Phân tích tình hình bồi thường trong nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại công ty bảo hiểm PVI bắc trung bộ giai đoạn 2013 2015

Trong cuộc sống ngày nay, sau khi các nhu cầu cơ bản như ăn, mặc, ở, đi lại,.. được đáp ứng, con người ta sẽ hướng đến nhu cầu cao hơn đó chính là nhu cầu được bảo vệ. Trải qua quá trình hình thành và thực hiện, sửa đổi và bổ sung cho phù hợp với từng giai đoạn, ngành BHTM đã là một bộ phận quan trọng trong chính sách kinh tế xã hội của NN. Bởi lẽ, BHTM góp phần đảm bảo ổn định đời sống cho NLĐ, ổn định chính trị, trật tự an ninh, an toàn xã hội, góp phần làm cho xã hội văn minh hơn, lành mạnh hơn, thúc đẩy sự nghiệp đất nước, bảo vệ Tổ quốc. Vì vậy song song cùng sự phát triển không ngừng của xã hội, hòa mình cùng công cuộc chạy đua đổi mới nền kinh tế đất nước thì BHTM cũng tiếp tục có những bước chuyển mạnh mẽ. Tất cả, tất cả được thể hiện rõ nét qua các công tác khai thác, giám định và bồi thường tổn thất các nghiệp vụ của BHTM. Là một người con sinh ra và lớn lên trên mảnh đất miền Trung thân yêu, là một sinh viên trường Đại học Lao động xã hội, hơn ai hết em hiểu rõ tầm quan trọng của ngành BHTM trên địa bàn tỉnh nhà. Cảm ơn những năm tháng được ngồi trên giảng đường Đại học, cảm ơn bầu nhiệt huyết của Người Nhà giáo đã truyền cho em ngọn lửa yêu ngành, yêu nghề bằng chính vốn kiến thức sâu rộng mà thầy cô đã truyền đạt cho em. Để hôm nay đây, em biết mình cần nỗ lực hơn nữa, cần cháy cùng ngọn lửa của đam mê với BHTM, bằng tất cả những gì tai nghe, mắt thấy, bằng vốn sống và tri thức của mình, em muốn góp một nghiên cứu, quan tâm của mình về chính BHTM tỉnh nhà nói chung và BH phi nhân thọ nói riêng. Tất cả, tất cả đã thôi thúc em chọn đề tài: “Phân tích tình hình bồi thường trong nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại Công ty bảo hiểm PVI Bắc Trung Bộ giai đoạn 20132015” cho chuyên đề Giám định bồi thường của mình.

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt BH BT BHTM DNBH GĐ HĐ HĐBH KDBH NLĐ NSDLĐ STBH STBT XCG Từ đầy đủ Bảo hiểm Bồi thường Bảo hiểm thương mại Doanh nghiệp bảo hiểm Giám định Hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm Kinh doanh bảo hiểm Người lao động Người sử dụng lao động Số tiền bảo hiểm Số tiền bồi thường Xe giới LỜI MỞ ĐẦU Trong sống ngày nay, sau nhu cầu ăn, mặc, ở, lại, đáp ứng, người ta hướng đến nhu cầu cao nhu cầu bảo vệ Trải qua trình hình thành thực hiện, sửa đổi bổ sung cho phù hợp với giai đoạn, ngành BHTM phận quan trọng sách kinh tế xã hội NN Bởi lẽ, BHTM góp phần đảm bảo ổn định đời sống cho NLĐ, ổn định trị, trật tự an ninh, an tồn xã hội, góp phần làm cho xã hội văn minh hơn, lành mạnh hơn, thúc đẩy nghiệp đất nước, bảo vệ Tổ quốc Vì song song phát triển khơng ngừng xã hội, hòa cơng chạy đua đổi kinh tế đất nước BHTM tiếp tục có bước chuyển mạnh mẽ Tất cả, tất thể rõ nét qua công tác khai thác, giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ BHTM Là người sinh lớn lên mảnh đất miền Trung thân yêu, sinh viên trường Đại học Lao động xã hội, hết em hiểu rõ tầm quan trọng ngành BHTM địa bàn tỉnh nhà Cảm ơn năm tháng ngồi giảng đường Đại học, cảm ơn bầu nhiệt huyết Người Nhà giáo truyền cho em lửa yêu ngành, yêu nghề vốn kiến thức sâu rộng mà thầy cô truyền đạt cho em Để hơm đây, em biết cần nỗ lực nữa, cần cháy lửa đam mê với BHTM, tất tai nghe, mắt thấy, vốn sống tri thức mình, em muốn góp nghiên cứu, quan tâm BHTM tỉnh nhà nói chung BH phi nhân thọ nói riêng Tất cả, tất thơi thúc em chọn đề tài: “Phân tích tình hình bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới Công ty bảo hiểm PVI Bắc Trung Bộ giai đoạn 2013-2015” cho chuyên đề Giám định bồi thường Chuyên đề em gồm chương: Chương 1: Tổng quan nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe giới công tác bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới Chương 2: Thực trạng công tác bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới công ty Bảo hiểm PVI Bắc Trung Bộ giai đoạn 2013- 2015 Chương 3: Một số giải pháp khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác bồi thường tổn thất nghiệp vụ Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới công ty Bảo hiểm PVI Bắc Trung Bộ Để hoàn thiện chuyên đề này, bên