PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN TẠI TRUNG TÂM BÁN MIỀN NAM – NGÂN HÀNG TECHCOMBANK LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH

Khóa luận phân tích về thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Trung tâm bán miền Nam – Ngân hàng Techcombank.. Tập trung phân tích doanh số phát hành và doanh số thanh toán c

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

ĐẠI HỌC NÔNG LÂM THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

***********

LƯU DUY TOÀN

PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH

THẺ THANH TOÁN TẠI TRUNG TÂM BÁN

MIỀN NAM – NGÂN HÀNG TECHCOMBANK

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH

Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 06/ 2012

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

ĐẠI HỌC NÔNG LÂM THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

***********

LƯU DUY TOÀN

PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH

THẺ THANH TOÁN TẠI TRUNG TÂM BÁN

MIỀN NAM – NGÂN HÀNG TECHCOMBANK

Ngành: Quản Trị Kinh Doanh

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC

Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học Khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nông Lâm TP Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “Phân tích thực trạng hoạt động

kinh doanh thẻ thanh toán tại Trung tâm bán miền Nam – Ngân hàng Techcombank”

do Lưu Duy Toàn, sinh viên khóa 34, ngành Quản Trị Kinh Doanh, đã bảo vệ thành

Th.S Hà Thị Thu Hòa

Người hướng dẫn

Ngày tháng năm

Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Thư ký hội đồng chấm báo cáo

Ngày tháng năm Ngày tháng năm

LỜI CẢM TẠ

Tôi rất vui mừng và hãnh diện khi được thực hiện bài khóa luận tốt nghiệp này, với những nỗ lực của bản thân, bên cạnh đó tôi cũng được sự giúp đỡ rất lớn từ phía gia đình, thầy cô và bạn bè Nay tôi xin gởi lời cảm ơn đến:

Ba mẹ, những người luôn là hậu phương vững chắc luôn ủng hộ và sát cánh bên tôi, ngoài công dưỡng dục sinh thành ba mẹ cũng là động lực lớn nhất giúp và tạo điều kiện cho tôi được học tập tại giảng đường đại học này

Các thầy cô thuộc khoa kinh tế trường Đại học Nông Lâm Tp.HCM, đã tận tình giảng dạy cho tôi những kiến thức hết sức bổ ích trong suốt bốn năm học qua

Cô Hà Thị Thu Hòa, giáo viên hướng dẫn tôi thực hiện bài khóa luận này, đã hướng dẫn hết sức nhiệt tình cho tôi để hoàn thành tốt đề tài này

Ban Giám đốc, các anh chị ở Trung tâm bán miền Nam – Ngân hàng Techcombank Đặc biệt, tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất đến Anh Cường – Giám đốc Trung tâm bán miền Nam; Chị Tâm, Anh Tùng, Anh Tuấn – Chuyên viên khách hàng cá nhân; Anh Linh, Chị Nghi – Telesales và nhiều anh chị khác nữa, đã nhiệt tình hướng dẫn, chia sẻ kinh nghiệm thực tiễn cho em trong suốt thời gian thực tập

Sau cùng là tất cả các bạn bè của tôi, những người đã đồng hành và sẻ chia với tôi trong suốt thời gian học tập và hoạt động tại trường đại học này

Xin chân thành cảm ơn!

NỘI DUNG TÓM TẮT

LƯU DUY TOÀN Tháng 06 năm 2012 Phân Tích Thực Trạng Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Thanh Toán Tại Trung Tâm Bán Miền Nam – Ngân Hàng Techcombank

LUU DUY TOAN June 2012 Analyzing The Reality Of Business Activities Of Payment Cards At The Southern Sales Center – Techcombank

Khóa luận phân tích về thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Trung tâm bán miền Nam – Ngân hàng Techcombank Qua việc thực hiện đề tài này, giúp tôi tìm hiểu về sự hình thành và phát triển của thẻ thanh toán hiện nay, những cơ

sở lý luận thực tiễn liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại ngân hàng Techcombank

Dựa trên các nội dung nghiên cứu và cơ sở lý luận của ngành, hướng tới việc phân tích tình hình hoạt động kinh doanh của Trung tâm bán miền Nam và của Ngân hàng Techcombank Giới thiệu các sản phẩm thẻ thanh toán hiện đang được phát hành tại Ngân hàng Techcombank, qua đó giúp khách hàng có thể hiểu rõ hơn về những đặc điểm và tiện ích, quy trình phát hành và thanh toán Tập trung phân tích doanh số phát hành và doanh số thanh toán của các loại thẻ thanh toán thông thường tại Trung tâm bán miền Nam và Ngân hàng Techcombank Bên cạnh đó cũng đưa ra các nhận xét về các thuận lợi và khó khăn trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ thanh toán Và

từ đó đưa ra các thuận lợi và hạn chế trong hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán đồng thời đưa ra các nguyên nhân của các tồn tại đó

Điểm khác của khóa luận này là đã đưa ra được các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán và tiềm năng phát triển của loại thẻ này.Sau đó, đưa ra các giải pháp nhằm giúp hoàn thiện hơn hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Trung tâm bán miền Nam – Ngân hàng Techcombank

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii

DANH MỤC CÁC BẢNG ix

DANH MỤC CÁC HÌNH x

CHƯƠNG 1 MỞ ĐẦU 1

1.1 Đặt vấn đề 1

1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2

1.3 Phạm vi nghiên cứu 2

1.4 Cấu trúc khóa luận 2

CHƯƠNG 2 TỔNG QUAN 4

2.1 Tổng quan về tài liệu nghiên cứu 4

2.2 Tổng quan về Ngân hàng Techcombank 6

2.2.1 Lịch sử hình thành 6

2.2.2 Quá trình hình thành và phát triển 7

2.2.3 Cơ cấu tổ chức 10

2.3 Tổng quan về Trung tâm bán miền Nam – Ngân hàng Techcombank 10

2.3.1 Quá trình hình thành 10

2.3.2 Chức năng và nhiệm vụ của Trung tâm bán miền Nam 11

2.3.3 Cơ cấu tổ chức Trung tâm bán 12

CHƯƠNG 3 NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13

3.1 Cơ sở lý luận 13

3.1.1 Tổng quan về thẻ thanh toán 13

3.1.2 Các chủ thể tham gia vào nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ 19

4.1.1 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Techcombank 23

4.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Trung tâm bán miền Nam – Ngân hàng Techcombank 29

4.2 Các sản phẩm thẻ thanh toán đang được phát hành tại Trung tâm bán miền Nam – Ngân hàng Techcombank 32

4.2.1 Nhóm thẻ ghi nợ 32

4.2.2 Nhóm thẻ tín dụng 34

4.3 Những lợi ích và rủi ro của việc sử dụng thẻ thanh toán 36

4.3.1 Lợi ích 36

4.3.2 Rủi ro 38

4.4 Phân tích thực trạng kinh doanh thẻ thanh toán tại Trung tâm bán miền Nam – Ngân hàng Techcombank 40

4.4.1 Doanh số phát hành thẻ thanh toán 40

4.4.2 Doanh số thanh toán thẻ thanh toán 43

4.4.3 Các nhân tố thúc đẩy sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại TTBMN – Ngân hàng Techcombank 44

4.5 Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Trung tâm bán miền Nam – Ngân hàng Techcombank 47

4.5.1 Thuận lợi 47

4.5.2 Khó khăn 48

4.5.3 Nguyên nhân của các khó khăn 50

4.6 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Trung tâm bán miền Nam - Ngân hàng Techcombank 53

