PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG tín DỤNG NGẮN hạn tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ xã HỒNG NGỰ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QTKD  LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ HỒNG NGỰ Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: Th.S NGUYỄN THỊ NGỌC HOA LÊ THỊ NHẨM MSSV: 4066139 LỚP: Kinh tế học K32 Cần Thơ - 2010 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LỜI CẢM TẠ -oOo Em tên: Lê Thị Nhẩm, MSSV : 4066139, chuyên ngành Kinh tế học Khoa Kinh tế & QTKD.Trong thời gian qua học mái trường Đại Học Cần Thơ em trau dồi cho nhiều kiến thức kinh nghiệm sống Đây điều giúp em sau hoà nhập với cộng đồng hoàn thành tốt cơng việc Tất điều nhờ cơng ơn to lớn quý thầy cô Khoa kinh tế & Quản trị kinh doanh dạy dỗ, truyền đạt kiến thức quý báo giúp em hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình Cơ Nguyễn Thị Ngọc Hoa góp ý hướng dẫn em suốt q trình để hồn thành luận văn tốt nghiệp Em xin gởi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Thị Xã Hồng Ngự chấp nhận để em thực tập đơn vị, tạo môi trường tốt để em có hội tiếp xúc thực tế Đặc biệt em xin cảm ơn tất cô, chú, anh chị phòng tín dụng nhiệt tình bảo em thời gian thực tập Xin thân kính chào! Cần Thơ, ngày 08 tháng 04 năm 2010 Sinh viên thực Lê Thị Nhẩm GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa i SVTH: Lê Thị Nhẩm LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày 08 tháng 04 năm 2010 Sinh viên thực Lê Thị Nhẩm GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa ii SVTH: Lê Thị Nhẩm LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  Hồng Ngự, ngày tháng năm 2010 GIÁM ĐỐC GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa iii SVTH: Lê Thị Nhẩm LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC   Họ tên người hướng dẫn: Nguyễn Thị Ngọc Hoa  Học vị : Thạc sĩ  Chuyên ngành :  Cơ quan công tác : Bộ môn Quản trị kinh doanh  Tên học viên : Lê Thị Nhẩm  Mã số sinh viên : 4066139  Chuyên ngành : Kinh tế học Tên đề tài : “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Thị xã Hồng Ngự”  NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: Về hình thức: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu, … ) Các nhận xét khác Kết luận Cần Thơ, ngày… tháng… năm……… Người nhận xét GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa iv SVTH: Lê Thị Nhẩm LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP MỤC LỤC CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .1 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu .1 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CHƯƠNG 2.PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái quát tín dụng 2.1.2 Bản chất tín dụng 2.1.3 Vai trò tín dụng 2.1.3.1 Tín dụng góp phần thúc đẩy trình tái sản xuất xã hội: 2.1.3.2 Tín dụng kênh chuyển tải tác động nhà nước đến mục tiêu vĩ mô 2.1.3.3 Tín dụng cơng cụ thực sách xã hội 2.1.4 Chức – tác dụng tín dụng 2.1.4.1 Chức phân phối lại vốn tiền tệ phạm vi toàn xã hội 2.1.4.2 Chức khoản 2.1.4.3 Chức tạo tiền 2.1.5 Khái niệm vai trò nguồn vốn 2.1.5.1 Khái niệm nguồn vốn .7 2.1.5.2 Vai trò nguồn vốn GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa v SVTH: Lê Thị Nhẩm LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP 2.1.6 Một số quy định cho vay NHNo & PTNT chi nhánh TX Hồng Ngự 10 2.1.6.1 Đối tượng cho vay 10 2.1.6.2 Nguyên tắc cho vay 11 2.1.6.3 Điều kiện cho vay 11 2.1.6.4 Phương thức cho vay 11 2.1.6.5 Thời hạn cho vay 13 2.1.6.6 Phân loại tín dụng 13 2.1.6.7 Lãi suất tín dụng 13 2.1.7 Rủi ro tín dụng 14 2.1.7.1 Thiệt hại rủi ro tín dụng gây ra: 15 2.1.7.2 Những nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng 16 2.1.7.3 Biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 18 2.1.8 Phân loại nợ 20 2.1.9 Một số khái niệm tiêu đánh giá chất lượng tín dụng .22 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 24 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 24 2.2.2 Phương pháp phân tích xử lý số liệu 24 CHƯƠNG GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNO & PTNT THỊ XÃ HỒNG NGỰ 25 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 25 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG CỦA PHÒNG BAN 26 3.2.1 Cơ cấu tổ chức 26 3.2.2 Chức phòng ban 27 3.2.3 Chức hoạt động NHNo & PTNT TX Hồng Ngự 28 3.3 QUY TRÌNH CHO VAY 28 3.4 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TRONG 03 NĂM CỦA NHNo & PTNT THỊ XÃ HỒNG NGỰ 30 3.5 MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN TRONG NĂM 2010 33 CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNO & PTNT THỊ XÃ HỒNG NGỰ .34 GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa vi SVTH: Lê Thị Nhẩm LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP 4.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 34 4.1.1 Sơ lược tình hình huy động vốn Ngân hàng .34 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng 40 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 42 4.2.1 Phân tích tình hình doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 42 4.2.2 Phân tích tình hình doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 44 4.2.3 Phân tích tình hình dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 46 4.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế 48 4.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN THEO NGÀNH KINH TẾ 49 4.3.1 Phân tích tình hình doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế 49 4.3.2 Phân tích tình hình doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 54 4.3.3 Phân tích tình hình dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 56 4.3.4 Phân tích tình hình nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế 59 4.4 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHNo & PTNT THỊ XÃ HỒNG NGỰ QUA 03 NĂM (20072009) 61 CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 65 5.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA CHI NHÁNH .65 5.1.1 Những kết đạt 65 5.1.2 Những mặt tồn 66 5.2 BIỆN PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG NGẮN HẠN 67 5.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 68 5.3.1 Xây dựng sách khách hàng sách lãi suất hợp lý nhằm đa dạng hóa đối tượng cho vay 68 5.3.1.1 Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh 68 GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa vii SVTH: Lê Thị Nhẩm LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP 5.3.1.2 Thực sách lãi suất linh hoạt khoản tín dụng Chi nhánh hấp dẫn nhằm mở rộng đối tượng cho vay Chi nhánh 69 5.3.1.3 Nghiên cứu phân loại khách hàng 69 5.3.2 Thực linh hoạt quy trình tín dụng đặc biệt cơng tác thẩm định quản lý vay 72 5.3.4 Tăng cường công tác quản lý xử lý nợ xấu 73 5.3.5 Đa dạng hóa sản phẩm ngày phù hợp với nhu cầu khách hàng nhằm tạo cấu dư nợ hợp lý 75 5.3.6 Giải pháp chung: 77 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 79 6.1 KẾT LUẬN 79 6.2 KIẾN NGHỊ .80 6.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp Chi nhánh TX Hồng Ngự 80 6.2.2 Kiến nghị với Agribank 80 6.2.3 Kiến nghị Hiệp hội Ngân hàng 81 6.2.4 Kiến nghị NHNN 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa viii SVTH: Lê Thị Nhẩm LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 3.1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH .31 NHNO & PTNT THỊ XÃ HỒNG NGỰ QUA NĂM 2007-2009 31 Bảng 4.1: NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG NĂM 2007-2009 35 Bảng 4.2: CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG 38 NĂM 2007-2009 38 Bảng 4.3: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG NĂM 2007-2009 40 Bảng 4.4: TÌNH HÌNH DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN THEO 42 THÀNH PHẦN KINH TẾ NĂM 2007-2009 42 Bảng 4.5: TÌNH HÌNH DOANH SỐ THU NỢ NGẮN HẠN THEO 45 THÀNH PHẦN KINH TẾ NĂM 2007-2009 45 Bảng 4.6: TÌNH HÌNH DƯ NỢ NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ NĂM 2007-2009 47 Bảng 4.8: TÌNH HÌNH DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN THEO 50 THÀNH PHẦN KINH TẾ NĂM 2007-2009 50 Bảng 4.9: TÌNH HÌNH DOANH SỐ THU NỢ NGẮN HẠN THEO 54 NGÀNH KINH TẾ NĂM 2007-2009 .54 Bảng 4.10: TÌNH HÌNH DƯ NỢ NGẮN HẠN THEO NGÀNH KINH TẾ 57 NĂM 2007-2009 57 Bảng 4.11 TÌNH HÌNH NỢ XẤU NGẮN HẠN THEO NGÀNH KINH TẾ NĂM 2007-2009 59 Bảng 4.12: CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNO & PTNT THỊ XÃ HỒNG NGỰ NĂM 2007-2009 61 GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa ix SVTH: Lê Thị Nhẩm LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP 5.