cạnh kiến thức học, em nhận hướng dẫn, bảo tận tình giáo Tơ Thị Hồng thầy cô khác khoa Bảo hiểm Qua chuyên đề, em muốn gửi lời cảm ơn chân thành đến Tơ Thị Hồng tồn thầy cô khoa Bảo hiểm.Mặt khác, trình học tập, nghiên cứu chun đề, nhiều hạn chế thời gian, kiến thức trình độ nhận thức nên chắn tránh khỏi thiếu sót, mong nhận góp ý thầy cô bạn Em xin chân thành cảm ơn CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ CÔNG TÁC BỒI THƯỜNG TỔN THẤT CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 1.1 Sự cần thiết bảo hiểm vật chất xe giới Trong kinh tế, giao thơng vận tải đóng vai trò then chốt vận chuyển, lưu thơng hàng hố, người Kinh tế phát triển liền với nhu cầu giao thông vận tải ngày cao Cùng với phát triển hình thức vận chuyển nhu cầu sử dụng đường kèm theo xe giới trở nên phổ biến Việc sử dụng XCG để làm phương tiện lại cho cá nhân, tổ chức doanh nghiệp ngày tăng lên Trong đó, XCG tham gia giao thông phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: sở hạ tầng, điều kiện tự nhiên, thời tiết hậu Ở nước ta tuyến đường đảm bảo chất lượng chưa nhiều, điều kiện thời tiết diễn biến phức tạp nguy xảy tai nạn giao thông mức đáng báo động Mặt khác XCG chịu ảnh hưởng nhiều vào trình độ ý thức chấp hành luật giao thông Những điều thực mối đe doạ lớn tính mạng tài sản chủ phương tiện tham gia giao thơng nói riêng tồn xã hội nói chung Tình hình tai nạn giao thơng gây tổn thất không nhỏ người tài sản cho chủ phương tiện tham gia giao thơng Điều tạo sức ép tài lẫn tinh thần chủ xe người điều khiển phương tiện Vì vậy, để khắc phục hậu tai nạn gây ra, đảm bảo ổn định tài cho người tham gia giao thông, nghiệp vụ BH vật chất XCG đời điều tất yếu Đây biện pháp tốt để bù đắp thiệt hại sau rủi ro xảy ra, cần thiết quan trọng chủ xe trình sử dụng điều khiển xe 1.2 Tác dụng bảo hiểm vật chất xe giới - Bồi thường tổn thất rủi ro gây ra, góp phần ổn định đời sống sản xuất kinh doanh Khi tham gia BH, chủ phương tiện nộp phí BH cho DNBH, khoản phí hình thành quỹ tiền tệ chung Khi có tổn thất xảy thuộc phạm vi BH, chủ phương tiện DNBH bồi thường, điều giúp chủ phương tiện khắc phục khó khăn mặt tài chính, giúp họ ổn định sống sản xuất kinh doanh - BH góp phần đề phòng hạn chế tổn thất tai nạn giao thông gây Khi rủi ro thuộc phạm vi BH xảy với khách hàng DNBH phải bồi thường Mục tiêu lớn kinh doanh BH lợi nhuận DNBH đạt lợi nhuận cao chi phí bỏ thấp nhất, mà khoản chi bồi thường khoản chi lớn DNBH Do DN đề biện pháp nhằm giúp khách hàng đề phòng hạn chế tổn thất xảy cách phối hợp với quan chức tăng cường giáo dục cho nhân dân ý thức chấp hành pháp luật an tồn giao thơng, xây dựng, cải tạo hệ thống đường sá,… - BH góp phần tăng thu cho NSNN tạo việc làm cho NLĐ Người tham gia BH đóng khoản phí BH tạo thành nguồn quỹ Ngoài việc chi trả tiền BT, nguồn quỹ nguồn vốn lớn góp phần đầu tư phát triển kinh tế đất nước Mặt khác, phủ sử dụng ngân sách phối hợp với DNBH đầu tư hỗ trợ nâng cao chất lượng sở hạ tầng, mở rộng quy mô hoạt động, tạo công ăn việc làm cho NLĐ, nâng cao chất lượng sống người dân 1.3 Nội dung BH vật chất XCG 1.3.1 Đối tượng bảo hiểm XCG tất loại xe tham gia giao thơng đường động xe đó, bao gồm tơ, mơ tơ xe máy BH vật chất XCG loại hình BH tài sản thực hình thức BH tự nguyện Chủ xe tham gia BT thiệt hại vật chất xảy với xe rủi ro BH gây nên Do đó, đối tượng BH vật chất XCG thân xe giá trị, có đủ điều kiện kỹ thuật pháp lý cho việc lưu hành xe, có giấy phép lưu hành xe quan có thẩm quyền cấp hoạt động lãnh thổ Việt Nam có tham gia BH 1.3.2 Phạm vi bảo hiểm 1.3.2.1 Rủi ro BH DNBH BT cho chủ xe thiệt hại vật chất xe xảy tai nạn bất ngờ, ngồi kiểm sốt chủ xe, lái xe trường hợp: - Đâm va, lật đổ; - Hoả hoạn, cháy, nổ; - Những tai nạn bất ngờ khả kháng thiên nhiên bão, lũ, sét đánh, động đất, mưa đá, sạt lở; - Vật thể từ bên tác động lên XCG; - Mất toàn xe trường hợp: xe bị trộm cắp, xe bị cướp, bị cưỡng đoạt; - Tai nạn rủi ro bất ngờ khác Ngoài DNBH tốn chi phí cần thiết hợp lý phát sinh tai nạn thuộc phạm vi BH nhằm ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh them, bảo vệ đưa xe thiệt hại đến nơi sửa chữa gần nhất, giám định tổn thất Trong trường hợp tổng số tiền BT công ty BH (bao gồm chi phí) khơng vượt q số tiền BH ghi giấy