4.6.1 Các nhân tố nội bộ ngân hàng 53

4.6.2 Các nhân tố từ bên ngoài 53

4.7 Tiềm năng phát triển của thẻ thanh toán tại Việt Nam 55

4.7.1 Bối cảnh kinh tế - xã hội 55

4.7.2 Thị trường thẻ thanh toán tại Việt Nam 56

4.7.3 Định hướng phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Trung tâm bán miền Nam - Ngân hàng Techcombank 59

4.8 Các giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Trung

tâm bán miền Nam – Ngân hàng Techcombank 61

4.8.1 Nâng cao tiện ích của thẻ do Techcombank phát hành 61

4.8.2 Điều chỉnh hạn mức tín dụng để thu hút khách hàng 61

4.8.3 Nghiên cứu và phân tích thị trường 62

4.8.4 Chính sách phí hợp lý để thu hút khách hàng 62

4.8.5 Chính sách khuyếch trương sản phẩm và quan hệ khách hàng 62

4.8.6 Mở rộng mạng lưới dịch vụ và các ĐVCNT 63

4.8.7 Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực 64

CHƯƠNG 5 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 66

5.1 Kết luận 66

5.2 Kiến nghị 67

TÀI LIỆU THAM KHẢO 70

CMND Chứng minh nhân dân

HĐKD Hoạt động kinh doanh

NHTM Ngân hàng thương mại

CNTT Công nghệ thông tin

TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế

VNA-TCB Vietnam Airlines Techcombank

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 4.1 Kết Quả HĐKD Của Ngân Hàng Techcombank Năm 2010 – 2011 23

Bảng 4.2 Hoạt Động Tài Chính Tại Ngân Hàng Techcombank Năm 2010 – 2011 28

Bảng 4.3 Kết Quả HĐKD Tại TTBMN – Ngân hàng Techcombank Năm 2010 – 2011 29

Bảng 4.4 Hoạt Động Cho Vay Tại TTBMN Năm 2010 – 2011 30

Bảng 4.5 Hạn Mức Sử Dụng Của Thẻ Ghi Nợ Techcombank 34

Bảng 4.6 Hạn Mức Sử Dụng Của Thẻ Tín Dụng Techcombank 35

Bảng 4.7 Doanh Số Phát Hành Thẻ Ghi Nợ Tại TTBMN Năm 2010 - 2011 40

Bảng 4.8 Doanh Số Phát Hành Thẻ Tín Dụng Tại TTBMN Năm 2010 – 2011 42

Bảng 4.9 Doanh Số Thanh Toán Thẻ Thanh Toán Tại TTBMN Năm 2010 – 2011 43

Bảng 4.10 Số Lượng Máy ATM - POS Của Techcombank Năm 2010 – 2011 44

DANH MỤC CÁC HÌNH

Hình 2.1 Sơ Đồ Cơ Cấu Tổ Chức Của Ngân Hàng Techcombank 10

Hình 2.2 Sơ Đồ Cơ Cấu Tổ Chức Trung Tâm Bán 12

Hình 3.1 Sơ Đồ Phân Loại Thẻ Thanh Toán 16

Hình 3.2 Sơ Đồ Quy Trình Phát Hành Thẻ Thanh Toán 20

Hình 3.3 Sơ Đồ Quy Trình Thanh Toán Thẻ Thanh Toán 21

Hình 4.1 Biểu Đồ Hoạt Động Huy Động Vốn Của Ngân Hàng Techcombank Năm 2010 – 2011 24

Hình 4.2 Biểu Đồ Hoạt Động Cho Vay Của Ngân Hàng Techcombank Năm 2010 – 2011 26

Hình 4.3 Biểu Đồ Hoạt Động Tiền Gửi Của Ngân Hàng Techcombank Năm 2010 – 2011 27

Hình 4.4 Biểu Đồ Lợi Nhuận Trước Thuế Của TTBMN – Ngân hàng Techcombank Năm 2010 – 2011 30

Hình 4.5 Biểu Đồ Hoạt Động Tiền Gửi Tại TTBMN – Techcombank Năm 2010 – 2011 32

Hình 4.6 Biểu Đồ Doanh Số Phát Hành Thẻ Ghi Nợ Tại TTBMN – Ngân Hàng Techcombank Năm 2010 - 2011 41

Hình 4.7 Biểu Đồ Doanh Số Phát Hành Thẻ Tín Dụng Tại TTBMN Và Tại Ngân Hàng Techcombank Năm 2010 – 2011 43

Hình 4.8 Biểu Đồ Tỷ Lệ Doanh Số Thanh Toán Thẻ Của TTBMN So Với Toàn Hệ Thống Ngân Hàng Techcombank Năm 2011 44

Hình 4.9 Số Lượng Máy ATM - POS Của NH Techcombank Năm 2010 – 2011 46

Hình 4.10 Biểu Đồ Điểm Chấp Nhận Thẻ Quốc Tế Techcombank Visa Của Ngân Hàng Techcombank (01/06/2010) 46

Thực tế những năm qua cho thấy dịch vụ thanh toán thẻ đã đem lại nhiều thành công đáng kể cho Việt Nam nói chung và các ngân hàng tham gia thanh toán nói riêng Thông qua phát hành và thanh toán thẻ, các ngân hàng đã đem lại cho nền kinh tế một lượng vốn đầu tư khá lớn, một lượng ngoại tệ đáng kể…góp phần vào phát triển kinh

tế đất nước Chúng ta có thể khẳng định rằng thẻ thanh toán ra đời là một tất yếu của một nền kinh tế phát triển Tuy nhiên dịch vụ này trong thời gian tới sẽ phải đối mặt với nhiều khó khăn, vì vậy quan tâm phát triển thẻ thanh toán là việc rất cần thiết

Ngân hàng Techcombank, một ngân hàng đưa vào dịch vụ thanh toán thẻ ngay

từ những năm đầu tiên mới thành lập Mặc dù hoạt động thanh toán thẻ của Techcombank đã đạt được những kết quả nhất định, tuy nhiên cũng đã phải đối mặt với không ít những khó khăn Hơn nữa, trong thời gian tới Techcombank không những

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

 Mục tiêu chung

Khóa luận phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Trung tâm bán miền Nam – Ngân hàng Techcombank Từ đó nêu lên những thuận lợi và khó khăn trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ thanh toán Đồng thời đưa ra các giải pháp giúp hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Ngân hàng Techcombank

 Trình bày tiềm năng phát triển của thẻ thanh toán;

 Đưa ra các giải pháp nhằm giúp hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Techcombank

1.3 Phạm vi nghiên cứu

Đề tài được thực hiện từ tháng 02 – 04/ 2012 tại Trung tâm bán miền Nam – Ngân hàng Techcombank Trụ sở đặt tại: số 6 – Nguyễn Thị Minh Khai – Phường Đa Kao – Quận 1 – Thành phố Hồ Chí Minh

Khóa luận nghiên cứu về hoạt động phát hành và thanh toán thẻ thanh toán tại Phòng kinh doanh – Trung tâm bán miền Nam – Ngân hàng Techcombank

1.4 Cấu trúc khóa luận

Chương 1 – Mở đầu: nêu lý do chọn đề tài, mục tiêu nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu

và cấu trúc bài luận;

