt số sản phẩm ngân hàng truyền thống: tạo mở rộng số tính sản phẩm truyển thống kết hợp số chương trình khuyến mại tiêu dùng giảm giá khách hàng đến gửi tiền ABBank, áp dụng khách hàng sử dụng thẻ ABBank phát hành, tặng bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm tử kỳ cho cá nhân, tổ chức có số lượng tiền gửi thường xuyên giao dịch với ngân hàng Giá (Price): - Với vị ngân hàng tương đối non trẻ tham gia vào thị trường tài chính sách giá ABBank định giá thâm nhập định giá dựa chi phí thực tế Giá dịch vụ ngân hàng thường bao - gồm yếu tố lãi suất phí dịch vụ ABBank tiến hành định giá cho loại sản phẩm cụ thể dựa chi phí thực tế mức độ rủi ro chấp nhận Tuy nhiên ABB có chiến lược giá cạnh tranh sản phẩm tương tự ngân hàng khác Với loại sản phẩm riêng biệt ABBank xây dựng mức phí dịch vụ hợp lý áp dụng sách giá thâm nhập sản phẩm có tính cạnh tranh cao Ngồi ra, nhóm khách hàng mục tiêu doanh nghiệp vừa - nhỏ, ABBank có sách trợ giá, ưu đãi lãi suất miễn phí số dịch vụ nhằm khuyến khích sử dụng dịch vụ tăng số lượng khách hàng tiềm năng, nhằm phát triển khách hàng Chính sách giá ABBank điều tiết linh hoạt theo mục tiêu kinh - doanh thời kỳ phù hợp với mục tiêu phát triển chung toàn ngành Áp dụng giá thống cho sản phẩm ngân hàng - đơn vị hệ thống khơng phân biệt theo vị trí địa lý (vd: miền Bắc, miền Trung, miền Nam) Phân phối (Place): - Kênh phân phối trực tiếp: phát triển dịch vụ sản phẩm thông qua hệ thống mạng lưới 116 điểm giao dịch 29 tỉnh thành nước Đầu tư mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, điểm ATM thị trường đơng dân cư có tiềm phát triển - kinh tế Kênh phân phối gián tiếp: kết hợp quảng bá phân phối sản phẩm thông qua kênh phân phối đối tác chiến lược EVN, May bank, đơn vị thành viên tập đồn An Bình (ABS, ABF, ABL) phát triển hệ thống ngân hàng điện tử E-banking Xúc tiến bán hàng (Promotion): Tăng cường quảng cáo hình ảnh ngân hàng qua kênh truyền thông đại chúng, quảng cáo sản phẩm ngân hàng tờ rơi, tài liệu sản phẩm ngân hàng quảng cáo lớn, xây dựng chiến dịch quảng cáo sản phẩm theo nhu cầu loại đối tượng khách hàng Đào tạo tác phong chuyên nghiệp, thân thiện, đồng cảm cho đội ngũ nhân viên giao dịch kinh doanh Tham gia hoạt động tài trợ ủng hộ đồng bào bão lũ, chương trình tài trợ sinh viên nghèo vượt khó, chương trình nụ cười trẻ thơ…tăng cường nhận diện hình ảnh ngân hàng bán lẻ thân thiện đồng cảm Thực giáo dục tài cho cộng đồng thơng qua chương trình hỗ trợ miễn phí dịch vụ tài ngân hàng mở tài khoản giao dịch, sử dụng thẻ… Quy trình (Process): Đơn giản, dễ hiểu, thuận lợi cho khách hàng giảm thiểu rủi ro đồng thời phù hợp với quy định pháp luật, dần tới chuẩn mực quốc tế Con người: Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực cách khoa học, hợp lý từ khâu tuyển dụng nhân sự, đến việc đào tạo phát triển nguồn nhân lực theo mục tiêu cụ thể đề Đào tạo cán nắm vững chuyên môn nghiệp vụ, thái độ ân cần, tác phong chuyên nghiệp Tạo ấn tượng tốt với khách hàng từ lần tiếp xúc Định kỳ đánh giá chất lượng nguồn nhân lực thông qua phiếu điều tra bảng câu hỏi tham vấn ý kiến khách hàng Mặt khác, ABB trọng đến việc chăm sóc cá nhân gia đình nhân viên làm việc cho công ty cấp bậc cơng việc Cơng ty có sách đãi ngộ hiếu hỉ cho nhân viên giá đình tùy theo q trình cơng hiến họ; nhân viên làm việc gắn bó với cơng ty khen thưởng theo nấc thâm niên mà họ gắn bó với công ty Tổ chức buổi giao lưu, gặp gỡ gia đình vào