chứng nhận BH 1.3.2.2 Rủi ro loại trừ Công ty không nhận BH không chịu trách nhiệm BT trường hợp sau với thiệt hại vật chất xe gây nguyên nhân: - Hao mòn tự nhiên phát sinh từ hoạt động bình thường xe gây - Hư hỏng khuyết tật, ẩn tỳ, giá trị, giảm dần chất lượng cho dù có giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật bảo vệ môi trường phương tiện giao thông giới đường - Hư hỏng tổn thất thêm trình sửa chữa vật thể xe tác động lên mà xe đâm va lật đổ - Hư hỏng điện phận máy móc, thiết bị - Xe thiệt hại, sau đăng kiểm lại theo quy định Nhà nước mà chưa đăng kiểm lại - Tổn thất động vào vùng ngập nước hay nước lọt vào động xe gây tượng thuỷ kích phá hỏng động xe (trừ có thoả thuận khác văn bản) - Tổn thất săm lốp, chụp lốp, mark, đề can xe, trừ trường hợp tổn thất xảy nguyên nhân đồng thời với phận khác xe tai nạn Ngồi ra, cơng ty BH khơng BT thiệt hại, tổn thất xảy râ nguyên nhân xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để lưu hành, chủ xe lái xe vi phạm nghiêm trọng luật an tồn giao thơng 1.3.3 Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm  Số tiền BH số tiền ghi đơn BH giấy chứng nhận BH, HĐBH để xác định giới hạn trách nhiệm người BH BT trả tiền BH Số tiền BH mức giới hạn trách nhiệm công ty BH chủ xe có tổn thất xảy với đối tượng BH Trong trường hợp tổn thất số tiền BH tối đa với số tiền BH, cụ thể: - Trong trường hợp BH toàn xe, số tiền BH giá trị thực tế xe vào thời điểm ký kết HĐ - Trong trường hợp chủ xe tham gia BH phận, số tiền BH xác định vào tỉ lệ giá trị phận BH giá trị toàn xe Trên sở giá trị BH, chủ xe tham gia BH với số tiền BH nhỏ hơn, lớn giá trị thực tế xe  Giá trị BH: Là giá trị thực tế xe thị trường thời điểm tham gia BH Giá xe thị trường luôn biến động, để xác định giá trị xe, công ty BH thường vào nhân tố như: loại xe, năm sản xuất, mức độ cũ xe, thể tích làm việc xi lanh,… - Nếu xe mua giá trị BH giá trị mua xe - Nếu xe qua sử dụng giá trị BH xe tính: Giá trị khấu hao= Nguyên giá*tỷ lệ khấu hao năm* (thời gian xe sử dụng/12) Giá trị BH= Nguyên giá- Khấu hao Trên thực tế có nhiều xe khấu hao hết giá trị sử dụng Vì DNBH phải có biện pháp linh hoạt nhằm thu hút phục vụ khách hàng cách tốt 1.3.4 Phí bảo hiểm Là khoản tiền định mà người tham gia BH phải nộp cho DNBH sau ký kết HĐBH Phí BH phải đóng cho đầu xe xác định theo cơng thức: P=f+d đó: P phí thu đầu xe f phí Phí xác định vào số liệu thống kê tình hình BT tổn thất năm trước d phụ phí Phụ phí bao gồm chi phí khác như: chi đề phòng hạn chế tổ thất, chi quản lý,… thường tính tỉ lệ % đinh so với phí BT 1.4 Cơng tác bồi thường tổn thất Bảo hiểm vật chất XCG Theo thoả thuận HĐBH, có kiện BH xảy ra, DNBH phải có trách nhiệm nghĩa vụ bồi thường chi trả tiền BH cho người thụ hưởng quyền lợi BH Để xác định số tiền bồi thường chi trả, trước hết DNBH phải tiến hành giám định Sau GĐ viên chuyển giao tài liệu liên quan cho cán bồi thường để tiến hành công tác BT tổn thất cho người thụ hưởng tổn thất xảy thuộc phạm vi BH 1.4.1 Khái niệm bồi thường tổn thất Bồi thường trình DNBH chi trả số tiền cho người BH sau tổn thất xảy thuộc phạm vi BH 1.4.2 Vai trò công tác bồi thường tổn thất nghiệp vụ BH vật chất XCG Công tác giải BT thiệt hại khâu cuối HĐBH Tuy nhiên thời điểm thực lại xảy thời điểm mà tổn thất xảy rủi ro thuộc phạm vi HĐ đơn BH theo quy định Điều quan trọng công tác nhanh chóng, kịp thời xác tn thủ quy tắc BH quy định pháp luật Cơng tác BT ln đóng vai trò quan trọng khơng với loại nghiệp vụ BH nói chung mà với BH vật chất XCG nói riêng 1.4.3 Nguyên tắc BT Số tiền BT toán trường hợp không vượt mức trách nhiệm BH, số tiền ghi giấy chứng nhận BH, số tiền khiếu nại nạn nhân hay số tiền người BH theo hoà giải dân sự, giải án Áp dụng nguyên tắc quyền hợp pháp vào cơng tác BT Khi xuất người thứ ba có lỗi thiệt hại người BH sau trả tiền cho người tham gia BH, DNBH quyền người BH để thực truy đòi trách nhiệm người thứ ba có lỗi Khi DNBH phát có BH trùng DNBH huỷ bỏ HĐBH 1.4.4 Loại hình BT Chế độ BH theo mức miễn thường: DNBH chịu trách nhiệm tổn thất mà giá trị thiệt hại thực tế vượt mức thoả thuận (mức miễn thường) Chế độ BH theo tỷ lệ: DNBH tốn số tiền BT dựa tỷ lệ tính tốn theo số tiền BH số phí nộp Tỷ lệ số tiền BH áp dụng trường hợp BH giá trị Tỷ lệ số phí nộp áp dụng trường hợp có khai báo khơng xác rủi ro 1.4.5 Quy trình bồi thường Sơ đồ 1: Quy trình bồi thường tổn thất BH vật chất XCG Mở hồ sơ khách hàng Xác định số tiền BT báo thất TruyThơng đòi tiền BTBT củatổn bên thứ ba Nguồn: Bộ Tài Chính  Mở hồ sơ khách hàng: Hồ sơ khách hàng phải ghi lại theo thứ tự thời gian Sau nhân viên giải BT kiểm tra, đối chiếu thông tin với HĐ gốc Tiếp theo phải thông báo cho khách hàng nhận đầy đủ giấy tờ liên quan, thiếu loại giấy tờ phải thơng báo để nhanh chóng hồn thiện hồ sơ  Xác định số tiền BT: Sauk hi hoàn tất hồ sơ BT khách hàng bị tổn thất cần trả, phận giải BT phải tính tốn số tiền bồi thường sở khiếu nại người BH Quá trình BT xác định vào: o Biên GĐ tổn thất kê khai tổn thất o Điều khoản, điều kiện HĐBH o Bảng theo dõi số phí BH nộp o Thực tế chi trả người thứ ba (nếu có)  Thơng báo BT tổn thất: Tiến hành thương lượng với khách hàng số tiền BH phương thức khắc phục tổn thất Phương pháp khắc phục tổn thất trả tiền mặt trực tiếp cho khách hàng thực sửa chữa, thay khắc phục tổn thất, khôi phục lại trạng thái ban đầu cho xe khách hàng  Truy đòi tiền BT bên thứ ba: Nếu tổn thất xảy với bên thứ ba gây tổn thất cho khách hàng, công ty BH thực quyền khách hàng đòi tiền BT mà bên thứ ba gầy tổn thất cho khách hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC BỒI THƯỜNG TỔN THẤT CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PVI BẮC TRUNG BỘ GIAI ĐOẠN 2013- 2015 2.1 Tình hình triển khai nghiệp vụ BH vật chất XCG PVI Bắc Trung Bộ Cùng với phát triển nghiệp vụ BH XCG, nghiệp vụ BH vật chất XCG nghiệp vụ có tính ổn định cao mạnh truyền thống công ty Tình hình triển khai nghiệp vụ BH vật chất XCG PVI giai đoạn 2013- 2015 thể qua bảng sau: Bảng 1: Kết triển khai BH vật chất XCG PVI giai đoạn 2013- 2015 Chỉ tiêu Đơn vị Số xe ô tô tham gia BH PVI Bắc Xe Trung Bộ Tốc độ tăng trưởng xe ô tô tham % gia BH PVI Bắc Trung Bộ Doanh thu phí BH Triệu đồng Tốc độ phát triển doanh thu phí % Doanh thu phí bình quân/xe Triệu đồng/xe Năm 2013 14396 Năm 2014 15196 Năm 2015 17512 - 5.56 15.24 96454 104397 119436 6.7 17.01 6.87 26.53 6.82 Nguồn: PVI Bắc Trung Bộ Qua bảng số liệu ta thấy: Số xe tham gia BH PVI tăng dần qua năm Hầu hết số HĐ BH vật chất xe ô tô, số lượng xe máy, mơ tơ tham gia ít, khơng có Nhìn chung, kết triển khai nghiệp vụ BH vật chất XCG năm qua đạt kết cao chiếm 70% doanh thu nhóm nghiệp vụ BH XCG đồng thời đóng góp lớn vào kết doanh thu chung toàn công ty Doanh thu nghiệp vụ BH vật chất XCG chiếm 32.4% doanh thu tồn cơng ty Có kết PVI thực đồng sách, biện pháp nhằm giữ khách hàng cũ thu hút khách hàng tiềm 2.2 Kết hoạt động kinh doanh nghiệp vụ BH vật chất XCG PVI Bắc Trung Bộ năm qua Bảng 2: Kết kinh doanh nghiệp vụ BH vật chất XCG PVI Bắc Trung Bộ giai đoạn 2013- 2015 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Tổng doanh thu 96454 104397 119436 phí Tổng chi Lợi nhuận 78721.85 17732.15 86527.37 99698.05 17869.63 19737.95 Nguồn: Bảo hiểm PVI Bắc Trung Bộ Theo kết bảng cho thấy: Lợi nhuận thu từ hoạt động kinh doanh tăng dần qua năm từ 2013- 2015 Năm 2014 doanh thu phí BH đạt 104397 triệu đồng kéo thoe lợi nhuận đạt 17869.63 triệu đồng, tăng nhẹ so với năm 2013 khoản chi khai thác, đề phòng hạn chế tổn thất, giám định, BT tăng mạnh khiến lợi nhuận tăng không đáng kể so với năm 2013 Năm 2015 doanh thu phí BH tăng mạnh, lên đến 119436 triệu đồng số xe ô tô khai thác tăng mạnh, bên cạnh dòng xe sang khai thác nhiều kéo theo doanh thu phí đạt số cao Tuy nhiên tốc độ phát triển lợi nhuận thấp nhiều so với tốc độ phát triển doanh thu, với tốc độ phát triển doanh thu tốc độ phát triển chi phí có xu hướng tăng Đòi hỏi năm tới DN phải cố gắng nhiều để nâng cao hiệu kinh doanh DN 2.3 Thực trạng công tác BT tổn thất BH vật chất XCG PVI Công tác giải bồi thường thiệt hại khâu cuối hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên, thời điểm thực lại xảy thời điểm mà tổn thất xảy rủi ro thuộc phạm vi hợp đồng đơn bảo hiểm quy định Điều quan trọng cơng tác nhanh chóng, kịp thời, xác tuân thủ quy tắc bảo hiểm quy định luật pháp 2.3.1 Quy trình BT tổn thất bảo hiểm vật chất xe giới PVI Sơ đồ 2: Quy trình giải BT tổn thất Trách nhiệm Tiến trình Mơ tả cơng việc -Tiếp Cán nhận BThồ sơ - Ghi