Chương 2 – Tổng quan: tổng quan về các tài liệu nghiên cứu có liên quan đến đề tài đang thực hiện, tổng quan về ngân hàng Techcombank và Trung tâm bán miền Nam; Chương 3 – Nội dung và phương pháp nghiên cứu: nêu cơ sở lý luận về khái niệm, đặc điểm, phân loại của thẻ thanh toán; trình bày quy trình phát hành và thanh toán thẻ

thanh toán; nêu các phương pháp nghiên cứu được thực hiện trong suốt quá trình làm

đề tài;

Chương 4 – Kết quả và thảo luận: phân tích tình hình hoạt động kinh doanh tại ngân hàng Techcombank và tại Trung tâm bán miền Nam trong hai năm 2010 – 2011; giới thiệu về các sản phẩm thẻ thanh toán tại Techcombank đồng thời cũng nêu lên những lợi ích và rủi ro trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ thanh toán; phân tích tình hình hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Trung tâm bán miền Nam và đánh giá những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Trung tâm đồng thời nêu lên các nguyên nhân của những khó khăn trên; phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán; trình bày tiềm năng phát triển của thẻ thanh toán tại thị trường Việt Nam; đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Trung tâm bán miền Nam – Ngân hàng Techcombank;

Chương 5 – Kết luận và kiến nghị: tóm tắt nội dung trong khóa luận và đề xuất một số kiến nghị của bản thân

CHƯƠNG 2 TỔNG QUAN

2.1 Tổng quan về tài liệu nghiên cứu

Xã hội càng phát triển, nhu cầu trao đổi, thanh toán và chi trả ngày càng đa dạng, điều này đặt ra những đòi hỏi mới cho quá trình giao dịch tiền mặt Cùng với sự bùng nổ của công nghệ ngân hàng, thẻ thanh toán ra đời đáp ứng những nhu cầu tất yếu của xã hội toàn cầu hóa, chúng ta nhận thấy thẻ thanh toán với những tiện ích của

nó được xã hội chấp nhận rộng rãi một cách nhanh chóng trong một thời gian ngắn

Thẻ thanh toán – Payment Card – là một hình thức tiền tệ mới, là tên gọi chung cho các thẻ do các tổ chức tài chính – ngân hàng phát hành, có tác dụng như cái ví điện

tử và mục đích chủ yếu là dùng để thanh toán hàng hóa – dịch vụ mà không dùng tiền mặt

Đề tài về thẻ thanh toán không phải là một đề tài mới, nhưng các đề tài trước chưa thực đi sâu vào phân tích rõ các nhân tố tác động đến sự phát triển của thẻ thanh toán cũng như tiềm năng phát triển của thẻ thanh toán Hầu hết các đề tài nghiên cứu chỉ dừng lại ở việc nêu ra thực trạng trên bề mặt của vấn đề sử dụng thẻ thanh toán, thành tựu đạt được và hạn chế còn tồn tại của thẻ thanh toán Mặt khác các giải pháp

mà các đề tài nghiên cứu trước đưa ra vẫn còn mang tính lý thuyết chung chung, chưa

cụ thể nên giải quyết triệt để các hạn chế của thẻ thanh toán

Nói về thẻ ngân hàng tiến sĩ Lê Thị Kim Nhung trong bài “Nâng cao chất

lượng dịch vụ thẻ ngân hàng” của Tạp chí tài chính doanh nghiệp cho biết “thẻ ngân

hàng là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại, tiện ích, tiết kiệm chi phí xã hội và rất phổ biến ở các nước phát triển trên thế giới ngoài ra thẻ ngân hàng còn góp phần điều hành thực thi chính sách tiền tệ quốc gia có hiệu quả thúc đẩy sự phát triển của thương mại, nâng cao năng lực giám sát các chính sách kinh tế của nhà nước và tạo điều kiện thuận lợi cho sự hội nhập của quốc gia vào nền kinh tế thế giới”

Thực tế cho thấy, Hoa Kỳ, châu Âu và nhiều nước khác như Nhật Bản, Thái Lan, khách hàng còn dùng thẻ để thanh toán tiền điện, điện thoại, nước, bảo hiểm và nhiều chi phí khác Bài báo đã công nhận lợi ích vượt trội khi thanh toán bằng thẻ thanh toán, song bài báo cũng chỉ đơn thuần nêu khái niệm và tiện ích của thẻ thanh toán chứ chưa đi vào phân tích một khía cạnh cụ thể nào đó của thẻ thanh toán, chẳng hạn như thẻ thanh toán đã tiết kiệm chi phí xã hội như thế nào

Cũng trong bài báo của Tạp chí tài chính doanh nghiệp, tiến sĩ Kim Nhung cho

biết thêm “mạng lưới máy ATM, POS còn quá ít so với số lượng khách hàng, phân bố chưa hợp lý, phần lớn tập trung trên các thành phố lớn, các khu công nghiệp Bình quân tại Việt Nam hiện nay mật độ phân bố máy là 23.000 người/ máy ATM hoặc POS trong khi đó tại Singapore là 2638 người/ máy” Qua đây chúng ta biết rằng việc phát triển thẻ thanh toán còn phụ thuộc vào sự phát triển của hệ thống cơ sở hạ tầng kỹ thuật

Trong luận văn “Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng thẻ ngân hàng trong

điều kiện khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam hiện nay” của tác

giả Lạc Thụy Nhã Trâm – Đại học Ngân hàng Tp.HCM – cũng nêu lên những hạn chế kìm hãm sự phát triển của thẻ thanh toán trong môi trường hội nhập hiện nay, đó là hiện tượng hoạt động thanh toán đã có nhiều chuyển biến tích cực, nhưng vẫn chưa đáp ứng kịp yêu cầu phát triển kinh tế trong tình hình mới; tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt vẫn còn khá cao so với một số nước trong khu vực (trên 15%)

Do đó, làm hạn chế hiệu quả điều hành chính sách tiền tệ của NHNN và khả năng mở rộng các dịch vụ thanh toán phục vụ khách hàng Dịch vụ thẻ mới chỉ gia tăng về số lượng mà chưa có sự chuyển biến về chất, chưa làm thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt trong xã hội Hầu hết các giao dịch trên hệ thống ATM là rút tiền mặt để

giới, liên kết hệ thống máy thanh toán cũng như vấn đề an ninh mạng sẽ được chú trọng và đảm bảo Theo giáo sư – tiến sĩ Lê Văn Tư cho biết: tại Hoa Kỳ, hệ thống chuyển khoản điện tử (EFTS) đã sẵn sang hoạt động trên một phạm vi rộng lớn Cơ quan dự trữ liên bang cũng có một hệ thống thông tin viễn thông là FEBUIRE, cho phép mọi tổ chức tài chính có gởi tài khoản tại dự trữ liên bang thực hiện chuyển khoản từ tổ chức này sang tổ chức khác mà không cần Sec (Nguồn: Sách tiền tệ - ngân hàng, thị trường tài chính)

Tiếp đó, các hãng phát hành thẻ tín dụng cũng đến triển khai những loại thẻ tín dụng không tiếp xúc như Blink của Chase, PayPass của MasterCard, Contactless của Visa, và Express Pay của American Express Những loại thẻ sử dụng chip tích hợp NFC có thể tranh được ăn cắp va giả mạo chữ ký Thay vào đó, người sử dụng chỉ cần đưa thẻ lại đầu đọc thẻ là phiên giao dịch đã hoàn tất

Có thể nói rằng với những đặc tính của mình, thẻ thanh toán chính là hình thức tiền tệ mới và cao nhất trong lịch sử phát triển tiền tệ từ trước tới nay Hệ thống giấy tờ

sẽ được thay thế bằng hệ thống tài khoản điện tử Những điều ấy hứa hẹn một xã hội tiến bộ vượt bậc

