CÁC GIẢI PHÁP QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG ĐỒNG NAI LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HOC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH MAI THỊ HỊA CÁC GIẢI PHÁP QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG ĐỒNG NAI LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HOC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 06/2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NƠNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH MAI THỊ HÒA CÁC GIẢI PHÁP QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG ĐỒNG NAI Ngành Quản Trị Kinh Doanh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Giảng viên hướng dẫn: ThS Tiêu Nguyên Thảo Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 06/2012 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “Các Giải Pháp Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Nhằm Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Của Ngân Hàng Ngoại Thương Đồng Nai” Mai Thị Hòa, sinh viên khóa K34, ngành Quản Trị Kinh Doanh, chuyên ngành Quản Trị Tài Chính, bảo vệ thành cơng trước hội đồng vào ngày 30 tháng 06 năm 2012 Người hướng dẫn, ThS Tiêu Nguyên Thảo (Chữ ký) Ngày tháng năm Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Thư ký hội đồng chấm báo cáo (Chữ ký (Chữ ký Họ tên) Họ tên) Ngày tháng năm Ngày tháng năm LỜI CẢM TẠ Em xin cảm ơn quý thầy cô Trường Đại học Nông Lâm Tp.HCM đặc biệt quý thầy cô khoa Kinh tế kiến tạo cho em kiến thức tảng ban đầu vững môi trường học tập chất lượng Em xin cảm ơn thầy Tiêu Nguyên Thảo nhiệt tình, tận tâm hướng dẫn để em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ỏn ban lãnh đạo anh chị công tác ngân hàng Ngoại Thương Đồng Nai hướng dẫn, bảo giúp đỡ em suốt trình thực tập chi nhánh Cuối em xin cảm ơn quý thầy cô hội đồng chấm khóa luận dành thời gian để nhận xét Sinh viên thực Mai Thị Hòa NỘI DUNG TĨM TẮT Mai Thị Hịa Tháng 06 năm 2012 “Các Giải Pháp Quản Lý Rủi Ro Rín Dụng Nhằm Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Của Ngân Hàng Ngoại Thương Đồng Nai” Mai Thi Hoa June 2012 “The Solution of Credit Rick Management to Improve Operational Efficiency in The Bank Foreign Trade Of Vietnam – Đongnai Branch” Nội dung khóa luận tập trung nêu lên số lý luận tín dụng ngân hàng quản lý rủi ro tín dụng Phân tích thực trạng tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại Thương Đồng Nai để thấy tình hình rủi ro tín dụng tồn ngân hàng, từ tìm nguyên nhân đề số giải pháp quản lý rủi rỏ tín dụng nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC HÌNH .x CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề .1 1.2 Mục đích nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu .2 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 2TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGOẠI THƯƠNG ĐỒNG NAI 2.1 Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam 2.1.2 Các giai đoạn phát triển NHNT .5 2.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương – chi nhánh Đồng Nai .9 2.2.1 Sự hình thành phát triển chi nhánh 2.2.2 Tổ chức chức phòng ban Vietcombank Đồng Nai 11 2.2.3 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh 14 2.3 Đặc điểm tình hình kinh tế xã hội tỉnh Đồng Nai tác động tới phát triển Vietcombank Đồng Nai 15 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 16 3.1 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng 16 3.1.1 Khái niệm tín dụng 16 3.1.2 Tín dụng ngân hàng .17 v 3.1.3 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng 17 3.1.4 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng ngân hàng 26 3.1.5 Ý nghĩa việc hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng 27 3.2 Quản lý rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng 27 3.2.