phân biệt tái bảo hiểm, trùng bảo hiểm, đồng bảo hiểm

Lời mở đầu Thị trường bảo hiểm Việt Nam tổ chức đánh giá uy tín xếp hạng thị trường đầy tiềm năng, hội phát triển mạnh đặc biệt việc hội nhập quốc tế tạo cho doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam nhiều hội điều kiện kinh doanh an toàn hiệu Các quan hệ kinh tế quốc tế phát triển tăng tiềm phát triển quan hệ bảo hiểm, dịch vụ bảo hiểm Thu nhập, nhu cầu chăm sóc sức khỏe, trình độ hiểu biết bảo hiểm người dân nâng cao theo đó, từ tạo điều kiện cho phát triển nghiệp vụ bảo hiểm phát triển công ty bảo hiểm Sự phát triển ngành bảo hiểm không đồng nghĩa với việc rủi ro sống tăng lên mà họ muốn an tồn mơi trường Trong sống ngày hoạt động sản xuất kinh doanh, người gặp phải rủi ro bất thường lường trước rủi ro này, từ trước đến người áp dụng nhiều biện pháp tự tích lũy, vay, hình thành quỹ tương hỗ Tuy nhiên biện pháp khắc phục hậu thiệt hại Để khắc phục hậu thiệt hại, ngày cá nhân, doanh nghiệp, tập đoàn kinh tế thường chuyển rủi ro cách mua bảo hiểm Điều có nghĩa họ chuyển rủi ro họ cho nhà bảo hiểm, thay vào họ phải trả lại cho công ty bảo hiểm khoản tiền định thỏa thuận Tương tự rủi ro mà người mua bảo hiểm gặp phải cơng ty nhận bảo hiểm từ phía người mua hạn chế rủi ro nhận bảo hiểm cho kiện khách hàng cách sử dụng biện pháp tái bảo hiểm, đồng bảo hiểm, trùng bảo hiểm để bảo vệ mình, với hợp đồng giá trị, giá trị pháp luật quy định Những biện pháp, hợp đồng nào, hiệu Với đề tài Phân biệt tái bảo hiểm, trùng bảo hiểm, đồng bảo hiểm Đối với HĐBHTS, phân tích trường hợp HĐBH TS giá trị HĐBH TS giá trị? Nhóm trình bày vấn đề nội dung Đây lần đầu tìm hiểu giới hạn kiến thức nên chắn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, sai sót Kinh mong Cơ bạn góp ý để tài trình bày nhóm tốt I HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM Khái niệm hoạt động kinh doanh bảo hiểm Kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) nhằm mục đích sinh lợi, theo DNBH chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để DNBH trả tiền bảo hiểm cho người hưởng thụ bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm1 Các hình thức kinh doanh bảo hiểm Hiện nay, mơi trường kinh doanh bảo hiểm tồn ba hình thức bảo hiểm chủ yếu tái bảo hiểm, đồng bảo hiểm trung bảo hiểm Với loại hình phù hợp với đối tượng nhu cầu khách hàng 2.1 Tái bảo hiểm (Reinsurance) 2.1.1 Khái niệm Tái bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đó, doanh nghiêp bảo hiểm nhận khoản phí bảo hiểm doanh nghiệp khác để cam kết bồi thường cho trách nhiệm nhận bảo hiểm Đó cách nghĩ theo từ tái bảo hiểm, hiểu theo nghĩa góc độ hoạt động kinh doanh khác Dưới góc độ hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm có nghĩa việc nhận bảo hiểm phần toàn trách nhiệm mà doanh nghiệp bảo hiểm khác nhận bảo hiểm Nên tái bảo hiểm bao gồm nhượng tái bảo hiểm nhận tái bảo hiểm 2.1.2 Bản chất tái bảo hiểm Tái bảo hiểm phần quan trọng mảng kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp Đó phương tiện pháp lý hoạt động việc việc kí kết chuyển giao bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm với Vậy đặt vấn đề trưởng hợp nào, điều kiện mà dẫn đến phát sinh tái bảo hiểm? - Số lượng rủi ro phải đủ lớn để quy hoạch số đơng phát huy tác dụng qua yếu tố ngẫu nhiên loại trừ - Mức độ tổn thất xảy từ rủi ro bảo hiểm không phép chênh lệch lớn, khơng phép có nhiều tổn thất q lớn xảy số hợp đồng bảo hiểm (tình trạng dẫn đến không đồng hợp đồng bảo hiểm) - Khả thường xuyên xảy tổn thất (Nếu khơng có điều kiện khơng phát sinh nhu cầu bảo hiểm) Khoản 1, Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm 2010 Theo định nghĩa điều kiện trên, tái bảo hiểm xuất doanh nghiệp bảo hiểm nhận thấy nhận bảo hiểm cho đối tượng khách hàng lớn so với khả doanh nghiệp Trong trường hợp phát sinh trách nhiệm bồi thường đối tượng bảo hiểm có hư hỏng hay gặp cố Nhận thấy khó khăn doanh nghiệp gặp phải trường xảy ra, nên họ nghĩ hình thức Tức việc san sẻ rủi ro cho doanh nghiệp khác, có xảy trường hợp rủi ro doanh nghiệp thấp xuống Theo phương thức này, công ty bảo hiểm gốc chuyển nhượng cho công ty tái bảo hiểm cách riêng lẻ Công ty tái bảo hiểm, phần mình, khơng có nghĩa vụ bắt buộc phải nhận tái bảo hiểm cho dịch vụ hay đơn bảo hiểm Cơng ty bảo hiểm gốc có tồn quyền định tiến hành tái bảo hiểm cho dịch vụ nào, với tỉ lệ bao nhiêu, cho cơng ty tái bảo hiểm tùy lựa chọn họ Mặt khác, công ty tái bảo hiểm có quyền từ chối nhận tái bảo hiểm cho dịch vụ hay nhận với tỷ lệ mà cơng ty cho thích hợp với khả họ Theo quy định pháp luật Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước ngồi chuyển phần khơng nhượng toàn trách nhiệm nhận bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm cho nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nước, chi nhánh nước ngồi khác3 Ngồi khơng phải doanh nghiệp muốn chuyển nhượng cho doanh nghiệp nhận chuyển nhượng lượng được, mà phải theo quy định pháp luật tối thiểu không 10% rủi ro tổn thất riêng lẻ vốn chủ sở hữu Như vậy, phía cơng ty nhượng bảo hiểm có quyền lựa chọn cơng ty mà thích khơng có ràng buộc hay phía cơng ty nhận chuyển nhượng có quyền nhận khơng có quyền nhận tùy theo khả họ Khơng có áp đặt, pháp luật tơn trọng tìm đối tác quyền lựa chọn đôi bên Để thực tái bảo hiểm doanh nghiệp gốc hay cơng ty gốc phải cung cấp thông tin khách hàng cho doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm 2.1.3 Chức tái bảo hiểm Đối với thể loại khác tái bảo hiểm chức chúng khác Chức tái bảo hiểm chủ yếu nhằm đảm bảo kinh doanh cho công ty bảo hiểm gốc Sự đảm bảo phụ thuộc vào dạng hợp đồng tái bảo hiểm thể mức độ khác : Pháp luật kinh doanh bảo hiểm Ths Bùi Thị Hằng Nga Khoản 1, Điều 42 Nghị định 73/2016/NĐ-CP – Có thể giảm cách tuyệt đối chênh lệch kết kinh doanh lúc tỷ lệ phí chi bồi thường giữ ngun – Có thể loại trừ tổn thất lớn – Cũng loại trừ tổn thất lớn đồng thời cân chênh lệch có nhiều tổn thất xảy Tái bảo hiểm nghiệp vụ tốn kém, phí tái bảo hiểm có phần chi quản lý lợi nhuận cho công ty tái bảo hiểm Nên điều cần phải ý sử dụng cách tối ưu tái bảo hiểm để vừa ổn định kinh doanh vừa tiết kiệm tài (ở nước đồng tiền khơng chuyển đổi điều quan trọng ngoại tệ), có nghĩa phân tán bớt rủi ro thật cần thiết Ngược lại, tái bảo hiểm nhận có chức hoàn toàn khác với tái bảo hiểm Ở công ty bảo hiểm xuất dịch vụ bảo hiểm nhằm ổn định kinh doanh cho công ty bảo hiểm khác Vì chức tái bảo hiểm nhận giống với chức bảo hiểm đối ngoại kinh doanh dịch vụ bảo hiểm nhằm tăng thu ngoại tệ Tổng kết lại ta rút kết luận : nhà nước tái bảo hiểm có chức chủ yếu : – Đảm bảo tính ổn định chắn cho trình kinh doanh sản xuất đơn vị kinh tế đặc biệt công ty bảo hiểm gốc nhwungx trường hợp xảy cố rủi ro Từ giúp doanh nghiệp có khả nghiên cứu sáng tạo mở rộng dịch vụ bảo hiểm mới, đáp ứng kích thích tốt nhu cầu bảo hiểm ngày tăng số lượng lẫn chất lượng sản phẩm bảo hiểm Làm tăng khả nhận bảo hiểm công ty bảo hiểm trước rủi ro lớn vượt khả tài cơng ty Vì cách tái bảo hiểm mà bên bảo hiểm trực tiếp nhận hỗ trợ mặt tài từ cơng ty nhận tái bảo hiểm khác – Đảm bảo tính ổn định ngân sách ngoại tệ nhà nước thông qua hoạt động tái bảo hiểm mang tính chất phạm vi quốc tế Thúc đẩy quan hệ hợp tác nước, tái bảo hiểm có ưu so với bảo hiểm trực tiếp phạm vi hoạt động vượt khỏi phạm vi quốc gia từ làm cho phạm vi mở rộng – Tăng thu nhập quốc dân việc tạo công việc thu nhập cho nhân viên làm công ty bảo hiểm Thông qua nhiệm vụ chức ta thấy bảo hiểm có ý nghĩa quan trọng việc phát triển kinh tế đất nước Đảm bảo kinh doanh cho cơng ty bảo hiểm có nghĩa đảm bảo kinh doanh sản xuất đơn vị kinh tế, từ tạo điều kiện tốt cho họ phát triển kinh doanh Đảm bảo tính ổn định ngân sách ngoại tệ nhà nước có nghĩa đảm bảo kế hoạch chi tiêu ngoại tệ nhằm phát triển sản xuất cách đồng Tăng thêm thu nhập quốc dân tức mở rộng kinh doanh sản xuất, nâng cao đời sống nhân dân Đồng thời đảm bảo cho kinh tế có kênh huy động vốn đầu tư hiệu 2.1.4 Các hình thức tái bảo hiểm 2.1.4.1 Tái bảo hiểm tùy ý lựa chọn (Facultative Reins) Tái bảo hiểm tùy ý lựa chọn hay gọi tái bảo hiểm tạm thời hình thức tái bảo hiểm cổ điển - Khái niệm: tái bảo hiểm tùy ý lựa chọn hay gọi tái bảo hiểm tạm thời hình thức tái bảo hiểm cơng ty nhượng tồn quyền lựa chọn rủi ro cần phải tái bảo hiểm công ty nhận có quyền nhận hay từ chối rủi ro đó4 - Trình tự thực hợp đồng tái bảo hiểm theo hình thức tạm thời: + Cơng ty nhượng tái bảo hiểm thông báo cho công ty nhận tái bảo hiểm việc muốn chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm từ khách hàng; công ty nhượng tái bảo hiểm thông báo: tên, địa người bảo hiểm, tính chất rủi ro bảo hiểm, ngày bắt đầu ngày chấm dứt Số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm, phần giữ lại công ty nhượng tái bảo hiểm, thủ tục phí tái bảo hiểm + Sau nhận đề nghị, công ty nhận tái bảo hiểm có quyền lựa chọn phần tồn tỷ lệ hay số tiền cố định sở rủi ro đề nghị + Công ty tái bảo hiểm xác nhận phần tham gia vào phiếu đề nghị giữ lại cho cơng ty nhượng tái bảo hiểm + Công ty tái bảo hiểm u cầu cơng ty nhượng cung cấp thêm thông tin cần thiết để xem xét lựa chọn lần cuối + Công ty tái bảo hiểm thông báo chấp nhận, dịch vụ tái bảo hiểm tùy ý lựa chọn thức có hiệu lực tự động chấm dứt đến ngày hết hạn mà khơng có bổ dung thêm - Ưu điểm hình thức tái bảo hiểm tùy chọn: + Giúp công ty nhượng bảo hiểm có lực tài khơng mạnh yên tâm nhận rủi ro, rủi ro có giá trị bảo hiểm lớn vượt khả tài + Cơng ty nhận tái bảo hiểm chủ động việc nhận tái bảo hiểm cho rủi ro đảm nhận khả http://luanvan.net.vn/luan-van/de-an-thi-truong-tai-bao-hiem-o-viet-nam-107/ - Hạn chế hình thức tái bảo hiểm tùy chọn: + Cơng ty nhượng tái bảo hiểm phải thường xuyên thông báo đầy đủ thông tin hợp đồng bảo hiểm gốc vừa khơng đảm bảo bí mật, thời gian + Công ty nhượng không đảm bảo chắn có thị trường khơng đảm bảo việc có cơng ty nhận tái bảo hiểm nên không dám bảo hiểm cho rủi ro có giá trị lớn, bỏ hội kinh doanh + Hai bên phải thường xuyên đàm phán tái lập hợp đồng tái bảo hiểm phí thủ tục hành tốn ảnh hưởng đến lợi nhuận công ty 2.1.4.2 Tái bảo hiểm bắt buộc (Cố định- Obligatory) - Khái niệm: tái bảo hiểm bắt buộc thỏa thuận công ty nhượng cơng ty tái bảo hiểm cơng ty nhượng bắt buộc phải nhượng cho công ty tái bảo hiểm tất đơn vị rủi ro bảo hiểm gốc mà hai bên thỏa thuận, ngược lại nhà tái bảo hiểm buộc phải chấp nhận toàn đơn vị rủi ro - Đặc điểm: + Cơng ty nhượng toàn quyền việc chấp nhận bảo hiểm gốc, định phí mà khơng phải tham khảo ý kiến nhà tái bảo hiểm + Công ty nhượng đơn phương tốn vụ tổn thất có liên quan đến rủi ro bảo hiểm với mục đích bảo vệ quyền lợi chung hai bên + Đây hình thức ráng buộc bên cách chặt chẽ + Được chia thành hai phương thức: tái bảo hiểm theo số tiền bảo hiểm tái bảo hiểm theo mức bồi thường - Ưu điểm: + Đảm