Dựa trên những cơ sở của các tác giả đi trước, tôi muốn phân tích sâu hơn, rõ ràng hơn về thành tựu đạt được và hạn chế tồn tại của thẻ thanh toán trong giai đoạn hiện nay, cũng từ đó đưa ra được đánh giá chính xác cho tiềm năng phát triển của thẻ thanh toán cũng như góp phần để phát triển thẻ thanh toán tại Tp.HCM trong bối cảnh hội nhập

2.2 Tổng quan về Ngân hàng Techcombank

2.2.1 Lịch sử hình thành

Trụ sở chính: 70 – 72 Bà Triệu, Hoàn Kiếm, Hà Nội

Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Technological Anh Commercial Joint Stock Tên viết tắt: Techcombank

Logo :

Được thành lập ngày 27/09/1993 với số vốn ban đầu là 20 tỷ đồng, trải qua 18 năm hoạt động, đến nay Techcombank đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam với tổng tài sản đạt trên 183.000 tỷ đồng (tính đến hết tháng 9/2011)

Techcombank có cổ đông chiến lược là ngân hàng HSBC với 20% cổ phần Với mạng lưới gần 300 chi nhánh, phòng giao dịch trên 44 tỉnh và thành phố trong cả nước, dự kiến đến cuối năm 2011, Techcombank sẽ tiếp tục mở rộng, nâng tổng số Chi nhánh và Phòng giao dịch lên trên 300 điểm trên toàn quốc

Techcombank còn là ngân hàng đầu tiên và duy nhất được Financial Insights tặng danh hiệu Ngân hàng dẫn đầu về giải pháp và ứng dụng công nghệ Hiện tại, với đội ngũ nhân viên lên tới trên 7.300 người, Techcombank luôn sẵn sàng đáp ứng mọi yêu cầu về dịch vụ dành cho khách hàng Techcombank hiện phục vụ trên 2 triệu khách hàng cá nhân, gần 60.000 khách hàng doanh nghiệp

2.2.2 Quá trình hình thành và phát triển

Hơn 15 năm, kể từ năm 1994 – 2011, Techcombank không ngừng phát triển và lớn mạnh Không thể không kể đến các thành tựu mà Techcombank đạt được trong suốt quá trình hình thành và phát triển qua như:

 Thành lập các chi nhánh lớn nhỏ khắp cả nước từ Hà Nội, Đà Nẵng, Thành phố Hồ Chí Minh cho đến các tỉnh lẻ

 Chính thức phát hành thẻ thanh toán mailto: F@stAccess-Connect 24 (hợp tác với Vietcombank) vào ngày 05/ 12/ 2003

 Năm 2006, nhận giải thưởng về thanh toán quốc tế từ The Bank of NewYork, Citibank, Wachovia

 Tháng 05/ 2006 nhận cúp vàng “Vì sự tiến bộ xã hội và phát triển bền vững”

 Tháng 02/ 2008 nhận danh hiệu “Dịch vụ được hài lòng nhất năm 2008” do độc giả của báo Sài Gòn Tiếp Thị bình chọn

 Tháng 03/ 2008: Ra mắt thẻ tín dụng Techcombank Visa Credit

 Tháng 09/ 2008, nhận giải thưởng Sao vàng Đất Việt do hội Doanh Nghiệp trẻ trao tặng và ra mắt thẻ đồng thương hiệu Techcombank – Vietnam Airlines – Visa

 Ngày 19/ 10/ 2008 nhận giải thưởng “Thương hiệu chứng khoán uy tín” và

“Công ty cổ phần hàng đầu Việt Nam” do UBCK trao tặng

 Năm 2009, nhận giải thưởng “Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam” do Việt Nam Report trao tặng và giải thưởng “Ngân hàng xuất sắc trong hoạt động thanh toán quốc tế” do Ngân hàng Wachovina trao tặng

 Tháng 04/ 2010 đạt giải thưởng “Ngôi sao quốc tế dẫn đầu về quản lý chất lượng” do BID - Tổ chức sáng kiến doanh nghiệp quốc tế trao tặng

 Tháng 05/ 2010 nhận danh vị “Thương hiệu quốc gia 2010” và giải thưởng

“Ngân hàng tài trợ thương mại năng động nhất khu vực Đông Á” do IFC – thành viên của Ngân hàng Thế giới trao tặng

 Tháng 06/ 2010 nhận giải thưởng “Ngân hàng Thanh toán quốc tế xuất sắc”

do báo Sài Gòn Giải Phóng trao tặng

 Tháng 03/ 2011 nhận giải thưởng “Tỷ lệ điện tín chuẩn” từ Ngân hàng Bank

of NewYork

 Tháng 04/ 2011 được xếp hạng trong “Top 500 doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam” từ VNR 500 và giải thưởng “Sản phẩm tín dụng của năm” từ Thời Báo Kinh Tế Việt Nam

 Tháng 05/ 2011 nhận giải “Doanh nghiệp đi đầu” của Tổ chức World Confederation of Business

 Từ tháng 06 đến 08/ 2011 nhận các giải thưởng danh giá từ các tổ chức quốc

tế uy tín trao tặng bao gồm: “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2011”, “Ngân hàng quản lý tiền tệ tốt nhất Việt Nam 2011”, “Ngân hàng tài trợ thương mại tốt nhất Việt Nam 2011”, “Ngân hàng cung cấp ngoại hối tốt nhất 2011”, “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam 2011”

 Tháng 12/ 2011 nhận giải “Ngân hàng nội địa tốt nhất Việt Nam” do Tạp chí The Asset trao tặng

Tính đến tháng 6/2011, tổng tài sản tăng 18%, đạt 177.000 tỷ đồng, xấp xỉ 9 tỷ USD, nguồn tài sản xếp hàng thứ 6 ở thị trường Việt Nam, sau 4 ngân hàng quốc doanh và ngân hàng Á Châu Lợi nhuận trước thuế đạt hơn 1.500 tỷ đồng, tăng 50% so với cùng kỳ năm trước Tổng số khách hàng cá nhân đạt trên 2 triệu người, tăng 38,8%, số khách hàng doanh nghiệp tăng đáng kể với ở mức 31,4% so với cùng kỳ năm trước Đáng chú ý, chỉ số lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) tăng 3,1% so với cùng kỳ, đạt 22,4%

Với những kết quả kinh doanh khả quan trên, Techcombank đã tạo được nền tảng, nội lực, là bệ phóng vững chắc cho sự bứt phá của ngân hàng hướng tới những mục tiêu phía trước Cụ thể, mục tiêu tăng trưởng kinh doanh 5 năm (2009 – 2014) dự kiến đạt mức xấp xỉ là 34% đối với chỉ tiêu tổng mức tài sản, 35% đối với tổng lợi nhuận sau thuế và 25% vốn điều lệ

2.2.3 Cơ cấu tổ chức

Hình 2.1 Sơ Đồ Cơ Cấu Tổ Chức Của Ngân Hàng Techcombank

Nguồn: Báo cáo thường niên của ngân hàng Techcombank

2.3 Tổng quan về Trung tâm bán miền Nam – Ngân hàng Techcombank

2.3.1 Quá trình hình thành

Trung tâm bán trực thuộc khối S&D (Sales and Development) là một trung tâm lớn trong hệ thống tổ chức của Techcombank, có địa bàn hoạt động rộng ở Bắc-Nam Trung tâm có hai trụ sở chính: Phía Bắc đặt 57 Láng Hạ, quận Đống Đa, Hà Nội và phía Nam tại số 6 Nguyễn Thị Minh Khai, phường Đa Kao, quận 1, Tp.HCM