dịp Giáng sinh, đầu năm mới, nghỉ mát hàng năm cho toàn thể cán nhân viên ấn tượng tạo khơng khí đoàn kết, thân mật Tất tạo niềm kiêu hãnh nhân viên gia đình họ người xung quanh Tạo dựng nét văn hóa riêng hình ảnh ABB Yếu tố hữu hình Xây dựng mơ hình trụ sở hệ thống mạng lưới ABBank thống nhât chuyên nghiệp không gian giao dịch, kiến trúc đại, tác phong làm việc chuyên nghiệp đội ngũ cán Ngân hàng An bình chọn trang phục nhân viên, trang thiết bị, sở vật chất với gam màu xanh dương với mục đích tạo cảm giác thân thiện, yên tâm cho khách hàng đến giao dịch tên “An Bình” II Chiến lược marketing ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam (Techcombank) A/ Giới thiệu chung ngân hàng Techcombank: Được thành lập ngày 27/09/1993 với số vốn ban đầu 20 tỷ đồng, trải qua 16 năm hoạt động, đến Techcombank trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam với tổng tài sản đạt 107.910 tỷ đồng (tính đến hết tháng 6/2010) Techcombank có cổ đơng chiến lược ngân hàng HSBC với 20% cổ phần Với mạng lưới gần 230 chi nhánh, phòng giao dịch 40 tỉnh thành phố nước, dự kiến đến cuối năm 2010, Techcombank tiếp tục mở rộng, nâng tổng số Chi nhánh Phòng giao dịch lên 300 điểm tồn quốc Techcombank ngân hàng Financial Insights tặng danh hiệu Ngân hàng dẫn đầu giải pháp ứng dụng công nghệ Hiện tại, với đội ngũ nhân viên lên tới 5000 người, Techcombank sẵn sàng đáp ứng yêu cầu dịch vụ dành cho khách hàng Techcombank phục vụ triệu khách hàng cá nhân, gần 42.000 khách hàng doanh nghiệp Tầm nhìn: Trở thành Ngân hàng tốt doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam Sứ mệnh: - Trở thành đối tác tài lựa chọn đáng tin cậy c khách hàng nhờ khả cung cấp đầy đủ sản ph ẩm dịch v ụ tài đa dạng dựa sở coi khách hàng làm tr ọng - tâm Tạo dựng cho cán nhân viên môi tr ường làm vi ệc t ốt nh ất với nhiều hội để phát triển lực, đóng góp giá tr ị t ạo - dựng nghiệp thành đạt Mang lại cho cổ đơng lợi ích hấp dẫn, lâu dài thơng qua vi ệc triển khai chiến lược phát triển kinh doanh nhanh mạnh song song với việc áp dụng thông lệ quản trị doanh nghiệp quản lý rủi ro chặt chẽ theo tiêu chuẩn quốc tế B/ Chiến lược marketing Techcombank Sản phẩm (Product): phát triển sản phẩm theo nhóm khách hàng mục tiêu gồm có nhóm khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp Với nhóm khách hàng mục tiêu Techcombank xây dựng phát triển chiến lược sản phẩm riêng cho phân khúc thị trường theo tiêu chí thu nhập, khu vực địa lý, nhu cầu sử dụng khách hàng cá nhân phân chia nhóm khách hàng doanh nghiệp thành loại doanh nghiệp l ớn, vừa nhỏ, siêu nhỏ theo quy mô vốn tập trung vào cung ứng dịch vụ mạnh cơng nghệ - Đối với khách hàng cá nhân: không ngừng cải tiến phát triển gói sản phẩm, dịch vụ ngân hàng chuyên biệt, đa dạng, tiện lợi nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Tập trung khai thác phân khúc thị trường khách hàng có mức thu nhập trung bình cao tỉnh, thành phố trung tâm Tiên phong việc nghiên cứu, phát triển đưa sản phẩm tiết kiệm “Online” đáp ứng nhu cầu cấp thiết giới chức văn phòng chủ doanh nghiệp dịch vụ tiết kiệm tiện ích đơn giản không ảnh hưởng tới thời gian ỏi họ Chú trọng phát triển sản phẩm tạo giá trị gia tăng cao (cho khách hàng) sản phẩm, dịch vụ dành cho Khách hàng ưu tiên, Internet banking, thẻ, sản phẩm kết hợp dịch vụ tài bảo hiểm “Tiết kiệm giáo dục”, “Tiết kiệm bảo gia”, “An gia phát lộc” , nhằm đón đầu bùng nổ mức tăng trưởng cao thu nhập nhu