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng 27 3.2.2 Các nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng .27 3.2.3 Quy trình tín dụng hành VCB ĐN 28 3.2.4 Phân tích tín dụng – nội dung quản lý rủi ro tín dụng 35 3.2.5 Đánh giá rủi ro tín dụng 36 3.3 Phương pháp nghiên cứu 39 3.3.1 Phương pháp thu thập số liệu 39 3.3.2 Phương pháp phân tích 39 3.3.3 Phương pháp xử lý số liệu .39 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 41 4.1 Hoạt động ngân hàng địa bàn tỉnh Đồng Nai 41 4.2 Tổng quan kết kinh doanh ngân hàng Ngoại Thương Đồng nai 42 4.2.1 Tình hình huy động vốn .42 4.2.2 Tình hình cho vay 44 4.2.3 Kết hoạt động kinh doanh .46 4.3 Thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng Ngoại thương Đồng Nai 47 4.3.1 Tổ chức, củng cố xếp lại hoạt động ngân hàng 48 4.3.2 Hoạt động theo chế lãi suất linh hoạt .48 4.3.3 Tích cực xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ 49 4.3.4 Trích lập quỹ dự phịng rủi ro để bù đắp rủi ro tín dụng .49 4.4 Một số nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng Ngoại thương Đồng Nai thời gian vừa qua 50 4.4.1 Rủi ro tín dụng nguyên nhân khách quan 50 4.4.2 Rủi ro tín dụng nguyên nhân chủ quan 52 4.5 Các giải pháp quản lý rủi ro tín dụng nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Ngoại thương Đồng Nai 55 vi 4.5.1 Chiến lược kinh doanh năm tới ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 55 4.5.2 Giải pháp thực 57 5.4.3 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng VCB ĐN 59 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 67 5.1 Kết luận 67 5.2 Kiến nghị .68 5.2.1 Đối với ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 68 5.2.3 Đối với quyền tỉnh Đồng Nai 68 5.2.4 Đối với ngân hàng nhà nước 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO .70 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VCB: Vietcombank VCB ĐN: Vietcombank Đồng Nai NHNN: Ngân hàng nhà nước NHNT: Ngân hàng ngoại thương NHTM: Ngân hàng thương mại NHTMCP NTVN: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam CBCNV: Cán công nhân viên TCTD: Tổ chức tín dụng GHTD: Giới hạn tín dụng HĐTDCS: Hội đồng tín dụng sở CBKH: Cán khách hàng QLRR: Quản lý rủi ro TPKH: Trưởng phòng khách hàng QLN: Quản lý nợ TPQLN: Trưởng phòng quản lý nợ CBQLN: Cán quản lý nợ GĐ/PGĐ: Giám đốc/Phó giám đốc TSTCCC: Tài sản chấp cầm cố viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Bảng Theo Dõi Chất Lượng Khoản Vay 38 Bảng 4.1: Tình Hình Huy Động Vốn VCB ĐN từ 2009-2011 42 Bảng 4.2: Bảng công tác sử dụng vốn VCB ĐN từ 2009-2011 45 Bảng 4.3: Kết hoạt động kinh doanh VCB ĐN từ 2009-2011 .46 Bảng 4.4: Cơng cụ đo lường rủi ro tín dụng 47 Bảng 4.5: Quỹ Dự Phịng Rủi Ro Tín Dụng VCB ĐN 49 Bảng 4.6: Các tiêu hoạt động Vietcombank Việt Nam năm 2012: .57 ix tư dự án…], đẩy mạnh hoạt động lĩnh vực: ngân hàng bán lẻ doanh nghiệp vừa nhỏ - Mở rộng đẩy mạng hoạt động sang lĩnh vực: ngân hàng đầu tư (tư vấn, mơi giới, kinh doanh chứng khốn, quản lý quỹ đầu tư…); dịch vụ bảo hiểm dịch vụ tài quốc tế khác - Nâng cao lực tài nưng lực cạnh trannh; lấy hiệu kinh tế làm mục tiêu hàng đầu, tăng trưởng bền vững mục tiêu xuyên suốt - Đảm bảo quản trị trì tiêu tài chính, tỷ lệ an tồn cách minh bạch, cơng khai theo chuẩn mực thông lệ quốc tế tốt - Nghiên cứu úng dụng công nghệ tiên tiến hoạt động kinh doanh phát triển sản phẩm dựa tảng công nghệ đại - Bảo vệ quyền lợi cổ đông, đặc biệt ý đến lợi ích cổ đông thiểu số - Phát huy sách thu hút, trọng dụng đãi ngộ nhân tài, ứng dụng hệ thống khuyến khích/ đánh giá hiệu làm việc người lao động phù hợp, xây dựng đội ngũ cán vừa có lực chun mơn cao vừa có đạo đức nghề nghiệp  Phấn đấu, trì (và phấn đấu vượt) số tiêu đến năm 2015: - Vốn chủ sở hữu đạt mức từ 2,5 – tỷ USD - Tổng tài sản tăng trung bình 15% - 20%/năm - Tỷ lệ trung bình hàng năm ROE 15%Tỷ lệ trung bình hàng năm ROA 2,2% Các tiêu hoạt động VCB VN thể qua bảng 4.6: 56 Bảng 4.6: Các tiêu hoạt động Vietcombank Việt Nam năm 2012: Các tiêu hoạt động VCB VN Chỉ tiêu Kế hoạch 2012 Tổng Tài sản Tăng 18% Dư nợ tín dụng Tăng 17% Huy động vốn từ kinh tế Tăng 18% 6.590 tỷ đồng, tăng Lợi nhuận trước thuế (tỷ đồng) 15% Lợi nhuận sau thuế 4.292 tỷ đồng Lao động cuối kỳ Tối đa tăng 12% ROA 1,22% ROE 15,00% CAR Tối thiểu 12% Số CN PGĐ tăng thêm 81 Tỷ lệ Nợ xấu/Tổng dư nợ Dưới 2.8% Cổ tức(%/Mệnh giá) 12% Nguồn: Báo Cáo Thường Niên VCB VN Năm 2011 4.5.2 Giải pháp thực a) Tái cấu mơ hình tổ chức hoạt động, máy quản lý điều hành  Cẩu thức lại mô thực tổ chức quản trị doanh nghiệp phù hợp với thông lệ quốc tế tốt nhất, đặc biệt lĩnh vực: nghiên cứu chiến lược, quản trị rủi ro, quản trị tài chính, kiểm tra / kiểm tốn nội  Phát triển nở rộng phạm vi hoạt động để trở thành tập đồn đầu tư tài ngân hàng đa Theo bên cạnh cơng ty trực thuộc có Cơng ty chứng khốn, Cơng ty quản lý quỹ đầu tư, Cơng ty liên doanh bảo hiểm nhân thọ, Công ty cho thuê tài chính, Cơng ty tài Hồng Kơng… NHTMCP NTVN tiếp tục triển khai thành lập công ty hoạt động lĩnh vực tài (cơng ty tài hoạt động lĩnh việc tiêu dùng, thẻ công ty quản lý quỹ, công ty bảo 57 hiểm loại dịch vụ khác…) phai tài (cơng ty đầu tư xây dựng đường cao tốc/dự án kết cấu sở hạ tầng, công ty đầu tư kinh doanh bất động sản, viện nghiên cứu…) Việc mở chi nhánh nước nằm kế hoạch phát triển NHTMCP NTVN Phát triển mô hình tổ chức theo định hướng khách hàng (bán bn / bán lẻ) tiêu chí kin doanh (bán hàng / tác nghiệp / quản lý rủi ro / hỗ trợ kinh doanh) Áp dụng chuẩn mực quốc tế chuẩn mực điều hành Nâng cao lực quản trị doanh nghiệp, cụ thể: - Chuẩn hóa quy trình, thủ tục quản lý tác nghiệp theo chuẩn quốc tế Theo hệ thống quản lý khách hàng, quản lý tín dụng, quản lý tài chính, đặc biệt quản lý rủi ro hoàn thiện nâng cao chất lượng theo chuẩn mực quốc tế - Tiếp tục phát triển hoàn thiện hệ thống báo cáo quản lý nội hệ thống kế taons quản lý nhằm hỗ trợ công tác quản lý kinh doanh ứng dụng hiệu hệ thống thông tin quản lý việc hỗ trợ định hoạt động kinh doanh tăng cường vai trị điều hành kinh doanh, kiểm sốt quản lý rủi ro ngân hàng - Tiếp tục thực việc phân tách rõ ràng chức nhiệm vụ phận: quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro tác nghiệp tất lĩnh vực kinh doanh chủ đạo NHTMCP NTVN Tiếp tục tăng cường lực tài chính, nâng quy mơ vốn tự có tỷ lệ an tồn vốn Trên sở kết xử lý nợ đạt được, NHTMCP NTVN tiếp tục đẩy mạnh nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, đưa vào áp dụng mơ thức quản trị tín dụng đại Áp dụng việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế để đảm bảo lành mạnh hóa tình hình tài theo chuẩn mực quốc tế Việc tiếp tục giải pháp lành mạnh hóa tài nâng cao tỷ lệ an tồn vốn bước để tăng tính hấp dẫn cổ phiếu ngân hàng thu hút nhà đầu tư tiềm 58 5.4.3 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng VCB ĐN a) Áp dụng nhóm dấu hiệu cảnh báo hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Trong nhóm dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng nhóm dấu hiệu liên quan đến mối quan hệ ngân hàng nhóm dễ nhận biết có tác động trực tiếp, tốc độ nhanh khoảng thời gian ngắn tới chất lượng tín dụng, chuyển từ trạng thái bình thường lên cấp độ rủi ro cao, địi hỏi phản ứng tích cực mau lẹ VCB ĐN cần phải theo dõi hợp đồng cho vay thường xuyên, liên tục áp dụng nhóm dấu hiệu cảnh báo nợ để phát sớm hợp đồng vay có khả thành nợ có vấn đề b) Đề nghị số giải pháp xử lý khoản tín dụng xuất dấu hiệu khoản nợ có vấn đề Để bảo đảm trì cải thiện chất lượng tín dụng, đề nghị số giải pháp chủ yếu xử lý xuất rủi ro tềm ẩn tác động dấu hiệu cảnh báo đến chất lượng tín dụng trực tiếp với mức độ không giống Đối với dấu hiệu cảnh báo từ xa có mức độ tác động từ từ có tính chất dài hạn so với dấu hiệu cảnh báo sớm Vì vậy, giải pháp xử lý khoản tín dụng xuất dấu hiệu cảnh báo chia làm nhóm: nhóm giải pháp phịng ngừa giải pháp lý  Giải pháp phòng ngừa: Đây nhóm giải pháp ứng phó với nhóm dấu hiệu cảnh báo từ xa Chức giải pháp xếp hạng, phân loại, giám sát danh mục tín dụng Có thể khẳng định, kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh đơn sôi động, nhạy cảm biến đổi khôn lường hoạt động kinh doanh ngân hàng lại sôi nhạy cảm Trên giới chưa có chuẩn mực thống việc phân loại thống việc xếp hạng danh mục tín dụng Công việc phụ thuộc đặc thù môi trường kinh tế vĩ mô môi trường kinh doanh nước Tuy nhiên, bản, việc xếp hạng, phân loại xếp hạng tín dụng đạt đến mục đích chính: - Cho phép có nhận định chung danh mục ngân hàng Phát sớm khoản tín dụng có khả bị tổn thất hay chệch hướng khỏi sách tín dụng 59 - Có sách định giá tín dụng xác - Xác định rõ cầ tăng cường giám sát có hoạt động điều chỉnh khoản tín dụng ngược lại - Làm sở để xác định mức dự phòng rủi ro - Cơ sở phương pháp xếp hạng phân loại danh mục tín dụng dựa liệu có tầm quan trọng liệu, thể qua trọng số tham gia vào trình tổng hợp đánh giá Nhìn chung cơng việc phức tạp, nhiều thời gian cơng sức địi hỏi tham dự nhà khoa học chuyên ngành c) Phân tích dự án tài doanh nghiệp Cần phải phân tích kỹ lưỡng, tỷ mỉ đơn xin vay vốn Trên sở thẩm định cần xác định dự án có thực khả thi mang lại lợi ích dự tính ban đầu khách hàng hay khơng Rủi ro tín dụng xuất phát từ phân tích thẩm định khơng cẩn trọng thiếu độ xác đẫn đến nhứng định sai lầm Đây bước quan trọng để đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng với hiệu cao, hạn chế thấp tổn thất xảy Q trình thẩm định cầm phải đảm bảo nhu cầu chất lượng thời gian định, đảm bảo cẩn trọng, hợp lý sở cân đối lợi nhuận rủi ro Để giải địi hỏi ngân hàng cần phải thực thao tác sau: + Phân tích thẩm định mức độ rủi ro khách hàng thơng qua xác định giới hạn tín dụng quý, tháng hay năm để nhận xét giới hạn tín dụng hợp lý, phù hợp với khả chịu nợ khách hàng + Bên cạnh việc tập trung xác định GHTD, lần khách hàng xin cấp tín dụng, ngân hàng phải tập trung phân tích rủi ro phương án xin vay nhằm đảm baỏ tính khả thi phương án (bao gồm tư cách pháp lý phwong án xin vay, nguồn cung ứng, thị trường tiêu thụ…) Đánh giá khả tài doanh nghiệp: - Cơng tác kế tốn tài doanh nghiệp phải thực minh bạch Trong trường hợp ngân hàng áp dụng kiểm toán bắt buộc doanh nghiệp có quan hệ tín dụng 60 - Trong thực tế có nhiều doanh nghiệp mục tiêu lợi nhuận mà tăng cao giá trị dự án đầu tư, giá trị TSĐB so với mức giá trị thực nhằm mục đích vay vốn nhiều Điều dẫn đến rủi ro nguồn vốn tự có khách hàng chiếm tỷ lệ thấp, khả chịu trách nhiêm họ không cao không thuận lợi cho phía ngân hàng Nên có biện pháp khuyến khích khách hàng kiểm tốn số liệu tình hình tài kết hoạt