sổ tiếp nhận tai nạn tổn thất - Cán Kiểm trabộ vàBT hoàn Lãnh đạo thiện hồ sơ đơn vị - Tham tắc/HĐBH chiếu quy BT - Cán BT Tính tốn BT - Lãnh đạo đơn vị - Căn vào điều khoản HĐ - Kết GĐ - Khối/Bộ phận GĐTrả tiền BT - Lập thông báo BT gửi cho khách hàng - Khối/Bộ phận kế toán - Khối/Bộ phận Thu hồi tài sản GĐBT đòi người thứ ba - Khối/Bộ phận kế tốn - Hướng dẫn đòi người thứ - Hướng dẫn xử lý tài sản hư hỏng - Theo dõi thống kê Nguồn: Công ty BH PVI Bắc Trung Bộ Lập tờ trình BT Sau nhận đầy đủ hồ sơ, giấy tờ cán GĐ chủ xe cung cấp, cán BT tiến hành kiểm tra lại hồ sơ xem đầy đủ hợp lệ chưa, thấy thiếu yêu cầu bên liên quan cung cấp them để đảm bảo đầy đủ sở cho việc trình duyệt BT Dựa vào giấy tờ hồ sơ BT, cán giải BT tiến hành đánh giá xem tổn thất có thuộc phạm vi BH hay khơng - Nếu khơng thuộc phạm vi BH lập tờ trình từ chối BT, phải rõ lý từ chối Và phải thông báo văn có chữ ký lãnh đạo cho chủ xe biết việc từ chối BT có đầy đủ chứng minh tổn thất khơng thuộc phạm vi BH Nếu nghi ngờ tổn thất không thuộc phạm vi BH chưa có chắn tiến hành GĐ, phối hợp với chủ xe thu thập tài liệu có kết xác - Nếu thuộc phạm vi BH lập tờ trình BT, có ghi rõ STBT cho khách hàng vào kết GĐ, phương án sửa chữa xe, STBH,… Đây bước xem xét lại lần liệu tổn thất xảy có thuộc phạm vi BH không, đồng thời xác minh chi phí người BH BT hợp lý Là bước cuối hồn thiện hồ sơ để trình lãnh đạo ký duyệt dựa sở kết bước GĐ trước   Trình lãnh đạo ký duyệt Chuyển hồ sơ BT từ chối BT để lãnh đạo đơn vị ký duyệt vòng tối đa 02 ngày Đối với vụ tổn thất có STBT lớn phải chuyển lên cho Tổng cơng ty xem xét  Thanh tốn tiền BT - Trong khoảng thời gian 01 ngày kể từ tờ trình phê chuẩn, phòng GĐBT lập thơng báo BT (theo mẫu in sẵn) gửi khách hàng yêu cầu xác nhận đồng ý STBT - Làm thủ tục chuyển tiền cho khách hàng thông qua chuyển khoản (trong vòng 02 ngày) khách hàng đến trực tiếp phòng hành kế tốn cơng ty để nhận tiền BT tiền mặt - PVI Bắc Trung Bộ trực tiếp tốn cho xưởng sửa chữa, khách hàng nhận bàn giao x era khỏi xưởng tức họ nhận STBT - Nghiêm cấm trường hợp đại lý, cán PVI nhận tiền BT thay cho khách hàng, kể trường hợp có uỷ quyền khách hàng Việc tốn BT cho khách hàng PVI quy định khoảng thời gian tương đối nhanh, 03 ngày làm việc có quy định cụ thể hình thức toán chuyển khoản dung tiền mặt trường hợp không nhận tiền thay dù có uỷ quyền PVI bảo lãnh cho khách hàng trường hợp sửa chữa hang mà PVI định cơng tác tốn có tính linh hoạt cao Đây điểm cải tiến hợp lý PVI Bắc Trung Bộ nói riêng hệ thống PVI nói chung  Thu hồi tài sản đòi người thứ ba: Tuỳ theo số lượng tài sản thu hồi, định kỳ hàng tháng, hàng quý, tháng, đơn vị tiến hành lý tài sản thu hồi sau BT Bán lý tài sản thu hồi giá trị báo cáo lãnh đạo kết bán lý Đối với tai nạn có lỗi bên thứ 3, PVI làm thủ tục quyền người BH, sau tiến hành đòi bên thứ ba  Đóng hồ sơ giải khiếu nại lưu giữ hồ sơ BT - Vào sổ thống kê, lưu trữ hồ sơ BT - Hồ sơ BT lưu giữ thời gian 03 năm Riêng hồ sơ hoàn tất việc BT cho khách hàng chuyển kho lưu trữ công ty mà không cần theo dõi qua năm Công tác thống kê lưu giữ hồ sơ PVI Bắc Trung Bộ trọng thực bước cuối quy trình có vai trò quan trọng cho việc xác định kết quả, đánh giá cơng tác giám định; theo dõi lịch sử khách hàng để có sách bán hàng hợp lý đồng thời phục vụ cho việc xác định phí cho sản phẩm BH Trên quy trình BT quy định chuẩn cho tất đơn vị thành viên tổng công ty Việc thực phải tiến hành qua bước đảm bảo xác Chính tạo động lực cho PVI Bắc Trung Bộ mạnh lớn công tác BT tổn thất Từ sơ đồ ta thấy rõ quy trình ln có giao trách nhiệm đến khâu cơng việc hạn chế tình trạng BT tổn thất sai khơng tìm để quy trách nhiệm đồng thời yêu cầu thời gian thực trọng đáng kể phụ thuộc nhiều vào đạo đức nghề nghiệp cán BT 2.3.2 Kết BT tổn thất Như nói trên, BT khâu cuối nghiệp vụ BH XCG, mốc đánh dấu chất lượng dịch vụ BH Có tạo đươc lòng tin, tín nhiệm mong muốn tái tục khách hàng hay không, chủ yếu phụ thuộc vào khâu BT Công việc thực sau công tác GĐ sở kết luận GĐ viên biên GĐ, để xác định STBT Trong khâu đòi hỏi phải có phân tích, đánh giá, tổng hợp yếu tố, tính tốn để đưa mức BT vừa đảm bảo thực tế thiệt hại, vừa đảm bảo quyền lợi cho chủ xe, tạo điều kiện cho họ khắc phục hậu thiệt hại Thực tế cho