Về quy mô, hiện nay, trung tâm bán có hơn 500 cán bộ công nhân viên, gồm 6 trung tâm nhỏ Trung tâm bán miền Bắc, Trung tâm bán trả lương miền Bắc, Trung tâm bán miền Nam, Trung tâm bán trả lương miền Nam, Trung tâm telesales (Trung tâm Telesales miền Bắc và Trung tâm Telesales miền Nam), và Trung tâm hỗ trợ kinh doanh (gồm hai bộ phận hỗ trợ kinh doanh miền Bắc và hỗ trợ kinh doanh miền Nam)

2.3.2 Chức năng và nhiệm vụ của Trung tâm bán miền Nam

 Chức năng

 Là kênh trực tiếp khai thác và bán các sản phẩm cho vay nhà, ô tô, tiêu dung thế chấp bất động sản, và các sản phẩm cho vay khác hoặc huy động theo định hướng của Ngân hàng

 Tham mưu, đề xuất các chính sách, cải tiến với các khối, các bộ phận liên quan về chính sách, sản phẩm, quy trình đối với các sản phẩm cho vay

 Hỗ trợ và phối hợp các hoạt động đào tạo cho đội ngũ RBO chuyên nghiệp,

có chuyên môn, nghiệp vụ về sản phẩm được yêu cầu cho Trung Tâm

 Xây dựng cơ sở dữ liệu và đánh giá định kì về khách hàng triển năng cũng như đối thủ cạnh tranh đối với các sản phẩm bán

 Phối hợp với các phòng ban đơn vị trong việc bán chéo

 Thực hiện các công việc khác được giao từ ban lãnh đạo theo từng thời kỳ

2.3.3 Cơ cấu tổ chức Trung tâm bán

Hình 2.2 Sơ Đồ Cơ Cấu Tổ Chức Trung Tâm Bán

Nguồn: Tài bộ nội bộ ngân hàng Techcombank

Trung

tâm SSE

Các GĐ vùng

Phòng trả lương phía Bắc

Phòng KD phía Nam

Phòng KD phía Bắc

Phòng trả lương phía Nam

GĐ trung tâm bán

GĐ khối

Telesale phía Bắc

Telesales phía Nam

Hỗ trợ bán phía Bắc

Hỗ trợ bán phía Nam

Phòng hỗ trợ KD

Phòng Telesale

CHƯƠNG 3 NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

3.1 Cơ sở lý luận

3.1.1 Tổng quan về thẻ thanh toán

a) Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ thanh toán

Trong phạm vi rộng, thẻ nói chung bao gồm tất cả các loại: thẻ séc, thẻ rút tiền mặt, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng… Thẻ thanh toán là một trong những thành tựu của ngành công nghiệp ngân hàng Đó là cuộc cách mạng trong lĩnh vực tài chính cá nhân và sẽ không có sự bùng nổ trong bán lẻ vào những năm 1970 và 1980 nếu không có sự ra đời của thẻ Sự phát triển của thẻ là thành quả của sự đổi mới và khả năng marketing của các chuyên gia ngân hàng thế giới

Thẻ xuất hiện đầu tiên ở Mỹ vào năm 1914 khi tổng công ty xăng dầu California (ngày nay là công ty Mobie) cấp thẻ cho nhân viên và một số khách hàng của mình Thẻ chỉ nhằm khuyến khích bán sản phẩm của công ty chứ không kèm theo việc gia hạn tín dụng Sau đó, các hệ thống cửa hàng bán lẻ tiếp tục phát triển hình thức tài trợ khách hàng thông qua việc phát hành thẻ, theo hình thức tiêu trước trả tiền sau, cho các khách hàng phù hợp với những tiêu chuẩn thẩm định của họ để khuyến khích tiêu dùng, tăng doanh thu

Tuy nhiên, việc phát hành thẻ (hay các phiếu bán hàng) có nhiều hạn chế với

Ngày càng có nhiều tổ chức tài chính tham gia vào thị trường thẻ Thẻ

Charge-It đã mở đường cho sự ra đời của thẻ vào năm 1951 do ngân hàng Franklin National, New York phát hành Tại đây, khách hàng xin cấp hạn mức tín dụng và được thẩm định khả năng thanh toán, tình hình tài chính thông qua hoạt động tín dụng trước đó của họ với ngân hàng Những khách hàng đủ tiêu chuẩn sẽ được cấp thẻ để thực hiện giao dịch tại các đại lý chấp nhận thẻ Các cơ sở này khi nhận được giao dịch sẽ liên

hệ với ngân hàng, nếu được phép chuẩn chi họ sẽ thực hiện giao dịch và đòi tiền sau đối với ngân hàng Các chủ thẻ phải trả toàn bộ dư nợ vào cuối tháng

Do thẻ ngày càng được sử dụng rộng rãi, các công ty và các ngân hàng liên kết với nhau để khai thác lĩnh vực thu lợi nhuận này Thẻ dần dần được xem như một công

cụ văn minh, thuận lợi trong các cuộc giao dịch mua bán Các loại thẻ Master Card, Visa, Amex, JCB được sử dụng rộng rãi trên toàn cầu và cùng phân chia những thị trường rộng lớn

Với lợi thế về vốn, chuyên môn trong nghiệp vụ thẩm định, cơ sở hạ tầng sẵn

có phục vụ cho hoạt động phát hành và thanh toán, thẻ do ngân hàng phát hành thực sự được đông đảo công chúng quan tâm và ưa thích Trong khoảng thời gian 25 năm trở lại đây, ngành công nghiệp thẻ thanh toán, đặc biệt là thẻ ngân hàng mới thực sự được phát triển

b) Khái niệm thẻ thanh toán

Thẻ là một tấm nhựa chứa băng từ hoặc chip điện tử để lưu giữ các thông tin, số liệu cần thiết đã được mã hóa Nói một cách ngắn gọn, thẻ là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng hoặc tổ chức tài chính phát hành cấp cho khách hàng và được sử dụng để rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý, các máy rút tiền

tự động hoặc thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại những cơ sở chấp nhận thẻ trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ

c) Đặc điểm và cấu tạo của thẻ thanh toán

Hầu hết các loại thẻ thanh toán quốc tế làm bằng nhựa cấu tạo với 3 lớp được

ép với kỹ thuật cao Thẻ có kích thước: 84mm x 54mm x 0,76mm có góc tròn gồm 2 mặt có in đầy đủ các yếu tố như: nhãn hiệu thương mại của thẻ, tên và logo của nhà

phát hành thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ và ngày hiệu lực… và một số yếu tố khác tùy theo quy định của các tổ chức thẻ quốc tế hoặc hiệp hội phát hành thẻ

 Mặt trước của thẻ

 Tên và biểu tượng của ngân hàng phát hành thẻ, của tổ chức thẻ: mỗi loại

thẻ có một biểu tượng riêng, mang tính đặc trưng của tổ chức phát hành thẻ

 Số thẻ (được in nổi): số này dành riêng cho mỗi chủ thẻ, được dập nổi trên

thẻ và được in lại trên hóa đơn khi chủ thẻ thanh toán bằng thẻ

 Họ tên chủ thẻ: in chữ nổi, là tên của cá nhân nếu là thẻ cá nhân, tên của

người được ủy quyền nếu là thẻ công ty

 Ngày hiệu lực của thẻ (được in nổi): là thời hạn mà thẻ được phép lưu hành

 Ký tự an ninh trên thẻ, số mật mã của đợt phát hành: in phía sau của ngày

hiệu lực nhằm tăng tính an toàn của thẻ, đề phòng giả mạo

Ngoài ra còn có thể có các yếu tố khác như: chữ ký, hình của chủ thẻ, hình nổi không gian 3 chiều (hoặc chip đối với thẻ điện tử)