bảo công ty nhượng kinh doanh ổn định nhờ việc yên tâm nhận bảo hiểm từ công ty chuyên tái bảo hiểm nên làm tăng hội kinh doanh + Giúp công ty nhượng chủ động kinh doanh đặc điểm tồn quyền định nhận bảo hiểm + Đảm bảo lợi ích kinh doanh công ty nhượng nhận + Tái bảo hiểm bắt buộc thường mang tính tự động sau năm cho phép bên thiết lập quan hệ lâu dài - Hạn chế: + Công ty nhượng tái bảo hiểm phải tái rủi ro rủi rơ nằm khả tốn ảnh hưởng đến lợi nhuận công ty nhượng + Giảm tính linh hoạt hai bên yếu tố cố định mặt thời gian + Công ty nhượng tái bảo hiểm bị động việc lựa chọn rủi to nhận tái 2.1.4.3 Tái bảo hiểm kết hợp tùy ý lựa chọn- bắt buộc (Facultative Reins)5 - Khái niệm: hình thức tái bảo hiểm cơng ty nhượng tái bảo hiểm khơng bắt buộc phải nhượng tất cá dịch vụ mà công ty nhượng chuyển giao với điều kiện dịch vụ phải phù hợp với nội dung điều khoản quy ước hợp đống tái bảo hiểm - Ưu điểm: + Hình thức khai thác triệt để ưu điểm hạn chế nhược điểm hai hình thức + Cả hai bên có tính chủ động tương đối nhận nhượng + Quyền lợi hai bên giải ổn thỏa, khơng có ép buộc lẫn - Nhược điểm: cơng ty tái bảo hiểm có lợi việc lựa chọn rủi ro nhận tái phần tái bảo hiểm bắt buộc 2.1.4.4 Các phương pháp tái bảo hiểm • Tái bảo hiểm theo số tiền bảo hiểm hay theo ỷ lệ - Khái niệm: tái bảo hiểm theo số tiền bảo hiểm phương pháp phân bổ trách nhiệm công ty nhượng nhà tái bảo hiểm đơn vị rủi ro bảo hiểm theo tỷ lệ tham gia bên sở số tiền bảo hiểm Theo đó, phương pháp phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm thường hai bên tính tốn phân bổ theo tỷ lệ phân bổ số tiền bảo hiểm - Phân loại: + Tái bảo hiểm số thành (Quota Share) Khái niệm: phương pháp tái bảo hiểm cơng ty nhượng giữ lại tỷ lệ định tất rủi ro nhận bảo hiểm, phần vượt tiến hành tái bảo hiểm Đặc điểm:  Phí bảo hiểm trách nhiệm bồi thường phân bổ theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm giữ tái  Tất rủi ro nhận bảo hiểm tái theo tỷ lệ  Tái bảo hiểm số thành áp dụng tái bảo hiểm trách nhiệm dân sự, vận chuyển hàng hóa https://thongtinphapluatdansu.edu.vn/2009/12/28/4262-2/ Ưu điểm:  Tính tốn đơn giản, dễ xử lý, chi phí thấp  Đối với cơng ty nhượng thủ tục phí tương đối cao  Cơng ty nhận tái bảo hiểm tham gia vào đơn vị rủi ro phân tán tổn thất, đảm bảo cân đối thu chi cho hai bên nhận nhượng bảo hiểm Nhược điểm:  Công ty nhượng phải nhượng tái rủi ro nên không khai thác hết khả tài  Cơng ty nhượng không khống chế tỷ lệ bồi thường mức giữ lại nên ảnh hưởng đến kết kinh doanh + Tái bảo hiểm mức dôi ( Surplus) Khái niệm: phương pháp tái bảo hiểm theo tỷ lệ cơng ty nhượng ấn định mức giữ lại số tiền định cho đơn vị rủi ro, công ty nhượng phải đem tái bảo hiểm đơn vị rủi ro mà có giá trị bảo hiểm vượt khả giữ lại ấn định Đặc điểm:  Là phương pháp tái bảo hiểm theo tỷ lệ nên tỷ lệ số tiền bảo hiểm hình thành sở mức dơi tái mức giữ lại để phân chia trách nhiệm phí bảo hiểm  Chỉ rủi ro định vượt khả đảm nhận tái hay tổng số đơn vị rủi ro công ty nhượng chấp nhận bảo hiểm số đơn vị rủi ro đem tái không giống  Tỷ lệ giữ lại, tái đơn vị tái không có rủi ro nhận tái có số tiền bảo hiểm nhỏ mức giữ lại  Rủi ro có giá trị vượt hợp đồng tái bảo hiểm công ty nhượng phải gánh chịu Ưu điểm:  Chỉ tái rủi ro vượt khả giữ lại nên khai thác hết nguồn lực kinh doanh, đảm bảo lợi ích kinh tế so với tái bảo hiểm số thành  Những rủi ro xấu tái nhiều lần, nên kết kinh doanh ổn định Nhược điểm:  Tính tốn phức tạp, chi phí tốn  Nếu tổn thất thấy rơi nhiều vào rủi ro giữ lại ảnh hưởng đến kết kinh doanh công ty nhượng  Nếu tổn thất rơi nhiều vào phần tái nhà tái bảo hiểm phải chịu trách nhiệm nhiều • Tái bảo hiểm theo mức bồi thường hay không theo tỷ lệ Khái niệm: phương pháp tái bảo hiểm dựa sở số tiền bồi thường cơng ty nhượng ấn định giới hạn bồi thường số tiền mà họ gánh chịu cho tổn thất kiện rủi ro bảo hiểm, phần tổn thất vượt giới hạn mức chuyển giao cho nhà tái bảo hiểm - Đặc điểm: + Công ty nhượng ấn định mức bồi thường gọi điểm tự bồi thường, phần vượt chuyển nhượng cho nhà tái bảo hiểm, phần gọi giới hạn trách nhiệm + Việc phần chia trách nhiệm theo số tiền bảo hiểm không quan tâm, phí bảo hiểm phân bố khơng bị ràng buộc tỷ lệ - Ưu điểm: + Công ty nhượng khống chế mức bồi thường tối đa, tổn thất vượt điểm tự bồi thường bảo vệ, đảm bảo hoạt động kinh doanh tránh biến động lớn + Nhà tái bảo hiểm bồi thường tổn thất thấp điểm tự bồi thường nên cơng ty nhượng có số phí bảo hiểm giữ lại cao hơn, tức thu nhiều + Chi phí hành tốn khơng phải phân loại đơn vị rủi ro, khơng phải tính tốn mức giữ lại - Nhược điểm: + Nếu xác định không điểm tự bồi thường ảnh hưởng tới kết kinh doanh không khai thác hết khả chủ quan tổn thất phải bồi thường + Phương pháp tính phí phức tạp hoạt động bảo hiểm mang tính thảm họa bảo hiểm - Phân loại: + Tái bảo hiểm vượt mức bồi thường + Tái bảo hiểm vượt tỷ lệ bồi thường • Những vấn đề nhận nhượng tái bảo hiểm - Mức giữ lại: + Khái niệm: mức giữ lại khoản tiền tối đa giữ lại rủi ro công ty chuyển nhượng Mục đích: nhằm đảm bảo an tồn khả tài chính, tận dụng nguồn lực cơng ty nhượng tái bảo hiểm mục đích hoạt động công ty thị trường lợi nhuận + Căn để xác định mức giữ lại:  Khả tài cơng ty nhượng  Số lượng hợp đồng ký kết đặc trưng rủi ro mà cơng ty bảo hiểm  Tình hình mơi trường kinh tế, xã hội  Kế hoạch phát triển công ty tương lai  Kinh nghiệm thực tế hoạt động kinh doanh năm trước Các thành phần thị