thấy, vụ tai nạn xảy thuộc phạm vi trách nhiệm BH công ty giải BT chưa có khiếu nại Trong trường hợp từ chối BT cán cơng ty giải thích với khách hàng, làm khách hàng vừa lòng Khi mức độ thiệt hại xảy không nghiêm trọng, dễ đánh giá thiệt hại chủ xe gặp tai nạn xa, cần giải nhanh chóng hậu thiệt hại sở đánh giá thiệt hại, cán cơng ty tính tốn STBT sau thoả thuận phương thức tốn Bảng 3: tình hình giải BT XCG STT Chỉ tiêu Số xe tham gia BH Số vụ tai nạn phát sinh năm Số vụ tồn đọng năm trước chuyển sang Tổng số vụ yêu cầu BT Số vụ giải BT Số vụ từ chối BT gian lận Số vụ tồn đọng cuối năm Tổng số tiền BT Doanh thu phí BH Đơn vị Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Xe 14396 15196 17512 Vụ 8786 9954 12745 Vụ 252 407 752 Vụ Vụ Vụ 9038 8539 92 10361 9508 101 13479 12989 75 Vụ 407 752 433 Triệu 62755 72734 81535 đồng Triệu 96454 104397 119436 đồng 10 Tổng chi Triệu đồng 11 Tỷ lệ bồi thường % 12 Tỷ lệ chi BT % 13 Tỷ lệ giải BT % 14 Tỷ lệ STBT/doanh thu % 65.06 69.67 68.27 15 Tỷ lệ hồ sơ BT % 94.48 91.77 96.36 Nguồn: Phòng GĐBT- PVI Bắc Trung Bộ Nhìn vào bảng số liệu ta thấy số lượng hồ sơ giải BT năm đạt mức cao, chiếm tỷ trọng 90% Cụ thể: năm 2013, số vụ yêu cầu BT 9038 vụ, năm PVI Bắc Trung Bộ giải 8539 vụ, tương ứng 94.48% Đến năm 2014 tỷ lệ giảm xuống 91.77% ứng với 9508 vụ giải tổng số 10361 vụ yêu cầu giải Năm 2015, PVI giải 12989 vụ nâng tỷ lệ giải BT lên 96.36% Điều cho thấy gia tăng doanh thu phí BH số lượng xe tham gia BH tỷ lệ thuận với số lượng vụ tai nạn đòi BT Hằng năm, PVI Bắc Trung Bộ tiến hành giải BT chi STBT không nhỏ, chiếm tỷ lệ 50% doanh thu phí nghiệp vụ thu Tỷ lệ vụ BT tồn đọng chuyển sang năm sau số khơng lớn diễn qua năm, số lượng cán GĐBT phòng ít, cường độ làm việc diễn biến vụ BT ngày phức tạp Tuy nhiên, số có xu hướng giảm cho thấy, cơng tác giải khiếu nại quan tâm trọng có hiệu 2.4 Đánh giá kết BT nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới Công ty bảo hiểm PVI Bắc Trung Bộ giai đoạn 2013-2015 2.4.1 Những mặt đạt Như qua nhiều năm triển khai nghiệp vụ BH vật chất XCG PVI Bắc Trung Bộ đạt nhiều thành công công tác BT tổn thất, cụ thể sau: - Chất lượng công tác BT nâng lên bước, công tác BT chi nhánh tiến hành theo quy trình nghiệp vụ kịp thời đảm bảo quyền lợi cho chủ xe - Các cán chi nhánh hướng dẫn đầy đủ giấy tờ cần thiết cho chủ xe nhận thông báo tai nạn từ tạo điều kiện cho chủ xe khơng phải lại nhiều lần - Việc trả tiền BT chi nhánh thực quan đơn vị chủ xe nhằm mang lại thuận tiện cho họ, chí trước trả tiền cán BT gọi điện báo trước cho chủ xe biết - Trình độ chun mơn cán GĐBT ngày nâng cao phần lớn số vụ tai nạn tiến hành GĐ BT xác Trong năm qua phát nhiều vụ trục lợi BH, giúp giảm chi phí BT cho chi nhánh 2.4.2 Những mặt hạn chế Bên cạnh kết đạt phân tích tình hình BT BH vật chất XCG PVI Bắc Trung Bộ giai đoạn 2013-2015 tồn số vấn đề: Một là, tượng trục lợi BH xảy ngày phổ biến với mức độ ngày tinh vi phức tạp Ngoài vụ phát có đủ chứng để từ chối BT có nhiều vụ bị nghi ngờ có gian lận khơng có đủ chứng để từ chối BT nên PVI Bắc Trung Bộ phải tiến hành BT theo thoả thuận Đây thực tế đáng lo ngại làm giảm hiệu kinh doanh chi nhánh thời gian qua Hai là, chất lượng công tác BT chưa đồng văn phòng khu vực trực thuộc chi nhánh Ba là, cơng tác BT đơi chậm trễ Việc phối hợp BT văn phòng chưa nhịp nhàng có tượng giải chậm đặc biệt vụ BT phân cấp Số hồ sơ tồn đọng có xu hướng gia tăng Bên cạnh đó, thủ tục giấy tờ đơi rườm rà gây tâm trạng bực bội cho phận khách hàng chi nhánh Bốn là, lực lượng cán mỏng nên đơi chưa đáp ứng yêu cầu công việc Bên cạnh đó, chất lượng nguồn nhân lực chưa thực tốt, số cán thiếu kinh nghiệm Chất lượng địa lý chưa thật đồng nhiều bất cập cần điều chỉnh thời gian tới CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KhuyếN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC BỒI THƯỜNG TỔN THẤT CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PVI Bắc Trung Bộ 3.1 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác BT tổn thất BH vật chất XCG Đây khâu quan trọng, khâu cuối nhằm hoàn thiện sản phẩm BH, thể chất lượng sản phẩm Khách hàng đánh giá chất lượng sản phẩm qua việc BT tiến hành nhanh chóng hay chậm trễ Họ có so sánh cơng ty Vì vậy, cơng tác BT càn