 Mặt sau của thẻ

 Dải băng từ chứa các thông tin như: số thẻ, ngày hết hạn, tên chủ thẻ, ngân

hàng phát hành, các yếu tố kiểm tra an toàn khác

 Dải băng chữ kí của chủ thẻ: cơ sở chấp nhận thẻ đối chiếu chữ ký này với

chữ ký khi thực hiện thanh toán thẻ

d) Phân loại thẻ thanh toán

Hình 3.1 Sơ Đồ Phân Loại Thẻ Thanh Toán

Thẻ

thanh

toán

Chủ thể phát hành

Tính chất thanh toán

Hạn mức tín dụng

Thẻ băng từ

Thẻ thông minh

Thẻ lưu giữ giá trị

Mục đích sử dụng

Thẻ kinh doanh

Thẻ du lịch và giải trí

 Theo công nghệ sản xuất

 Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): được sản xuất dựa trên kỹ thuật thư tín với

hai băng từ chứa thông tin được mã hóa ở mặt sau của thẻ

 Thẻ thông minh (Smart Card): thẻ này dựa trên kỹ thuật xử lý tin học nhờ

gắn vào thẻ một chíp điện tử có cấu trúc giống như một máy tính hoàn hảo

 Theo chủ thể phát hành

 Thẻ do ngân hàng phát hành (Bank Card): là loại thẻ do ngân hàng phát

hành giúp cho khách hàng sử dụng một cách linh hoạt tài khoản của mình tại ngân hàng, hoặc sử dụng một số tiền do ngân hàng cấp tín dụng

 Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành (Non – bank Card): là loại thẻ

du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành bởi các công ty xăng dầu, điện thoại, các cửa hiệu lớn

 Theo tính chất thanh toán của thẻ

 Thẻ tín dụng (Credit Card): là loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để

thanh toán cho các hàng hóa dịch vụ với hạn mức chi tiêu nhất định mà ngân hàng cho phép căn cứ vào khả năng tài chính, số tiền ký quỹ hoặc tài sản thế chấp của chủ thẻ Thẻ tín dụng là một hình thức chi tiêu trước, trả tiền sau với thời hạn ưu đãi không thu lãi (khoảng từ 10 đến 45 ngày) Chủ thẻ có thể thanh toán một phần hoặc có thể là toàn bộ số tiền đã chi tiêu vào cuối mỗi kỳ tín dụng theo sao kê hàng tháng

 Thẻ ghi nợ (Debit Card): là loại thẻ do ngân hàng phát hành cho người có

tài khoản tiền gửi mở tại ngân hàng cho phép chủ thẻ dùng thẻ để thanh toán cho chủ hàng toàn bộ hay một phần số dư của thẻ Việc thanh toán này được tiến hành trên cơ sở chuyển khoản tiền từ tài khoản của chủ thẻ sang tài khoản

 Thẻ rút tiền mặt (Cash Card): là loại thẻ với chức năng chuyên biệt để rút

tiền mặt tại các máy ATM hoặc ở các ngân hàng Chủ thẻ phải ký quỹ tiền gửi tại tài khoản ở ngân hàng hoặc phải được cấp tín dụng thấu chi mới sử dụng thẻ được Số tiền rút ra mỗi lần sẽ được trừ dần vào số tiền ký quỹ Thẻ rút tiền mặt

có các loại sau: thẻ rút tiền mặt tại ATM, thẻ đảm bảo thanh toán séc; các loại thẻ Debit với các thương hiệu như CIRCUS, IDPLUS của VISA, MASTRO của Master Card

 Thẻ lưu giữ giá trị (Stored Value Card): thẻ được phát hành bằng cách nộp

một số tiền nhất định để mua thẻ, mỗi lần sử dụng thì số tiền trên thẻ bị trừ dần Thẻ này thường được sử dụng để mua bán hàng hóa có giá trị tương đối nhỏ như xăng dầu ở các trạm bán xăng tự động, gọi điện thoại, thanh toán phí cầu đường

 Theo hạn mức tín dụng

 Thẻ vàng: là loại thẻ được phát hành cho những đối tượng có thu nhập cao,

có uy tín, khả năng tài chính lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn

 Thẻ thường (thẻ chuẩn): là loại thẻ căn bản nhất, mang tính chất phổ biến,

đại chúng, được hơn 142 triệu người trên thế giới sử dụng mỗi ngày

 Theo phạm vi lãnh thổ

 Thẻ nội địa: là loại thẻ được giới hạn trong phạm vi lãnh thổ một quốc gia,

do vậy đồng tiền được sử dụng trong giao dịch mua bán hàng hóa hay rút tiền mặt phải là đồng bản tệ

 Thẻ quốc tế: là loại thẻ được chấp nhận trên toàn cầu, sử dụng ngoại tệ

mạnh để thanh toán Thẻ quốc tế được hỗ trợ và quản lý bởi những tổ chức tài chính lớn như Visa, Master Card hoặc các công ty điều hành như AMEX, JCB, Diners Club…, hoạt động theo một hệ thống thống nhất và đồng bộ

 Theo mục đích sử dụng

 Thẻ kinh doanh (Business Card): là loại thẻ được phát hành cho nhân viên

của công ty sử dụng, nhằm giúp cho công ty quản lý chặt chẽ việc chi tiêu vào các công việc chung của nhân viên công ty của mình Hàng tháng, hàng quý, hàng năm công ty sẽ được cung cấp những thông tin quản lý một cách tóm tắt

 Thẻ du lịch và giải trí (Travel and Entertainment Card): là loại thẻ do các

tập đoàn hay công ty tư nhân lớn phát hành để phục vụ cho ngành du lịch và giải trí

3.1.2 Các chủ thể tham gia vào nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ

a) Chủ thẻ: là cá nhân hoặc là người được ủy quyền nếu là thẻ công ty được

ngân hàng phát hành cấp thẻ để sử dụng Chỉ có chủ thẻ mới có quyền sử dụng thẻ đứng tên mình để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ hay rút tiền mặt trong giới hạn ngân hàng quy định Chủ thẻ có thể là:

 Chủ thẻ chính: là người đứng tên xin cấp thẻ và được ngân hàng phát hành

cấp thẻ để sử dụng

 Chủ thẻ phụ: là người được cấp thẻ theo đề nghị của chủ thẻ chính

b) Ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT): là ngân hàng được NHNN cho phép

thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ Đối với thẻ nội địa, NHPHT phải có năng lực tài chính, không vi phạm pháp luật, đảm bảo hệ thống trang thiết bị phù hợp tiêu chuẩn an toàn cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, có đội ngũ cán bộ