cầu sản phẩm/dịch vụ ngân hàng tiên tiến cho tầng lớp trung lưu thành thị Tập trung phát triển sản phẩm giàu tính cơng nghệ cao nhắm tới nhóm khách hàng trẻ tuổi ưa thích cơng nghệ thẻ tốn quốc tế Techcombank Visa, dịch vụ internet banking, F@st i-Bank, phát triển dịch vụ truy vấn thông tin tài khoản - từ xa Homebanking tính Đối với khách hàng doanh nghiệp: dựa quy mô vốn doanh nghiệp phân chia thành loại doanh nghi ệp l ớn, vừa nhỏ, siêu nhỏ Phát triển sản phẩm tiền gửi, tín dụng doanh nghiệp, quản lý tiền tệ khoản, bảo lãnh tài trợ thương mại, toán quốc tế, kinh doanh ngoại h ối phòng ngừa rủi ro mang tính đặc trưng cho loại hình doanh nghiệp cụ thể Giá (Price) - Giá với sản phẩm huy động: chiến lược giá cạnh tranh tính đến nhu cầu hiệu sử dụng vốn theo th ời kỳ huy đ ộng, - phân tán rủi ro tập trung Giá với sản phẩm cho vay: dựa nguyên tắc chi phí lượng hóa rủi ro chấp nhận Giá hình thành từ vi ệc tính tốn chi phí cung ứng dịch vụ cơng với m ức r ủi ro quy đ ịnh - ngân hàng thời kỳ Định giá khác biệt (giá hớt váng) số sản phẩm cao cấp sản phẩm cho đối tượng khách hàng ưu tiên, Internet banking, thẻ, sản phẩm kết hợp dịch vụ tài bảo hiểm “Tiết kiệm giáo dục”, “Tiết kiệm bảo gia”, “An gia phát lộc” , nhằm đón đầu bùng nổ mức tăng trưởng cao thu nhập nhu cầu sản phẩm/dịch vụ ngân hàng tiên tiến cho tầng lớp - trung lưu thành thị G Áp dụng sách giá linh hoạt, phân biệt cho m ỗi địa ph ương (Bắc, trung, nam) theo địa bàn khu vực Phân phối (Place): sử dụng hai kênh phân phối trực tiếp gián tiếp, nhiên trọng phát triển kênh phân phối gián tiếp nhờ vào lợi công nghệ tiên tiến đổi Kênh phân phối trực tiếp hệ thống thông qua mạng lưới 230 chi nhánh, phòng giao dịch Techcombank 40 tỉnh thành phố nước Hệ thống gián tiếp kênh phân phối đối tác chiến lược HSBC đối tác khác công ty bảo hiểm, công ty AMC, công ty quản lý quỹ kỹ thương (Techcomcapital), công ty chứng khoán kỹ thương (Techcom sercurities) đặc biệt hệ thống internet banking 10 Xúc tiến bán hàng(Promotion): tận dụng mạng lưới phân phối rộng khắp 40 tỉnh thành để xúc tiến quảng bá sản phầm, tăng cương thông tin đại chúng sản phẩm m ới có tính c ạnh tranh Techcombank, trọng quảng bá thương hiệu tiếp thị sản phẩm thông qua kênh bán hàng đại chúng siêu thị, hệ thống cơng ty phân phối có mạng lưới r ộng l ớn toàn quốc… Con người (People): chuẩn hóa tác phong làm việc chuyên nghiệp, đào tạo đội ngũ nhân giỏi nghiệp vụ chuyên môn động sáng tạo kỹ bán hàng, có khả t v ấn đưa giải pháp cho đối tượng khách hàng riêng rẽ Quy trình (Process): đơn giản, thuận tiện cho khách hàng sử dụng đồng thời chặt chẽ nghiệp vụ để giảm thiểu tối đa th ời gian giải hồ sơ cho khách hàng, nâng cao hiệu làm việc nhân viên, tạo niềm tin cho khách hàng Yếu tố hữu hình (Physical evidence): Xây dựng mơ hình trụ sở hệ thống mạng lưới Techcombank thống nhât chuyên nghiệp không gian giao dịch, kiến trúc đại, tác phong làm việc chuyên nghiệp đội ngũ cán Ngân hàng Techcombank chọn trang phục nhân viên, trang thiết bị, sở vật chất với gam màu đỏ-đen với mục đích tạo cảm giác nhiệt tình cho khách hàng đến giao dịch 11 III So sánh chiến lược marketing ngân hàng TMCP An Bình ngân hàng TMCP Kỹ thương III.1 Đối tượng khách hàng mục tiêu + ABBank: Khách hàng cá nhân, nhóm khách hàng điện lực doanh nghiệp vừa nhỏ + Techcombank: Khách hàng cá nhân có thu nhập khá, cao hầu hết loại hình doanh nghiệp trọng vào nhóm doanh nghiệp vừa nhỏ III.2 Chính sách