trường tái bảo hiểm Ngành kinh doanh bảo hiểm tồn từ nhiều kỉ trước phát triển mạnh mẽ, sôi động với thị trường hoạt động kinh tế khác Các thành viên thị trường tái bảo hiểm phân chia thành cơng ty nhượng, công ty tái bảo hiểm hãng môi giới Thực tế có cơng ty vừa nhận tái bảo hiểm, vừa nhượng tái bảo hiểm, chí có cơng ty kiêm ln hoạt động mơi giới Đó phân chia theo nghiệp vụ, ngồi có cách phân chia khác phân chia theo đối tượng tái bảo hiểm, cụ thể: - Người mua tái bảo hiểm: + Công ty bảo hiểm gốc: cơng ty bảo hiểm bình thường, chun giao dịch với công chúng với tư cách người bán dịch vụ bảo hiểm, mua tái bảo hiểm lý đề cập phần tác dụng tái bảo hiểm + Công ty bảo hiểm chuyên ngành: công ty công ty sản xuất kinh doanh dịch vụ khác mà công ty kinh doanh bảo hiểm thành lập với mục đích bảo hiểm cho rủi ro cơng ty mẹ + Công ty tái bảo hiểm chuyên nghiệp: công ty chuyện nhận tái bảo hiểm, song lại mua lai dịch vụ tái bảo hiểm từ công ty tái bảo hiểm khác để tránh khỏi tổn thất rủi ro dễ xảy tồn thất + Các nghiệp đoàn bảo hiểm: tổ chức thành lập thành viên, cá nhân có trách nhiệm vơ hạn Trên giới tồn nghiệp đoàn bảo hiểm Lloyd’s London 10 Trong bảo hiểm tài sản, có phát sinh kiện bảo hiểm đồng bảo hiểm số tiền mà công ty trả tổn thất theo tỷ lệ sau đây: Số tiền công ty bảo hiểm phải trả = (Số tiền tổn thất) x (Số tiền bảo hiểm thực tế) / (Số tiền yêu cầu phải bảo hiểm) Trong đó: Số tiền yêu cầu phải bảo hiểm = (Giá trị tài sản bảo hiểm) x (tỷ lệ đồng bảo hiểm theo điều khoản đồng bảo hiểm) Ví dụ: giá trị xe lamborghini Aventado trị giá 20 tỷ đồng, tỷ lệ số tiền yêu cầu phải bảo hiểm theo điều khoản đồng bảo hiểm 60% Chiếc xe sau bị tai nạn hư hại xác định tỷ đồng Tổn thất chịu trách nhiệm xảy thiệt hại hai bên thống 10 tỷ đồng Việc bồi thường cho người bảo hiểm tổn thất tài sản không vượ số tiền tổn thất thực tế, số tiền giới hạn hợp đồng bảo hiểm, số tiền xác định tỷ lệ đồng bảo hiểm Thường áp dụng số tiền nhỏ số tiền 2.2.2.2 Trong bảo hiểm sức khỏe Đồng bảo hiểm bảo hiểm sức khỏe thực tế số hợp đồng sủ đụng thuật ngữ “đồng chi trả”6 Đồng bảo hiểm mua bảo hiểm nộp hồ sơ đề nghị bồi thường, lúc công ty bảo hiểm chi trả cho người mua bảo hiểm theo tỷ lệ nhât định họ ấn định từ trước Cho dù hạn mức bảo hiểm người mua bảo hiểm tham gia đảm bảo tốn hết cho kiện chi trả/bồi thường mua bảo hiểm Khi người bảo hiểm người bảo hiểm chia sẻ chi phí y tế theo tỷ lệ thỏa thuận đồng bảo hiểm phần tổn thất người bảo hiểm phải chịu Ví dụ: Cơng ty bảo hiểm X ấn định mức đồng bảo hiểm cho trường hợp bảo hiểm thai sản 30%, hạn mức dành cho thai sản 30 triệu đồng Người mua bảo hiểm sinh bệnh viện Y, tổng chi phí 20 triệu đồng Trong tình xảy hai trường hợp: -Trường hợp 1: không áp dụng đồng bảo hiểm (đồng chi trả) hạn mức thai sản người mua bảo hiểm đủ để tốn chi phí sinh con, tức công ty bảo hiểm chi trả 100% chi phí tương đương với 20 triệu đồng người mua khơng phải trả thêm viện phí - Trường hợp 2: tham gia hợp đồng bảo hiểm sức khỏe, cơng ty bảo hiểm có áp dụng đồng bảo hiểm 30%, hạn bảo hiểm 30 triệu đồng, người http://baohiemdoanhnghiep.net/tin-tuc/dong-bao-hiem.html 15 mua bảo hiểm phải tốn 20%/ tổng chi phí phát sinh, 70% lại cơng ty bảo hiểm phải trả Như vậy, số tiền phải toán 20 triệu đồng, người mua bảo hiểm phải trả 30%*20 triệu đồng = triệu đồng lại tương đương 14 triệu doanh nghiệp bảo hiểm chi trả Khi công ty bảo hiểm áp dụng đồng bảo hiểm có nghĩa chi phsi phát sinh thực yêu cầu chi trả bồi thường chia theo tỷ lệ người mua bảo hiểm công ty bảo hiểm Do đó, để tránh việc khơng hài lòng hình thức áp dụng cơng ty bảo hiểm doanh nghiệp cần tìm hiểu kỹ chương trình bảo hiểm sức khỏe Để thực việc cách tốt doanh nghiệp có cầu mua bảo hiểm sức khỏe thông qua nhà môi giới chuyện nghiệp có kinh nghiệm làm lĩnh vực môi giới, yêu cầu công ty môi giới cung cấp thơng tin xác để đảm bảo quyền lợi tham gia bảo hiểm Doanh nghiệp thỏa thuận với cơng ty bảo hiểm việc không áp dụng đồng bảo hiểm mua bảo hiểm sức khỏe cho nhân viên Nghĩa lúc tồn chi phí phát sinh cho việc điều trị viện phí,… cơng ty bảo hiểm chi trả tồn hạn mức hợp đồng bảo hiểm ký kết với cơng ty bảo hiểm lúc doanh nghiệp/cá nhân khơng bỏ thêm khoản phát sinh Mặc dù thường tồn hợp đồng khách hàng với DNBH đại diện cho DNBH khác người bảo hiểm (khách hàng) có quan hệ trực tiếp với doanh nghiệp đồng bảo hiểm Nên có tổn thất xảy ra, người bảo hiểm có quyền khiếu nại đòi bồi thường DNBH với số tiền tương ứng với tỉ lệ chịu trách nhiệm bồi thường Về phía DNBH khơng có nghĩa vụ trả phần trách nhiệm cho khác hàng thay cho DNBH đồng bảo hiểm Qua thấy rằng, thuộc trách nhiệm riêng rẻ kiểu liên đới chịu trách nhiệm Nên có hợp đồng, có đại diện trách nhiệm bồi thường DNBH chịu phần trách nhiệm mà thỏa thuận hợp đồng 2.3.Trùng bảo hiểm 2.3.1 Khái niệm Trong thực tế hoạt động nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nhiều nguyên nhân mà khách hàng (người tham gia bảo hiểm) giao kết nhiều hợp đồng bảo hiểm với nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác để bảo hiểm cho đối tượng với điều kiện kiện bảo hiểm hợp ddoonhf gọi hợp đồng bảo hiểm trùng hay gọi với tên gọi khác hợp đồng bảo hiểm trùng lặp Theo Luật kinh doanh bảo hiểm có quy định: “Hợp đồng bảo hiểm trùng trường 16 hợp bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên cho đối tượng, với điều kiện kiện bảo hiểm7” Như vậy, qua khái niệm thấy rằng: thứ pháp