đủ năng lực chuyên môn để vận hành và quản lý Đối với thẻ quốc tế, NHPHT phải được NHNN cấp giấy phép hoạt động ngoại hối và cho phép thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế, phải là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế

c) Ngân hàng thanh toán thẻ (NHTTT) : là những ngân hàng chỉ làm chức

năng trung gian thanh toán giữa chủ thẻ và NHPHT NHTTT nhận thanh toán thẻ qua mạng lưới các CSCNT mà nó ký hợp đồng thanh toán thẻ Khi tham gia thanh toán thẻ, NHTTT thu được các khoản phí chiết khấu đại lý, đồng thời cung cấp các dịch vụ đại lý khác cho các ĐVCNT như: dịch vụ thấu chi; xử lý

tổng kết; giải quyết khiếu nại, thắc mắc cho các ĐVCNT

ra các luật lệ quy định về thẻ thanh toán và là trung gian giải quyết các tranh chấp khiếu nại giữa các thành viên Bên cạnh đó xây dựng các chương trình

khuếch trương mở rộng thương hiệu của mình

3.1.3 Trình tự các bước của nghiệp vụ kinh doanh thẻ thanh toán

a) Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ thanh toán

Hình 3.2 Sơ Đồ Quy Trình Phát Hành Thẻ Thanh Toán

Nguồn: Tổng hợp trong quá trình nghiên cứu

 Bước 1: Khách hàng nộp hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ và hoàn thành một số

thủ tục cần thiết như điền vào giấy tờ xin cấp thẻ, trình một số giấy tờ khác như: giấy thông hành, biên lai trả lương, nộp thuế thu nhập,

 Bước 2: Ngân hàng phát hành nhận kiểm tra hồ sơ theo quy định

Trong vòng 4 ngày kể từ ngày nhận được bộ hồ sơ đầy đủ, ngân hàng phát hành

có trách nhiệm thẩm định bộ hồ sơ và ra quyết định chấp nhận hoặc từ chối phát hành thẻ

Đối với những hồ sơ được chấp thuận, ngân hàng phát hành tiến hành phân loại khách hàng Đối với thẻ ghi nợ, việc phát hành thẻ đơn giản vì khách hàng đã có tài khoản tại ngân hàng Còn đối với thẻ tín dụng, ngân hàng phải xác định các yếu tố sau:

 Bước 3: Cấp thẻ cho khách hàng

Sau khi xác định các yếu tố, bộ phận quản lý thẻ lập hồ sơ khách hàng để quản

lý Hồ sơ gồm: tên chủ thẻ, địa chỉ nơi ở và làm việc, số CMND, số hộ chiếu, số thẻ, loại thẻ, ngày hiệu lực, số tài khoản chỉ định để thanh toán sao kê, người thanh toán sao kê, tài sản thế chấp (nếu có)

Sau đó, ngân hàng tiến hành mã hoá thẻ và in thẻ, xác định mã số cá nhân (PIN) của chủ thẻ, nhập dữ liệu về chủ thẻ vào tập tin quản lý, giao thẻ và số PIN cho chủ thẻ Chủ thẻ nhận thẻ, ký vào hợp đồng sử dụng thẻ và băng chữ ký ở mặt sau của thẻ

b) Quy trình nghiệp vụ thanh toán thẻ thanh toán

Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ khác nhau ở mỗi quốc gia, mỗi ngân hàng về thủ tục và các điều kiện do các yếu tố ràng buộc về pháp luật, chính trị, trình

độ phát triển dân trí hay điều kiện kinh tế xã hội Song về tổng thể, quy trình này gồm

có những nội dung cơ bản được thể hiện trong sơ đồ sau:

Hình 3.3 Sơ Đồ Quy Trình Thanh Toán Thẻ Thanh Toán

(1) Chủ thể yêu cầu thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt bằng thẻ

(2) Cơ sở chấp nhận thẻ cung cấp hàng hóa, dịch vụ cho khách hàng

(3) Gửi hóa đơn thanh toán cho ngân hàng thanh toán

(4) Ghi có vào tài khoản của cơ sở chấp nhận thẻ hoặc ngân hàng đại lý

(5) Gửi dữ liệu thanh toán tới Tổ chức thẻ quốc tế

(6) Ghi có cho ngân hàng thanh toán

(7) Báo nợ cho ngân hàng phát hành

(8) Thanh toán nợ cho tổ chức thẻ quốc tế

(9) Gửi sao kê cho chủ thẻ

(10) Thanh toán nợ cho ngân hàng phát hành

3.2 Phương pháp nghiên cứu

3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

 Từ sách, báo, internet, các tạp chí tài chính ngân hàng…

 Từ các chứng từ sổ sách, các báo cáo của phòng kinh doanh – Trung tâm bán miền Nam – Ngân hàng Techcombank

 Tham khảo ý kiến, trao đổi với một số anh chị chuyên viên trong các lĩnh vực có liên quan đến đề tài

so với chỉ tiêu gốc để thể hiện mức độ hoàn thành tỉ lệ của số chênh lệch tuyệt đối so với chỉ tiêu gốc để nói lên tốc độ tăng trưởng Công thức:

- Số tuyệt đối = a1 – a0

- Số tương đối = (a1 – a0)/ a0* 100%

a0 : chỉ tiêu kỳ gốc

CHƯƠNG 4 KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN

4.1 Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Techcombank và tại Trung tâm bán miền Nam

4.1.1 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Techcombank

Bảng 4.1 Kết Quả HĐKD Của Ngân Hàng Techcombank Năm 2010 – 2011

Nguồn: Báo cáo thường niên ngân hàng Techcombank Năm 2011 qua đi với nhiều khó khăn đối với nền kinh tế nói chung và thị trường tài chính, ngân hàng nói riêng Bước sang năm thứ 2 của quá trình triển khai chiến lược điều chỉnh 2010 – 2014 với nhiệm vụ trọng tâm là tập trung vào các sáng kiến cải cách cốt lõi, xây dựng nền tảng cho một ngân hàng hiện đại và tận dụng các

6.932 tỷ đồng tăng lên thành 8.788 tỷ đồng, tăng 26,77% so với năm 2010 Kết quả kinh doanh của Techcombank cũng đạt được nhiều kết quả khả quan, cụ thể hơn là tổng thu nhập năm 2011 đạt 16.764 tỷ đồng, tăng 30% so với năm 2010, nhưng tổng chi phí tăng lên cao, tăng 35% so với năm 2010, đạt 4.221 tỷ đồng lợi nhuận trước thuế năm 2011 tăng 53,83% so với năm 2010 Nguyên nhân của tỷ lệ tăng trưởng doanh thu thấp hơn so với tỷ lệ tăng trưởng chi phí là do ngân hàng phải tăng cường khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác, đồng thời giá ngoại tệ trong năm 2011 có nhiều biến động nên hoạt động kinh doanh ngoại hối và vàng của ngân hàng đã bị lỗ, hoạt động mua bán chứng khoán kinh doanh cũng bị lỗ do nền kinh tế Việt Nam dù tăng trưởng khả quan nhưng thị trường chứng khoán năm 2011 với xu thế đi xuống là chủ đạo, dòng tiền yếu, niềm tin của giới đầu tư sụt giảm Dù tỷ lệ tăng trưởng lợi nhuận trước thuế không quá cao nhưng mức tăng này là kết quả đáng ghi nhận của Techcombank trong bối cảnh năm 2011 vẫn có nhiều khó khăn trong ngành ngân hàng

và sự cạnh tranh giữa các ngân hàng đã nhiều hơn trước

Để có thể nhìn rõ hơn về sự phát triển trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Techcombank trong năm 2010 – 2011 vừa qua, có thể xem xét một vài hoạt động nổi bật trong lĩnh vực: huy động vốn, cho vay và tiền gửi