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 5.3.1 Xây dựng sách khách hàng sách lãi suất hợp lý nhằm đa dạng hóa đối tượng cho vay Ngày kinh tế phát triển, nhu cầu mong muốn khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng ngày thay đổi nhanh chóng… Các khách hàng trở nên “khắc khe” chất lượng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Họ có lựa chọn rộng hơn, đòi hỏi chất lượng cao mong muốn nhận giá trị lớn cho đồng tiền mà họ bỏ Vì vậy, Ngân hàng xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý, tăng cường công tác marketing, xâm nhập ngày sâu vào phận kinh doanh doanh nghiệp, nhân viên Ngân hàng đồng thời nhân viên marketing vừa cung ứng sản phẩm dịch vụ vừa quảng bá hình ảnh Ngân hàng vấn đề tất yếu không Chi nhánh mà tất thành phần kinh tế Vấn đề thu hút khách hàng, ngày mở rộng thị phần kinh doanh vấn đề lớn Chi nhánh muốn làm điều đòi hỏi Chi nhánh phải có tiềm lực tài vững mạnh, đội ngũ cán động, am hiểu thị trường sách chiến lược hợp lý Một câu hỏi lớn đặc với Chi nhánh để giải pháp thực cách khả thi Chi nhánh cần làm gì? Làm nào? Dựa vào đâu? Ta giải vấn đề sau: 5.3.1.1 Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh Ngân hàng nên thành lập phận chuyên trách công tác tiếp thị, giao tiếp tốt, am hiểu lĩnh vực Ngân hàng nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, phân tích lợi cạnh tranh tìm kiếm thị trường, ý thức vai trò chiến lược kinh doanh chung Ngân hàng Có nhiều hình thức để Ngân hàng giới thiệu sản phẩm với khách hàng Một cách mà Ngân hàng tiếp cận sâu vào khách hàng việc Ngân hàng tổ chức hội nghị khách hàng lớn, hội nghị khách hàng GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa 68 SVTH: Lê Thị Nhẩm LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP truyền thống, từ việc tổ chức hội nghị khách hàng, Ngân hàng rút kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp họ, tiếp cận khách hàng giới thiệu sản phẩm Ngồi Ngân hàng tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng như: Tặng quà, chúc Tết, khuyến mại,… đem lại cho khách hàng hình ảnh Ngân hàng, nhằm thể quan tâm đến khách hàng với phương châm: “AGRIBANK MANG PHỒN THỊNH ĐẾN VỚI KHÁCH HÀNG” 5.3.1.2 Thực sách lãi suất linh hoạt khoản tín dụng Chi nhánh hấp dẫn nhằm mở rộng đối tượng cho vay Chi nhánh Lãi suất yếu tố quan trọng khoản vay, tác động lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Ngân hàng Nếu Ngân hàng đưa sách lãi suất hợp lý có lợi cho khách hàng Ngân hàng Chính sách lãi suất ngày cơng cụ để Ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh việc thu hút khách hàng Để sách lãi suất có hiệu quả, đòi hỏi Ngân hàng đa dạng hóa mức khung lãi suất tín dụng để khách hàng lựa chọn phù hợp có lợi cho Ngân hàng; mở rộng mức độ sử dụng sản phẩm Chi nhánh, có sách khuyến khích lãi suất cho khách hàng lãi suất ưu đãi thỏa đáng cho khách hàng truyền thống mà tuân theo quy định Nhà nước pháp luật 5.3.1.3 Nghiên cứu phân loại khách hàng Trong quan hệ với khách hàng Ngân hàng phải ln có thơng tin đầy đủ, kịp thời xác khách hàng để có thái độ ứng xử kịp thời, phù hợp Cán tín dụng tham khảo phương pháp cho điểm tín dụng để xác định mức rủi ro tín dụng theo khía cạnh, đánh giá khác Một phương pháp sử dụng ba mục tiêu người vay để đánh giá là: Tư cách, lực, vốn (hay khả tài chính) Tư cách + lực + vốn = điểm rủi ro tín dụng tốt Tư cách + lực + vốn thiếu = điểm Tư cách + lực thiếu + vốn = điểm GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa 69 SVTH: Lê Thị Nhẩm LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Tư cách khiếm khuyết + lực + vốn = điểm nghi ngờ Tư cách + lực – vốn = điểm hạn chế Tư cách – lực + vốn = điểm Năng lực + vốn – tư cách = điểm nguy hiểm Vốn – lực – tư cách = điểm đặc biệt xấu Tư cách – lực – vốn = điểm 10 Năng lực – vốn – tư cách = tín dụng lừa đảo + Về tư cách người vay: nhiều chuyên gia Ngân hàng xem yếu tố hàng đầu tạo thành cơng hợp đồng tín dụng Đó trung thực, ý thức trách nhiệm cao cam kết hợp đồng vay vốn… Việc điều tra tư cách người vay thể qua việc tiếp xúc trực tiếp, qua hồ sơ lưu trữ Ngân hàng lần vay trước, từ nhà cung cấp nguyên liệu đầu vào cho người xin vay qua mối qua hệ xã hội họ + Năng lực người vay: Thể trình độ giáo dục, đào tạo, quan trọng khả sử dụng thành cơng số tiền yếu tố đảm bảo chắn cho hoàn trả vốn vay thành công sản xuất kinh doanh khách hàng Sự phân tích lực người vay chủ yếu vào phương án hay dự án sản xuất kinh doanh khách hàng + Vốn (tài sản hay khả tài chính) bao gồm số vốn người vay tham gia vào dự án tài sản hợp pháp thuộc sở hữu khách hàng liệt kê vay vốn Khi đánh giá khả tài cần tính đến thu nhập dự kiến tương lai người xin vay Việc phân loại khách hàng công tác cần thiết hoạt động nghiệp vụ chi nhánh, sở nghiên cứu khách hàng phân loại khách hàng chi nhánh có sách ưu tiên, khuyến khích thích hợp khách hàng có số tiền gửi lớn, ổn định, khách hàng có uy tín + Ưu đãi lãi suất:  Đối với khách hàng dân cư, có nhu cầu vay có kỳ phiếu, trái phiếu hay tiền gửi tiết kiệm chi nhánh hạn vay vốn với mức lãi suất giảm 0,02%/tháng so với lãi suất hành GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa 70 SVTH: Lê Thị Nhẩm LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP  Đối với tổ chức tài có số dư tiền gửi bình qn lớn, ổn định thường xuyên chẳn hạn từ tỷ trở lên, thời hạn gửi từ năm trở lên tăng mức lãi suất lên 0,03%/tháng so với lãi suất huy động hành Các đơn vị có nhu cầu vay tiền gửi có kỳ hạn chưa đến ngày đáo hạn chi nhánh cho vay với lãi suất giảm 0,03% so với lãi suất hành + Ưu đãi dịch vụ: Cung cấp dịch vụ tốn nhanh chóng, kịp thời xác  Những khách hàng có số tiền gửi lớn cần gửi vào lấy chi nhánh có u cầu ngân hàng cử cán giao dịch đến tận nơi thu nhận hay phát cho khách hàng với chi phí tối thiểu  Khách hàng cần mở tài khoản tiền gửi với số lượng tiền lớn, ổn định cần gọi điện đến chi nhánh, cán ngân hàng đến tận nơi hướng dẫn khách làm thủ tục, giải đáp thắc mắc nhanh chóng hồn tất thủ tục cần thiết  Khách hàng có nhu cầu chuyển tiền từ USD sang VND chi nhánh thực nhanh chóng, thủ tục đơn giản, miễn phí + Tăng cường không ngừng mở rộng dịch vụ:  Liên kết với Ngân hàng sách xã hội địa bàn sử dụng dich vụ chuyển tiền qua thẻ Agribank sinh viên vay vốn học tập  Dịch vụ tư vấn đầu tư, tư vấn thơng tín: dịch vụ ngân hàng hướng dẫn xây dựng dự án, lựa chọn sản phẩm sản xuất, tính toán nguồn tài trợ cho dự án với lãi suất tiền vay có lợi Trong lĩnh vực kinh doanh, thông tin coi yếu tố quan trọng hàng đầu Cho nên Ngân hàng nên có phận tư vấn quan hệ chặt chẽ với quan thông tin chuyên môn liên quan tới lĩnh vực hoạt động khách hàng để kịp thời nắm bắt tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng cung cấp cho khách hàng thông tin quan trọng, cần thiết  Dịch vụ tư vấn tài chính: Qua thực tế chứng minh nhiều Ngân hàng phải giúp doanh nghiệp việc lập, phân tích tài chính…Vì đời dịch vụ cần thiết cho doanh nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa 71 SVTH: Lê Thị Nhẩm LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP  Tư vấn pháp luật: Ngân hàng giúp nhiều cá nhân, doanh nghiệp nắm rõ quy định luật pháp để thực như: luật doanh nghiệp, luật kinh tế Vì nhiều doanh nghiệp chưa thực nắm vững quyền nghĩa vụ mình, nhiều để xảy lỗi đáng tiếc, chịu thiệt thòi quan hệ kinh tế 5.3.2 Thực linh hoạt quy trình tín dụng đặc biệt cơng tác thẩm định quản lý vay Rõ ràng khách hàng Chi nhánh phải có cách xem xét phân tích khác Khơng phải Ngân hàng thực quy trình tín dụng tốt mà đòi hỏi Chi nhánh cần phải thực linh hoạt quy trình tín dụng có liên quan mật thiết nhóm khách hàng mà Ngân hàng quan hệ Để thẩm