sản phẩm Cả hai ngân hàng hướng tới đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Tuy nhiên, ngồi sản phẩm đáp ứng cho nhóm khách hàng tương tự Techcombank, ABBank phát triển sản phẩm cho nhóm khách hàng chiến lược nhóm nhà thầu Điện lực cá nhân tập đồn Điện lực Trong Techcombank tập trung phát triển sản phẩm có tính công nghệ cao loại thẻ Visa, Master, sản phẩm có tính ứng dụng cơng nghệ cao (E-banking, ….) để đáp ứng nhóm khách hàng mục tiêu ưa thích sử dụng tiện ích cơng nghệ III.3 Chính sách giá + Chính sách giá ABBank sách giá thâm nhập định giá theo chi phí, áp dụng mức giá đồng cho loại sản phẩm tồn hệ thống khơng phân biệt khu vực địa lý 12 + Chính sách giá Techcombank linh hoạt hơn, phân biệt giá theo vị trí địa lý theo mức độ thu nhập dân cư địa phương Điều giúp cho Techcombank gia tăng thu nhập địa bàn có thu nhập cao đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng dịch vụ đối tượng khách hàng III.4 Chính sách phân phối sản phẩm Đối với ABBank hệ thống phân phối trực tiếp hạn chế đồng thời tảng cơng nghệ thấp nên ABBank chủ trương phát triển thêm kênh phân phối thông qua đối tác chiến lược EVN Maybank Techcombank có hệ thống phân phối trực tiếp lớn phổ biến so với ABBank, nhiên Techcombank không ngừng mở rộng mạng lưới phân phối thông qua chuỗi siêu thị, cửa hàng để đưa sản phẩm bán lẻ đến gần với thị trường tiềm III.5 Chính sách người + Định vị hình ảnh người ABBank: thân thiện, đồng cảm, trách nhiệm, hướng tới kết quả, lợi ích khách hàng + Định vị hình ảnh người Techcombank: động, sáng tạo, chuyên nghiệp, uy tín thành cơng III.6 Chính sách xúc tiến sản phẩm Về bản, hai quảng bá thương hiệu với phương thức tương đối giống Tuy nhiên, đối tượng khách hàng mục khác nhau, phát triển hai giai đoạn khác nội dung địa điểm tiến hành quảng bá, khuyến mại hai ngân hàng có khác đơi chút 13 III.7 Yếu tố hữu hình Cả hai ngân hàng trọng đến yếu tố hữu hình ABBank muốn đem lại cho khách hàng hình ảnh ngân hàng thân thiện, đồng cảm có trách nhiệm Còn Techcombank mang lại cho khách hàng hình ảnh ngân hàng đại, chuyên nghiệp đầy nhiệt tình IV Kết luận: Từ hai chiến lược hai ngân hàng ta thấy: Về bản, hai ngân hàng ABBank Techcombank có cách thức xây dựng chiến lược marketing tương đối giống dựa nguyên lý 7P gồm giá cả, sản phẩm, phân phối, xúc tiến thương mại, người quy trình, với yếu tố hữu hình khác Tuy nhiên, hai ngân hàng có điểm mạnh, điểm yếu khác nên chiến lược marketing phát triển sản phẩm, hình thức phân phối, tiếp thị xúc tiến bán hàng, cách thức định giá khác tùy thuộc vào đối tượng khách hàng mục tiêu mà ngân hàng lựa chọn Đồng thời để tối đa hóa lợi nhuận đạt ngân hàng cố gắng phát triển thêm sản phẩm phục vụ nhu cầu thị trường ngách sản phẩm mạnh tận dụng kênh phân phối sẵn có để quảng bá sản phẩm phát triển thị trường 14 ... khách hàng đến giao dịch 11 III So sánh chiến lược marketing ngân hàng TMCP An Bình ngân hàng TMCP Kỹ thương III.1 Đối tượng khách hàng mục tiêu + ABBank: Khách hàng cá nhân, nhóm khách hàng điện... hình ngân hàng thương mại trọng tâm bán lẻ theo thông lệ quốc tế tốt với công nghệ đại, đủ lực canh tranh với ngân hàng nước quốc tế hoạt động Việt Nam I Chiến lược marketing Ngân hàng TMCP An Bình. .. tên An Bình II Chiến lược marketing ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam (Techcombank) A/ Giới thiệu chung ngân hàng Techcombank: Được thành lập ngày 27/09/1993 với số vốn ban đầu 20 tỷ đồng, trải