động kinh doanh mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng Đảm bảo số liệu phải kiểm tra xác minh bạch Mặt khác, thiết nghĩ ngân hàng phải thành lập tổ chun mơn kiểm tốn, tổ chun mơn có nhiệm vụ xem xét, đánh giá kiểm tra độ minh bạch tài liệu mà khách hàng vay cung cấp Điều góp phần giúp cho định mà ngân hàng đưa xác d) Đa dạng hóa loại hình tín dụng, đối tượng khách hàng ngành nghề kinh doanh để phân tán rủi ro tín dụng Phân tán rủi ro tín dụng yêu cầu cấp thiết chi nhánh Vì mục đích tăng trưởng nóng tín dụng mà ngân hàng riết chạy đua, bỏ qua yêu cầu quy định NHNN Đo để giảm thiểu phân tán rủi o có hiệu cần phải đa dạng hóa loại hình tín dụng, đối tượng khách hàng, ngành nghề kinh doanh Phân tán đối tượng khách hàng: tính hình cấp tín dụng vào thời điểm ngân hàng có nhiều rủi ro, tiềm ẩn nhiều tổn thất tập trung vào đối tượng khách hàng công ty TNHH tư nhân, thiết nghĩ ngân hàng cần phải chủ động tiếp thị đến nhiều đối tượng khác để phân tán rủi ro tín dụng khối doanh ngiệp cổ phần, doanh nghiệp xuất nhập cá nhân vay sản xuất kinh doanh e) Tăng cường hợp tác NHTM tổ chức tín dụng Kinh doanh ngân hàng nghề đặc biệt, ngân hàng đóng vai trị vừa người vay vừa người cho vay Do vấn đề rủi ro hoạt động tín dụng tránh khỏi ngân hàng VCB ĐN cần phải hợp tác chặt chẽ với NHTM khác nhằm hạn chế rủi ro Sự hợp tác nảy sinh nhu cầu quản lý rủi ro đối tượng khách hàng khách hàng vay tiền nhiều ngân hàng Trong quản trị tài chính, khả trả nợ khách hàng số cụ thể, có giới hạn tối đa Nếu thiếu trao đổi thông tin dẫn đến nghiều ngân hàng cho đối tượng 61 khách hàng vay dẫn đến vượt mức giới hạn tối đa rủi ro chia cho tất không riêng ngân hàng Trong tính hình cạnh tranh ngân hàng gay gắt nay, vai trò CIC quan trọng việc cung cấp thông tin kịp thời giúp cho ngân hàng có định cho vay hợp lý Ngân hàng cần phải đặc biệt trọng tới việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin điều giúp ngân hàng phân tích dự báo xác mức độ biến động ngành, khu vực, theo dõi việc cấu nợ giúp đưa định đắn - Tăng cường xây dựng hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến đại, ổn định Thường xuyên kiểm tra bảo trì bảo dưỡng kịp thời cần thiết để đảm bảo hoạt động ổn định trường hợp - Chi nhánh nên đầu tư việc mua phần mềm ứng dụng, việc hỗ trợ cung cấp thơng tin (tổng hợp phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tình hình nợ hạn, phân loại nợ tự động…) - Dựa vào thông tin doanh nghiệp, ngành hàng, dự án cấp tín dụng hệ thống thông tin chi nhánh cần tổng hợp đưa đánh giá, phân tích cung cấp thơng tin hữu ích cho tồn hệ thống để sử dụng thẩm định tín dụng ngồi hệ thống thông tin cần tổ chức cách hợp lý, tránh trùng lặp việc thu thập, đảm bảo xác hợp lý f) Sử dụng cơng cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân đa dạng phức tạp đơi thân ngân hàng khơng thể lường trước Vì sử dụng công cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay biện pháp hạn chế tổn thất rủi ro xảy quan trọng Cần phải thực biện pháp sau đây: - Yêu cầu khách hàng vay vốn phải mua bảo hiểm ngành nghề hoạt động Chẳng hạn bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm cơng trình xây dựn, bảo hiểm cháy nổ…Vì mà thực tế thời gian qua nhờ việc mua bảo hiểm mà tổn thất thiên tai cơng ty bảo hiểm thah tốn, giảm tối đa tổn thất cho ngân hàng 62 - Ngoài ngân hàng cần phải hồn thiện cơng tác đảm bảo tiền vay khơng đóng vai trị quan trọng định cho vay ngân hàng khả trả nợ khách hàng bị giảm sút, tài sản đản bảo nguồn thu nợ giúp cho ngân hàng giảm bớt tổn thất.do thấy tầm quan trọng tài sản