định đến định cấp tín dụng cho khách hàng phải tập trung vào việc xem xét dự án có tính khả thi hay khơng, dòng tiền dự án sao, lợi nhuận dự án đem lại nhiều hay ít, sản phẩm có thích ứng với nhu cầu thị trường hay không? Đặc biệt dự án trung dài hạn nên tiến hành thẩm định yếu tố sau: - Thẩm định phương diện thị trường: Phân tích khả tiêu thụ sản phẩm, giá cả, quy cách sản phẩm, mẫu mã, thị hiếu người tiêu dùng - Thẩm định phương diện kỹ thuật: Phải đánh giá quy mô dự án, có phù hợp với lực doanh nghiệp hay khơng (về vốn, trình độ quản lý, lao động), khả cung ứng nguyên vật liệu, lực quản lý doanh nghiệp Phải xem xét mặt công nghệ thiết bị, dây chuyền sản xuất lực có doanh nghiệp - Thẩm định địa điểm dự án theo yêu cầu - Thẩm định tính khả thi dự án nội dung kinh tế tài dự án GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa 72 SVTH: Lê Thị Nhẩm LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP 5.3.4 Tăng cường công tác quản lý xử lý nợ xấu Trong kinh tế thị trường hoạt động kinh doanh tiềm ẩn rủi ro Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại chức cung cấp vốn cho hoạt động hộ sản xuất, doanh nghiệp ngày chứa đựng nhiều rủi ro Nợ xấu tiêu phản ánh rõ chất lượng tín dụng dấu hiệu báo trước khả thiệt hại NHTM Tuy nhiên từ phát sinh nợ hạn đến thời điểm lý vay trình xử lý phức tạp Xử lý tốt nợ hạn yêu cầu thiết điều kiện NHTM, giúp NHTM tồn cạnh tranh với NHTM khác Để giải vấn đề nợ xấu Chi nhánh áp dụng biện pháp sau:  Thứ nhất: Tăng cường ngăn chặn nợ hạn phát sinh Kiểm soát việc chấp hành thể lệ, chế độ tín dụng, có chế độ thưởng phạt nghiêm minh Khi cấp tín dụng Ngân hàng mong muốn khách hàng hoàn trả nợ hạn Những nợ ghi hợp đồng thực tế có nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan làm phát sinh nợ hạn Thông thường nợ hạn xảy phát sinh dấu hiệu: Người vay sử dụng vay sai mục đích, trả lãi, gốc không đầy đủ, không kịp thời theo thỏa thuận, hàng tồn kho cao, nợ toán tăng lên, tài sản chấp thay đổi, công tác tổ chức khách hàng có biến động, có thay đổi Ban lãnh đạo, thiên tai, mùa, dịch bệnh, chiến tranh, … Để ngăn chặn phát sinh nợ hạn Chi nhánh cần tập trung làm tốt công việc sau: - Thực nghiêm túc quy chế cho vay, chế độ tín dụng hành giải cho vay theo quy trình cơng việc: Trong năm gần đây, quy chế tín dụng, thể lệ tín dụng bổ sung thay đổi phù hợp với sách kinh tế, đường lối phát triển kinh tế Đảng nhà nước Vì vậy, thực tế cơng việc, cán làm cơng tác tín dụng khó nắm vững hết nội dung văn pháp quy mâu thuẫn lẫn Thực trạng khó khăn, lúng túng cho cán tín dụng Vì vậy, để thực nghiêm túc thể lệ, chế độ thể lệ tín dụng ngồi việc giáo dục đào tạo ý thức cho cán tín dụng, Ngân hàng nên nâng cao công tác GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa 73 SVTH: Lê Thị Nhẩm LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP kiểm tra, kiểm rõ ràng, điều nâng cao nghiệp vụ cán tín dụng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng - Xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý: Khi định cho vay để tránh tình trạng nợ hạn xảy ra, để phù hợp với tình hình hoạt động sản xuất, kinh doanh sử dụng vốn vay khách hàng Ngân hàng cần xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý với đặc thù sản xuất kinh doanh đối tượng khách hàng Ngân hàng nên với khách hàng bàn bạc, định thời gian trả nợ hợp lý, tránh trường hợp Ngân hàng thu nợ chưa hiểu rõ hết khó khăn khách hàng (nhất doanh nghiệp) khách hàng có khả trả nợ song chưa thuận lợi cho việc trả nợ Việc đòi hỏi phải có nổ lực từ hai phía Ngân hàng khách hàng Đối với cán tín dụng tính tốn thời điểm trả nợ, ngồi việc tính cách chuẩn xác dựa thông tin đáng tin cậy nên quan tâm đến mặt tác động khách quan ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Khi đánh giá vấn đề cần dựa quan điểm tổng thể, tồn diện việc xác định thời điểm trả nợ hợp lý chuẩn xác - Nâng cao trình độ cán việc thẩm định dự án: Con người nhân tố quan trọng tổ chức, động lực thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội nói chung Ngân hàng nói