phải thực cách nhanh chóng Tuy nhiên việc BT với số tiền hợp lý cần phải xem xét hết sưc kĩ càng, khoản chi chiếm tỷ trọng lớn tổng chi Do đó, vấn đề đặt cơng ty phải thực để đảm bảo STBT hợp lý, sát với thực tế, vừa thoả mãn khách hàng đảm bảo lợi nhuận công ty Vì vậy, cần có biện pháp để giúp cơng tác BT tốt biện pháp sau: Nâng cao chất lượng đội ngũ cán BT Trình độ chuyên môn cán BT quan trọng việc thực quy trình BT Nắm vững chuyên mơn cán GĐBT hướng dẫn khách hàng thủ tục cần cần thiết hoàn thành hồ sơ cách nhanh chóng, giảm thiểu thời gian cho khách hàng, không để khách hàng phải lại nhiều lần Nắm vững nghiệp vụ làm cho việc tính tốn STBT xác, đồng thời phát loại hồ sơ không hợp lệ hay chưa đầy đủ giấy tờ Chất lượng cán BT thể tinh thần trách nhiệm với công việc, với tinh thần trách nhiệm cao, cán BT hướng dẫn khách hàng làm thủ tục cần thiết, tiếp nhận hồ sơ tính tốn BT, xác nhận thơng tin thiếu cảu hồ sơ Một số tồn đọng hồ sơ không đầy đủ giấy tờ, cán BT cần hướng dẫn thật cụ thể chi tiết bước trình thu thập hồ sơ Cần tăng cường công tác tuyên truyền, phổ biến cho tất người, đặc biệt khách hàng tham gia biết Cơng tác khơng có tác dụng khâu kahi thác mà khâu BT Làm tốt công tác giúp khách hàng hiểu rõ sản phẩm BH, biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất Đồng thời giảm thiểu hồ sơ khiếu nại, tranh chấp trình GĐ-BT hiểu điều khoản loại trừ BH Cùng phối hợp với công ty thành viên thuộc Tổng công ty công ty BH khác để hạn chế tai nạn giải BT Các công ty BH cần phải kết hợp với với Nhà nước việc xây dựng biển báo, đường lánh nạn, tuyên truyền tham gia BH,… nhằm làm hạn chế tai nạn giảm thiểu hậu tai nạn Với vụ tai nạn xa, cần kết hợp với công ty BH trực thuộc Tổng công ty để đảm bảo việc chi trả kịp thời cho khách hàng Tiếp tục sử dụng phần mềm công nghệ cao IBM để quản lý thông tin, giải BT hiệu rút ngắn thời gian BT Ứng dụng công nghệ thông tin vào giải BT với phần mềm chuyên nghiệp giúp cho nhân viên BT tránh sai sót, cơng việc xử lý nhanh, xếp hồ sơ phần mềm lưu trữ khoa học 3.2 Một số kiến nghị với Nhà nước ban ngành liên quan 3.2.1 Kiến nghị với quan Nhà nước Nhà nước cần nhanh chóng hồn chỉnh hành lang pháp lý cho hoạt động KDBH Việt Nam Đặc biệt, từ trước đến chưa có văn luật quy định việc xử phạt đối tượng gian lận BH Vì thời gian tới Chính phủ cần phải ban hành văn luật quy định tội danh Đồng thời phải có thơng tư hướng dẫn Bộ , ban, ngành liên quan việc thực nhằm đảm bảo tính thực thi văn 3.2.2 Kiến nghị Bộ Tài Bộ Tài cần thành lập ban điều tra độc lập để ngăn chặn hành vi tiêu cực quan thực pháp luật Ban tra giúp cơng ty BH vụ gian lận có thiệt hại lớn, tính chất, mức độ nghiệm trọng Cần phối hợp với Bộ khác để hạn chế việc gian lận BH, xử lý nghiêm nhân viên tiếp tay cho hành vi gian lận,… 3.2.3 Kiến nghị Bộ Cơng An Là quan có hoạt động gắn bó mật thiết với quan BH nhất, Bộ cần phối hợp với Bộ Tài để giảm bớt hành vi gian lận BH, cụ thể như: - Bộ phải nhắc nhở chiến sĩ Cảnh sát giao thông tăng cường kiểm tra giấy BH bắt buộc XCG; - Nhắc nhở phổ biến hình thức trục lợi BH với nhân viên điều tra 3.2.4 Kiến nghị Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam Để hoạt động hội đem lại hiệu thiết thực, nhằm nâng cao vai trò, uy tín tạo cho công ty thành viên mối quan hệ đồn kết, đồng lòng việc chống gian lận BH XCG Hiệp hội cần phải: - Xây dựng thông qua quy tắc chung nội dung phối hợp hoạt động hội viên, đặc biệt phối hợp chống trục lợi BH - Đại diện hội viên tham gia ý kiến vào quy tắc, điều khoản, biểu phí BH nghiệp vụ BH Bộ tài ban hành - Phối hợp hoạt động hội viên việc đào tạo bồi dưỡng tập huấn nghiệp vụ BH trọng đội ngũ GĐ-BT, đào tạo đại lý, cộng tác viên - Hoà giải tranh chấp hội viên,… 3.2.5 Đối với Tổng công ty Bảo hiểm PVI Tạo điều kiện thuận lợi mặt tài chính, kinh nghiệm hoạt động cho Bắc Trung Bộ , quy mô công ty nhỏ, Tổng cơng ty nên hỗ trợ để Bắc Trung Bộ hoàn thiện cấu tổ chức, sở vật chất cho tồn cơng ty Đưa định phù hợp dựa việc tìm hiểu thực tế tổng hợp ý kiến đề xuất Bắc Trung Bộ Nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên Tổng công ty nê thường xuyên mở lớp đào tạo huấn luyện nghiệp vụ cán bộ, nhân viên, đặc biệt đội ngũ cán trẻ Đào tạo từ chuyên môn nghiệp vụ lý thuyết