đảm bảo việc đánh giá xác giá trị tài sản đảm bảo Vì cần phải có nhiều biện pháp nhằm hồn thiện công tác đảm bảo tiền vay: + Đối với TSĐB cán ngân hàng phải kiểm tra theo dõi thường xuyên nhằm đánh giá kịp thời xác giá trị cịn lại tài sản đảm bảo đó, giá trị tài sản đảm bảo hao hụt nhiều so với thực tế khoản vay phải yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo + Cần nâng cao lực cán tín dụng công tác đánh giá tài sản đảm bảo Việc thu nợ TSĐB biện pháp tối ưu loại tài sản có khả khoản khác nhau, ngân hàng lúc phát để thu hồi nợ hạn Hơn việc quản lý TSĐB gặp nhiều khó khăn Do thu hồi nợ TSĐB gánh nặng ngân hàng khía cạnh nói TSĐB cách giúp cho ngân hàng giải rủi ro tín dụng xảy giảm thiểu tối đa thiệt hại g) Quản lý, giám sát, kiểm sốt chặt chẽ quy trình giải ngân sau cho vay - Việc thực giải ngân phải theo quy định phê duyệt cấp trên, cần đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí vốn nhu cầu vốn khách hàng có thực hợp lệ hay không - Ngân hàng không coi trọng việc thẩm định ban đầu khoản vay Việc kiểm tra sử dụng vốn vay chiếm vai trò quan trọng nguồn vốn cho vay không sử dụng mục đích ban đầu cho dù việc thẩm địn ban đầu có chặt chẽ xác đến đâu dẫn đến việc ngân hàng gặp tổn thất việc thu hồi nợ Do CBKH cần chủ động nắm thông tin từ khách hàng thực kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay theo lịch định để đảm bảo tính khách quan rút ngắn thời gian sở khách hàng 63 h) Chính sách quy trình cho vay  Chính sách tín dụng: ngân hàng TMCP Ngoại Thượng VIệt Nam – Chi nhánh Đồng Nai cần phải thực đắn sách mà NHNN đề ra, phải xây dựng sách dựa mục tiêu ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam đồng thời phải phù hợp với điều kiện kinh tế khu vực ngân hàng hoạt động Cần cân mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro đảm bảo khả tăng trưởng sở nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo an toàn Một số định hướng co mà ngân hàng cần thực hiện: + Tăng cường biện pháp quản trị rủi ro nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, tập trung cho vay dự án khả thi, kiểm soát tốt nguồn nợ xấu, nợ hạn chi nhánh + Ngân hàng cần hạn chế dần việc cho vay khách hàng truyền thống doanh nghiệp nhà nước có hiệu kinh doanh tính hình tài phát triển, bù lại ngân hàng nên tập trung cho vay khách hàng tư nhân có hiệu sản xuất tốt với dự án cho vay thực khả thi + Mở rộng phát triển tín dụng an tồn: tập trung thẩm định kỹ lưỡng dự án tín dụng, đồng thời tăng cường yếu tố đảm bảo tiền vay nhằm chia sẻ bớt rủi ro tổn thất với khách hàng + Các phòng ban chi nhánh phải có kết hợp đồng để xử lý thu hồi tốt khoản nợ hạn, nợ xấu Tăng cường nâng cao chất lượng dịch vụ thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng  Quy trình tín dụng: ngân hàng cần phải thực đắn sách mà NHNN hay ngân hàng TMCP Ngoại Thương VIệt Nam đề ra, tiêu chuẩn thân ngân hàng Ngoại Thương Đồng nai phải xây dựng quy trình thật chặt chẽ thực quy trình sau: - Xây dựng quy trình xét duyệt cho vay phải ngun tắc đảm bảo tính độc lập để mang lại hiệu cao - Thống tính độc lập quy trình tín dụng daonh nghiệp quy trình tín dụng tư nhân cá thể Sự tách biệt nhóm khách hàng nhằm đảm bảo phù hợp tránh tình trạng phức tạp hóa quy trình tín dụng với 64 - Trong quy trình tín dụng có nhiều khâu thấy khâu thẩm định trước cho vay quan cả, ngân hàng nên tập trung vào việc thẩm định này, thơng tin phải thực xác đánh giá cách xác giá trị TSĐB vốn vay để định cho vay i) Đào tạo cán ngân hàng chế đối nội đối ngoại Con người yếu tố trung tâm, vừa sở để đánh giá hạn chế rủi ro tín dụng