riêng Đối với lĩnh vực Ngân hàng, yếu tố người xem trọng sử dụng đắn góp phần định thành công Ngân hàng ngược lại Để nâng cao chất lượng tín dụng, khoản tín dụng có chất lượng tốt yếu tố người cán tín dụng Các cán tín dụng phải người có chun mơn, trình độ lực, am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài khách hàng, dự báo biến động kinh tế tương lai, có kiến thức định thị trường lĩnh vực sản xuất kinh doanh khách hàng  Thứ hai: Cần xử lý nợ hạn triệt để linh hoạt Khi biện pháp phòng ngừa khơng thực Ngân hàng phải có biện pháp cụ thể để xử lý khoản nợ hạn Khả thu hồi nợ hạn phụ GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa 74 SVTH: Lê Thị Nhẩm LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP thuộc vào nhiều yếu tố, biện pháp Ngân hàng, trách nhiệm khả tài người vay, khả chi trả thái độ khách hàng trả nợ - Khắc phục khó khăn vướng mắc việc áp dụng biện pháp chấp, cầm cố, bão lãnh - Tích cực xử lý khoản nợ hạn tồn đọng tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh - Tăng cường phối hợp quan hữu quan để xử lý tài sản chấp, cầm cố, đặc biệt tài sản chấp quyền sử dụng đất 5.3.5 Đa dạng hóa sản phẩm ngày phù hợp với nhu cầu khách hàng nhằm tạo cấu dư nợ hợp lý Có thể nói đa dạng hóa nhu cầu tất yếu Ngân hàng chế thị trường Bởi nhờ có đa dạng hóa mà Ngân hàng phân tán rủi ro, giảm rủi ro tín dụng Khơng đa dạng hóa làm cho Ngân hàng tận dụng tìm lực thành phần kinh tế, nâng cao hiệu hoạt động mình, cạnh tranh tuyệt Ngân hàng khác địa bàn (hiện có NHTM đóng địa bàn) Dưới sản phẩm phát triển tương lai sản phẩm tiềm mà Ngân hàng cần hướng đến: + Sản phẩm phái sinh + Sản phẩm ngân hàng điện tử/Internet/mobile + Tư vấn tài + Thấu chi tài khoản vãng lai + Sản phẩm cho thuê kết sắt + Tài trợ doanh nghiệp phát hành cổ phiếu + Quản lý vốn + Kinh doanh bảo hiểm + Kinh doanh vàng Thực trạng sản phẩm dịch vụ truyền thống mà Ngân hàng sử dụng như: Tiền gửi, cho vay, dịch vụ tài khoản… tính chất đa dạng sản phẩm truyền thống thấp Trong NHTM cổ phần ln tung thị trường dòng sản phẩm mới, mang tính cơng nghệ cao, đáp ứng ngày GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa 75 SVTH: Lê Thị Nhẩm LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP nhiều nhu cầu người tiêu dùng như: quản lý ngân quỹ, homebanking, cho thuê két sắt… Vì việc đa dạng hóa sản phẩm cần thiết NHNo&PTNT chi nhánh TX Hồng Ngự nói riêng Agribank nói chung, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, phù hợp với phát triển lên tiến trình cơng nghiệp hóa – đại hóa vùng Dưới số giải pháp để phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng: + Thực phân khúc thị trường để có khả hiểu rõ nhu cầu, đặc điểm loại hình khách hàng, sở đưa sách sản phẩm cụ thể, phù hợp với phân khúc thị trường + Nghiên cứu sản phẩm – tức thực chiến lược sản phẩm, nghiên cứu xem sản phẩm mà Ngân hàng cung ứng thị trường khách hàng sử dụng thỏa mãn nhu cầu hay gượng ép + Nghiên cứu chu kỳ đời sống sản phẩm: Một chu kỳ sống sản phẩm trải qua giai đoạn: Triển khai – Tăng trưởng – Chín muồi – Suy thoái Mỗi giai đoạn chu kỳ sống sản phẩm đòi hỏi Ngân hàng phải có phản ứng thích hợp với giai đoạn chu kỳ sản phẩm nghiên cứu sản phẩm với giai đoạn chu kỳ sản phẩm, để khai thác tốt hiệu sản phẩm cung ứng Bởi vậy, cần phân tích xác chu kỳ sử dụng sản phẩm Ngân hàng, để định hướng cho việc thiết kế đưa sản phẩm + Nghiên cứu “chu kỳ” khách hàng Do đặc điểm mối quan hệ lâu dài Ngân hàng khách hàng, Ngân hàng thường nghiên cứu chu kỳ khách hàng làm sở cho sách dài hạn Muốn hiểu “chu kỳ” khách hàng sản phẩm dịch vụ cần phân loại khách hàng theo đặc tính hoạt động, sản xuất – kinh doanh, đặc biệt doanh nghiệp mang tính thời vụ Đối với khách hàng tầng lớp dân cư phải phân biệt khách hàng theo độ tuổi để biết khách hàng cần gửi tiền, cần vay tiền hay dịch vụ khác cần cung ứng GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa 76 SVTH: Lê Thị Nhẩm LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP 5.3.6 Giải pháp chung: - Chun mơn hóa cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng giao nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp - Thường xuyên làm tốt công tác thi đua khen thưởng để hổ trợ tích cực cho cơng tác huy động vốn: Ngân hàng phải có sách khen thưởng, khuyến khích hợp lý cá nhân, phòng ban có thành tích, sáng kiến nghiên cứu khoa học phương pháp thực tiễn công tác khơi nguồn cho chi nhánh Có thể thấy, cơng tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT TX Hồng Ngự đạt thành tích định, so với tiềm địa bàn chưa tương xứng Cán Ngân hàng cần thấy vai trò Ngân hàng phát triển thị xã, huyện mới; nhu cầu vốn địa bàn cần lớn khả huy động vốn hạn chế Cho nên từ lãnh đạo toàn cán chi nhánh phải thực tìm giải pháp cho ngân hàng tài nổ lực thân - Đầu tư vào sở vật chất: Vấn đề trụ sở Ngân hàng vị trí thuận lợi hoạt động kinh doanh, không gian chật hẹp mà đến mùa vụ khách hàng lại đơng (khoảng 400 lượt khách/ngày) Vì lâu dài Ngân hàng nên dời trụ sở đến nơi thuận lợi hơn, không gian rộng rãi tạo tâm lý thoải mái, thõa mãn nhu cầu khách hàng với chất lượng tốt nhất, sở vững vàng tạo niềm tin nơi khách hàng - Có thể nói giải pháp đưa phải dựa tăng tài đơn vị đó, tiềm lực tài có ảnh hưởng lớn đến tính khả thi giải pháp Chính để giải pháp khả thi đòi hỏi chi nhánh cần phải có sách hợp lý việc đào tạo cán bộ, phải có sách thích hợp việc trích lập quỹ quỹ tiền lương, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi… Mặt khác chi nhánh cần tăng cường hình thức huy động vốn từ tổ chức kinh tế để có nguồn tài trợ cho việc thực giải pháp GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa 77 SVTH: Lê Thị Nhẩm LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Ngày Ngân hàng coi trọng việc đào tạo cán công nhân viên, nguồn vốn dành cho việc đào tạo doanh nghiệp lớn Bất kỳ tổ chức làm điều có lợi cạnh tranh GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa 78 SVTH: Lê Thị Nhẩm LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT TX Hồng Ngự cho thấy hiệu hoạt động ngân hàng qua năm có tăng lên rõ nét Điều có nhờ lãnh đạo tài tình Ban lãnh đạo việc sử dụng nguồn vốn có hiệu với phấn đấu công việc tập thể nhân viên việc sử dụng nguồn vốn cho vay mục đích nên mở rộng quy mơ tín dụng; góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn, bổ sung hỗ trợ vốn cho dân cư, đơn vị kinh tế, đồng thời tác động tích cực vào việc khai thác mạnh tiềm huyện, thị; thúc đẩy khả phát triển kinh tế, đưa kinh tế địa phương phát triển theo xu chung nước Cụ thể chi nhánh đạt kết sau: Trong lĩnh vực huy động vốn: Tổng nguồn vốn huy động liên tục tăng năm qua, nhiên cạnh tranh huy động vốn ngày gay gắt thể năm 2007 có ngân hàng tăng lên ngân hàng năm 2008 địa bàn Tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng qua năm đạt kết khả quan, DSCV, DSTN, DN ngắn hạn tăng qua năm Điều chứng tỏ quy mô hoạt động Ngân hàng ngày mở rộng, cơng tác tín dụng Ngân hàng ln trọng Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm, chứng tỏ khả hoạt động tín dụng Ngân hàng tốt, thể khâu thu nợ tốt Song, bên cạnh chuyển biến tích cực hoạt động kinh doanh, Chi nhánh số vấn đề tồn cần giải tín dụng ngắn hạn, đối tượng nghiên cứu luận văn Sau trình nghiên cứu, luận văn hồn thành với mục đích: Lý giải vấn đề Ngân hàng thương mại chất lượng tín dụng; sở số liệu tình hình thực tế, luận văn khảo sát tìm tồn chủ yếu, từ đề xuất số giải pháp nhằm khắc phục tồn tại, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh năm tới GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa 79 SVTH: Lê Thị Nhẩm LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp Chi nhánh TX Hồng Ngự Qua thời gian thực tập ngắn ngủi NHNo&PTNT chi nhánh TX Hồng Ngự, em nhận thấy cán nhân viên Ngân hàng làm việc tất bật, nhiệt tình, tận tụy cơng việc, đến mùa vụ thời gian làm việc khơng hành mà kéo dài Trong thời gian tới hoạt động tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn đóng vai trò quan trọng Để hoạt động tín dụng có chất lượng tốt hơn, em xin đề xuất số kiến nghị với Ngân hàng sau: - Đa dạng hóa danh mục đầu tư, đa