luật không cấm bên mua bảo hiểm trùng cho đối tượng tài sản Điều có nghĩa chủ sở hữu tài sản có quyền mua bảo hiểm cho tài sản từ nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác với điều kiện nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp tài sản Thứ hai bảo hiểm trùng có hai hợp đồng bảo hiểm cho loại tài sản doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau, chúng tồn song song với Cùng bảo hiểm đối tượng, rủi ro chung chịu trách nhiệm tổn thất chung 2.3.2 Đặc điểm Để xem loại bảo hiểm trùng thỏa mãn dấu hiệu sau: - Bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với hai doanh nghiệp bảo hiểm khác trở lên - Các hợp đồng bảo hiểm bảo hiểm cho loại rủi ro cho đối tượng - Hợp đồng trùng bảo hiểm áp dụng cho đối tượng tài sản tránh nhiệm dân mà không áp dụng đối tượng người Bởi lẽ đối tượng hợp đồng bảo hiểm tài sản hay tránh nhiệm dân tính tốn thành tiền đối tượng bảo hiểm hợp đồng bảo người khơng thể tính giá trị, tính mạng, sức khỏe người vơ giá khơng thể định giá tính mạng người Nên hợp đồng áp dụng đối tượng tài sản Các loại đối tượng bảo hiểm tham gia bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm khơng xảy tượng bảo hiểm trùng Khi doanh nghiệp bảo hiểm nhậ phí bảo hiểm phải có trách nhiệm bồi thường thiệt hại tài sản cho người tham gia bồi thường thiệt hại cho người thứ ba trách nhiêm dân cảu người tham gia bảo hiểm gây có kiện bảo hiểm phạm vi bảo hiểm tương ứng với mức phí bảo hiểm mà người mua bảo hiểm đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm Pháp luật kinh doanh bảo hiểm quy định: “Trong trường hợp bên giao kết hợp đồng bảo hiểm trùng, xảy kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm chịu tránh nhiệm bồi thường theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm thảo thuận tổng số tiền bảo hiểm tất hợp đồng mà bên mua bảo hiểm giao kết tổng số tiền bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm không vượt giá trị thiệt hại thực tế tài sản8” Khoản Điều 44 Luật kinh doanh bảo hiểm 2010 Khoản Điều 44 Luật Kinh doanh bảo hiểm 17 Dựa vào quy định thấy mức bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tài sản hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân không vượt giá trị thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng Mục đích việc tránh trường hợp bên mua bảo hiểm lợi dụng điều để trục lợi cá nhân gây ảnh hưởng đến doanh nghiệp bảo hiểm Ví dụ: khơng có quy định pháp luật cá nhân lợi dụng việc bảo hiểm trùng để trục lợi, Ví dụ ơng A có xe Toyota trị giá 400 triệu đồng Ông tham gia bảo hiểm cho xe Công ty bảo hiểm X 300 triệu, đồng thời tham gia BH Công ty Y 200 triệu với điều kiện bảo hiểm vật chất tồn Sau ông cố tình đốt xe nhằm yêu cầu công ty bảo hiểm chi trả với số tiền bảo hiểm cao giá trị thực tế xe 100 triệu Đó lý dẫn đến việc pháp luật ban hành quy định Trong trường hợp bảo hiểm trùng, doanh nghiệp nhận bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường số tiền tính theo tỷ lệ mức bảo hiểm mà doanh nghiệp đảm nhận, nằm giá trị thiệt hại thực tế tài sản (như trình bày phần trên) Giữa bảo hiểm trùng bảo hiểm ngang giá trị hay đồng thời bảo hiểm giá trị bảo hiểm giá trị Và để làm rõ vấn nhóm đưa số ví dụ cho lập luận này: Ví dụ: B có xe với giá trị thị trường 900 triệu đồng Giả sử thời điểm xe bị tai nạn định giá 600 triệu đồng B tham gia hợp đồng bảo hiểm với ba công ty bảo hiểm công ty bảo hiểm M, N P Trường hợp 1: Trong hợp đồng bảo hiểm, B mua bảo hiểm để bảo hiểm 1/3 giá trị xe đó, với phí bảo hiểm 1.5% 300 triệu đồng/năm 4.5 triệu đồng/năm Tổng phí bảo hiểm hợp đồng năm 13.5 triệu đồng Qua ta thấy trường hợp mà bảo hiểm giá trị mức phí bảo hiểm hợp đồng Trường hợp 2: - Hợp đồng bảo hiểm với công ty M, B mua bảo hiểm để bảo hiểm cho 1/6 giá trị xe, với mức phí bảo hiểm 1.5% 150 triệu/năm 2.25 triệu đồng/năm - Hợp đồng bảo hiểm với công ty N, B mua bảo hiểm cho 1/3 giá trị xe với mức phí bảo hiểm 1.5% 400 triệu 4.5 triệu/năm - Hợp đồng bảo hiểm với công ty P, B mua bảo hiểm phần cho 2/3 giá trị xe với mức phí bảo hiểm 1.5% 600 triệu đồng triệu/năm 18 Trong tình này, thuộc trường hợp tổng phí bảo hiểm vượt q 3.75 triệu đồng Trong đó, Cơng ty M phải hồn trả số tiền phí mà khách hàng đóng dư số tiền 3.75 triệu 536 ngàn đồng Số tiền mà công ty N phải trả 1.072 triệu đồng số tiền công ty P phải trả 2.142 triệu đồng Số tiền mà công ty phải bồi thường cho B là: - Công ty M bồi thường số tiền là: 600*150/1150= 78.26 - Công ty N bồi thường số tiền là: 600*400/1150= 208.7 - Công ty P bồi thường số tiền là: 600*600/1150= 313.04 Qua ví dụ vừa rồi, thấy điều việc tính tốn số tiền bảo hiểm mà công ty bảo hiểm phải bồi thường cho khách hàng có kiện bảo hiểm xảy ra, hợp đồng trùng bảo hiểm rút công thức sau: X= A* B/C Trong đó: - X số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường cho khách hàng có kiện bảo hiểm xảy - A thiệt hại thực tế đối tượng bảo hiểm - B tổng số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm nhận phí bảo hiểm từ khách hàng - C tổng số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo thu phí bảo hiểm từ khách hàng Trong trường hợp bảo hiểm trùng, việc doanh nghiệp bảo hiểm nhận bảo hiểm phải bồi thường cho người bảo hiểm gọi đóng góp bồi thường Đó quyền doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trùng chia sẻ trách nhiệm bồi thường Vì vậy, trường hợp trùng doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường toàn thiệt hại cho khách hàng đó, có quyền u cầu doanh nghiệp khác phải hồn lại cho khoản tiền tương ứng với tỷ lệ mà doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm phải bồi thường dựa theo hợp đồng thỏa thuận với khách hàng Trường hợp chưa bồi thường tồn bộ, người bảo hiểm có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trùng phải bồi thường cho theo tỷ lệ tương ứng Bảng 1.1 So sánh loại hình bảo hiểm Loại hình bảo Tái bảo hiểm Đồng bảo hiểm Trùng Giáo trình bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm theo Pháp luật Việt Nam- TS Phạm Văn Tuyết 19 bảo hiểm hiểm ( Reinsurance) ( Co-insurance) (Dounble insurance) Khái niệm nghiệp vụ mà người bảo hiểm sử dụng để chuyển phần trách nhiệm chấp nhận với người bảo hiểm cho người khác, sở nhượng lại cho người phần phí bảo hiểm Là việc nhiều DNBH đảm bảo cho rủi ro, DNBH chịu phần trách nhiệm theo tỷ lệ thảo thuận trước, việc xảy số tiền BH yêu cầu vượt khả tự đảm đương DN Hợp đồng bảo hiểm trùng trường hợp bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho đối tượng, với điều kiện kiện bảo hiểm Mối quan hệ Quan hệ gián tiếp Quan hệ trực tiếp Quan hệ trực tiếp (Người với người (Người tham gia BH (Người tham gia BH tham gia BH phải biết tất bảo hiểm cần biết DN bảo phải biết tất các đồng bảo hiểm) hiểm gốc) đồng bảo hiểm) Đối tượng bảo + Trách nhiệm nghĩa Tài sản, trách nhiệm, Tài sản, trách nhiệm, hiểm vụ bồi thường người người DNBH gốc với tài sản, trách nhiệm, người bảo hiểm đơn bảo hiểm + Giá trị hợp đồng bảo hiểm gốc Ký hợp đồng Công ty BH gốc ký HĐ với người bảo hiểm, sau cơng ty ký HĐ chuyển nhượng dịch vụ BH với với công ty BH khác Nhiều DNBH Khách hàng ký HDDBH đảm bảo cho rủi với DNBH mà ro, ký tên vào muốn mua BH hợp đồng BH Phương thức Tự nguyên bắt buộc Tự nguyện bảo hiểm tùy thuộc vào khả tài đối tượng bảo hiểm Tự nguyện Trả tiền bồi Công ty BH gốc có thường xảy nghĩa vụ bồi thường tổn thất theo HĐ gốc đòi bồi thường người nhận tái Mỗi DNBH chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ số tiền BH thảo thuận Những người nhận BH có trách nhiệm bồi thường, chi trả trực tỷ lệ mà 20 BH, tùy thuộc vào thỏa giao kết thuận tái bảo hiểm mà lựa chọn phương thức chi trả Thời điểm Công ty BH Cty thực nhận tái bảo hiểm thỏa thuận sau ký HĐ với người BH Các DN đồng BH có thỏa thuận với nhau từ giao kết hợp đồng với người bảo hiểm tổng số tiền BH tất HĐ giao kết Các DN đồng BH có thỏa thuận với nhau từ giao kết hợp đồng với người bảo hiểm Phạm vi bảo Một phần toàn BH cho rủi ro BH cho rủi ro hiểm rủi ro khách hàng khách hàng khách hàng Các bên tham DN tái bảo hiểm Ít DNBH trở Ít DNBH trở lên gia nhiều lên II Hợp đồng bảo hiểm giá trị hợp đồng bảo hiểm giá trị Khái niệm: Hợp đồng bảo hiểm tài sản mặt lí luận loại hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bảo hiểm mà có đối tượng tài sản Hợp đồng bảo hiểm tài sản theo luật định thì: Theo điều 12 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000: “Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm.” Trong đó, tài sản theo điều 105 Bộ Luật Dân Sự 2015: “Tài sản gồm vật, tiền, giấy tờ có giá quyền tài sản” Như hiểu là: “Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm mà đối tượng vật, tiền, giấy tờ có giá quyền tài sản” Đặc điểm hợp đồng tài sản: Từ khái niệm nêu trên, biết số đặc điểm đáng ý loại hợp đồng này: Thứ nhất, hợp đồng bảo hiểm tài sản loại hợp đồng tự nguyện, hợp đồng bắt buộc Vì chủ thể có quyền tham gia hay không vào hợp đồng bảo hiểm, đồng thời thỏa thuận nội dung hợp đồng nên đa số hợp đồng tài sản 21 tự nguyện Tuy nhiên có số hợp đồng tài sản mà pháp luật bắt buộc chủ thể phải tham gia với nội dung theo luật định, ví dụ hợp đồng bảo hiểm xe giới, bảo hiểm hỏa hoạn,… Sở dĩ có điều nhà làm luật nghĩ rủi ro xảy tổn thất q lớn khả khắc phục hậu cá nhân thời gian ngắn q khó khăn để bù đắp phần tổn thất số trường hợp mà biết rủi ro xảy dẫn tới hậu vơ lớn luật quy định bắt bắt buộc phải tham gia hợp đồng bảo hiểm Cụ thể, hỏa hoạn thành phố Hồ Chí Minh khơng có xa lạ, diễn với tần suất ngày nhiều, mức độ tổn thất lớn, thướng tram triệu đồng, có vụ tỷ đồng Điều đáng ý nguyên nhân gây hỏa hoạn đa dạng rủi ro lớn Do luật quy định hợp đồng bảo hiểm cháy nổ hợp đồng bảo hiểm tài sản bắt buộc Thứ hai, đối tượng tài sản tức gắn liền quyền lợi với người định, nên người mua bảo hiểm người bảo hiểm Chẳng hạn, người mua bảo hiểm phải chủ sở hữu tài sản Như dã biết hợp đòng bảo hiểm để khắc phục tổn thất cho tài sản xảy rủi ro,một hợp đồng hốn chuyển rủi ro Nó hốn chuyển rủi ro từ chủ sở hữu sang công ty bảo hiểm Như vậy, doanh nghiệp bảo hiểm chi trả só tiền bảo hiểm (nếu tiền) cho chủ sở hữu người khác, đồng thời chủ sỡ hữu phải người mua bảo hiểm cho tài sản khơng phải người khác Như vậy, xảy trường hợp tài sản có chủ sở hữu khơng cả, hợp đồng bảo hiểm hợp đồng khác chuyển giao hợp đồng nà khắc phục tổn thất cho tài sản Nếu tài sản thuộc chủ sở hữu hợp đồng bảo hiểm tài sản hiệu lực thỉ chủ sở hữu có khả nhận số tiền bảo hiểm Đương nhiên, trường hợp nói trên, chủ sở hữu cũ (người chuyển giao tài sản) phải thông báo việc tài sản bảo hiểm chuyển giao chứng hợp đồng bảo hiểm cho chủ sở (người nhận tài sản chuyển giáo) phải thông báo cho bên nhận bảo hiểm biết việc chuyển quyền sở hữu tài sản Hợp đồng giá trị hợp đồng giá trị Gía trị bảo hiểm hay gọi giá trị đối tượng bảo hiểm xác định loại hợp đồng phân