đồng thời người nguyên nhân gây tổn thất hoạt động tín dụng xuất phát từ rủi ỏ đạo đức, lực yếu khơng vững vàng Phịng ngừa kiểm sốt rủi ro tín dụng ngun nhân thiên tai địch họa lúc phức tạp khó khăn nhiều rủi ro người khơng thể tính tốn phán đốn xác nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cách sử dụng người yếu tố tiên vận hành có chế quản lý rủi ro Đo để có đội ngũ ngân viên ngân hàng địi hởi vững chun mơn giàu kinh nghiệm, có tư cách đạo đức ngân hàng cần thực sau: - Tổ chức khóa học nâng cao nghiệp vụ, thi đua ngân hàng nhằm nâng cao tinh thần thi đua làm việc, tính nhạy bén củ cán nhân viên ngân hàng - Khuyến khích nhân viên tự nâng cao trình độ tin học ứng dụng, trình độ ngoại ngữ, nắm bắt thông tin kịp thời - Thực kế hoạch khen thưởng phù hợp cán nhân viên có thành tích làm việc xuất sắc, tạo mơi trường làm việc hịa đồng, hợp tác - Đánh giá lực làm việc cá nhân ngân hàng tiêu cụ thê như: giấc làm việc, mức độ nhiệt tình cơng việc, lực làm việc, thân thiện môi trường làm việc 65 Tóm lại, rủi ro tín dụng phát sinh nhiều nguyên nhân chủ quan hoắc khách quan Các biện pháp phòng chống rủi ro nằm tầm tay ngân hàng chi nhánh có biện pháp vượt ngồi khả ngân hàng mà địi hỏi đến lực ngân hàng hệ thống ngân hàng, liên quan đến vấn đề nội thân kinh tế định hướng mơ hình phát triển Việt Nam Trong phạm vi tầm tay ngân àng Ngoại thương chi nhánh Đồng Nai, rủi ro tín dụng phụ thuộc vào lực phận tín dụng việc phát hạn chế rủi ro từ lúc xem xét định cho vay suốt thời gian vay Năng lực cấp tín dụng phụ thuộc vào chun mơn cán tín dụng, nhân viên họ nguồn lực ngân hàng nhân sở vât chất Ngồi nguồn thơng tin từ phía khách hàng cho ngân hàng phải đảm bảo xác nhanh chóng ảnh hưởng tới rủi ro tín dụng ngân hàng Do biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng sâu sắc biện pháp liên quan đến việc đào tạo, bố trí cán công tác kiểm tra, giám sát hàng vi cán q trình xử lý cơng việc Thực tốt biện pháp cho đường quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng coi nửa 66 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt, công cụ để điều tiết tiền tế dân chúng với nhiệm vụ huy động vốn từ nơi thừa vốn để cung cấp vốn cho nơi thiếu vốn Chính hoạt động kinh doanh ngân hàng hàm chứa nhiều rủi ro Nếu ngân hàng sách tín dụng hợp lý, chặt chẽ dễ để dần đến rủi ro q trình hoạt động khơng cho riêng thân mơt ngân hàng mà cịn cho hệ thống ngân hàng địa bàn nước Rủi ro ngân hàng nói chung rủi ro tín dụng nói riêng mối nguy tiềm ẩn xảy lúc cho kết kinh doanh ngân hàng Vì vấn đề phịng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng nhiều người quan tâm đưa nhiều giải pháp khác nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy Cùng với khó khăn kinh tế khủng hoảng tài tàn cầu chất lượng tín dụng ngân hàng ngoại thượng Việt Nam nói chung ngân hàng Ngoại thương VIệt Nam chi nhánh Đồng nai nói riêng có dấu hiệu giảm sút Do nâng cáo chất lượng tín dụng thơng qua cơng tác quản trị rủi ro nhiệm vụ hàng dầu Sau số kiến nghị nhằm góp phần nhỏ cơng tác quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai nói riêng cho hệ thống NHTM nói chung 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Để đảm bảo tốt chất lượng cơng tác tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai cần phải thực sách quy trình cho vay thật chặt chẽ nhằm đảm bảo an toàn cho vay Để đá ứng nhu cầu phát triển nhanh, bền vững ngân hàng nên tập trung vào việc đầu tư thích đáng vào cơng nghệ thơng tin nhằm đại hóa sản phẩm dịch vụ nâng cao hiệu hoạt động đảm bảo an toàn rủi ro Trong giai doạn kinh