dạng hóa khách hàng, không tập trung cho vay số ngành hàng mà cần mở rộng đối tượng cho vay để hạn chế rủi ro - Không ngừng nâng cao khả chuyên mơn cán tín dụng, bổ sung kiến thức tín dụng cho vay - Tăng cường củng cố mối quan hệ với khách hàng, Ngân hàng cần tổ chức đợt giao lưu với khách hàng thông qua mơn thi đấu thể thao giải trí cầu lơng, bóng đá, … - Năng suất sản xuất nơng nghiệp ngày nâng cao người dân mở rộng quy mơ sản xuất theo mơ hình trang trại Vì vậy, ngân hàng cần xem xét khoản vay tăng thêm số tiền vay cho người dân để từ họ có vốn để trang trải q trình sản xuất, qua làm thu nhập họ ngày tăng mức sống người dân ngày ổn định 6.2.2 Kiến nghị với Agribank - Hoàn chỉnh phần mềm IPCAS cho khách hàng gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn nơi, rút tiền nhiều nơi hệ thống tương tự sử dụng thẻ để rút tiền tài khoản toán - Mở nhiều lớp đào tạo để nâng cao trình độ cho nhân viên Chi nhánh, toán quốc tế dịch vụ Ngân hàng đại - Cần thực đồng toàn hệ thống, tạo thống giảm thiểu chi phí phát sinh q trình thực chuyển đổi từ thẻ Ngân hàng sang thẻ chíp GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa 80 SVTH: Lê Thị Nhẩm LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP 6.2.3 Kiến nghị Hiệp hội Ngân hàng - Cần tiếp tục phát huy vai trò Hiệp hội Ngân hàng việc tập hợp liên kết NHTM để tăng cường hợp tác hổ trợ hoạt động kinh doanh Đại diện, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM Làm cầu nối NHTM hội viên quan quản lý nhà nước, nhằm ổn định phát triển lành mạnh, hiệu an toàn bền vững hệ thống NHTM điều kiện hội nhập quốc tế, qua góp phần thực thi sách tiền tệ quốc gia, thúc đẩy phát triển kinh tế, xã hội 6.2.4 Kiến nghị NHNN - Sớm ban hành áp dụng quy định hoạt động Ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế, đồng thời phù hợp với tập qn Việt Nam Cần có sách để hạn chế sử dụng tiền mặt thực toán qua Ngân hàng - Nâng cao chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM có thơng tin đầy đủ khách hàng vay - Về dịch vụ thẻ: Nên có định hướng thống việc áp dụng tảng cơng nghệ tiêu chuẩn an tồn cần thiết để phát triển hệ thống toán đại an toàn; xây dựng chế phối hợp việc phát sớm phòng ngừa tượng, hành vi gian lận giả mạo thẻ Ngoài đề nghị NHNN kết hợp với Hiệp hội Ngân hàng để Ngân hàng hội viên thúc đẩy sớm việc kết nối tốn thẻ - Cần có giải pháp khác hổ trợ cho hoạt động NHTM như: Thành lập trung tâm toán bù trừ thẻ Ngân hàng; thành lập trung tâm chuyển mạch kết nối chung hệ thống giao dịch ATM Ngân hàng phạm vi nước… GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa 81 SVTH: Lê Thị Nhẩm LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Dờn (2003) “ Tín dụng ngân hàng”, NXB thống kê Thái Văn Đại (2007) “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại” Tủ sách Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại (2007) “Quản trị ngân hàng thương mại” Tủ sách Đại học Cần Thơ Vũ Văn Ninh (1996) “Ngân sách nhà nước sách huy động nguồn lực phục vụ nghiệp phát triển kinh tế” Tài nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa Tr 49-60 Lê Văn Tư, Lê Tưởng Vân, Lê Nam Hải (2000) “Ngân hàng thương mại”, NXB thống kê Tạp chí Thông tin Ngân Hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam, số 237 tháng 8/2009 Các trang web: www.agribank.com.vn www.sbv.gov.vn www.dongthap.gov.vn www.txhn.dongthap.gov.vn www.nganhangonline.com GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa 82 SVTH: Lê Thị Nhẩm ... : Lê Thị Nhẩm  Mã số sinh viên : 4066139  Chuyên ngành : Kinh tế học Tên đề tài : Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Thị xã Hồng Ngự ... Nhẩm LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP TĨM TẮT -oOo Luận văn thực thơng qua số liệu Ngân hàng cung cấp hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Thị Xã Hồng Ngự qua năm (2007,... cạnh tranh Hoạt động tín dụng ngắn hạn mang lại nhiều lợi nhuận so với hoạt động khác Ngân hàng sử dụng nguồn vốn ngắn hạn, chi phí huy động thấp rủi ro khơng nhỏ, tín dụng ngắn hạn tạo tính khoản