loại theo giá trị bảo hiểm, gồm hợp đồng bảo hiểm tài sản bảo hiểm thiệt hại Hợp đồng bảo hiểm có liên quan đến tài sản có đối tượng phong phú nhiều lĩnh vự khác nhau, chiếm thị trường lớn thị trường bảo hiểm nói chung Theo nguyên tắc, bảo hiểm khắc phục tổn thất tối đa lợi ích có, nên mức bảo hiểm không vượt giá trị tài sản thị trường (hợp đồng có tính chất gọi hợp đồng giá trị) Tuy nhiên, nhiều lí mà chyện khơng đơn giản mà xuất nhiều hợp đòng mà giá trị tài sản giao kết hợp đồng lại lớn thấp giá trị tài 22 sản thị trường Lúc hợp đồng bảo hiểm bị lệch giá trị tài sản Hợp đồng lệch giá trị tài sản bao gồm hợp đồng giá trị hợp đồng giá trị Hợp đồng loại hợp đồng bảo hiểm tải sản Tại nhắc đến giá trị kinh doanh tức là đo lường được, vậy, có tài sản đo lường được, liên quan đến nhân thân sức khỏe, tính mạng,… vơ giá Như vậy, vào giá trị tài sản ta phân hợp đồng giá trị, hợp đồng giá trị hợp đồng giá trị Chúng ta phân tích kĩ hợp đồng giá trị hợp đồng giá trị so vối hợp đồng giá trị hợp đồng giá trị tuân theo nguyên tắc bồi thường 3.1 Hợp đông giá trị Điều 42 Hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị10 Hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị hợp đồng số tiền bảo hiểm cao giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng Doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm không giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị giao kết lỗi vô ý bên mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn lại cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm đóng tương ứng với số tiền bảo hiểm vượt giá thị trường tài sản bảo hiểm, sau trừ chi phí hợp lý có liên quan Trong trường hợp xảy kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại không vượt giá thị trường tài sản bảo hiểm Đầu tiên, ta tháy hợp đồng bảo hiểm gái trị hợp đồng tài sản, có đặc điểm chung hợp đồng bảo hiểm tài sản Tuy nhiên, điểm khác biệt lớn gía trị tài sản lại bị lệch cao giá thị trường hai bên (doanh nghiệp bảo hiểm người mua bảo hiểm) giao kết hợp đồng Và thấy luật khơng cho phép giao kết loại hợp đồng Sở dĩ pháp luật cấm điều hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm theo nguyên tắc doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận giao kết hợp đồng bảo hiểm với số tiền bảo hiểm tối đa giá trị đối tượng bảo hiểm Như vậy, việc xác định không giá đối tượng tài sản khiến cho doanh nghiệp bị lỗ Doanh nghiệp thu phí bảo hiểm tỉ lệ thấp nhiều so với giá trị thực tài sản Tuy nhiên, kiện pháp lý xảy có thiệt hại mức tối đa mà doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường tối đa giá trị tài sản Nếu làm lệch giá tài 10 Luật kinh doanh bảo hiểm 2010 23 sản cao giá thị trường doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu khoản tiền cao giá thị trường tài sản giao kết doanh nghiệp bị lỗ Đây hình thức trục lợi từ bảo hiểm Do đó, để đề phòng trường hợp xảy pháp luật cấm khơng giao kết hợp đồng giá trị Câu hỏi đặt pháp luật cấm giao kết loại hợp đồng lại cho quy định hậu pháp lý cho nhiều trường hợp khác Tại pháp luật không tuyên hợp đồng vô hiệu vi phạm điều cấm pháp luật? Muốn biết câu trả lời trước tiên phải biết nguyên nhân phát sinh loại hợp đồng ảnh hưởng việc lựa chịn tuyên bố vô hiệu Nguyên nhân để dẫn đến hợp đồng giá trị có nhiều lý chủ quan khách quan dẫn đến tình trạng trên, ví dụ việc định giá đối tượng bảo hiểm khơng xác; giá đối tượng bảo hiểm biến động ý đồ trục lợi xem lý dẫn đến bảo hiểm giá trị 11 Nhưng theo nguyên tắc trung thực tuyệt đối “Tất giao dịch kinh doanh cần thực sở tin cậy lẫn nhau, trung thực tuyệt đối Cả người bảo hiểm người bảo hiểm phải trung thực tất nội dung liên quan đến giao kết hợp đồng bảo hiểm 12” nguyên tắc chung luật dân sự, bên mua có quyền đòi bồi thường, bên bảo hiểm khơng cần bồi thường? Ta xem xét bên có lỗi việc làm lệch giá trị tài sản để xem xét việc có nhận tiền bồi thường hay tiền bảo hiểm hay không Điều khẳng định qua khoản điều 45 Luật kinh doanh bảo hiểm 2010: “Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị giao kết lỗi vô ý bên mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải hồn lại cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm đóng tương ứng với số tiền bảo hiểm vượt giá thị trường tài sản bảo hiểm, sau trừ chi phí hợp lý có liên quan Trong trường hợp xảy kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại không vượt giá thị trường tài sản bảo hiểm.” Rõ ràng ta thấy, điều luật quy định trường hợp lỗi bên mua bảo hiểm mà cụ thể lỗi cố ý bên mua bảo hiểm Khi người mua bảo hiểm phạm lỗi vố ý, luật pháp cơng nhận hiệu lực hợp đồng, nhà làm luật nghĩ người mua bảo hiểm bên yếu thiệt hại nên pháp luật cho phép họ nhận tiền bồi thường Khi doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn lại cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm đóng tương ứng với số tiền bảo hiểm vượt giá thị trường tài sản bảo hiểm, sau trừ chi phí hợp lý có liên quan doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại không vượt giá thị trường tài sản bảo hiểm 11 https://phaply24h.net/bai-viet/hop-dong-bao-hiem-tai-san-tren-gia-trihttps://phaply24h.net/bai-viet/hop-dong-baohiem-tai-san-tren-gia-tri , truy cập ngày 09/10/2017 12 http://www.baoviet.com.vn/baohiem/Kien-thuc-Bao-hiem/Kien-thuc-chung-ve-bao-hiem-phi-nhan-tho/Cac-nguyentac-trong-bao-hiem/201/3457/MediaCenterDetail/, truy cập ngày 09/10/2017 24 Nếu lỗi cố ý bên mua bảo