doanh ngày tở nên khó khăn, nhiều ngân hàng thành lập, môi trường cạnh tranh ngành ngân hàng ngày trở nên gay gắt Để giữ vững vị trí lịng khách hàng thiết nghĩ ngân hàng cần tăng cường quảng bá hình ảnh qua phương tiện thơng tin đại chúng, tài trợ vào chương trình mang tính nhân đạo thu hút nhiều quan tâm người dân Chính việc làm tăng nhận biết người dân ngân hàng 5.2.3 Đối với quyền tỉnh Đồng Nai Các quan cơng chứng, tịa án nhân dân, quan bán đấu giá ài sản cần tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng có hể hồn thành tốt nhiệm vụ Chẳng hạn việc công chứng, phát tài sản xử lý tài sản đảm bảo cần phải hực cách nhanh chóng, tiện lợi tránh tình trạng số quan gây khó dễ hay chậm trễ việ giải gây thiệt hại cho ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai nói riêng Cơ quan quyền địa phương khơng nên dùng quyền hạn để thúc ép trình cho vay dự án không khả thi thiếu hiệu kinh tế 5.2.4 Đối với ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước cần tạo mội trường cạnh tranh lành mạn ngân hàng: xuất tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh, tranh giành khách hàng lẫn ngân hàng Để thu hút lượng khách hàng vay vốn và, số ngân hàng tự hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện cho vay vốn, lãi suất tiền gửi dẫn đến rủi ro tín dụng cao Do u cầu NHNN phải thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh NHTM, đưa biện pháp xử phạt thích 68 đáng ngân hàng vi phạm nhằm đảm bảo phát triển bền vững an toàn Để đảm bảo tốt chất lượng tín dụng ngân hàng phải ln ổn định giá trị đồng tiền, mức lãi suất cho vay có nhiều sách chặt chẽ, sát đáng nhằm hạn chế sai phạm Những điều có tác động mạnh mẽ đến tất hoạt động ngân hàng nói chung cơng tác cho vay nói riêng Trung tâm thơng tin tín dụng CIC cần phải nâng cấp hoàn thiện Thiết nghĩ NHNN cần phải kêu gọi đóng góp nhiều từ NHTM nhằm xây dựng hệ thống CIC lớn mạnh hơn, nghiên cứu thực chuyển giao công nghệ, học tập kinh nghiệm cơng ty xếp hạng tín dụng lớn giới việc xếp hạng tín dụng đại có giúp ích lớn hoạt động nhiều ngân hàng 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Hoàng Đức, TS Trần Huy Hoàng, TS Trần Xuân Hương, Th.S Nguyễn Quốc Anh, 2005 Tín dụng ngân hàng (nghiệp vụ ngân hàng thương mại), Nhà xuất thống kê, 327 trang 2.Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2009 – 2011 3.TS Nguyễn Minh Kiều, 2009 Quản trị rủi ro tài chính, Nhà xuất thống kê, 483 trang 4.Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật Tổ chức tín dụng 4Quy chế cho vay tổ chức tín dụng ban hành theo định số 1627/2001/QĐ NHNN ngày 31/12/2001 cuẩ thống đốc NHNN 6.Quy định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 thống đốc NHNN 7.Quyết định số: 246/QĐ-NHNT.CSTD ban hành ngày 22/07/2008 8.Trang web: http://www.dongnai.gov.vn http://www.vietcombank.com.vn 9.Tạp chí chun ngành: Thời báo kinh tế Sài Gịn Tạp chí ngân hàng Báo tuổi trẻ, báo niên 70 ... ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH MAI THỊ HỊA CÁC GIẢI PHÁP QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG ĐỒNG NAI Ngành Quản Trị Kinh Doanh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP... khóa luận ? ?Các Giải Pháp Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Nhằm Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Của Ngân Hàng Ngoại Thương Đồng Nai? ?? Mai Thị Hịa, sinh viên khóa K34, ngành Quản Trị Kinh Doanh, chuyên ngành Quản. .. cho ngành kinh doanh khác, tăng trưởng kinh tế quốc gia kinh tế khu vực 3.2 Quản lý rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng Quản lý rủi ro tín dụng