Hình 4.1 Biểu Đồ Hoạt Động Huy Động Vốn Của Ngân Hàng Techcombank Năm

2010 – 2011

Tính đến cuối năm 2011, Techcombank đã khẳng định được vai trò và vị trí của mình trong việc huy động vốn với những con số rất khả quan Cụ thể là, việc huy động vốn từ các khách hàng cá nhân tăng mạnh từ 61.806 tỷ đồng lên đến 89.241 tỷ đồng; tăng gần gấp đôi so với cùng kỳ năm 2010 Huy động từ các giấy tờ có giá như: cổ phiếu, tín phiếu, trái phiếu, kỳ phiếu và các chứng chỉ tiền gửi tăng khá mạnh từ 15.024 tỷ đồng lên đến 44.812 tỷ đồng; tăng gần gấp 3 lần so với cùng kỳ năm 2010 Ngược lại, việc huy động từ các doanh nghiệp thì lại không được khả quan cho lắm, cụ thể là tình hình huy động vốn năm 2011 kém hơn so với năm 2010, tuy không đáng kể nhưng điều đó cũng nói lên việc huy động trong lĩnh vực này còn nhiều khó khăn, đó cũng là động lực để giúp Techcombank hoàn thiện hơn trong thời gian sắp tới

Trong thời gian qua, với chính sách kiềm chế lạm phát của chính phủ đã tác động không nhỏ đến tình hình huy động vốn của các ngân hàng tại Việt Nam Chính vì vậy các ngân hàng luôn gặp khó khăn trong vấn đề thu hút nguồn vốn của mình từ nhiều nguồn khác nhau Ngân hàng Techcombank trong thời gian qua tuy cũng chịu nhiều áp lực từ dư luận thị trường tài chính Việt Nam nhưng vẫn luôn đi đầu trong việc huy động vốn của mình

Tuy không phải là ngân hàng có nguồn thu hút khách hàng huy động vốn vào ngân hàng mình, nhưng Techcombank luôn có các chính sách điều chỉnh hợp lý nhằm giúp khách hàng tin tưởng và xem Techcombank là nơi đầu tư đáng tin cậy nhất Việc huy động vốn của Techcombank thể hiện rất rõ nét ở hình 4.1, điều đó cũng minh chứng cho chúng ta biết Techcombank sẽ không ngừng phát huy những tiềm năng đang có trong việc huy động vốn từ các cá nhân và các giấy tờ có giá mà sẽ còn đẩy mạnh tình hình huy động vốn hơn nữa trên nhiều lĩnh vực khác nữa

Hình 4.2 Biểu Đồ Hoạt Động Cho Vay Của Ngân Hàng Techcombank Năm 2010 – 2011

 

Nguồn: Báo cáo thường niên ngân hàng Techcombank Tận dụng vai trò của cho vay, vừa là công cụ thực hiện tích tụ, tập trung vốn và tài trợ vốn cho các ngành kinh tế, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển; vừa là công cụ góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả và kiềm chế lạm phát; vừa góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội; vừa là phương tiện kết nối nền kinh tế quốc gia với nền kinh tế của cộng đồng thế giới, góp phần phát triển mối quan hệ đối ngoại Ngân hàng Techcombank đã tiếp thu những kinh nghiệm quý báu từ hoạt động cho vay của các NHTM, từ đó đưa ra các chính sách hợp lý nhằm phát triển tình hình hoạt động tại ngân hàng mình

Tính đến cuối năm 2011, hoạt động cho vay của toàn hệ thống Techcombank khá ổn định, tăng từ 52.928 tỷ năm 2010 lên đến 63.451 tỷ đồng năm 2011 trong hoạt động cho vay của mình Tuy năm 2011, là một năm khá khó khăn trong hoạt động cho vay của hầu hết các NHTM tại Việt Nam nhưng đối với Techcombank điều đó không xảy ra Với lợi thế là ngân hàng được thành lập đầu tiên tại Việt Nam và có uy tín trên thị trường trong nước cũng như nước ngoài, Techcombank luôn giữ vững vị thế của mình trong mọi hoạt động trong đó không thể không kể đến hoạt động cho vay Trong

những năm tới đây, Techcombank càng gặp nhiều áp lực hơn trong việc giữ vững vị thế của mình trên thị trường vì sự cạnh tranh khốc liệt của các ngân hàng khác Vì thế Techcombank sẽ không ngần ngại đưa ra các chính sách nhằm thu hút số lượng khách hàng ngày càng tăng mà còn đẩy mạnh hoạt động cho vay của mình đã đạt được như ở hai năm 2010 – 2011

Hình 4.3 Biểu Đồ Hoạt Động Tiền Gửi Của Ngân Hàng Techcombank Năm 2010 – 2011

Nguồn: Báo cáo thường niên ngân hàng Techcombank Với lãi suất 14%/năm tính đến cuối năm 2011, Techcombank cũng như các ngân hàng trong nước luôn đưa các chương trình khuyến mãi nhằm thu hút khách hàng trong hoạt động tiền gửi Riêng trong hai năm 2010 – 2011, hoạt động tiền gửi tại

phẩm tiết kiệm khác nữa Với các tính năng và lợi ích khác nhau của từng loại sản phẩm tiết kiệm, khách hàng luôn có nhiều sự lựa chọn trong việc sử dụng loại hình dịch vụ này

Bảng 4.2 Hoạt Động Tài Chính Tại Ngân Hàng Techcombank Năm 2010 – 2011

từ 13,11% năm 2010 xuống còn 11,43% năm 2011

Hiện Techcombank đang phục vụ khoảng 66.000 khách hàng doanh nghiệp và 2,3 triệu khách hàng cá nhân thông qua 3 mảng chiến lược kinh doanh chủ đạo: Dịch

vụ Tài chính cá nhân, Dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ và Ngân hàng giao dịch Thông qua các chiến lược này, Techcombank đủ cung cấp những sản phẩm

và dịch vụ tài chính có khả năng đáp ứng các nhu cầu đa dạng của nhiều tầng lớp khách hàng khác nhau Với nỗ lực không ngừng cải tiến mọi mặt các sản phẩm và dịch

vụ của mình, Techcombank sẽ nhanh chóng đạt được mục tiêu trở thành Ngân hàng tốt nhất và hàng đầu tại Việt Nam

 

 

4.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Trung tâm bán miền Nam – Ngân hàng Techcombank

Bảng 4.3 Kết Quả HĐKD Tại TTBMN – Ngân hàng Techcombank Năm 2010 –

Chênh lệch

Thu nhập thuần từ hoạt động dịch vụ 798 1.712 914 114,54

Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của TTBMN Năm 2011, ta thấy được sự chuyển biến rõ rệt trong hiệu quả kinh doanh của Trung tâm bán miền Nam Với sự bứt phá của mình, Trung tâm đã tăng lợi nhuận trước thuế từ 1.089 triệu lên đến 3.104 triệu đồng, tăng 185,03% so với cùng kỳ năm trước Trong khi đó, doanh thu hoạt động thuần đạt 11.666 triệu đồng tăng 94,17% và thu nhập lãi thuần đạt 9.972 triệu đồng tăng 91,40% mà chi phí hoạt động sử dụng hết 7.540 triệu đồng 101,39% so với cùng kỳ năm trước Bên cạnh đó, doanh thu hoạt động dịch vụ đạt 1.864 triệu đồng tăng 98,09% và thu nhập thuần từ hoạt động dịch vụ đạt 1.712 tỷ đồng tăng 114,54% mà chi phí hoạt động dịch vụ sử dụng hết 198 triệu đồng tăng 38,46% so với cùng kỳ năm trước