tình huống, kinh nghiệm thực tế Có sách khen thưởng xử phạt hợp lý nhân viên, để từ nâng cao ý thức, trách nhiệm, nhiệt huyết cho cán bộ, nhân viên Hằng năm, Tổng công ty nên tổ chức buổi tổng kết đúc rút kinh nghiệm công ty thành viên với Nếu công ty có vướng mắc HĐBH đưa bàn bạc để giải vấn đề KẾT LUẬN Cùng với phát triển mạnh mẽ ngành BHTM, cơng tác GĐBT nói chung, BT tổn thất nói riêng trọng quan tâm Chất lượng công tác BT tổn thất công ty BH PVI Bắc Trung Bộ tăng hàng năm, đánh dấu bước ngoặt trưởng thành nghiệp vụ BH vật chất XCG PVI Bắc Trung Bộ Là công ty nỗ lực việc thực chủ trương, nghị tâm hồn thiện cơng tác GĐBT nói chung, BT tổn thất nói riêng, cơng ty BH PVI Bắc Trung Bộ đạt mục tiêu, nhiệm vụ định Song cơng tác BT gặp nhiều khó khăn, thách thức, tồn nhiệt huyết, yêu nghề người ngày đêm hăng say bên ngành BHTM, lực, đoàn kết, nỗ lực cải tiến hứa hẹn công ty BH PVI Bắc Trung Bộ ngày phát triển bền vững, mạnh mẽ, đáp ứng nhu cầu đặt ngành BHTM thị trường Việt Nam Với niềm tin vào công ty BH PVI Bắc Trung Bộ vươn lên, công ty đầu đất nước, đơn vị vững mạnh đầu ngành BHTM nước nhà! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO  Giáo trình Quản trị kinh doanh Bảo hiểm- Trường Đại học Lao động xã hội  Giáo trình Quản trị kinh doanh Bảo hiểm- Trường Đại học Kinh tế quốc dân  Tổng công ty Bảo hiểm PVI: http://www.baohiempvi.com.vn/ MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ CÔNG TÁC BỒI THƯỜNG TỔN THẤT CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 1.1 Sự cần thiết bảo hiểm vật chất xe giới 1.2 Tác dụng bảo hiểm vật chất xe giới .3 1.3 Nội dung BH vật chất XCG .4 1.3.1 Đối tượng bảo hiểm 1.3.2 Phạm vi bảo hiểm 1.3.3 Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm 1.3.4 Phí bảo hiểm 1.4 Công tác bồi thường tổn thất Bảo hiểm vật chất XCG 1.4.1 Khái niệm bồi thường tổn thất .7 1.4.2 Vai trò cơng tác bồi thường tổn thất nghiệp vụ BH vật chất XCG .8 1.4.3 Nguyên tắc BT .8 1.4.4 Loại hình BT 1.4.5 Quy trình bồi thường CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC BỒI THƯỜNG TỔN THẤT CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PVI BẮC TRUNG BỘ GIAI ĐOẠN 2013- 2015 11 2.1 Tình hình triển khai nghiệp vụ BH vật chất XCG PVI Bắc Trung Bộ .11 2.2 Kết hoạt động kinh doanh nghiệp vụ BH vật chất XCG PVI Bắc Trung Bộ năm qua .12 2.3 Thực trạng công tác BT tổn thất BH vật chất XCG PVI 12 2.3.1 Quy trình BT tổn thất bảo hiểm vật chất xe giới PVI 13 2.3.2 Kết BT tổn thất 16 2.4 Đánh giá kết BT nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới Công ty bảo hiểm PVI Bắc Trung Bộ giai đoạn 2013-2015 18 2.4.1 Những mặt đạt 18 2.4.2 Những mặt hạn chế .19 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC BỒI THƯỜNG TỔN THẤT CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PVI BẮC TRUNG BỘ 20 3.1 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác BT tổn thất BH vật chất XCG 20 3.2 Một số khuyến nghị với Nhà nước ban ngành liên quan 21 3.2.1 Đối với quan Nhà nước .21 3.2.2 Đối với Bộ Tài 22 3.2.3 Đối với Bộ công an .22 3.2.4 Đối với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam 22 3.2.5 Đối với Tổng công ty Bảo hiểm PVI 23 KẾT LUẬN .24 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Kết triển khai BH vật chất XCG PVI giai đoạn 2013- 2015 11 Bảng 2: Kết kinh doanh nghiệp vụ BH vật chất XCG PVI Bắc Trung Bộ giai đoạn 2013- 2015 .12 Bảng 3: Tình hình giải bồi thường bảo hiểm vật chất xe giới PVI Bắc Trung Bộ giai đoạn 2013 - 2015 .17 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Quy trình bồi thường tổn thất BH vật chất XCG .9 Sơ đồ 2: Quy trình giải BT tổn thất 13 ... nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe giới công tác bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới Chương 2: Thực trạng công tác bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật. .. TRẠNG CÔNG TÁC BỒI THƯỜNG TỔN THẤT CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PVI BẮC TRUNG BỘ GIAI ĐOẠN 2013- 2015 2.1 Tình hình triển khai nghiệp vụ BH vật chất XCG PVI Bắc Trung Bộ. .. TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ CÔNG TÁC BỒI THƯỜNG TỔN THẤT CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 1.1 Sự cần thiết bảo hiểm vật chất xe giới Trong kinh tế,