hiểm, Luật kinh doanh bảo hiểm chưa có quy định cụ thể hậu Tuy nhiên, để ngăn chặn hành vi trục lợi người mua bảo hiểm bảo vệ đáng quyền lợi ích doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, hành vi cố ý giao kết hợp đồng giá tri bên mua cần phải trừng trị biện pháp kinh tế theo phương pháp chung giao kết hợp đồng Bộ Luật Dân Sự Trong trường hợp nên xác định hợp đồng vơ hiệu tồn bên bảo hiểm khơng có trách nhiệm phải bồi thường cho bên mua bảo hiểm tài sản đối tượng hợp đồng khơng cần hồn lại phí bảo hiểm mà người mua bảo hiểm nộp13 Đây trừng phạt bên mua bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai thật Nếu lỗi vô ý cố ý doanh nghiệp bảo hiểm: Luật kinh doanh bảo hiểm không quy định hậu pháp lý lỗi vô ý hay cố ý doanh nghiệp bảo hiểm Việc giao kết hợp đồng tài sản lỗi doanh nghiệp bảo hiểm, điểm đặc biệt lại không phân lỗi cố ý hay vô ý bên bán bảo hiểm Ta suy đốn, doanh nghiệp bảo hiểm có lỗi mà tuyên bố hợp đồng vơ hiệu bị thiệt hại bên bảo hiểm không bảo hiểm, gây tổn thất lớn người bảo hiểm Do đó, doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường theo hợp đồng bảo hiểm câu hỏi số tiền bảo hiểm bao nhiêu? Theo giáo trình sách tham khảo trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm có lỗi nên doanh nghiệp phải bồi thường phần vượt giá trị hợp đồng theo nguyên tắc bình đẳng hợp đồng (bên mua có lỗi chinnhs chịu trách nhiệm bên nhận bảo hiểm có lỗi phải chịu trách nhiệm cho phần lỗi mình) Nếu tài sản hại ben không kịp điều chỉnh số tiền bảo hiểm cho phù hợp với giá thị trường Ban đầu hợp đồng bảo hiểm giá trị yếu tố khách quan mà giá trị tài sản thay đổi khiến cho hợp đồng trở thành hợp đồng giá trị Vì vậy, trường hợp hai bên khơng có lỗi việc khơng kịp điều chỉnh giá thị trường Ví dụ: biết giá thị trường hạ thấp nhiều so với giá thị trường xác định thời điểm giao kết hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm thông báo ngày cụ thể để người mua bảo hiểm bên nhận bảo hiểm xác định lại số tiền bảo hiểm theo thời giá tại, chưa đến ngày đó, tai nạn xảy ra.) cần cơng nhận phần hợp đồng khơng vượt giá trị đối tượng bảo hiểm hợp đồng Doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường phần vượt giá trị phải hoàn trả lại phí bảo hiểm phàn vượt cho khách hàng 3.2 13 Hợp đồng bảo hiểm giá trị TS.Phạm Xuân Tuyết, giáo trình “Bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật Việt Nam”,2007, trang 111 25 Hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị hợp đồng số tiền bảo hiểm thấp giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng 14 Bảo hiểm giá trị xảy hai nguyên nhân sau: Nguyên nhân đầu tiên, nhằm tăng cường ý thức cho người được bảo hiểm việc bảo vệ tài sản, thực biện pháp để phòng hạn chế tổn thất cho tài sảnđược bảo hiểm, nên doanh nghiệp quy định số tiền bảo hiểm phải giá trị tài sản đảm bảo Đây xem biện pháp buộc người bảo hiểm phải thực biện pháp đề hạn chế rủi ro Nguyên nhân thứ hai: Nếu bảo hiểm tồn tài sản, số phí bảo hiểm nhiều, nên người bảo hiểm nộp phần giá trị bảo hiểm để bảo hiểm cho phần giá trị tài sản tự nguyện gánh chịu tổn thất phần giá trị lại Hệ quả: Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị giao kết, doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng Cụ thể hơn, kiện bảo hiểm xảy ra, số tiền bảo hiểm mà bên nhận bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường mức bảo hiểm tương ứng với mức phí bảo hiểm mà người tham gia bảo hiểm mua 3.2.1 So sánh hợp đồng bảo hiêm giá trị giá trị Tiêu chí Hợp đồng bảo hiểm giá trị Hợp đồng bảo hiểm giá trị Nguyên nhân nhằm tăng cường ý thức cho người được bảo hiểm việc bảo vệ tài sản, thực biện pháp để phòng hạn chế tổn thất cho tài sảnđược bảo hiểm Do lỗi hai bên gia kết họp đồng tài sản: Nếu bảo hiểm toàn tài sản, số phí bảo hiểm nhiều 14 Bên mua khai báo không giá trị tài sản Bên bảo hiểm kiểm định khơng xác giá trị tài sản Ý chí Do hai bên tự nguyện thỏa Do bên cung cấp thông tin không thuận thật dẫn đến hợp đồng giá trị tài sản Lỗi Không xét Xét tới yếu tố lỗi Lỗi khác dẫn Khoản điều 45 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000, sửa đổi, bổ sung 2010 26 tới hệ khác Số tiền Dưới giá trị tài sản thời Trên giá trị tài sản thời điểm giao bảo điểm giao kết kết hiểm Hệ Chỉ chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng - Nếu lỗi bên mua bảo hiểm: + Lỗi vơ ý: phải hồn lại cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm đóng tương ứng với số tiền bảo hiểm vượt giá thị trường tài sản bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại không vượt giá thị trường tài sản bảo hiểm + Lỗi cố ý: hợp đồng vơ hiệu tồn bên bảo hiểm khơng có trách nhiệm phải bồi thường - Nếu lỗi bên bảo hiểm: bồi thường phần vượt giá trị hợp đồng Bài tập Hợp đồng bảo hiểm giá trị: M tham gia hai hợp đồng bảo hiểm với hai cơng ty bảo hiểm A Trong đó, hợp đồng bảo hiểm mua bảo hiểm cho 1/3 giá trị xe tơ với mức phí bảo hiểm 1.5% 100 triệu đồng/năm 1.5 triệu đồng/năm Khi xảy kiện bảo hiểm quy định hợp đồng, xe M bị thiệt hại hồn tồn Xe M thị trường giá 150 triệu Vậy công ty A phải trả số tiền bảo hiểm bao nhiêu? Anh A bảo hiểm phần giá trị xe ô tô nên hợp đồng bảo hiểm giá trị tài sản Khi đó, phí bảo hiểm xe tô mà anh A phải đống thấp so với trường hợp anh A bảo hiểmcho toàn giá trị xe Như vậy, công ty bảo hiểm A phải số tiền theo thiệt hại xe ô tô A là: 150 triệu x (100 triệu : 300 triệu) = 50 triệu (